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> EDILIZIA GREENLA NUOVA CULTURA DELLASOSTENIBILITA’ AMBIENTALE 36

> CASE E FINANZIAMENTICOME SCEGLIERE IL MUTUOGIUSTO 68

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L'evoluzione del mercato del credito alle famiglieNegli ultimi anni il mercato del credito haregistrato una notevole crescita, soprattut-to per le dinamiche di sviluppo che hannoinvestito il settore immobiliare e quello delcredito al consumo

a cura di Anna Carbone

Secondo l’ultima analisi dell’Ufficio Studi Tec-nocasa, è in atto una rivoluzione sociale, di costu-me ed economica; infatti, fino a non molti annifa le famiglie italiane compravano pagando incontanti, e se avevano necessità di un prestitopreferivano ricorrere ad amici o parenti, piutto-sto che al mercato. Questo comportamento èmutato nel tempo facendo sviluppare in Italia daoltre dieci anni il fenomeno della crescita delcredito. Sotto il profilo economico, il ricorso alcredito è stato spinto da un livello dei tassi con-tenuto, che ha reso più sostenibile l'utilizzo deldebito, concorrendo ad abbattere le resistenzepsicologiche che si manifestano quando è par-ticolarmente ampio il divario tra il valore del beneda acquistare e il montante del finanziamento.

Inoltre, gli esperti sostengono che la crescitadella domanda di credito al consumo e immo-biliare, contrariamente a quanto spesso vienedetto, è il frutto di un'evoluzione e di un'involu-zione. Infatti le famiglie fanno uso del credito inmodo consapevole e moderno e lo utilizzanosempre di più per pianificare il proprio budgetfamiliare e gestire il proprio risparmio.

Il ricorso al credito è quindi il frutto di una rivo-luzione nei costumi che tende progressivamentea omologare le famiglie italiane a quelle deglialtri Paesi europei. Ancora oggi in Italia, nono-stante la forte diffusione del fenomeno, il valo-re del credito rispetto al prodotto interno lordoè inferiore a quello espresso, ad esempio, inpaesi come la Gran Bretagna.

Il settore del credito al consumo, nonostante l'at-tuale situazione economica, diventerà un'area dibusiness interessante per gli operatori e il media-tore creditizio, soprattutto nel comparto che riguar-da i prestiti non finalizzati, la cessione del quintodello stipendio e la carta revolving.

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La nuova cultura

della sostenibilità

ambientale Un progetto Ance consistente in un decalogo per arrivaread una significativa riduzione dei consumi energetici median-te una cultura “sostenibile”


In Italia, oltre un terzo dei consumi energetici è legato agli edi-fici. Un'abitazione italiana standard consuma, ogni anno, soloper il riscaldamento circa 20 litri di petrolio a metro quadro: unvalore che supera notevolmente i corrispondenti livelli di approv-vigionamento di nazioni con climi ben più rigidi, come la Ger-mania e la Svezia, e grava in modo significativo sui bilanci del-le famiglie.

Da qui nasce l’iniziativa di Ance e Legambiente per incentivarel'edilizia "green". Il progetto presentato consiste in un decalogoper "una nuova e condivisa cultura della sostenibilità ambienta-le in edilizia per arrivare a una significativa riduzione dei con-sumi energetici.

"Usare materiali a basso impatto, sfruttare i nuovi vuoti urbani,ma anche sperimentare nuove soluzioni tecnologiche e proget-tare in maniera integrata". Sono solo alcuni dei punti contenutinel decalogo. La sostenibilità nell'edilizia "non è più un lusso -spiega Angelo Maiocchi, vice presidente di Ance Lombardia -,ma una nuova politica dell'abitare. Un percorso verso la quali-tà, l'innovazione e il rispetto delle risorse territoriali: siamo impe-gnati perché questo processo si traduca in una significativa oppor-tunità per l'avvio di una solida e competitiva “economia verde”nell'ambito della filiera delle costruzioni".

Una cultura della sostenibilità da tradurre in riduzione degli spre-chi di energia, innovazione delle tecnologie costruttive, prefe-renza verso i materiali riciclabili, utilizzo di fonti di energia rin-novabili e collocazione di zone verdi all'interno degli spazi edifi-cati. L'ultimo rapporto sul mercato immobiliare di Ance Lombar-dia mostra che le famiglie sono pronte a investire nell'abitaresostenibile e vedono nella qualità una condizione indispensabi-le per l'acquisto, mentre un quarto degli imprenditori vede nel-l'efficienza energetica e nella qualità della costruzione i due prin-cipali fattori destinati a orientare il mercato nel prossimo futuro.

"Gli stili di vita e dell'abitare stanno cambiando" sottolinea AndreaPoggio, vice direttore nazionale di Legambiente. "È nella cittàdensa dei condomini, nei quartieri e nei paesi dotati di traspor-to pubblico e servizi di prossimità che è possibile oggi il buonvivere sostenibile". L'invito degli organizzatori "è che la politicasi faccia carico di determinare condizioni che favoriscano l'edi-lizia del recupero e della ricostruzione. Un percorso verso la qua-lità, l'innovazione e il rispetto delle risorse territoriali, che si devetradurre in una significativa opportunità per l'avvio di una solidae competitiva "economia verde" all'interno della filiera delle costru-zioni".

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www.agenziagabellini.itW Come scegliereil mutuo giusto

Hai trovato la casa che desideri e sei pronto a richiedere unmutuo per il suo acquisto. È opportuno quindi conoscere ivari risvolti di questa “operazione finanziaria”


La durata del mutuo. Il finanziamento può avere una durata a medio-lun-go termine (di norma da 5 a 30 anni, ma alcune formule prevedono unadurata fino a 40 anni), è garantito da un’ipoteca di 1° grado (general-mente sullo stesso immobile oggetto dell’acquisto) e prevede un rim-borso rateale. Cioè maggiore è la durata del mutuo e minore sarà l’im-porto delle singole rate; questo potrebbe rendere più facile l’acquisto diuna casa anche nel caso in cui non si disponga di un reddito particolar-mente elevato.

L'importo del finanziamento.

Di norma, vengono accesi mutui per un importo pari al massimo all’80%del valore dell’immobile. A questo proposito, anche se in taluni casi èpossibile ottenere mutui per il 100% del valore della casa, è importanteevitare di “fare il passo più lungo della gamba”, assumendo un impegnocompatibile con il normale regime di vita familiare.

I diversi tipi di tasso

Importante è la scelta del tipo di tasso di interesse, che permette di iden-tificare diverse formule: tasso fisso, tasso variabile, tasso misto. Non esi-ste, tra tutti questi, una formula “migliore” o in assoluto più convenientedelle altre. I mutui a tasso fisso sono, sotto certi aspetti, quelli più sem-plici: il contratto prevede il pagamento di una rata costante, che rimaneinvariata per tutta la durata del prestito. Questa formula offre, da un lato,la certezza della spesa a cui si andrà incontro nei prossimi anni, elimi-nando i rischi legati all’andamento dei mercati finanziari e facilitando lapianificazione del budget familiare; inoltre, può rivelarsi una scelta van-taggiosa in periodi di crescita dell’inflazione. Per contro, di norma i mutuia tasso fisso risultano complessivamente più costosi di quelli a tassovariabile.

Nei mutui a tasso variabile, il tasso di riferimento si modifica secondol’andamento di determinati indici economici. Con questa soluzione c'è ilrischio derivante dalle oscillazioni dei tassi di interesse; la scelta può rive-larsi particolarmente vantaggiosa nel caso in cui si preveda una diminu-zione del tasso di inflazione (e, in parallelo, del costo del denaro).

Il mutuo a tasso misto è una soluzione intermedia. C’è ad esempio lapossibilità di stipulare un mutuo a tasso fisso per i primi anni, preveden-do poi la possibilità di rinegoziare l’accordo dopo un certo periodo pas-sando a un mutuo a tasso variabile; questa soluzione consente di “fami-liarizzare” con questo tipo di impegno attraverso il pagamento, in unaprima fase, di rate di importo costante, rinviando la scelta.

Rate costanti e rate crescenti

Infine esistono formule che permettono di mantenere la rata costanteanche in regime di tasso variabile (in questo caso le eventuali variazio-ni del tasso applicato modificano la durata del mutuo) o che generanoinvece rate crescenti (in cui la somma tra quota capitale e quota inte-ressi cresce con il procedere del tempo, ad ogni rata o a scadenze pre-fissate).

Naturalmente la materia è molto pià vasta ed è qui riassunta per ovviimotivi di spazio. Per fortuna oggi sono in campo consulenti professioni-sti che possono aiutarti a scegliere la formula pià adatta a te.

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Le case italiane diventano antisismicheUno studio ha cercato di chiarire come norme, costi etempi di realizzazione di un immobile antisismico cam-bino rispetto a quelli di un immobile tradizionale


Dopo il terremoto abruzzese dello scorso anno, si è imposta lanecessità di una nuova normativa che regoli la costruzione degliimmobili di nuova costruzione secondo criteri antisismici. I cri-teri di sicurezza antisismica secondo cui vengono realizzate lecase dipendono dal rischio stimato che in quella zona si verifi-chino dei terremoti. Ciò che sorprende è scoprire che, fino al 30Giugno scorso, in molte zone d'Italia questo rischio era definitocome non classificato e, quindi, non era necessario alcun accor-gimento antisismico particolare per vedere approvato il proget-to di edificazione. Il primo e importante cambiamento è che ogginon esistono più zone “non classificate” e tutti gli immobili il cuiprogetto è stato depositato dopo il 30 Giugno 2009 devono rispet-tare criteri di sicurezza antisismica.

Fino ad oggi, le nuove costruzioni che, in Italia, corrispondonoai criteri stabiliti dalle nuove norme antisismiche sono il 27% deltotale, ma data l'obbligatorietà della norma che non lascia piùzone di non classificazione, in futuro la percentuale è destinataa crescere notevolmente.

Ma quanto costa la sicurezza della nostra casa? Secondo i datiraccolti da NuoveCostruzioni.it, veramente poco. Mediamente,costruire una casa secondo i nuovi criteri antisismici costa appe-na il 10% in più. Se in un immobile “tradizionale”, infatti, la strut-tura incide sul costo totale per circa il 30% del valore, attenen-

dosi alle regole imposte dalla nuova norma si passa a circa il33%.

In quanto ai tempi, per realizzare una casa a prova di terremotocomporta un'attesa maggiore per il compratore. Secondo i daticomunicati oggi, circa il 30% in più per la costruzione della solaparte strutturale; ma è un tempo decisamente ragionevole se siconsidera il beneficio che ne deriva. Secondo Carlo Giordano,Amministratore Delegato di Gruppo Immobiliare.it, “realizzare unacostruzione antisismica significa sostanzialmente creare una strut-tura che sia in grado di sopportare le sollecitazioni dovute ai sismiche si prevede possano accadere in quella zona. Per fare questeverifiche il progettista della struttura deve sottoporre il suo proget-to al vaglio di un software che simula sollecitazioni orizzontali sul-la struttura (quelle tipicamente originate da un terremoto) e ne veri-fica la tenuta”. In sintesi, la struttura, per essere conforme allanuova normativa, deve superare il test con sollecitazioni tipichedella zona in cui viene costruita.

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