Francesco GIORGIANNI Carlo-Maria TARDIVO

MANUALE DIDIRITTO BANCARIO

GIUFFRE EDITORE

INDICE-SOMMARIO

INTRODUZIONEMERCATO FINANZIARIO E SISTEMA BANCARIO

Capitolo IIL DIRITTO BANCARIO

1. Attività finanziarie, diritto bancario e diritto del mercato finanziario . . . . 42. Materia bancaria e diritto bancario 73. Moneta bancaria e "moneta elettronica" 84. Materia bancaria e controlli dei pubblici poteri 115. Diritto bancario quale "sistema normativo" 146. Fonti normative della materia bancaria 167. Materia bancaria e Regioni 19

Capitolo IILA NORMATIVA BANCARIA DELL'UNIONE EUROPEA

8. Premessa: verso un sistema bancario europeo 219. Normative bancarie europee 23

10. Le prime direttive in materia bancaria 2411. (segue) La direttiva 12 dicembre 1977, n. 77 2512. (segue) La seconda direttiva 2613. Le direttive sull'adeguatezza patrimoniale 2814. La direttiva 2000/12/CE e le ultime direttive in materia bancaria: prima

« legge bancaria » europea? 3115. Le regole di armonizzazione e gli accordi internazionali ed. Basilea 1 e

Basilea 2 3216. Altre direttive e raccomandazioni in materia bancaria 3317. (segue) Crisi bancarie e garanzia dei depositi bancari 3418. (segue) Credito ipotecario 3519. (segue) Commercio elettronico 3620. Ulteriori normative comunitarie rilevanti per la materia bancaria. Il con-

trollo delle concentrazioni societarie 3821. (segue) Bonifici transfrontalieri e ritardati pagamenti nelle transazioni

commerciali 3822. (segue) Contratti di garanzia finanziaria 3923. (segue) Principi contabili 4024. (segue) Abusi di mercato 4125. Proposte di direttive 4226. (segue) Obbligazioni emesse dagli istituti bancari 43

Indice-sommario

Capitolo IIILA NUOVA LEGGE BANCARIA

27. Dalla legge bancaria del 1936 al t.u. bancario 4528. Il t.u. delle norme in materia bancaria 5129. Le modifiche al t.u.: il d.lgs. 4 agosto 1999, n. 342 5330. (segue) La ed. legge comunitaria 2001 e i decreti legislativi del 2004 . . . . 5431. I provvedimenti integrativi del CICR e della Banca d'Italia 5932. Rapporti con la normativa finanziaria. Obbligazioni e strumenti finanziari. 6133. Il disegno di legge sulla nuova vigilanza in materia finanziaria e la ed .

comunitaria 2004 67

PARTE PRIMAL'ORGANIZZAZIONE BANCARIA

Capitolo IGLI OPERATORI FINANZIARI

Titolo 1Le banche

1. La Banca e le succursali delle banche 732. (segue) La ed. banca virtuale 753. (segue) La ed. banca di fatto 764. Le banche cooperative 76

Titolo 2Le fondazioni bancarie

5. Nascita delle fondazioni bancarie 806. Modifiche successive 837. L'intervento della Corte Costituzionale. Gli ulteriori sviluppi 85

Titolo 3Altri enti creditizi non bancari

8. Altri enti creditizi non bancari 889. Gli intermediari finanziari 88

10. Bancoposta. Cassa Depositi e Prestiti 9211. Gli istituti di moneta elettronica 94

Capitolo IIGLI ENTI DI CONTROLLO, DI COORDINAMENTO

E DI RAPPRESENTANZA DELL'ATTIVITÀ BANCARIA

Titolo 1II Sistema europeo delle banche centrali

12. Il Sistema Europeo delle Banche centrali 97

Indice-sommario

Titolo 2Gli organi centrali italiani

Sezione 1. I soggetti.

13. Autorità creditizie 10014. Il C.I.C.R 10015. Il Ministro del Tesoro (dell'economia e finanze) 10216. La Banca d'Italia 103

Sezione 2. Le regole.

17. Il potere regolamentare (le Autorità indipendenti) 10518. (segue) I poteri della Banca d'Italia . . . 10719. (segue) Controlli bancari e funzione di vigilanza 10720. (segue) Potere regolamentare, di vigilanza, ispettivo I l i21. Segreto d'ufficio e segreto bancario 113

Titolo 3Altri organismi

22. Altri organismi 11523. A.B.I 11524. I.C.C.R.E.A 11625. Assbank 11726. A.C.R.1 11727. Associazione delle banche popolari italiane. Istituto Centrale delle Banche

Popolari italiane 118

Capitolo IIILA DISCIPLINA DEI CONTROLLI

Titolo 1II controllo statico della moneta e del credito

28. Il controllo quantitativo 12029. I tassi bancari 12030. Le riserve obbligatorie 12131. La regolamentazione delle condizioni bancarie 12232. Il controllo qualitativo 12333. (segue) La Centrale dei Rischi (CE.RI) 123

Titolo 2La sorveglianza della gestione bancaria

34. Autorizzazione e revoca all'esercizio dell'attività bancaria 12635. (segue) Banche comunitarie 12936. (segue) Banche extracomunitarie 12937. Requisiti per gli esponenti aziendali, i partecipanti e i ed. assetti proprietari. 12938. Le partecipazioni al capitale delle banche 132

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39. Controllo e Gruppi bancari 13440. (segue) Nozione di controllo 13541. Capogruppo (nozione) 13642. Controlli su modifiche statutarie, cessioni, fusioni, scissioni 13743. (segue) Modificazioni statutarie 13844. (segue) Cessione 13845. Fusioni e scissioni 139

Titolo 3Gli altri controlli esterni ed interni

46. Patrimonio, contenimento dei rischi e organizzazione interna 14047. (segue) Adeguatezza del patrimonio e contenimento dei rischi 14048. Partecipazioni detenibili 14249. Organizzazione amministrativa contabile e controlli interni . 14250. I bilanci bancari 14451. Uombudsman 147

Capitolo IVLA DISCIPLINA DELLE CRISI BANCARIE

Titolo 1II trattamento degli enti bancari in difficoltà

52. Le situazioni di crisi della banca 15053. (segue) e del Gruppo bancario 15254. Provvedimenti per le singole banche e per il Gruppo bancario 15355. Direttive UÈ 154

Titolo 2I provvedimenti straordinari. La gestione provvisoria.

L'amministrazione straordinaria

56. Provvedimenti per gli enti creditizi in difficoltà 15657. I provvedimenti straordinari 15658. La gestione provvisoria 15859. L'amministrazione straordinaria 16060. (segue) L'elevato potere discrezionale della Banca d'Italia 16161. (segue) I poteri ed il funzionamento degli organi straordinari 16362. (segue) La sospensione dei pagamenti 16463. (segue) La chiusura della procedura 16564. (segue) Succursali di banche extracomunitarie 16565. (segue) Gruppo bancario 166

Titolo 3La liquidazione coatta amministrativa. Il concordato di liquidazione.

La liquidazione volontaria

66. La liquidazione coatta amministrativa nel t.u.b 171

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67.1. (segue) I presupposti soggettivi 17367.2. (segue) I presupposti oggettivi 17568. Il provvedimento di liquidazione: contenuto ed effetti 17669. (segue) L'accertamento giudiziale dello stato di insolvenza 17970. Gli organi liquidatori: poteri e funzionamento 18071. L'accertamento del passivo 18172. L'opposizione alla stato passivo 18373. La liquidazione dell'attivo 18474. Chiusura della liquidazione. Il concordato di liquidazione 18675. Liquidazione coatta e Gruppi bancari 18776. Liquidazione volontaria 191

Titolo 4I sistemi di garanzia dei depositanti

77. I sistemi di garanzia dei depositanti 19278. I sistemi di garanzia dei depositanti operanti in Italia ,• 19479. (segue) I poteri della Banca d'Italia 195

Capitolo VLE SANZIONI AMMINISTRATIVE E PENALI

Titolo 1Le sanzioni amministrative

80. Le sanzioni amministrative pecuniarie 19881. La procedura sanzionatoria 199

Titolo 2Le altre sanzioni

82. Premessa 20183. Abusivismo bancario e finanziario 20284. Abuso di denominazione bancaria 20285. La tutela del corretto esercizio dell'attività di vigilanza bancaria e

finanziaria 20386. I reati societari 20387. Il mendacio e l'aggiotaggio bancario 20488. La partecipazione al capitale di banche, di società finanziarie capogruppo, di

intermediari finanziari 20589. Le comunicazioni relative alle partecipazioni al capitale di banche, di società

appartenenti a un gruppo bancario e di intermediari finanziari........ 20590. L'emissione di valori mobiliari 20691. Il d.lgs. 8 giugno 2001, n. 231 206

Indice-sommario

PARTE SECONDAL'ATTIVITÀ BANCARIA

Premessa

1. Attività bancaria, contratti bancari e impresa bancaria 209

Capitolo ISTRUTTURA E FUNZIONI DEI CONTRATTI BANCARI

Titolo 1I crediti bancari

Sezione 1. I contratti bancari di credito.

2.1.1 ed. contratti di credito 2192.2. Le operazioni bancarie di raccolta e impiego e i ed. contratti bancari di

credito 2213. Mutuo e deposito irregolare 2244. (segue) La posizione del tradens nel deposito irregolare e il « credito dispo-

nibile » 2255. (segue) II deposito irregolare di denaro e di titoli (ed. comodato banca-

rio) 2276. I mutui e gli speciali finanziamenti bancari 2337. (segue) I ed. crediti di smobilizzo 237

Sezione 2. Le garanzie dei crediti bancari.

8. Delimitazione dei temi dell'indagine. Le garanzie "propriamente" banca-rie 238

9. Fideiussioni bancarie: Clausole "a prima richiesta" e in deroga all'art. 1939e e e contratto autonomo di garanzia 239

10. (segue) e clausola omnibus 24511. Cenni sulle deroghe legislative alla disciplina generale delle garanzie . . . . 24512. Il pegno: clausola omnibus e clausola di « estensione » 24913. Il ed . pegno rotativo 25114. Le nuove norme « speciali » per i contratti di « garanzia finanziaria » . . . 252

Sezione 3. La "disponibilità" dei crediti bancari.

15. Deposito bancario di danaro e « credito disponibile » 25316. Apertura di credito (e/o crediti aperti) e « credito disponibile » 25517. Operazioni bancarie in conto corrente e « mobilità » del credito disponibile. 25818. Considerazioni di sintesi 259

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Titolo 2Regole speciali

Sezione 1. Regole contrattuali.

19. La fiducia nei contratti bancari 26120. Le norme bancarie uniformi, gli usi ed i riflessi delle norme a tutela dei

consumatori 26221. La trasparenza bancaria 26622. (segue) La pubblicità 26723. (segue) La forma e il contenuto dei contratti bancari 26924. (segue) Jus variandi e recesso nei contratti bancari 27125. Le comunicazioni periodiche alla clientela 27326. (segue) Interessi anatocistici e contratti bancari 27427. Interessi usurari e contratti bancari 277

Sezione 2. Particolari obblighi della banca.

28. Status professionale della banca e obblighi di protezione. Gli obblighi diinformazione. Obblighi di discernimento e concessione « abusiva » dicredito 280

29. (segue) Obbligo di far credito: obbligo a contrattare e rifiuto ingiustificato dicontrattare per le imprese bancarie 284

30. (segue) Obbligo al recupero 28631. Operazioni sospette (ed. legislazione antimafia) 28832. L'obbligo della banca al segreto 28933. (segue) Le limitazioni al segreto bancario 291

Capitolo III CONTRATTI BANCARI

Titolo 1I contratti bancari tipici

Sezione 1. // deposito di fondi in banca.

34. I depositi bancari di denaro "ordinari" a risparmio e in "conto corrente" . 29435. I certificati di deposito ed i buoni fruttiferi 29536. I libretti di deposito 29637. Depositi bancari a vantaggio di un terzo . 29738. (segue) Attribuzione mediante libretto di deposito a nome del terzo bene-

ficiario ovvero al portatore 29839. (segue) Inquadramento sistematico delle due fattispecie 29940. (segue) Ipotesi di attribuzione a vantaggio del terzo 30041. (Segue) Neutralità del deposito bancario e invalidità del sottostante negozio

di attribuzione patrimoniale 30142. Il ed. deposito in funzione di garanzia 302

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Sezione 2. // conto corrente e gli "affidamenti" bancari.

43. Le operazioni bancarie in conto corrente 30344. (segue) L'apertura di credito e le altre operazioni bancarie in conto corren-

te ! 30745. Il conto corrente di corrispondenza o conto corrente bancario 31046. Conti correnti bancari e fallimento del correntista 32047. Contratti bancari tipici di concessione di una disponibilità monetaria: l'aper-

tura di credito 32248. (segue) L'anticipazione bancaria su pegno di titoli o di merci 33349. (segue) Lo sconto bancario 34150. (segue) Sconto bancario e fallimento del traente scontatario 350

Sezione 3. Gli altri finanziamenti tipicamente bancari.

51. I prestiti e i finanziamenti bancari 35252. (segue) Istruttoria e garanzie . 35653. (segue) Prospetto informativo europeo standardizzato 35854. (segue) Tasso attuale superiore al ed. tasso soglia 35855. Le particolari operazioni di credito 359

Titolo 2I contratti di credito non tipicamente bancari

56. Nuovi strumenti contrattuali di concessione di credito: il factoring ed ilforfaiting 360

57. Il credito al consumo 36358. Il leasing 36559. (segue) Lease-back e divieto del patto commissorio 36960. (segue) II ed. patto di riacquisto (o di ripresa) 370

Capitolo IIISERVIZI BANCARI

Premessa

61. I servizi accessori offerti dalla banca 371

Titolo 1I servizi di cassa e di pagamento

Sezione 1. // servizio di cassa.

62. Il servizio di cassa e la moneta scritturale. Il ed. bonifico bancario 37263. Il servizio di incasso o di accettazione di effetti, documenti ed assegni . . . 37364. Le camere di compensazione 37465. Il trasferimento elettronico di fondi 37566. I bonifici transfrontalieri 379

Indice-sommario

Sezione 2. Le carte di credito e di pagamento.

67. Le differenti funzioni delle carte: le carte di debito; le carte di pagamento; lecarte di credito 380

68. Il bancomat 38169. (segue) II servizio Bancomat/A.T.M. . . 38270. (segue) II servizio PagoBancomat 383

Titolo 2I servizi di custodia e amministrazione

Sezione 1. Custodia, amministrazione e gestione di titoli.

71. Depositi a custodia: depositi chiusi e depositi di titoli a dossier e inamministrazione 384

72. (segue) Depositi di strumenti finanziari dematerializzati 38573. Gestione individuale di patrimoni mobiliari (ed. gestione portafogli di

investimento) 387

Sezione 2. // servizio delle cassette di sicurezza.

74. Il dibattito sulla qualificazione giuridica. La "custodia-prestazione" e lamobilità dei confini con la "custodia-criterio di responsabilità 390

75. La responsabilità della banca per la custodia dei locali e l'integrità dellacassetta. Risarcimento dovuto 392

76. (segue) II caso fortuito 394

Titolo 3I servizi nelle transizioni commerciali internazionali

77. Il credito documentario 39678. (segue) Stand-by letter of credit e contratto autonomo di garanzia 40279. Forfaiting 40380. Buyer's credit 404

Capitolo IVI FINANZIAMENTI BANCARI "PARTICOLARI"

Titolo 1Premessa

81. Il riassetto del sistema normativo dei crediti speciali. I crediti "particolari". 408

Titolo 2II credito fondiario

Sezione 1. Credito e finanziamento fondiario. Concessione e garanzie.

82. Nozione di credito fondiario 41283. Finanziamento fondiario e mutui ipotecali 414

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84. Credito fondiario e credito edilizio 41585. Costo e valore nel finanziamento fondiario 41686. Le garanzie supplementari 41787. L'istruttoria 41888. L'ipoteca fondiaria. L'iscrizione ipotecaria 41989. La normativa in tema di contratto preliminare 420

Sezione 2. // contratto di finanziamento fondiario.

90. Stipulazione del contratto ed erogazione del denaro 42191. Indicizzazione 42292. Revocatoria fallimentare 42393. Revocatoria ordinaria . 42594. Restrizione e riduzione 42795. Suddivisione del finanziamento e frazionamento dell'ipoteca 42796. (segue) Trascrizioni o notifiche successive all'ipoteca, antecedenti al

frazionamento 42897. (segue) Frazionamento correlato alle norme per la concessione di finanzia-

menti fondiari 42898. (segue) Operatività e decisione secondo correttezza e buona fede 42999. (segue) Qualificazione giuridica 429

100. Estinzione anticipata 431101. (segue) Tasso soglia. Ulteriori riflessi per finanziamenti e obbligazioni

fondiarie 431102. (segue) Obbligo della cancellazione dell'ipoteca ed estinzione delle

obbligazioni 434103. Le operazioni di provvista 434104. Risoluzione del contratto 435

Sezione 3. L'esecuzione nel finanziamento fondiario.

105. Il procedimento esecutivo nel credito fondiario. Privilegi sostanziali eprocessuali 437

106. (segue) Azione esecutiva individuale 437107. (segue) Interessi di mora; esecuzione immobiliare individuale e fallimento. 439108. Vendita o assegnazione 440109. (segue) Aggiudicazione e subentro nel contratto 441110. Il decreto di trasferimento 442

Titolo 3I finanziamenti convenzionati

Sezione 1. I finanziamenti convenzionati.

111. I finanziamenti agevolati e/o convenzionati gestione di fondi pubblici. . . . 444112. Edilizia residenziale pubblica 447113. Riflessi dell'art. 2825-te ec 448

Indice-sommario

Sezione 2. La garanzia ipotecaria e statale.

114. Garanzia primaria dello Stato 449115. (segue) La deroga all'art. 2822 c.c 451116. Decadenza o revoca della convenzione, dopo l'iscrizione ipotecaria 452117. Conclusioni 453

Sezione 3. L'esecuzione.

118. Il problema dell'esecuzione in presenza di garanzia statale 454119. Conclusioni 456

Titolo 4I finanziamenti a medio e lungo termine alle imprese

120. Il privilegio convenzionale ex art. 46 t.u 459121. L'attività creditizia a medio e lungo termine a favore delle imprese 462122. I finanziamenti a medio e lungo termine alle imprese 463123. Credito industriale 464124. Credito minerario 464125. Credito navale 465126. Credito cinematografico 466127. Credito al commercio e all'artigianato " 466128. Credito alla cooperazione e per gli impianti sportivi 467129. Credito alberghiero, turistico e teatrale 467

Titolo 5II credito agrario

Sezione 1. Gli interventi legislativi per il credito agrario.

130. La legge 5 luglio 1928, n. 1760 470131. Il credito agrario di esercizio e di miglioramento 470132. Il d.lgs. 1° settembre 1993, n. 385 471133. (segue) La rilevanza giuridica dello scopo 472134. Conclusioni 473135. Lo schema operativo 474

Sezione 2. Garanzie tipiche del credito agrario.

136. Il privilegio legale agrario all'entrata in vigore del t.u.b 475137. La situazione attuale 476138. La cambiale agraria 477139. Il privilegio convenzionale « agrario » nel testo originario dell'alt. 44 t.u.b. 479140. (segue) La ratio legis 480141. (segue) La revocatoria fallimentare 481142. I problemi con la CC.RR.II 481

Indice-sommario

Sezione 3. Altre garanzie e aspetti procedurali.

143. Procedure di recupero del credito 482144. La garanzia dell'ipoteca fondiaria 483145. Ulteriori garanzie . 484146. Disciplina del Fondo Interbancario di Garanzia 485

Titolo 6II credito peschereccio

147. Il credito peschereccio 487

Titolo 7Le operazioni di credito per opere pubbliche

Sezione 1. // credito per le opere pubbliche.

148. Le operazioni di credito per opere pubbliche 490149. Le garanzie 494

Sezione 2. Aspetti particolari.

150. Rinegoziazione dei tassi 495151. Esecuzione forzata nei confronti degli enti locali 496

Titolo 8II credito su pegno

Sezione 1. / soggetti.

152. I soggetti ammessi all'esercizio del credito pignoratizio 501153. I monti di credito su pegno di seconda categoria che non raccolgono il

risparmio tra il pubblico 502154. Le agenzie di prestito su pegno 502

Sezione 2. Aspetti particolari della disciplina.

155. Premessa 503156. La polizza di pegno 505157. Il pegno di cose rubate o smarrite 507158. (segue) Le cose sequestrate 509159. La confisca 510160. (segue) La confisca doganale 511161. La responsabilità del perito estimatore 512162. La vendita all'asta dei beni costituiti in pegno 512163. La responsabilità della banca per la custodia del pegno 513164. (segue) Limitazione di responsabilità e perdita del bene per colpa della banca. 514165. (segue) Responsabilità della banca per furto o rapina 515166. (segue) Ammontare del risarcimento e sottovalutazione dell'oggetto

periziato 516167. Garanzia relativa all'autenticità e alle condizioni degli oggetti venduti all'asta. 517

Indice-sommario

168. (segue) Oggetti in metallo prezioso, privi di marchio o con marchi nonconformi alla legge 518

169. (segue) Obbligo di accettazione e obbligo a contrarre 518

PARTE TERZAI TITOLI BANCARI

Capitolo UnicoI TITOLI BANCARI

Titolo 1La funzione monetaria dei titoli bancari

1. La funzione « monetaria » giuridicamente rilevante degli assegni. La ed.« moneta rifiutabile » 524

2. Gli assegni come strumenti di « mobilizzazione » di moneta bancaria e laintermediazione della banca nel pagamento 529

3. La funzione monetaria come caratteristica dei titoli bancari di pagamento. 531

Titolo 2I titoli bancari come mezzo di pagamento

Sezione 1. L'assegno bancario.

4. L'assegno bancario come ordine e l'art. 3 l.a 5335. L'art. 3, 2a e, La., e il ed. servizio di cassa. La prevalenza del momento

dell'« ordine » su quello « cambiario » 5356. (segue) L'assegno bancario come strumento di utilizzazione del servizio di

cassa. Bancarietà dell'assegno 5397. Assegno bancario, mandato e delegazione di pagamento 5408. L'assegno bancario come ordine in senso tecnico 5419. Requisiti formali e circolazione dell'assegno bancario 542

Sezione 2. L'assegno circolare e gli altri titoli.

10. Cenni sulla disciplina dell'assegno circolare 55011. La funzione "monetaria" dell'assegno circolare 55212. I titoli speciali della Banca d'Italia 55313. (segue) e dei Banchi meridionali 554

Titolo 3La funzione solutorìa dei titoli bancari

14. La funzione solutoria degli assegni: il dibattito 55515. Assegni e attribuzione patrimoniale a titolo gratuito 55716. (segue) Assegni e contratti o rapporti restitutori 55817. La funzione solutoria degli assegni: brevi conclusioni 559

Indice degli argomenti 565