ESFA – Modulo I - di pagamento... · •esponeal rihiischio di mancato pagamento, sebbene...

ESFA ESFA –– Modulo IModulo I

Gli strumenti di pagamentoGli strumenti di pagamentoGli strumenti di pagamentoGli strumenti di pagamento

ESFA- Lucia Gibilaro

L’assegno bancario

Definizione

E’ un titolo di credito mediante il quale un

Definizione

E un titolo di credito mediante il quale unsoggetto (traente), che ha fondi disponibilipresso una banca, ordina a questa (bancatrattaria) di pagare una certa somma di denaroall’ordine proprio o di un terzo



Caratteristiche tecniche

L’assegno bancario è un titolo:• all’ordine o al portatore• formaleformale




L’indicazione del beneficiario:L indicazione del beneficiario:• se presente, l’assegno circola secondo il

meccanismo della girata;meccanismo della girata;• se assente, l’assegno circola secondo la

consegna manuale




Per essere valido, l’assegno bancario devepossedere i seguenti requisiti formali:possedere i seguenti requisiti formali:• denominazione di assegno bancario;• nome della banca trattaria• nome della banca trattaria• l’ordine incondizionato dato alla banca

incondizionata di pagamento a vista;p g ;• luogo e data dell’emissione;• l’importo in cifre e lettere;p ;• il luogo del pagamento• la firma del traente


L’assegno bancarioCaratteristiche tecniche

Luogo il Euro

Banca del Banca del SoleSole

Luogo il Euro

Milano – ItaliaVia Cerva 10

Zona dedicata alla clausola non trasferibileeuro

A vista pagate questo assegno bancario

a

Conto 0006 891 Firma0006 891 Firma

14912492 11424235614912492 114242356Secondo la normativa attualmente in vigore, gli assegni bancari possono essere emessi sprovvisti dellaclausola “non trasferibile” soltanto per importi inferiori a dodicimilacinquecento euro. I libretti di assegnivengono emessi con la clausola di non trasferibilità Il cliente può richiedere per iscritto assegni trasferibili


vengono emessi con la clausola di non trasferibilità. Il cliente può richiedere per iscritto assegni trasferibili,che sono gravati da un’imposta di bollo pari a 1,5 euro per ciascun assegno. Inoltre, gli assegni intestati altraente non possono essere girati ma devono essere portati direttamente all’incasso. La girata deve essereassistita dal codice fiscale del girante



Per regolare i pagamenti attraverso l’assegnoPer regolare i pagamenti attraverso l assegnobancario, il traente deve:

• possedere un conto corrente;• sottoscrivere la convenzione di assegno;• sottoscrivere la convenzione di assegno;• avere disponibilità sul conto.



Q d il t t l’ ll i b (b


Quando il pagato presenta l’assegno alla propria banca (bancanegoziatrice), il processo di gestione dell’assegno prevede leseguenti fasi:seguenti fasi:• la banca negoziatrice riceve dal cliente un assegno a carico

della banca trattaria, compie una prima verifica, accredita lasomma sul conto corrente del cliente e presenta l'assegnosomma sul conto corrente del cliente e presenta l'assegnoper il pagamento alla banca trattaria (fase 1);

• la banca trattaria verifica la regolarità e la coperturag pdell'assegno e in caso di esito negativo invia unacomunicazione di impagato alla banca negoziatrice (fase2););

• la banca negoziatrice riceve la comunicazione di impagato,addebita la somma sul conto corrente del cliente e glirestituisce l'assegno impagato (fase 3)


restituisce l assegno impagato (fase 3)



DataData presentazione

assegno

Data termine fase 1

Data termine fase 2

giorni disponibilitàdisponibilità

giorni di non stornabilità




Durante la fase 1 la banca negoziatricepresenta materialmente l’assegno alla bancapresenta materialmente l assegno alla bancatrattaria attraverso le Stanze di compensazione.Cionostante gli assegni bancari di importoCionostante, gli assegni bancari di importoinferiore a 2500 Euro sono sottoposti allaprocedura della check truncationprocedura della check truncation



Conseguenze economiche

Per il pagato, l’assegno bancario:l i hi di t t bb• espone al rischio di mancato pagamento, sebbene

l’assegno sia un titolo di credito esecutivo• è più sicuro del denaro contante in caso di furto o• è più sicuro del denaro contante in caso di furto o

smarrimentoPer il pagante l’assegno bancario è uno strumento:Per il pagante, l assegno bancario è uno strumento:• economico• rapido• rapido• accessibile



Spazio economico di utilizzo

L’assegnoL’assegno circolarecircolare vieneviene utilizzatoutilizzato perper regolareregolaretransazionitransazioni::transazionitransazioni::•• importoimporto mediomedio;;•• nonnon ricorrentiricorrenti;;•• nonnon ricorrentiricorrenti;;•• programmateprogrammate;;•• basatebasate sull’incontrosull’incontro frafra pagantepagante ee pagatopagato•• basatebasate sull incontrosull incontro frafra pagantepagante ee pagatopagato


L’assegno circolare

Definizione

E’ un titolo di credito che viene emesso dalla

Definizione

E un titolo di credito che viene emesso dallabanca (emittente) e che incorpora la promessadi pagare una determinata somma di denaro afavore di una data persona (beneficiario)




L’assegno circolare è un titolo:• nominativo• all’ordineall ordine• formale




L’assegno circolare è un titolo nominativonominativoL assegno circolare è un titolo nominativonominativopoiché deve essere indicato il nome delbeneficiario




• L’assegno circolare è un titolo che dispone ilpagamento all’ordine del beneficiario. Esso èpagamento all ordine del beneficiario. Esso ètrasferibile secondo il meccanismo della giratapiena o in bianco.L i l i d ll’ ò• La circolazione dell’assegno può esserelimitata attraverso l’apposizione della clausola“non trasferibile” obbligatoria quandonon trasferibile , obbligatoria quandol’assegno è di importo superiore a 12500Euro.




Per essere valido, l’assegno circolare devepossedere i seguenti requisiti formali:possedere i seguenti requisiti formali:• denominazione di assegno circolare;• promessa incondizionata di pagamento a• promessa incondizionata di pagamento a

vista;• indicazione del nome del beneficiario;;• luogo e data dell’emissione;• l’importo in cifre e lettere;p ;• la sottoscrizione della banca emittente


L’assegno circolareConseguenze economiche

Per il beneficiario, l’assegno circolare è unodi


strumento di pagamento:• conveniente, poiché diffusamente accettato

sicuro: in caso di furto o smarrimento è possibile• sicuro: in caso di furto o smarrimento è possibileavviare la procedura di ammortamento.

Per il pagante, l’assegno circolare è relativamente:Per il pagante, l assegno circolare è relativamente:• Poco costoso: fatte salve le commissioni di conto

corrente, il costo principale è determinato dalladit ti i t d ll di ibilità i ttperdita anticipata della disponibilità rispetto

all’utilizzo• Facilmente accessibile: l’emissione non richiede• Facilmente accessibile: l emissione non richiede

l’esistenza di un rapporto di conto corrente




L’assegnoL’assegno circolarecircolare vieneviene utilizzatoutilizzato perper regolareregolaretransazionitransazioni::transazionitransazioni::•• didi importoimporto mediomedio -- altoalto;;•• nonnon ricorrentiricorrenti;;•• nonnon ricorrentiricorrenti;;•• programmateprogrammate;;•• basatebasate sull’incontrosull’incontro frafra pagantepagante ee pagatopagato•• basatebasate sull incontrosull incontro frafra pagantepagante ee pagatopagato


La cambialeDefinizione

E’ l’ordine dato da una parteCambiale tratta

(artt. 100-103 LeggeC bi i )

E l ordine dato da una parte (traente) ad una seconda parte (trattario) di pagare

Cambiaria) una definita somma di denaro a vista o a una scadenza futura ad una

Pagherò ol b

scadenza futura ad una terza parte (beneficiario)

vaglia cambiario(art.1 Legge Cambiaria)

E’ una promessa incondizionata del debitore di pagare ad una scadenzaCambiaria) di pagare ad una scadenza futura al beneficiario indicato sull’effetto una


indicato sull effetto una determinata somma

La cambiale


La cambiale è un titolo:• all’ordine• astrattoastratto• formale• esecutivo


La cambiale


Per il pagato, la cambiale è uno strumento:Sicuro e generalmente accettato• Sicuro e generalmente accettato

• Versatile. Il beneficiario può: riscuoterla ascadenza; trasferirla a terzi per estinguerescadenza; trasferirla a terzi per estinguereun’obbligazione propria; scontarla presso labanca

Per il pagante, la cambiale è uno strumento:• pay laterp y• costoso


La cambiale


La cambiale è uno strumento di pagamentoutilizzato per regolare:• transazioni programmate e non ricorrentip g• di importo medio alto


Le carte di pagamento (o plastic cards)p g ( p )

Inquadramento generale

Carte plastificate cheCarte plastificate che consentono di effettuare

pagamenti

Tecnologia Segmento utilizzatori

Finalità Emittente




Finalità

Monetaria •Monetaria•Creditizia

Carte di debitoCarte di debito

Carte pre-pagateCarte di credito




Emittente

Bancario Non bancario

• società finanziarie specializzate

•catene distributive

•società finanziarie e catene distributive


distributive

•Amministrazione Postale



Emittente

P d ttiProcesso produttivo complesso e costoso

Fase dell’issuing Fase dell’acquiring




Tecnologia

Caratteri a rilievoBanda magnetica

Microchip


Le carte di pagamento (o plastic cards)p g ( p )Inquadramento generale

Segmento

Categoria socio-economica Per utilizzo:

li• personali

•familiari

•aziendali

•supplementari


•supplementari

Le carte di debitoCaratteristiche tecniche

La carta di debito si basa sulla tecnologia della bandamagnetica. Essa consente di:magnetica. Essa consente di:

prelevare contante presso gli sportelli automatici Automated TellerMachine (ATM)pagare gli acquisti presso gli esercizi convenzionati tramite i Pointpagare gli acquisti presso gli esercizi convenzionati tramite i Pointof Sale (POS)ricevere in via continuativa informazioni sulla situazione contabile efruizione di ulteriori serviziprelevare ed effettuare anche all’estero, se la banca ha aderito adun circuito internazionale

Essa può essere rilasciata al correntista sia dalle banchesia dalle Poste


Le carte di debito

P il t t l t t è


Per il pagante, tale strumento è:• facilmente accessibile

l ti t i i i i li ti• relativamente economico: i principali costi sono rappresentati dalla commissione annua e dalle commissioni di prelievo all’estero e presso gli sportellicommissioni di prelievo all estero e presso gli sportelli di altre banche

• piuttosto sicuropiuttosto sicuro


Le carte di debito


Attraverso le carte di debito vengono regolatetransazioni commerciali:• non ricorrenti• di importo medio basso• ravvicinate nel tempo• ravvicinate nel tempo• inattese


Le carte di creditoCaratteristiche tecniche

Le carte di credito sono uno strumento dipagamento pay later. Esse:• possono prevedere o meno un limite di spesap p p

mensile (plafond o massimale);• possono essere bilaterali o trilaterali: nel• possono essere bilaterali o trilaterali: nel

primo caso la banca cura sia la fase sia diissuing sia di acquiring ; nel secondo caso laissuing sia di acquiring ; nel secondo caso, labanca cura solo quella di acquiring.


Le carte di creditoCaratteristiche tecniche

Quando si regola la transazione attraverso la carta dicredito:Il t l i fi ll f tt• Il pagante appone la propria firma sulla fattura omemorandum di spesa

• L’esercente, trascorsi alcuni giorni, riceve l’accreditoL esercente, trascorsi alcuni giorni, riceve l accreditodell’importo delle merci vendute al netto dellacommissione

• L’emittente invia con scadenze fisse un estratto conto• L emittente invia con scadenze fisse un estratto contoche riepiloga le spese effettuate, gli interessimaturati, altri costi e la posizione contabile delpagantepagante

• Il titolare è tenuto a regolare l’importo dell’estrattoconto di norma entro 20-25 giorni l’importo a suod bi l i lESFA- Lucia Gibilaro

debito complessivamente o ratealmente

Le carte di creditoConseguenze economiche

Per il pagante, la carta di credito è uno strumento:• mediamente costoso: i costi sono determinati dalla commissione

annuale, dalle eventuali commissioni su ogni operazione, dallespese d’invio dell’estratto conto e dell’eventuale rateizzazione.

• rapido:l’utilizzatore paga posticipatamente a causa deldifferimento dell’addebito ed eventualmente della rateizzazionedifferimento dell’addebito ed, eventualmente, della rateizzazione

• abbastanza sicuroPer l’esercente, la carta di credito è uno strumento:

l h d l è l• Sicuro: il rischio del mancato pagamento è marginale• Strumentale all’incremento delle vendite• Mediamente costoso: per ogni transazione regolata, l’esercente

d i d l i i ll’ i i l èdeve corrispondere la commissione all’emittente; inoltre, èprevisto un canone annuo per il noleggio del POS


Le carte di creditoConseguenze economiche

Per l’emittente, l’emissione di carte di creditocomporta:• il miglioramento della politica della liquidità, la g p q ,

stabilizzazione della raccolta ed il miglioramento della giacenza media dei contig g

• l’arricchimento della struttura dell’offerta, sviluppando politiche di cross sellingsviluppando politiche di cross selling

• l’aumento dei ricavi da servizi


Le carte di creditoSpazio economico di utilizzo

Le carte di credito vengono utilizzate per regolare transazioni:

• ravvicinate• ravvicinate• non ricorrenti• non programmate• di medio importo• di medio importo


Le carte pre-pagateLe carte pre pagateCaratteristiche tecniche

E’ una carta che incorpora una certa quantitàdi d d l ildi denaro: essendo uno strumento a scalare, ilcredito residuo si riduce automaticamente adogni utilizzo. Essa può essere:• nominativa o al portatore• nominativa o al portatore• nazionale o internazionale

i i bil “ tt ”• ricaricabile o “usa e getta”


Le carte pre-pagateCaratteristiche tecnicheCaratteristiche tecniche

Circuito di utilizzoCircuito di utilizzo

Carte a usoCarte monouso

Carte multiuso

Carte a uso limitato

Borsellino elettronico

Carte pre-autorizzate


Le carte pre-pagateLe carte pre pagateConseguenze economiche

Per il pagante, la carta pre-pagata è unostrumento:• costoso per l’elevato immobilizzo di risorse liquide in via

anticipata rispetto alla transazione• facilmente accessibile• molto sicuroPer l’emittente, la carta pre-pagata consente di:• beneficiare del floatbeneficiare del float• migliora la politica della liquidità• ridurre le frodi Per l’esercente la carta pre-pagata consente di:Per l esercente, la carta pre pagata consente di:• diminuire le scorte di contante;• migliorare la sicurezza del pagamento• diminuire i costi per le transazioni regolate


• diminuire i costi per le transazioni regolate

Le carte pre-pagateLe carte pre pagateSpazio economico di utilizzo

• Pubblico non bancarizzato• Micropagamenti• Acquisti on line• Acquisti on line


Le operazioni di incasso e di pagamento commercialecommerciale


Questi strumenti e servizi:i lti ll i il l t d ll• sono rivolti alle imprese per il regolamento delle

transazioni commerciali• storicamente, sono stati interessati prevalentementesto ca e te, so o stat te essat p e a e te e te

da innovazioni di processo rispetto a quelle diprodotto

• Si basano un percorso interbancario che ne• Si basano un percorso interbancario che negarantisce la velocità di trasferimento delleinformazioni tra le banche coinvolte


Le operazioni di incasso e di pagamento commercialecommerciale


Essi possono essere classificati per:1. sicurezza dell’esito del pagamento per

il fornitoreil fornitore2. flessibilità del pagamento per

l’ il’acquirente3. comportamento del debitore3. comportamento del debitore

nell’utilizzo dello strumento/servizio


Il bonificoCaratteristiche tecniche

E’ di di t i tit d l d bit


E’ un ordine di pagamento impartito dal debitore(ordinante) a una banca a favore del creditore(beneficiario) e regolato alternativamente in conto(beneficiario) e regolato alternativamente in contoo per cassa. Le informazioni alla banca delbeneficiario sono inoltrate attraverso la Retebeneficiario sono inoltrate attraverso la ReteNazionale Interbancaria (RNI)

Se l’ordine è impartito dal correntista di una banca, èl’operazione è definita bancogiro


Il bonificoConseguenze economicheConseguenze economiche

Per il pagato, il bonifico è uno strumento dipagamento mediamente sicuro.p gPer il pagante, il bonifico è:• facilmente accessibilefacilmente accessibile• abbastanza economico: i costi principali sono

rappresentati dalla commissione e dai giornirappresentati dalla commissione e dai giornivaluta

• molto flessibilemolto flessibile• molto rapido


Il bonifico


Pagamenti • non ricorrenti• di importo medio• di importo medio• programmabili• a distanza


Il Servizio incassi mediante avviso (MAV)( )


E’ uno servizio di pagamento completamenteE uno servizio di pagamento completamenteautomatizzato rappresentato da un bollettino

h dprestampato contenente un avviso- richiesta dipagamento


Il Servizio incassi mediante avviso (MAV)( )Caratteristiche tecniche

Creditore Banca assuntriceInformazioni sul credito1

BollettinoBanca assuntrice Debitore

Bollettino2

Debitore Banca esattrice o Poste Italiane

Pagamento3

Comunicazione esito pagamento4 Banca esattrice o

Poste Italiane Creditore




Per il debitore, il MAV è un servizio:• accessibile• scarsamente costoso• scarsamente costosoPer il creditore il MAV è UN servizio :• scarsamente sicuro

mediamente costoso• mediamente costoso



Spazio di utilizzo economico

Il MAV viene utilizzato per regolare:• transazioni ricorrenti e programmate • pluralità di transazioni dall’importo• pluralità di transazioni dall importo

predeterminato e di probabile esigibilità


Il servizio elettronico incassi di ricevute bancarie (Ri Ba )ricevute bancarie (Ri.Ba.)


La ricevuta bancaria è una quietanza dipagamento relativa ad un credito commerciale

La Ri.Ba. elettronica è un servizio di incasso dellericevute bancarie che utilizza una procedura

l bcompletamente automatizzata interbancaria




Creditore Banca assuntriceInformazioni sul credito1

Informazioni attraverso la SIA

Banca assuntrice Banca domiciliatariaattraverso la SIA

2

Banca domiciliataria

DebitoreAvviso di

pagamento3

Pagamento4 Debitore Banca domiciliataria


Ricevuta bancaria


Per il debitore, la Ri.Ba. è un servizio:Per il debitore, la Ri.Ba. è un servizio:• poco flessibile• relativamente economicoPer il creditore la Ri.Ba. è un servizio :Per il creditore la Ri.Ba. è un servizio :• molto sicuro• mediamente costoso• rapido• rapido


Il servizio elettronico incassi di ricevute bancarie (Ri Ba )


ricevute bancarie (Ri.Ba.)

Tale servizio è utilizzato per ilregolamento di una pluralità transazionicommerciali non ricorrenti e di importocommerciali non ricorrenti e di importomediamente elevato


I rapporti interbancari diretti (RiD)C tt i ti h t i h

E’ una procedura automatizzata di incasso dei


pcrediti preautorizzata dal debitore

Accordo sulCreditore DebitoreAccordo sul

regolamento1

Debitore Banca domiciliataria

Autorizzazione al pagamento

2 Debitore Banca domiciliataria

Informazioni

2

Creditore Banca assuntriceo a o

pagamenti3

Addebito pagamento B d i ili t i


ddeb to paga e tosul conto4 Banca domiciliataria Debitore

I rapporti interbancari diretti (RiD)pp ( )Conseguenze economiche

Per il debitore, il RiD è un servizio:comodo• comodo

• facilmente accessibilePer il creditore, la RiD è un servizio :

bb t i• abbastanza sicuro• mediamente costosoed a e e cos oso• rapido


I rapporti interbancari diretti (RiD)


pp ( )

Tale servizio è utilizzato per ilTale servizio è utilizzato per ilregolamento di transazioni programmate,ricorrenti e con scadenza predeterminataverso controparti abitualiverso controparti abituali


Freccia- bollettino di conto corrente bancariobancario


Si tratta di un servizio di incasso crediti che prevede l’invio da partedell’impresa creditrice di un bollettino precompilato, con l’importo libero opredefinito, direttamente al domicilio del debitore, che provvederà adp , , peffettuare il pagamento presso un qualsiasi sportello bancario, in contanti ocon addebito in conto corrente.La banca che riceve il pagamento dal debitore invia alla banca indicata dalLa banca che riceve il pagamento dal debitore invia alla banca indicata dalcreditore i fondi ed un messaggio elettronico con gli estremi delpagamento. La banca del creditore comunica al proprio cliente l’avvenutopagamento e fornisce un rendiconto elettronicopagamento e fornisce un rendiconto elettronico.

Tale servizio viene usato da diversi soggetti come imprese in genere


Tale servizio viene usato da diversi soggetti come imprese in genere,amministrazioni di condomini, soggetti no profit, assicurazioni, società dileasing, comuni, università per effettuare l’incasso di somme ricorrenti e

Si di i i di l li i l f ili il


non.Si tratta di transazioni a distanza per le quali si vuole facilitare ilsoggetto che effettua il versamento inviando il bollettino precompilatopresso il suo domicilio.

I servizi di pagamento postaliInquadramento generale

I servizi di pagamento postali consentono ditrasferire disponibilità finanziarie: generalmente, nonp g ,possono essere considerati sostituti della moneta poichéil loro utilizzo presuppone il versamento di monetalegale.Essi sonocaratterizzati da:• notevole accessibilità

ff• buona diffusione


L’assegno postale


E’ uno strumento di pagamento che consente dimobilizzare disponibilità versate in un contopcorrente postale. Essi si distinguono in:• ordinari:• ordinari: • vidimati:essi sono soggetti alla vidimazione volta

ifi l t d ll’ La verificare la copertura dell’assegno. La procedura dura 7-10 giorni

• ordinari VIDAUT: la vidimazione è effettuata in via automatica per conto dell’ordinante


L’assegno postale

L d i t l’ i i d


Le procedure previste per l’emissione rendonol’assegno postale altamente sicuro per ilbeneficiario.Per il pagante l’utilizzo dell’assegno postalePer il pagante, l utilizzo dell assegno postalepuò risultare non conveniente a causa dellal t h ò tt i l’ i ilentezza che può caratterizzare l’emissione.


Il vaglia postaleCaratteristiche tecniche

E’ un servizio di pagamento che possiede leseguenti proprietà:• È un titolo di credito• Consente di inviare all’interno (vaglia interno)

o all’estero (vaglia internazionale) monetao all estero (vaglia internazionale) monetalegale e altre informazioni

• Può essere ordinario telegrafico o on line• Può essere ordinario, telegrafico o on line


Il vaglia postale


Per il pagante, il vaglia postale è:1. abbastanza economico2 id2. rapido3. comodo4 facilmente accessibile4. facilmente accessibile

Spazio di utilizzo economiche

Il vaglia postale è utilizzato per transazioni:

• a distanza• a distanza

•non ricorrenti


•di ammontare modesto, limitato a 2582,28 Euro

BancoPosta MoneyGram (BPMG)

E’ un servizio che consente di trasferire denaro all’estero in tempo


E un servizio che consente di trasferire denaro all estero in temporeale, accedendovi tramite gli Uffici Postali abilitati al servizio. Perriscuotere i fondi, il beneficiario deve essere in possesso del codicedi riferimento e di un documento d’identità valido da esibiredi riferimento e di un documento d identità valido da esibireall’agente di pagamento

Conseguenze economicheConseguenze economiche

E’ i i di t d i tE’ un servizio di pagamento ad ampia coperturageografica, veloce, facilmente accessibile e pococostosocostoso.

Per il beneficiario, il rischio di insoluto è unicamentedeterminato da eventi operativi


determinato da eventi operativi

BancoPosta MoneyGram (BPMG)Spazio di utilizzo economico

Il BPMG è tili t t i iIl BPMG è utilizzato per transazioni:

• a distanza

•non ricorrenti

•di ammontare modesto limitato a 2582 28 Euro•di ammontare modesto, limitato a 2582,28 Euro

•che necessitano di un trasferimento veloci


Eurogiro

E’ un servizio che consente di trasferire telematicamente denaro


E un servizio che consente di trasferire telematicamente denaroverso i paesi del circuito Eurogiro, attualmente 15. I fonditrasferiti possono essere accreditati sul conto del beneficiario opagati in contantipagati in contanti


E’ un servizio di pagamento dalla copertura geografica limitata.E’ veloce, facilmente accessibile e poco costoso., p


Il servizio è utilizzato per transazioni:a distanza verso paesiaderenti; non ricorrenti; di ammontare modesto, limitato a2582,28 Euro;che necessitano di un trasferimento veloci


58 , 8 u o;c e ecess ta o d u t as e e to e oc

PostagiroCaratteristiche tecniche

E’ un servizio di pagamento che consente di trasferire una determinata disponibilità del proprio conto a quello di un altro

ti t Il t f i t ò i


correntista. Il trasferimento può avvenire:• all’interno (postagiro interno), a sua volta distinguibile in

“tradizionale” e “in tempo reale”ll’ t ( t i i t i l )• all’estero (postagiro internazionale)


E’ un servizio non particolarmente accessibile maabbastanza rapidoabbastanza rapido


Tale servizio è utilizzato in ambito nazionale einternazionale per regolare transazioni non ricorrenti,programmabili a distanza di taglio medio


programmabili, a distanza, di taglio medio

Bibliografia

Munari L. (a cura di), Strumenti finanziarie creditizi. Dai bisogni alle soluzioni, McGraw Hill Milano 2006 Capitolo 2Graw Hill, Milano, 2006. Capitolo 2


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