A scuola di banchese

Gli strumenti di pagamento

Daniela Lorizzo Barberiniper

Economicamente14 novembre 2010

L’assegno bancario

Cos’è?

Titolo di credito Pagabile a vistaEsecutivoDisponibilità e autorizzazione

•Inserire assegnoCome si compila?

Notizie utili - 1

•Conservare integro l’assegno

Notizie utili - 2

•È illegale emettere assegni postdatati

Notizie utili - 3

•Un assegno posdatato è pagabile nello stesso giorno della presentazione (art.31 LAB).

Parole utili

sbf Traente

Banca trattariaValuta

Negoziatodisponibilità

Essendo un titolo pagabile a vista la legge prescrive che la presentazione debba avvenire entro:

8 gg se presentato nello stesso comune di emissione

15 gg se comune diverso

I termini di pagamento

L’assegno fuori termine

•Può essere presentato, ma anche revocato (Art. 35 Legge Assegno)

L’assegno fuori termine

•può essere incassato, ma non protestato

… quindi

•l’emissione di un assegno retrodatato potrebbe essere fatta per evitare il protesto in caso di mancanza fondi

Non trasferibile• L’assegno con la clausola “non trasferibile” può essere pagato solo al beneficiario

• L’eventuale cancellazione della clausola si considera mai fatta.

• La clausola può essere apposta anche da un girante (quindi dopo una o più girate regolari), con gli stessi effetti.

• La clausola “non trasferibile” è  obbligatoria per tutti gli assegni bancari (postali e circolari) di importo uguale o superiore a 5.000  euro.

Assegno circolare

• Chi lo emette?– La banca, che si assume l’obbligo di pagare a vista ad una determinata persona una certa somma di denaro disponibile all’atto dell’emissione.

• Per richiederne l’emissione è necessario avere un conto corrente?– No

• Può essere emesso al portatore?– No

• Cosa accade per gli importi superiori ai 5.000 euro?– Clausola NT

Bancomat e carte di credito

• Cosa ci permette di fare un bancomat?• prelievi

– Verificare il saldo e i movimenti del conto

• Effettuare ricariche telefoniche e di carte ricaricabili

– Pagare bollette

» Pagare il Italia il pedaggio autostradale

» Pagamenti negli esercizi commerciali provvisti di POS

• Bloccare la carta con il numero verde 800 822 056

• Denuncia all’autorità giudiziaria• Inviare copia alla propria banca

In caso di smarrimento

CONSIGLIO

Fate una copia della vostra carta

Come difendersi dalle clonazioni?

Ogni volta che fate un prelievo:

Controllate se la fessura dove si inserisce il bancomat è ben ferma

Verificate che la tastiera sia ben fissa

Coprite con l’altra mano mentre digitate il PIN

Se avete dubbi non inserite la tessera e non digitate il pin.

Avvertite la banca o le forze dell’ordine

Perché una carta di credito

–Per effettuare pagamenti di beni e servizi

–Per prelevare banconote agli sportelli automatici

–Per effettuare acquisti su internet o per telefono

–Per pagare il pedaggio autostradale

… differenze• Il pagamento viene regolarizzato successivamente all'acquisto.

• Svolge una funzione creditizia che comporta l’assunzione del rischio di credito da parte della banca

• Viene rilasciata dalla banca dopo una valutazione della solvibilità del cliente

• L'utilizzo della disponibilità della carta varia in funzione al massimale accordato al cliente.

Le prepagateMa cosa sono?•Al momento della richiesta si "carica" la carta con l'importo desiderato.

•In seguito si potrà spendere tale importo effettuando acquisti attraverso il circuito Visa o Mastercard sia online che nei negozi.

I vantaggi • Sono facili e veloci da ottenere, spesso infatti si possono

richiedere direttamente presso gli sportelli della banca emittente in modo immediato dietro presentazione di un documento di identità e il pagamento dell'importo di ricarica

• Non ci sono interessi, come ad esempio nelle carte revolving, infatti l'importo presente sulla carta viene pagato in anticipo quando si effettua la ricarica.

• Le carte prepagate rappresentano un'ottima soluzione per chi non dispone di un conto corrente bancario. (esempio i giovani)

• Possono essere utilizzate ovunque sia per effettuare acquisti in internet sia per fare la spesa al supermercato.

Gli svantaggi

• Non sono sempre economiche e bisogna fare attenzione ai costi accessori (costo di accensione e costi di ricarica)

• Qualora si intenda acquistare un servizio che si paga periodicamente (es. spazio web, abbonamenti), la carta prepagata deve essere sufficientemente ricaricata o la si deve ricaricare di volta in volta di piccoli importi (pagando ogni volta le commissioni di ricarica) .

• Nel caso di disguidi (doppi addebiti, addebito errato) i tempi di attesa per l'eventuale rimborso sono lunghi, e l'assistenza spesso carente.

I costi• Quota di rilascio: è una commissione che viene

pagata al momento dell’acquisto; può variare da 5 a 15 euro.

• Commissioni di ricarica: è la voce di costo più importante in quanto è un importo che deve essere corrisposto ogni volta che si ricarica la carta prepagata e che varia a seconda del canale utilizzato (di solito max fino a 5 euro)

• Commissioni di prelievo: le commissioni di prelievo variano se presso ATM della stessa banca (da 0 a 0,5 euro), o ATM altre banche (2 euro)

Attenzione alle carte revolving

• E’ uno strumento che consente di acquistare subito e pagare a rate, potendo scegliere, in molti casi, anche il valore della rata mensile.

• Le carte revolving si distinguono per un tasso di interesse applicato alle somme dilazionate mediamente più alto di quello dei prestiti personali o di quelli finalizzati.

• Pagare interessi del 17-20 per cento non è affatto inconsueto

• È opportuno, quindi, leggere bene le condizioni contrattuali prima di utilizzarle.

I costi• Interessi spesso elevati > dal 12% al 15%

• Spese di estratto conto • Spese per imposta di bollo• Anticipo contante• Eventuale commissione a titolo di quota associativa (15/30 euro)

• Spese per prelievi da altri ATM (dai 2 euro in su)

•Meglio evitarle

Grazie

Daniela Lorizzo Barberini

www.bankingtrainer.it