Analisi del servizio SEDA - SEPA compliant Electronic...

Documento: Specifiche funzionali dell’AOS SEDA Versione 1.0 Data 20/12/2012 Pag. 0/45

Specifiche funzionali del servizio opzionale aggiuntivo (AOS) degli Schema SEPA Direct Debit denominato SEPA compliant Electronic

Database Alignment (SEDA)*

*Il presente documento viene pubblicato mentre sono ancora in corso di valutazione i dettagli operativi relativi al modello di remunerazione di tale servizio. I relativi lavori proseguiranno nell'ambito dei lavori congiunti banche-imprese sotto l'egida del Comitato Nazionale per la

Migrazione alla SEPA.


Indice del documento 1 Obiettivo e ambito di applicazione del documento ................................................................................................ 2 2 Finalità e configurazione dell’AOS SEDA ............................................................................................................ 3 3 Modello di servizio ................................................................................................................................................ 4

3.1 Attori ............................................................................................................................................................ 4 3.2 Il mandato nell’AOS SEDA ......................................................................................................................... 6 3.3 Funzionalità dell’AOS SEDA ...................................................................................................................... 7

3.3.1 Flussi ad iniziativa del Beneficiario ........................................................................................................... 8 3.3.1.1 Richiesta di domiciliazione di un nuovo mandato ........................................................................ 8 3.3.1.2 Richiesta di modifica del mandato ad iniziativa del Beneficiario ............................................... 10 3.3.1.3 Comunicazione ad iniziativa del Beneficiario della cancellazione del mandato ......................... 12

3.3.2 Flussi ad iniziativa della Banca del Pagatore ........................................................................................... 13 3.3.2.1 Richiesta di domiciliazione di un nuovo mandato presso la Banca del Pagatore ........................ 13 3.3.2.2 Segnalazioni di modifica ad iniziativa della Banca del Pagatore ................................................ 15 3.3.2.3 Segnalazioni di cancellazione ad iniziativa della Banca del Pagatore ........................................ 17

3.3.3 Controlli aggiuntivi sulle collection SDD a valere sui mandati SEDA .................................................... 19 3.3.4 Regole di migrazione a SEDA ................................................................................................................. 20

4 Messaggistica interbancaria ................................................................................................................................. 21 4.1 Data Set SEDA .......................................................................................................................................... 21

4.1.1 DS-01: Il mandato .................................................................................................................................... 21 4.1.2 DS-02: Il mandato dematerializzato ......................................................................................................... 22 4.1.3 DS-SEDA-01: Richiesta di domiciliazione di un nuovo mandato ............................................................ 23 4.1.4 DS-SEDA-02: Richiesta di modifica del mandato di iniziativa del Beneficiario ..................................... 24 4.1.5 DS-SEDA-03 Segnalazione di cancellazione del mandato ad iniziativa del Beneficiario ....................... 24 4.1.6 DS-SEDA-05 Richiesta di modifica del mandato per iniziativa della Banca del Pagatore ...................... 25 4.1.7 DS-SEDA-06 Richiesta di cancellazione del mandato per iniziativa della Banca del Pagatore ............... 25 4.1.8 DS-SEDA-04 Risposte ai messaggi d’iniziativa della controparte ........................................................... 26

5 Diritti ed obblighi dei partecipanti ....................................................................................................................... 27 5.1 Adesione all’AOS ...................................................................................................................................... 27 5.2 Obblighi della Banca d’Allineamento ........................................................................................................ 27

5.2.1 Obblighi in fase di allineamento ............................................................................................................... 27 5.3 Obblighi della Banca del Pagatore ............................................................................................................. 28

5.3.1 Obblighi per il PSP aderente al modulo base ........................................................................................... 28 5.3.2 Obblighi per il PSP aderente al modulo avanzato .................................................................................... 28

5.4 Obblighi della Banca del Beneficiario ....................................................................................................... 29 5.4.1 Obblighi in fase di collection ................................................................................................................... 29

6 Prime riflessioni sulla remunerazione della Banca del Pagatore ......................................................................... 30 Appendice I: Fac-simile di mandato SEPA CORE DIRECT DEBIT ........................................................... 31 Appendice II: Fac-simile di mandato SEPA B2B DIRECT DEBIT .............................................................. 33 Appendice III: Tabella sinottica dei comportamenti in fase di addebito delle collection SDD relativi all’elemento‘Tipo di operazione’ ...................................................................................................................... 35 Allegato 1 ............................................................................................................................................................ 36 Allegato 2 ............................................................................................................................................................ 38 Allegato 3 ............................................................................................................................................................ 41


1 Obiettivo e ambito di applicazione del documento Il documento ha l’obiettivo di presentare un’analisi tecnico-funzionale dell’AOS di comunità denominato SEDA – SEPA-compliant Electronic Database Alignment – a complemento degli schemi base SEPA Direct Debit “Core” e B2B1. L’AOS in questione si basa sulle esigenze manifestate dalle imprese italiane in merito alla necessità di trasposizione negli standard SEPA delle funzionalità oggi presenti nella procedura nazionale di Allineamento Elettronico degli Archivi utilizzata a complemento del servizio di addebito nazionale RID. Il presente documento utilizza come base:

- i processi e le regole previste dai Rulebook SDD “Core” e B2B; - il documento predisposto dalla Task Force Imprese “SEDA – SEPA compliant

Electronic Database Alignment” (Luglio 2008); - la dichiarazione del Comitato Nazionale di Migrazione alla SEPA del 26 Gennaio 2009

(cfr. allegato 1); - la nota di aggiornamento al Comitato Nazionale di Migrazione sullo stato dei lavori per

la realizzazione dell’AOS SEDA per gli schemi del SEPA Direct Debit, presentata a Luglio 2009 (cfr. allegato 2)

- la nota di aggiornamento al Comitato Nazionale di Migrazione sullo stato dei lavori per la realizzazione dell’AOS SEDA per gli schemi del SEPA Direct Debit, presentata a Settembre 2010 (cfr. allegato 3)

- il Regolamento CE n. 260/2012 del 14 marzo 2012.

1 E di nuovi servizi di addebito paneuropeo che verranno previsti dall’EPC (es. SDD Fixed Amount)


2 Finalità e configurazione dell’AOS SEDA L’AOS SEDA consiste nello scambio fra il Beneficiario e la Banca del Pagatore, attraverso la Banca di Allineamento, di flussi elettronici di allineamento relativi alle informazioni contenute nei mandati SEPA. L’AOS SEDA ha inoltre effetto sui controlli della Banca del Pagatore in fase di addebito delle collection SEPA Direct Debit (SDD) relative a mandati allineati tramite SEDA. L’invio dei flussi di allineamento SEDA consente al Beneficiario di ricevere un riscontro elettronico dalla Banca del Pagatore sui dati dei mandati raccolti, di attivare presso la Banca del Pagatore controlli aggiuntivi sulle collection SDD e di ricevere dalla Banca del Pagatore segnalazioni relative alla modifiche o cancellazioni del mandato. Il modulo avanzato di SEDA consente al Beneficiario di demandare la gestione del mandato alla Banca del Pagatore. I Prestatori di Servizi di Pagamento associati ABI offrono su base di circolarità ed obbligatoriamente il modulo ‘Base’ dell’AOS SEDA in qualità di Banca del Pagatore, in applicazione di una delibera a livello di Comitato Esecutivo (art. 4 dello Statuto dell’ABI) La partecipazione al modulo avanzato è facoltativa per i prestatori di servizi di pagamento. Le banche intenzionate ad offrire tale AOS devono essere aderenti agli Schemi di SEPA Direct Debit Core o B2B.


3 Modello di servizio

3.1 Attori I soggetti coinvolti nell’AOS “SEDA” si possono così schematizzare: BENEFICIARIO: è il soggetto che si avvale dell’AOS SEDA per trasmettere/ricevere

alla/dalla Banca del Pagatore le informazioni relative al mandato SEDA. Il Beneficiario svolge le seguenti attività:

- invia/riceve i messaggi SEDA nel processo di domiciliazione iniziale del mandato e per eventuali successive comunicazioni relative alle modifica o revoca dello stesso;

- riceve, gestisce e risponde ai messaggi SEDA inviati d’iniziativa dalla Banca del Pagatore.

BANCA DI ALLINEAMENTO: è il soggetto prescelto dal Beneficiario che effettua lo

scambio dei flussi SEDA con la Banca del Pagatore. La Banca di Allineamento, che può coincidere con la Banca del Beneficiario, svolge le seguenti attività:

- chiede il censimento e le variazioni del Beneficiario nella anagrafica degli aderenti SEDA;

- invia alla Banca del Pagatore i messaggi SEDA trasmessi dal Beneficiario; - trasmette al Beneficiario le comunicazioni sul mandato SEDA inviate di

iniziativa dalla Banca del Pagatore. BANCA DEL PAGATORE: è il soggetto presso il quale il Pagatore detiene il conto di

addebito indicato nel mandato oggetto di allineamento SEDA. La Banca del Pagatore svolge le seguenti attività:

- Se partecipante al modulo avanzato riceve, dematerializza e domicilia i mandati SEDA rilasciati dal Pagatore relativi a Beneficiari che si avvalgono della specifica funzionalità;

- effettua controlli sulle informazioni del mandato SEDA che le pervengono tramite SEDA e ne comunica l’esito al Beneficiario con lo specifico messaggio SEDA;

- archivia le informazioni dei mandati domiciliati in uno specifico database SEDA; - effettua la verifica fra i dati del mandato storicizzati nel database SEDA e i dati

del mandato contenuti nelle collection SDD riferite a mandati SEDA; - invia i flussi elettronici SEDA di propria iniziativa in merito alle comunicazioni

relative a nuove domiciliazioni, modifiche o cancellazioni del mandato, determinati dalla Banca stessa o dal Pagatore, e provvede coerentemente all’aggiornamento del database SEDA;

- gestisce i disconoscimenti del mandato avanzati dai Debitori senza coinvolgere il Beneficiario


BANCA DEL BENEFICIARIO: è il soggetto prescelto dal Beneficiario che trasmette le collection SDD alla Banca del Pagatore.

PAGATORE: non ha un ruolo specifico in SEDA.

A seguire lo schema di sintesi con gli attori coinvolti nell’AOS SEDA.

Figura 1 - Schema di sintesi e attori coinvolti nell’AOS SEDA

Pagatore Beneficiario

Banca del Pagatore

Non ha un ruolo specifico in SEDA

Out of scope

Flussi SEDA

Banca di Allineamento*

* Deve coincidere con una delle banche assuntrici del Beneficiario

Banca del Beneficiario

Flussi di collection


3.2 Il mandato nell’AOS SEDA I mandati SEPA utilizzati dai Beneficiari che utilizzano l’AOS SEDA sono gestiti secondo le regole previste dai Rulebook SEPA Core e B2B. Il Beneficiario ha altresì facoltà di adottare il modulo avanzato di SEDA che consente di demandare alla Banca del Pagatore partecipante al modulo avanzato la gestione del mandato per suo conto. Fra gli altri aspetti, si evidenzia che:

• il mandato è l’espressione del consenso e dell’autorizzazione del Pagatore che permette al Beneficiario di avviare le operazioni di addebito del conto indicato e alla Banca del Pagatore di eseguire il pagamento delle collection sulla base delle istruzioni ricevute dal Beneficiario;

• il mandato, una volta completato e sottoscritto dal Pagatore, è consegnato dallo stesso al Beneficiario;

• il mandato può essere un documento cartaceo o elettronico (e-mandate); • il Beneficiario è responsabile di conservare il mandato originale insieme ad eventuali

modifiche o cancellazioni dello stesso, fatto salvo il caso in cui la gestione del mandato sia demandata alla Banca del Pagatore;

• il mandato deve essere sempre sottoscritto dal Pagatore nella sua veste di intestatario del conto di pagamento ovvero da una persona fisica in possesso di una forma di autorizzazione a disporre l’addebito del conto (es. legale rappresentante, delegato in base a procura).

• Le informazioni presenti nel mandato SEDA sono analoghe a quelle previste dai

Rulebook per il mandato SEPA (cfr. paragrafo 4.1.1), con l’indicazione aggiuntiva del codice fiscale della persona fisica che ha sottoscritto il mandato (obbligatoria). L’informazione - dematerializzata dal Beneficiario - sarà trasmessa alla Banca del Pagatore per le necessarie verifiche sulla sussistenza del potere di disporre del conto del sottoscrittore

Nell’appendice I e II sono riportati rispettivamente i fac-simile di mandato SEDA per lo Schema “Core” e “B2B” che includono tutte le informazioni che possono essere indicate sui mandati. Il layout del mandato, che varia a seconda delle scelte dei diversi Beneficiari, non deve necessariamente includere tutte le informazioni riportate nel fac-simile in discorso. Per maggiori e più puntuali informazioni sugli elementi obbligatori del mandato e sulle possibilità di impostazione del layout si rimanda al documento "Guidelines for the Appearance of Mandates" pubblico sul sito web dell’EPC.

http://www.europeanpaymentscouncil.eu/knowledge_bank_detail.cfm?documents_id=175

http://www.europeanpaymentscouncil.eu/knowledge_bank_detail.cfm?documents_id=175


3.3 Funzionalità dell’AOS SEDA L’AOS SEDA prevede lo scambio dei messaggi fra Beneficiario e Banca del Pagatore, per la gestione delle informazioni del mandato SEDA nei processi di:

1. Richiesta di domiciliazione di un nuovo mandato presso il Beneficiario 2. Richiesta di modifica dei dati del mandato ad iniziativa del Beneficiario 3. Comunicazione della revoca del mandato ad iniziativa del Beneficiario 4. Richiesta di domiciliazione di un nuovo mandato presso la Banca del Pagatore 5. Comunicazioni sul mandato di iniziativa della Banca del Pagatore 6. Controlli aggiuntivi sulle collection SDD a valere su mandati SEDA

Si riportano nei paragrafi successivi le descrizioni dei flussi e del modello di servizio previsti nei quattro processi dell’AOS SEDA.


3.3.1 Flussi ad iniziativa del Beneficiario

3.3.1.1 Richiesta di domiciliazione di un nuovo mandato Il processo è avviato ad iniziativa del Beneficiario per richiedere alla Banca del Pagatore l’attivazione della domiciliazione.

Figura 2 – Definizione del flusso di rilascio e validazione dell’emissione di un mandato lato Beneficiario

1. Il Beneficiario acquisisce il mandato SEDA sottoscritto dal Pagatore (dataset – DS 01)2

2. Il Beneficiario dematerializza e archivia nel proprio database le informazioni del mandato SEDA (dataset – DS 02)3

3. Il Beneficiario, solo dopo aver ricevuto il mandato SEDA dal Pagatore, invia alla Banca di Allineamento un messaggio SEDA contenente le informazioni del mandato (dataset – DS-SEDA 01)4

4. La Banca di Allineamento invia alla Banca del Pagatore un messaggio SEDA contenente le informazioni del mandato (dataset – DS-SEDA 01)5

2 Confronta paragrafo 4.1.1 3 Confronta paragrafo 4.1.2 4 Confronta paragrafo 4.1.3 5 Confronta paragrafo 4.1.3a


5. La Banca del Pagatore esegue sulle informazioni ricevute come minimo i seguenti controlli:

• che il mandato ricevuto non sia già presente nell’archivio SEDA della banca; • che l’IBAN indicato dal Pagatore individui un conto attivo e “addebitabile”6

tramite SDD; • che il sottoscrittore del mandato abbia la facoltà di operare sul conto di

addebito.

6. Per i mandati B2B, a ricezione del flusso di allineamento, la Banca del Pagatore ottiene conferma dei dati del mandato alla stregua di quanto previsto dal Rulebook SEPA B2B e secondo modalità definite con il proprio cliente (ivi inclusa la consegna di copia del mandato subito dopo la sua sottoscrizione).

7. La Banca del Pagatore, in caso di esito positivo dei controlli, attiva la domiciliazione SEDA nel proprio database utilizzando come chiave univoca SEDA i seguenti attributi del messaggio SEDA ricevuto:

i. numero univoco del mandato (AT-01);

ii. codice identificativo del Beneficiario (AT-02), escluso il business code;

iii. codice dello schema del mandato (AT-20 – Core, B2B, altri Schemi).

8. La Banca del Pagatore, entro cinque giorni lavorativi dalla data di ricezione del flusso di nuova domiciliazione, trasmette alla Banca di Allineamento il messaggio SEDA contenente l’esito dei controlli effettuati (dataset – DS-SEDA 04)

9. La Banca di Allineamento trasmette al Beneficiario il messaggio SEDA di esito ricevuto dalla Banca del Pagatore (dataset – DS SEDA 04).

6 Nella “addebitabilità” rientrano le limitazioni agli addebiti opzionabili dal pagatore ai sensi del Regolamento n.260/2012


3.3.1.2 Richiesta di modifica del mandato ad iniziativa del Beneficiario Il processo è attivato ad iniziativa del Beneficiario per comunicare alla Banca del Pagatore modifiche al mandato concordate fra Beneficiario e Pagatore, nei casi di variazione delle coordinate del c/c di addebito (IBAN), della chiave univoca del mandato (riferimento univoco al mandato e/o codice identificativo del Beneficiario) e del nome del Beneficiario .

Figura 3 – Definizione del flusso di modifica di un mandato lato Beneficiario

1. Il Beneficiario gestisce la modifica al mandato SEDA con il Pagatore 2. Il Beneficiario dematerializza e archivia nel proprio database le modifiche al

mandato SEDA (dataset – DS 02)7 3. Il Beneficiario invia alla Banca di Allineamento un messaggio SEDA contenente

le informazioni relative alla modifica del mandato (dataset – DS-SEDA 02)8

4. La Banca di Allineamento invia alla Banca del Pagatore il messaggio SEDA contenente le informazioni relative alla modifica del mandato (dataset – DS-SEDA 02)

5. La Banca del Pagatore esegue sulle informazioni ricevute, come minimo, i seguenti controlli:

7 Confronta paragrafo 4.1.2 8 Confronta paragrafo 4.1.4


• che il mandato originale, individuato dalla chiave univoca, sia presente nell’archivio SEDA della banca;

• che le informazioni indicate dal Beneficiario nel messaggio SEDA come non modificate siano effettivamente le stesse presenti nel database SEDA;

• che in caso di variazioni del conto di addebito: - l’IBAN indicato dal Pagatore individui un conto attivo e

“addebitabile”9 tramite SDD; - il sottoscrittore della modifica al mandato abbia la facoltà di operare

sul conto di addebito. La Banca del Pagatore considera le modifiche decorrenti dal giorno lavorativo successivo a quello di invio del messaggio di risposta con esito positivo (cfr. punto 8).

6. Per le richieste di incasso B2B, a ricezione del flusso di allineamento, la Banca del

Pagatore ottiene conferma dei dati del mandato alla stregua di quanto previsto dal Rulebook SEPA B2B e secondo modalità definite con il cliente (ivi inclusa la consegna di copia della variazione), quando le variazioni interessano: i) il conto di addebito, ii) il numero univoco del mandato, iii) il codice del Beneficiario.

7. La Banca del Pagatore, in caso di esito positivo dei controlli, modifica i dati del mandato nel proprio database con decorrenza dal giorno lavorativo successivo alla data applicativa di invio del messaggio di esito di cui al punto successivo;

8. La Banca del Pagatore, entro cinque giorni lavorativi dalla data di ricezione del flusso di modifica dei dati del mandato, trasmette alla Banca di Allineamento il messaggio SEDA contenente l’esito dei controlli effettuati (dataset – DS-SEDA 04)10

9. La Banca di Allineamento trasmette al Beneficiario il messaggio SEDA di esito ricevuto dalla Banca del Pagatore (dataset – DS-SEDA 04).

9 Nella “addebitabilità” rientrano le limitazioni agli addebiti opzionabili dal pagatore ai sensi del Regolamento n.260/2012 10 Confronta paragrafo 4.1.8


3.3.1.3 Comunicazione ad iniziativa del Beneficiario della cancellazione del mandato

Il processo è attivato ad iniziativa del Beneficiario per comunicare alla Banca del Pagatore la revoca del mandato allineato tramite SEDA.

Figura 4 – Definizione del flusso di cancellazione di un mandato lato Beneficiario

1. Il Beneficiario gestisce con il Pagatore la cancellazione e la revoca del mandato SEDA

2. Il Beneficiario dematerializza e archivia nel proprio database l’informazione relativa alla revoca del mandato SEDA

3. Il Beneficiario invia alla Banca di Allineamento un messaggio SEDA di revoca del mandato (dataset – DS-SEDA 03)11

4. La Banca di Allineamento invia alla Banca del Pagatore il messaggio SEDA di revoca del mandato (dataset – DS-SEDA 03)12

5. La Banca del Pagatore verifica se il mandato revocato, individuato dalla chiave univoca SEDA, è presente nell’archivio SEDA della Banca

6. La Banca del Pagatore, in caso di esito positivo dei controlli, cancella il mandato dal proprio archivio SEDA con decorrenza dal giorno lavorativo successivo a quello di ricezione della comunicazione del Beneficiario



7. La Banca del Pagatore trasmette entro cinque giorni lavorativi alla Banca di Allineamento il messaggio SEDA di esito solo nel caso in cui, a valle dei controlli effettuati, riscontra l’inesistenza del mandato nel proprio archivio (dataset – DS-SEDA 04)13.

8. La Banca d’Allineamento inoltra l’esito al Beneficiario attraverso il messaggio SEDA, nel caso in cui la Banca del Pagatore riscontri l’inesistenza del mandato (dataset – DS-SEDA 04).

3.3.2 Flussi ad iniziativa della Banca del Pagatore

3.3.2.1 Richiesta di domiciliazione di un nuovo mandato presso la Banca del Pagatore

Il processo è attivato ad iniziativa della Banca del Pagatore partecipante al modulo avanzato per comunicare al Beneficiario, per il tramite della Banca d’Allineamento, censita nella tabella degli aderenti SEDA, le nuove domiciliazioni acquisite dalla Banca del Pagatore per conto del Beneficiario che adotta il modulo avanzato.

Figura 5 – Definizione del flusso di richiesta di domiciliazione di un nuovo mandato presso la Banca del Pagatore

1. La Banca del Pagatore acquisisce il mandato SEDA sottoscritto dal proprio cliente

(dataset - DS-01)

2. La Banca del Pagatore esegue i medesimi controlli indicati nel paragrafo 3.3.1.1 (punto 5)

13 Confronta paragrafo 4.1.8


3. La Banca del Pagatore, in caso di esito positivo dei controlli, attiva la domiciliazione SEDA nel proprio database utilizzando come chiave univoca SEDA i seguenti attributi del messaggio SEDA ricevuto:

I. numero univoco del mandato (AT-01); II. codice identificativo del Beneficiario (AT-02), escluso il business code;

III. codice dello schema del mandato (AT-20 – Core, B2B, altri Schemi).

4. La Banca del Pagatore aggiorna il proprio archivio mandati SEDA (dataset – DS-02)14

5. La Banca del Pagatore invia il messaggio SEDA di nuova domiciliazione del mandato alla Banca d’Allineamento del Beneficiario censita nella tabella aderenti SEDA (dataset – DS-SEDA 01)15

6. La Banca di Allineamento invia al Beneficiario il messaggio SEDA di nuova domiciliazione del mandato (dataset – DS-SEDA 01)16

7. Il Beneficiario archivia le informazioni dematerializzate ricevute. Nel caso di esito negativo alla domiciliazione, trasmette il messaggio di risposta alla Banca di Allineamento (dataset – DS-SEDA 04) 17

8. La Banca di Allineamento trasmette il messaggio di risposta alla Banca del Pagatore. Nel caso di assenza di messaggio negativo di risposta da parte del Beneficiario il mandato deve ritenersi comunque attivo (dataset – DS-SEDA 04) 18

14 Confronta paragrafo 4.1.2 15 Confronta paragrafo 4.1.3 16 Confronta paragrafo 4.1.3 17 Confronta paragrafo 4.1.8 18 Confronta paragrafo 4.1.8


3.3.2.2 Segnalazioni di modifica ad iniziativa della Banca del Pagatore Il processo è attivato ad iniziativa della Banca del Pagatore per comunicare al Beneficiario, per il tramite della Banca d’Allineamento, modifiche al mandato, originate dalla banca stessa o dal Pagatore, nel caso di variazione delle coordinate del c/c di addebito (IBAN).

Figura 6 – Definizione del flusso di comunicazione di variazione del mandato ad iniziativa della Banca del Pagatore

1. Il Pagatore o la sua Banca determinano la modifica del mandato

2. La Banca del Pagatore aggiorna il proprio archivio mandati SEDA con decorrenza dal giorno lavorativo successivo a quello di invio del messaggio SEDA (dataset DS-02)19

3. La Banca del Pagatore invia alla Banca d’Allineamento il messaggio SEDA di modifica del mandato (dataset – DS-SEDA 05)20

4. La Banca di Allineamento invia al Beneficiario il messaggio SEDA di modifica del mandato (dataset – DS-SEDA 05)21

5. Il Beneficiario archivia le informazioni dematerializzate ricevute se del caso.

19 Confronta paragrafo 4.1.2 20 Confronta paragrafo 4.1.6 21 Confronta paragrafo 4.1.6


6. Il Beneficiario trasmette alla sua Banca d’Allineamento il messaggio SEDA di esito solo nel caso in cui, a valle dei controlli effettuati, riscontra l’inesistenza del mandato nel proprio archivio (dataset – DS-SEDA 04)22.

7. La Banca di Allineamento trasmette entro cinque giorni lavorativi alla Banca del Pagatore il messaggio SEDA di esito ricevuto (dataset – DS-SEDA 04)23.



3.3.2.3 Segnalazioni di cancellazione ad iniziativa della Banca del Pagatore Il processo è attivato ad iniziativa della Banca del Pagatore per comunicare al Beneficiario, per il tramite della Banca d’Allineamento, cancellazioni o revoche del mandato originate dalla banca stessa o dal Pagatore per qualsiasi motivo (es. revoca dell’autorizzazione alla Banca, chiusura del conto, decesso, chiusura del conto alle collection SDD, etc).

Figura 7 – Definizione del flusso di comunicazione della revoca del mandato ad iniziativa della Banca del Pagatore

1. Il Pagatore o la sua Banca determinano la revoca del mandato

2. La Banca del Pagatore aggiorna il proprio archivio mandati SEDA con decorrenza dal giorno lavorativo successivo a quello di invio del messaggio SEDA

3. La Banca del Pagatore invia alla Banca d’Allineamento che ha richiesto la domiciliazione del mandato per conto del Beneficiario (ovvero alla Banca d’Allineamento modificata dal Beneficiario) il messaggio SEDA di revoca del mandato (dataset – DS-SEDA 06)24

4. La Banca di Allineamento invia al Beneficiario il messaggio SEDA di revoca del mandato (dataset – DS-SEDA 06)25

5. Il Beneficiario archivia le informazioni dematerializzate ricevute se del caso.



6. Il Beneficiario trasmette alla Banca di Allineamento il messaggio SEDA di esito solo nel caso in cui, a valle dei controlli effettuati, riscontra l’inesistenza del mandato nel proprio archivio (dataset – DS-SEDA 04)26

7. La Banca di Allineamento trasmette entro cinque giorni lavorativi alla Banca del Pagatore il messaggio SEDA di esito ricevuto (dataset – DS-SEDA 04)27.



3.3.3 Controlli aggiuntivi sulle collection SDD a valere sui mandati SEDA Il processo di incasso è attivato ad iniziativa del Beneficiario inviando collection SDD a valere sui mandati che sono stati oggetto di positivo allineamento SEDA. Il riconoscimento del Beneficiario nella anagrafica degli aderenti a SEDA tramite il codice identificativo del Beneficiario (AT-02), inclusivo del business code, nella collection SDD attiva presso la Banca del Pagatore i controlli aggiuntivi e i comportamenti più avanti descritti.

Figura 8 – Definizione dei controlli aggiuntivi sulle collection SDD

1. Il Beneficiario, dopo aver ricevuto la risposta della Banca del Pagatore di esito

positivo alla richiesta di domiciliazione SEDA o di modifica dei dati del mandato, trasmette ad una sua banca la collection SDD

2. La Banca del Beneficiario invia la collection SDD alla Banca del Pagatore

3. La Banca del Pagatore, a ricezione della collection SDD, verifica la presenza del codice identificativo del Beneficiario (AT-02), inclusivo del business code, nella tabella anagrafica degli aderenti a SEDA;

o se il codice identificativo del Beneficiario (AT-02), inclusivo del business code, è censito nella tabella anagrafica degli aderenti a SEDA:


se il mandato è allineato SEDA e la collection SDD segnala una variazione (AT-24) dei dati del mandato, non effettua alcuna variazione e storna la collection;

utilizza la chiave univoca SEDA del mandato indicata nella collection SDD stessa per accedere al database: • ove il mandato risulti attivo nel database, effettua i seguenti controlli sui

dati del mandato presenti nella collection e adotta i conseguenti comportamenti in fase di addebito: addebita sempre l’importo sul conto allineato, anche nel caso in cui

l’IBAN indicato nella collection SDD sia diverso storna se il codice dello Schema (Core, B2B) è diverso da quello

presente nel mandato allineato; storna la seconda collection SDD (e le successive) se ricevute su un

mandato allineato come “one-off” (cfr. per il dettaglio la tabella riportata nell’appendice III).

3.3.4 Regole di migrazione a SEDA

La Banca del Pagatore, a ricezione della collection SDD, verifica la presenza del codice identificativo del Beneficiario (AT-02), inclusivo del business code, nella tabella anagrafica degli aderenti a SEDA:

• se il codice identificativo del Beneficiario (AT-02), inclusivo del business code, è censito nella tabella anagrafica degli aderenti a SEDA:

o ove la collection sia a valere su una delega RID, converte la delega RID in un mandato SEDA;

o ove la collection sia a valere su un mandato originato secondo gli schemi base SEPA Direct Debit (Core, B2B), converte il mandato SDD in mandato SEDA;

o sono in corso approfondimenti volti a valutare il comportamento della Banca del Pagatore nel caso in cui non sia individuata alcuna posizione nel database.


4 Messaggistica interbancaria

4.1 Data Set SEDA

4.1.1 DS-01: Il mandato Descrizione: sono indicate le informazioni presenti nel mandato SEDA sottoscritto dal Pagatore e consegnato al Beneficiario. Gli attributi numerati sono coerenti con quelli indicati nei Rulebook di SDD; gli attributi indicati con ‘xx’ sono introdotti in relazione alle specifiche funzionalità di SEDA e saranno successivamente numerati. Gli attributi sono da considerarsi obbligatori salvo diversamente indicato. Attributi del Mandato SEDA per lo schema di SDD:

• AT 01 Riferimento univoco al mandato • AT 14 Nome del Pagatore • AT 09 Indirizzo del Pagatore • AT 27 Codice identificativo del Pagatore (Facoltativo) • AT 15 Nome della controparte Debitrice di riferimento (Facoltativo) • AT 37 Codice identificativo della controparte Debitrice di riferimento (Facoltativo) • AT 07 Numero del conto di addebito (IBAN) • AT 08 Identificativo del contratto sottostante • AT 13 Codice BIC della Banca domiciliataria • AT 02 Codice identificativo del Beneficiario • AT 03 Nome del Beneficiario • AT 38 Nome della controparte Creditrice di riferimento (Facoltativo) • AT 39 Codice identificativo della controparte Creditrice di riferimento (Facoltativo) • AT 05 Indirizzo del Beneficiario • AT 25 Data di sottoscrizione del mandato • AT 21 Tipo di operazione28 • AT xx Codice fiscale del sottoscrittore29

AT 27 corrisponde al “Codice fiscale/partita IVA del Debitore” del mandato cartaceo nel caso in cui il Debitore sia diverso dal Sottoscrittore del mandato. AT xx corrisponde al “Codice fiscale/partita IVA del Debitore” del mandato cartaceo nel caso in cui il Debitore ed il sottoscrittore coincidano. AT xx corrisponde al “Codice fiscale del

28 Sono indicati i valori “Recurrent” e “One-off” 29 La casistica relativa a conti a firme congiunte, per la quale potrebbe essere necessaria la richiesta all’EPC e all’ISO di integrazione dello standard di messaggistica sarà oggetto di ulteriori approfondimenti


sottoscrittore” del mandato cartaceo nel caso in cui il Debitore ed il sottoscrittore non coincidano.

4.1.2 DS-02: Il mandato dematerializzato Descrizione: sono indicate le informazioni di business che devono essere dematerializzate dal Beneficiario ovvero, nel modulo avanzato, dalla Banca del Pagatore per conto del Beneficiario, per avvalersi della funzionalità SEDA di domiciliazione di un nuovo mandato. Gli attributi numerati sono coerenti con quelli indicati nei Rulebook di SDD (appendici IX servizio opzionale di Advanced Mandate Information - AMI); gli attributi indicati con ‘xx’ sono introdotti in relazione alle specifiche funzionalità di SEDA e saranno successivamente numerati. Gli attributi sono da considerarsi obbligatori salvo diversamente indicato. Attributi contenuti

• AT 01 Riferimento univoco al mandato • AT 14 Nome del Pagatore • AT 09 Indirizzo del Pagatore • AT 27 Codice identificativo del Pagatore (se presente in DS-01) • AT 15 Nome della controparte Debitrice di riferimento (se presente in DS-01) • AT 37 Codice identificativo della controparte Debitrice di riferimento (se presente in

DS-01) • AT 07 Numero del conto di addebito (IBAN) • AT 08 Identificativo del contratto sottostante • AT 13 Codice BIC della Banca domiciliataria • AT 02 Codice identificativo del Beneficiario • AT 03 Nome del Beneficiario • AT 38 Nome della controparte Creditrice di riferimento (se presente in DS-01) • AT 39 Codice identificativo della controparte Creditrice di riferimento (se presente in

DS-01) • AT 05 Indirizzo del Beneficiario • AT 25 Data di sottoscrizione del mandato • AT 16 Spazio per i dati relativi alla firma digitale (se applicabile) • AT 21 Tipo di operazione30 • AT xx Codice fiscale del sottoscrittore31

30 Sono indicati i valori “Recurrent” e “One-off” 31 La casistica relativa a conti a firme congiunte, per la quale potrebbe essere necessaria richiesta ad ISO di integrazione dello standard di messaggistica con la possibilità di indicare occorrenze multiple di tale attributo, è in corso di approfondimento


4.1.3 DS-SEDA-01: Richiesta di domiciliazione di un nuovo mandato Descrizione: sono indicate le informazioni di business che, per il modulo base di SEDA, sono trasmesse nei messaggi SEDA nelle tratte Beneficiario-Banca d’Allineamento e Banca d’Allineamento-Banca del Pagatore per chiedere la domiciliazione di un nuovo mandato; le medesime informazioni sono trasmesse nel modulo avanzato di SEDA per la domiciliazione di un nuovo mandato presso la Banca del Pagatore, nei messaggi SEDA nelle tratte Banca del Pagatore-Banca d’Allineamento e Banca d’Allineamento-Beneficiario. Gli attributi numerati sono coerenti con quelli indicati nei Rulebook di SDD (appendici IX servizio opzionale di Advanced Mandate Information - AMI); gli attributi indicati con ‘xx’ sono introdotti in relazione alle specifiche funzionalità di SEDA e saranno successivamente numerati. Gli attributi sono da considerarsi obbligatori salvo diversamente indicato. Attributi contenuti

• AT 01 Riferimento univoco al mandato • AT 02 Codice identificativo del Beneficiario • AT 03 Nome del Beneficiario • AT 05 Indirizzo del Beneficiario (Facoltativo) • AT 07 Numero del conto di addebito (IBAN) • AT 08 Identificativo del contratto sottostante (Facoltativo) • AT 09 Indirizzo del Pagatore (Facoltativo) • AT 12 Codice BIC della Banca d’allineamento • AT 13 Codice BIC della Banca domiciliataria • AT 14 Nome del Pagatore • AT 15 Nome della controparte Debitrice di riferimento (Facoltativo) • AT 17 Tipo di mandato (cartaceo, elettronico) (Facoltativo) • AT 20 Codice identificativo dello Schema di addebito diretto SEPA (Core, B2B, altri

schemi) • AT 21 Tipo di operazione32 • AT 25 Data di sottoscrizione del mandato • AT 27 Codice identificativo del Pagatore • AT 37 Codice identificativo della controparte Debitrice di riferimento (Facoltativo) • AT 38 Nome della controparte Creditrice di riferimento (Facoltativo) • AT 39 Codice identificativo della controparte Creditrice di riferimento (Facoltativo) • AT 60 Riferimento al messaggio della Banca di Allineamento (Facoltativo) • AT 61 Riferimento al messaggio del Beneficiario • AT R5 Riferimento al messaggio assegnato dalla Banca del Pagatore • AT xx Codice fiscale del sottoscrittore

32 Sono indicati i valori “Recurrent” e “One-off”


4.1.4 DS-SEDA-02: Richiesta di modifica del mandato di iniziativa del Beneficiario

Descrizione: sono indicate le informazioni di business che, nella tratta Beneficiario-Banca d’Allineamento e Banca d’Allineamento-Banca del Pagatore, devono essere trasmesse per segnalare la modifica delle informazioni relative al mandato. Gli attributi numerati sono coerenti con quelli indicati nei Rulebook di SDD (appendici IX servizio opzionale di Advanced Mandate Information - AMI); gli attributi indicati con ‘xx’ sono introdotti in relazione alle specifiche funzionalità di SEDA e saranno successivamente numerati. Gli attributi sono da considerarsi facoltativi salvo diversamente indicato. Attributi contenuti

• la copia di tutte le informazioni ricevute nel DS-SEDA-01 • AT 24 Causale della modifica del mandato (obbligatorio) • AT xx Codice fiscale del sottoscrittore della modifica (obbligatorio) • AT 18 Codice del Beneficiario che ha originariamente raccolto il mandato • AT 19 Numero del mandato assegnato dal primo Beneficiario (obbligatorio) • AT 60 Riferimento al messaggio della Banca di Allineamento • AT 61 Riferimento al messaggio del Beneficiario

4.1.5 DS-SEDA-03 Segnalazione di cancellazione del mandato ad iniziativa del Beneficiario

Descrizione: sono indicate le informazioni di business che, nella tratta Beneficiario-Banca d’Allineamento e Banca d’Allineamento-Banca del Pagatore, devono essere trasmesse per segnalare la revoca del mandato. Gli attributi numerati sono coerenti con quelli indicati nei Rulebook di SDD (appendici IX servizio opzionale di Advanced Mandate Information - AMI); gli attributi indicati con ‘xx’ sono introdotti in relazione alle specifiche funzionalità di SEDA e saranno successivamente numerati. Gli attributi sono da considerarsi obbligatori salvo diversamente indicato. Attributi contenuti

• AT xx Codice motivo cancellazione • AT 01 Riferimento univoco al mandato • AT 20 Codice identificativo dello schema di addebito diretto SEPA • AT 02 Codice identificativo del Beneficiario • AT 03 Nome del Beneficiario • AT 14 Nome del Pagatore • AT 07 Numero del conto di addebito (IBAN) • AT 60 Riferimento al messaggio della Banca di Allineamento (facoltativo) • AT 12 Codice BIC della Banca d’allineamento • AT 13 Codice BIC della Banca domiciliataria


• AT 17 Tipo di mandato (cartaceo, elettronico) (Facoltativo) • AT 21 Tipo di operazione33 • AT 25 Data di sottoscrizione del mandato

4.1.6 DS-SEDA-05 Richiesta di modifica del mandato per iniziativa della Banca del Pagatore

Descrizione: sono indicate le informazioni di business che, nella tratta Banca del Pagatore - Banca d’allineamento e Banca d’allineamento - Beneficiario, devono essere trasmesse per richiedere la modifica delle informazioni relative al mandato. Gli attributi numerati sono coerenti con quelli indicati nei Rulebook di SDD (appendici IX servizio opzionale di Advanced Mandate Information - AMI); gli attributi indicati con ‘xx’ sono introdotti in relazione alle specifiche funzionalità di SEDA e saranno successivamente numerati. Gli attributi sono da considerarsi facoltativi salvo diversamente indicato. Attributi contenuti:

• la copia di tutte le informazioni ricevute nel DS-SEDA-01 • AT 24 Causale della modifica del mandato (obbligatorio) • AT 19 Numero del mandato assegnato dal primo Beneficiario (obbligatorio) • AT R5 Riferimento al messaggio assegnato dalla Banca del Pagatore (obbligatorio)

4.1.7 DS-SEDA-06 Richiesta di cancellazione del mandato per iniziativa della Banca del Pagatore

Descrizione: sono indicate le informazioni che la Banca del Pagatore deve trasmettere alla Banca d’Allineamento per richiedere la cancellazione del mandato. Gli attributi numerati sono coerenti con quelli indicati nei Rulebook di SDD (appendici IX servizio opzionale di Advanced Mandate Information - AMI); gli attributi indicati con ‘xx’ sono introdotti in relazione alle specifiche funzionalità di SEDA e saranno successivamente numerati. Gli attributi sono da considerarsi obbligatori salvo diversamente indicato. Attributi contenuti:

• AT xx Codice motivo cancellazione • AT 01 Riferimento univoco al mandato • AT 20 Codice identificativo dello Schema di addebito diretto SEPA • AT 02 Codice identificativo del Beneficiario • AT R5 Riferimento al messaggio assegnato dalla Banca del Pagatore • AT 03 Nome del Beneficiario • AT 14 Nome del Pagatore • AT 07 Numero del conto di addebito (IBAN) • AT 12 Codice BIC della Banca d’allineamento



• AT 13 Codice BIC della Banca domiciliataria • AT 17 Tipo di mandato (cartaceo, elettronico) (Facoltativo) • AT 21 Tipo di operazione34 • AT 25 Data di sottoscrizione del mandato

4.1.8 DS-SEDA-04 Risposte ai messaggi d’iniziativa della controparte Descrizione: sono indicate le informazioni che, per il modulo base di SEDA, sono trasmesse nella tratta Banca del Pagatore-Banca d’Allineamento e Banca d’Allineamento-Beneficiario, per rispondere ai messaggi SEDA di iniziativa del Beneficiario; le medesime informazioni sono trasmesse nel modulo avanzato di SEDA per la risposta del Beneficiario ai messaggi SEDA di domiciliazione di un nuovo mandato presso la Banca del Pagatore, nelle tratte Beneficiario-Banca d’Allineamento e Banca d’Allineamento-Banca del Pagatore. Gli attributi numerati sono coerenti con quelli indicati nei Rulebook di SDD (appendici IX servizio opzionale di Advanced Mandate Information - AMI); gli attributi indicati con ‘xx’ sono introdotti in relazione alle specifiche funzionalità di SEDA e saranno successivamente numerati. Gli attributi sono da considerarsi obbligatori salvo diversamente indicato. Attributi contenuti:

• la copia esatta di tutti gli attributi ricevuti nella richiesta cui si sta rispondendo • AT R5 Riferimento al messaggio assegnato dalla Banca del Pagatore • AT R9 Il codice di esito della risposta

o Esiti negativi Formato del file non valido IBAN non corretto Conto chiuso SDD proibito su questo conto per motivi regolamentari Conto bloccato Dati del mandato mancanti o non corretti No mandato Motivi regolamentari Conto bloccato agli SDD dal Pagatore Servizio specifico offerto dalla Banca del Pagatore Rifiuto del Pagatore Duplicazione Incoerenza del nome del Pagatore con l’intestatario del conto Codice identificativo dell’operazione non valido

o Esito positivo



Accettazione

• AT RX Riferimento al messaggio assegnato dalla Banca di Allineamento • AT RY Il codice di esito della risposta

o Esiti negativi No mandato

5 Diritti ed obblighi dei partecipanti

5.1 Adesione all’AOS Le banche intenzionate ad offrire l’AOS SEDA devono essere aderenti agli schemi di SEPA Direct Debit Core o B2B, o eventuali nuovi schemi di addebito diretto SEPA (es. Fixed Amount). Un prestatore di servizi di pagamento (PSP) aderente all’AOS SEDA offre obbligatoriamente il servizio di base in qualità di Banca del Pagatore, consistente nei processi di:

o Domiciliazione di un nuovo mandato a iniziativa del Beneficiario o Variazione di un mandato a iniziativa del Beneficiario o Cancellazione di un mandato a iniziativa del Beneficiario o Variazioni o cancellazioni comunicate d’iniziativa dalla Banca del Pagatore o Controlli sulle collection in fase di addebito.

Su base facoltativa, mediante lo specifico processo di adesione, un prestatore di servizi può aderire al modulo avanzato dell’AOS SEDA, offrendo al Beneficiario – oltre ai servizi del modulo base - anche quello di gestione del mandato per conto del Beneficiario, consistente nei processi di:

o Domiciliazione di un nuovo mandato a iniziativa della Banca del Pagatore I PSP offrono su base opzionale i servizi in qualità di Banca del Beneficiario e/o di Banca d’Allineamento. Un soggetto che offre i servizi in qualità di Banca d’Allineamento deve offrire obbligatoriamente anche il servizio di Banca del Beneficiario per il medesimo cliente Beneficiario.

5.2 Obblighi della Banca d’Allineamento

5.2.1 Obblighi in fase di allineamento La Banca d’Allineamento è responsabile di:

• far sottoscrivere al Beneficiario un contratto di servizio nel quale egli si impegna a:


- gestire i messaggi SEDA ricevuti dalla Banca d’Allineamento e aggiornare coerentemente i propri archivi;

- inviare alla Banca del Pagatore le modifiche concordate con il Pagatore relative ai mandati allineati tramite SEDA;

- corrispondere l’importo dovuto per l’erogazione delle funzionalità SEDA nelle modalità concordate tra le parti;

- sollevare i PSP del Pagatore da ogni responsabilità nel caso l’IBAN indicato dal Beneficiario nella collection SDD sia diverso da quello allineato nel database SEDA (cfr. paragrafo 3.3.3).

• inoltrare alla Banca del Pagatore, su richiesta del Beneficiario, i messaggi SEDA previsti dall’AOS SEDA;

• inoltrare al Beneficiario i messaggi previsti dall’AOS SEDA trasmessi dalla Banca del Pagatore.

5.3 Obblighi della Banca del Pagatore

5.3.1 Obblighi per il PSP aderente al modulo base La Banca del Pagatore aderente al modulo base di SEDA è responsabile di:

• eseguire, a seguito della ricezione delle richieste di allineamento SEDA, i controlli previsti dall’AOS SEDA comunicandone entro i termini previsti l’esito al Beneficiario per il tramite della Banca d’Allineamento

• gestire e aggiornare il database SEDA contenente le informazioni sui mandati SEPA raccolte dai Beneficiari e veicolate tramite SEDA;

• utilizzare come chiave univoca del mandato nel proprio database SEDA la combinazione degli elementi: AT-01 “Riferimento univoco al mandato”, AT-02 “Codice identificativo del Beneficiario”, escluso il business code, e AT-20 “Codice identificativo dello Schema di addebito diretto SEPA”;

• solo per lo schema B2B, ottenere conferma dal Pagatore a riguardo delle informazioni relative al mandato ricevute dal Beneficiario con il messaggio SEDA di richiesta domiciliazione di un nuovo mandato e, quando previsto, di richiesta modifica del mandato, alla stregua di quanto previsto dal Rulebook SEPA B2B e secondo modalità definite con il proprio cliente (ivi inclusa la consegna di copia del mandato subito dopo la sua sottoscrizione o copia della modifica);

• inoltrare alla Banca d’Allineamento su richiesta del Pagatore o di sua iniziativa, i messaggi SEDA;

• effettuare i controlli di coerenza fra i dati del mandato presenti nella collection SDD e quelli registrati nel database SEDA, adottando le regole di comportamento indicate al precedente paragrafo 3.3.3;

• adottare le regole di comportamento indicate al precedente paragrafo 3.3.4

5.3.2 Obblighi per il PSP aderente al modulo avanzato La Banca del Pagatore aderente al modulo avanzato di SEDA è responsabile di:


• acquisire i soli mandati relativi a codici identificativi del Beneficiario (incluso il business code) che risultano censiti nella tabella anagrafica SEDA come abilitati al modulo avanzato;

• effettuare i controlli previsti nel paragrafo 3.3.2.1 punto 2 nonché garantire sull’effettiva validità dei mandati sottoscritti dal proprio cliente e presentati allo sportello;

• tenere indenne il Beneficiario dalle contestazioni del Pagatore relative alla validità giuridica del mandato autorizzativo le collection SDD gestendo in autonomia con il proprio cliente il disconoscimento;

• nel caso di recesso del Beneficiario da SEDA, conservare i mandati presso la stessa rilasciati ed esibirli in caso di disconoscimento da parte del cliente.

5.4 Obblighi della Banca del Beneficiario

5.4.1 Obblighi in fase di collection La Banca del Beneficiario è responsabile di:

• far sottoscrivere al Beneficiario un contratto di servizio nel quale egli si impegna a: - inviare le collection SDD a valere su mandati SEDA solo dopo la ricezione della

risposta positiva di allineamento SEDA; - accettare l’addebito delle collection SDD stornate dalla Banca del Pagatore in

esito ai controlli di cui ai precedenti paragrafi • inoltrare alla Banca del Pagatore le collection SDD a valere su mandati SEDA

trasmesse dai Beneficiari.


6 Prime riflessioni sulla remunerazione della Banca del Pagatore

L’AOS SEDA - un servizio offerto operativamente dal PSP di allineamento - è richiesto, svolto e prestato nell’interesse del Beneficiario. Le funzionalità sono prevalentemente erogate dal PSP del Pagatore. Da ciò deriva l’esigenza di identificare meccanismi di remunerazione idonei a consentire al Beneficiario, che non ha rapporti di conto con la Banca del Pagatore, di riconoscere a quest’ultima il corrispettivo per i servizi SEDA prestati. Per la definizione del modello di business si rimanda ad un documento successivo.


Appendice I: Fac-simile di mandato SEPA CORE DIRECT DEBIT


Appendice II: Fac-simile di mandato SEPA B2B DIRECT DEBIT


Appendice III: Tabella sinottica dei comportamenti in fase di addebito delle collection SDD relativi all’elemento‘Tipo di operazione’ Info allineata in SEDA Info nella disposizione SDD Azione Banca del Pagatore Recurrent Recurrent Esegue l’addebito Recurrent One-off Esegue l’addebito Recurrent First Collection Esegue l’addebito Recurrent Last Collection Esegue l’addebito ed imposta

nel database lo stato del mandato a “inattivo”

One-off One-off Esegue l’addebito ed imposta nel database lo stato del mandato a “inattivo”

One-off Recurrent Esegue l’addebito, previo controllo che sia la prima disposizione addebitata, ed imposta lo stato del mandato a “inattivo”

One-off First Collection Esegue l’addebito, previo controllo che sia la prima disposizione addebitata, ed imposta nel database lo stato del mandato a “inattivo”

One-off Last Collection Esegue l’addebito, previo controllo che sia la prima disposizione addebitata, ed imposta nel database lo stato del mandato a “inattivo”


Allegato 1

Comitato Nazionale di Migrazione Progetto SEPA

Dichiarazione

La SEPA rappresenta un’occasione irrinunciabile per proiettare il sistema economico italiano in una dimensione autenticamente europea con vantaggi per tutte le categorie di operatori. Perché i benefici di un mercato dei servizi di pagamento più ampio e integrato possano essere colti pienamente e con rapidità, è essenziale riproporre e adeguare, nel nuovo scenario europeo, i servizi già realizzati ed apprezzati in ambito domestico, come più volte sottolineato dalle Autorità di politica economica e dall’Eurosistema.

Nel corso del 2008 la Task-force costituita nell’ambito del Forum di consultazione banche-imprese ha lavorato intensamente alla formulazione di una proposta del mondo corporate per un Additional Optional Service (AOS) del SEPA Direct Debit (SDD).

Tale AOS, denominato “SEPA-Compliant Electronic Database Alignment” (SEDA), mira a trasporre negli standard SEPA la procedura nazionale di Allineamento Elettronico degli Archivi grazie alla quale è possibile, tra l’altro, gestire in sicurezza le variazioni che possono interessare elementi costitutivi dei mandati rilasciati per l’effettuazione delle operazioni di incasso; ciò può tradursi in rilevanti vantaggi, sia per le imprese sia per le banche, in funzione della riduzione dell’esposizione ai rischi finanziari connessi con l’utilizzo e con l’offerta del SDD.

Il SEDA – colmando il divario che caratterizza il prodotto paneuropeo di base rispetto agli schemi nazionali in termini di funzionalità e livelli di servizio - rappresenta un fattore essenziale per la migrazione alla SEPA da parte delle imprese, in virtù della possibilità che esso offre di preservare la sincronizzazione e la riconciliazione dei flussi finanziari con quelli commerciali.

Alle banche le funzionalità connesse con il SEDA offrono la possibilità di mantenere elevata la qualità dei servizi offerti e al tempo stesso consentono, attraverso meccanismi strutturati di condivisione delle informazioni relative all’esecuzione dei mandati all’incasso, di gestire in modo più consapevole, efficiente e sicuro il nuovo regime di responsabilità derivante dall’applicazione delle regole previste dalla Payment Services Directive (PSD).

Al riguardo il Comitato Nazionale per la Migrazione alla SEPA prende atto con soddisfazione del lavoro svolto per la definizione della menzionata proposta di AOS e affida al Forum di consultazione banche-imprese i seguenti compiti:

1. dare avvio alla realizzazione del SEDA in tempi il più possibile contenuti, in modo da consentire alle banche di offrire quanto prima il servizio integrato SDD-SEDA


relativamente al modello Creditor Mandate Flow (CMF) attualmente previsto dal Rulebook per il SDD;

2. analizzare ulteriormente le modalità implementative del SEDA relative al modello Debtor Mandate Flow (DMF) per valutare: le possibili sinergie con il progetto dell’EPC relativo al “Sepa Direct Debit e-Mandate”; l’opportunità di procedere in modo da consentire la gestione dell’eventuale evoluzione del Rulebook SDD verso il modello DMF;

3. attivare l’iter di accreditamento del SEDA ai sensi dello standard ISO 20022 – UNIFI XML.

L’attribuzione di tali compiti formerà parte integrante del prossimo aggiornamento del Piano Nazionale per la Migrazione alla SEPA; il Comitato Nazionale di migrazione alla SEPA si aspetta di ricevere una informativa sull’andamento di tali lavori entro giugno del corrente anno. La Banca d’Italia e l’Associazione Bancaria Italiana, in funzione di presidenza del Comitato Nazionale per la Migrazione alla SEPA, sottolineano l’importanza del metodo di lavoro improntato a una franca e costruttiva collaborazione fra le categorie di operatori che ha consentito la formulazione della menzionata proposta di AOS. Auspicano che tale positiva esperienza possa essere replicata con riferimento ad altri servizi e aspetti di interesse per la comunità italiana. Sottolineano inoltre l'importanza di conseguire adeguata certezza in merito ai criteri di pricing che, anche sulla base delle soluzioni in via di definizione a livello europeo, potranno essere applicate a regime al servizio core e a quelli aggiuntivi. Ribadiscono che una rapida migrazione del sistema italiano agli strumenti di pagamento della SEPA rappresenta un contributo essenziale per il successo del progetto e per innalzare il sentiero di crescita della nostra economia. Roma, 26 gennaio 2009


Allegato 2

Riferimento sullo stato dei lavori per la

realizzazione dell’AOS SEDA per gli Schemi del

SEPA DIRECT DEBIT

Nel corso del 2008, la Task-force costituita nell’ambito del Forum di consultazione banche-imprese del Comitato Nazionale per la migrazione ha elaborato il documento descrittivo della proposta del mondo corporate per un Additional Optional Service (AOS) del SEPA Direct Debit (SDD), denominato “SEPA-Compliant Electronic Database Alignment” (SEDA), inteso a trasporre negli standard SEPA la procedura nazionale di Allineamento Elettronico degli Archivi oggi utilizzata a complemento del servizio RID. Anche in relazione agli esiti della consultazione svolta presso il settore bancario, il Comitato Nazionale di Migrazione, con Dichiarazione approvata nella riunione del 26 gennaio 2009, ha confermato l’impegno del Forum banche-imprese a: 1. dare avvio alla realizzazione del SEDA in tempi il più possibile contenuti, in modo da

consentire alle banche di offrire quanto prima il servizio integrato SDD-SEDA relativamente al modello Creditor Mandate Flow (CMF), attualmente previsto dal Rulebook per il SDD;

2. analizzare ulteriormente le modalità implementative del SEDA relativo al modello Debtor Mandate Flow (DMF) per valutare: le possibili sinergie con il progetto dell’EPC relativo al “SEPA Direct Debit e-mandate”; l’opportunità di procedere in modo da consentire la gestione dell’eventuale evoluzione del Rulebook SDD verso il modello DMF;

3. attivare l’iter di accreditamento del SEDA ai sensi dello standard ISO 20022 UNIFI XML.

Sono state pertanto avviate nel mese di marzo le analisi di dettaglio per la definizione dei requisiti operativi della procedura SEDA basati sul modello CMF, come previsto al primo punto dei compiti indicati nella citata Dichiarazione. Come concordato in sede di TF Imprese, l’attività in questione è stata inizialmente svolta con il coinvolgimento del Gdl interbancario Direct Debit, interessando la TF per un confronto sulle questioni di volta in volta definite. A seguito di successive richieste di rappresentanti delle imprese affinché fosse resa possibile la loro partecipazione continuativa ai lavori del Gdl e in relazione alle indicazioni espresse in proposito dal Gruppo stesso, il lavoro è proseguito a cura di un gruppo ristretto di banche e


imprese, composto da rappresentanti di IntesaSanpaolo, Unicredit, ICBPI, ICCREA, Citigroup, Telecom Italia, Sofid, AITI. I risultati sin qui conseguiti riguardano essenzialmente, come di seguito descritto, la condivisione degli aspetti essenziali della configurazione del servizio SEDA, individuati prendendo a riferimento le conclusioni dello studio preliminare del luglio 2008 prodotto dalla TF Imprese, e la considerazione delle problematiche generali che ne condizionano la realizzazione. Il Gdl interbancario Direct Debit e la TF imprese hanno concordato sull’opportunità dell’adozione di una soluzione (c.d. opzione avanzata) che prevede, per la fase di rilascio e validazione del mandato, i seguenti compiti della banca del debitore: a) l’esecuzione di controlli sui dati del mandato in base alla richiesta di allineamento inviata

dalla banca del creditore,

b) la risposta alla banca del creditore per comunicare l’esito positivo o negativo di tali controlli,

c) l’acquisizione delle informazioni controllate in un apposito database (archivio mandati SEDA),

d) l’utilizzo delle informazioni presenti nel database per la verifica di quelle presenti nella collection SDD ricevuta,

e) lo storno della collection in caso di incongruenza dei dati.

La funzionalità indicata al punto b) (risposta in ogni caso della banca del debitore) determina un miglioramento rispetto alle indicazioni riportate nel documento di luglio 2008 della TF Imprese, ove era prevista la risposta solo in caso di esito negativo dei controlli effettuati. Gli aspetti descritti ai punti d) ed e) (gestione della collection SDD in base alle informazioni acquisite nel database) configurano una integrazione dell’AOS SEDA rispetto alle ordinarie regole di gestione delle collection previste dagli Schemi SDD. Il Gdl interbancario Direct Debit e la TF imprese hanno altresì esaminato e concordemente escluso, in quanto non rispondente alle esigenze alla base della richiesta di AOS e non meritevole di investimenti, l’opzione alternativa (c.d. opzione basic o allineamento one-off) basata sull’utilizzo della procedura SEDA per la sola verifica dei dati indicati nel mandato nella fase di allineamento, senza creazione di un archivio mandati e senza utilizzo delle informazioni contenute nello stesso in fase di addebito. Con riferimento alle successive eventuali fasi di modifica o cancellazione del mandato, il gruppo ristretto banche-imprese ha concordato quanto segue, con riserva di conferma tecnica da parte del Gdl interbancario Direct Debit e della TF Imprese.


Un’iniziale impostazione strettamente coerente con il modello CMF e quindi con il compito indicato al punto 1 della Dichiarazione del Comitato di Migrazione, basata sulla gestione da parte della banca del debitore dei soli allineamenti per modifiche o cancellazioni concordate fra debitore e creditore e segnalate ad iniziativa di quest’ultimo, è stata oggetto di approfondito e articolato dibattito e successivamente accantonata. La soluzione configurata a valle della discussione prevede invece la possibilità di allineamenti per modifiche o cancellazioni segnalati anche ad iniziativa della banca del debitore per situazioni o eventi determinati dalla banca stessa (es., variazione coordinate conto di addebito, blocco del conto) o dal debitore (es., variazione conto di addebito, chiusura del conto). In proposito, è stata considerata prevalente la logica del servizio al cliente debitore e del decisivo valore aggiunto per il creditore connesso con la tempestiva acquisizione delle informazioni di cui trattasi. Tali informazioni rientrano peraltro fra quelle già segnalabili dalla banca del debitore in sede di risposta alla prima richiesta di allineamento. Il gruppo ristretto banche-imprese ha inoltre condiviso l’evidenziazione di alcune problematiche il cui superamento è ritenuto funzionale alla effettiva realizzazione dell’AOS SEDA: • generalizzata partecipazione agli Schemi SDD e recepimento della PSD, affinché

l’elaborazione di dettaglio delle regole operative e degli standard della procedura avvengano in presenza di un quadro di riferimento e di un contesto di mercato definiti e consolidati e risulti contenuto o eliminato l’eventuale rischio di una domanda limitata del servizio a fronte dei consistenti investimenti ad esso connessi;

• necessità del coinvolgimento dei CSM (nazionali e internazionali) per garantire, nel mutato scenario infrastrutturale, la soluzione degli aspetti di piena raggiungibilità dei futuri aderenti all’AOS e di coerenza con i piani di predisposizione e offerta di nuovi servizi da parte dei CSM stessi;

• identificazione di meccanismi (es. MIF) idonei a consentire un’adeguata remunerazione alla banca del debitore da parte del creditore, nel cui interesse prevalente il servizio SEDA verrebbe prestato.


Allegato 3

Riferimento sullo stato dei lavori per la realizzazione

dell’AOS SEDA per gli Schemi di SEPA Direct Debit e sulle attività di Comunicazione relative a SEPA e PSD

Con riferimento all’ultima riunione del Comitato Nazionale per la Migrazione, tenutasi l’11 novembre 2009, la presente ha lo scopo di fornire ai membri del Comitato un aggiornamento rispetto allo stato di avanzamento dei lavori in merito alla realizzazione dell’Additional Optional Service (AOS) nazionale denominato SEDA “SEPA-Compliant Electronic Database Alignment” e alle attività di comunicazione attinenti il processo di migrazione alla SEPA.

a. Aggiornamento in merito all’AOS SEDA per il SEPA Direct Debit Nel mese di febbraio 2010, l’ABI si è fatta promotrice di incontri con le comunità bancarie belga e francese, con l’obiettivo di analizzare la possibilità di realizzare un Additional Optional Service (AOS) multi-country, rispondente ai requisiti funzionali di sicurezza e di certezza dell’incasso comuni alle banche e agli utenti dei rispettivi paesi. Nel mese di marzo 2010, le richieste dell’End User Committee, della Commissione Europea e della Banca Centrale Europea hanno portato lo European Payments Council (EPC) ad adottare una Risoluzione per l’integrazione negli schemi di SEPA Direct Debit della funzionalità opzionale denominata Advanced Mandate Information (AMI), che consente di raggiungere una maggior sicurezza e fluidità delle operazioni mediante lo scambio e il controllo delle informazioni relative al mandato prima dell’invio degli incassi. L’AMI replica le medesime logiche di flusso proprie dell’AOS SEDA sebbene le funzionalità e la profondità dei controlli sui dati del mandato configurino la proposta italiana come più avanzata rispetto al servizio opzionale paneuropeo in corso di definizione. Tuttavia, la scelta dello standard di messaggistica per AMI, laddove coincida con quella assunta dalla comunità italiana e più avanti dettagliata, consentirà di innestare il servizio SEDA a valere su una funzionalità più basica ma condivisa a livello europeo.


I lavori per la definizione delle caratteristiche tecniche e funzionali di SEDA sono in procinto di essere conclusi nell’ambito della comunità italiana, a cura di un gruppo ristretto di banche e imprese operanti su indicazioni del Forum Imprese, nel rispetto degli obiettivi individuati dal Comitato Nazionale di Migrazione nella dichiarazione del 26 gennaio 2009 e dei principi per la realizzazione di AOS di comunità indicati nei Rulebook dell’EPC. Sono state individuate le informazioni necessarie per la realizzazione dell’allineamento fra gli archivi dei mandati del Creditore e della Banca del Debitore, che devono essere scambiate - per il tramite della Banca del Creditore (c.d. Banca d’Allineamento) - nelle fasi di emissione, modifica e cancellazione del mandato. È stata inoltre confermata la necessità segnalata dalle Imprese di caratterizzare il messaggio di collection SEPA, il cui mandato sottostante è stato allineato tramite SEDA, con un flag opportunamente valorizzato da parte del Creditore, per garantire che la Banca del Debitore possa attivare i controlli aggiuntivi sulle informazioni ricevute con la richiesta di addebito. In relazione all’adesione dei partecipanti all’Additional Optional Service SEDA, appare opportuno che questa comporti da parte dell’aderente l’obbligo di offrire il servizio nel ruolo di Banca del Debitore, ed, in via opzionale, nel ruolo di Banca del Creditore/Banca d’Allineamento. Sono previsti in particolare i seguenti compiti per la Banca del Debitore: l’esecuzione di controlli sui dati del mandato ricevuti con la richiesta di allineamento

inviata dal Creditore. Sono in particolare verificati: l’addebitabilità del conto, l’univocità del mandato e la facoltà del sottoscrittore del mandato di operare sul conto di addebito;

solo per lo schema di SEPA Direct Debit B2B l’acquisizione obbligatoria dal Debitore della conferma dei dati del mandato;

l’invio della risposta al Creditore, per il tramite della Banca d’Allineamento, contenente gli esiti dei controlli effettuati;

l’utilizzo di un database dedicato alla registrazione dei dati dei mandati allineati tramite SEDA;

l’adozione di una chiave unica (numero mandato, codice del creditore, tipo di Schema SDD) di registrazione e accesso al database

il controllo di coerenza tra le principali informazioni contenute nei messaggi di collection in cui risulta valorizzato il flag SEDA, e le informazioni presenti nel database SEDA;

lo storno delle collection con il flag SEDA valorizzato in caso di: i) mancanza del mandato nell’archivio oppure in caso di incoerenza fra i principali dati del mandato presenti nella collection e quelli acquisiti in fase di archivio;


la comunicazione al Creditore, tramite messaggio SEDA, di modifiche alle informazioni relative al mandato allineate nella fase iniziale di validazione, eventuali intervenute indisponibilità del conto di addebito e la cancellazione del mandato stesso.

Quanto allo standard tecnico a supporto dello scambio dei messaggi e delle informazioni individuate per il SEDA, le analisi hanno portato alla scelta di adottare lo standard “Payments Mandate”, sviluppato da SWIFT e registrato in agosto 2009 nel repository ISO 20022. Tale set di messaggi risulta perfettamente compatibile con le funzionalità/flussi di SEDA (richiesta/risposta con flussi ad iniziativa sia del Creditore che della Banca del Debitore) e con le informazioni individuate come necessarie per SEDA (anche informazioni non presenti nella collection SEPA e tipiche dei servizi nazionali di addebito come le clausole limitative: importo massimo, numero delle rate, data di inizio e fine validità del mandato). La scelta dello standard ISO20022 “Payments Mandate” consente di cogliere un duplice obiettivo indicato da codesto Comitato di Migrazione: i) utilizzare uno standard di messaggistica internazionale nell’ottica di favorire la diffusione del servizio su scala paneuropea; ii) cogliere le opportunità del servizio SEPA E-Mandate e consentire di realizzare sinergie fra quest’ultimo e SEDA. Appare quindi superata la necessità di procedere con l’iter di accreditamento di uno standard internazionale specifico per SEDA ai sensi dell’ UNIFI ISO 20022 Nell’ottica di finalizzare i lavori per la realizzazione di SEDA (entro la prima metà del 2012), sono state pianificate, nei mesi a seguire, le seguenti attività: approvazione e condivisione della documentazione funzionale e tecnica, descrittiva

del modello di servizio e dello standard di messaggistica SEDA (settembre 2010); analisi e definizione del relativo modello di business e infrastrutturale (dicembre 2010); condivisione del modello funzionale e di business con Autorità, banche, imprese e

infrastrutture ( marzo 2011); sviluppo degli applicativi da parte di banche e imprese in coerenza con i rispettivi

cicli di investimento ( 2011); avvio in produzione (fine 2011/2012).

Infine, si informa il Comitato che di recente la Comunità Bancaria Greca ha reso nota la realizzazione di un AOS finalizzato a gestire la raccolta del mandato presso la banca del debitore (DMF), che replica le logiche della gestione del mandato in modalità Debtor bank Mandate Flow originariamente prevista nel documento redatto dalle rappresentanze delle imprese contenente i requisiti funzionali del SEDA.


Data la rilevanza del tema, sul punto verrà svolta una riflessione (orientativamente nell’aprile 2011) anche al fine di un’integrazione del piano dei lavori.

b. Aggiornamento in merito alle attività di comunicazione

Nel corso dell’ultimo incontro del CNM è stata sottolineata l’importanza di definire una strategia di comunicazione al fine di condividere messaggi chiave da veicolare ai diversi stakeholder per informarli e sensibilizzarli sulle diverse tematiche i nuovi strumenti di pagamento SEPA e i principali cambiamenti legati all’entrata in vigore in Italia della PSD. Il CNM ha quindi approvato la creazione di un gruppo di lavoro apposito per portare avanti le attività di comunicazione, tenuto conto del ruolo chiave che queste ricoprono nel processo di migrazione alla SEPA. A dicembre 2009 è stato costituito tale gruppo di lavoro Comunicazione SEPA co-presieduto da ABI e Banca d’Italia e composto da esponenti di Confcommercio, Confartigianato, Confindustria, Poste Italiane, AITI e CNCU, con l’obiettivo di: identificare i canali e gli strumenti più adatti a garantire la diffusione delle

informazioni tra tutti gli stakeholder; contribuire a definire un piano di comunicazione comune che potrà essere

implementato attraverso attività e strumenti realizzabili individualmente e/o in collaborazione con gli altri stakeholder;

individuare dei messaggi univoci sulle principali tematiche SEPA, declinabili in funzione dei diversi target di riferimento (imprese, esercenti, consumatori).

Il gruppo riunitosi diverse volte nel corso del 2010, dopo aver individuato i canali di comunicazione più efficaci e agevolmente utilizzabili, ha vagliato alcune proposte di campagne informative riguardanti la SEPA e le novità introdotte dall’entrata in vigore in Italia della PSD. In particolare, il gdl ha approfondito la proposta dell’ABI di realizzare un evento ad hoc (TelePSD/TeleSEPA) strutturato come una trasmissione televisiva trasmessa in simultanea in più sedi sparse su tutto il territorio nazionale, volta ad illustrare nell’arco di una giornata, a una platea costituita principalmente da imprese, il decreto legislativo 11/2010, i cambiamenti che questo apporta per gli attuali servizi di pagamento offerti in Italia e l’evoluzione del processo di migrazione alla SEPA a livello nazionale ed europeo. L’evento si comporrebbe di un insieme di interventi su specifici argomenti seguiti da sessioni di risposta ai quesiti posti dai partecipanti e prevedrebbe la possibilità nelle settimane successive di consultare le risposte ai quesiti fornite durante l’evento e la possibilità di guardarne la registrazione.


I membri del gdl Comunicazione SEPA pur valutando in maniera favorevole tale evento non hanno ritenuto fattibile la sua realizzazione per via di vincoli economici. L’ABI, preso atto dell’interesse dimostrato e data la rilevanza che tale iniziativa può avere anche al fine di servire da punto di partenza per la realizzazione di ulteriori attività di comunicazione, ha successivamente deliberato per la realizzazione dell’evento tramite l’esclusivo sostegno economico proprio e delle banche. Al contempo il gdl Comunicazione SEPA ha esaminato le bozze delle due Guide predisposte da ABI/Bancaria Editrice destinate alla clientela corporate e retail delle banche per informarla sulle principali modifiche apportate agli strumenti di pagamento nazionali a seguito dell’entrata in vigore del decreto di recepimento della PSD. I membri del gdl e dalle associazioni dei consumatori hanno quindi contribuito ad elaborare le versioni finali delle brochure validandone i contenuti e i rispettivi loghi sono stati inseriti nella Guida. Terminata la distribuzione alle banche, le Guide in formato elettronico sono state messe a disposizione delle associazioni delle imprese e dei consumatori, le quali si sono impegnate a distribuirle attraverso i siti e la intranet associativa.

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