A Introduzione

Il diritto svizzero è basato sul principio di libertàcontrattuale1. Tuttavia, come altri diritti stranieri, illegislatore svizzero limita tale libertà prevedendoregole alle quali le parti non possono derogare,alfine di proteggere colui che risulta generalmentedotato di minore capacità di influire sul contenutodel contratto, ossia il contrante debole. Non ètuttavia sempre scontato definire chi sia la partedebole in un contratto. Infatti, il legislatore svizzeroprotegge, a seconda dei casi, ambedue le partilegate da un contratto. Ciononostante, per alcunicontratti si denota con più facilità quale sarà la parte

Saverio Lembo / Prisca Renella

La tutela giuridica del contraente debole

che necessiterà maggiormente della protezione diregole imperative o semi imperative atte ad evitareabusi dalla controparte contrattuale. Considerata lasituazione economica attuale queste disposizioniinderogabili acquisiscono in pratica una notevoleimportanza.

In questo breve esposto, sono stati presi inconsiderazione (1) il contratto di locazione, (2) ilcontratto di lavoro, (3) il contratto concluso con unconsumatore e infine (4) il contratto d'assicurazione.Per ogni contratto, sono state rilevate diposizioniatte a tutelare il contraente debole di (a) dirittomateriale e di (b) diritto processuale tenendo conto(c) degli aspetti internazionali vigenti.

1 Conduttore (contratto di locazione)

In Svizzera, la maggioranza degli abitanti sonolocatari. Dal confronto con gli altri Paesi dell’Europa

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1 Art. 19 cpv. 1 CO.

occidentale, risulta che la Svizzera possiede il tassodi locatari più elevato2. Per tale ragione, laConfederazione provvede affinché i diversi interessiin gioco siano tenuti in considerazione.

Giusta l'art. 253 del codice delle obbligazionisvizzero (CO) la locazione è il contratto per cui illocatore si obbliga a concedere in uso una cosa alconduttore e questi a pagargli un corrispettivo(pigione per gli immobili e nolo per i mobili). Non èevidente definire chi del locatore o del conduttoresia la parte debole. In effetti, il legislatore proteggesia il locatore, prevedendo ad esempio un diritto diritenzione sulle cose mobili nei locali commerciali3

o responsabilità solidali in situazioni critiche(trasferimento di locali commerciali ad un terzo4 oconferimento dell’abitazione familiare in caso didivorzio5 o fallimento del conduttore6), sia ilconduttore, limitando la libertà contrattuale dellocatore tramite disposizioni imperative, alfine dievitare abusi soprattutto per quanto concerne legaranzie da fornire al locatore7 e la pigione8 dapagare. Tuttavia, il conduttore risulta generalmentedotato di minore capacità di influire sul contenutodel contratto essendo generalmente il locatore aimporre le condizioni quali l'ammontare dellagaranzia che il conduttore deve fornire, l'ammontaredella pigione che il conduttore deve pagare e itermini di disdetta. Alla luce dell'attuale situazioneeconomica e in particolare considerata la penuria dialloggi nelle città, il conduttore non ha, il più dellevolte, altra scelta di accettare le condizioni impostedal locatore.

Alfine di evitare abusi, il legislatore svizzero tuteladunque il conduttore inserendo diverse norme di (a)diritto materiale e di (b) diritto processuale, le qualiverranno precisate in seguito. Inoltre, verrannomenzionati alcuni (c) aspetti internazionali relativialla protezione del conduttore.

a) Diritto materiale

Nella maggior parte dei casi, al momento dellaconclusione del contratto, il locatore richiede alconduttore delle garanzie. Ciononostante illegislatore svizzero ha previsto regoleassolutamente imperative per la costituzione e laliberazione di suddette garanzie9. In effetti, se ilconduttore presta una garanzia in denaro o incartevalori, il locatore deve depositarla presso unabanca, su un conto di risparmio o di depositointestato al conduttore10. Per la locazione di localid’abitazione, il locatore non può pretendere unagaranzia che superi l’equivalente di tre pigionimensili11. Inoltre, la banca può devolvere la garanziasoltanto con il consenso di entrambe le parti o sullabase di un precetto esecutivo o di una sentenzapassati in giudicato12. Se entro un anno dalla finedella locazione il locatore non ha fatto valeregiuridicamente diritto alcuno contro il conduttore,questi può pretendere dalla banca che la garanziagli sia devoluta. Nella pratica questo sistemafunziona in modo soddisfacente.

Il legislatore svizzero cerca altresì di proteggere ilconduttore dalle pigioni abusive13 ossia, con le qualiè ottenuto un reddito sproporzionato dalla cosalocata o fondate su un prezzo d’acquistomanifestamente eccessivo. Sono previste alcuneeccezioni come, ad esempio, se le pigioni rientranonei limiti di quelle in uso nella località o nel quartiereo sono giustificate dal rincaro dei costi14.Ciononostante, il conduttore può contestare lapigione15 richiedendone la diminuzione 30 giornidalla consegna della cosa se è stato costretto aconcludere il contratto per necessità personale ofamiliare oppure a causa della situazione delmercato locale di abitazioni e di locali commercialioppure il locatore ha aumentato in modo rilevantela pigione iniziale rispetto a quella precedente per

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2 Briefing "Diritto di locazione" Ufficio federale delle abitazioni UFAB, ottobre 2010.

3 B. FOËX, Les sûretés et le bail à loyer, 12e Séminaire sur le droit du bail, Neuchâtel 2002; Art. 268 – 268b CO.

4 Art. 263 cpv. 4 CO.5 Art. 121 cpv. 2 CO.6 Art. 266h CO.7 Art. 257e CO.8 Art. 269ss CO.

9 Commento art. 257e CO in: Das schweizerische Mietrecht Kommentar, 3° ed., SVIT, 2008.

10 Art. 257e CO.11 Art. 257e cpv. 2 CO.12 Art. 257e cpv. 3 CO.13 Art. 269 CO; Commentario romando al CO I, D. LACHAT, Intro. art. 269- 270e.

14 Art. 269a CO.15 D. LACHAT, Le bail à loyer, Lausanne 2008, capitolo 17.

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la stessa cosa16. Il conduttore può oltre a ciòcontestare la liceità della pigione e domandarne lariduzione ove abbia motivo di credere che il locatoreottenga dalla cosa locata un reddito sproporzionatoa causa di una modificazione essenziale delle basidi calcolo, segnatamente a causa di unadiminuzione dei costi17.

Infine, il legislatore svizzero prevede che il locatoreche vuole aumentare la pigione deve comunicare,motivandolo, l’aumento al conduttore su un moduloapprovato dal Cantone, pena la nullità18. Ciò valeanche nel caso in cui il locatore intende in altromodo modificare unilateralmente il contratto asvantaggio del conduttore, segnatamentediminuendo le sue prestazioni o introducendonuove spese accessorie19.

La disdetta può sempre essere contestata20 secontraria alle regole della buona fede, ma inparticolare se data dal locatore, ad esempio, alloscopo di imporre una modificazione unilaterale delcontratto sfavorevole al conduttore o unadeguamento della pigione o esclusivamente perindurre il conduttore ad acquistare l’abitazionelocata.

Di particolare rilievo risulta essere la protezione delconduttore nei tre anni susseguenti alla fine di unprocedimento di conciliazione o giudiziario inrelazione con la locazione e nel corso del quale illocatore è risultato, per esempio, ampiamentesoccombente o ha concluso una transazione con ilconduttore o si è comunque accordato con lui21. Sievitano di conseguenza ogni tipo di disdettavendicativa o di pressione data dal locatore.

Quale ultimo aspetto di diritto materiale, simenziona la possibilità da parte del conduttore diesigere la protrazione della locazione22 se la fine

della medesima produce per lui o per la sua famigliaeffetti gravosi che nemmeno si giustificano tenendoconto degli interessi del locatore23. Il legislatoresvizzero ha tuttavia previsto un limite a taleprotezione proteggendo in questo caso il locatoreda eventuali abusi da parte del conduttore. In effetti,il diritto di protrazione del conduttore è escluso seè stata data disdetta ad esempio per mora delconduttore24 o per violazione grave dell’obbligo didiligenza e di riguardo per i vicini25.

b) Diritto processuale

Il Codice di procedura civile svizzero (CPC) prevedeche per le azioni in materia di locazione e di affittodi beni immobili è competente il giudice del luogodi situazione della cosa26, ossia dove vive ilconduttore. Quest'ultimo o l'affittuario di locali diabitazione o commerciali non può rinunciare a taleforo, né a priori, né mediante costituzione ingiudizio27. Rimane salva la proroga di foro pattuitadopo l’insorgere della controversia28. In questomodo il locatore non potrà obbligare il conduttore aspostarsi qualora fosse intentata azione contro dilui.

Il legislatore svizzero ha previsto in materia dilocazione una speciale autorità di conciliazione,composta da un presidente e da unarappresentanza paritetica competente a conciliareo in alcuni casi29 persino a sottoporre alle parti unaproposta di giudizio30. La procedura applicata datale autorità è semplice, rapida e gratuita31 e loscopo di quest'ultima è principalmente di evitareche le parti vadano a processo. Per questo motivoil tentativo di conciliazione di fronte all'Autorità diconciliazione in materia di locazione e affitto di

16 Art. 270 CO.17 Art. 270a CO.18 Art. 269d CO.19 D. LACHAT, Le bail à loyer, Lausanne 2008, capitolo 17.20 Art. 271 CO, D. LACHAT, Le bail à loyer, Lausanne 2008, capitolo 29.21 Art. 271a, let. e CO.22 Art. 272 ss CO.

23 D. LACHAT, Le bail à loyer, Lausanne 2008, capitolo 30.24 Art. 257d CO.25 Art. 257f cpv. 3 e 4 CO.26 Art. 33 CPC.27 Art. 35 cpv. 1 CPC.28 Art. 35 cpv. 2 CPC.29 In particolare nelle controversie vertenti sul deposito di pigioni o fitti, sulla protezione da pigioni o fitti abusivi, sulla protezione dalla disdetta o sulla protrazione del rapporto di locazione o d’affitto.

30 D. LACHAT, Procédure civile en matière de baux et loyers, Lausanne 2011, p. 83 ss.

31 D. LACHAT, Procédure civile en matière de baux et loyers, Lausanne 2011, p. 52 ss.

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abitazioni e di locali commerciali è obbligatoria.Qualora, però le parti non trovassero alcun accordopotranno inoltrare istanza al Pretore32, il qualeapplicherà una procedura detta semplificata allavertenza e accerterà d'ufficio i fatti nelle vertenzefino a un valore litigioso di 30 000 franchi (principioinquisitorio limitato). Ciò corrisponde adun'eccezione al principio attitatorio33 applicabile diregola alla procedura civile svizzera, ossia le partidevono normalmente dedurre in giudizio i fatti su cuipoggiano le loro domande e indicare i mezzi diprova. Un potere inquisitorio si giustifica nei casi incui si desidera tutelare gli interessi di una partegiudicata più debole.

c) Aspetti internazionali

Un contratto è considerato internazionale quandopresenta elementi d'estraneità. Il più soventel'estraneità è dovuta al fatto che le parti abbiano illoro domicilio in Stati diversi. Può tuttavia ancheessere dovuta al fatto che il contratto o parte di essodebba essere adempiuto in un altro Stato.

Di fronte ad un contratto internazionale, il giudicedeve innanzitutto esaminare la sua competenza, equalora lui si reputasse competente, applicherà lesue regole di soluzione dei conflitti di leggi perdeterminare il diritto applicabile al contratto.

Il giudice svizzero applicherà la Legge federale suldiritto internazionale privato (LDIP), a meno che visia un trattato internazionale applicabile34. Ciò èfrequente per quanto attiene alla competenza deitribunali, per la quale si applica la Convenzioneconcernente la competenza giurisdizionale, ilriconoscimento e l’esecuzione delle decisioni in

materia civile e commerciale (Convenzione diLugano, CLug). In materia di diritto applicabile simenziona in particolare la Convenzione delleNazioni Unite sui contratti di compravenditainternazionale di merci, che non verrà peròapprofondita nel presente esposto.

Per quanto attiene le azioni fondate su di uncontratto di locazione, la LDIP non conosce unaregola speciale relativa alla competenza comeinvece prevista dal CPC e dalla CLug. Diconseguenza, la competenza per le azioni fondatesu di un contratto di locazione è retta dagli art. 112e 113 LDIP concernente i contratti in generale. Ciòpuò cagionare delle difficoltà nel determinare lacompetenza interna svizzera per una azione fondatasu di un contratto di locazione al quale si applica laCLug.

Le regole previste dal legislatore svizzero nel CPCrelative alla competenza sono invece in armonia conquelle previste dalla CLug. Infatti , secondo l'art. 22CLug, indipendentemente dal domicilio, hannocompetenza esclusiva in materia di diritti realiimmobiliari e di contratti d’affitto di immobili, igiudici dello Stato vincolato dalla CLug in cuil’immobile è situato.

Per quanto attiene al diritto applicabile, secondol'art. 119 LDIP i contratti concernenti i fondi o il lorouso sono regolati dal diritto dello Stato di situazione.Tuttavia le parti possono sempre scegliere il dirittoche desiderano applicare. La forma del contratto èregolata dal diritto dello Stato di situazione delfondo, eccetto ch’esso consenta l’applicazione diun altro diritto. Se il fondo è invece situato inSvizzera, la forma è regolata dal diritto svizzero.

32 La procedura davanti al Pretore non è più gratuita.33 CPC Comm, COCCHI, art. 247, p. 1095.34 Art. 1 cpv. 2 LDIP.

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Nel caso in cui il datore di lavoro decidesse ditrasferire l’azienda o una parte di essa a un terzo39

oppure di prevedere di effettuare licenziamenticollettivi40, è tenuto a consultare e informaretempestivamente la rappresentanza dei lavoratori o,in mancanza, i lavoratori medesimi, prima deltrasferimento, sui motivi e sulle conseguenzegiuridiche, economiche e sociali per i lavoratori. Larappresentanza dei lavoratori o, in mancanza, ilavoratori medesimi hanno la possibilità di formulareproposte sui mezzi atti ad evitare o ridurre ilicenziamenti, nonché ad attenuarne leconseguenze. Il legislatore svizzero ha previsto intale ambito una legge speciale, la Legge federaledel 17 dicembre 1993 sull’informazione e laconsultazione dei lavoratori nelle imprese (Leggesulla partecipazione), la quale non verrà peròapprofondita in questo breve esposto.

In diritto svizzero non possono essere stipulatitermini di disdetta diversi per il datore di lavoro eper il lavoratore; ove siano stipulati, vale quello piùlungo41. Il codice delle obbligazione distingue inoltretra disdette date durante il periodo di prova e dopotale periodo42. Di regola, deroghe possono essereconvenute per accordo scritto, contratto normale ocontratto collettivo. Il tempo di prova non puòcomunque superare i tre mesi43.

Il legislatore protegge sia il datore di lavoro che illavoratore contro le disdette abusive44. Tuttavia conl'art. 336 CO, si precisa che la disdetta da parte deldatore di lavoro è abusiva se data ad esempio, perl’appartenenza o la non appartenenza del lavoratorea un’associazione di lavoratori o per il legittimoesercizio di un’attività sindacale da parte dellavoratore45.

La parte che disdice abusivamente il rapporto dilavoro deve all’altra un’indennità46. Tale indennità è

35 P. TERCIER/P. G. FAVRE, Les contrats spéciaux, 4° ed., 2009, p. 520 ss.36 Art. 328 cpv. 1 CO.37 Art. 328 cpv. 2 CO.

38 Art. 328b CO.39 Art. 333a CO.40 Art. 335d ss CO.41 Art. 335a CO.42 Art. 335b e 335c CO; Commentario basilese al CO, M.REHBINDER/W. PORTMAN, in art. 335b e 335c.

43 Art. 335b CO.44 Commentario romando al CO I, G. AUBERT, art. 336, N 1-16.45 P. TERCIER/P. G. FAVRE, Les contrats spéciaux, 4° ed., 2009, p. 549 ss.46 P. TERCIER/P. G. FAVRE, Les contrats spéciaux, 4° ed., 2009, p. 552.

2 Lavoratore (contratto di lavoro)

Il lavoratore, come il conduttore, risulta dotato diminore capacità di influire sul contenuto delcontratto e anche in questo caso consideratal'attuale situazione economica, egli non può cheaccettare le condizioni impostagli dal datore dilavoro. Per questi motivi, il legislatore svizzero haanche in questo ambito previsto delle regole di (a)diritto materiale e (b) processuale atte a proteggereil lavoratore. Tali regole corrispondono alle soluzionipreviste dal (c) diritto internazionali.

a) Diritto materiale

Nei rapporti di lavoro, il datore di lavoro ha diversiobblighi nei confronti del lavoratore. Innanzituttodeve rispettare e proteggere la personalità dellavoratore35, avere il dovuto riguardo per la suasalute e vigilare alla salvaguardia della moralità. Inparticolare, deve vigilare affinché il lavoratore nonsubisca molestie sessuali e, se lo stesso fossevittima di tali molestie, non subisca ulteriorisvantaggi36. Egli deve inoltre prendere iprovvedimenti realizzabili secondo lo stato dellatecnica ed adeguati alle condizioni dell’azienda odell’economia domestica, che l’esperienza hadimostrato necessari per la tutela della vita, dellasalute e dell’integrità personale del lavoratore, inquanto il singolo rapporto di lavoro e la natura dellavoro consentano equamente di pretenderlo37.

Inoltre, il datore di lavoro può trattare daticoncernenti il lavoratore soltanto in quanto siriferiscano all’idoneità lavorativa o siano necessariall’esecuzione del contratto di lavoro38.

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stabilita dal giudice, tenuto conto di tutte lecircostanze, ma non può superare l’equivalente disei mesi di salario del lavoratore. Se la disdetta èinvece abusiva perché data nel quadro di unlicenziamento collettivo (art. 336 cpv. 2 lett. c),l’indennità non può superare l’equivalente di duemesi di salario del lavoratore. La pena prevista dallegislatore ha un notevole effetto dissuasivo inpratica.

Un'altra importante protezione del lavoratoreprevista dal legislazione svizzero consistenell'introduzione di periodi durante i quali non èpermesso al datore di lavoro o al lavoratore di darela disdetta del contratto di lavoro47. In particolare,dopo il tempo di prova, il datore di lavoro non puòdisdire il rapporto di lavoro ad esempio allorquandoil lavoratore presta un servizio obbligatorio svizzero,militare o di protezione civile oppure allorquando illavoratore è impedito di lavorare a causa di malattiao infortunio non imputabili a sua colpa48. La disdettadata durante uno dei suddetti periodi è nulla. Se,invece, è data prima, il termine che non sia ancoragiunto a scadenza all’inizio del periodo è sospeso eriprende a decorrere soltanto dopo la fine delperiodo.

Il datore di lavoro e il lavoratore possono in ognitempo recedere immediatamente dal rapporto dilavoro per cause gravi49. È considerata causa gravein diritto svizzero, in particolare, ogni circostanzache non permetta per ragioni di buona fede diesigere da chi dà la disdetta che abbia a continuarenel contratto50. Tuttavia, il lavoratore licenziatoimmediatamente senza una causa grave, ossiaingiustificato, ha diritto a quanto avrebbeguadagnato se il rapporto di lavoro fosse cessatoalla scadenza del termine di disdetta o col decorsodella durata determinata dal contratto51. Il giudicepuò dunque obbligare il datore di lavoro a versare

al lavoratore un’indennità ch’egli stabilisce secondoil suo libero apprezzamento, tenuto conto di tutte lecircostanze. L'indennità non può però superarel’equivalente di sei mesi di salario del lavoratore52.Anche in questo caso l'indennità dissuade nellapratica il datore di lavoro a licenziare in tempoinopportuno il lavoratore.

Durante il rapporto di lavoro e nel mese successivoalla sua fine, il lavoratore non può rinunciare aicrediti risultanti da disposizioni imperative dellalegge o di un contratto collettivo53.

Inoltre, il legislatore svizzero ha precisato qualidisposizioni relative al contratto di lavoro sianoinderogabili, distinguendo tra disposizioni alle qualinon può essere derogato a svantaggio del datore dilavoro o del lavoratore mediante accordo, contrattonormale o contratto collettivo di lavoro(assolutamente imperative)54 e a svantaggio dellavoratore unicamente (relativamente imperative)55.Sono, ad esempio, regole assolutamente imperativequelle relative alla disdetta del rapporto di lavoro56,l'indennità in caso di disdetta abusiva57 o la disdettain tempo inopportuno da parte del lavoratore58.Sono invece regole relativamente imperative, adesempio, quelle che concernono la protezione dellapersonalità del lavoratore in generale59, leconseguenze del licenziamento ingiustificato60 ol'irrinunciabilità61.

Su domanda delle associazioni contraenti, leautorità competenti a livello federale e a livellocantonale possono conferire il carattere obbligatoriogenerale ai contratti collettivi di lavoro (CCL) se lecondizioni legali in tal senso sono adempiute62.Conferendo a un CCL l’obbligatorietà generale, ilsuo campo d’applicazione viene esteso a tutti ilavoratori e ai datori di lavoro del ramo economicoin questione. I decreti che conferiscono il carattere

47 F. VISCHER, Der Arbeitsvertrag, 3° ed., 2005, p. 248 ss.48 Art. 336c CO.49 Art. 337 CO; F. VISCHER, Der Arbeitsvertrag, 3° ed., 2005, p. 253 ss.50 Art. 337 cpv. 2 CO.51 Art. 337c CO.

52 Art. 337C cpv. 3 CO.53 Art. 341 CO.54 Art. 361CO.55 Art. 362 CO.56 Art. 335 CO.57 Art. 336a CO.58 Art. 336d CO.59 Art. 328 CO.60 Art. 337c CO.61 Art. 341 CO.62 http://www.seco.admin.ch/themen/00385/00420/00430/index.html?lang=it.

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obbligatorio generale a un CCL contengonol’indicazione del campo d’applicazione territoriale,del rispettivo ramo economico e dei lavoratori per iquali valgono le disposizioni del CCL.

Attualmente in Svizzera sono applicati circa unaquarantina di Contratti collettivi di lavoro dichiaratid’obbligatorietà generale.

b) Diritto processuale

Per le azioni in materia di diritto del lavoro il foroprevisto è quello alternativo del domicilio o dellasede del convenuto oppure del luogo in cui illavoratore svolge abitualmente il lavoro63. Come peril contratto di locazione il CPC prevede dei foriparzialmente imperativi per la persona in cercad’impiego o il lavoratore che non possonorinunciarvi né a priori, né mediante costituzione ingiudizio, ma eventualmente, pattuire una proroga diforo solo dopo l'insorgere della controversia64.

Nelle controversie patrimoniali fino a un valorelitigioso di 30 000 franchi verrà applica la procedurasemplificata65 e, nei limiti di suddetto valore litigioso,il giudice accerterà d'ufficio i fatti (principioinquisitorio limitato eccezione al principioattitatorio)66.

c) Aspetti Internazionali

Per le azioni derivanti dal contratto di lavorosecondo la LDIP sono competenti i tribunali svizzeri

del domicilio del convenuto o del luogo in cui illavoratore compie abitualmente il suo lavoro67. Perle azioni del lavoratore sono inoltre competenti itribunali svizzeri del suo domicilio o della sua dimoraabituale. Il lavoratore ha così la scelta fra tre foripossibili68.

La CLug, prevede esattamente la stessa scelta peril lavoratore69, precisando oltre a ciò che l’azione deldatore di lavoro può essere proposta solo davantial giudice dello Stato vincolato dalla CLug nel cuiterritorio il lavoratore è domiciliato70. Rispetto aldiritto processuale svizzero interno vi dunque unapossibilità in più ossia il lavoratore può proporre unazione al suo domicilio.

Per quanto attiene al diritto applicabile al contrattodi lavoro, la LDIP prevede una grande libertàcontrattuale, ma di regola esso è regolato dal dirittodello Stato in cui il lavoratore compie abitualmenteil suo lavoro71.

3 Consumatore (contratto concluso da consumatore)

Malgrado il fatto che il consumatore sia riconosciutoquale contraente da proteggere, non beneficia di untitolo a sé stante nel codice delle obbligazioni comeil contratto di locazione o di lavoro. Nonostante ciò,vi sono diverse disposizioni di (a) diritto materialeche hanno quale scopo la protezione delconsumatore. Il diritto (b) processuale recentementemodificato prevede invece regole precise. Infine siaccennerà ad alcuni (c) aspetti internazionali.

63 Art. 34 CPC.64 Art. 35 CPC.65 Art. 243 CPC.66 Art. 247 CPC; CPC Comm, COCCHI, art. 247, p. 1095.

67 Art. 115 cpv. 1 LDIP.68 Art. 115 cvp. 2 LDIP.69 Art. 18 e 19 CLug.70 Art. 20 CLug.71 Art. 121 LDIP.

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a) Diritto materiale

In Svizzera il consumatore è protetto da diversedisposizioni che si ritrovano in distinti capitoli delcodice delle obbligazioni e in leggi federali speciali.L'art. 6a CO prevede ad esempio che l’invio di unacosa non ordinata non è una proposta. Ildestinatario non è dunque obbligato a rinviare o aconservare la cosa. Gli art. 40 e seguenti del COregolano invece il diritto di revoca nel caso dicontratti a domicilio o contratti analoghi e gli art.227a e seguenti CO prevedono forma e condizionispeciali alla conclusione di vendite a rate anticipate,pena la nullità del contratto. Infine, il legislatoresvizzero ha previsto una legge speciale per il creditoa consumo (LCC). Quest'ultima definisce per laprima volta il consumatore72, per il quale s'intendeogni persona fisica che stipula un contratto dicredito al consumo per uno scopo che puòconsiderarsi estraneo alla sua attività commercialeo professionale. Secondo la giurisprudenza ilcontratto con consumatori deve tuttavia essereinterpretato in modo restrittivo73.

b) Diritto processuale

Secondo il CPC, in materia di controversie derivantida contratti conclusi con consumatori è competenteper le azioni del consumatore, il giudice deldomicilio o della sede di una delle parti74. Per leazioni del fornitore, è invece competente solamenteil giudice del domicilio del consumatore.

Come per il contratto di locazione o di lavoro, i foriprevisti dalla normativa sono parzialmenteimperativi nel senso che il consumatore non vi puòderogare, né a priori, né mediante costituzione in

giudizio, salva la possibilità di pattuire una prorogadel foro dopo l'insorgenza del litigio75.

Nelle controversie patrimoniali fino a un valorelitigioso di 30'000 franchi si applica la procedurasemplificata76. In quelle con valore litigiososuperiore, la procedura applicata sarà inveceordinaria77, ossia una procedura assai menosemplice e rapida.

c) Aspetti Internazionali

La LDIP definisce il contratto concluso con unconsumatore nella parte relativa al dirittoapplicabile. Tale definizione corrisponde a quella delCPC. Infatti, l'art. 120 LDIP considera qualecontratto con consumatori, i contratti concernentiuna prestazione di consumo corrente destinataall’uso personale o familiare del consumatore e nonconnessa con l’attività professionale o commercialedi costui.

Qualora suddette condizioni fossero adempiute, leazioni del consumatore devono essere proposte, ascelta del consumatore, ai tribunali svizzeri: deldomicilio o della dimora abituale del consumatoreo del domicilio o, in mancanza di domicilio, delladimora abituale del fornitore. Il consumatore nonpuò rinunciare a priori al foro del suo domicilio odella sua dimora abituale78.

Per quanto attiene al diritto applicabile, i contratticonclusi con un consumatore sono regolati daldiritto dello Stato di dimora abituale delconsumatore se: il fornitore ha ricevuto l’ordinazionein questo Stato, la stipulazione del contratto è statapreceduta in questo Stato da un’offerta o da una

72 Commentario romando al CO I, X. FAVRE BULLE, LCC, p. 1541.73 Decisione del Tribunale Federale (DTF) 132 III 268; DTF 133 III 295; DTF 134 II 218.

74 Art. 32 CPC.

75 Art. 35 CPC.76 Art. 243 CPC.77 Art. 219 CPC.78 Art. 114 LDIP.

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pubblicità e il consumatore vi ha compiuto gli attigiuridici necessari per la stipulazione medesima o ilfornitore ha indotto il consumatore a recarsiall’estero per fare l’ordinazione. Le parti nonpossono scegliere il diritto applicabile79.

Anche nel contesto internazionale il contratto colconsumatore viene interpretato in modo moltorestrittivo80.

La CLug definisce anch'essa il contratto conclusocol consumatore precisando tuttavia maggiormentel'oggetto di quest'ultimo81. L’azione delconsumatore avverso la controparte contrattualepuò essere proposta sia al foro del domicilio delconsumatore sia a quello del domicilio dellacontroparte contrattuale82. L’azione dellacontroparte contrattuale avverso il consumatorepuò invece essere proposta solo al foro deldomicilio del consumatore83.

La CLug prevede ulteriori casi nei quali è possibilepattuire una proroga di foro di modo ad estenderela scelta del foro da parte del consumatore84.

4 Assicurato (contratto di assicurazione)

L'assicurazione nasce in alcuni casi dallaconclusione di un contratto di diritto privato tra unacompagnia d'assicurazione e un assicurato. I punticontrattuali essenziali del contratto d'assicurazionesono l'obbligo di pagare i premi impostiall'assicurato e l'obbligo fatta alla compagniad'assicurazione di fornire le prestazioni stipulate inun caso d'assicurazione. Il contratto

d'assicurazione è regolata da una legge federalespeciale che prevede i diritti e gli obblighi delle particontrattuali85. Essa contiene inoltre delledisposizioni relative alla nascita e alla scadenza delcontratto d'assicurazione ed è in particolarecaratterizzata da un gran numero di disposizioniimperative destinate a proteggere l'assicurato.Quest'ultime non devono essere modificateneanche con l'accordo contrattuale, né esseremodificate in sfavore dell'assicurato. Oltre a ciò, ilprincipio generale della libertà contrattuale siapplica al contratto d'assicurazione come per glialtri contratti di diritto privato. Il codice delleobbligazioni si applica qualora la Legge federale sulcontratto d'assicurazione (LCA) non contiene alcunadisposizione relativa alla questione di diritto.

a) Diritto materiale

Secondo l'art. 97 LCA, non si possono modificaremediante convenzione una ventina di disposizionidella legge, ossia quest'ultimo articolo prevede unalista di disposizioni inderogabili. Suddettedisposizioni concernono ad esempio i casi di nullitàdel contratto d'assicurazione, la divisibilità delpremio o la scadenza del credito d’assicurazione.Oltre a ciò, l'art. 98 LCA prevede che non possonoessere modificate mediante convenzione a dannodello stipulante o dell'avente diritto una quarantinadi disposizioni su 104 articoli, ossia quasi la metàdelle disposizioni della LCA86. Esse trattano adesempio, la proposta di assicurazione, la polizza(contenuto, accettazione senza riserva eammortizzazione) o il premio (obbligo della diffida,rapporto contrattuale dopo la mora e luogo dipagamento).

79 Art. 120 cpv. 2 LDIP.80 Commentartio basilese sul diritto internazionale privato, BRUNNER, art. 120, N. 6.

81 Art. 15 CLug.82 Art. 16 cpv. 1CLug.83 Art. 16 cpv. 2 CLug84 Art. 17 CLug.

85 Legge federale sul contratto d'assicurazione (LCA).86 Eccezion fatta per le assicurazioni-trasporti (art. 98 cpv. 2 LCA).

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b) Diritto processuale

Il CPC non prevede nessuna disposizione specificarelativa al contratto d'assicurazione. La dottrinaconsidera infatti l'assicurato un consumatore87. Sirimanda dunque alle considerazioni fatte nelprecedente capitolo.

c) Aspetti Internazionali

Come per il diritto materiale interno, il legislatoresvizzero non ha previsto alcuna disposizionespeciale nella LDIP relativa al contratto diassicurazione, né per quanto concerne lacompetenza né per quanto attiene al dirittoapplicabile. La dottrina e la giurisprudenzaconsidera infatti che il contratto d'assicurazionerientri nella definizione del contratto concluso conun consumatore88. Si applicheranno dunque leregole citate nel precedente capitolo.

La CLug, al contrario della LDIP e del CPC, prevedealcune disposizioni speciali riguardanti lacompetenza in materia di assicurazioni. L'azionedell’assicuratore può essere proposta solo al forodel domicilio del convenuto, sia egli contraentedell’assicurazione, assicurato o beneficiario89.L'assicurato può invece scegliere di proporre azioneal foro del domicilio dell'assicuratore, qualora sitratti di assicurazione della responsabilità civile o diassicurazione sugli immobili, davanti al giudice delluogo in cui si è verificato l’evento dannoso, qualoral’assicuratore non sia domiciliato nel territorio di unoStato vincolato dalla CLug, ma possieda unasuccursale, al foro della sede della succursale e,infine, al foro del domicilio dell'assicurato90.

Oltre a ciò, la CLug prevede diversi casi in cui sipossono derogare alle suddette disposizionimediante convenzione, ad esempio, quando laconvenzione è posteriore al sorgere dellacontroversia o consenta al contraentedell’assicurazione, all’assicurato o al beneficiario diadire un giudice diverso da quelli indicati91.

B Conclusione

Benché in Svizzera viga il principio della libertàcontrattuale, il legislatore svizzero ha previstoinnumerevoli diposizioni atte a proteggere ilcontraente debole avente quale principale scopo dievitare abusi o controprestazioni sproporzionate daparte del contraente avente il maggior influsso sulcontenuto del contratto. Anche da un punto di vistaprocessuale il contraente debole viene tutelatotramite la possibilità di scegliere fra diversi fori chenon lo mettano in difficoltà ad intentare un eventualeazione o qualora lui fosse convenuto ad una causa.Infine, il legislatore ha previsto procedure di regolasemplici e rapide per permettere al contraentedebole un accesso facilitato alla giustizia e di modoche l'applicazione delle regole materiali nonvengano ostacolate da procedure troppo ostiche ecostose.

87 CPC Comm, COCCHI, art. 32, p. 58.88 Commentartio basilese sul diritto internazionale privato, BRUNNER, art. 120, N. 24; Decisione del Tribunale Federale del 4 novembre 2003 (5C.181/2003).

89 Art. 12 Clug.90 Art. 9 – 12 Clug.

91 Art. 13 CLug.

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