Il credito nelle aziende italiane in tempo di crisi Roma, 19 aprile 2012.

Il credito nelle aziende italiane in tempo di crisi

Roma, 19 aprile 2012

Nel corso degli ultimi anni le banche sono state costrette a rivedere l’approccio nella gestione dei rapporti di affidamento rivolti alla clientela

a causa del concomitante verificarsi di una serie di circostanze.

Il credito nelle aziende italiane in tempo di crisi 2

I cambiamenti nel rapporto banca-impresaI cambiamenti nel rapporto banca-impresa

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Le principali cause del cambiamento sono state:Le principali cause del cambiamento sono state:-situazione di perdurante crisi dell’economia;-situazione di perdurante crisi dell’economia;

-introduzione di normative bancarie sempre più -introduzione di normative bancarie sempre più rigorose (Basilea).rigorose (Basilea).



4Il credito nelle aziende italiane in tempo di crisi


La disciplina sul patrimonio delle banche riveste un ruolo centrale nella normativa di vigilanza.

Il patrimonio rappresenta il primo presidio a fronte dei rischi connessi con la complessiva attività bancaria.

Un livello di patrimonializzazione adeguatoconsente alla singola banca di esprimere con i necessari

margini di autonomia la propria vocazione imprenditoriale e nel contempo di preservare la stabilità della banca.


L’attuale situazione macro economica ha evidenziato problematiche finora non sempre adeguatamente

considerate.La normativa emanata in materia dal Comitato di

Basilea ha progressivamente riaffermato l’importanza del capitale al fine di fronteggiare i rischi cui è esposta

la tipica attività bancaria.Il capitale è una risorsa che nel corso del tempo si è

rivelata al tempo stessa scarsa e difficile da rafforzare.


Le difficoltà incontrate dalle banche nel rafforzamento della propria situazione

patrimoniale ha avuto delle ripercussioni nella selezione della clientela da affidare.

La valutazione del merito creditizio della clientela risulterà sempre più incentrato sulle tecniche di mitigazione del rischio previste dalla normativa

bancaria di riferimento.


Il rapporto Banca-impresa nella persistente situazione di crisi


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CRISIRIDUZIONE

DEI MARGINI

RIDUZIONE DEL MERITO CREDITIZIO



- Dimensioni aziendali limitate e poco capitalizzate.- Difficoltà nella riscossione degli incassi commerciali.- Difficoltà nel reperire le forme di finanziamento più

opportune.- Difficoltà nell’offrire al sistema bancario le forme di

mitigazione del rischio di credito previste dalla disciplina di riferimento (Basilea).



Nel nuovo scenario le garanzie richieste dal sistema bancario hanno assunto un ruolo di crescente importanza, anche perché solo alcune di esse possono essere ammesse

dalla vigente normativa come forma di mitigazione del rischio di credito (Credit Risk Mitigation).



“Un banchiere è uno che vi presta l’ombrello quando c’è il sole e lo rivuole indietro appena

incomincia a piovere”

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... una piccola citazione come premessa …

Le differenti risposte del sistema bancario nazionale


La ‘storica’definizione di “gruppo” nella nostra normativa di Vigilanza

“Sono considerati "gruppo di clienti connessi" due o più soggetti che costituiscono un insieme unitario sotto il profilo

del rischio in quanto:a)uno di essi ha un potere di controllo sull'altro o sugli altri

(connessione "giuridica");ovvero:

b) indipendentemente dall'esistenza dei rapporti di controllo di cui alla precedente lettera a), esistono, tra i soggetti

considerati, legami tali che, con tutta probabilità, se uno di essi si trova in difficoltà finanziarie, l'altro, o

tutti gli altri, potrebbero incontrare difficoltà di rimborso dei debiti (connessione "economica").” 13

La definizione di ‘gruppo’


Attesa l’importanza del fenomeno dei gruppi sono state recentemente

fornite nell’ambito della stessa normativa di Vigilanza indicazioni

maggiormente puntuali in merito alle varie tipologie di connessione.

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La definizione di ‘gruppo’


La gestione dei gruppi

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L’unitarietà della gestione aziendale e la contestuale valutazione del merito creditizio.


-Sospensioni nei pagamenti previsti da apposite convenzioni.

-Consorzi di garanzia (es. Confidi).-Iniziative di formazione.

-Ristrutturazione delle esposizioni in essere.

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Alcuni strumenti a disposizione delle aziende per la gestione

della crisi


I singoli operatori bancari hanno risposto alla situazione di crisi adottando delle strategie correlate

al proprio livello di propensione al rischio, tenuto conto anche dei vincoli normativi, con particolare

riguardo a quelli previsti in materia di adeguatezza patrimoniale.

Il tutto si è tradotto nell’adozione di criteri di maggiore rigore nella valutazione del merito creditizio

della clientela.



Banche medie/grandi

dimensioni

ImpieghiRaccolta

Numero clienti

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Banche di piccole

dimensioni



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