Cosa nasconde Cosa nasconde l’Indennizzo Diretto?l’Indennizzo Diretto?Esame delle reali problematiche inerenti Esame delle reali problematiche inerenti

l’Indennizzo Direttol’Indennizzo Diretto

A cura dell’ Avv. Giovanni Battista MartelliA cura dell’ Avv. Giovanni Battista MartelliCommissione R.C. Ordine Avvocati di RomaCommissione R.C. Ordine Avvocati di Roma

Commento di Marchionni al Commento di Marchionni al “Nuovo Codice delle Assicurazioni”“Nuovo Codice delle Assicurazioni”

Obiettivi “apparenti” dell’ Obiettivi “apparenti” dell’ Indennizzo DirettoIndennizzo Diretto

1.1. Diminuzione delle polizze del 15%Diminuzione delle polizze del 15%

2.2. Maggiore velocità nelle procedure Maggiore velocità nelle procedure liquidativeliquidative

3.3. Riduzione del contenziosoRiduzione del contenzioso

4.4. Eliminazione dei costi della Eliminazione dei costi della “assistenza tecnico - legale” nelle “assistenza tecnico - legale” nelle procedure liquidativeprocedure liquidative

Calcolo del Premio PuroCalcolo del Premio Puro

frequenza sinistrifrequenza sinistri X X costo medio liquidatocosto medio liquidato

si ottiene l’indicatore di premio puro,si ottiene l’indicatore di premio puro,

comunemente nelle assicurazione danni percomunemente nelle assicurazione danni per

individuare l’importo dei risarcimenti osservati individuare l’importo dei risarcimenti osservati perper

unità di esposizione, ovverosia che unità di esposizione, ovverosia che l’assicuratorel’assicuratore

dovrebbe incassare mediamente da ogni dovrebbe incassare mediamente da ogni assicuratoassicurato

per far fronte alle richieste di risarcimento per far fronte alle richieste di risarcimento

Grafico – Frequenza SinistriGrafico – Frequenza Sinistri

Importo medio liquidato totaleImporto medio liquidato totale Nel primo trimestre del 2005 l’importo medio Nel primo trimestre del 2005 l’importo medio

liquidato totale dei sinistri è stato pari a € 3.688, liquidato totale dei sinistri è stato pari a € 3.688, con una crescita pari a 0,6% rispetto al 2004. Il con una crescita pari a 0,6% rispetto al 2004. Il tasso di incremento di questo indicatore è tasso di incremento di questo indicatore è inferiore a quello registrato negli ultimi tre anni. inferiore a quello registrato negli ultimi tre anni. La minore crescita è dovuta essenzialmente alla La minore crescita è dovuta essenzialmente alla stabilità del costo dei sinistri delle generazioni stabilità del costo dei sinistri delle generazioni precedenti, che si sta registrando costantemente precedenti, che si sta registrando costantemente negli ultimi trimestri. I dati seguenti evidenziano la negli ultimi trimestri. I dati seguenti evidenziano la diversa dinamica delle due componenti diversa dinamica delle due componenti dell’importo medio liquidato totale, relative alla dell’importo medio liquidato totale, relative alla generazione corrente e alle generazioni generazione corrente e alle generazioni precedenti.precedenti.

L’importo medio liquidato di generazione corrente L’importo medio liquidato di generazione corrente nel primo trimestre 2005 è stato pari a € 1.031 con nel primo trimestre 2005 è stato pari a € 1.031 con un incremento del 6,5%, in linea con quello un incremento del 6,5%, in linea con quello registrato l’anno passato ma superiore a quello registrato l’anno passato ma superiore a quello registrato nei due anni ancora precedenti (+4,1% registrato nei due anni ancora precedenti (+4,1% sia nel 2002 che nel 2003). L’importo medio sia nel 2002 che nel 2003). L’importo medio registrato nel primo trimestre riguarda i sinistri registrato nel primo trimestre riguarda i sinistri liquidati in tempi brevi e quindi relativi a danni liquidati in tempi brevi e quindi relativi a danni materiali e danni fisici di modesta entità. Il tasso materiali e danni fisici di modesta entità. Il tasso di crescita di tale importo non accenna a di crescita di tale importo non accenna a diminuire: rispetto al 2001 l’incremento è stato del diminuire: rispetto al 2001 l’incremento è stato del 23,1%. Nello stesso periodo l’aumento generale 23,1%. Nello stesso periodo l’aumento generale dei prezzi dell’ISTAT (NIC) è stato del 9,8%.dei prezzi dell’ISTAT (NIC) è stato del 9,8%.

Indice di Aumento del PremioIndice di Aumento del Premio

Evoluzione del costo medio e della Evoluzione del costo medio e della frequenza dei sinistrifrequenza dei sinistri

Grafico evoluzione del costo medio Grafico evoluzione del costo medio e della frequenza dei sinistrie della frequenza dei sinistri

Incidenza delle partite di dannoIncidenza delle partite di danno

Assistenza 30,10%

Occupanti 1,10%Danni Propri

33,20%

Furto 3,50%R.C. 20,00%

Assistenza Legale 12,20%

Obiettivi Obiettivi realireali dell’Indennizzo dell’Indennizzo DirettoDiretto

Risultati Risultati “reali” “reali” dell’Indennizzo Direttodell’Indennizzo Diretto1.1. Stabilità del costo delle Polizze nel I anno di esercizioStabilità del costo delle Polizze nel I anno di esercizio2.2. Aumento del costo delle polizze dal II anno di esercizio in poi per Aumento del costo delle polizze dal II anno di esercizio in poi per

i seguenti motivi:i seguenti motivi:A)A) Raddoppio del numero dei sinistri (+100% Frequenza Sinistri – Raddoppio del numero dei sinistri (+100% Frequenza Sinistri –

doppia numerazione dei sinistri in caso di indennizzo diretto)doppia numerazione dei sinistri in caso di indennizzo diretto)B)B) Diminuzione del costo della Assistenza tecnico-legale (-12,1% sul Diminuzione del costo della Assistenza tecnico-legale (-12,1% sul

costo medio liquidato)costo medio liquidato)3.3. ProbabileProbabile delega alla risoluzione del contenzioso sinistri presso delega alla risoluzione del contenzioso sinistri presso

Camere di Conciliazione in seno alle Associazioni dei Camere di Conciliazione in seno alle Associazioni dei Consumatori (già esistenti)Consumatori (già esistenti)

4.4. EliminazioneEliminazione di interlocutori “scomodi” perché tecnicamente di interlocutori “scomodi” perché tecnicamente preparati!preparati!

5.5. Liquidazioni inique in quanto:Liquidazioni inique in quanto:a)a) Effettuate nei confronti di soggetti che vertono in condizioni di Effettuate nei confronti di soggetti che vertono in condizioni di

bisogno (stante le reali condizioni economiche del paese)bisogno (stante le reali condizioni economiche del paese)b)b) Effettuate in assenza di contraddittorio con soggetti tecnicamente Effettuate in assenza di contraddittorio con soggetti tecnicamente

preparati ovvero risolte presso Camere di Conciliazione con tutela preparati ovvero risolte presso Camere di Conciliazione con tutela anonima! anonima!

Variazione del Costo Medio del Variazione del Costo Medio del Sinistro con l’indennizzo diretto Sinistro con l’indennizzo diretto

Costo del sinistro medio Costo del sinistro medio (solo danni a cose) €. (solo danni a cose) €. 1.500 (circa)1.500 (circa)

Spese per assistenza €. Spese per assistenza €. 300300

TOTALE €. 1.800TOTALE €. 1.800

Costo del sinistro medio Costo del sinistro medio (solo danni a cose) €. (solo danni a cose) €. 1.500 (circa)1.500 (circa)

Spese per intero Giudizio Spese per intero Giudizio dinanzi al GdP €. 1.200 dinanzi al GdP €. 1.200 (circa)(circa)

Spese per il precetto €. Spese per il precetto €. 500 (circa)500 (circa)

Spese per il pignoramento Spese per il pignoramento €. 800€. 800

Spese Legale avversario €. Spese Legale avversario €. 1000 (circa)1000 (circa)

TOTALE €. 5.000 TOTALE €. 5.000

Risultati dell’ Indennizzo DirettoRisultati dell’ Indennizzo Diretto

1.1. Aumento del contenzioso legale dovuto a:Aumento del contenzioso legale dovuto a: Iniquità dei risarcimentiIniquità dei risarcimenti Mancanza di assistenza di esperti nella fase della Mancanza di assistenza di esperti nella fase della

trattativa stragiudiziale con finalità conciliativa trattativa stragiudiziale con finalità conciliativa 2.2. Aumento del costo delle polizze Aumento del costo delle polizze Incidenza sul bonus /malus indiscriminata dovuta Incidenza sul bonus /malus indiscriminata dovuta

alla gestione eseguita dalla compagnia alla gestione eseguita dalla compagnia dell’assicurato dell’assicurato

Impossibilità di diminuzione del costo dei sinistri Impossibilità di diminuzione del costo dei sinistri per aumento del contenziosoper aumento del contenzioso

Aumento del costo delle autovetture a noleggio Aumento del costo delle autovetture a noleggio long e short termlong e short term