Quali sono i campanelli d'allarme? E quali le soluzioni?

Usura: molto più che un problema del singolo! Mariangela Cirrincione

La piaga sociale dell'usuraL'attività usuraria è il perseguimento di un vantaggio economico illecito utilizzando come strumento il prestito di denaro.

La preoccupante condizione economica delle famiglie e aziende italiane è alla base dell'incremento del fenomeno che, oltre a rappresentare un dramma per le vittime, è anche una grave minaccia per la nostra economia. L'usura insomma non riguarda più solo il singolo, ma produce conseguenze negative nel tessuto sociale e nel comparto produttivo del Paese.

Conoscere il fenomeno è importante, per combatterlo e soprattutto prevenirlo.

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5 milioni gli italiani

espulsi dal Sistemabancario

56%Famiglie italiane

In difficoltàeconomica

-5,9%Finanziamenti

alle imprese

Fonte: SOSImpresa 2012

Usura: cos'è? (A)

In Italia, abbiamo un caso di usura quando, per un determinato prestito:- Il tasso di interessi è superiore al cosiddetto tasso soglia. Il tasso soglia è calcolato dal Ministero del Tesoro ogni tre mesi, aumentando del 50% il tasso effettivo globale medio (TEGM) relativo ai vari tipi di operazioni creditizie.

Se, per esempio, nel dicembre 2013 per prestito di €50.000 mi viene chiesto un tasso di interessi del 30% annuo, dopo un anno mi toccherà ripagare la somma dovuta più €15.000, che è esagerato, dato che il tasso soglia in quel mese è del 10,38%

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interesse legale:5.190 €

interesse usuraio:15.000

- Il valore della garanzia del debito è molto più alto rispetto al valore del prestito.Se, per un prestito di €10,000 mi viene chiesta come garanzia la proprietà della mia casa, del valore di €150,000, siamo sicuramente di fronte a un reato di usura. Non esistono un criterio oggettivo per identificare questo tipo di usura. Ogni caso del genere è valutato singolarmente.

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Approfondimento: spesso a praticare l'usura sono i cosiddetti prestanome che di recente la legge ha equiparato, punendoli allo stesso modo, agli usurai. Si tratta di persone o organizzazioni che procurano alle vittime prestiti pretendendo per sè denaro, utilità o vantaggi sproporzionati come compenso per la mediazione. Per saperne di più clicca qui.

Usura: cos'è? (B)

- Quando le banche ed operatori finanziari nelle operazioni di erogazione del credito (conti correnti, mutui, ecc) applicano commissioni, remunerazioni e spese, escluse quelle per imposte e tasse legittime, superiori al tasso soglia si parla invece di usura bancaria.Alle banche l’applicazione dei tassi d’interesse è sempre più contestata ma non facilmente individuabile e negli ultimi anni è protagonista del dibattito sul rapporto tra cittadini e banche. Per saperne di più clicca qui.

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Usura: cos'è? (C)

Uno sguardo all'attualità: esiste davvero l'usura di Stato?

Recentemente sempre più cittadini lamentano l'esosità di more e sanzioni delle cartelle esattoriali di Equitalia, società di riscossione dei tributi a totale controllo pubblico. Diversi sono i dossier di denuncia compilati dalle associazioni dei consumatori. A livello processuale invece non si è ancora delineato un parere uniforme delle Corti, che talora hanno ravvisato il reato, e talora ne hanno negato la sussistenza. La discordanza dei pareri deve attribuirsi alla legittimità o meno di considerare interessi tutte le singole voci di sanzioni.

AbruzzoBasilicata

CalabriaCampania

Emilia RomagnaFriuli Venezia Giulia

LazioLiguria

LombardiaMarche

MolisePiemonte

PugliaSardegna

SiciliaToscana

Trentino Alto AdigeUmbria

Valle d'AostaVeneto

0 5 10 15 20 25

Reati d'usura per Regione

1° semestre 2012

Dove si denuncia l'usura?

6Fonte: DIA

L'attività usuraria è denunciata non solo nelle Regioni notoriamente più povere, ma anche nei territori considerati di forte sviluppo economico e benessere sociale come la Lombardia. Campania e Lazio sembrano le più colpite dal fenomeno. Il numero totale delle denunce è calato negli ultimi anni. Ammonta a circa 300 all'anno, ma la cifra mostra solo la punta dell'iceberg! E' molto probabile che l'attività usuraia sia molto più diffusa!

Fonte EURISPES

Quanto è diffusa l'usura? (2)

Un valore maggiormente rappresentativo della sua diffusione è invece l'Indice di Rischio usura (IRU) formulato da Eurispes. L'IRU considera il numero dei reati denunciati in rapporto ai valori economici riguardanti crescita, sistema bancario e tessuto imprenditoriale.I numeri IRU evidenziano una altissima vulnerabilità delle province del Mezzogiorno, ma anche della Lombardia. 7

Chi pratica usura? (1)

8

anno 2008

anno 2009

anno 2010

anno 2011

0 50 100 150 200 250 300

189

240

229

173

38

65

82

69

Rapporto usura-criminalità

casi esaminatida criminalità organizzata

Fonte: SOSImpresa

L'usura è sempre più praticata dalle organizzazioni mafiose. Nel grafico vediamo come negli ultimi anni i reati di usura commessi dalle mafie siano quasi raddoppiati. Attraverso l'usura le associazioni criminali mirano a:1) Riciclare parte delle loro ricchezze illecite;

2) Controllare il territorio;

3) Impossessarsi delle attività produttive e commerciali, influenzando le dinamiche di mercato nel quale esse operano. (per saperne di più guarda la presentazione di Quattrogatti.info)

Ma non tutti i casi di usura hanno dietro la criminalità organizzata...

10%

9%

16%

65%

Chi è l'usuraio?

singolo

associazione mafiosa

associazione a delinquere

concorso di persone

Chi pratica usura? (2)

Anche un reo solitario è capace di praticare l'usura. L'usuraio può addirittura apparire come un benefattore agli occhi delle vittime, specie quando mancano valide alternative di aiuto. In realtà si tratta di un criminale, per lo più italiano, che sfrutta la situazione di disperazione delle persone in difficoltà economica per arricchirsi personalmente.In 2 casi su 3 il reato d'usura è commesso da gruppi di persone, che benchè collaborino tra loro non sono legate alle organizzazioni .

9

Fonte: SOSImpresa 2012

CommercianteImprenditore

Libero professionistaPrivato cittadino

ProstitutaPubblico amministratore

Pubblico ufficialeTitolare di cantiere

Vagabondo

0 200 400 600 800 1000 1200 1400 1600 1800 2000

Le vittime di usura

1° semestre 2012

Chi sono le vittime?

10

A rivolgersi agli usurai sono persone in gravi difficoltà economiche che non possono far fronte ai propri debiti né con le loro entrate ordinarie, né chiedendo ulteriori prestiti. I più colpiti sono le famiglie, i piccoli imprenditori e i commercianti.

Nota:

La voce “privato cittadino” comprende le famiglie e tutte le vittime nella loro sfera privata, indipendentemente dall'attività lavorativa svolta.

Fonte: DIA

Vittime e tipologie di prestito

11

Il Consiglio Nazionale dell'Economia e del Lavoro ha riscontrato l'esistenza di diverse varietà di prestito usuraio che colpiscono altrettanto vari comparti sociali, assimilabili a due grandi macrocategorie.

1. strozzinaggio "di vicinato", "fra fornitori e clienti", "di ambiente di lavoro" ossia prestiti a famiglie e micro-imprese in stato di difficoltà, che ha per fine il ricavo di una rendita parassitaria.2. usura strutturata, ovvero erogazione di denaro finalizzata a depredare gli imprenditori nei loro patrimoni produttivi e privati.

12Commerciante Imprenditore Libero professionista Privato cittadino

0

10

20

30

40

50

60

70

80

3440

8

74

CHI DENUNCIA E QUANTO in Italia

1° semestre 2012

Approfondimento: il numero verde 800 999 000 dà informazioni e supporto alle vittime dell’usura.

Le vittime che non denunciano il reato e collaborano con gli usurai, perdono i diritti alle tutele loro riservate dalla legge. La denuncia non è obbligatoria e non comporta conseguenze penali. Il maggior numero delle denunce proviene dai privati cittadini.

Qual è il ruolo dei cittadini?Denunciare è prioritario!

Fonte: DIA

Come risponde lo Stato? (1)

L'art. 644 del Codice Penale punisce con la reclusione da 2 a 10 anni e con la multa da euro 5.000 a euro 30.000 chiunque pratichi usura. Le pene sono più dure per chi:

- Agisce nell'esercizio di attività professionale, bancaria o di intermediazione finanziaria;- Richiede in garanzia partecipazioni o quote societarie o aziendali o proprietà immobiliari;- Operi in danno di chi si trova in stato di bisogno;- Agisca in danno di chi svolge attività imprenditoriale, professionale o artigianale

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Approfondimento: Confindustria, attenendosi al suo nuovo Codice Etico, punisce le aziende che non denunciano l'usura con l'espulsione.

Il reato di usura è regolato dalla legge n. 108/1996, che ha inasprito le pene per chi lo commette, prevedendo anche il sequestro e la confisca dei beni dell'usuraio. Con questa legge sono stati istituiti due importanti Fondi:

a) Fondo di solidarietà

Il Ministero dell'Interno – Commissario antiracket ed antiusura – mette a disposizione degli operatori economici, commercianti, artigiani e liberi professionisti che hanno denunciato gli usurai un mutuo senza interessi da reinvestire in un’attività economica e da restituire al massimo in dieci anni, il cui importo è commisurato agli interessi usurari effettivamente pagati e, in casi di particolare gravità, può tenere conto anche di ulteriori danni subiti.

14

Come risponde lo Stato? (2)

b) Fondo di prevenzione

Il Ministero dell'Economia e delle Finanze mette a disposizione dei Confidi (strutture consortili e cooperative formate, a livello locale, da rappresentanti delle categorie economiche e produttive) e delle Fondazioni antiusura somme di denaro per garantire alle banche i prestiti concessi ai soggetti in difficoltà: i Confidi si occupano degli operatori economici, mentre le Fondazioni antiusura si occupano di singoli e famiglie.

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Come risponde lo Stato? (3)

Approfondimento: nell'epoca della spending review, con la legge 255 del 2010, è stato accorpato il Fondo di Solidarietà per le vittime delle richieste estorsive e dell’usura con il Fondo di solidarietà per le vittime dei reati di tipo mafioso, in un unico fondo detto “Fondo unico di rotazione per la solidarietà alle vittime dei reati di tipo mafioso, delle richieste estorsive e dell’usura”.

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5. Segnare sempre i propri movimenti di

contante e di titoli, decisivi per provare il reato.

Infine... Prevenire l'usura!

Il modo più efficace per combattere l'usura è la prevenzione. Riconoscerla non è poi così difficile. Ecco alcuni consigli...

1. Rivolgersi ai dirigenti, se il dipendente della Banca rifiuta di elargire un prestito di denaro.

Denunciare subito se, a seguito del rifiuto, vengono indicati altri privati o finanziarie cui

rivolgersi per avere il prestito.

2. Leggere con attenzione tutte le clausole contrattuali quando si riceve un prestito, e concordare un piano di rientro nel caso in cui inaspettatamente la Banca

chieda il repentino rimborso.

3. Non rivolgersi mai a chi offre prestiti con rapide procedure chiedendo in cambio interessi

elevati o altre pesanti condizioni. 4. Rivolgersi a Consorzi fidi o

Fondazioni antiusura se nessuna banca o

finanziaria è in grado di garantire un prestito.

Se hai apprezzato la presentazione, inoltra il link ai tuoi amici e sostieni il nostro progetto!

Contatti: quattrogatti@quattrogatti.info | @_quattrogatti |

facebook.com/quattrogatti.info

Grazie!

Si ringrazia Lucia Brandi (Agisa) per la revisione del lavoro

Contatti autore

@mari_cirri

Fonti

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www.mondodiritto.itwww.camera.itMinistero dell’Interno, Commissario per il Coordinamento delle Iniziative Antiracket ed Antiusura Ministero dell'Economia e delle Finanze - Dipartimento del Tesoro – Antiusura www.pmi.itANTONIO PAGLIARO, Principi di Diritto penale, parte speciale – Giuffrè Editore 2003www.usurabancaria.com

DATI DEI GRAFICIFonte: SOSImpresaRelazione di SOSIMPRESA presentata al NO USURA DAY 2013, curata da presidente nazionale Busà.Fonte: DIA"Relazione del Ministro dell'Interno al Parlamento sull'attività svolta e sui risultati conseguiti dalla Direzione Investigativa Antimafia (DIA)" - 1° semestre 2012Fonte: CNEL CONSIGLIO NAZIONALE DELL’ ECONOMIA E DEL LAVORO - OSSERVATORIO SOCIO-ECONOMICO SULLA CRIMINALITÀ - Usura: diffusione territoriale, evoluzione e qualità criminale del fenomeno, rapporto finale 2008Rapporto Eurispes 2013