Conti deposito

Guida scritta da SuperMoney (www.supermoney.eu), portale di confronto delle migliori offerte di assicurazioni, mutui, prestiti,

conti correnti, energia e telefonia.

Quali sono i vantaggi dei conti deposito?

SuperMoney è l'unico sito web in Italia accreditato dall'Autorità Garante per le Comunicazioni (AGCOM).

- Redditizi: i conti deposito offrono un rendimento elevato se confrontati con altri prodotti a basso rischio e in alcuni casi permettono di superare l’inflazione (attualmente al 3,10%).•Conto vincolato 12 mesi: tasso netto può arrivare a superare 3,50% •Vincoli superiori tassi possono arrivare a superare il 4% nettoNB: I Bot a 12 mesi nell’ultima asta avevano rendimento dell’1,9% (dato 10/10/2012)I rendimenti maggiori si ottengono scegliendo un conto deposito vincolati con durata medio-lunga (dai 12 mesi in su). I conti liberi offrono rendimenti più ridotti, ma garantiscono la massima libertà di gestione sulle somme depositate.

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- Semplici: i conti deposito sono prodotti molto facili da aprire e gestire. L’apertura può avvenire direttamente on line, seguendo una semplice procedura sul sito della banca prescelta. Anche la gestione avviene tramite web, in tutta sicurezza. - Economici: costi di gestione molto ridotti. Apertura e chiusura sono, in genere, gratuiti, così come le operazioni di versamento e prelievo. - Sicuri: i conti deposito sono garantiti da Fondi di Tutela che si occupano di rimborsare i depositanti fino a 100.000 euro in caso di default della banca.

I conti deposito sono ugualmente sicuri in tutte le banche?Sì, tutte le banche sono obbligate per legge ad aderire a un fondo di garanzia, che interviene automaticamente in caso di default della banca (il rimborso dovrebbe avvenire entro 20 giorni lavorativi dalla data di liquidazione).•Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi (FITD): Tutte le banche italiane, come anche le filiali italiane di banche extracomunitarie, devono aderire obbligatoriamente al FITD. Anche le filiali di banche comunitarie che aderiscono volontariamente al FITD godono della tutela fino a 100.000 euro.•Fondo di Garanzia dei Depositanti (FGD) tutela le banche del Credito Cooperativo e le Casse Rurali.•Per depositi in banche straniere: se la banca aderisce al FITD, le condizioni e la garanzia offerte saranno le medesime di quelle delle banche italiane. Se la banca non aderisce al FITD, la garanzia corrisponderà a quella offerta dallo Schema di Assicurazione dei Depositi del paese di origine della banca.- Rimborso massimo per depositante: 100.000 euro a. se conto cointestato, la garanzia si estende fino a 100 mila euro per ogni singolo depositante. b. Se si hanno più conti nella stessa banca ai fini dell’applicazione del livello di copertura di 100.000 euro si procede a cumulare i depositi dei vari conti intestati alla stessa persona. c. Se si hanno più conti in banche diverse: il livello di copertura è pari a 100 mila euro su ciascuna banca

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Meglio un conto libero o un conto vincolato?Dipende dalle singole esigenze:- Conti liberi •Vantaggi: deposito senza alcun tipo di vincolo, il depositante può disporre del proprio denaro in qualunque momento•Svantaggi: gli interessi sono inferiori (al netto di eventuali promozioni i tassi attuali per depositi liberi non superano l’1% lordo)- Conti vincolati: il deposito prevede un vincolo (di solito dai 3 ai 24 mesi) durante il quale non è possibile prelevare le somme depositate•Vantaggi: interessi più elevati maggiore è la durata del vincolo, più alti sono gli interessi•in caso di svincolo anticipato delle somme sono previste delle penali e comunque non viene riconosciuto l’interesse pattuito- Conti liberi ad alto rendimento: questa terza tipologia è nata di recente per andare incontro alle esigenze dei risparmiatori che vogliono avere la massima libertà di gestione del proprio denaro pur mantenendo interessi elevati sui depositi. Esempio Rendimax Like (nato il 1° dicembre 2011): i soldi restano sempre disponibili ma vanno prenotati in anticipo, la banca li restituisce in 33 giorni solari.

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A cosa bisogna fare attenzione prima di aprire un conto deposito?- Imposta di bollo: a partire da quest’anno, l’imposta di bollo sui conti deposito è stata equiparata a quella degli altri prodotti finanziari.• Il bollo è proporzionale e ammonta allo 0,1% del deposito, con un minimo di 34,2 € e un massimo di 1.200 €. •Nel 2013 il bollo salirà allo 0,15% e non sarà più previsto un limite massimo. Alcune banche si fanno carico dell’imposta di bollo per conto dei propri clienti, altre lo facevano e hanno di recente cambiato politica verificare sempre cosa prevede il contratto di conto deposito perché, nel caso in cui il bollo sia a carico del depositante, rischia di erodere il rendimento ottenuto sul deposito. - Promozioni: le banche spesso dedicano ai nuovi clienti vantaggiose promozioni, che prevedono un tasso di interesse elevato per un certo periodo di tempo valutare con attenzione condizioni e termini delle offerte promozionali, per capire quale sarà il rendimento effettivo sui soldi depositati

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A cosa bisogna fare attenzione prima di aprire un conto deposito?- Prelievo fiscale: di solito i tassi di interesse sono indicati dalle banche sono al lordo delle imposte. Su questi si applica un’aliquota pari al 20%.

- Estinzione anticipata: ogni banca adotta politiche differenti riguardo alla possibilità di estinzione anticipata di un deposito vincolato. •Alcune banche non prevedono la possibilità di svincolo anticipato;•Alcune banche restituiscono il capitale investito senza riconoscere gli interessi;•Alcune banche riconoscono il tasso base in caso di prelievo anticipato;•Alcune banche riconoscono tutti gli interessi maturati anche in caso di svincolo anticipato (raro).

- Accredito degli interessi:Verificare cosa prevede il contratto circa i tempi di accredito degli interessi sul conto corrente•Anticipati•A scadenza del vincolo•Trimestrali•A fine anno solare

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Come si apre un conto deposito?

- Per aprire conto deposito è necessario:•essere maggiorenni •essere titolare di un conto corrente bancario, che sarà utilizzato come “conto d’appoggio”. Il deposito non deve essere aperto necessariamente nella banca, dove si è già titolari di un conto corrente. - I depositi tradizionali possono essere aperti recandosi in filiale- Per i depositi on line si può procedere via web o telefono tempi di apertura più rapidi.•Seguire procedura on line inserendo dati richiesti (dati anagrafici, codice fiscale e numero del documento d’identità) e indicare le coordinate del conto corrente d’appoggio, dal quale si potranno effettuare i trasferimenti di denaro e ricevere l’accredito degli interessi maturati grazie al deposito.•Stampare il contratto (opzione più rapida) direttamente dal sito web della banca o farselo inviare per posta Il contratto deve poi essere firmato e riconsegnato alla banca, con una copia dei documenti richiesti (carta d’identità e codice fiscale).•La banca invia le coordinate del deposito•Per attivare il conto deposito bisogna effettuare il primo versamento (le modalità sono definite nel contratto e, in genere, includono il bonifico, il versamento di contanti e l’assegno).•A questo punto si può decidere se vincolare le somme depositate.

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