PROGETTO DI FORMAZIONE ECONOMICA E PROGETTO DI FORMAZIONE ECONOMICA E FINANZIARIAFINANZIARIA

PER LE SCUOLEPER LE SCUOLE

Gli strumenti di pagamento

Banca d’ItaliaBanca d’Italia

• GLI STRUMENTI DI PAGAMENTO: dalla moneta GLI STRUMENTI DI PAGAMENTO: dalla moneta alla moneta bancariaalla moneta bancaria

• LE CARTE DI PAGAMENTO E GLI ASSEGNI: i due LE CARTE DI PAGAMENTO E GLI ASSEGNI: i due principali strumenti di pagamento alternativi al principali strumenti di pagamento alternativi al contante contante

• LA TENDENZA VERSO UN CRESCENTE USO LA TENDENZA VERSO UN CRESCENTE USO DELLE CARTE DI PAGAMENTODELLE CARTE DI PAGAMENTO

• LE CARTE DI PAGAMENTO: profili di sicurezzaLE CARTE DI PAGAMENTO: profili di sicurezza• LA CARTA DI CREDITO: utilizzo e profili di LA CARTA DI CREDITO: utilizzo e profili di

sicurezzasicurezza• LA CARTA DI DEBITO: utilizzo e profili di LA CARTA DI DEBITO: utilizzo e profili di

sicurezzasicurezza• LE CARTE PREPAGATE: caratteristiche, controlli LE CARTE PREPAGATE: caratteristiche, controlli

e cautelee cautele• L’ASSEGNOL’ASSEGNO: : definizioni, modalità di utilizzo, definizioni, modalità di utilizzo,

presentazione al pagamento, controlli e cautelepresentazione al pagamento, controlli e cautele

Sommario

GLI STRUMENTI DI PAGAMENTO: dalla GLI STRUMENTI DI PAGAMENTO: dalla moneta alla moneta bancariamoneta alla moneta bancaria

Per “moneta bancaria” si intende quel tipo di moneta che Per “moneta bancaria” si intende quel tipo di moneta che consente di acquistare beni (ad esempio, la spesa) e consente di acquistare beni (ad esempio, la spesa) e servizi (ad esempio, l’abbonamento ai trasporti urbani) servizi (ad esempio, l’abbonamento ai trasporti urbani) senza che sia necessaria la consegna del denaro senza che sia necessaria la consegna del denaro contante. contante.

La sostituzione della moneta bancaria al denaro contante La sostituzione della moneta bancaria al denaro contante nella funzione di pagamento poggia su un insieme di nella funzione di pagamento poggia su un insieme di strumenti organizzati e gestiti dalle banche e da altri strumenti organizzati e gestiti dalle banche e da altri operatori specializzati non bancari. operatori specializzati non bancari.

Il principale strumento attraverso il quale le banche Il principale strumento attraverso il quale le banche consentono la circolazione della moneta bancaria, ossia il consentono la circolazione della moneta bancaria, ossia il suo effettivo utilizzo negli scambi al pari del denaro suo effettivo utilizzo negli scambi al pari del denaro contante, è rappresentato dal conto corrente bancario. contante, è rappresentato dal conto corrente bancario.

Al conto corrente, che rappresenta uno dei prodotti Al conto corrente, che rappresenta uno dei prodotti bancari più diffusi tra la collettività, è infatti bancari più diffusi tra la collettività, è infatti generalmente associato l’utilizzo dei mezzi di pagamento generalmente associato l’utilizzo dei mezzi di pagamento sostitutivi e quindi alternativi alle banconote e alle sostitutivi e quindi alternativi alle banconote e alle monete (es. assegni, carte, bonifici)monete (es. assegni, carte, bonifici)

Gli strumenti di pagamento alternativi al Gli strumenti di pagamento alternativi al contantecontante

La moneta bancaria può assumere diverse La moneta bancaria può assumere diverse forme: forme: – gli assegni; gli assegni; – le carte di pagamento (ad esempio, il bancomat e le le carte di pagamento (ad esempio, il bancomat e le

carte di credito, le carte prepagate ).carte di credito, le carte prepagate ).– i bonifici e gli addebiti diretti i bonifici e gli addebiti diretti

Negli ultimi anni la moneta bancaria ha Negli ultimi anni la moneta bancaria ha conosciuto una crescente diffusione grazie ai conosciuto una crescente diffusione grazie ai progressi della tecnologia. progressi della tecnologia.

Ulteriori spinte a favore dell’impiego di mezzi Ulteriori spinte a favore dell’impiego di mezzi di pagamento alternativi al contante derivano di pagamento alternativi al contante derivano anche dalla normativa volta a limitare l’uso del anche dalla normativa volta a limitare l’uso del contante per contrastare il riciclaggio di denaro contante per contrastare il riciclaggio di denaro proveniente da attività criminose (D. Lgs. proveniente da attività criminose (D. Lgs. 231/2007 e succ. modifiche) 231/2007 e succ. modifiche)

LA TENDENZA VERSO UN CRESCENTE USO LA TENDENZA VERSO UN CRESCENTE USO DELLE CARTE DI PAGAMENTO DELLE CARTE DI PAGAMENTO

In particolare in Italia, come nella maggior In particolare in Italia, come nella maggior parte degli altri paesi, per i pagamenti di parte degli altri paesi, per i pagamenti di importo ridotto: importo ridotto:

si assiste a una progressiva riduzione dell’uso si assiste a una progressiva riduzione dell’uso degli assegni e a un crescente sviluppo delle degli assegni e a un crescente sviluppo delle carte di pagamento molto utilizzate anche per carte di pagamento molto utilizzate anche per effettuare pagamenti “a distanza” e via effettuare pagamenti “a distanza” e via InternetInternet

le autorità pubbliche sono impegnate a le autorità pubbliche sono impegnate a garantire la “fiducia” negli strumenti di garantire la “fiducia” negli strumenti di pagamento alternativi al contante (cfr. pagamento alternativi al contante (cfr. l’istituzione del SIPAF, Sistema Informatizzato l’istituzione del SIPAF, Sistema Informatizzato per la Prevenzione Amministrativa delle Frodi per la Prevenzione Amministrativa delle Frodi sulle carte di pagamento www.dt.tesoro.it) sulle carte di pagamento www.dt.tesoro.it)

Operazioni con Carte di Credito (dati in migliaia)

0

100.000

200.000

300.000

400.000

500.000

600.000

700.000

1998 2010

Operazioni con Carte di Debito(dati in migliaia)

0

100.000

200.000

300.000

400.000

500.000

600.000

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800.000

900.000

1.000.000

1998 2010

pagamenti prelevamenti

Operazioni con Bonifici e Addebiti Preautorizzati

(dati in migliaia)

0

100.000

200.000

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600.000

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1998 2010

Bonifici Addebiti Preautorizzati

Numero di Assegni Bancari Emessi(dati in migliaia)

0

50.000

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150.000

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350.000

400.000

1998 2010

0

50

100

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200

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Bonifici Addebiti Diretti Carte di Pagamento Assegni

Fonte – Blue Book - BCE

(*) – corretto per la diversa imputazione delle statistiche su PayPal

Numero di pagamenti con strumenti elettronici diversi dal contante Europa 2010

(operazioni per abitante)

I servizi di pagamento alternativi al I servizi di pagamento alternativi al contante: inquadramento contante: inquadramento

normativonormativoIl D. Lgs 11/2010 recepisce la Direttiva 2007/64 CE Il D. Lgs 11/2010 recepisce la Direttiva 2007/64 CE sull’offerta di servizi di pagamento tramite strumenti sull’offerta di servizi di pagamento tramite strumenti elettronici (PSD)elettronici (PSD)

– intervento legislativo sui servizi di pagamento intervento legislativo sui servizi di pagamento elettronici, incluse le carte di pagamento, prima elettronici, incluse le carte di pagamento, prima disciplinate solo dai contrattidisciplinate solo dai contratti

– più ampia tutela della clientela e concorrenza sul più ampia tutela della clientela e concorrenza sul mercato dei pagamenti al dettagliomercato dei pagamenti al dettaglio

– maggiori responsabilità a carico dei prestatori dei maggiori responsabilità a carico dei prestatori dei servizi di pagamentoservizi di pagamento

– obblighi di condotta diligente per gli utilizzatori delle obblighi di condotta diligente per gli utilizzatori delle cartecarte

– diritti di rimborso e di rettifica per operazioni diritti di rimborso e di rettifica per operazioni eseguite in modo inesatto o non autorizzateeseguite in modo inesatto o non autorizzate

LE CARTE DI PAGAMENTO: caratteristicheLE CARTE DI PAGAMENTO: caratteristiche

Sono generalmente tessere plastificate Sono generalmente tessere plastificate che consentono di effettuare che consentono di effettuare pagamenti senza l’utilizzo del pagamenti senza l’utilizzo del contante. Per il loro utilizzo di solito è contante. Per il loro utilizzo di solito è necessario usare un codice segreto necessario usare un codice segreto (PIN) o apporre la propria firma.(PIN) o apporre la propria firma.

Si suddividono in:Si suddividono in: - Carte di credito- Carte di credito

- Carte di debito- Carte di debito- Carte prepagate- Carte prepagate

Le carte a spendibilità limitata Le carte a spendibilità limitata

Possono essere emesse anche da soggetti Possono essere emesse anche da soggetti non in possesso di apposita abilitazione:non in possesso di apposita abilitazione:

Carte Carte monouso: spendibile presso : spendibile presso l’emittente che fornisce in proprio beni o l’emittente che fornisce in proprio beni o servizi (es. pedaggi autostradali e servizi servizi (es. pedaggi autostradali e servizi di telefonia)di telefonia)

Carte spendibili presso una rete limitata Carte spendibili presso una rete limitata esercizi commerciali ovvero per esercizi commerciali ovvero per acquistare soltanto una limitata gamma acquistare soltanto una limitata gamma di beni e servizi di beni e servizi

LA CARTA DI CREDITO: l’utilizzoLA CARTA DI CREDITO: l’utilizzo

La carta di credito viene rilasciata sulla base di un La carta di credito viene rilasciata sulla base di un contratto stipulato con la banca o la società emittente. contratto stipulato con la banca o la società emittente. Essa consente di:Essa consente di:

acquistare beni e servizi a valere su un tetto massimo acquistare beni e servizi a valere su un tetto massimo di spesa (in genere mensile) determinato dalla società di spesa (in genere mensile) determinato dalla società che emette la carta; di prelevare contante presso gli che emette la carta; di prelevare contante presso gli sportelli automatici abilitati utilizzando il PINsportelli automatici abilitati utilizzando il PIN

una volta raggiunto il tetto di spesa la carta non può una volta raggiunto il tetto di spesa la carta non può essere utilizzata ulteriormente fino alla scadenza del essere utilizzata ulteriormente fino alla scadenza del periodo di riferimento (in genere, la fine del mese)periodo di riferimento (in genere, la fine del mese)

il rimborso all’emittente delle somme spese nell’arco il rimborso all’emittente delle somme spese nell’arco del mese può avvenire in unica soluzione o a rate, con del mese può avvenire in unica soluzione o a rate, con addebito sul conto corrente o con pagamento addebito sul conto corrente o con pagamento all’emittente. La restituzione è senza spese se all’emittente. La restituzione è senza spese se effettuato in un’unica soluzione, se invece è ripartito effettuato in un’unica soluzione, se invece è ripartito nel tempo con restituzioni periodiche, le rate, è dovuto nel tempo con restituzioni periodiche, le rate, è dovuto un tasso di interesse.un tasso di interesse.

LA CARTA DI CREDITO: i profili di sicurezzaLA CARTA DI CREDITO: i profili di sicurezza

La carta di credito può essere utilizzata solo dal La carta di credito può essere utilizzata solo dal titolare che deve apporre la propria firma sul retro titolare che deve apporre la propria firma sul retro della carta e sulla ricevuta di pagamento prodotta della carta e sulla ricevuta di pagamento prodotta dal venditore del bene o servizio acquistatodal venditore del bene o servizio acquistato

Il venditore può verificare che la firma apposta sulla Il venditore può verificare che la firma apposta sulla ricevuta sia proprio quella del titolare della carta ricevuta sia proprio quella del titolare della carta chiedendo l’esibizione di un documento di identità al chiedendo l’esibizione di un documento di identità al momento del pagamentomomento del pagamento

Tali controlli non possono avere luogo quando il Tali controlli non possono avere luogo quando il pagamento è effettuato al telefono (pagamenti a pagamento è effettuato al telefono (pagamenti a distanza), dove l’utilizzo della carta avviene distanza), dove l’utilizzo della carta avviene comunicando al venditore i dati della carta (numero, comunicando al venditore i dati della carta (numero, nome del titolare, data di emissione e scadenza e in nome del titolare, data di emissione e scadenza e in alcuni casi un codice di sicurezza a tre cifre alcuni casi un codice di sicurezza a tre cifre denominato CVV o CVC stampato sul retro della denominato CVV o CVC stampato sul retro della carta).carta).

LA CARTA DI DEBITO: l’utilizzoLA CARTA DI DEBITO: l’utilizzo

La carta di debito (es. bancomat) consente di La carta di debito (es. bancomat) consente di effettuare, in Italia o all’estero, prelievi di contante da effettuare, in Italia o all’estero, prelievi di contante da sportelli automatici (ATM), o pagamenti di beni o servizi sportelli automatici (ATM), o pagamenti di beni o servizi presso esercenti dotati di apparecchiature elettroniche presso esercenti dotati di apparecchiature elettroniche (POS), a valere su un conto dove sono presenti i fondi (POS), a valere su un conto dove sono presenti i fondi necessari alla spesa (in genere il conto corrente), ed necessari alla spesa (in genere il conto corrente), ed entro determinati limiti di importo, indicati dalla banca entro determinati limiti di importo, indicati dalla banca al titolare: mensili per gli acquisti, mensili e giornalieri al titolare: mensili per gli acquisti, mensili e giornalieri per i prelievi di contanteper i prelievi di contante

Attraverso gli sportelli automatici, offre anche un’ampia Attraverso gli sportelli automatici, offre anche un’ampia gamma di servizi di pagamento, quali ad esempio quelli gamma di servizi di pagamento, quali ad esempio quelli delle bollette e delle ricariche telefoniche. delle bollette e delle ricariche telefoniche.

A differenza della carta di credito, l’importo A differenza della carta di credito, l’importo dell’operazione effettuata con la carta di debito viene dell’operazione effettuata con la carta di debito viene addebitato sul conto del titolare contestualmente o addebitato sul conto del titolare contestualmente o entro poche oreentro poche ore

LA CARTA DI DEBITO: i profili di sicurezzaLA CARTA DI DEBITO: i profili di sicurezza

Per utilizzare la carta di debito è Per utilizzare la carta di debito è necessario digitare il PIN e per questo necessario digitare il PIN e per questo motivo è opportuno:motivo è opportuno:

conservare accuratamente il PIN, conservare accuratamente il PIN, preferibilmente in un luogo diverso da preferibilmente in un luogo diverso da quello in cui si conserva la cartaquello in cui si conserva la carta

verificare di non essere spiati quando verificare di non essere spiati quando si digita il PIN nel prelevare contante si digita il PIN nel prelevare contante presso gli sportelli automatici abilitatipresso gli sportelli automatici abilitati

LE CARTE PREPAGATE: caratteristicheLE CARTE PREPAGATE: caratteristiche

Le carte prepagate consentono di effettuare Le carte prepagate consentono di effettuare acquisti, prelievi di contante o altri acquisti, prelievi di contante o altri pagamenti (es. bollette, ricariche telefoniche) pagamenti (es. bollette, ricariche telefoniche) sulla base di un importo versato in sulla base di un importo versato in precedenza dal titolare alla società che ha precedenza dal titolare alla società che ha emesso la cartaemesso la carta

non è pertanto necessario essere titolari di non è pertanto necessario essere titolari di un conto corrente presso una banca o altro un conto corrente presso una banca o altro intermediario: carta particolarmente adatta intermediario: carta particolarmente adatta a soddisfare le esigenze di pagamento della a soddisfare le esigenze di pagamento della popolazione cd. non bancarizzata (es. popolazione cd. non bancarizzata (es. minoriminori e immigrati)e immigrati)

LE CARTE PREPAGATE: caratteristicheLE CARTE PREPAGATE: caratteristiche

Le operazioni di pagamento e di prelievo Le operazioni di pagamento e di prelievo fanno diminuire automaticamente fanno diminuire automaticamente l’importo versato dal titolare alla società l’importo versato dal titolare alla società che ha emesso la cartache ha emesso la carta

Una volta esaurita la somma versata, la Una volta esaurita la somma versata, la carta non potrà più essere utilizzata se è carta non potrà più essere utilizzata se è non ricaricabile; altrimenti potrà essere non ricaricabile; altrimenti potrà essere ricaricata con un’ulteriore sommaricaricata con un’ulteriore somma

Non ricaricabili:Non ricaricabili: Fino a € 150 possonoFino a € 150 possono

essere anonime e quindiessere anonime e quindinon è necessarionon è necessarioidentificare il titolare;identificare il titolare;l’utilizzo avviene con unl’utilizzo avviene con uncodice che identifica lacodice che identifica lacartacarta

Per importi superiori o Per importi superiori o per rimborsi è per rimborsi è necessario identificare ilnecessario identificare iltitolare della cartatitolare della carta

Ricaricabili:Ricaricabili: Possono essere anonime Possono essere anonime

se in un anno l’importo se in un anno l’importo avvalorato non supera € avvalorato non supera € 2.500.2.500.

Per importi di spesa pari Per importi di spesa pari o superiori a € 1000 per o superiori a € 1000 per operazione o per operazione o per rimborsi è necessario rimborsi è necessario identificare il titolareidentificare il titolare

LE CARTE PREPAGATE: caratteristicheLE CARTE PREPAGATE: caratteristiche

LE CARTE DI PAGAMENTO: confrontiLE CARTE DI PAGAMENTO: confronti

La scelta tra le diverse tipologie di carte di La scelta tra le diverse tipologie di carte di pagamento varia a seconda:pagamento varia a seconda:

della diffusa accettazione della cartadella diffusa accettazione della carta delle esigenze di utilizzo (es. figlio in delle esigenze di utilizzo (es. figlio in

vacanza-prepagata, viaggio di lavoro-carta di vacanza-prepagata, viaggio di lavoro-carta di credito)credito)

delle modalità di utilizzo (mondo reale, delle modalità di utilizzo (mondo reale, mondo virtuale, prelievi di contante)mondo virtuale, prelievi di contante)

dei costi di utilizzo (conto corrente dei costi di utilizzo (conto corrente /Bancomat, canone annuo /carta di credito, /Bancomat, canone annuo /carta di credito, costo della carta o della ricarica /prepagata)costo della carta o della ricarica /prepagata)

CONTROLLI E CAUTELE PER UN USO CONTROLLI E CAUTELE PER UN USO CORRETTO E SICURO DELLE CARTE DI CORRETTO E SICURO DELLE CARTE DI PAGAMENTOPAGAMENTO

Controllare sempre l’estratto conto e Controllare sempre l’estratto conto e confrontarlo con le ricevute dei pagamenti confrontarlo con le ricevute dei pagamenti effettuati (che è opportuno conservare)effettuati (che è opportuno conservare)

Verificare che l’importo sulla ricevuta di Verificare che l’importo sulla ricevuta di pagamento sia effettivamente quello pagamento sia effettivamente quello dovuto al venditoredovuto al venditore

Se si riscontrano errori vanno comunicati Se si riscontrano errori vanno comunicati senza indugio all’emittente per la rettifica senza indugio all’emittente per la rettifica e in ogni caso la richiesta di rimborso va e in ogni caso la richiesta di rimborso va fatta entro 13 mesi dalla data di addebito.fatta entro 13 mesi dalla data di addebito.

CONTROLLI E CAUTELE PER UN USO CONTROLLI E CAUTELE PER UN USO CORRETTO E SICURO DELLE CARTE DI CORRETTO E SICURO DELLE CARTE DI PAGAMENTOPAGAMENTO

Conservare il PIN in un luogo sicuro e diverso da Conservare il PIN in un luogo sicuro e diverso da quello in cui si conserva la cartaquello in cui si conserva la carta

Ove previsto, apporre la firma sul retro della carta Ove previsto, apporre la firma sul retro della carta non appena se ne entra in possesso per evitare non appena se ne entra in possesso per evitare che, in caso di furto, altri possano utilizzarla che, in caso di furto, altri possano utilizzarla inducendo in errore il venditoreinducendo in errore il venditore

In caso di perdita o furto della carta bloccarla In caso di perdita o furto della carta bloccarla immediatamente contattando la società immediatamente contattando la società emittente e denunciare il fatto a Polizia o emittente e denunciare il fatto a Polizia o Carabinieri poiché solo dal momento della Carabinieri poiché solo dal momento della ricezione da parte dell’emittente di tale ricezione da parte dell’emittente di tale comunicazione il rischio di pagamenti illeciti si comunicazione il rischio di pagamenti illeciti si trasferisce dal titolare della carta all’emittente trasferisce dal titolare della carta all’emittente della stessa. della stessa.

I bonificiI bonifici

Il bonifico consiste in un ordine, impartito Il bonifico consiste in un ordine, impartito alla propria banca, di trasferire una alla propria banca, di trasferire una somma sul conto corrente (o di somma sul conto corrente (o di pagamento) di un determinato pagamento) di un determinato beneficiario, di norma mediante addebito beneficiario, di norma mediante addebito sul proprio conto corrente. sul proprio conto corrente.

Il tempo massimo di esecuzione di un Il tempo massimo di esecuzione di un bonifico, secondo quanto stabilito dalla bonifico, secondo quanto stabilito dalla legge, è pari a un giorno lavorativo. legge, è pari a un giorno lavorativo.

Per la corretta esecuzione del bonifico è Per la corretta esecuzione del bonifico è fondamentale l’indicazione del codice fondamentale l’indicazione del codice IBAN del beneficiario.IBAN del beneficiario.

Gli addebiti preautorizzati Gli addebiti preautorizzati

Gli addebiti preautorizzati (es. i pagamenti “RID”) sono Gli addebiti preautorizzati (es. i pagamenti “RID”) sono un servizio di pagamento utilizzato nei rapporti tra un servizio di pagamento utilizzato nei rapporti tra imprese o tra imprese e consumatori per l’incasso di imprese o tra imprese e consumatori per l’incasso di crediti derivanti da contratti che prevedono pagamenti crediti derivanti da contratti che prevedono pagamenti di tipo ripetitivo e con scadenza predeterminata (es. di tipo ripetitivo e con scadenza predeterminata (es. pagamento utenze, rimborso finanziamenti)pagamento utenze, rimborso finanziamenti)

Il debitore/pagatore rilascia una preventiva Il debitore/pagatore rilascia una preventiva autorizzazione all’addebito, con la sottoscrizione di un autorizzazione all’addebito, con la sottoscrizione di un apposito contratto (mandato) presso la propria banca o apposito contratto (mandato) presso la propria banca o presso la stessa impresa fornitrice. presso la stessa impresa fornitrice.

Il cliente-debitore ha la possibilità di chiedere il Il cliente-debitore ha la possibilità di chiedere il rimborso del’operazione entro otto settimane dalla data rimborso del’operazione entro otto settimane dalla data dell’addebito, nel caso in cui il suo importo sia superiore dell’addebito, nel caso in cui il suo importo sia superiore a quello atteso in base alle proprie abitudini di spesa e a quello atteso in base alle proprie abitudini di spesa e alle condizioni del contratto da cui deriva il pagamento. alle condizioni del contratto da cui deriva il pagamento.

La Single Euro Payments Area La Single Euro Payments Area Un più ampio utilizzo di strumenti di pagamento Un più ampio utilizzo di strumenti di pagamento

alternativi al contante può anche derivare dal processo di alternativi al contante può anche derivare dal processo di armonizzazione in corso tra i sistemi di pagamento armonizzazione in corso tra i sistemi di pagamento europei europei

In ambito europeo il progetto SEPA - Single Euro In ambito europeo il progetto SEPA - Single Euro Payments Area (area unica dei pagamenti in euro) mira a Payments Area (area unica dei pagamenti in euro) mira a offrire ai cittadini europei la possibilità di effettuare offrire ai cittadini europei la possibilità di effettuare pagamenti a favore di beneficiari situati in qualsiasi paese pagamenti a favore di beneficiari situati in qualsiasi paese dell'area dell'euro utilizzando un singolo conto bancario e dell'area dell'euro utilizzando un singolo conto bancario e un insieme di strumenti di pagamento armonizzati (carte un insieme di strumenti di pagamento armonizzati (carte di pagamento, bonifici e addebiti diretti) con gli stessi di pagamento, bonifici e addebiti diretti) con gli stessi livelli di efficienza e di sicurezza oggi offerti dai sistemi livelli di efficienza e di sicurezza oggi offerti dai sistemi nazionalinazionali

L’ASSEGNO BANCARIO: definizioneL’ASSEGNO BANCARIO: definizione

L’assegno è uno strumento di pagamento con il L’assegno è uno strumento di pagamento con il quale il cliente (traente) ordina alla propria quale il cliente (traente) ordina alla propria banca (trattario) di pagare una somma banca (trattario) di pagare una somma determinata di denaro (importo facciale) a determinata di denaro (importo facciale) a favore di un’altra persona (beneficiario)favore di un’altra persona (beneficiario)

L’assegno è un documento prestampato L’assegno è un documento prestampato secondo uno schema standard che riporta la secondo uno schema standard che riporta la denominazione di assegno bancario e della denominazione di assegno bancario e della banca cui è rivolto l’ordine di pagarebanca cui è rivolto l’ordine di pagare

L’assegno è uno strumento di pagamento L’assegno è uno strumento di pagamento sostitutivo del denaro contante perché è sostitutivo del denaro contante perché è pagabile a vista, può cioè essere pagato dalla pagabile a vista, può cioè essere pagato dalla banca al momento della presentazione allo banca al momento della presentazione allo sportellosportello

L’ASSEGNO BANCARIO: caratteristicheL’ASSEGNO BANCARIO: caratteristiche

Per utilizzare l’assegno bancario è necessario:Per utilizzare l’assegno bancario è necessario:

intrattenere un intrattenere un rapporto di conto correnterapporto di conto corrente con una con una banca con la quale deve essere anche stipulata una banca con la quale deve essere anche stipulata una “convenzione di assegno”“convenzione di assegno” che autorizzi che autorizzi l’emissione di assegni e presso la quale deve essere l’emissione di assegni e presso la quale deve essere “depositata” la firma che verrà apposta sugli “depositata” la firma che verrà apposta sugli assegni.assegni.

disporre nel conto corrente di una somma di denaro, disporre nel conto corrente di una somma di denaro, detta detta “provvista”,“provvista”, sufficiente ad eseguire il sufficiente ad eseguire il pagamento ordinato dal cliente alla propria banca. pagamento ordinato dal cliente alla propria banca. L'emissione di assegni senza avere somme sufficienti L'emissione di assegni senza avere somme sufficienti sul proprio conto costituisce un illecito sul proprio conto costituisce un illecito amministrativo punito con sanzioni pecuniarie e con amministrativo punito con sanzioni pecuniarie e con il divieto, per almeno sei mesi, a emettere nuovi il divieto, per almeno sei mesi, a emettere nuovi assegni (anche presso altre banche).assegni (anche presso altre banche).

PRESENTAZIONE DELL’ASSEGNO AL PRESENTAZIONE DELL’ASSEGNO AL PAGAMENTOPAGAMENTO

Per assolvere alla sua funzione di pagamento Per assolvere alla sua funzione di pagamento l’assegno deve essere presentato in banca per il l’assegno deve essere presentato in banca per il pagamento entro 8/15 gg dalla data di emissione pagamento entro 8/15 gg dalla data di emissione a seconda che la presentazione avvenga nello a seconda che la presentazione avvenga nello stesso luogo in cui l’assegno è stato emesso stesso luogo in cui l’assegno è stato emesso (assegno su piazza) o in un luogo diverso (assegno su piazza) o in un luogo diverso (assegno fuori piazza).(assegno fuori piazza).

Trascorsi gli 8 o i 15 giorni l'emittente può Trascorsi gli 8 o i 15 giorni l'emittente può ordinare alla banca di non effettuare più il ordinare alla banca di non effettuare più il pagamento e viene meno la possibilità di attivare pagamento e viene meno la possibilità di attivare una serie di misure a protezione del beneficiario una serie di misure a protezione del beneficiario previste dalla legge in caso di mancato previste dalla legge in caso di mancato pagamento dell'assegno; la più importante è il pagamento dell'assegno; la più importante è il ""protestoprotesto", che consente di agire per via ", che consente di agire per via giudiziaria al fine di ottenere la somma dovuta. giudiziaria al fine di ottenere la somma dovuta.

CONTROLLI E CAUTELE PER UN USO CONTROLLI E CAUTELE PER UN USO CORRETTO E SICURO DELL’ASSEGNOCORRETTO E SICURO DELL’ASSEGNO

Prima di Prima di emettere l’assegnoemettere l’assegno: assicurarsi che sul : assicurarsi che sul conto corrente vi sia una provvista sufficienteconto corrente vi sia una provvista sufficiente

Prima di Prima di consegnare un assegnoconsegnare un assegno: assicurarsi di : assicurarsi di averlo compilato in tutte le sue parti (con averlo compilato in tutte le sue parti (con l’indicazione della l’indicazione della datadata e del e del luogoluogo di di emissione, dell’emissione, dell’importoimporto, del , del beneficiariobeneficiario, , nonché con la sottoscrizione mediante la nonché con la sottoscrizione mediante la propria propria firma)firma) e di aver apposto la clausola di e di aver apposto la clausola di non trasferibilità se si vuole evitare che il titolo non trasferibilità se si vuole evitare che il titolo circoli liberamente. circoli liberamente.

CONTROLLI E CAUTELE PER UN USO CONTROLLI E CAUTELE PER UN USO CORRETTO E SICURO DELL’ASSEGNOCORRETTO E SICURO DELL’ASSEGNO

N.B.N.B.: per limitare l'utilizzo di assegni a fini di : per limitare l'utilizzo di assegni a fini di riciclaggio del denaro proveniente da attività illecite riciclaggio del denaro proveniente da attività illecite (c.d. "denaro sporco") con il Decreto Legislativo 21 (c.d. "denaro sporco") con il Decreto Legislativo 21 novembre 2007, n. 231 e successive modifiche, novembre 2007, n. 231 e successive modifiche, sono stati introdotti sono stati introdotti requisiti più stringentirequisiti più stringenti nell'uso degli assegni bancari con riferimento alla nell'uso degli assegni bancari con riferimento alla clausola di non trasferibilità e all'importoclausola di non trasferibilità e all'importo. La . La clausola "non trasferibile" è obbligatoria per clausola "non trasferibile" è obbligatoria per trasferimenti pari o superiori a trasferimenti pari o superiori a € 1.000,00€ 1.000,00..I blocchetti di assegni privi della clausola "non I blocchetti di assegni privi della clausola "non trasferibile" si possono richiedere in banca pagando trasferibile" si possono richiedere in banca pagando la somma di euro 1,50 per ciascun assegno la somma di euro 1,50 per ciascun assegno circolare o modulo di assegno bancario in forma circolare o modulo di assegno bancario in forma libera, a titolo di imposta di bollo. In caso di libera, a titolo di imposta di bollo. In caso di violazione, è prevista l'applicazione di sanzioni violazione, è prevista l'applicazione di sanzioni amministrative pecuniarie.amministrative pecuniarie.

CONTROLLI E CAUTELE PER UN USO CONTROLLI E CAUTELE PER UN USO CORRETTO E SICURO DELL’ASSEGNOCORRETTO E SICURO DELL’ASSEGNO

N.BN.B.: Indicazione dell’.: Indicazione dell’importoimporto

L'importo va indicato due volte: una volta in L'importo va indicato due volte: una volta in cifre, l'altra in lettere; quest'ultimo valore cifre, l'altra in lettere; quest'ultimo valore prevale in caso di discordanza. L'importo prevale in caso di discordanza. L'importo comprende anche due decimali, da riportare comprende anche due decimali, da riportare dopo la virgola in quello in cifre (ad esempio, dopo la virgola in quello in cifre (ad esempio, € 500,20), dopo una barra in quello in lettere, € 500,20), dopo una barra in quello in lettere, ma sempre in forma numerica (ad esempio, ma sempre in forma numerica (ad esempio, € cinquecento/20). Inoltre è bene far € cinquecento/20). Inoltre è bene far precedere e seguire al valore indicato in precedere e seguire al valore indicato in numeri il simbolo #, in modo che nessuno numeri il simbolo #, in modo che nessuno possa modificarlo in seguito.possa modificarlo in seguito.

CONTROLLI E CAUTELE PER UN USO CONTROLLI E CAUTELE PER UN USO CORRETTO E SICURO DELL’ASSEGNOCORRETTO E SICURO DELL’ASSEGNO

Quando si Quando si accetta in pagamentoaccetta in pagamento un assegno, assicurarsi che: un assegno, assicurarsi che: sia stato compilato completamente;sia stato compilato completamente; non rechi una data diversa da quella effettiva di emissione; la non rechi una data diversa da quella effettiva di emissione; la

data successiva (assegno post-datato) può presupporre la data successiva (assegno post-datato) può presupporre la mancanza di denaro sul conto corrente di chi l'ha emesso; mancanza di denaro sul conto corrente di chi l'ha emesso; l'indicazione di una data antecedente all'emissione (assegno l'indicazione di una data antecedente all'emissione (assegno retro-datato) riduce il termine utile per la presentazione retro-datato) riduce il termine utile per la presentazione all'incasso, la cui scadenza non permette di tutelarsi in caso di all'incasso, la cui scadenza non permette di tutelarsi in caso di mancato pagamento dell'assegno;mancato pagamento dell'assegno;

non presenti abrasioni, che potrebbero indicare tentativi di non presenti abrasioni, che potrebbero indicare tentativi di correzione o alterazione delle somme che intendeva pagare chi correzione o alterazione delle somme che intendeva pagare chi l'ha emesso (e quindi tentativi di falsificazione) ;l'ha emesso (e quindi tentativi di falsificazione) ;

non sia mancante dell'angolo destro dal momento che, una non sia mancante dell'angolo destro dal momento che, una volta che l'assegno è incassato, è uso che la banca tagli tale volta che l'assegno è incassato, è uso che la banca tagli tale angolo per evitare che assegni già pagati vengano di nuovo angolo per evitare che assegni già pagati vengano di nuovo utilizzati;utilizzati;

riporti la clausola "non trasferibile" e il nome del beneficiario riporti la clausola "non trasferibile" e il nome del beneficiario qualora l'importo sia pari o superiore a € 1.000,00.qualora l'importo sia pari o superiore a € 1.000,00.

LA TUTELA NELLA CIRCOLAZIONE LA TUTELA NELLA CIRCOLAZIONE DELL’ASSEGNO BANCARIODELL’ASSEGNO BANCARIO

L'emissione di assegni senza autorizzazione o senza fondi L'emissione di assegni senza autorizzazione o senza fondi (in quest'ultimo caso tecnicamente si definisce assegno (in quest'ultimo caso tecnicamente si definisce assegno "senza provvista") a seguito della sua depenalizzazione "senza provvista") a seguito della sua depenalizzazione costituisce un illecito amministrativo punito con sanzioni costituisce un illecito amministrativo punito con sanzioni amministrative e con la "revoca di sistema" (L. n. 386/90 amministrative e con la "revoca di sistema" (L. n. 386/90 come modificata dal D.Lgs. n. 507/99)come modificata dal D.Lgs. n. 507/99)

L'emissione di assegni senza autorizzazione o senza L'emissione di assegni senza autorizzazione o senza provvista (per il quali non venga effettuato il cd “pagamento provvista (per il quali non venga effettuato il cd “pagamento tardivo”) obbliga le banche a procedere ad una tardivo”) obbliga le banche a procedere ad una segnalazione alla Centrale di Allarme Interbancaria (CAI), segnalazione alla Centrale di Allarme Interbancaria (CAI), archivio gestito dalla Banca d'Italia nel quale vengono archivio gestito dalla Banca d'Italia nel quale vengono raccolti e documentati gli utilizzi anomali di assegni bancari, raccolti e documentati gli utilizzi anomali di assegni bancari, assegni postali e carte di pagamentoassegni postali e carte di pagamento

Da tale segnalazione scaturisce l’impossibilità per il Da tale segnalazione scaturisce l’impossibilità per il soggetto segnalato di emettere assegni per un periodo soggetto segnalato di emettere assegni per un periodo minimo di 6 mesi (“revoca di sistema”).minimo di 6 mesi (“revoca di sistema”).

IN CASO DI SMARRIMENTO O FURTO DI IN CASO DI SMARRIMENTO O FURTO DI UNO O PIU’ ASSEGNIUNO O PIU’ ASSEGNI

Si deve prestare particolare attenzione alla Si deve prestare particolare attenzione alla conservazione del libretto di assegni e conservazione del libretto di assegni e comunicare immediatamente alla banca il comunicare immediatamente alla banca il furto o lo smarrimento richiedendo il furto o lo smarrimento richiedendo il blocco degli assegni. Senza tale blocco degli assegni. Senza tale segnalazione al cliente potrebbero essere segnalazione al cliente potrebbero essere addebitati i pagamenti eseguiti dalla addebitati i pagamenti eseguiti dalla banca in buona fede.banca in buona fede.

Il cliente deve inoltre denunciare Il cliente deve inoltre denunciare l'accaduto all'autorità giudiziaria e far l'accaduto all'autorità giudiziaria e far pervenire copia della denuncia alla banca pervenire copia della denuncia alla banca a supporto del blocco degli assegni. a supporto del blocco degli assegni.