PRESTITO IPOTECARIO VITALIZIO VALORE CASA

Mortgage & Real Estate Advisory

29 agosto 2016

MERCATO IMMOBILIARE

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LO SCENARIO DI RIFERIMENTO

• GLI OVER 65 E LA CASA

• IL PRODOTTO "PRESTITO IPOTECARIO

VITALIZIO VALORE CASA"

• GLI ASPETTI NORMATIVI

AGENDA

MERCATO IMMOBILIARESEGNALI DI RIPRESA A PARTIRE DAL 2014

3

681

869

609

403444

544

'00 '06 '09 '13 '15 '18*

Aumento del numero dicompravendite nel 2015:

+6,5%

COMPRAVENDITE RESIDENZIALI – dati annui e previsioni

Fonte: Agenzia delle Entrate 2015 – dati in migliaia

AUMENTO DELLE EROGAZIONI DI MUTUO E TARGET CLIENTI

4 Fonte: CRIF 2015

+33%

+54%

+32%

27%

60%

13%

Dic. '15 vs Dic. '14

2015 vs 2014

Febbr. '15 vs Febbr. '14

under 35 anni

35 – 54 anni

over 54 anni

VOLUMI

CLIENTI

GAMMA DI OFFERTAAPPROCCIO MODULARE E PERSONALIZZATO

5

ACQUISTO SOSTITUZIONE LIQUIDITA'

MVIGIOVANI

MVICAMBIO CASA

MVILIQUIDITA'

MVI BASE – MVI PIU' – MVI SUPER – MVI TOP

LEASINGVALORE CASA

PRESTITOVALORE CASA

Giovani Senior

2013

2016

2015

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• LO SCENARIO DI RIFERIMENTO

GLI OVER 65 E LA CASA

• IL PRODOTTO "PRESTITO IPOTECARIO

VITALIZIO VALORE CASA"

• GLI ASPETTI NORMATIVI

AGENDA

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Manifestano nuove esigenzefinanziarie

Manifestano nuove esigenzefinanziarie

Hanno minore capacità diacquisto (pensioni)

Hanno minore capacità diacquisto (pensioni)

Rappresentano una partesempre più rilevante dellapopolazione complessiva

Rappresentano una partesempre più rilevante dellapopolazione complessiva

Detengono lagran parte della

ricchezza immobiliare

Detengono lagran parte della

ricchezza immobiliare

IN ITALIA, GLI OVER 65 SONO CA 13 MILIONI…

CASACASA

STATICASTATICA

Rispondenza dell'ubicazione della casa alle esigenze dellafamiglia

Coerenza della tipologia di casa alla composizione del nucleofamigliare

FAMIGLIAFAMIGLIA

DINAMICADINAMICA

LA CASA DOVREBBE ADATTARSI ALLE MUTEVOLI ESIGENZEDELLA FAMIGLIA

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DECUMULOACCUMULO

EVOLUZIONE DELLA RICCHEZZA E DEI BISOGNIEVOLUZIONE DELLA RICCHEZZA E DEI BISOGNI

… RISPONDENDO AI BISOGNI LEGATI AL CICLO DI VITA

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MUTUO LIQUIDITÀ

NUDA PROPRIETÀ

Valutazione Creditizia ordinaria LTV predefinito / Valore Perizia Piena Proprietà dell’immobile

Nessuna Valutazione Creditizia Prezzo di Mercato / Sconto in base a Età Usufrutto dell’immobile fino a decesso

L'ATTUALE RISPOSTA AL BISOGNO DI LIQUIDITÀL'ATTUALE RISPOSTA AL BISOGNO DI LIQUIDITÀ

PER VALORIZZARE LA CASA NELL'AMBITO DELLE ESIGENZEFINANZIARIE…

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NASCE PRESTITO IPOTECARIO VITALIZIO VALORE CASANASCE PRESTITO IPOTECARIO VITALIZIO VALORE CASA

FLESSIBILITÀ

TRASPARENZA

SOSTENIBILITÀ

PROTEZIONE

EFFICIENZA

Termini econdizioni

Importo (edurata!)

Prestitobullet

Interessedegli eredi

Rivalutazionedi mercato

IL PRESTITO IPOTECARIO VITALIZIO RISPONDE AI BISOGNI DEISENIOR…

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LA VALUE PROPOSITIONLA VALUE PROPOSITION

SPESEPERSONALI

AIUTOALLA FAMIGLIA

PER SÉ PER GLI ALTRI

Spese per la salute Spese straordinarie impreviste Realizzazione di progetti Disponibilità di un cuscinetto di

sicurezza ….

Contributo per l'acquisto della casa Contributo per la realizzazione di

un'attività …

… OFFRENDO UNA SOLUZIONE FUNZIONALE ALLADIMENSIONE FAMILIARE

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13

• LO SCENARIO DI RIFERIMENTO

• GLI OVER 65 E LA CASA

IL PRODOTTO "PRESTITO IPOTECARIO

VITALIZIO VALORE CASA"

• GLI ASPETTI OPERATIVI

AGENDA

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PRESTITO IPOTECARIO VITALIZIO VALORE CASACONCEPT DI PRODOTTO

COSA È?COSA È?

PRESTITOVALORE CASA

PRESTITOVALORE CASA

A CHI È RIVOLTO?A CHI È RIVOLTO?

A COSA SERVE?A COSA SERVE?

COME FUNZIONA?COME FUNZIONA?

Finanziamento a medio e lungo termineassistito da ipoteca immobiliare

Clienti over 65 proprietari dell'abitazione diresidenza (prima casa)

Consente ai proprietari di convertire parte delvalore del bene in liquidità

Finanziamento bullet, con pagamento degliinteressi mensili e rimborso del capitale ascadenza

Profilo

MEDESIMO MODELLO DI RATING DEIMUTUI IPOTECARI A PRIVATI

Migliore tenuta creditizia per limitatorischio interruzione reddito

Eliminazione del limite massimodell'età, introduzione della sogliaminima di età

Controllo impegno rata/reddito menostringente

PRESTITO IPOTECARIO VITALIZIO VALORE CASALA VALUTAZIONE CREDITIZIA

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SOGGETTO

Aspettativa di Vita

IMMOBILE

LTV direttamenteproporzionale all'età dientrambi i cointestatari

Chiusura della fase 1 aldecesso del più longevo

Valutazione del valore delbene in base a perizia diprofessionista terzo

Clausole di risoluzione pernon corretta manutenzione

Grado di commerciabilitàdell'immobile almeno medio

Grado di commerciabilità

PRESTITO IPOTECARIO VITALIZIO VALORE CASACONDIZIONI DI OFFERTA

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PRESTITO IPOTECARIO VITALIZIO VALORE CASALOAN TO VALUE

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65 – 68 anni LTV massimo 30%

69 – 72 anni LTV massimo 35%

73 – 77 anni LTV massimo 40%

78 – 81 anni LTV massimo 45%

82 – 85 anni LTV massimo 50%

L'IMPORTO CONCESSO VARIA IN BASE ALL'ETÀ E AL VALOREDELL'IMMOBILE DI PROPRIETÀ

ETÀ() LOAN TO VALUE

in caso di cointestazione, etàdel più giovane al momento

della richiesta

in caso di cointestazione, etàdel più giovane al momento

della richiesta

PRESTITO IPOTECARIO VITALIZIO VALORE CASAPROCESSO COMMERCIALE

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PROPOSIZIONEPROPOSIZIONEVALUTAZIONE/EROGAZIONEVALUTAZIONE/EROGAZIONE

POSTVENDITA

POSTVENDITA

Analisi dellafinalità sottesa albisogno di liquidità

Segmentazionesocio-anagraficadel Cliente

Illustrazione delmeccanismo diprodotto

Misurazione del livello diLTV per età

Selezione del prodotto inEMP

Profilatura reddituale deicointestatari

Valutazione dell' immobilee della commerciabilità(almeno media)

Erogazione delfinanziamento

Gestione ordinaria inbase al prodottoselezionato

Perizia ogni 5 anni

Allo scadere del prestito (al decesso dell'unico richiedente o di entrambi i richiedenti incaso di cointestazione), lo stesso rimarrà in capo al richiedente (l'accollo verrà gestitosolo in caso di cointestazione, al momento del primo decesso, e sarà solo in capo alsuperstite e non agli eredi)

Alla notifica di decesso del richiedente, il prestito continuerà a maturare gli interessirelativi al mese in corso. Durante i 12 mesi di “frozen zone” si continueranno a maturareinteressi (contabilizzati come annuali ma non corrisposti); in caso di estinzione nei 12mesi verrà rimborsata solo la quota maturata a quella data

A seguito dell'evento decesso il PIV verrà messo in ammortamento con un'unica rataannuale di 12 mesi

Allo scadere dei 12 mesi di “frozen zone” (successiva al decesso dell'unico richiedente o dientrambi i richiedenti in caso di cointestazione) il prestito risulterà scaduto

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PRESTITO IPOTECARIO VITALIZIO VALORE CASAFOCUS SULLA SCADENZA DEL PRESTITO

Euribor 3 mesi, a cui sommare lo spread commerciale del 4%

Minimo erogabile euro 30.000,00Massimo erogabile nel rispetto degli standard percentuali di intervento e di importo previsti a secondadell'età del richiedente

LiquiditàFinalità

Durata

Parametro

TargetConsumatori (intesi come tutte le persone fisiche che agiscono per scopi strettamente personali -estranei quindi all’attività imprenditoriale, commerciale, artigianale o professionale che eventualmentesvolgono) appartenenti al perimetro Individuals tra i 65 anni e gli 85 anni al momento della richiesta

Importo

85 anni meno l'età del richiedente al momento della richiesta (in caso di cointestazione si considera l'etàdel più giovane dei richiedenti) con una durata minima di 15 anni

LTVda 65 anni a 68 anni LTV massimo 30%da 69 anni a 72 anni LTV massimo 35%da 73 anni a 77 anni LTV massimo 40%da 78 anni a 81 anni LTV massimo 45%da 82 anni a 85 anni LTV massimo 50%

Finanziamento Bullet, con pagamento degli interessi mensili e del capitale a scadenza

Ammortamento di 12 mesi l'ammortamento decorre dal 1° giorno del mese successivo alla notifica del decesso delpiù longevo dei richiedenti

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PRESTITO IPOTECARIO VITALIZIO VALORE CASALA SCHEDA PRODOTTO

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• LO SCENARIO DI RIFERIMENTO

• GLI OVER 65 E LA CASA

IL PRODOTTO "PRESTITO IPOTECARIO

VITALIZIO VALORE CASA"

GLI ASPETTI NORMATIVI

AGENDA

PRESTITO IPOTECARIO VITALIZIO VALORE CASALA DOCUMENTAZIONE PRECONTRATTUALE

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Il Prospetto, da consegnarsi almeno 15 giorni primadella stipula, deve contenere le seguenti informazioniminime: importo finanziato con la corrispondente

indicazione della percentuale del valore diperizia dell'immobile dato in garanzia

indicazione della somma che sarà erogata alsoggetto finanziato al netto delle imposte e ditutti i costi legati al finanziamento

Oltre alla consueta documentazione di trasparenza, per il Prestito Ipotecario Vitalizio è prevista la consegna di:

PROSPETTO ESEMPLIFICATIVO

PROSPETTO INFORMATIVO

Al contratto devono essere allegati 2 " simulazioni Pianodi Ammortamento" , che illustrino l'andamento del debitonel tempo:1. con l'applicazione del tasso contrattuale al

momento della stipula (PdA)2. con simulazione, a partire dal 3° anno, di un

aumento del tasso di interesse di 300bps (creatavariante commerciale ad hoc, da utilizzarsi solo per losviluppo di questo PdA)

il rimborso integrale del finanziamento in un’unica soluzione può essere richiesto dal finanziatore nei seguenti casi:

a) al momento della morte del soggetto finanziato; se il finanziamento è cointestato, tale condizione si avvera almomento della morte del soggetto finanziato più longevo;b) se vengono trasferiti, in tutto o in parte, la proprietà o altri diritti reali o di godimento sull'immobile dato ingaranzia, in particolare:

1) nel caso in cui la proprietà dell'immobile, o una sua quota, è venduta o trasferita a qualsiasi titolo, fattosalvo il caso di trasferimento mortis causa della proprietà, anche pro quota, in cui si applica la lettera a);2) salvo quanto previsto diversamente nel contratto, nel caso in cui è concesso un godimento d'usufrutto,d'uso, di abitazione o un diritto di superficie in relazione all’ immobile;3) nel caso di concessione di servitù non presenti al momento della stipula del finanziamento;

c) qualora siano imputabili al soggetto finanziato, o a terzi datori d'ipoteca, atti compiuti con dolo o colpa grave cheriducano significativamente il valore dell'immobile;d) qualora siano costituiti diritti reali di garanzia in favore di terzi che vadano a gravare sull'immobile;e) qualora siano apportate modifiche all'immobile rispetto al suo stato originale come documentato in sede diperizia e dalla documentazione catastale, senza accordo con il finanziatore, anche se con la necessariaautorizzazione o notificazione alle autorità competenti, ovvero modifiche che comunque limitino la liberacircolazione dell' immobile;f ) qualora l'incuria o la mancanza di adeguata manutenzione abbia determinato la revoca dell’abitabilitàdell'immobile;g) qualora altri soggetti, dopo la stipula del finanziamento, prendano la residenza nell'immobile, ad eccezione deifamiliari del soggetto finanziato; a questi fini come familiari si intendono i figli, nonchè il coniuge o convivente moreuxorio e il personale regolarmente contrattualizzato che convive con il soggetto finanziato per prestare a lui o allasua famiglia i suoi servizi;h) nel caso in cui l'immobile oggetto di garanzia subisca procedimenti conservativi o esecutivi di importo pari osuperiore al venti per cento del valore dell' immobile concesso in garanzia o ipoteche giudiziali.

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PRESTITO IPOTECARIO VITALIZIO VALORE CASAFOCUS SULLE CLAUSOLE RISOLUTIVE