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Opportunità, impatti, strategie e visioniper un sistema di incassi e pagamentipubblico innovativo e sostenibile
Roberto GaravagliaManagement Consultant & Innovative Payments Strategy Advisor
Roma, 23 maggio 2017
www.closetopay.comRoma, 23 maggio 2017
©Roberto GaravagliaManagement Consultant & Innovative Payments Strategy Advisor
About Roberto Garavaglia
Professionista e consulente nel settore dei Sistemi di Pagamento Elettronico, da venticinque anni è impegnato sulfronte dell’ideazione di nuovi modelli di business e di prodotti innovativi. Per aziende leader ha condotto progetti digrande rilievo e a respiro internazionale in ambito SEPA, m-Payment, e-Commerce.
Dal 2003 opera come libero professionista coniugando i propri impegni di consulente con attività di divulgazionescientifica e di docenza (imprese, università) relative alla Monetica tradizionale ed a Valore Aggiunto.
Associate Member dell’EPC (European Payments Council) – CSG (Cards Stakeholder Group) dal 2011
Nel 2007, ha ideato il concept “Pagamenti 2.0”, declinazione di un nuovo servizio di Pagamenti Elettronici lungo gliscenari socio-economici emergenti delle architetture partecipative, definendo il ruolo del “Payment ServicesConsumer”
Nel Marzo del 2008 ha progettato e avviato il blog www.closetopay.com, la prima iniziativa tesa a diffonderecultura nei settori e-Payment/m-Payment
Responsabile editoriale PagamentiDigitali.it
Dal 2008 collabora con il Politecnico di Milano – Osservatori Digital Innovation, contribuendo con la propriaesperienza all’analisi delle opportunità di business offerte dalla normativa in ambito m-Payment, e-Payment, e-ID
Esperto analista di mercato e dell’evoluzione del quadro normativo Europeo in ambito SEPA (PSD, PSD2, IFR,EMD2, AMLD4,…), offre la propria esperienza in chiave strategica consulenziale per nuovi entranti e banche, chevogliono competere nel mercato dei Servizi di Pagamento elettronico e in mobilità
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Scenario
I PAGAMENTIDIGITALI IN
ITALIA
NUOVISISTEMI DI
PAGAMENTODIGITALE
LANORMATIVA
"ABILITANTE"
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Scenario
I PAGAMENTI DIGITALI IN ITALIA
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Nel 2015 i pagamenti digitali con carta in Italia hannoraggiunto i 175 miliardi di euro (fonte Banca d'Italia 2015)
Nel 2016 sono cresciuti del 9%, raggiungendo i 190 miliardidi euro, pari al 24% dei consumi delle famiglie italiane(fonte Osservatorio Mobile Payment & Commerce 2016 – Politecnico di Milano)
La crescita è riconducibile ai New Digital Payment – lemodalità più innovative di pagamento digitale (eCommerce,ePayment, Mobile Payment & Commerce, ContactlessPayment, Mobile POS) – che complessivamente superano i30 miliardi di euro (+46% rispetto al 2015) e valgono ormai il16% del totale dei pagamenti digitali con carta(fonte Osservatorio Mobile Payment & Commerce 2016 – Politecnico di Milano)
La diffusione dei pagamenti digitali in Italia
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Fonte: Osservatorio Mobile Payment & Commerce 2016 – Politecnico di Milano
La diffusione dei pagamenti digitali in Italia
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Scenario
NUOVI SISTEMI DI PAGAMENTO DIGITALE
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I nuovi sistemi di pagamento digitale
MOBILE PAYMENT
ePAYMENT "XS2A based"
INSTANT PAYMENT
LOCAL CURRENCY / VIRTUAL CURRENCY
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Come pagare in mobilità
CREDITOTELEFONICO
NFC
WALLET
MOBILE POS
MOBILEWALLET SVA
(eMoney)
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Come pagare non usando le carte di pagamento
INSTANTPAYMENTS
LOCAL/VIRTUALCURRENCY
XS2ASERVICES
BASED
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Scenario
LA NORMATIVA "ABILITANTE"
IL QUADRO EUROPEO
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Il quadro normativo europeo
PAYMENTLEGISLATIVE
PACKAGE(PSD2 / IFR)
4AMLD ECB / EBA
INFO onFUNDS
TRANSFEReIDAS
Direttiva (UE) 2015/749(20 maggio 2015)
Regolamento (UE) 910/2014(23 luglio 2014)
Regolamento (UE) 2015/847(20 maggio 2015)
ECB - Recc. ECB SecuRe PayEBA - GL“Secuirity of Internet payments”
EBA - RTS on SCA and CSC
Regolamento (UE) 2015/751(29 aprile 2015)
Direttiva (UE) 2015/2366(25 novembre 2015)
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Il quadro normativo e regolativo europeo
Quadro normativo europeo sui servizi di pagamento
Quadro regolativo europeo sui servizi di pagamento
PSD2
IFR
XS2ANuoviservizi
• Innovazione• Armonizzazione• Tutela consumatore• Sicurezza• Nuovo level playing field
TPPNuovi attori
DEROGHERegulation/Deregulation
NUOVIMODELLI
Nuovo regolamento sullecommissioni dei pagamenticon carte UE 2015/751
TRASPARENZATUTELA
UTILIZZATORE
PSD2Standard tecnici di regolamentazione in tema diautenticazione forte del cliente ecomunicazione sicura
EBAFinal draft RTS on SCA and CSC
SICUREZZAAUTENTICAZIONE
SecuRe Pay RECCOMENDATIONS (ECB)SECURITY OF INTERNET PAYMENTSPAYMENT ACCOUNT ACCESSSECURITY OF MOBILE PAYMENTS
EBA GUIDELINESSECURITY OF INTERNET PAYMENTS
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Servizi ePAYMENT XS2A based
Nuovi servizi basati su accesso ai conti di pagamento da parte –anche - disoggetti terzi, anche diversi da chi gestisce i conti:
PAYMENT INITIATIONUn servizio che dispone l'ordine di pagamento su richiestadell'utente di servizi di pagamento relativamente a un conto dipagamento detenuto presso un altro prestatore di servizi dipagamento
ACCOUNT INFORMATIONUn servizio online che fornisce informazioni consolidaterelativamente a uno o più conti di pagamento detenuti dall'utente diservizi di pagamento presso un altro prestatore di servizi dipagamento o presso più prestatori di servizi di pagamento
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Payment Initiation
PAYMENT INITIATION e QR CODE
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Payment Initiation
PAYMENT INITIATION e QR CODE
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Servizi ePAYMENT XS2A based: Open API
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Una PA … API-first
API DISPOSITIVE
• Pay Tax• Reimbursment• Pay Multiple Tax• …
API INFORMATIVE
• Check Position• Show Accounts• Search TX• …
API ID
"In un paese che invecchia diventa essenziale rendere la macchina della PA infinitamente piùefficiente e stimolare il mercato del privato con il modello API-first, base di sviluppo efficiente diapplicazioni" (S. Quintarelli)
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Nuove deroghe per il credito telefonico previste dalla PSD2
NUOVO PERIMETRO DI DEROGA PER IMPIEGO CREDITO TELEFONICO
Per l’impiego del credito telefonico come mezzo di pagamento per l’acquistodi contenuti digitali, biglietti e per l’effettuazione di donazioni, vi è una nuovaspecifica deroga, con la quale viene proposto un limite agli importi massimiche possono essere gestiti:
50 Euro per singola transazione 300 Euro mensili
“ […] operazioni di pagamento da parte di un fornitore di reti o servizi di comunicazioneelettronica realizzate in aggiunta a servizi di comunicazione elettronica per unabbonato alla rete o al servizio ”
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Il regolamento UE sulle IF dei pagamenti con carta (IFR)
8 giu 2015 ORIENTAMENTO e SURCHARGE
CAP SU INTERCHANGE FEE
CROSS-BORDER TRANSACTIONS
NO BLENDING
CO-BADGING
HONOUR ALL CARDS RULES
UNBUNDLING
9 dic 2015
9 giu 2016
CORRETTA INFORMATIVA BENEFICIARIO
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8 giu 2015 ORIENTAMENTO e SURCHARGE
CAP SU INTERCHANGE FEE
CROSS-BORDER TRANSACTIONS
NO BLENDING
CO-BADGING
HONOUR ALL CARDS RULES
UNBUNDLING
9 dic 2015
9 giu 2016
CORRETTA INFORMATIVA BENEFICIARIOATTENZIONE:
• Alla possibiltà di surcharge verso l'acquirente• Ai Cap sulle IF (remunerazione degli Issuer)• Alla possibilità di non accettare tutte le carte
Il regolamento UE sulle IF dei pagamenti con carta (IFR)
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Scenario
LA NORMATIVA "ABILITANTE"
IL QUADRO NAZIONALE (…in fieri)
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I nuovi sistemi di pagamento digitale in Italia … avanzano
MOBILE PAYMENT
ePAYMENT "XS2A based"
INSTANT PAYMENT
LOCAL CURRENCY / VIRTUALCURRENCY
Nuovo CAD
DLL Concorrenza 2015
Legge di stabilità 2014
RECEPIMENTO PSD2 IN ITALIALegge di delegazione europea 2015
RECEPIMENTO PSD2 IN ITALIALegge di delegazione europea 2015SCTINST
“Impresa Lombardia: per la libertà di impresa, il lavoro e lacompetitività”: Legge regionale del 19 febbraio 2014 n°11
Proposta di Legge N°2582 - Delega al Governo per la disciplinadell’emissione e della circolazione delle monete complementari(30/7/2014)
Proposta di mozione N. 542/XV: PROMOZIONE DELL'USO DIBITCOIN IN TRENTINO
Camera - Mozione 1/01564 del 29/3/2017: UTILIZZO DELLABLOCKCHAIN NELLA PA
“Com. Mon” Competition Money: moneta "concorsuale" percomprare beni in garanzia di Npl
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Riferimenti
Roberto GaravagliaManagement Consultant & Innovative Payments Strategy Advisor
e-mail: [email protected]: http://www.closetopay.com@Linkedin: http://www.linkedin.com/in/robertogaravaglia