FINANZIAMENTI AGEVOLATI ALLE IMPRESE...finanziamenti agevolati alle imprese pagina 2 di 21 La Legge,...

BANCO DI SARDEGNA S.P.A. - FOGLIO INFORMATIVO (D.Lgs. 385/93 ART. 116) SEZIONE 1.10.00 FINANZIAMENTI AGEVOLATI ALLE IMPRESE

AGGIORNAMENTO 02/11/2018

FINANZIAMENTI AGEVOLATI ALLE IMPRESE Pagina 1 di 21

FINANZIAMENTI AGEVOLATI ALLE IMPRESE

INFORMAZIONI SULLA BANCA

BANCO DI SARDEGNA S.p.A.

Società per Azioni con sede legale in Cagliari, viale Bonaria, 33 Sede Amministrativa, Domicilio Fiscale e Direzione Generale in Sassari, Piazzetta Banco di Sardegna, 1 Sito internet www.bancosardegna.it Telefono 079/226000 (centralino)– Fax 079/226015 Codice Fiscale e Numero di Iscrizione al Registro delle Imprese di Cagliari 01564560900 – Partita IVA 01577330903 Iscrizione all’Albo delle Banche 5169 Abi 01015.7 Gruppo bancario BPER Banca S.p.A - 5387.6 Aderente al Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi Aderente al Conciliatore Bancario Finanziario-Associazione per la soluzione delle controversie bancarie, finanziarie e societarie Aderente all’Arbitro Bancario Finanziario La Banca è soggetta alla vigilanza della Banca d’Italia

CHE COS’E’ IL MUTUO AGEVOLATO ALLE IMPRESE

E’ un mutuo a medio o lungo termine, rivolto a clienti imprese - che presentano determinati requisiti stabiliti da specifiche norme di legge per accedere alle agevolazioni - destinato a finanziare programmi finalizzati all’acquisto, costruzione, ampliamento e ammodernamento di locali ad uso produttivo, acquisto di impianti, macchinari e attrezzature e - talora autoveicoli - nuovi di fabbrica necessari per lo svolgimento dell’attività aziendale. Una particolare tipologia può essere destinata al credito d’esercizio. E' erogabile in unica soluzione o in più soluzioni sulla base degli stati di avanzamento dell’investimento. Il mutuo può essere garantito da garanzie reali (es. ipoteca) o da garanzie personali (es. fideiussione). Il cliente rimborsa il mutuo con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere variabile o fisso. Le rate di rimborso sono di regola semestrali. Tali finanziamenti accedono, qualora ne ricorrano i presupposti, ad incentivi pubblici previsti da specifiche normative di legge, che perseguono finalità di interesse pubblico. I benefici su finanziamenti bancari consistono di regola in contributi in conto interessi, che consistono nell’abbattimento del tasso d’interesse applicato al finanziamento, riconosciuto da un Ente Pubblico. Limitatamente ai clienti che rivestono la qualifica di micro-impresa, può essere utilizzato anche per la sostituzione di un mutuo ipotecario in essere presso altro istituto, nel caso in cui non siano presenti contributi in conto interessi nella forma di abbattimento della rata, realizzando l’istituto della portabilità e consentendo al debitore, ai sensi dell’art. 1202 codice civile, di surrogare, ovvero sostituire, il mutuante/creditore (Banca Passiva) che ha erogato inizialmente il vecchio mutuo, con una nuova Banca (Banca Attiva) con la quale il debitore contrae un nuovo mutuo.

CARATTERISTICHE DEI FINANZIAMENTI (MUTUI) AGEVOLATI

A chi è rivolto

A tutte le imprese, siano esse imprese individuali o società, di regola di piccole o medie dimensioni (PMI) che intendono

accedere ad agevolazioni pubbliche previste da specifiche normative di legge.

Per i clienti che rivestono la qualifica di micro-impresa è prevista la facoltà di surrogare un mutuo ipotecario attivo su altro

istituto ovvero realizzare l’istituto della portabilità, nel caso in cui non siano presenti contributi in conto interessi nella forma di

abbattimento della rata.

Il capitale erogato dalla nuova Banca viene destinato dalla stessa alla chiusura del mutuo preesistente (mutuo di scopo).

La nuova Banca contraente subentra nelle garanzie accessorie al credito surrogato, ai sensi dell’art. 120-quater D. Lgs. 385/93

(TUB).




La Legge, inoltre, prevede la nullità di ogni patto, anche posteriore alla stipulazione del contratto, con il quale si impedisca o si

renda oneroso per il debitore l’esercizio di detta facoltà di surrogazione; la Banca, pertanto, non impone al debitore, penal i od

oneri di alcuna natura (comprese spese per l’istruttoria, accertamenti catastali e spese notarili).

La surrogazione non comporta il venir meno degli eventuali benefici fiscali di cui godeva il finanziamento preesistente.

Al fine di perfezionare la surrogazione, il nuovo mutuante (nuova Banca contraente), acquisirà le informazioni necessarie

relative al mutuo in essere presso l’Istituto originario, in particolare in merito all’ammontare del debito residuo. Tali informazioni

saranno messe a disposizione tempestivamente al cliente, previa opportuna richiesta.

Cosa fare per attivarlo

Rivolgersi a qualsiasi Filiale della Banca

Altri aspetti importanti

E’ un mutuo che può essere stipulato sotto forma di "atto pubblico", se garantito da ipoteca su immobili o mobili registrati e/o

privilegio su macchinari o da “scrittura privata” negli altri casi. Eventualmente, può essere assistito da altre garanzie rea li e/o

personali, rilasciate da parte dei soggetti finanziati o di terzi.

Il cliente rimborsa il mutuo con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale ed interessi, calcolati con riferimento ad

un tasso variabile o fisso. Le rate sono semestrali (di regola aventi scadenza il 31 dicembre o il 30 giugno di ogni anno).

Il contributo in conto interessi può essere decurtato dalle rate di rimborso alle rispettive scadenze o corrisposto con altre

modalità stabilite dalle norme che disciplinano l’agevolazione. Per fruire di questi benefici si deve tener presente, tra l'altro,

che:

- gli investimenti sono soggetti a particolari vincoli;

- i beneficiari debbono possedere determinati requisiti (ad esempio operare in certi settori economici, avere certe

caratteristiche societarie, dimensionali etc.).

Principali tipologie di finanziamenti agevolati

Segue una tabella riassuntiva (non esaustiva) delle principali tipologie di finanziamenti agevolati, differenziati in ragione delle

più comuni tipologie di beni aziendali ammissibili ad agevolazioni.

Finanziamenti per locali aziendali

Finanziamenti per acquisto

Immobili oggetto di finanziamento: tutti i fabbricati esistenti destinati

ad attività produttive;

durata: di regola da 10 a 15 anni;

erogazione: in unica soluzione

Finanziabilità: trattasi di regola di finanziamenti fondiari, finanziabili fino

all’80% del valore dell’immobile* offerto in garanzia; in ogni caso la

somma erogata non potrà superare il minore tra il prezzo di acquisto ed il

valore cauzionale risultante dalla perizia

Finanziamenti per costruzione e recupero

immobili oggetto di finanziamento: fabbricati aziendali in costruzione,

ricostruzione, riparazione, trasformazione, etc.;

durata: di regola da 10 a 15 anni;

erogazione: di regola con il sistema di versamenti rateali durante il corso

dei lavori, in base a stati di avanzamento.

Finanziabilità:: trattasi di regola di finanziamenti fondiari,, finanziabili

fino all'80% del costo di costruzione*, compreso quello dell'area, o della

spesa necessaria per il recupero




Finanziamenti per macchinari e

attrezzature

durata: di regola fino a massimo 10 anni;

erogazione: di regola in unica soluzione

Finanziabilità:: fino al 100% del prezzo di acquisto

Finanziamenti per credito di esercizio

Sono destinati a finanziare il capitale circolante dell’impresa

durata: di regola fino a massimo 5 anni;

erogazione: in unica soluzione

Finanziabilità:: Commisurato al fabbisogno finanziario dei costi di

gestione

*Tale soglia potrà raggiungere il 100% di finanziabilità qualora vengano acquisite garanzie integrative, come stabilito dalle

Istruzioni di vigilanza della Banca d’Italia in materia di credito fondiario (Titolo V, Cap. 1, sez. II).




LE AGEVOLAZIONI PUBBLICHE – INFORMAZIONI GENERALI

Varie forme di agevolazione

Le caratteristiche dei programmi agevolabili e i tipi di agevolazione vengono individuati e regolamentati nelle normative

specifiche di riferimento che disciplinano la concessione e l’erogazione delle agevolazioni.

Oltre ai contributi in conto interessi su finanziamenti bancari, altre forme di agevolazione sono costituite da contributi in conto

capitale, concessione di garanzie ed erogazione di prestiti con fondi pubblici.

A chi rivolgersi

Le domande di agevolazione sono di regola presentate alla Banca convenzionata per la gestione delle agevolazioni, sulla base delle norme contenute nei “Bandi” che di volta in volta vengono pubblicati dall’Ente Pubblico erogante (es. Ministero, Regione etc.). Per le richieste di informazioni e consulenza occorre rivolgersi all’ Ufficio Finanza D’Impresa e Crediti Speciali (UFICS) de l Banco, sito in Piazza Castello 1, quarto piano, 07100 Sassari. Allo stesso Ufficio saranno presentate le richieste di agevolazione, quanto il Banco di Sardegna svolge il ruolo di “Banca convenzionata” per la gestione delle agevolazioni. Per le richieste di finanziamento occorre rivolgersi alle Filiali della Banca . Segue un elenco delle principali leggi nazionali e regionali che prevedono e/o hanno previsto incentivi, di varia natura, nei diversi settori produttivi, alle imprese operanti nel territorio della Sardegna. Elenco delle principali leggi nazionali e regionali in materia di agevolazioni pubbliche nei settori industria, artigianato, turismo e commercio

Settore Industria, Artigianato e Servizi - Legge Regionale. 15 aprile 1994, n. 15 - Contributi in conto capitale a imprese industriali su programmi di investimento - Legge Regionale 28 aprile 1993, n. 21 - Contributi in conto interessi su finanziamenti agevolati a imprese industriali - Legge Regionale 20 aprile1993 n. 17, art. 30, c. 2, lett A e B - Attuazione dell’intesa di programma per la Sardegna - Legge Regionale 51/1993 art. 2, 12 e 10 bis - Agevolazioni contributive all’Artigianato - Legge Regionale 40/1976 -Concessione di prestiti agevolati, di contributi abbinati a prestiti e di garanzie sussidiarie alle

imprese artigiane - Legge 27 maggio 1952 n. 949 art. 37 – Concessione di contributi per le operazioni di credito artigiano agevolato - Legge 27 ottobre 1994, n. 598 - Agevolazioni per innovazione tecnologica, tutela ambientale, innovazione organizzativa e

commerciale - Legge n. 1329 del 1965 (legge Sabatini) - Contributi alle piccole e medie imprese industriali

Settore Turismo e Commercio - Legge Regionale 18 marzo 1964, n. 8 - Provvidenze a favore dell’industria alberghiera e turistica - Legge Regionale 14 settembre 1993 n. 40 "Interventi creditizi a favore dell'industria alberghiera". - Legge 588/62 – Agevolazioni per la realizzazione di attrezzature ricettive e complementari - Legge Regionale 11 marzo 1998, n. 9 - Incentivi per la riqualificazione e l' adeguamento delle strutture alberghiere - Legge Regionale 21 maggio 2002, n. 9 - Agevolazioni contributive alle imprese nel comparto del commercio

Leggi di intervento Multisettoriali - Legge 19 dicembre 1992, n. 488 - Incentivi alle aree depresse legge n. 488/92 – Settori industria e servizi, commercio e

turismo - Legge Regionale. 16/1983 - Finanziamenti a favore di cooperative di produzione e lavoro e loro consorzi - Legge 215/92 – Incentivi a favore dell’imprenditoria femminile - Legge Regionale 24 gennaio 2002, n. 1 - Imprenditoria giovanile: provvedimenti urgenti per favorire l’occupazione - Legge Regionale n. 28/1994, art. 9 e art. 10 -Agevolazioni alle imprese giovanili – Settori Industria e servizi, Turismo - Legge Regionale 24 dicembre 1998, n. 37 - Norme concernenti interventi finalizzati all'occupazione e allo sviluppo del

sistema produttivo regionale - Legge regionale 20 settembre 2006, n. 15 - Norme per lo sviluppo del cinema in Sardegna.




I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI

Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso stabilito al momento della stipula, il tasso di interesse può variare, periodicamente, secondo l’andamento del

parametro di indicizzazione fissato nel contratto. Il rischio principale è l’aumento imprevedibile e consistente dell’importo delle

rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l’andamento del mercato e può sostenere eventuali

aumenti dell’importo delle rate.

Mutuo a tasso fisso Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l’importo delle singole rate.

Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato.

Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli

importi delle singole rate e dell’ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalla variazione delle

condizioni di mercato.

Altri aspetti importanti A prescindere dal tipo di tasso fisso/variabile, specifiche normative di legge, che perseguono finalità di interesse pubblico

generale, possono prevedere, qualora il Mutuo Impresa abbia pre-determinati scopi e l' Imprenditore pre-determinati requisiti,

che un Ente pubblico o un Fondo pubblico od altri soggetti simili, concedano all'impresa, singolarmente o cumulativamente, i

seguenti benefici :

- un contributo in conto interessi , - una garanzia , - una parte o tutte le risorse finanziarie ( " provvista ") necessarie per effettuare l'erogazione del finanziamento ad un dato

tasso di interesse

In questi casi, oltre al rischio connesso al tipo di tasso fisso/variabile, qualora vengano meno lo scopo del mutuo o i requisiti

dell'impresa, non necessariamente per cause imputabili alla stessa, può esservi il rischio di perdere in tutto o in parte i benefici

concessi, o doverli rendere in tutto o in parte all'Ente che li ha concessi. In questi casi, la normativa o i contratti di mutuo

possono prevedere un riesame delle condizioni e/o un chiusura anticipata del finanziamento.

In tutti i casi, per l’erogazione del mutuo non è necessaria l’apertura del conto corrente presso la Banca erogante. Se il cliente (parte mutuataria) dovesse essere interessato ad aprire un conto corrente presso la Banca possono essere proposti i prodotti specifici messi a disposizione dall’Istituto. Per ulteriori dettagli sul conto corrente, si rinvia alla sezione “Servizi Accessori” del presente Foglio Informativo.

Gli immobili su cui è iscritta l’ipoteca devono essere assicurati contro i danni causati da incendio e scoppio*. Il Cliente ha la facoltà di stipulare coperture assicurative, a garanzia della possibilità di continuare ad onorare gli impegni economici derivanti dal contratto di finanziamento al verificarsi di specifici eventi negativi (quali, morte, grave infortunio). In caso di adesione ad un prodotto assicurativo, per il pagamento del premio è richiesta l’apertura di un rapporto di conto corrente presso la Banca. Sul punto, si rinvia ai Fascicoli Informativi disponibili sul sito www.arcassicura.it e presso le Dipendenze della Banca. Per ulteriori dettagli sulle polizze assicurative, si rinvia alla sezione “Servizi Accessori” del presente Foglio Informativo. * Cfr. Circolare della Banca d’Italia n. 263 del 27 dicembre 2006 Per saperne di più:

La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito www.bancaditalia.it, presso tutte le filiali e sul sito della banca www.bancosardegna.it La disciplina delle agevolazioni è contenuta oltre che nella legge regionale n. 32 del 30.12.1985, nelle direttive di attuazione allegate all’Avviso pubblico Prot. 8781 del 8 aprile 2004 e nell’Avviso Pubblico All. 1 D.D.S. n. 38540/2608 del 31.10.2011 pubblicato sul B.U.R.A.S. (Bollettino Ufficiale della Regione Autonoma della Sardegna) n. 33 del 10/11/2011.




PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE

QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO AGEVOLATO* IMPRESA A TASSO VARIABILE

Gli esempi di TAEG sopra riportati sono calcolati per un finanziamento di euro 100.000,00 non ipotecario per la durata di 60

mesi con rata semestrale, ed ipotecario per la durata di 180 mesi con rata semestrale, ed includono, oltre ai premi delle polizze assicurative ove considerate:

Per i finanziamenti non ipotecari, euro 2.000,00 per spese di istruttoria, euro 2,75 per incasso ogni singola rata, euro 0,90

annuali per l’invio dell’informativa periodica. Viene applicato un tasso del 6,00% (EURIBOR 6 mesi rilevato il 26/06/2018,

maggiorato dello spread del 6,00%, e comunque non inferiore a 6,00%);

Per i finanziamenti ipotecari, euro 2.000,00 per spese di istruttoria, euro 250,00 per imposta sostitutiva, euro 250,00 per

spese di perizia, euro 2,75 per incasso ogni singola rata, euro 0,90 annuali per l’invio dell’informativa periodica, al netto dei

costi derivanti dalle polizze assicurative abbinabili al finanziamento. Viene applicato un tasso del 5,60% (Euribor 6mesi

rilevato il 26/06/2018,maggiorato dello spread del 5,60%, e comunque non inferiore al 5,60%).

Il TAEG indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento

concesso. In esso non è compresa la decurtazione del contributo pubblico in conto interessi il cui calcolo e le cui

modalità di riconoscimento al beneficiario variano a seconda delle diverse leggi agevolative applicate.

Oltre al TAEG possono esserci altri costi, quali le spese per il notaio e l’iscrizione dell’ipoteca.

Per i mutui a tasso variabile il TAEG ha un valore meramente indicativo.

TASSO ANNUO EFFETTIVO GLOBALE (TAEG)

FINANZIAMENTO

NON IPOTECARIO

FINANZIAMENTO

IPOTECARIO

6,930% 6,089 % Calcolato senza tener conto dell’adesione ad una delle polizze abbinabili al finanziamento

7,102% 6,292 % Calcolato tenendo conto di € 82,00 per l’adesione alla polizza

assicurativa incendio e scoppio “Tutela Attività”.




VOCI

COSTI

Importo massimo finanziabile

Per i finanziamenti fondiari massimo l’80% del valore ovvero del costo di realizzazione dell’immobile (per i mutui per surrogazione destinati a micro-imprese, pari al debito residuo del mutuo originario: tale importo non potrà superare l'80% del valore commerciale dei beni immobili, oggetto di garanzia risultante da perizia, sempre mantenendo comunque il valore minimo di € 30.000 e massimo di € 450.000); Per gli altri finanziamenti fino al 100% della spesa

Durata Minima 19 mesi fino ad un massimo di 15 anni

TA

SS

I

Tasso di interesse nominale annuo

Pari al valore del parametro di riferimento maggiorato dello spread e comunque non

inferiore al tasso minimo.

Tale tasso, espresso in contratto come valore assoluto, rimane invariato per tutta la

durata. Parametro

Valore Spread Tasso

Minimo Tasso di interesse nominale

annuo

Finanziamenti

Euribor 6 mesi 365

-0,274 6,00 6,00 6,00 Non ipotecari

Euribor 6 mesi 365

-0,274 5,60 5,60 5,60 ipotecari

Parametri di indicizzazione (ammortamento e SAL)

Euribor 6 mesi 365 rilevato, di regola, il quart’ultimo giorno lavorativo dei mesi di

Giugno e Dicembre

Spread Ammortamento ipotecari

Minimo 2,400 punti percentuali

Massimo 5,60 punti percentuali

Spread Preammortamento ipotecari


Spread Ammortamento chirografari

Minimo 2,90 punti percentuali


Spread Preammortamento chirografari


Tasso di Mora

Per i finanziamenti ipotecari 2 punti percentuali, in più del tasso del finanziamento Per i finanziamenti chirografari 3 punti percentuali, in più del tasso del finanziamento In ogni caso non superiore al tasso soglia di usura

Tasso minimo chirografario 2,90%

Tasso minimo ipotecario 2,40%




QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO AGEVOLATO* IMPRESA A TASSO FISSO

Gli esempi di TAEG sopra riportati sono calcolati per un finanziamento di euro 100.000,00 non ipotecario per la durata di

60 mesi con rata semestrale, ed ipotecario per la durata di 180 mesi con rata semestrale, ed includono, oltre ai premi delle polizze assicurative ove considerate:

Per i finanziamenti non ipotecari, euro 2000,00 per spese di istruttoria, euro 2.75 per incasso ogni singola rata, euro 0,90

annuali per l’invio dell’informativa periodica. Viene applicato un tasso fisso del 6,340% (Irs 5y, rilevato il 26/10/2018,

maggiorato dello spread del 6,00%).

Per i finanziamenti ipotecari, euro 2000,00 per spese di istruttoria, euro 250,00 per imposta sostitutiva, euro 250,00 per

spese di perizia, euro 2,75 per incasso ogni singola rata, euro 0,90 annuali per l’invio dell’informativa periodica, al netto dei

costi derivanti dalle polizze assicurative abbinabili al finanziamento. Viene applicato un tasso fisso del 6,880% (Irs 15y,

rilevato il 26/10/2018, maggiorato dello spread del 5,60%).

Il TAEG indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento

concesso. In esso non è compresa la decurtazione del contributo pubblico in conto interessi il cui calcolo e le cui

modalità di riconoscimento al beneficiario variano a seconda delle diverse leggi agevolative applicate.

Oltre al TAEG possono esserci altri costi, quali le spese per il notaio e l’iscrizione dell’ipoteca.

TASSO ANNUO EFFETTIVO GLOBALE (TAEG)

FINANZIAMENTO

NON IPOTECARIO

FINANZIAMENTO

IPOTECARIO

7,285% 7,428% Calcolato senza tener conto dell’adesione ad una delle polizze abbinabili al finanziamento

7,458% 7,641% Calcolato tenendo conto di € 82,00 per l’adesione alla polizza

assicurativa incendio e scoppio “Tutela Attività”.

VOCI

COSTI

Importo massimo finanziabile

Per i finanziamenti fondiari massimo l’80% del valore ovvero del costo di realizzazione dell’immobile (per i mutui per surrogazione destinati a micro-imprese, pari al debito residuo del mutuo originario: tale importo non potrà superare l'80% del valore commerciale dei beni immobili, oggetto di garanzia risultante da perizia, sempre mantenendo comunque il valore minimo di € 30.000 e massimo di € 450.000); Per gli altri finanziamenti fino al 100% della spesa

Durata

Minima 19 mesi fino ad un massimo di 15 anni




TA

SS

O A

MM

OR

TA

ME

NT

O


Pari al valore del parametro di riferimento maggiorato dello spread.

Tale tasso, espresso in contratto come valore assoluto, rimane invariato per tutta la

durata del mutuo.

Il tasso applicato al singolo contratto potrà essere diverso, in relazione

all’andamento del parametro al momento della stipula.

Durata in anni Valore Periodo Spread

annuo

Tasso

interesse

nominale

annuo

Fino a 5 anni 0,340 ( 5 anni) 6,00 6,340

Fino a 10 anni 0,930 (10 anni) 5,50 6,430

Fino a 15 anni 1,280 (15 anni) 5,60 6,880

Parametri di riferimento

IRS (Interest Rate Swap) lettera di periodo (5, 10, 15, anni), rilevato il quart’ultimo giorno lavorativo di ogni mese e pubblicato dal quotidiano “Il Sole 24 Ore”.

Spread Ammortamento ipotecari

Minimo 3,100 punti percentuali Massimo 5,60 punti percentuali

Spread Ammortamento chirografari

Minimo 3,60 punti percentuali Massimo 6,00 punti percentuali

TA

SS

O S

AL


Pari al valore del parametro di indicizzazione maggiorato dello spread.

Parametri di indicizzazione

Euribor 6 mesi 365 rilevato, di regola, il quart’ultimo giorno lavorativo dei mesi di

Giugno e Dicembre

Spread Preammortamento ipotecari


Spread Preammortamento chirografari


Tasso di Mora

Per i finanziamenti ipotecari 2 punti percentuali, in più del tasso del finanziamento Per i finanziamenti chirografari 3 punti percentuali, in più del tasso del finanziamento In ogni caso non superiore al tasso soglia di usura




PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE

VOCI COSTI

SP

ES

E

Sp

es

e p

er

la s

tip

ula

de

l c

on

tratt

o

Istruttoria

2.00% dell’importo del finanziamento, con un limite minimo di euro 600,00

per surrogazione: € 0

Perizia tecnica Crif Service S.p.A.

Nel caso di immobili abitativi singoli già ultimati, con domanda di agibilità presentata, la perizia è fornita dalla società Crif Service S.p.A. I relativi costi sono dovuti dalla parte mutuataria al Perito incaricato alla conclusione della perizia

Euro 208,33 + IVA Per surrogazione: Esente ai sensi dell’art. 120-quater DLGS n. 385/1993

Perizia tecnica (mutui con garanzia ipotecaria)

Al di fuori dei casi in cui la perizia tecnica è fornita da Crif Service S.p.A. oppure in caso di aggiornamenti e verifiche di perizie effettuate dai Consulenti Tecnici d’Ufficio (C.T.U.) nominati dai tribunali, il servizio è fornito dall’Ufficio Perizie della Banca al costo di:

Importo mutuo Costo perizia

fino a € 150.000,00 € 250,00

fino a € 250.000,00 € 450,00

fino a € 500.000,00 € 800,00

fino a € 1.000.000,00 € 1.000,00

fino a € 2.000.000,00 € 1.400,00

Oltre € 2.000.000,00 € 1.400,00 + € 250,00 ogni € 500.000,00

Verifica/Visto perizia redatta da tecnico esterno e/o di parte € 200,00 Per surrogazione: Esente ai sensi dell’art. 120-quater DLGS n. 385/1993.

Perizie per immobili con particolari caratteristiche (tipologiche, dimensionali, ecc..) o per stime inerenti più immobili (valutazioni complesse, ecc.)

Importo da concordarsi preventivamente con l’Ufficio Perizie della Banca.

Perizia tecnica effettuata dalla banca Sopralluogo per erogazioni a stato avanzamento lavori

fino a 10 unità immobiliari € 180,00

Oltre 10 unità immobiliari € 250,00

Aggiornamento perizia dopo 12 mesi data stesura

€ 150,00

Consegna di copia completa del testo contrattuale idoneo per la stipula su richiesta del cliente (preventiva rispetto all’accordo sulla data della stipula)

Per surrogazione € 0,00

Importo calcolato in misura comunque non superiore a

quanto previsto per le spese di istruttoria.




Consegna di copia completa del testo contrattuale idoneo per la stipula su richiesta del cliente (successiva rispetto all’accordo sulla data della stipula)

€ 0,00

Consegna dello schema di contratto privo delle condizioni economiche; di un preventivo contenente le condizioni economiche basate sulle informazioni fornite dal cliente

€ 0,00

Spese per stipula dell’atto al di fuori del Comune della Filiale gestore del rapporto

€ 180,00

Invio comunicazioni:

Recupero spese per invio comunicazioni periodiche

Postale in formato cartaceo : € 0,90 On-line attraverso Smartweb: € 0,00

Recupero spese per invio quietanza (in forma cartacea)

€ 0,75

Invio sollecito di pagamento (in forma cartacea)

€ 5,00 cadauno

Sp

es

e p

er

la g

es

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rap

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rto

Gestione pratica € 0,00

Incasso rata € 2,75

Variazione/Restrizione ipoteca

Restrizione di ipoteca (spesa amministrativa) 0,10% del valore liberato con un minimo di € 200,00

Restrizione di ipoteca (spesa di perizia)

€ 200,00

Estensione, sostituzione, riduzione d’ipoteca, escluse spese notarili (spesa amministrativa)

€ 300,00

Cancellazione ipoteca con atto notarile ai sensi dell’art. 2882 cod.civ. € 200,00

Cancellazione ipoteca ai sensi dell' art.40 bis del D.Lgs.85/93 € 0,00

Rinnovazione ipotecaria € 200,00 oltre ad eventuali imposte e spese notarili

Frazionamento ipoteca (spesa amministrativa) € 250,00

Frazionamento ipoteca (spesa di perizia) € 300,00 + € 15,00 ad unità oltre la decima unità immobiliare

Spese a carico dell’accollante nel caso di accollo mutuo

€ 300,00

Spese per ogni singola erogazione a SAL € 150,00

Altre spese

€10,00 Certificazione competenze

Rinuncia del Finanziamento in fase di istruttoria iniziale, ovvero a delibera avvenuta € 50,00

1,50% del debito residuo, minimo € 300,00 Variazioni contrattuali di qualsiasi natura (per i clienti che rivestono la qualifica di micro-impresa, le variazioni contrattuali avvengono senza l’addebito di spese)

Compenso omnicomprensivo per estinzione anticipata, totale o parziale:

in misura percentuale massima, pari a:

- 2,00% sul capitale versato anticipatamente nel caso di applicazione di tasso variabile, - 3,00% sul capitale versato anticipatamente nel caso di applicazione di tasso fisso

PIANO DI Tipo piano di ammortamento Piano di ammortamento francese




AMMORTAMENTO Tipologia di rata Rata costante

Periodicità delle rate Semestrale, con scadenza l'ultimo giorno del semestre solare

ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI INDICIZZAZIONE

Euribor 6 mesi 365 Rilevato il quart’ultimo giorno

lavorativo dei mesi di giugno e dicembre per i mutui con rata semestrale (listino 02)

Data Valore

26/06/2018 -0,274

27/12/2017 -0,275

27/06/2017 -0,277

ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RILEVAZIONE

IRS 5y/6 mesi lettera Rilevato il quart’ultimo giorno lavorativo

di ogni mese

Data Valore

26/10/2018 0,340

25/09/2018 0,420

28/08/2018 0,300

26/07/2018 0,310

IRS 10y/6 mesi lettera Rilevato il quart’ultimo giorno lavorativo di ogni mese

Data Valore

26/10/2018 0,93

26/09/2018 1,04

28/08/2018 0,91

26/07/2018 0,94

IRS 15y/6 mesi lettera Rilevato il quart’ultimo giorno lavorativo

di ogni mese

Data Valore

26/10/2018 1,28

26/09/2018 1,38

28/08/2018 1,27

26/07/2018 1,27

Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi (solo per i mutui a tasso fisso).




CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL’IMPORTO DELLA RATA

Tasso di interesse Applicato

Durata del Finanziamento

(anni)

Importo della rata semestrale

per € 100.000 di capitale

Se il tasso di interesse aumenta dopo 2 anni

(*)

Se il tasso di interesse diminuisce dopo 2 anni

(*)

4,00 5 € 11.132,65 € 11.511,28 € 10.759,91

4,00 10 € 6.115,67 € 6.610,63 € 5.641,90

4,00 15 € 4.464,99 € 5.025,51 € 3.941,19

(*) Solo per i mutui che hanno una componente variabile al momento della stipula. Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall’art. 2 della legge sull’usura (l. n. 108/1996) e successive modifiche e

integrazioni,relativo ai contratti di mutuo,può essere consultato in filiale e sul sito internet www.bancosardegna.it/trasparenza.

http://www.bancosardegna.it/




SERVIZI ACCESSORI

Polizza incendio e scoppio “IN CASA”

Compagnia assicuratrice GRUPPO ASSICURATIVO ARCA

Premio Vedi tabella esemplificativa allegata

Descrizione La polizza In CASA di Arca Assicurazioni rimborsa il valore per la ricostruzione a nuovo delle parti danneggiate dell'immobile e degli oggetti danneggiati all'interno dell'abitazione. In caso di furto In CASA rimborsa il valore a nuovo degli oggetti asportati dai ladri e i danni provocati per commettere o tentare il furto.

Garanzie In CASA è una polizza componibile e può quindi essere totalmente personalizzata con la combinazione di 5 moduli: - Incendio dell'immobile e responsabilità civile della proprietà che prevede il rimborso dei

danni causati da incendio, fulmine, esplosione, fuoriuscita d'acqua e fenomeni elettrici e in aggiunta i danni causati a terzi.

- Incendio del contenuto e responsabilità civile della conduzione che è simile alla

precedente; comprende anche i danni derivanti dalla fuoriuscita d'acqua. - Furto (operante solo se l’immobile costituisce la dimora abituale dell'assicurato) che

dà diritto al rimborso del valore a nuovo dei beni personali asportati, fino al 50% della somma assicurata per i beni preziosi come pellicce e gioielli, al rimborso di denaro fino a un milione nonché dei danni subiti dall’immobile durante il furto. Questo modulo è acquistabile solo in abbinamento a uno dei precedenti.

- Altro modulo aggiuntivo è la Protezione legale che prevede l'assistenza legale in caso di

controversie relative all'abitazione, come ad esempio se l’inquilino del piano di sopra provoca dei danni al vostro appartamento a seguito di una perdita d’acqua, ma si rifiuta di rimborsare i danni provocati

Infine, sempre in aggiunta ai primi due moduli, c'è Assistenza Casa che garantisce l'invio per

interventi urgenti di fabbri, idraulici, elettricisti o l'invio di un sorvegliante, nonché le spese di albergo durante la permanenza fuori casa in caso di impossibilità di utilizzo della propria abitazione.

Durata Premio annuo con tacito rinnovo

Per saperne di più www.arcassicura.it

TABELLA ILLUSTRATIVA DEI PREMI

IN CASA - I premi illustrati si riferiscono al costo della garanzia Incendio , Scoppio e RC Proprietà

MASSIMALI (valore commerciale dell'immobile)

PREMIO

40.000 € 49

50.000 € 55

75.000 € 68

100.000 € 81

125.000 € 94

150.000 € 108

200.000 € 134

300.000 € 187

400.000 € 240

500.000 € 293

600.000 € 346

700.000 € 399

800.000 € 451

900.000 € 504

1.000.000 € 557

1.100.000 € 610

1.200.000 € 663




Polizza incendio e scoppio “TUTELA ATTIVITA’”

Compagnia assicuratrice GRUPPO ASSICURATIVO ARCA

Descrizione La polizza TUTELA ATTIVITA’ di Arca Assicurazioni copre il rischio incendio dell’unità immobiliare di proprietà dell’assicurato, costituita da locali adibiti ad attività di tipo commerciale. artigianale, intellettuale o ricreativo, finalizzato o meno alla produzione di reddito; copre inoltre la responsabilità civile della proprietà.

Garanzie La polizza assicura il valore del fabbricato, ossia il costo di costruzione, escluso il valore dell’area, con le seguenti garanzie: - Incendio dell'immobile prevede il rimborso dei danni materiali diretti causati da incendio,

fulmine, esplosione, implosione, scoppio, caduta di aeromobili, urto di veicoli stradali, bang sonico, guasti, spese di demolizione e sgombero. Relativamente agli immobili costruiti o in fase di manutenzione ordinaria, la garanzia viene estesa agli eventi atmosferici, agli eventi sociopolitici, fumo e con un massimo di 1.550,00€ ai danni dovuti da fuoriuscita di acqua condotta, fenomeni elettrici e ricerca e riparazione guasti. Non sono assicurabili le unità immobiliari destinate a: produzione di mangimi; mulini per cereali; zuccherifici; produzione e vendita di vernici e colori; laboratori cosmetici e chimico farmaceutici; produzione e vendita di oggetti in vimini e sughero; produzione di materiale per asfaltaggio e impermeabilizzazione; cineteatri; discoteche; alberghi; supermercati con estensione superiore ai 200 mq; uso agricolo; unità immobiliare destinate esclusivamente a deposito o magazzino; vendita, fabbricazione, manipolazione di sostanze esplosive, fuochi d’artificio, munizioni.

- Responsabilità civile della proprietà prevede il rimborso a terzi dei danni che il

proprietario dell’ immobile è tenuto a rifondere come civilmente responsabile, relativamente a fatti accidentali verificatisi in relazione alla proprietà dell’immobile assicurato, fino ad un massimo di 250.000,00 euro

Durata Premio annuo con tacito rinnovo

Beneficiari La Banca

Per saperne di più www.arcassicura.it

TABELLA ILLUSTRATIVA DEI PREMI

TUTELA ATTIVITA’ - I premi illustrati si riferiscono al costo della garanzia Incendio , Scoppio e RC Proprietà. Il fabbricato è assicurabile fino ad un valore di 800.000,00.

MASSIMALI (valore del fabbricato)

PREMIO

26.000 € 34

50.000 € 49

75.000 € 66

100.000 € 82

150.000 € 115

200.000 € 148

300.000 € 213

400.000 € 279

500.000 € 344

600.000 € 410

700.000 € 475

800.000 € 541

http://www.arcassicura.it/




ALTRE SPESE DA SOSTENERE

Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: Se acquistati attraverso la Banca

Adempimenti notarili Da regolarsi con il professionista incaricato, per surrogazione:

€ 0

Assicurazione immobile Fino all'estinzione del mutuo, la parte mutuataria ha l’onere di assicurare, e vincolare a favore della Banca, a proprie spese, presso una Compagnia Assicurativa di gradimento della Banca medesima, gli immobili oggetto della garanzia ipotecaria. I beni dovranno essere assicurati contro l’incendio, il fulmine e lo scoppio del gas. Il valore da assicurare sarà indicato dalla Banca medesima. La parte mutuataria ha altresì l’onere di assicurare i fabbricati che venissero successivamente eretti sui beni ipotecati.

Assicurazione macchinari e attrezzature Le imprese, su esplicita richiesta della Banca, possono avere l’onere di assicurare, e vincolare a favore della Banca, a proprie spese, presso una Compagnia assicurativa di gradimento della Banca, i macchinari e le attrezzature oggetto del finanziamento e/o di privilegio. I beni potranno essere assicurati contro fulmini, incendio, atti vandalici e dolosi e furto.

Spese di mediazione Voce di spesa non sostenuta attraverso la Banca e determinata dal singolo mediatore ad esclusivo favore del medesimo

Regime fiscale Finanziamenti ipotecari

Opzione per il regime fiscale sostitutivo ed attualmente pari allo0,25% sull’ammontare del mutuo

Regime fiscale Finanziamenti chirografari

I contratti di finanziamento sono assoggettati al regime fiscale ordinario (imposta di bollo e imposta di registro, in caso d’uso). Nel caso in cui i predetti rapporti siano regolati in conto corrente,ai fini dell'imposta di bollo potrà essere invocato l'assorbimento del tributo nell'ambito di quanto previsto dal DPR 642/72 art. 13,comma 2-bis, nota 3-ter della Tariffa parte I. Nel caso in cui inveceil finanziamento non sia regolato in conto corrente, saranno dovute le imposte di bollo secondo le tariffe vigenti al momento della redazione dei singoli documenti. Qualora venga esercitata l’opzione per il regime fiscale sostitutivo ex Dpr 601/73, l’imposta sostitutiva da addebitare è attualmente pari allo 0,25% sull’ammontare del mutuo a medio o lungo termine. Per surrogazione: non si applicano l'imposta sostitutiva di cui all'articolo 17 del decreto del Presidente della Repubblica 29 settembre 1973, n. 601, né le imposte indicate nell'articolo 15 del medesimo decreto (art. 120-quater DLGS n. 385/1993)

Assicurazione rischio Morte Nel caso di mutuo concesso a ditte individuali il titolare della stessa, su esplicita richiesta della Banca, può avere l'onere di stipulare una polizza rischio morte/infortunio, con vincolo a favore della Banca medesima, a proprie spese, fino




all'estinzione del mutuo.

TEMPI DI EROGAZIONE

- Durata dell’istruttoria del finanziamento 30 giorni lavorativi (tempo medio), compatibilmente con i

tempi legati alla verifica della regolarità della documentazione richiesta per il perfezionamento della pratica di richiesta del mutuo. Per surrogazione: 30 giorni dall’avvio delle procedure di collaborazione interbancaria tra Banca Attiva e Banca Passiva

- Disponibilità dell’importo Al consolidamento dell’ipoteca, ovvero a stato avanzamento Dell’investimento con le modalità contrattualmente previste.




ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITÀ E RECLAMI

Estinzione anticipata

La parte finanziata ha la facoltà di rimborsare anzitempo il mutuo, in tutto o in parte, versando alla Banca la commissione onnicomprensiva così come definita al paragrafo “principali condizioni economiche”. - Qualora la parte finanziata sia rappresentata da una ditta individuale e il finanziamento sia finalizzato

all’acquisto/costruzione/ristrutturazione di un immobile adibito allo svolgimento della propria attività economica non sarà dovuta alcuna commissione.

- Negli altri casi, il compenso onnicomprensivo è così determinato: in misura percentuale massima, sul capitale versato anticipatamente, pari al 2,00% nel caso di applicazione di tasso

variabile e 3,00 % nel caso di applicazione di tasso fisso.

Esempio di conteggio commissione,per mutui fondiari, calcolata simulando un’estinzione di capitale residuo di Euro 1.000,00 ovvero una decurtazione parziale per Euro 1.000,00 con commissione pari a 2,00 per cento: (ai sensi della Deliberazione del C.I.C.R. 9/2/2000). Formula matematica: Commissione = [(Quota rimborsata * commissione)/100]

LEGENDA

RIMBORSO TOTALE

RIMBORSO PARZIALE

Importo Importo 1.000,00 Importo 1.000,00

Commissione 2,00% 20,00 20,00

Totale 1.020,00 1.020,00

Tempi massimi di chiusura del rapporto

30 giorni.

Reclami

I reclami vanno inviati all’Ufficio Reclami della banca istituito presso la Direzione Generale, Ufficio Consulenza Legale,

Via Moleschott n. 16, 07100 SASSARI (SS), che risponde entro 30 giorni dal ricevimento.

Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all’Arbitro si può consultare il sito www.arbitrobancariofinanziario.it, chiedere presso le Filiali della Banca d'Italia, oppure chiedere alla banca. Il cliente può inoltre consultare la Guida all’Arbitro Bancario Finanziario – ABF disponibile sul sito internet della Banca (www.bancosardegna.it) nella sezione dedicata alla trasparenza. L’Arbitro Bancario Finanziario è articolato sul territorio nazionale nei seguenti Collegi: Milano decide i ricorsi dei clienti che hanno il domicilio in, Friuli-Venezia Giulia, Lombardia, Trentino-Alto Adige e Veneto.

Segreteria tecnica del Collegio di Milano, Via Cordusio, 5, 20123 Milano, tel. 02 . 724.242.46 Torino decide i ricorsi dei clienti che hanno il domicilio in Piemonte, Liguria e Valle d’Aosta.

Segreteria tecnica del Collegio di Torino, Via Arsenale 8, 10121 Torino, tel. 011 551.85.90 Bologna decide i ricorsi dei clienti che hanno il domicilio in Emilia-Romagna e Toscana,

Segreteria tecnica del Collegio di Bologna, Piazza Cavour, 6, 40124 Bologna, tel. 051 . 643.01.20 Roma decide i ricorsi dei clienti che hanno il domicilio in Abruzzo, Lazio, Marche, Umbria, oppure in uno Stato estero.

Segreteria tecnica del Collegio di Roma, Via Venti Settembre, 97/e, 00187 Roma, tel. 06 . 4792.92.35 Napoli decide i ricorsi dei clienti che hanno il domicilio in Campania e Molise.

Segreteria tecnica del Collegio di Napoli, Via Miguel Cervantes, 71, 80133 Napoli, tel. 081 797.53.50 Bari decide i ricorsi dei clienti che hanno il domicilio in Basilicata, Calabria, Puglia.

Segreteria tecnica del Collegio di Bari, Corso Cavour 4, 70121 Bari, tel. 080 573.15.10 Palermo decide i ricorsi dei clienti che hanno il domicilio in Sicilia e Sardegna.

Segreteria tecnica del Collegio di Palermo, Via Cavour, 131/A, 90133 Palermo, tel. 091 . 607.43.10

. Il Cliente ha altresì la facoltà di presentare esposti alla Filiale della Banca d'Italia nel cui territorio ha sede la Banca per chiedere l'intervento dell'Istituto con riguardo a questioni insorte nell'ambito del rapporto contrattuale.

http://www.arbitrobancariofinanziario.it/

http://www.bancosardegna.it/




Conciliazione Il cliente, in caso di controversia con la Banca, può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la Banca stessa, grazie all’intervento di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore Bancario Finanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, via delle Botteghe Oscure 54. Risoluzione e decadenza

La Banca potrà dichiarare risolto il mutuo qualora (art. 1456 cod. civ. - clausola risolutiva espressa):

l’impresa non provveda al pagamento a scadenza anche di un solo rateo degli interessi di preammortamento, se contrattualmente previsti, o di una sola rata di ammortamento, nonché nell’ipotesi di cui al secondo comma dell’art. 40 del D.Lgs. n. 385/93 (testo unico bancario);

-l’impresa subisca protesti o compia qualsiasi atto che diminuisca la propria consistenza patrimoniale od economica, o sia assoggettata ad una qualsiasi procedura concorsuale;

siano concessi provvedimenti cautelari o siano iniziate azioni esecutive a carico dell’impresa;

-l’impresa proponga in via stragiudiziale concordati, richieda ai creditori moratorie, o disponga la messa in liquidazione;

-i beni, oggetto della garanzia, subiscano procedimenti conservativi o esecutivi o ipoteche giudiziali;

le documentazioni prodotte e le comunicazioni fatte alla Banca non siano veritiere;

l’impresa non provveda a comunicare alla Banca eventuali modifiche della forma sociale, rilevanti diminuzioni del capitale sociale, l’eventuale utilizzo di strumenti di raccolta del risparmio quali, emissione di obbligazioni, cambiali finanziarie, certificati di deposito, mutamenti della compagine sociale tali da determinare variazioni del socio di riferimento o della maggioranza, nonché i fatti che possano comunque modificare l’attuale situazione giuridica, patrimoniale, finanziaria ed economica della mutuataria e dei garanti;

l’impresa non intervenga in qualsiasi momento alla stipula di ogni atto richiesto dalla Banca per l’eventuale ratifica, convalida, rettifica del mutuo o di sue singole parti;

l’impresa non provveda ad inviare alla Banca, entro 120 giorni dalla chiusura dell’esercizio o entro 30 giorni dalla relativa approvazione da parte dell’assemblea, da celebrarsi entro il termine di legge, i bilanci annuali corredati dalla nota integrativa, la relazione degli amministratori e la relazione del Collegio sindacale qualora sussista;

sia accertato il mancato completamento del programma d’investimenti per i quali é concesso il mutuo, se esplicitamente previsto;

l’impresa e/o i terzi garanti non adempia/no puntualmente anche ad uno solo degli obblighi posti a loro carico dal contratto e dal Capitolato;

l’impresa non provveda puntualmente al rimborso di oneri tributari comunque derivanti dal mutuo o dalla costituzione delle relative garanzie, oneri da intendersi, in ogni caso, a carico dell’impresa stessa, anche se assolti dalla Banca.

Nei suddetti casi di decadenza o di risoluzione la Banca avrà diritto di esigere, anche in via esecutiva, senza dilazione alcuna la restituzione dell’intero suo credito per interessi, anche di mora, accessori tutti e capitale, nei confronti dell’impresa e nei confronti dei garanti. Sull’importo relativo a tale credito non è consentita la capitalizzazione periodica. Rimane ferma l’applicazione, ove ne ricorrano i presupposti, delle disposizioni del Codice Civile inerenti la decadenza dal beneficio del termine e la diminuzione della garanzia (articolo 1186 e articolo 2743 cod. civ.).




LEGENDA

Accollo mutuo Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Nel caso del mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si impegna a pagare all’intermediario, cioè “si accolla”, il debito residuo (art. 1273 cod. civ.).

Ammortamento Processo di restituzione graduale del finanziamento mediante il pagamento periodico delle rate.

Banca Attiva

Banca con cui il mutuatario stipula un nuovo rapporto

Banca Passiva Banca con cui il mutuatario ha in essere il mutuo che intende estinguere attraverso l’istituto della surrogazione

Commissione per estinzione anticipata

È il compenso onnicomprensivo che la parte contraente il finanziamento è tenuta a corrispondere all’intermediario, per aver rimborsato anticipatamente il mutuo, in tutto od in parte, rispetto alle previsioni contrattuali. L’entità del compenso è espressa in misura percentuale sulla somma rimborsata anzitempo. Se la parte mutuataria è una ditta individuale, non dovrà corrispondere la commissione in parola qualora il finanziamento stipulato o accollato a seguito di frazionamento sia finalizzato all’acquisto, costruzione o ristrutturazione di unità immobiliari adibita all’esercizio dell’attività economico professionale della parte finanziata medesima.

Consorzi fidi Organi mutualistici, creati per favorire l’accesso dei loro soci, generalmente appartenenti a categorie economiche omogenee, attraverso la concessione di norma di garanzie

Imposta sostitutiva Imposta pari allo 0,25% della somma erogata in caso di acquisto, costruzione, ristrutturazione dell’immobile.

Ipoteca Garanzia su un bene immobile. Se il debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può ottenere l’espropriazione del bene e farlo vendere (art. 2808 ss. Cod. civ.).

Istruttoria Pratiche e formalità necessarie all’erogazione del mutuo.

Mutuo fondiario

La somma mutuata è garantita da un’ipoteca su un bene immobile e l’importo finanziato non supera l’80% del valore del bene ipotecato, ovvero l’80% del costo delle opere da eseguire, nel caso di mutuo finalizzato alla costruzione o recupero di un immobile. Tale percentuale può essere elevata sino al 100% qualora vengano prestate determinate garanzie integrative.

Mutuo ipotecario La somma mutuata è garantita da un’ipoteca su di un bene immobile.

Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)

Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse variabile.

Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso)

Parametro di mercato preso a riferimento per determinare il tasso di interesse fisso.

Parametro “Euribor”

Saggio nominale annuo di interesse “Euro InterbankOffered Rate” 6 mesi 365, rilevato il quart’ultimo giorno lavorativo del semestre solare antecedente la stipula del contratto. La Banca prende, di norma, in considerazione la quotazione pubblicata dal quotidiano “Il Sole 24 Ore” .

Parametro I.R.S.

Saggio nominale annuo di interesse, Interest Rate Swap in Euro a 5-10-15 anni lettera (quotato contro Euribor a 6 mesi) rilevato il quart'ultimo giorno lavorativo del mese antecedente la stipula del contratto. La Banca prende, di norma, in considerazione la quotazione pubblicata dal quotidiano "Il Sole 24 Ore".

Perizia Relazione di un tecnico che attesta il valore dell’immobile da ipotecare.

Piano di ammortamento Piano di rimborso del mutuo con l’indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto.

Piano di ammortamento “francese”

Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All’inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta.

Preammortamento Periodo iniziale del mutuo nel quale le rate pagate sono costituite dalla sola quota interessi.

Quota capitale Quota della rata costituita dall’importo del finanziamento restituito.

Quota interessi Quota della rata costituita dagli interessi maturati.




Rata

Pagamento che la parte mutuataria effettua periodicamente per la restituzione del mutuo, secondo cadenze stabilite contrattualmente. La rata è composta da: - una quota capitale (cioè una quota dell'importo prestato); - una quota interessi (quota interessi dovuta alla Banca per il mutuo).

Sollecito di pagamento rata Qualora siano decorsi almeno 30 giorni dalla scadenza e la rata risulti non pagata, la Banca invia al cliente un sollecito scritto per il pagamento.

Sospensione pagamento rate

La Banca può, su richiesta della parte mutuataria, sospendere il pagamento delle rate del mutuo, per un periodo di tempo determinato, secondo le modalità e alle condizioni convenute tra Banca e parte mutuataria, oppure disciplinate da Accordi, cui la Banca abbia aderito, conclusi tra L’Associazione Bancaria Italiana (ABI) e le Associazioni dei Consumatori. Durante il periodo di sospensione, decorrono gli interessi contrattualmente pattuiti, che verranno rimborsati, in quote costanti, a far tempo dalla prima rata non sospesa e fino alla scadenza del finanziamento. In caso, invece, di sospensione consistente nella traslazione del capitale residuo, gli interessi maturati durante il periodo di sospensione, sono corrisposti dalla parte mutuataria alle scadenze contrattualmente pattuite.

Spese di perizia Spese sostenute per l'accertamento del valore dell'immobile offerto in garanzia.

Spread Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione.

Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG)

Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, ad esempio quelle notarili.

Tasso di interesse di preammortamento

Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di inizio ammortamento.


Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l’interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Il tasso viene calcolato con riferimento all’ anno civile di 365 giorni o 366 in caso di anno bisestile.

Tasso di mora Tasso di interesse applicato in caso di ritardo nel pagamento delle rate.

Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM)

Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell’Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull’usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla Banca non sia superiore.

Tasso fisso Tasso di interesse che non varia per tutta la durata del finanziamento.

Tasso indicizzato Tasso di interesse che varia in relazione all’andamento di uno o più parametri di indicizzazione specificatamente indicati nel contratto di finanziamento.

Tasso minimo Tasso al di sotto del quale il finanziamento a tasso variabile non potrà scendere, indipendentemente dall’andamento del parametro di indicizzazione applicato.

Tasso massimo Tasso al di sopra del quale gli interessi di un finanziamento a tasso variabile non possono essere calcolati, indipendentemente dall’andamento del parametro di indicizzazione applicato al finanziamento.

FINANZIAMENTI AGEVOLATI ALLE IMPRESE...finanziamenti agevolati alle imprese pagina 2 di 21 La Legge,...

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