alla Ma Isvap che libera mutuo - img.gruppomol.it · Nella manovra collegata al Dpef il ministro...
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Rassegna stampa MutuiOnline onsumaton omnie LIBERALIZZAZIONI MaIsvap chelibera mutuo dueanni dal decretoBersani Giannini toglie ultimo ostacoloalla portabilità dei finanziamenti immobiliari Le compagnie dovrannorestituire clienti premio non goduto Colpo grazia allafederazione trabancheassicurazioni. AndreaTondstico pierluigi Bersani pensava fosse una passeggiata Avevafunzionato con i telefonini funzionerà pure conmutui meccanismo stesso. Cambio gestore mantengo numero. Cambiobanca mantengo prestito Eppure oltredueannidistanza portabilità del finanziamento peracquistare abitazioneuna pratica ancora aperta. Bastadare unocchionumeri percapire chesurroga stentadecollare Secondo datiraccolti dall Abi nel periodo tra1? giugno 2008 31 luglio 2009sonostate stipulate 36mila operazioni delmutuo Facendodueconti tratterebbe pocopiù uncambio per ciascuno dei 34milasportelli bancari sul territorio italiano Lerinegoziazioni constessoistitutohannoinvece mantenutounbuon ritmo superandoquota 200 mila oltre470giorno tutto sostituzioni hanno riguardato mutai per 23 mihardi masoltanto sonomiliardi relativialle surroghe. Restituzionedei prend Finora polizze assicurative legate mutui ostacolavano libertàcambiare bancariferimento sancitadalle liberalizzazioni dell ex ministro Pierluigi Bersani nella pagina fiancorimuovere questa anomalia ha pensato Isvap lato presidente GiancarloGiannini Nei contratti assicurazione connessimutui adaltri finanziamenti per quali siastato corrisposto un premio unico nel casoestinzione anticipata trasferimento del mutuodelfinanziamento ha stabilito authorityimprese restituiscono parte premio pagato relativo periodo residuo per quale rischiocessato Rimosso ultimoostacolo alla surroga Lecosenon sonoandate meglio secondo Mutuionline basedati raccolti dal broker specializzato finanziamenti per casa nel primo semestredel 2008 quindi con Bersani nonancora operativa quota complessiva dei contratti stipulati per finalità sostituzionestatadel 21 ,9%% Nello stesso periodo del2009 connuova legge sulla surroga operativa mutai trasferiti rinegoziati nonsonoandati oltre30 ,1%% deltotale Anchegli esperti delgo vernatoredella BancaItalia Mario Draghi hannocalcolato andamento surroghe rinegoziazioni solo nel 2008fronte 56miliardi mutui erogati trasferimenti hanno pesato per miliardi circa 8%%del totale Mentresostituzioni sono arrivate,5%%dellostock complessivo dei prestiti immobiliari che fineanno ammontava 240miliardi Lecifresono chiare un po' meno motivazioni Cornepossibile che dopo due leggi oltreselle circolari numerosi protocolli portabilità nonsiaancoradiffusa? Dueanni leggi circolari primo intervento quello dell alloraministro dello Sviluppo economico Bersani oggi segretario del Pd risale gennaio del2007 conun decretolegge poi ad aprile legge 402007 chedal giugno Belostesso annoavrebbe dovuoabbatteretuttigli ostacoli trasferimento delmutuo N° e data : 90012 - 01/12/2009 Diffusione : 12000 Periodicità : Mensile GiornaleAssicuraz_90012_74_308.pdf Web Site: www.newspapermilano.it Pagina : 74 Dimens. : 90 % 1840 cm2 Copyright (Giornale delle Assicurazioni) Riproduzione vietata 1 / 4 Mutui on line
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Rassegna stampa MutuiOnline
onsumaton" om" a " nieLIBERALIZZAZIONI
Maèl
' IsvapcheliberaV mutuo
AdueannidaldecretoBersani
,
Gianninitogliel
' ultimoostacoloallaportabilitàdeifinanziamentiimmobiliari .Lecompagniedovrannorestituire ai clientiil premionongoduto . Colpodi graziaallafederazionetrabanchee assicurazioni.AndreaTondstico
pierluigiBersanipensavafosse
unapasseggiata . Avevafunzionatocon itelefonini
,
funzioneràpureconi mutui . Il meccanismo è lo
stesso.Cambiogestore ,
mantengo ilnumero.
Cambiobanca, mantengo il prestito .
Eppure,
a oltredueannidi distanza la
portabilità delfinanziamentoperacquistare l
'
abitazione èunapraticaancoraaperta.
Bastadareunocchioai numeripercapirechela surrogastentaa decollare .
Secondoi datiraccoltidall ' Abi
,
nelperiodotrail 1?giugno2008e il 31luglio2009sonostatestipulate36milaoperazioni di
trasferimento delmutuo . Facendodueconti,
si
tratterebbe di pocopiùdi uncambioperciascuno dei34milasportellibancaridisseminatisulterritorio italiano . Lerinegoziazioniconlo
stessoistitutohannoinvecemantenutounbuonritmo
, superandoquota200mila
,
oltre470al giorno .In tutto
,
le
sostituzioni hannoriguardatomutaiper23,6
mihardi,
masoltanto 3
,6
sonoimiliardi
relativiallesurroghe.
RestituzionedeiprendFinora
,
le polizzeassicurative legate aimutui
ostacolavano la libertàdi cambiarebancadi
riferimento,
sancitadalleliberalizzazioni dell ' exministroPierluigi Bersani
(
nellapaginaafianco
).
Arimuoverequestaanomalia ci hapensato l
'
Isvap(a
lato,
il presidente GiancarloGiannini)
:« Nei
contratti di assicurazioneconnessiamutui e adaltri
finanziamentiperi qualisiastatocorrispostounpremiounico
,
nelcasodi
estinzioneanticipata o di trasferimentodelmutuo
o delfinanziamento »
,
hastabilito I' authority,
« le impreserestituiscono la partedi premiopagatorelativo al periodoresiduoper il qualeil rischioè cessato ».
Rimossol
' ultimoostacoloallasurroga
LecosenonsonoandatemegliosecondoMutuionline . In baseai datiraccoltidalbrokerspecializzatoin
finanziamentiperla
casa,
nelprimosemestredel2008, quindicon
la Bersaninonancoraoperativa ,
la quotacomplessivadeicontrattistipulatiperfinalità di sostituzione
è
statadel21 ,9%% . Nellostessoperiododel2009
,
conla nuovaleggesullasurrogaoperativa ,
i mutaitrasferiti o
rinegoziatinonsonoandatioltreil 30,1%%
deltotale . Anchegliespertidelgo
vernatoredellaBancad
' Italia,
MarioDraghi ,
hannocalcolato l
' andamento di
surroghe e rinegoziazioni : solonel2008afronte
di 56miliardidi
mutuierogati,
i
trasferimenti hannopesatoper4
,5
miliardi,
circal
'
8%%deltotale . Mentrele sostituzionisonoarrivateal 7 ,5%%dellostockcomplessivo deiprestiti immobiliariche
,
a fineanno,
ammontavaa 240miliardi . Lecifresono
chiare,
unpo'meno le motivazioni . Corneè
possibilechedopodueleggi ,
oltresellecircolari e numerosiprotocolli ,
la portabilitànonsiaancoradiffusa?
Dueannidi leggie
circolari II primointervento,
quellodell ' alloraministrodelloSviluppoeconomicoBersani
,
oggisegretariodelPd,
risaleal gennaiodel2007
,
conundecretolegge(
poiconverti( ) adaprile , leggen.
40/
2007)
chedalgiugnoBelostessoannoavrebbe
dovuoabbatteretuttigliostacolial trasferimentodelmutuo
N° e data : 90012 - 01/12/2009Diffusione : 12000Periodicità : MensileGiornaleAssicuraz_90012_74_308.pdfWeb Site: www.newspapermilano.it
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daunistitutoall ' altro . Cosinonfu . Arrivatial dunque , spuntarono millebarriere . A
partiredaicostidelpassaggio . Laleggeobbligava le banche a lasciareandare il
cliente,
manessunogliimpediva di caricarela
praticadi oneriextrae straordinari.Alcunecircolariapplicative ,
nonchénumerosi interventidelpresidentedell '
Antitrust,
AntonioCatricalà,
stabilironoallorachela surrogadelmutuodovesseavveniresenzapenalio costiaccessori .
Sistemate le banche, spuntarono i notai .
Parcelle troppocareperla chiusurae riaperturadell ' ipotecascoraggiavano i clienti . Trai
rappresentantidellacategoriae PalazzoChigi fu ingaggiatounlungobracciodi
ferrochesi concluseconil ripiegamentodeiprimi ,
cheaccettarono,
in unprotocollofirmatoconil governo ,
di semplificare le
procedure e abbattere i costi.L
' ultimaspintarella legislativa è arrivatadaGiulioTremontiprimadell' estate . Nellamanovracollegata al Dpefil ministrodell
' Economiahainfattiinseritounapenaleper le banchecheostacolano la
trasferibilitàdelmutuo . Lasanzionevienecalcolatasull '
1%%delvaloredelfinanziamentoperciascunmesedi ritardooltreil terminefissato
in 30giorni . Sela sostituzionedelvecchiocontrattononsi realizzaneitempistabiliti
,
la bancachedevelasciarandareil clientesaràritenutaresponsabiledelmancatocompletamento delleprocedure . L
' istitutodovràcomunquepagare ,
anchesea tirarlaper le lungheè la bancacheapriràil nuovomutuo . Solosuccessivamente potràrivalersineiconfrontidelverocolpevole.
Il truccodellepolizzeQuestionerisolta?Nonproprio . Almenostandoall
' Isvap ,
chedopounaseriedi inviti «
amichevoli »
si è trovatacostrettahascenderedirettamente in
Vogliadi cambiareMutuierogatiperfinalitàdi sostituzione
,Datiin percentuale
4
,7
0 ,470 2 ,2
2
,3_ MMIIMIIIIIIIII sem II sem I semII sem
20052006Forte :
,',1
,e
, ,,
,,n / nê
campo . Cultimazavorraallaportabilitàdeimutai
sinasconderebbe infattinellepolizze
legate ai finanziamenti .Il fenomeno è
tutealtrochemarginale . Intanto,
ci sonole
assicurazioni obbligatorie incendio e scoppio . Si
trattadi formedi coperturafinali7zate a
tutelare il cliente(
maanchela banca)
chestipulaunmutuodaeventidirettamentecollegatiall ' abitazione . In caso di sinistrol
'
assicurazione provvederà al rimborsodelcostodi
ricostruzionedell ' immobileipotecato . Unacifrachedovrebbebastare
,
manonè detto,
a
estinguere il debitoconl
' istitutodi credito.Negliultimianni
, perd ,
anchea causadellacrisi
,
le banchehannoaffiancato,
or.
21,919
,9
7
II
32,8 30
,1
I sem II semI sem II sem I sem200720082009
PiùsurrogheNelprimosemestredel2008
,
con la Bersaninonancoraoperativa ,
la quotacomplessivadeicontrattistipulatiperfinalitàdi sostituzione è statadel21 ,9%% . Nellostessoperiododel2009
,
conla nuovaleggesullasurrogaoperativa ,
i mutuitrasferitio rinegoziatinonsonoandatioltreil 30 ,1%%deltotale.
oltrea quelleprevisteperlegge ,
unaseriesemprecrescentedi assicurazionichevengono« vivamenteconsigliate ».
Unadellepolizzepiùsuggerite è la Tmc( temporanea casomorte
),
chegarantisceuncapitalenelcaso di decessodelclientedurantel
' erogazionedelmutuo . Il
contratto permettea chieredita l
' immobile di nondouersobbarcarsi le rateresiduedelfinanziamento . Saràla compagniaassicurativaa
indennizzarela banca.
C'è poila polizza
vita,
chegeneralmentevienestipulata in
un'ottica di risparmio a lungotermine,
matrovaunasualogicaanche in abbinamento
a unmutuo . Considerato,
infatti,
chenelbilanciofamiliare
laratapesaquasiquanta
unostipendio ,
seperqualsiasicircostanzasi dovesseperdereil lavoro
,
l
'
assicurazione puècompensare i mancatiintroitimensili e permettereal clientedi continuarea
pagareil debitoresiduoconla bancasenzamettere a rischiola casaInfine
,
un'altrapolizza« proposta »
è quellafideiussoria,
Dopounaseriedi inviti« amichevoli»
ailecompagnie,
l
'
Isvapè statacostretta
a scendere in campo
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checonsistesemplicementenellagaranzia fornitadallacompagniaqualora il
clientenondovesseperqualchemotivorimborsareil prestitodellabanca .
Il premio a
caricodelcliente, perquestotipodi
contratto,
variadallo0 ,2%%allo 0 ,5%%dellaquotaassicurata.Tuttequestepolizzevengonosolitamentestipulateperunadurataparia quelladelmutuo .
Il costo,
a volteconsistente, pue,
essere spalmatonellerate,
mapiùfrequentementevienepagatoin un'unicasoluzione al
momentodellasottoscrizione . Edè quichenasce il problema . Nelcaso
diun
trasferimentodelmutuoin un'altrabanca,
chefinefa la quotapartedelpremiorelativa al
periododi assicurazionenongoduto?
L
' Isvapscendein campoII
problema è statosollevatoconforzadalpresidentedell ' Isvap ,
Giancarlo Giannini, più
di unannofa . « Laportabilitàdeimutuiimmobiliari »
,
haspiegato il numerounodell
' authoritysulleassicurazioninelgiugno2008
, presentando la relazioneannuale,
« rischiadi esserevanificatadallarigiditàdeicosti e dellepratichedi risoluzionedeicontrattiassicurativicheaccompagnano i
prestiti .Il meccanismo »
,
haproseguitoGiannini
,
« funzionacosi : quandoaccendiunmutuopressounabancaquestati
chiede di sottoscrivereunapolizzaa garanzia.Premioe commissioni
,
ancheperunmutuodecennale
,
sonogeneralmente pagatesubitoin unaunicasoluzione . Sevuoicambiarebanca
,
la nuovapolizza ti chiedealtrettanto
,
maseil costoperestinguere la
vecchiapolizza è ingiustificatamente altoperchénonrecuperipremio e
commissioni,
il cambio di bancaè scoraggiato ».
L
' Isvap ,
haspiegato il presidente ,
haricevutosegnalazioni di cittadinichelamentano le difficoltàa estinguerele polizzecheassistono il mutuonelmomento in cuivoglionospostare lo stessomutuopressoun'altrabanca . E allora
,
hacontinuato,
L
'
Isvapharicevutomoitesegnalazioni di cittadinicheiamentavano le difficoltàa estinguere le polizzecollegate ai mutui.
Alleanzadifficile12entusiasmo
, perla Federazione Abi-Ania( sopra ,
i rispettivipresidentiCorradoFaissolae
FabioCerchiai
)
,
si è sgonfiato insiemeall ' arrivodeiprimimalumori . Difficilemettere in camposinergieconcrete
, praticamenteimpossibileorganizzareancheunaconferenza . Ognuno ,
insomma,
haproseguitoperla suastrada
. Risultato :la struttura
è ormaicomposta dallasegreteriae daunpugnodi collaboratori e daqualchemesecircolaconinsistenza la voce di unpossibilescioglimentodell ' alleanza.
« perdarepienaattuazioneallaportabilitàoccorregarantireal clientechevuoleestinguere la polizza la
restituzioneintegraledellaquotaassicurativadi premionongoduto e riconsiderarela misuradelleprovvigioni applicatechesonoeccessivamentepenalizzantipergliassicurati
,
daunminimodel40%%a unmassimodell '
80%% »
. Di quil
' invitoa compagnie e banchea definirerapidamenteunaccordo in questosenso .
Accordo,
hadettoprofeticamenteGiannini,
che « sarebbeunbuontestperla neonatafederazioneAbi-Ania ».
Il protocolloAbi-AniaE l
' intesa,
in effetti,
c' è stata . Qualchemesedopo ,
a
novembre,
le dueassociazionihannopresentato
almondoil protocollo
salva-portabilità . L
' impegnosottoscritto,
relativoa
tutti i finanziamentianchenonimmobiliari
, prevedechein casodi estinzioneanticipatadelmutuovengarestituitoal clientenonsoltanto il premionongodutodellapolizza
,
maanche le commissioni anticipate.Nelcasoinvecedellaportabilità ,
il clientepue) decidere di mantenereil contrattopreesistente ,
modificandosemplicemente
il beneficiario(
chediventerebbe il nuovoistitutodi credito
)
o
,
in alternativa,
di
chiudere il contrattodi assicurazionein corso,
incassando la quotanongoduta ,
e aprirnesuccessivamente unaltrolegatoal nuovomutuo . Nonsolo . Il protocollointervieneanchesullatrasparenza ,
stabilendoche« peri nuovicontrattiassicurativi accessoriamutui e finanziamenti
,
al clientevienedata informativasull ' entitàdeicosti a suocarico
,
conl
' indicazionedellaquotapartepercepitadalmutuantecollocatore ».
Il pattoeraquelloauspicatodall ' Isvap.Peccatoche
,
comeogniprotocollotraassociazioni di categoria ,
nonfossevincolante .
In altreparole ,
nessunacompagniae
nessunabancaè realmenteobbligataal
rispettodellenuovenorme . Inutiledirechel
' adesionevolontarianonhadatoi fruttisperati . Leassociazionideiconsumatorihannocontinuatoa esseresommerse di
lettere e protestesulledifficoltàlegateallaportabilità . E le segnalazionisonoprestorimbalzateancheall ' authority,
chehadecisodi prendere in manola situazione
,
inserendounaserie di disposizioniall '
internodelregolamentosulladisciplinadegliobblighi di informazione e dellapubblicitàdeiprodottiassicurativi . L ' obiettivodichiarato
,
si leggenellarelazione al testo,
è
quello di « rimuoveregliostacoliperl
'
effettivaportabilitàdeimutuie deifinanziamenticonseguentiallapresenza di
copertureassicurative »
. A talescopol
' Isvaphaintrodotto « unadisposizione voltaa
regolamentare, peri nuovicontratti
,
i casidi
cessazionedelrischio . Conriferimentoallepolizze a premiounicoconnesse a
mutui e adaltricontratti di finanziamento è
N° e data : 90012 - 01/12/2009Diffusione : 12000Periodicità : MensileGiornaleAssicuraz_90012_74_308.pdfWeb Site: www.newspapermilano.it
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