Rassegna stampa MutuiOnline

onsumaton" om" a " nieLIBERALIZZAZIONI

Maèl

' IsvapcheliberaV mutuo

AdueannidaldecretoBersani

,

Gianninitogliel

' ultimoostacoloallaportabilitàdeifinanziamentiimmobiliari .Lecompagniedovrannorestituire ai clientiil premionongoduto . Colpodi graziaallafederazionetrabanchee assicurazioni.AndreaTondstico

pierluigiBersanipensavafosse

unapasseggiata . Avevafunzionatocon itelefonini

,

funzioneràpureconi mutui . Il meccanismo è lo

stesso.Cambiogestore ,

mantengo ilnumero.

Cambiobanca, mantengo il prestito .

Eppure,

a oltredueannidi distanza la

portabilità delfinanziamentoperacquistare l

'

abitazione èunapraticaancoraaperta.

Bastadareunocchioai numeripercapirechela surrogastentaa decollare .

Secondoi datiraccoltidall ' Abi

,

nelperiodotrail 1?giugno2008e il 31luglio2009sonostatestipulate36milaoperazioni di

trasferimento delmutuo . Facendodueconti,

si

tratterebbe di pocopiùdi uncambioperciascuno dei34milasportellibancaridisseminatisulterritorio italiano . Lerinegoziazioniconlo

stessoistitutohannoinvecemantenutounbuonritmo

, superandoquota200mila

,

oltre470al giorno .In tutto

,

le

sostituzioni hannoriguardatomutaiper23,6

mihardi,

masoltanto 3

,6

sonoimiliardi

relativiallesurroghe.

RestituzionedeiprendFinora

,

le polizzeassicurative legate aimutui

ostacolavano la libertàdi cambiarebancadi

riferimento,

sancitadalleliberalizzazioni dell ' exministroPierluigi Bersani

(

nellapaginaafianco

).

Arimuoverequestaanomalia ci hapensato l

'

Isvap(a

lato,

il presidente GiancarloGiannini)

:« Nei

contratti di assicurazioneconnessiamutui e adaltri

finanziamentiperi qualisiastatocorrispostounpremiounico

,

nelcasodi

estinzioneanticipata o di trasferimentodelmutuo

o delfinanziamento »

,

hastabilito I' authority,

« le impreserestituiscono la partedi premiopagatorelativo al periodoresiduoper il qualeil rischioè cessato ».

Rimossol

' ultimoostacoloallasurroga

LecosenonsonoandatemegliosecondoMutuionline . In baseai datiraccoltidalbrokerspecializzatoin

finanziamentiperla

casa,

nelprimosemestredel2008, quindicon

la Bersaninonancoraoperativa ,

la quotacomplessivadeicontrattistipulatiperfinalità di sostituzione

è

statadel21 ,9%% . Nellostessoperiododel2009

,

conla nuovaleggesullasurrogaoperativa ,

i mutaitrasferiti o

rinegoziatinonsonoandatioltreil 30,1%%

deltotale . Anchegliespertidelgo

vernatoredellaBancad

' Italia,

MarioDraghi ,

hannocalcolato l

' andamento di

surroghe e rinegoziazioni : solonel2008afronte

di 56miliardidi

mutuierogati,

i

trasferimenti hannopesatoper4

,5

miliardi,

circal

'

8%%deltotale . Mentrele sostituzionisonoarrivateal 7 ,5%%dellostockcomplessivo deiprestiti immobiliariche

,

a fineanno,

ammontavaa 240miliardi . Lecifresono

chiare,

unpo'meno le motivazioni . Corneè

possibilechedopodueleggi ,

oltresellecircolari e numerosiprotocolli ,

la portabilitànonsiaancoradiffusa?

Dueannidi leggie

circolari II primointervento,

quellodell ' alloraministrodelloSviluppoeconomicoBersani

,

oggisegretariodelPd,

risaleal gennaiodel2007

,

conundecretolegge(

poiconverti( ) adaprile , leggen.

40/

2007)

chedalgiugnoBelostessoannoavrebbe

dovuoabbatteretuttigliostacolial trasferimentodelmutuo

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daunistitutoall ' altro . Cosinonfu . Arrivatial dunque , spuntarono millebarriere . A

partiredaicostidelpassaggio . Laleggeobbligava le banche a lasciareandare il

cliente,

manessunogliimpediva di caricarela

praticadi oneriextrae straordinari.Alcunecircolariapplicative ,

nonchénumerosi interventidelpresidentedell '

Antitrust,

AntonioCatricalà,

stabilironoallorachela surrogadelmutuodovesseavveniresenzapenalio costiaccessori .

Sistemate le banche, spuntarono i notai .

Parcelle troppocareperla chiusurae riaperturadell ' ipotecascoraggiavano i clienti . Trai

rappresentantidellacategoriae PalazzoChigi fu ingaggiatounlungobracciodi

ferrochesi concluseconil ripiegamentodeiprimi ,

cheaccettarono,

in unprotocollofirmatoconil governo ,

di semplificare le

procedure e abbattere i costi.L

' ultimaspintarella legislativa è arrivatadaGiulioTremontiprimadell' estate . Nellamanovracollegata al Dpefil ministrodell

' Economiahainfattiinseritounapenaleper le banchecheostacolano la

trasferibilitàdelmutuo . Lasanzionevienecalcolatasull '

1%%delvaloredelfinanziamentoperciascunmesedi ritardooltreil terminefissato

in 30giorni . Sela sostituzionedelvecchiocontrattononsi realizzaneitempistabiliti

,

la bancachedevelasciarandareil clientesaràritenutaresponsabiledelmancatocompletamento delleprocedure . L

' istitutodovràcomunquepagare ,

anchesea tirarlaper le lungheè la bancacheapriràil nuovomutuo . Solosuccessivamente potràrivalersineiconfrontidelverocolpevole.

Il truccodellepolizzeQuestionerisolta?Nonproprio . Almenostandoall

' Isvap ,

chedopounaseriedi inviti «

amichevoli »

si è trovatacostrettahascenderedirettamente in

Vogliadi cambiareMutuierogatiperfinalitàdi sostituzione

,Datiin percentuale

4

,7

0 ,470 2 ,2

2

,3_ MMIIMIIIIIIIII sem II sem I semII sem

20052006Forte :

,',1

,e

, ,,

,,n / nê

campo . Cultimazavorraallaportabilitàdeimutai

sinasconderebbe infattinellepolizze

legate ai finanziamenti .Il fenomeno è

tutealtrochemarginale . Intanto,

ci sonole

assicurazioni obbligatorie incendio e scoppio . Si

trattadi formedi coperturafinali7zate a

tutelare il cliente(

maanchela banca)

chestipulaunmutuodaeventidirettamentecollegatiall ' abitazione . In caso di sinistrol

'

assicurazione provvederà al rimborsodelcostodi

ricostruzionedell ' immobileipotecato . Unacifrachedovrebbebastare

,

manonè detto,

a

estinguere il debitoconl

' istitutodi credito.Negliultimianni

, perd ,

anchea causadellacrisi

,

le banchehannoaffiancato,

or.

21,919

,9

7

II

32,8 30

,1

I sem II semI sem II sem I sem200720082009

PiùsurrogheNelprimosemestredel2008

,

con la Bersaninonancoraoperativa ,

la quotacomplessivadeicontrattistipulatiperfinalitàdi sostituzione è statadel21 ,9%% . Nellostessoperiododel2009

,

conla nuovaleggesullasurrogaoperativa ,

i mutuitrasferitio rinegoziatinonsonoandatioltreil 30 ,1%%deltotale.

oltrea quelleprevisteperlegge ,

unaseriesemprecrescentedi assicurazionichevengono« vivamenteconsigliate ».

Unadellepolizzepiùsuggerite è la Tmc( temporanea casomorte

),

chegarantisceuncapitalenelcaso di decessodelclientedurantel

' erogazionedelmutuo . Il

contratto permettea chieredita l

' immobile di nondouersobbarcarsi le rateresiduedelfinanziamento . Saràla compagniaassicurativaa

indennizzarela banca.

C'è poila polizza

vita,

chegeneralmentevienestipulata in

un'ottica di risparmio a lungotermine,

matrovaunasualogicaanche in abbinamento

a unmutuo . Considerato,

infatti,

chenelbilanciofamiliare

laratapesaquasiquanta

unostipendio ,

seperqualsiasicircostanzasi dovesseperdereil lavoro

,

l

'

assicurazione puècompensare i mancatiintroitimensili e permettereal clientedi continuarea

pagareil debitoresiduoconla bancasenzamettere a rischiola casaInfine

,

un'altrapolizza« proposta »

è quellafideiussoria,

Dopounaseriedi inviti« amichevoli»

ailecompagnie,

l

'

Isvapè statacostretta

a scendere in campo

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checonsistesemplicementenellagaranzia fornitadallacompagniaqualora il

clientenondovesseperqualchemotivorimborsareil prestitodellabanca .

Il premio a

caricodelcliente, perquestotipodi

contratto,

variadallo0 ,2%%allo 0 ,5%%dellaquotaassicurata.Tuttequestepolizzevengonosolitamentestipulateperunadurataparia quelladelmutuo .

Il costo,

a volteconsistente, pue,

essere spalmatonellerate,

mapiùfrequentementevienepagatoin un'unicasoluzione al

momentodellasottoscrizione . Edè quichenasce il problema . Nelcaso

diun

trasferimentodelmutuoin un'altrabanca,

chefinefa la quotapartedelpremiorelativa al

periododi assicurazionenongoduto?

L

' Isvapscendein campoII

problema è statosollevatoconforzadalpresidentedell ' Isvap ,

Giancarlo Giannini, più

di unannofa . « Laportabilitàdeimutuiimmobiliari »

,

haspiegato il numerounodell

' authoritysulleassicurazioninelgiugno2008

, presentando la relazioneannuale,

« rischiadi esserevanificatadallarigiditàdeicosti e dellepratichedi risoluzionedeicontrattiassicurativicheaccompagnano i

prestiti .Il meccanismo »

,

haproseguitoGiannini

,

« funzionacosi : quandoaccendiunmutuopressounabancaquestati

chiede di sottoscrivereunapolizzaa garanzia.Premioe commissioni

,

ancheperunmutuodecennale

,

sonogeneralmente pagatesubitoin unaunicasoluzione . Sevuoicambiarebanca

,

la nuovapolizza ti chiedealtrettanto

,

maseil costoperestinguere la

vecchiapolizza è ingiustificatamente altoperchénonrecuperipremio e

commissioni,

il cambio di bancaè scoraggiato ».

L

' Isvap ,

haspiegato il presidente ,

haricevutosegnalazioni di cittadinichelamentano le difficoltàa estinguerele polizzecheassistono il mutuonelmomento in cuivoglionospostare lo stessomutuopressoun'altrabanca . E allora

,

hacontinuato,

L

'

Isvapharicevutomoitesegnalazioni di cittadinicheiamentavano le difficoltàa estinguere le polizzecollegate ai mutui.

Alleanzadifficile12entusiasmo

, perla Federazione Abi-Ania( sopra ,

i rispettivipresidentiCorradoFaissolae

FabioCerchiai

)

,

si è sgonfiato insiemeall ' arrivodeiprimimalumori . Difficilemettere in camposinergieconcrete

, praticamenteimpossibileorganizzareancheunaconferenza . Ognuno ,

insomma,

haproseguitoperla suastrada

. Risultato :la struttura

è ormaicomposta dallasegreteriae daunpugnodi collaboratori e daqualchemesecircolaconinsistenza la voce di unpossibilescioglimentodell ' alleanza.

« perdarepienaattuazioneallaportabilitàoccorregarantireal clientechevuoleestinguere la polizza la

restituzioneintegraledellaquotaassicurativadi premionongoduto e riconsiderarela misuradelleprovvigioni applicatechesonoeccessivamentepenalizzantipergliassicurati

,

daunminimodel40%%a unmassimodell '

80%% »

. Di quil

' invitoa compagnie e banchea definirerapidamenteunaccordo in questosenso .

Accordo,

hadettoprofeticamenteGiannini,

che « sarebbeunbuontestperla neonatafederazioneAbi-Ania ».

Il protocolloAbi-AniaE l

' intesa,

in effetti,

c' è stata . Qualchemesedopo ,

a

novembre,

le dueassociazionihannopresentato

almondoil protocollo

salva-portabilità . L

' impegnosottoscritto,

relativoa

tutti i finanziamentianchenonimmobiliari

, prevedechein casodi estinzioneanticipatadelmutuovengarestituitoal clientenonsoltanto il premionongodutodellapolizza

,

maanche le commissioni anticipate.Nelcasoinvecedellaportabilità ,

il clientepue) decidere di mantenereil contrattopreesistente ,

modificandosemplicemente

il beneficiario(

chediventerebbe il nuovoistitutodi credito

)

o

,

in alternativa,

di

chiudere il contrattodi assicurazionein corso,

incassando la quotanongoduta ,

e aprirnesuccessivamente unaltrolegatoal nuovomutuo . Nonsolo . Il protocollointervieneanchesullatrasparenza ,

stabilendoche« peri nuovicontrattiassicurativi accessoriamutui e finanziamenti

,

al clientevienedata informativasull ' entitàdeicosti a suocarico

,

conl

' indicazionedellaquotapartepercepitadalmutuantecollocatore ».

Il pattoeraquelloauspicatodall ' Isvap.Peccatoche

,

comeogniprotocollotraassociazioni di categoria ,

nonfossevincolante .

In altreparole ,

nessunacompagniae

nessunabancaè realmenteobbligataal

rispettodellenuovenorme . Inutiledirechel

' adesionevolontarianonhadatoi fruttisperati . Leassociazionideiconsumatorihannocontinuatoa esseresommerse di

lettere e protestesulledifficoltàlegateallaportabilità . E le segnalazionisonoprestorimbalzateancheall ' authority,

chehadecisodi prendere in manola situazione

,

inserendounaserie di disposizioniall '

internodelregolamentosulladisciplinadegliobblighi di informazione e dellapubblicitàdeiprodottiassicurativi . L ' obiettivodichiarato

,

si leggenellarelazione al testo,

è

quello di « rimuoveregliostacoliperl

'

effettivaportabilitàdeimutuie deifinanziamenticonseguentiallapresenza di

copertureassicurative »

. A talescopol

' Isvaphaintrodotto « unadisposizione voltaa

regolamentare, peri nuovicontratti

,

i casidi

cessazionedelrischio . Conriferimentoallepolizze a premiounicoconnesse a

mutui e adaltricontratti di finanziamento è

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