LA GESTIONE DELLE GARANZIE ASSICURATIVE IN EDILIZIA · Parte II: la polizza + Due diligence...

C.D.10.EDI.01 Società Italiana Risk Management s.r.l.

LA GESTIONE DELLE GARANZIE ASSICURATIVEIN EDILIZIA

Relatore: Dott. Filippo Bonazzi(info@sirmitalia.com)

INDICE:Parte I: il rischioParte II: la polizzaParte III: la negoziazione della polizzaParte IV: la gestione della polizza in azienda

Vicenza, 20 ottobre 2011

workshop

DEMATERIALIZZAZIONE DEL RISCHIO (1):

Parte I: il rischioNote- La dematerializzazione del rischio procede di pari passo con la dematerializzazione dell’economia e la transizione da un’economia di tipo industriale e un’economia cosiddetta della flessibilità o postmoderna.

- Per approfondimenti vedasi:

A. d’Atri, Le attivitàimmateriali, Ferrara, SIRM, 2001

T. Davenport, L. Prusak, Il sapere al lavoro, Milano, Etas, 2000.

E. Vasco, La valutazione dei beni intellettuali nelle Pmi, Milano, IPSOA, 2004

PER CAUSE ECONOMICHE

•Danno all’immagine•Marchi e brevetti•Capitale intellettuale•Asset intangibili•Interruzione attività•………………

- LA GESTIONE DELLE GARANZIE ASSICURATIVE IN EDILIZIA -

Parte I: il rischioNote- L’opinione pubblica ha un impatto crescente sulle attività, per effetto della quantità di informazioni e per una maggiore coscienza individuale e collettiva dei diritti.

C. Cattaneo, Il bilancio sociale nell’evoluzione dei rapporti tra economia e società, Milano, Giuffrè, 2003

A. Bonomi, E. Rullani, Il capitalismo personale, Torino, Einaudi, 2005

E. Rullani, La fabbrica dell’immateriale, Roma, Carocci, 2004.

PER CAUSE SOCIALI

•Opinione pubblica•Stampa•Incertezza •Comunicazione •……………..

Parte I: il rischioNote

- Il nostro ordinamento sempre piùriconosce il diritto al risarcimento di danni di tipo immateriale.

A. De Nicola, Il diritto dei controlli societari, Milano, Gruppo 24 Ore, 2010.

P. Previtali, Modelli organizzativi e compliance aziendale, Milano, Giuffrè, 2009.

M. Cafagno, Principi e strumenti di tutela dell’ambiente, Torino, Giappichelli, 2007.

PER CAUSE GIURIDICHE

•Diritti del «consumatore»•Class action•D.lgs. N. 231/2001•Tutela dell’ambiente•……………………..

MAPPATURA RISCHI RC CANTIERI:

- Questa classificazione èfinalizzata a valorizzare i rischi di natura immateriale.

MATERIALI DIRETTI

MATERIALI INDIRETTI

IMMATERIALI DIRETTI

IMMATERIALI INDIRETTI

RISCHI DI NATURA MATERIALE (1):

- Si tratta di rischi che minacciano direttamente beni tangibili.

MATERIALI DIRETTI

•Infortunio sul lavoro•Danni a cose proprie•Danni a cose di terzi in consegna•Danni a terzi estranei (persone e cose)

RISCHI DI NATURA MATERIALE (2):

- Si tratta di rischi che minacciano indirettamente beni materiali.

MATERIALI INDIRETTI

•Spese di demolizione e sgombero•Spese di smaltimento rifiuti•Bonifica sito•Guasti cagionati dall’Autorità•Fumo

RISCHI DI NATURA IMMATERIALE (1):

- Si tratta di rischi che minacciano direttamente beni immateriali.

IMMATERIALI DIRETTI

•Perdita immagine•Revoca autorizzazioni•Blocco pagamenti•Contenzioso legale•Fabbricati storici•Macchinari complessi

RISCHI DI NATURA IMMATERIALE (2):

- Si tratta di rischi che minacciano indirettamente beni intangibili.

IMMATERIALI INDIRETTI

•Interruzione cantiere•Penali per tardata consegna•Lucro cessante del cliente•Perdita immagine del cliente

SOGGETTI RESPONSABILI:

- Questi soggetti sono solidalmente responsabili.

- Gli amministratori sono responsabili solo per culpa in vigilando o in eligendo.

• Appaltatore/impresa esecutrice• Subappaltatori• Coappaltatori• Committente • Direzione lavori• Progettisti• Fornitori

E LORO AMMINISTRATORI

POLIZZE DI ASSICURAZIONE PERTINENTI ALL’EDILIZIA (1):

Parte II: la polizzaNote

- Sono le coperture piùdiffuse sul mercato assicurativo per l’assicurazione dei rischi edili.

• C.A.R. (contractor’s all risks)• E.A.R. (erection all risks)• RCT/RCO• Incendio e furto attrezzature di cantiere• RC del committente• Tutela legale• RC del progettista• Fideiussorie

POLIZZE DI ASSICURAZIONE PERTINENTI ALL’EDILIZIA (2):

Parte II: la polizzaNote

- Sono le coperture piùdiffuse sul mercato assicurativo per l’assicurazione dei rischi edili.

• Decennale postuma• Infortuni• Dirigenti (CCNL)• Trasferte• RC prodotti• RC amministratori• Incendio fabbricati• Danno ambientale

PRIMA DELL’INIZIO DEI LAVORI (1)

POLIZZE FIDEIUSSORIE

Parte II: la polizza

+Adattabilità

Nuovo “castelletto”

-Garanzie tra privati

Entità fidi

POLIZZA DI TUTELA LEGALE

+Varietà di formeCivile, penale,

parapenale

-Controversie contrattual

Delitti dolosi

POLIZZA DANNO AMBIENTALE

+Due diligence

Bonifica inquinamento preesistente

-Scarsa

personalizzazioneRischi esclusi

POLIZZA RC AMMINISTRATORI

+Specializzazione

Adeguamento normativaAdattabilità

-Questionario prelimin.

Rischi esclusiComplessità

DURANTE L’ESECUZIONE DEI LAVORI (1)

POLIZZA RC VERSO TERZI E VERSO PRESTATORI DI

LAVORO

+Massimale

Garanzie aggiuntivePersonalizzazione

-ComplessitàRischi esclusi

Sottolimiti risarcimento

POLIZZA C.A.R.(contractor’s all risks)

+SpecializzazioneDurata copertura

-Scarsa personalizzaz.Aggiornamento valori

POLIZZA E.A.R.(erection all risks)

+SpecializzazioneDurata copertura

-Scarsa personalizzaz.Aggiornamento valori

POLIZZA ATTREZZATURE E IMPIANTI ESTERNI

+Assenza limiti spaziali

Specializzazione Semplificazione gestione

-Massimali

Scarso mercatoValutazione danno

POLIZZA RCAUTO

+Massimale

Personalizzazione Garanzie aggiuntive

-Rivalse compagniaVeicoli non targati

POLIZZA RC DA COMMITTENZA

+Adattabilità

Tutela specialistica

-Sottolimiti risarcimento

Scarsità mercato

POLIZZA INFORTUNI

+Capitali assicuratiRischi assicurati

Colpa grave

-Tempi pagamento

danniRischio volo

Valutazione danno

POLIZZE CCNL DIRIGENTI INDUSTRIA

+Specializzazione

Capitali rischi profess.

-Franchigia

Capitali rischi extraprof.Adeguatezza garanzie

POLIZZA TRASFERTE ESTERO

+Specializzazione

Innovazione

-Validità territoriale

Novero degli assicurati

DOPO L’ESECUZIONE DEI LAVORI (1)

POLIZZA DECENNALE POSTUMA

+Obblighi di legge

Premio una tantumGaranzie aggiuntive

Assicurazione per conto

-Gravi difetti strutturaliPreesistenza C.A.R.

Scarso mercato

POLIZZA RC PRODOTTI

+Specializzazione

Adeguamento normativoRetroattività garanzia

-Questionario prelimin.

Rischi esclusiSottolimiti risarcimento No ultrattività garanzia

POLIZZA INCENDIO FABBRICATI

+Varietà dell’offertaVarietà garanzieCosti contenuti

-Fabbricati disabitati

Limiti terremotoDurata annuale

PROGRAMMA ASSICURATIVO NAZIONALE (1)

UNIFICAZIONE POLIZZEPER TIPO DI RISCHIO

ASSICURAZIONE PER CONTO ALTRUI

(art. 1891 c.c.)

MASSIMA ESPOSIZIONE DELL’ASSICURATORE

FINANZIAMENTO DEL DANNO

a)autofinanziamento (franchigia)b)assicurazionec)altre forme di trasferimento delle perdite

PROGRAMMA ASSICURATIVO INTERNAZIONALE (1)

A) DECENTRALIZZATO

B) CENTRALIZZATO

C) POLIZZA MASTER

differenza per condizioni (D.I.C.)differenza per limiti (D.I.L.)

clausola drop down

R.C.O.?

EFFICIENZA ORGANIZZATIVA DI:

a) Compagniab) Intermediario

OTTIMIZZARE LA CONCORRENZA TRA COMPAGNIE

Parte III: la negoziazione della polizzaNote

• La procedura di gara presenta tempi di realizzazione medi di 2/3 mesi. E’ opportuno, pertanto, attivarla con largo anticipo rispetto alla scadenza annuale della polizza.

• Condizione essenziale ai fini dell’aggiudicazione dei contratti èche siano state disdettate nei termini eventuali polizze in corso.

• La procedura in esame consente di ottenere sensibili risparmi sui costi assicurativi a parità di condizioni di polizza.

PROCEDURA DI “GARA AD INVITO”:1 - predisporre l’elenco delle garanzie necessarie2 - predisporre il “bando” di gara (con termini di presentazione

offerta)3 - preselezionare gli assicuratori interessati a presentare un’offerta4 - trasmettere agli assicuratori interessati bando ed elenco delle

garanzie richieste 5 - raccogliere le offerte e compararle6 - aggiudicare in base al miglior rapporto costo/esaustività della

copertura

IL “RATING ASSICURATIVO”

criterio di misurazione

QUANTITATIVOe

QUALITATIVO

della polizza sottoscritta o da sottoscrivere

• Il rating è uno strumento pressochèsconosciuto per la valutazione delle singole polizze di assicurazione. In campo assicurativo, infatti, il suo impiego è limitato alla valutazione del grado di solvibilità delle compagnie.

• Il rating assicurativo facilita la misurazione e la conoscenza dell’intero programma assicurativo aziendale.

• L’attribuzione di un peso ponderale differente per ciascun indicatore dipende dalle caratteristiche specifiche del rischio che si intende assicurare.

• Il grado di efficacia di ciascuna garanzia analizzata èespresso in centesimi.

EFFI CAC.

( B) ( %)

VALUTAZ.

( Ax B :10 0 )

EFFI CAC.

( B ) ( %)

VALUTAZ.

( Ax B:10 0 )

EFFICAC.

( B ) ( %)

(1) Definizione di assicurato 10 0 0

(2) Definizione di perdita patrimoniale 10 0 0

(3) Novero dei terzi 7 0 0

(4) Eredi/ tutore 3 0 0

(5) Coniuge 3 0 0

(6) Incarichi esterni 3 0 0

(7) Società controllate/partecipate 3 0 0

IN D IC A T OR I D I M ISU R A Z ION E

B EN C HM A R K: C ON D IZ ION I C ON T R A T T U A LI S.I .R .M . -

( A ) P ES O

P ONDERA

LE ( %)

CHUBBGENERALI

ESEMPIO DI “RATING ASSICURATIVO”

MODIFICARE LE POLIZZE IN VIGORE

richieste di modifica “formali”all’assicuratore

ottenere modifiche attraverso appendici di polizza dedicate

• Ai fini della piena efficacia della copertura, non è sufficiente la semplice conferma verbale espressa dall’intermediario.

• Una polizza può essere modificata in qualunque periodo dell’anno assicurativo, senza bisogno di attendere la scadenza.

ERRORI DA EVITARE NELLA NEGOZIAZIONE

A) Relativamente alla “Gara ad invito”• invitare più intermediari di una medesima compagnia • non chiarire preliminarmente i termini della gara• ad offerte pervenute, negoziare ulteriormente costi e

garanzie

B) Relativamente alle modifiche alle polizze in vigore• accettare il procrastinarsi delle risposte • accettare modifiche “informali”• accettare un diniego senza effettuare una verifica di

mercato

• E’ indispensabile che, nella fase di negoziazione in qualunque forma, l’assicurato dimostri la stessa trasparenza richiesta agli intermediari assicurativi. Sono, quindi, da evitare favoritismi personali ed altre prassi eticamente discutibili.

LA FORMAZIONE INTERNA

Individuazione della risorsa umana

Percorso formativo personalizzato

Trasferimento di competenze

Crescita del patrimonio intellettuale aziendale

Aggiornamento periodico

Parte IV: la gestione della polizza in aziendaNote

• L’obiettivo perseguito èquello di rendere l’azienda piùautonoma nella definizione della sua politica assicurativa e nella gestione delle relazioni con il mercato assicurativo. Il responsabile delle polizze in azienda, se adeguatamente formato, è in grado di agire piùconsapevolmente ed efficacemente nella gestione delle relative problematiche.

LA QUALITA’ APPLICATA AI PROCESSI

Procedura di archiviazione informatica

+Procedura di archiviazione cartacea

=CODICI

(A. polizze; B. sinistri; C. corrispondenza)

• Definire un criterio di archiviazione cartacea delle polizze èfunzionale ad accelerare l’attività di individuazione di un contratto originale anche a distanza di molto tempo dalla sua archiviazione. Inoltre, l’originale di polizza ha una valenza probatoria sotto il profilo giuridico, e deve essere conservato con cura.

LA GESTIONE DEL SINISTRO

Deve essere:

1. formale

2. tempestiva

3. continua

4. trasparente

• Occorre prestare particolare attenzione ai termini di polizza per la denuncia di sinistro.

• Il diritto dell’assicurato al pagamento dell’indennizzo si prescrive in 2 anni dalla denuncia di sinistro.

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