LA GESTIONE DELLE GARANZIE ASSICURATIVE IN EDILIZIA · Parte II: la polizza + Due diligence...

C.D.10.EDI.01 Società Italiana Risk Management s.r.l.

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LA GESTIONE DELLE GARANZIE ASSICURATIVEIN EDILIZIA

Relatore: Dott. Filippo Bonazzi([email protected])

INDICE:Parte I: il rischioParte II: la polizzaParte III: la negoziazione della polizzaParte IV: la gestione della polizza in azienda

Vicenza, 20 ottobre 2011

workshop


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DEMATERIALIZZAZIONE DEL RISCHIO (1):

Parte I: il rischioNote- La dematerializzazione del rischio procede di pari passo con la dematerializzazione dell’economia e la transizione da un’economia di tipo industriale e un’economia cosiddetta della flessibilità o postmoderna.

- Per approfondimenti vedasi:

A. d’Atri, Le attivitàimmateriali, Ferrara, SIRM, 2001

T. Davenport, L. Prusak, Il sapere al lavoro, Milano, Etas, 2000.

E. Vasco, La valutazione dei beni intellettuali nelle Pmi, Milano, IPSOA, 2004

PER CAUSE ECONOMICHE

•Danno all’immagine•Marchi e brevetti•Capitale intellettuale•Asset intangibili•Interruzione attività•………………

- LA GESTIONE DELLE GARANZIE ASSICURATIVE IN EDILIZIA -


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Parte I: il rischioNote- L’opinione pubblica ha un impatto crescente sulle attività, per effetto della quantità di informazioni e per una maggiore coscienza individuale e collettiva dei diritti.


C. Cattaneo, Il bilancio sociale nell’evoluzione dei rapporti tra economia e società, Milano, Giuffrè, 2003

A. Bonomi, E. Rullani, Il capitalismo personale, Torino, Einaudi, 2005

E. Rullani, La fabbrica dell’immateriale, Roma, Carocci, 2004.

PER CAUSE SOCIALI

•Opinione pubblica•Stampa•Incertezza •Comunicazione •……………..



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Parte I: il rischioNote

- Il nostro ordinamento sempre piùriconosce il diritto al risarcimento di danni di tipo immateriale.


A. De Nicola, Il diritto dei controlli societari, Milano, Gruppo 24 Ore, 2010.

P. Previtali, Modelli organizzativi e compliance aziendale, Milano, Giuffrè, 2009.

M. Cafagno, Principi e strumenti di tutela dell’ambiente, Torino, Giappichelli, 2007.

PER CAUSE GIURIDICHE

•Diritti del «consumatore»•Class action•D.lgs. N. 231/2001•Tutela dell’ambiente•……………………..



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MAPPATURA RISCHI RC CANTIERI:


- Questa classificazione èfinalizzata a valorizzare i rischi di natura immateriale.

MATERIALI DIRETTI

MATERIALI INDIRETTI

IMMATERIALI DIRETTI

IMMATERIALI INDIRETTI



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RISCHI DI NATURA MATERIALE (1):


- Si tratta di rischi che minacciano direttamente beni tangibili.

MATERIALI DIRETTI

•Infortunio sul lavoro•Danni a cose proprie•Danni a cose di terzi in consegna•Danni a terzi estranei (persone e cose)



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RISCHI DI NATURA MATERIALE (2):


- Si tratta di rischi che minacciano indirettamente beni materiali.

MATERIALI INDIRETTI

•Spese di demolizione e sgombero•Spese di smaltimento rifiuti•Bonifica sito•Guasti cagionati dall’Autorità•Fumo



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RISCHI DI NATURA IMMATERIALE (1):


- Si tratta di rischi che minacciano direttamente beni immateriali.

IMMATERIALI DIRETTI

•Perdita immagine•Revoca autorizzazioni•Blocco pagamenti•Contenzioso legale•Fabbricati storici•Macchinari complessi



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RISCHI DI NATURA IMMATERIALE (2):


- Si tratta di rischi che minacciano indirettamente beni intangibili.

IMMATERIALI INDIRETTI

•Interruzione cantiere•Penali per tardata consegna•Lucro cessante del cliente•Perdita immagine del cliente



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SOGGETTI RESPONSABILI:


- Questi soggetti sono solidalmente responsabili.

- Gli amministratori sono responsabili solo per culpa in vigilando o in eligendo.

• Appaltatore/impresa esecutrice• Subappaltatori• Coappaltatori• Committente • Direzione lavori• Progettisti• Fornitori


E LORO AMMINISTRATORI


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POLIZZE DI ASSICURAZIONE PERTINENTI ALL’EDILIZIA (1):

Parte II: la polizzaNote

- Sono le coperture piùdiffuse sul mercato assicurativo per l’assicurazione dei rischi edili.

• C.A.R. (contractor’s all risks)• E.A.R. (erection all risks)• RCT/RCO• Incendio e furto attrezzature di cantiere• RC del committente• Tutela legale• RC del progettista• Fideiussorie



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POLIZZE DI ASSICURAZIONE PERTINENTI ALL’EDILIZIA (2):

Parte II: la polizzaNote

- Sono le coperture piùdiffuse sul mercato assicurativo per l’assicurazione dei rischi edili.

• Decennale postuma• Infortuni• Dirigenti (CCNL)• Trasferte• RC prodotti• RC amministratori• Incendio fabbricati• Danno ambientale



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PRIMA DELL’INIZIO DEI LAVORI (1)

POLIZZE FIDEIUSSORIE

Parte II: la polizza

+Adattabilità

Nuovo “castelletto”

-Garanzie tra privati

Entità fidi



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POLIZZA DI TUTELA LEGALE


+Varietà di formeCivile, penale,

parapenale

-Controversie contrattual

Delitti dolosi



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POLIZZA DANNO AMBIENTALE


+Due diligence

Bonifica inquinamento preesistente

-Scarsa

personalizzazioneRischi esclusi



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POLIZZA RC AMMINISTRATORI


+Specializzazione

Adeguamento normativaAdattabilità

-Questionario prelimin.

Rischi esclusiComplessità



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DURANTE L’ESECUZIONE DEI LAVORI (1)

POLIZZA RC VERSO TERZI E VERSO PRESTATORI DI

LAVORO


+Massimale

Garanzie aggiuntivePersonalizzazione

-ComplessitàRischi esclusi

Sottolimiti risarcimento



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POLIZZA C.A.R.(contractor’s all risks)



+SpecializzazioneDurata copertura

-Scarsa personalizzaz.Aggiornamento valori


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POLIZZA E.A.R.(erection all risks)


+SpecializzazioneDurata copertura

-Scarsa personalizzaz.Aggiornamento valori



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POLIZZA ATTREZZATURE E IMPIANTI ESTERNI


+Assenza limiti spaziali

Specializzazione Semplificazione gestione

-Massimali

Scarso mercatoValutazione danno



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POLIZZA RCAUTO


+Massimale

Personalizzazione Garanzie aggiuntive

-Rivalse compagniaVeicoli non targati



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POLIZZA RC DA COMMITTENZA


+Adattabilità

Tutela specialistica

-Sottolimiti risarcimento

Scarsità mercato



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POLIZZA INFORTUNI


+Capitali assicuratiRischi assicurati

Colpa grave

-Tempi pagamento

danniRischio volo

Valutazione danno



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POLIZZE CCNL DIRIGENTI INDUSTRIA


+Specializzazione

Capitali rischi profess.

-Franchigia

Capitali rischi extraprof.Adeguatezza garanzie



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POLIZZA TRASFERTE ESTERO


+Specializzazione

Innovazione

-Validità territoriale

Novero degli assicurati



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DOPO L’ESECUZIONE DEI LAVORI (1)

POLIZZA DECENNALE POSTUMA


+Obblighi di legge

Premio una tantumGaranzie aggiuntive

Assicurazione per conto

-Gravi difetti strutturaliPreesistenza C.A.R.

Scarso mercato



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POLIZZA RC PRODOTTI


+Specializzazione

Adeguamento normativoRetroattività garanzia

-Questionario prelimin.

Rischi esclusiSottolimiti risarcimento No ultrattività garanzia



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POLIZZA INCENDIO FABBRICATI


+Varietà dell’offertaVarietà garanzieCosti contenuti

-Fabbricati disabitati

Limiti terremotoDurata annuale



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PROGRAMMA ASSICURATIVO NAZIONALE (1)

UNIFICAZIONE POLIZZEPER TIPO DI RISCHIO




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ASSICURAZIONE PER CONTO ALTRUI

(art. 1891 c.c.)




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MASSIMA ESPOSIZIONE DELL’ASSICURATORE




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FINANZIAMENTO DEL DANNO

a)autofinanziamento (franchigia)b)assicurazionec)altre forme di trasferimento delle perdite




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PROGRAMMA ASSICURATIVO INTERNAZIONALE (1)

A) DECENTRALIZZATO




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B) CENTRALIZZATO




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C) POLIZZA MASTER

differenza per condizioni (D.I.C.)differenza per limiti (D.I.L.)

clausola drop down




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R.C.O.?




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EFFICIENZA ORGANIZZATIVA DI:

a) Compagniab) Intermediario




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OTTIMIZZARE LA CONCORRENZA TRA COMPAGNIE

Parte III: la negoziazione della polizzaNote

• La procedura di gara presenta tempi di realizzazione medi di 2/3 mesi. E’ opportuno, pertanto, attivarla con largo anticipo rispetto alla scadenza annuale della polizza.

• Condizione essenziale ai fini dell’aggiudicazione dei contratti èche siano state disdettate nei termini eventuali polizze in corso.

• La procedura in esame consente di ottenere sensibili risparmi sui costi assicurativi a parità di condizioni di polizza.

PROCEDURA DI “GARA AD INVITO”:1 - predisporre l’elenco delle garanzie necessarie2 - predisporre il “bando” di gara (con termini di presentazione

offerta)3 - preselezionare gli assicuratori interessati a presentare un’offerta4 - trasmettere agli assicuratori interessati bando ed elenco delle

garanzie richieste 5 - raccogliere le offerte e compararle6 - aggiudicare in base al miglior rapporto costo/esaustività della

copertura



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IL “RATING ASSICURATIVO”

criterio di misurazione

QUANTITATIVOe

QUALITATIVO

della polizza sottoscritta o da sottoscrivere


• Il rating è uno strumento pressochèsconosciuto per la valutazione delle singole polizze di assicurazione. In campo assicurativo, infatti, il suo impiego è limitato alla valutazione del grado di solvibilità delle compagnie.

• Il rating assicurativo facilita la misurazione e la conoscenza dell’intero programma assicurativo aziendale.



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• L’attribuzione di un peso ponderale differente per ciascun indicatore dipende dalle caratteristiche specifiche del rischio che si intende assicurare.

• Il grado di efficacia di ciascuna garanzia analizzata èespresso in centesimi.

EFFI CAC.

( B) ( %)

VALUTAZ.

( Ax B :10 0 )

EFFI CAC.

( B ) ( %)

VALUTAZ.

( Ax B:10 0 )

EFFICAC.

( B ) ( %)

(1) Definizione di assicurato 10 0 0

(2) Definizione di perdita patrimoniale 10 0 0

(3) Novero dei terzi 7 0 0

(4) Eredi/ tutore 3 0 0

(5) Coniuge 3 0 0

(6) Incarichi esterni 3 0 0

(7) Società controllate/partecipate 3 0 0

AI G

IN D IC A T OR I D I M ISU R A Z ION E

B EN C HM A R K: C ON D IZ ION I C ON T R A T T U A LI S.I .R .M . -

( A ) P ES O

P ONDERA

LE ( %)

CHUBBGENERALI

ESEMPIO DI “RATING ASSICURATIVO”



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MODIFICARE LE POLIZZE IN VIGORE

richieste di modifica “formali”all’assicuratore

ottenere modifiche attraverso appendici di polizza dedicate


• Ai fini della piena efficacia della copertura, non è sufficiente la semplice conferma verbale espressa dall’intermediario.

• Una polizza può essere modificata in qualunque periodo dell’anno assicurativo, senza bisogno di attendere la scadenza.



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ERRORI DA EVITARE NELLA NEGOZIAZIONE

A) Relativamente alla “Gara ad invito”• invitare più intermediari di una medesima compagnia • non chiarire preliminarmente i termini della gara• ad offerte pervenute, negoziare ulteriormente costi e

garanzie

B) Relativamente alle modifiche alle polizze in vigore• accettare il procrastinarsi delle risposte • accettare modifiche “informali”• accettare un diniego senza effettuare una verifica di

mercato


• E’ indispensabile che, nella fase di negoziazione in qualunque forma, l’assicurato dimostri la stessa trasparenza richiesta agli intermediari assicurativi. Sono, quindi, da evitare favoritismi personali ed altre prassi eticamente discutibili.



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LA FORMAZIONE INTERNA

Individuazione della risorsa umana

Percorso formativo personalizzato

Trasferimento di competenze

Crescita del patrimonio intellettuale aziendale

Aggiornamento periodico

Parte IV: la gestione della polizza in aziendaNote

• L’obiettivo perseguito èquello di rendere l’azienda piùautonoma nella definizione della sua politica assicurativa e nella gestione delle relazioni con il mercato assicurativo. Il responsabile delle polizze in azienda, se adeguatamente formato, è in grado di agire piùconsapevolmente ed efficacemente nella gestione delle relative problematiche.



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LA QUALITA’ APPLICATA AI PROCESSI

Procedura di archiviazione informatica

+Procedura di archiviazione cartacea

=CODICI

(A. polizze; B. sinistri; C. corrispondenza)


• Definire un criterio di archiviazione cartacea delle polizze èfunzionale ad accelerare l’attività di individuazione di un contratto originale anche a distanza di molto tempo dalla sua archiviazione. Inoltre, l’originale di polizza ha una valenza probatoria sotto il profilo giuridico, e deve essere conservato con cura.



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LA GESTIONE DEL SINISTRO

Deve essere:

1. formale

2. tempestiva

3. continua

4. trasparente


• Occorre prestare particolare attenzione ai termini di polizza per la denuncia di sinistro.

• Il diritto dell’assicurato al pagamento dell’indennizzo si prescrive in 2 anni dalla denuncia di sinistro.


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