Università di Macerata1 Università degli Studi di Macerata Economia delle aziende di Assicurazione...

Università di Macerata 1

Università degli Studi di Macerata

Economia delle aziende di Assicurazione

IL RAMO VITAIL RAMO VITA


Concetti generali

Definizione di CONTRATTO DI ASSICURAZIONE

“L’assicurazione è il contratto col quale l’assicuratore, verso il pagamento di un premio, si obbliga a rivalere l’assicurato, entro i limiti convenuti, del danno prodotto da un sinistro, ovvero a pagare un capitale o una rendita al verificarsi di un evento attinente alla vita umana”.


Il contratto deve essere provato per iscritto e l’assicuratore è obbligato a rilasciare al contraente la polizza d’assicurazione da lui sottoscritta (art. 1888 c.c.)


Tre sono le figure giuridiche:

Contraente - colui che stipula il contratto ed è tenuto al pagamento dei

premi

Assicurato - il soggetto il cui interesse ( Vita ) è tutelato e che può essere

diverso dal Contraente

Beneficiario – il soggetto designato dal Contraente a ricevere le somme ( Capitale o

Rendite ) assicurate


La classificazione per ramo

( Codice delle Assicurazioni – Art 2 1° comma )

Ramo I – assicurazioni sulla durata della vita umana

Ramo II – assicurazioni di nuzialità e di natalità

Ramo III – assicurazioni, di cui ai rami I e II le cui prestazioni sono collegate al valore di quote di organismi di investimento ovvero a indici


Ramo IV – assicurazioni malattia e contro il rischio di non autosufficienza ,

non rescindibili, per il rischio di invalidità grave dovuta a malattia o a infortunio o a longevità

Ramo V – operazioni di capitalizzazione

Ramo VI – operazioni di gestione di fondi collettivi


Le Famiglie di prodotto

Per il caso di morte Temporanea Vita intera

Per il caso vita Capitale differito Rendita

Mista ( morte + vita )


Famiglie di prodotto 1: TEMPORANEA

L’assicuratore si impegna a corrispondere ai beneficiari il capitale assicurato stabilito in polizza all’epoca dell’eventuale morte dell’assicurato, a condizione che questa avvenga entro il termine della durata del contratto, come descritto in polizza. Le durate usuali sono di 10, 15, 20 anni.

Una forma particolare è costituita dalla cosiddetta “assicurazione di annualità” che consiste nell’impegno della Compagnia di subentrare nel pagamento delle residue rate di mutuo nel caso in cui l’assicurato dovesse morire prima di averlo estinto.


Famiglie di prodotto 2: VITA INTERA

L’assicuratore si impegna a corrispondere ai beneficiari il capitale assicurato stabilito in polizza alla morte dell’assicurato, in qualunque momento essa avvenga.

A differenza di quanto avviene nella temporanea, qui l’assicuratore affronta un impegno certo. L’unica aleatorietà deriva dall’incertezza dell’epoca in cui la morte si verificherà. E’ una forma assicurativa poco diffusa a causa del suo prezzo molto elevato.


Famiglie di prodotto 3: CAPITALE DIFFERITO

L’assicuratore si impegna a corrispondere al beneficiario (quasi sempre l’assicurato-contraente) il capitale assicurato a condizione che l’assicurato sia in vita dopo un certo numero di anni dalla stipulazione del contratto. La durata è stabilita in polizza. Se l’assicurato dovesse premorire, l’assicuratore sarebbe sollevato da qualsiasi impegno.


Famiglie di prodotto 4: RENDITA

• L’assicuratore si impegna a liquidare non un unico capitale ma una intera rendita cioè una successione di importi a determinate scadenze a condizione che l’assicurato a quelle scadenze sia in vita.

• Può avere una durata limitata a n anni (oltre il quale cessa anche se l’assicurato è in vita: “rendita temporanea”) o durare per tutta la vita dell’assicurato (“rendita vitalizia”).


Famiglie di prodotto 5: MISTA

MISTA SEMPLICE (O ORDINARIA)

E’ la risultante dell’unione di una temporanea caso morte e di una caso vita: l’assicuratore si impegna a liquidare al beneficiario il capitale assicurato o una rendita se l’assicurato è in vita alla scadenza del termine di differimento oppure il capitale assicurato, nel caso di premorienza dell’assicurato.

MISTA DOPPIA

Il capitale in caso di vita è doppio rispetto a quello in caso di morte.


La struttura del contratto VITA – I punti di attenzione

Le prestazioni offerte dal contratto ( capitale – rendita – eventuali cedole periodiche )

Gli eventi ( sopravvivenza – morte – invalidità ) sulla base dei quali le prestazioni devono essere pagate

La misura del premio investito > composizione del premio

L’entità dei costi gravanti sul contratto ( caricamenti e commissioni )



La durata della copertura assicurativa

Il riscatto della polizza , cioè la possibilità di liquidazione anticipata del capitale rispetto alla scadenza del contratto ( eventuali penalizzazioni per il Contraente )

Le eventuali limitazioni della copertura caso morte , con esclusione di alcune cause di decesso ( es. suicidio ) o differimenti dell’inizio della copertura ( carenze )

La presenza di opzioni che consentono di convertire a scadenza la rendita in capitale e viceversa



…..ma soprattutto

I rischi finanziari collegati alle prestazioni : occorre verificare se esiste la garanzia di restituzione dei premi investiti e/o il riconoscimento di un rendimento minimo ( principio del consolidamento delle prestazioni )


La struttura del contratto VITA – Il premio

Il premio rappresenta il prezzo pagato per l’assicurazione e si compone di :

Il premio puro – è il corrispettivo per il solo rischio tecnico assunto dall’impresa

I costi – è la parte di premio che viene trattenuta dall’impresa per far fronte alle spese di acquisizione e gestione del contratto ( caricamenti )

I costi accessori ( componente eventuale del premio ) – maggiorazione del premio richiesto dall’Impresa nell’ipotesi in cui lo stato di salute dell’assicurato sia particolarmente grave ( sovrapremio sanitario ) o l’attività professionale svolta sia particolarmente rischiosa ( sovrapremio professionale o sportivo )


La struttura del contratto VITA – Le modalità di pagamento del premio

PREMIO UNICO – pagamento in unica soluzione

PREMIO PERIODICO – di ammontare costante o crescente ( premio annuo ) o di ammontare variabile a discrezione del Contraente ( premio ricorrenti )

VERSAMENTI AGGIUNTIVI


L’iter formativo del contratto Vita

FASCICOLO INFORMATIVO – viene consegnato dall’intermediario, si compone di :

Scheda sintetica – informazioni di sintesi sulle caratteristiche, sulle garanzie, su i costi e sugli eventuali rischi presenti nel contratto

Nota informativa – informazioni preliminari alla sottoscrizione

Condizioni di assicurazione – è l’insieme delle clausole che disciplinano il contratto comprensive del regolamento del fondo interno ( per i contratti unit linked ) o del regolamento della gestione separata ( per i contratti a prestazioni rivalutabili )



Glossario

Modulo di proposta

Il progetto esemplificativo personalizzato con lo sviluppo annuale dei premi e del capitale o della rendita assicurata e con l’indicazione del valore di riscatto ( circ. ISVAP n. 551/2005 )



CONCLUSIONE DEL CONTRATTO

Sottoscrizione della proposta o della proposta contratto

Pagamento della prima rata di premio

Consegna del contratto da parte dell’intermediario al Contraente


Il mercato vita


Nuova produzione 2009 per ramo

RAMO PRODOTTO Premi

( milioni di €. )

Var ( % )09 / 08

Var. ( % )Media annua( 2005-2009 )

Vita – Ramo I 51.029 163,7 % 23,4 %

Capitalizzazione – Ramo V

2.345 106,1 % -27,1 %

Linked – Ramo III 5.621 -61,7 % - 29,6 %

Malattie a lungo termine 1 - 35,8 % 35,7 %

Fondi Pensione aperti 38 -34,3 % 18,2 %

Imprese Italiane 59.034 67,6 % 2,6 %


Nuova produzione 2009per canale distributivo

CANALE DISTRIBUTIVO Premi

( milioni di €. )

Var ( % )09 / 08

Var. ( % )Media annua( 2005-2009 )

Agenti 6.639 6,1 % 2,4 %

Agenti in economia 1.415 -5,6 % -19,1 %

Sportelli bancari e postali

40.698 65,9 % 0,1 %

Promotori Finanziari 10.237 - 252,3 % 35,3 %

Altre forme ( inclusi Broker )

45 -45,9 % -26,2 %

Imprese Italiane 59.034 67,6 % 2,6 %


Evoluzione del mercato Vita

Fondi Pensione (aperti o chiusi)

Forme pensionistiche personali (F.I.P. o P.I.P.)

Index Linked

Unit Linked


Ramo Vita – INDEX LINKED

Contratti di assicurazione sulla Vita in cui il valore della prestazione è collegato all’andamento di un determinato indice



3 livelli di garanzia capitale minimo garantito capitale minimo garantito

parzialmenteSenza garanzia di rendimento minimo

e di restituzione del capitale



Garanzia prestata attraverso sottoscrizione di un Bond (zero coupon) quindi garanzia a carico emittente e non a carico assicuratore

Università di Macerata1 Università degli Studi di Macerata Economia delle aziende di Assicurazione...

Documents

Transcript of Università di Macerata1 Università degli Studi di Macerata Economia delle aziende di Assicurazione...