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I DIVERSI TIPI DI DANNO RISARCIBILE E L’ASSICURAZIONE DELLA R.C. DEL MEDICO – Biella, 16 dicembre 2009

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I DIVERSI TIPI DI DANNO RISARCIBILE E

L’ASSICURAZIONE DELLA R.C. DEL MEDICO




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DANNI DA LESIONE DELLA SALUTEDANNI DA LESIONE DELLA SALUTE

• Danno non patrimoniale

• Danno patrimoniale



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• Un ruolo di primo piano assume il diritto alla salute ex art. 32 Cost.

• Ma anche il diritto alla autodeterminazione ex art. 32 e 13 Cost., come nel caso della gestante che, per errore diagnostico non sia stata posta in condizione di decidere se interrompere la gravidanza e nei casi di violazione dell’obbligo di consenso informato

Danno non patrimoniale: inquadramento

• I diritti propri della famiglia ex artt 2, 29 e 30 Cost, in forza del quale ad es. si riconosce oggi anche al padre, nel caso di omessa diagnosi di malformazione del feto e conseguente nascita indesiderata, il diritto al risarcimento del danno o ai parenti di un macroleso il diritto al risarcimento del danno non patrimoniale



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• Danno biologico

• Altri pregiudizi non patrimoniali

Danno non patrimoniale: tipologie



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Consiste nel peggioramento, tanto transeunte quanto permanente, del modo di essere o della qualità della vita di un essere umano, derivante dalla lesione del suo stato di salute mentale o fisica, a sua volta causato da un fatto illecito

DANNO BIOLOGICO: definizione giurisprudenziale / legislativa



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Perché possa parlarsi di danno biologico, sono necessari:• un fatto illecito, dal quale sia derivata

• una malattia del corpo o della mente della vittima, la quale abbia causato

• una trasformazione peggiorativa delle funzioni vitali, dell’estetica, del modo di essere, del comportamento della vittima



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Le cinque caratteristiche del danno biologico:

• ha fondamento medico legale• ha natura disfunzionale• è onnicomprensivo• è areddituale• ha natura non patrimoniale



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Le Sezioni Unite della Cassazione (sent. n. 26972/08 e segg.) affermano che il danno non patrimoniale va risarcito:

• se vi è rilevanza dell’interesse leso (ingiustizia del danno), individuando quali ripercussioni negative ci siano sul valore persona

• il risarcimento deve ristorare interamente il pregiudizio, ma non oltre

ALTRI PREGIUDIZI NON PATRIMONIALI

• se vi è offesa superiore alla minima soglia di tolleranza richiesta dalla convivenza civile



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• Del danno non patrimoniale conseguente a "lesione permanente dell'integrità psicofisica della persona suscettibile di accertamento medico-legale", sia nei suoi risvolti anatomo-funzionali e relazionali medi o, se sussistenti, peculiari

• Del danno non patrimoniale conseguente alle medesime lesioni in relazione al "dolore", "sofferenza soggettiva", in via di presunzione in riferimento ad un dato tipo di lesione

• c.d. danno biologico “standard”• c.d. personalizzazione - per particolari condizioni soggettive - del

danno biologico• c.d. danno morale

in passato liquidati a titolo di:

Liquidazione congiunta del danno non patrimoniale



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• LUCRO CESSANTE : la riduzione della capacità lavorativa specifica temporanea e permanente (eventualmente futura) e del reddito

• EMERGENTE: le spese (mediche, etc.)

Danno patrimoniale: tipologie



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L’ASSICURAZIONEL’ASSICURAZIONEDELLA RESPONSABILITA’ CIVILEDELLA RESPONSABILITA’ CIVILE

DEL MEDICODEL MEDICO



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• INTERESSE al risarcimento del danno, cioè una relazione di carattere economico tra il soggetto assicurato e il bene oggetto della copertura assicurativa, per cui il danno è rappresentato dalla lesione di tale interesse, interesse in base al quale l’assicurazione si distingue tra:

• Esistenza di un RISCHIO, inteso come possibilità che si verifichi un evento dannoso

• assicurazione DI COSE: quando la copertura concerne specifici beni dell’assicurato

• assicurazione DI PATRIMONIO: se l’interesse riguarda il patrimonio dell’assicurato nel suo complesso

• assicurazione DI PERSONE: quando il bene tutelato è l’integrità psico-fisica del soggetto assicurato

Assicurazione contro i danni: presupposti



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Assicurazione di patrimonio: art. 1917 cod. civ.• Contro il rischio di un’alterazione negativa del proprio

patrimonio complessivamente considerato ed esposto a responsabilità illimitata per eventuali comportamenti colposi che abbiano arrecato danni a terzi

• La responsabilità del medico è di natura contrattuale (ad es. da inadempimento) e/o di natura extra-contrattuale (da fatto illecito); nella prima ipotesi l’obbligo di risarcimento è circoscritto ai soli danni che potevano prevedersi al momento in cui il contratto è stato stipulato; nel secondo devono essere indennizzati anche i danni non prevedibili, purché collegati da un nesso di causalità al comportamento illecito

• L’oggetto della assicurazione è definito dalle condizioni contrattuali: attenzione alle esclusioni



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• Se il fatto commesso è doloso la garanzia è esclusa ai sensi dell’art.1917 comma 1 c.c.. Sono invece oggetto di copertura, i fatti commessi con colpa grave, salvo previsioni contrattuali espresse che l’escludano

• L’assicuratore deve rimborsare al medico quanto pagato al terzo danneggiato, nei limiti del massimale di polizza

• Esclusione della azione diretta verso l’assicuratore da parte del danneggiato, (non sussiste alcun rapporto giuridico tra assicuratore e terzo); l’obbligazione dell’assicuratore al pagamento dell’indennizzo è distinta ed autonoma rispetto alla obbligazione di risarcimento a cui è tenuto il medico nei confronti del danneggiato

Contenuto della garanzia: la responsabilità colposa

• L’assicuratore è obbligato a pagare direttamente al terzo l’importo dovuto se l’assicurato ne fa espressa richiesta



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PROBLEMI

Il modello del codice civile: copertura assicurativa c.d. loss occurrence (insorgenza del danno)

• non è agevole individuare con esattezza il momento in cui si è verificato l’evento dannoso (ad es. in caso di pluralità di fatti distinti ad opera di più medici succedutisi nelle cure)

• incertezza per l’assicuratore, sia sull’arco temporale in cui potrà essere chiesto l’indennizzo, che sulla quantificazione del danno a distanza di tanto tempo dall’evento

LE POLIZZE R.C. PROFESSIONALE



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Le polizze dell’attualità: copertura assicurativa claims made (a richiesta fatta)

• Sono coperti i comportamenti colposi commessi prima dell’entrata in vigore della polizza per i quali la richiesta all’assicurato sia pervenuta durante la vigenza della stessa

• Sono invece esclusi i fatti avvenuti durante la vigenza, se la richiestaè successiva

• Sono pure coperti i fatti commessi durante la vigenza della polizza in relazione a richieste pervenute anch’esse durante la vigenza



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PROBLEMI

• Al momento della stipula l’assicurato deve dichiarare (se richiesto):

• L’assicuratore esclude dalla copertura le conseguenze riferibili agli eventi dichiarati

• Se l’assicurato tace circostanze note, ciò può essere causa di decadenza dalla garanzia, in tutto od in parte

b) le eventuali richieste risarcitorie già ricevute

a) le circostanze di cui sia a conoscenza che possano, in astratto, determinare l’insorgenza di un sinistro



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• Cessazione dell’attività e richieste di danno successive alla scadenza della polizza? E’ possibile prevedere la c.d. clausola garanzia postuma in base alla quale sono indennizzabili anche i danni richiesti dal terzo in un momento successivo al periodo contrattuale, purché entro precisi limiti temporali.

• Gestione del giudizio di danno:

a) Diretto da parte del medico, con chiamata dell’assicuratore

b) Lasciato all’assicuratore

• Medici ospedalieri: assicurare, privatamente, il caso di colpa grave (violazione delle norme elementari di diligenza, perizia e prudenza, sia dell’uomo medio, che, specifiche, della professione)

• Gestione dei dati: attenzione a coprire non solo i danni patrimoniali, ma anche quelli non patrimoniali

SPUNTI DI RIFLESSIONE



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grazie.

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