Que son las FP ?

CARLOS ENRIQUE CORREA PINEDO: MBA,MFE. WWW.MEZZANINE.COM.CO

FINANZAS PERSONALES Y FAMILIARES

Prof Gabriel Noussan Ph.D - IAE Business School

“Si la misión de un directivo es dirigir la compañía con el objetivo de crear valor

para los accionistas y los diversos stakeholders, asegurando la sustentabilidad y el

crecimiento a largo plazo, ¿cuál será la obligación, en términos financieros, de un

Padre o Madre de familia?

Las “Finanzas personales” se ocupan de nuestras propias finanzas, comprende elanálisis y la planificación de las fuentes y usos de fondos personales a lo largo delos años, el ahorro y las inversiones con el objetivo el lograr una mejora en lacalidad de vida”.

Problema

Que son las FP?

Fraces que evidencian la necesidad de planificación financiera ?

Cual es mi actitud frente a las finanzas personales?

Con cual tengo más probabilidad de fallar?

Cuando es el momento de tomar control de mis finanzas?

Es humano dejar lo que no nos gusta para mañana ¡¡¡¡

Problema

Temas a tratar

Que son las FP ?

Pensión

Deudas

Ingresos

De que hablamos?

Gastos

Ahorro

Inversión

Educación

Seguros

Impuestos

Plan de Vida

Negocio Propio

Eventos Financieros

Previsibles Imprevistos

Problema

Soluciones

Temas a tratar

Que son las FP?

PLANIFICACION FINANCIERA PERSONAL

Paso 2: Defina Metas.

Paso 4: Monitoree avances e

imprevistos.

Paso 3: Desarrolle el Plan financiero.

Paso 1: Evalúe su condición financiera

actual.

Paso Previo: Sueñe y escríbalo.

Cuales son sus sueños de

vida?

Siendo realista

Que lo motiva a levantarse a

diario!

Cual es el gran logro de vida

Por el que trabaja usted?

Cómo conseguir seguridad financiera y alcanzar sus sueños.

Plan de Vida

http://www.juandemariana.org/estudio/982/2/sociedad/propietarios/

CICLO DE VIDA

Ciclo de finanzas personales

Plan Financiero

Presupuesto

Evaluación Financiera

Capacidad de Ahorro

Decisiones de Ahorro e

Inversión

Ejecución y Rebalanceo

Haga su presupuesto de:• Ingresos• Gastos Fijos• Gastos Variable

Periodicidad:Mensual Trimestral Anual

Paso 1: Determine su solidez financiera y punto de equilibrio

Presupuesto

Calcule su Solidez Financiera

Calcule su punto de equilibrio mensual

Analice su flujo de efectivo

Analice sus Fuetes y Usos

Paso 1: Determine su solidez financiera y punto de equilibrioEvaluación Financiera

Activo

Deuda

Patrimonio

Cuanto renta?Cuanto Cuesta?

Endeudamiento

Calcular la Solidez Financiera, nos ayuda a determinar nuestra capacidad de financiamiento

/

= (Veces)

SOLIDEZ FINANCIERA o SOLVENCIA

Tipo: Sueldos/ganancias de negocios/actividades extras/remuneraciones extraordinarias / Dividendos

Periodicidad: Semanales / quincenales / mensuales / Anuales /extraordinarios

Clasificación de Ingresos

Plan A, B y CQue pasa si mañana no tengo ingreso fijo?Cuantos meses tengo para vivir?

http://www.ine.es/jaxi/Datos.htm?path=/t22/p133/cno11/serie/l0/&file=02005.pxhttp://elca-colombiaenmovimiento.uniandes.edu.co/libro/ColombiaEnMovimiento-Cap5.pdf

Ganancia media anual por trabajador 2008 -2016 España

-10.000,00

-5.000,00

0,00

5.000,00

10.000,00

15.000,00

20.000,00

25.000,00

30.000,00

35.000,00

Menosde 20años

De 20 a24 años

De 25 a29 años

De 30 a34 años

De 35 a39 años

De 40 a44 años

De 45 a49 años

De 50 a54 años

De 55 a59 años

De 60 a64 años

65 y másaños

Mujeres Hombres

Clasificación de Ingresos

http://www.datosmacro.comhttp://eltiempo.com 12-02-2019

Desempleo 2019

Clasificación de Ingresos

Tipo: Vivienda / alimentación / salud / transporte / entretenimiento / imprevistos / ahorro / impuestos

Periodicidad: Semanales / quincenales / mensual / Anualles / extraordinarios

Clasificación de los egresos o gastos

Gastos FijosGastos VariablesGastos AnualesGastos extraordinariosImprevistos

Gastos

Vivienda

RentaPago hipotecaServicios

Agua / luz/ gas

MueblesMensualidades

MantenimientoCalefacciónAirePinturaDesperfectos

Transporte.

MensualidadGasolinaImpuestosMantenimiento

ReparacionesPartes

Alimentación y vestido

DespensaArt. Aseo personalArt. hogarRopaArt. Escolares

Salud

Seguro medicoMedicinasHonorarios MédicosEnfermedades catastróficas

Entretenimiento

FiestasDeporteCineComidas fueraEspectáculosGustos personales

Educación

CréditoHijos / Colegiaturas

GASTOS

➢ Reducir Gastos➢ Gasta más de lo que gana

(acumulando deudas)➢ Gasta todo lo que gana (no

ahorra)➢ Ahorra un % de lo que gana.

➢ Control de los Impuestos➢ Gasto Financiero➢ Comisiones➢ Imprevistos

01Alimentosybebidasnoalcohólicas11%

02Bebidasalcohólicasytabaco2%

03Prendasdevestirycalzado8%

04Alojamiento,agua,electricidad,gasyotroscombustibles

11%

05Muebles,artículosparaelhogaryparalaconservaciónordinariadelhogar

11%

06Salud7%

07Transporte9%

08Informaciónycomunicación9%

09Recreaciónycultura9%

10Educación3%

11Restaurantesyhoteles9%

12Bienesyserviciosdiversos11%

GASTOHOGARESCOLOMBIA2016/17

Fuente: DANE, encuesta-nacional-de-presupuestos-de-los-hogares-enph

• ¿Durante cuanto tiempo voy a trabajar?

• ¿Cómo serán mis ingresos?¿iguales, mayores, menores?

Voy a ser empleado o independiente?

• ¿Qué pasaría si ………..? Imprevistos…

• Negocio propio?

• Pension?

PASO 2: Determine Metas

• Poner en positivo el flujo de efectivo• Pagar Tarjetas de Crédito / Mejorar la deuda• Plan de ahorros / Plan de capitalización• Establecer un fondo de contingencia• (tres meses de egresos preferentemente)• Planear la adquisición de seguros de vida e

incapacidades• Fondos de Ahorro y de

cesantías para el retiro de la empresa

• Cambiar o comprar el auto• Fondo de pensión voluntaria• Fondo de imprevistos• Independencia Empresario•

• Compra de inmuebles para renta• Planeación de retiro, edad ideal, monto,

para retiro, • Plan de pensiones Voluntarias • Estilo de vida de retiro• Salud

METAS CORTO, MEDIANO Y LARGO PLAZO

AHORRO

• Es la diferencia entre los ingresos y el consumo de las familias y de las empresas.

• Sirve para materializar metas de LP y para hacer frente a imprevistos.

• Como ahorrar? Constituir un fondo de ahorro como un "gasto obligatorio".

• Sea específico, realista y disciplinado.

• Donde Ahorrar? Dependiendo de la meta y del plazo.

INVERSIÓN

• La inversión es el acto mediante el cual se depositan bienes con el ánimo de obtener rentas futuras. Inversión se refiere al empleo de un capital en algún tipo de actividad o negocio, con el objetivo de incrementarlo.

• VariablesPlazoRiesgoRetorno

Alto Retorno = Alto Riesgo

• Conozca sus Opciones de Inversión• Invirtiendo en Fondos Mutuos• Inversión en FPV • Inversión en Bienes Raíces• Invertir en el MPV

INVERSIÓN

DEUDAS

• Deudas = Bienes de Capital, NO de Consumo.

• Manejo de las Deudas • Uso de las tarjetas de crédito• Préstamos automóviles• Crédito de vivienda• Créditos de consumo• Sobregiro• Cuotas de manejo• Comisiones bancarias• Libranzas• Agiotistas

Malos usos del dinero➢ Créditos consumo.➢ Tarjetas crédito

diferidas.➢ Influencias. ➢ Gastos impulso.

Tasa de interes < Tasa EAPlazo < Plazo posiblePeriodicidad > Más frecuancia PosibleCúota > Mayor PosibleOtros Covenants

PLANES DE PENSION

• Dinero Garantizado?• Desvalorizaciones?• Riesgo, perfil?• Sorpresa final ¡• Comisiones reales y ocultas, lastre en la

rentabilidad?• Condiciones para recuperar el dinero?• Jubilación• Invalidez• Fallecimiento• Paro desempleo• Posibilidad de cambiar de plan?• Regalos y promociones?• Embargos, garantías, limitaciones.• Otras alternativas ¡

Ahorro IndividualVs

Régimen de prima media

PLANES DE PENSION

PLANES DE PENSION

SEGUROS

• Seguros de salud o médico• Coberturas• Cambios en el estado de salud• Invalidez• Seguro de vida• Impuestos• Duración del contrato• Derecho de desistimiento• Planes mixtos con ahorro.• Aseguradora o entidad bancaria?• Otros seguros• Responsabilidad civil extracontractual• AMIT• Desastres naturales• Automóviles• Hurto

Negocio Propio

Opciones disponibles

Negocio Propio

Startup

Buyout

Franquicia

Cuenta Propia

Que recursos se necesitan?

• Emprender es un gran compromiso de:

• Pasión, disciplina, compromiso y energía.

• Tiempo

• Equipo humano

• Recursos financieros (Propios y de terceros)

• Riesgo

• Antes de pensar en el financiamiento, vale la pena analizar varios aspectos...

Quien soy como emprendedor líder?

• ¿Por qué quiero emprender?

• Ganar dinero

• Plan de Vida

• "Cambiar el mundo"

• Como inversión – Pensión

• Construcción de riqueza o Patrimonio

• ¿Cuánto tiempo desea invertir?

• ¿Qué riesgo financiero está dispuesto a tomar?

• ¿Que le aporta cada socio al negocio?

Acerca de mi negocio?

• Sé honesto contigo mismo acerca de los riesgos e incertidumbre.

• ¿Los clientes quieren el producto/servicio?

• ¿Tienes la competencia para construir el producto y el equipo para ello.

• ¿Puede monetizar el producto/servicio?

• ¿Cuán competitivo es/será. Tiene espacio de mercado?

• ¿Cuán grande puede ser el mercado en general?

• Substitutos? Mejores o mas baratos?

PASO 3. DESARROLLE EL PLAN.

• Flexibilidad

• Plan flexible, cambios y circunstancias del futuro.

• Plan ajustable • niveles de ingreso y egreso, • Niveles de ahorro• Eventos imprevistos

• Liquidez• Tener suficiente liquidez disponible.• Fondos a la vista• Inversiones de corto plazo alta liquidez

• CARLOS ENRIQUE CORREA PINEDO: MBA,MFE.

• ¿Las metas financieras son logrables?

• ¿Esta alcanzando el presupuesto?

• ¿Esta logrando las metas de ahorro establecidas?

• ¿Ha cambiado su estilo de vida?

PASO 4: MONITOREO Y AVANCES

Algunas preguntas ?

La Solución fuentes y usos

ERRORES COMUNES EN FINANZAS PERSONALES.

• CARLOS ENRIQUE CORREA PINEDO: MBA,MFE.

1. Gastar mas de lo que gana.2. No llevar contabilidad personal.3. Mal uso de tarjetas de crédito y crédito de consumo.4. Compras innecesarias, impulsivas o suntuarias.5. Mantenerse en la zona de confort.6. No ahorrar.7. No invertir o no tener suficiente información al invertir.8. Pedir prestado

a. LP – Compra de Viviendab. CP - Emergencias

9. Creer que la pensión es un tema del gobierno.10. Ser fiador.11. Prestar dinero que no te sobra.12. No tener seguro de automóvil.13. No tener seguro medico.14. Creer que no vas a envejecer.15. Hacer arreglos a propiedad ajena.16. Gastar en vicios.17. Solo tener una fuente de ingresos.

COMENTARIOS ADICIONALES

• El mal uso del crédito y la falta de control en los gastos le generarán grandes deudas, de las cuales le resultará muy difícil salir. Y lo podrán llevar a la bancarrota

• Compras compulsivas o con tarjetas son muy costosos.• Los cargos adicionales que tienen las tarjetas de crédito suelen ser

muy costosos• Fijar un limite de gasto personal.• NO colecciones tarjetas no más de 2 o 3.• Evitar los gastos de consumo con tarjeta de crédito.• La mejor inversión es pagar las deudas onerosas.• No difiera a largo plazo las compras con tarjeta, pague más del

mínimo.• Una cobertura de máximo 15% del ingreso en cuotas es saludable.

Finanzas personales slideshare/ Guillermo Gutierrez M

Conclusiones

• La planeación financiera nos permite saber cuales son las metas u objetivos familiares a donde queremos llegar.

• El presupuesto es la hoja de ruta y control táctico de corto plazo.• Debemos ser consientes qué existe una curva de ingreso / edad que debemos aprovechar.• El ahorro es el vehículo que nos permite cumplir las metas y hacer frente a las

eventualidades.• El control del gasto suma en el ahorro luego ayuda a cumplir las metas.• Los grandes números del gasto son: Vivienda, alimentación, transporte, educación y salud.• Los bienes de consumo adquiridos con crédito son muy costosos y disminuyen el ahorro.• El sobreendeudamiento es muy costoso.• El crédito de consumo es enemigo del ahorro.• Ojo con agiotistas, pirámides y entidades no vigiladas.• Mayor retorno es sinónimo de riesgo.• A la hora de invertir piense en el plazo y el objetivo.• Invertir esta en función de retorno riesgo y plazo.• Invierta en activos o negocios que entienda, ojo con falsos “Gurús” financieros.• Conozca sus derechos y exíjalos.• Analice los riesgos.• Cubra con seguros los riesgos e imprevistos fortuitos .

Derechos del consumidor financiero en Colombia

La debida diligencia. Las entidades vigiladas deben dar una atención respetuosa y amable y realizar sus funciones con altos estándares de calidad, con el fin de poder ofrecer a los consumidores productos y servicios perfectamente competitivos y seguros. ¡Siempre buscando satisfacer las necesidades de los consumidores!

Información. Otro de los derechos que tiene el consumidor financiero es el de estar permanentemente informado de manera cierta, suficiente, clara y oportuna sobre los costos y aquellas características de los productos y servicios que ofrece la entidad. Toda entidad debe responder sus dudas e inquietudes antes, durante y después de contratar un producto financiero.

Revelar tarifas de los productos financieros. La información sobre tarifas y diferentes costos además de ser reportada a la Superintendencia Financiera, se debe presentar en las páginas de internet de cada entidad y en sus cajeros electrónicos. Que usted cuente con la suficiente información le permite elegir libremente la entidad y el producto que más se adapte a sus necesidades y presupuesto.

Educación financiera. Como consumidor financiero tiene derecho a recibir una apropiada instrucción acerca de cómo se manejan apropiadamente los productos y servicios ofrecidos. Dentro de esto se incluyen los derechos y obligaciones, los costos y beneficios y la naturaleza del mercado donde intervienen.

Procedimiento para quejas y reclamos. Cualquier entidad del sistema financiero debe indicarle la manera de presentar las consultas, peticiones, solicitudes, quejas o reclamos que tenga. También debe indicarle quien realiza las funciones de Defensor del Consumidor Financiero en su entidad y cuáles son los medios de contacto a través de los cuales se puede acceder a él.