Il microcredito Il microcredito uno strumento per l’inclusione sociale e finanziariauno strumento per l’inclusione sociale e finanziaria

Il microcredito in ItaliaIl microcredito in ItaliaDaniele CiravegnaDaniele Ciravegna

RITMIRITMI

e Università degli Studi di Torinoe Università degli Studi di Torino

Credito caratterizzato da:Credito caratterizzato da:

importo di piccolo ammontareimporto di piccolo ammontare

MICROCREDITO

Caratteristiche che hanno consentito al microcredito diCaratteristiche che hanno consentito al microcredito di diffondersi tra i poveri dei paesi sottosviluppati e di contribuirediffondersi tra i poveri dei paesi sottosviluppati e di contribuire alla nascita e alla crescita di microimprese nei paesialla nascita e alla crescita di microimprese nei paesi sviluppati.sviluppati.

dato a persone povere o svantaggiate o comunque escluse daldato a persone povere o svantaggiate o comunque escluse dal credito ordinario (giovani, donne, immigrati, ex-detenuti ecc).credito ordinario (giovani, donne, immigrati, ex-detenuti ecc).

senza vincolo di garanzia reale;senza vincolo di garanzia reale;

Il microcredito deriva dall’esistenzaIl microcredito deriva dall’esistenza

di una domanda insoddisfatta di credito,di una domanda insoddisfatta di credito,

nei paesi sottosviluppati così come neinei paesi sottosviluppati così come nei

paesi sviluppatipaesi sviluppati

IL MICROCREDITO IN EUROPAIL MICROCREDITO IN EUROPA

20052005 20072007 20092009 20102010

Numero Numero prestiti prestiti

  27.00027.000 42.85042.850 84.52084.520 100.000100.000

in milioni di in milioni di euro euro

210210 390390 820820 850850

Fonte: EMNFonte: EMN

DOMANDA POTENZIALE DIDOMANDA POTENZIALE DIMICROCREDITOMICROCREDITO

Per combattere l’esclusione sociale e finanziaria in Italia Per combattere l’esclusione sociale e finanziaria in Italia occorrerebbero 50 miliardi di euro (3% degli impieghi occorrerebbero 50 miliardi di euro (3% degli impieghi bancari totali)bancari totali)

- 12 miliardi per le famiglie escluse dal credito- 12 miliardi per le famiglie escluse dal credito - 11 miliardi per gli immigrati- 11 miliardi per gli immigrati - 27 miliardi per le imprese- 27 miliardi per le imprese

Obiettivo strategico per l’insieme delle istituzioni di Obiettivo strategico per l’insieme delle istituzioni di microfinanza dovrebbe essere di coprire il 10%: microfinanza dovrebbe essere di coprire il 10%: 5 miliardi di euro5 miliardi di euro

Oggi la microfinanza copre circa 50 milioni (1%):Oggi la microfinanza copre circa 50 milioni (1%): - 10 milioni da parte delle istituzioni di microfinanza- 10 milioni da parte delle istituzioni di microfinanza - 40 milioni da parte delle banche commerciali- 40 milioni da parte delle banche commerciali

CARATTERISTICHE DEL MICROCREDITOCARATTERISTICHE DEL MICROCREDITO

Importi limitati (UE: Importi limitati (UE: << 25.000 euro). 25.000 euro).

Attenzione alla persona del beneficiario, Attenzione alla persona del beneficiario, anche con intenti educativi e di formazioneanche con intenti educativi e di formazione professionale.professionale.

Target ben definito dei beneficiari.Target ben definito dei beneficiari.

Prevalenza del servizio creditizio rispetto Prevalenza del servizio creditizio rispetto ad altri servizi.ad altri servizi.

Periodo di rimborso breve, sovente conPeriodo di rimborso breve, sovente con scadenze periodiche assai ravvicinate scadenze periodiche assai ravvicinate (settimanali o mensili).(settimanali o mensili).

Non sono richieste garanzie reali.Non sono richieste garanzie reali.

GARANZIE PREVALENTIGARANZIE PREVALENTI

Nei paesi sottosviluppatiNei paesi sottosviluppati::

garanzie di gruppo solidalegaranzie di gruppo solidale, con prestito:, con prestito:

- individuale- individuale

- al gruppo (come nelle - al gruppo (come nelle village bankvillage bank))

Nei paesi sviluppatiNei paesi sviluppati::

- - garanzie ambientaligaranzie ambientali

- garanzie personali di terzi- garanzie personali di terzi

- garanzie fiduciarie- garanzie fiduciarie

GARANZIA FIDUCIARIAGARANZIA FIDUCIARIAFRA FINANZIATORE E FINANZIATOFRA FINANZIATORE E FINANZIATO

Credito cooperativoCredito cooperativo

Conoscenza della persona attraverso Conoscenza della persona attraverso un’accurata capacità di Accoglienza, un’accurata capacità di Accoglienza, Ascolto e Accompagnamento Ascolto e Accompagnamento

CARATTERISTICHE DELLE ISTITUZIONI CARATTERISTICHE DELLE ISTITUZIONI DI MICROFINANZADI MICROFINANZA

A.A. A chi si rivolgeA chi si rivolge:: alle persone finanziariamente esclusealle persone finanziariamente escluse

B.B. Come seleziona i clientiCome seleziona i clienti: persone che possono sostenere : persone che possono sostenere il debito il debito

C.C. Come operaCome opera: attenzione alla persona: attenzione alla persona

BENEFICIARI DEL MICROCREDITOBENEFICIARI DEL MICROCREDITO

PoveriPoveri:: - i più poveri fra i poveri: 50% più povero della popolazione - i più poveri fra i poveri: 50% più povero della popolazione

che vive al di sotto della linea di che vive al di sotto della linea di povertà del proprio paese o povertà del proprio paese o comunque aventi un reddito pro-comunque aventi un reddito pro-capite inferiore a 2 dollari USA al capite inferiore a 2 dollari USA al giorno (circa 3 miliardi di persone; giorno (circa 3 miliardi di persone; 1,2 miliardi con reddito pro-capite 1,2 miliardi con reddito pro-capite inferiore a 1 dollaro USA al giorno) inferiore a 1 dollaro USA al giorno)

- poveri economicamente attivi (- poveri economicamente attivi (not so poornot so poor))

Esclusi dai servizi finanziari (non bancabili)Esclusi dai servizi finanziari (non bancabili)

ESCLUSIONE FINANZIARIAESCLUSIONE FINANZIARIA

Persone che non hanno un conto bancario Persone che non hanno un conto bancario di nessun tipo (né di deposito né di c/c), di nessun tipo (né di deposito né di c/c), non detengono prodotti finanziari e non non detengono prodotti finanziari e non beneficiano di credito bancario.beneficiano di credito bancario.

CRITERIO DI VALUTAZIONE DEL CRITERIO DI VALUTAZIONE DEL MICROCREDITOMICROCREDITO

La persona del potenziale beneficiario/cliente e La persona del potenziale beneficiario/cliente e del suo progetto di impresa Credito alla del suo progetto di impresa Credito alla persona e al suo progetto.persona e al suo progetto.

NonNon il il ratingrating derivante dalla storia passata derivante dalla storia passata dell’impresa Credito alla virtù passata dell’impresa Credito alla virtù passata

E le nuove imprese?E le nuove imprese?

Espressioni di “finanza etica”, in quanto Espressioni di “finanza etica”, in quanto

per “agire eticamente” s’intenda tutto ciò per “agire eticamente” s’intenda tutto ciò

che promuove lo sviluppo dell’uomo eche promuove lo sviluppo dell’uomo e

l’equa distribuzione delle risorse fra le l’equa distribuzione delle risorse fra le

persone. persone.

MICROCREDITO E MICROFINANZA

carica intrinseca di giustizia carica intrinseca di giustizia socialesociale

FINANZA ETICAFINANZA ETICA

Per l’attenzione posta al raggiungimento dellePer l’attenzione posta al raggiungimento delle persone povere, svantaggiate o escluse (persone povere, svantaggiate o escluse ( inclusiveinclusive financefinance), al fine di eliminare queste loro posizioni.), al fine di eliminare queste loro posizioni.

Per il modo di operare virtuoso dellPer il modo di operare virtuoso dell’’istituzioneistituzione

stessa (stessa (compliant financecompliant finance).).

Per la limitazione a specifici settori di interventoPer la limitazione a specifici settori di intervento socialmente virtuosi o per l’esplicita esclusione disocialmente virtuosi o per l’esplicita esclusione di settori considerati riprovevoli (settori considerati riprovevoli (selective financeselective finance).).

COMPLIANT FINANCECOMPLIANT FINANCE

Correttezza legale e morale del comportamento Correttezza legale e morale del comportamento dei membri dell’istituzionedei membri dell’istituzione

Virtuosità nel modo di realizzazione della propria Virtuosità nel modo di realizzazione della propria missionemissione

ATTENZIONE ALLA PERSONAATTENZIONE ALLA PERSONA

ATTENZIONE ATTENZIONE ALLAALLA PERSONA PERSONA

AccoglienzaAccoglienza

AscoltoAscoltoAccompagnamentoAccompagnamento, anche con intendimento , anche con intendimento educativo, educativo, istruttivo, formativoistruttivo, formativo

per l’Aiuto alla persona per l’Aiuto alla persona in momenti di grave difficoltàin momenti di grave difficoltà oppureoppure

per la creazione diper la creazione di Autonomia economica Autonomia economica (formazione (formazione professionale e/o creazione di nuove microimprese)professionale e/o creazione di nuove microimprese)

ATTENZIONE ALLA PERSONAATTENZIONE ALLA PERSONA

ECONOMIA DI RECIPROCITA’ECONOMIA DI RECIPROCITA’

(NUOVO PRODOTTO FINANZIARIO)(NUOVO PRODOTTO FINANZIARIO)

CREAZIONI DI BENI RELAZIONALICREAZIONI DI BENI RELAZIONALI

IL DILEMMA DELLA MICROFINANZAIL DILEMMA DELLA MICROFINANZA

AUTOSOSTENIBILITA’AUTOSOSTENIBILITA’

VS.

OUTREACHOUTREACH

OUTREACHOUTREACH

Valutata in termini di:Valutata in termini di:

profondità profondità (qualità dell’azione)(qualità dell’azione) : : capacità di raggiungere specificatamente il proprio target capacità di raggiungere specificatamente il proprio target

(ad esempio, i poveri o i più poveri fra i poveri o le donne).(ad esempio, i poveri o i più poveri fra i poveri o le donne).

ampiezzaampiezza (quantità) : (quantità) : estensione dei beneficiari/clientela raggiunti/a.estensione dei beneficiari/clientela raggiunti/a.

durabilitàdurabilità (tempo) : (tempo) : capacità di durare nel tempo.capacità di durare nel tempo.

portataportata(diversificazione/qualità del prodotto) : (diversificazione/qualità del prodotto) : gamma di servizi finanziari offerti.gamma di servizi finanziari offerti.

I DUE APPROCCI DELLA MICROFINANZAI DUE APPROCCI DELLA MICROFINANZA

Welfaristico Welfaristico o o poverty lending approach poverty lending approach beneficiari beneficiari

profondità del programmaprofondità del programma

Istituzionalistico Istituzionalistico o o self-sustainability approach self-sustainability approach clienticlienti

ampiezza del programmaampiezza del programma

portata del programmaportata del programma

durabilità del programmadurabilità del programma

OUTREACHOUTREACH

Obbiettivo finale Obbiettivo finale

AUTOSOSTENIBILITA’AUTOSOSTENIBILITA’

Obbiettivo intermedio/VincoloObbiettivo intermedio/Vincolo

TRILEMMA DELLA MICROFINANZATRILEMMA DELLA MICROFINANZA

AUTOSOSTENIBILITA’AUTOSOSTENIBILITA’

IMPATTO AMBIENTALEIMPATTO AMBIENTALE

OUTREACHOUTREACH