Dottori Commercialisti - Guida alla conoscenza della polizza di responsabilità civile

Treviso, 28 ottobre 2014

Guida alla conoscenza della polizza di responsabilità civile professionale

Di seguito le slide esposte durante il convegno

tenutosi a Treviso

il 28 ottobre 2014

Ordine Dottori Commercialisti di Treviso 2

Presentazione e scopo

Non un mero obbligo assicurativo, ma un consapevole approccio ai rischidella professione;

L’Ordine dei Dottori Commercialisti di Treviso vuole essere il precursore edil promotore di un metodo nuovo di valutazione;

Il tecnicismo assicurativo dev’essere preventivamente compreso per nondoverne subire i risvolti;

Scopo della giornata è quello di fornire le principali indicazioni edattenzioni da seguire per una scelta consapevole.


Michele Borsoi Consulente & Formatore in Diritto e Tecnica delle Assicurazioni

L'assicurazione è uno strumento fondamentale per la protezione del proprio patrimonio,ma perde ogni affidamento se non si accompagna alla consapevolezza.

La consapevolezza è per noi un elemento imprescindibile.Non è più pensabile rinviare la conoscenza del reale stato delle cose a sinistro avvenuto;è un atteggiamento fatalista dalle conseguenze spesso disastrose.

Non è sufficiente guardare solo al prezzo, ma è necessario:1. capire di ogni evento le conseguenze in caso di sinistro;2. conoscere gli adempimenti necessari per ottenere l'indennizzo;3. sapere se vengono chieste prove/dimostrazioni impossibili da produrre.

Analisi comparativa tra più contratti di assicurazione Pareri motivati su quesiti interpretativi di contratti e/o sinistri Formazione in sede per referenti aziendali delle assicurazioni Duediligence di contratti e di programmi di assicurazione


Il concetto di responsabilità professionale

Viaggio tra norme e giurisprudenza:

Ieri Oggi

Obbligazione di mezzi; Equiparazione tra obbligazioni di risultato e di mezzi;

Onere del creditore di provare la condottacolposa del debitore per violazionedell’obbligo di diligenza; Cass. Civ. 04.12.1990

Il creditore deve fornire la prova del suodiritto limitandosi ad allegare (addurre a scopi legali)

l’inadempimento della controparte, su cuiincombe l’onere della dimostrazione delfatto estintivo costituito dall’inadempimento.Cass. Civ. 30.10.2001



La colpa del professionista

L’elemento oggettivo:

La deviazione da una regola di condotta normativa, contrattuale, di comuneprudenza (tra cui in primo luogo quelle deontologiche);

L’elemento soggettivo (articolo 1176 II° comma Codice Civile):

- imperizia, ovvero mancanza della specifica competenza

- negligenza, ovvero mancanza di sollecitudine

- imprudenza, ovvero mancanza di ponderazione



Il consenso informato

Il consenso informato del cliente: da mezzo di tutela dei diritti costituzionalmentegarantiti a prestazione tipica dell’attività professionale.

«Il professionista deve, tempestivamente, illustrare al cliente, con semplicità e chiarezza,gli elementi essenziali e gli eventuali rischi connessi alla pratica affidatagli» (art. 22 Codicedeontologico del Commercialista)


Tecniche non assicurative di trattamento e riduzionedel rischio

Assicurazione obbligatoria con polizza collettiva stipulata da Ordine in favoredi tutti i commercialisti in servizio e in pensione;

Gestione centralizzata dei sinistri e delle cause;

Successivo feed-back ai professionisti attraverso incontri di formazione,circolari, pubblicazione dell’Ordine


Differenza fra acquisto di una polizza e iltrasferimento di un rischio• Non passa attraverso il miglior costo;

• Non passa attraverso il posto più vicino;

• Non passa attraverso la persona più conosciuta;

• Passa dalla valutazione dei rischi;

• Passa dall’individuazione degli obblighi normativi;

• Passa dalla selezione e dal confronto delle soluzioni più adeguate;


Dichiarazioni relative alle circostanze influenti sullavalutazione del rischio

Le dichiarazioni inesatte o le reticenze del Contraente o Assicurato, relativealle circostanze che influiscono sulla valutazione del rischio, possonocomportare la perdita totale o parziale del diritto all’indennizzo nonché lastessa cessazione dell’assicurazione ai sensi degli articoli 1892, 1893 e1894 del Codice Civile.


Aggravamento del rischio

Il Contraente o l’Assicurato deve dare comunicazione scritta alla Societàdi ogni aggravamento del rischio.

Gli aggravamenti di rischio non noti o non accettati dalla Societàpossono comportare la perdita parziale o totale del diritto all’indennizzononché la stessa cessazione dell’assicurazione ai sensi dell’articolo 1898del Codice Civile.


Circostanze


Assicuratore n 1 Assicuratore n 2

Un’intimazione o la sicura intenzione della volontà diavanzare una richiesta di risarcimento;

Qualsiasi critica o disputa giustificata o nondirettamente o indirettamente conosciuta, espressa oimplicita relativa all’attività che possa dare luogo ad unaperdita a terzi;

Qualsiasi critica o disputa giustificata o nondirettamente o indirettamente espressa od implicitarelativa all’attività dell’assicurato o delle persone di cuil’assicurato è responsabile che possa dare luogo ad unaperdita a terzi;

Conoscenza dell’assicurato di possibili sue mancanze osospetto sulla qualità dello svolgimento del proprioincarico professionale o delle persone di cui èresponsabile ove detta mancanza potrebbe dare luogoad una perdita a terzi

Qualsiasi manifestazione dell’intenzione di avanzare unarichiesta di risarcimento nei confronti dell’assicurato;

Qualsiasi rilievo o contestazione diretti, scritti, espressi,riguardanti la condotta dell’assicurato, da cui possatrarne origine una richiesta di risarcimento.

Qualsiasi atto o fatto di cui l’assicurato sia a conoscenzae che potrebbe ragionevolmente dare luogo ad unarichiesta di risarcimento nei suoi confronti.

Forma all risk

La Società tiene indenne l’Assicurato di quanto sia tenuto a pagare qualecivilmente responsabile, a sensi di legge, a titolo di risarcimento (capitale,interessi e spese) per danni e perdite patrimoniali involontariamentecagionati a terzi, nell’esercizio dell’attività professionale descritta nellascheda di polizza, svolta nei limiti previsti dalle leggi che regolamentano laprofessione stessa.


Delimitazione del rischio1. L’assicurazione non comprende la responsabilità derivante da svolgimento di attività non rientranti nelle competenzestabilite da leggi e regolamenti;

2. omissioni, carenze o ritardi nella stipulazione, modifica di polizze di assicurazione e pagamento di premi di assicurazione;

3. sottoscrizione di certificazioni di bilanci di società per azioni quotate in borsa e da incarichi di consigliere diamministrazione, di amministratore giudiziario, di amministratore unico, di membro del consiglio di sorveglianza, dimembro del consiglio di gestione, di membro del comitato di controllo sulla gestione, di liquidatore di società in caso diliquidazioni volontarie non disposte dall’Autorità Giudiziaria;

4. attività svolte dall’Assicurato quale direttore tecnico di centri autorizzati di assistenza fiscale (C.A.A.F.);

5. incarico di responsabile di Organismo di mediazione, come previsto dal D.Lgs. n° 28/2010;

6. incarico di membro di Organismo di vigilanza, come previsto dal D.Lgs. n° 231/2001;

7. incarichi di custodia giudiziaria;

8. omessa o non documentata effettuazione di visure ipotecarie o catastali;

9. responsabilità volontariamente assunte dall’Assicurato e non direttamente derivantigli dalla legge;

10. sanzioni, multe, ammende, ad eccezione di quelle inflitte ai clienti dell’Assicurato per errori a lui imputabili;


Limiti di risarcimento, sottolimiti, franchigie, scopertiGaranzie prestate con l’applicazione, per ogni sinistro della franchigia o dello scoperto, indicati nella scheda di polizza;

1. Scoperto del 20% per quanto attiene «Funzioni di sindaco e revisore legale dei conti”;

2. Violazione delle norme sulla tutela delle persone e di altri soggetti rispetto al trattamento di dati personali: 10% delmassimale per sinistro e per anno assicurativo;

3. Perdita, distruzione, deterioramento di atti, documenti o titoli non al portatore, anche se derivanti da furto, rapina,incendio: 30% del massimale per sinistro e per anno assicurativo;

4. Mancato o ritardato inizio, interruzioni o sospensioni di attività industriali, commerciali, artigianali, agricole o di servizieuro 250.000 per sinistro e per anno assicurativo

5. Custodia di valori e preziosi ricevuti in deposito dai clienti: euro 2.000 per sinistro e euro 5.000 per anno assicurativo;

6. Funzioni di sindaco, revisore legale dei conti” 30% del massimale indicato nella scheda di polizza con il massimo di euro500.000 per sinistro e per anno assicurativo;

7- “Rilascio di visto di conformità, certificazione tributaria e asseverazione per studi di settore” euro 1.050.000 persinistro e per anno assicurativo per ciascun professionista;

8. “Vendita forzata di immobili” euro 500.000 per sinistro e per anno assicurativo.


La validità temporale

La presente assicurazione è operante per le richieste di risarcimentopresentate per la prima volta all’Assicurato, e da lui denunciate alla Società,durante il periodo di validità del presente contratto, ancorché siano stateoriginate da comportamenti colposi posti in essere in epoca precedente alladata di decorrenza indicata sulla scheda di polizza ma non antecedentementea cinque anni da tale data.


Postuma

La copertura offerta dalla polizza è esteso ai reclami tardivi per unperiodo di 2 anni dopo la cessazione della polizza, solo se ilcontraente ha pagato un premio addizionale pari al 125%dell’ultimo premio pagato


Durata del contratto e tacito rinnovo


Caso A

La polizza ha la durata indicata nella scheda di polizza e non è rinnovabile tacitamente.

In caso di durata superiore ad un anno, è facoltà delle Parti rescindere il contratto inoccasione della prima scadenza anniversaria mediante lettera raccomandata speditaalmeno 30 giorni prima della medesima scadenza.

Caso B

In mancanza di disdetta, spedita mediante lettera raccomandata entro e non oltre 60giorni prima del termine del periodo di assicurazione indicato nel certificato,l’assicurazione di durata non inferiore ad un anno si rinnoverà tacitamente di anno inanno.

il tacito rinnovo non sarà operante nei casi in cui durante la vigenza della polizzavenissero notificate dall’assicurato, circostanze e/o richieste di risarcimento agliassicuratori;

Dottori Commercialisti - Guida alla conoscenza della polizza di responsabilità civile

Business

Transcript of Dottori Commercialisti - Guida alla conoscenza della polizza di responsabilità civile