CORSO «STUDI SICURI» 2012 La qualità negli studi odontoiatrici CORSO «STUDI SICURI» 2012 La...

CORSO«STUDI SICURI» 2012

La qualità negli studi odontoiatrici

CORSO«STUDI SICURI» 2012

La qualità negli studi odontoiatrici

Polizza assicurativa “RC professionale”,

Conciliazione

Giuseppe Doria

Polizza assicurativa “RC professionale”,

Conciliazione

Giuseppe Doria

La Polizza al MicroscopioAvv. Giuseppe Doria

Doria Giuseppe & Bellisario Paola Snc Numero Iscrizione R.U.I. A000011770

L’assicurazione al microscopio


• Contratto assicurativo e garanzie• Le clausole vessatorie

• Gli obblighi dell’Assicurato

• La Tutela Legale

è quel contratto attraverso il quale, a fronte di un premio, il rischio di un risarcimento a terzi viene trasferito dalla sfera patrimoniale dell’Assicurato a quella dell’Assicuratore.

Il Contratto di Assicurazione di RCT Professionale


1/3 Il Massimale: definizione

Il termine “Massimale” rappresenta il limite

di estensione della prestazione assicurativa,

ovvero l’esposizione massima al rischio da

parte dell’Assicuratore.


2/3 Il Massimale Aggregato

Il Massimale indicato in polizza costituirà

nell’anno assicurativo la massima esposizione

dell’assicuratore per tutti i sinistri denunciati

dall’Azienda per tutti i Dipendenti.


3/3 Rischi del Massimale Aggregato

Potrebbe verificarsi la fattispecie in cui il

Medico, pur avendo pagato il premio per

integrare la Colpa Grave sulla polizza

dell’Azienda, sia scoperto in caso di sinistro

perché il Massimale Aggregato è esaurito!!!


???

La Polizza RCT Professionale

RCT PRIMO RISCHIO: l’esposizione della Compagnia parte da ZERO sino al massimale indicato in polizza.

RCT SECONDO RISCHIO: il massimale di polizza si Aggiunge a quello della polizza di primo rischio. Es.: max 1°rischio € 500.000,00 + max 2°rischio € 2.500.000,00 = max € 3.000.000,00

RCT LIMITATA ALLA CONDANNA PER COLPA GRAVE: la garanzia dell’assicuratore è limitata alla rivalsa dell’Azienda, dell’Assicuratore della stessa o della P.A. in caso di condanna del Medico per colpa grave.


1/3 Colpa Grave: disposizioni di Legge

Il Codice Civile, pur menzionandola, non definisce il concetto di “Colpa Grave”.

L’art. 2236 c.c. recita: «Se la prestazione

implica la soluzione di problemi tecnici di

speciale difficoltà il prestatore d’opera

non risponde dei danni se non in caso

di dolo o colpa grave».


2/3 Colpa Grave: Giurisprudenza

Con particolare riferimento alle attività

tipicamente sanitarie, la Corte dei Conti

precisa che:

«la condotta può essere valutata come

gravemente colposa allorchè il comportamento

sia stato del tutto anomalo ed inadeguato».


3/3 Colpa Grave: in quali casi sussiste

Perché possa parlarsi di Responsabilità per Colpa Grave si deve accertare che si siano verificati:

• Errori non scusabili per la loro grossolanità;• Assenza delle cognizioni fondamentali attinenti alla professione;• Difetto della perizia tecnica minima;• Ogni altra imprudenza che dimostri superficialità e

disinteresse per i beni primari affidati alle cure del prestatore d’opera




• Contratto assicurativo e garanzie

• Le clausole vessatorie• Gli obblighi dell’Assicurato


Si definiscono “Vessatorie”:

le condizioni che stabiliscono, a favore di colui che le ha

predisposte, limitazioni di responsabilità, facoltà di recedere

dal contratto o di sospenderne l'esecuzione, oppure

sanciscono a carico dell'altro contraente decadenze,

limitazioni alla facoltà di opporre eccezioni, restrizioni

alla libertà contrattuale nei rapporti coi terzi, proroghe o

rinnovazioni tacite del contratto, clausole compromissorie o

deroghe alla competenza dell'autorità giudiziaria.

Le Clausole vessatorie vengono sottoscritte separatamente

dall’Assicurato.


Validità della Garanzia (Claims Made)

L’assicurazione di RCT Professionale vale per le richieste di risarcimento danni che pervengono all’Assicurato e vengono trasmesse all’Assicuratore solo durante il periodo di validità della Polizza.


Il Medico deve prestare attenzione:

E’ doveroso chiarire queste 2 condizioni:

• PREGRESSA

• POSTUMA


La “PREGRESSA”

È UNA ESTENSIONE DELLE GARANZIE DI POLIZZA

AD EVENTI POSTI ANTECEDENDEMENTE ALLA

DECORRENZA DEL CONTRATTO:


PRIMA

La “POSTUMA”

È UNA ULTRATTIVITA’ DELLE GARANZIE DI

POLIZZA RISPETTO ALLA CESSAZIONE DEL

CONTRATTO:


DOPO




• Le clausole vessatorie

• Gli obblighi dell’Assicurato• La Tutela Legale

All’atto della sottoscrizione della Polizza


• Descrizione precisa della propria attività;

• Dichiarazione di sinistri precedenti;

• Dichiarazione di altre assicurazioni RCT.

D.L. 138 del 13 Agosto 2011 Titolo II art. 3 comma 5 lettera e):

a tutela del cliente, il professionista e' tenuto a stipulare idonea assicurazione per i rischi derivanti dall'esercizio dell'attività professionale. Il professionista deve rendere noti al cliente, al momento dell'assunzione dell'incarico, gli estremi della polizza stipulata per la responsabilita' professionale e il relativo massimale. Le condizioni generali delle polizze assicurative di cui al presente comma possono essere negoziate, in convenzione con i propri iscritti, dai Consigli Nazionali e dagli enti previdenziali dei professionisti;

ENTRO 12 MESI DALLA DATA DI ENTRATA IN VIGORE DEL DPR





• Le clausole vessatorie

• Gli obblighi dell’Assicurato


La Polizza di Tutela Legale prevede:

Libera scelta del Legale e del Consulente Tecnico

• nei Procedimenti Penali

• nelle vertenze con l’Azienda (rapporti contrattuali)

• nei Procedimenti Civili in secondo rischio alla polizza RCT


La denuncia del sinistro,la CRISI della copertura

assicurativa

Avv. Giuseppe Doria


Con il termine di sinistro, nei contratti assicurativi, s'intende l'evento che fa scattare l'operatività delle garanzie di polizza.

http://it.wikipedia.org/wiki/Contratto

http://it.wikipedia.org/wiki/Assicurazione

http://it.wikipedia.org/wiki/Evento_(diritto)

http://it.wikipedia.org/wiki/Polizza

Il Sinistro:

• Denuncia immediata del Sinistro;

• La denuncia deve essere dettagliata;

• Denuncia a tutti gli assicuratori;

• aggiornare costantemente l’assicuratore.


Cosa succede all’atto della denuncia di sinistro

• Istruzione del sinistro;

• Apposizione a riserva.

• Trattazione e liquidazione del sinistro


Che cos’è la Riserva?

La riserva è l’importo che la Compagnia stima di pagare, per quel sinistro, in un momento o comunque in un esercizio successivo a quello in cui il sinistro è stato aperto.


la Crisi della copertura assicurativa


Come è cambiata la figura del Medico

• Ieri: l’immunità del Medico perché figura cardine nella vita sociale;• Ieri: l’errore era considerato come un Totem sempre possibile ma sempre scusabile;

• Oggi: atteggiamento giurisprudenziale a favore del paziente.


Perchè è cambiato il rapporto Medico - Paziente


• Progresso della Medicina e della Tecnologia

• Convincimento che la Medicina sia una Scienza esatta ed infallibile

• I Media fanno crescere il vittimismo dei pazienti• Crescita del contenzioso

• Le Compagnie ai bordi del campo

La Compagnia è un’impresa


• Dovere di equilibrio economico e di profitto;

• Mancanza di margini derivante dalla gestione finanziaria dei premi;

• Recupero dell’efficienza tecnica con Azioni di risanamento.

Azioni di risanamento e di recupero dell’efficienza tecnica


• Disdetta dei contratti sinistrati o di vecchia stipula e quindi non più in linea con i rischi;

• Prudenza nelle assunzioni;

• Franchigie;

• Rifiuto delle specializzazione a rischio;

• Loss/Claims.

Denunce di sinistro:


AZIENDE 1994 6.300 - 2009 21.000

MEDICI 1994 3.200 - 2009 12.500

TOTALE 1994 9.500 - 2009 31.500

Fonte ANIA

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