Cineas Corso Taylor Made Per Zurich 27 Aprile 2010 Mattina

Corso taylor made Cineas per Zurich 27, 28 , 29 Aprile 2010 Docente Cap. Marco Contini

Corso taylor made per ZurichPrima giornata : 27 Aprile 2010

Prima giornata : 27 Aprile 2010

Docente Cap Marco Contini

Durata : 9.00-13.00


Contenuti del Corso• 1) Processo gestionale del sinistro fraudolento

• 2) I sinistri fraudolenti RC AUTO

• 2.1) Indicatori di frode sospetta

• 2.2) Valutazione di economicità

• 2.3) Desktop investigations

– Raccolta delle informazioni

• Utilizzabili in sede giudiziale

• Non utilizzabili in sede giudiziale (come usarle)

– Acquisizioni verbali; servizi fotografici/filmati;indagine difensiva; interrogatorio controparte; escussione testi; acquisizione informative presso autorità giudiziaria; acquisizione documenti sanitari c/o ospedali; etc.

• 2.4) Verifica dei risultati delle desktop investigations

– Reiezione del sinistro

• Amministrativa

• Giudiziale

• Field investigation

• Investigatore interno

• Investigatore esterno titolare di licenza


Processo gestionale del sinistro fraudolento


La definizione di frode Frode in assicurazione: qualsiasi azione,

di rilevanza penale, finalizzata a cagionare un danno ingiusto (all’impresa) con conseguente profitto per l’autore della stessa


Aspetti giuridiciLa normativa: il rinnovato art. 642 c.p.

• “Chiunque, al fine di conseguire per sé o per altri l’indennizzo di una assicurazione o comunque un vantaggio derivante da un contratto di assicurazione, distrugge, disperde, deteriora od occulta cose di sua proprietà, falsifica od altera una polizza o la documentazione richiesta per la stipulazione di un contratto di assicurazione è punito con la reclusione da sei mesi a quattro anni.

Alla stessa pena soggiace chi al fine predetto cagiona a se stesso una lesione personale o aggrava le conseguenze della lesione personale prodotta da un infortunio o denuncia un sinistro non accaduto ovvero distrugge, falsifica, altera o precostituisce elementi di prova o documentazione relativi al sinistro. Se il colpevole consegue l’intento la pena è aumentata. Si procede a querela di parte.”

(III^ comma: omissis ……. Fatto all’estero)

• Le principali novità rispetto alla norma precedente:– - Pena massima più elevata– - Fattispecie più ampia (espressa previsione di alterazione polizza, espressa

previsione falsificazione ed alterazione, ecc…)

• Permane la perseguibilità a querela di parte


La circolare ISVAP 505/ D e il Nuovo Codice delle Assicurazioni

La Circolare Isvap 505/D Regola l’accesso alla banca dati sinistri RCA e obbliga ad istituire la struttura antifrode “dedicata” d’azienda. Isvap circolare 505 banca dati sinistri.pdf

Il Nuovo Codice delle Assicurazioni ( Decreto Legislativo 7 Settembre 2005 nr. 209 ) ha modificato sostanzialmente la precedente normativa con vari impatti anche sulle attività gestionali delle compagnie assicurative ( Codice delle assicurazioni CAP_annotato.pdf )


Come ha reagito il mercato assicurativo

• Reazioni minime:

• Delusione per la mancata procedibilità d’ufficio del reato di truffa ai danni dell’assicurazione.

• Creazione di nuove strutture dedicate all’attività antifrode limitata alla sola RCA.

• Reazioni massime:

• Profonda delusione per la mancata procedibilità d’ufficio del reato di truffa ai danni dell’assicurazione.

• Rafforzamento delle strutture dedicate all’attività antifrode in generale

Parlamento

Consumatori

GovernoMercato

assicurativo

MassMedia

Forze Dell’Ordine

LA FRODE ASSICURATIVA AL CENTRO DEL DIBATTITO SOCIALE ED ECONOMICO



Come si stanno evolvendo I sinistri fraudolenti sotto Il profilo della qualita’ e della quantita’ ?

Su scala nazionale si assiste , rispetto al 2007, ad un’interessante evoluzione: diminuiscono I sinistri fraudolenti, ma aumentano gli importi.


La percezione del fenomeno

• E’ considerato un comportamento immorale.

• E’ percepito come diffuso.

• Non è visto come un pericolo sociale.

• Non è ritenuto così grave da essere denunciato.

• Si pensa che possa essere realizzato senza suscitare reazioni da parte del sistema.

• Si crede che negli ultimi anni il fenomeno sia aumentato.

• Riguarda quasi esclusivamente la RCA.


……La realtà

• La frode alle assicurazioni è un business. • Le statistiche ufficiali sottostimano il fenomeno ( vi è generale ritrosia ad ammettere

l’esistenza della frode, le segnalazioni sono scarse in quanto le truffe non vengono identificate e/o scoperte).

• La frode coinvolge singoli cittadini, ma anche associazioni a delinquere vere e proprie.

• Le connessioni economico-operative tra il reato di truffa ai danni delle assicurazioni e altri crimini ben più gravi come, ad esempio, riciclaggio di denaro, traffico di droga e d’armi sono tutt’altro che teoriche.


Nuove prospettive

• E’ finito il tempo della frode “intuita” e affrontata sporadicamente e non sistematicamente.

• C’è bisogno di supporti normativi.

• C’è bisogno di strutture.

• C’è bisogno di professionalità degli operatori.

La struttura antifrode

• Dedicata in modo esclusivo• Globalmente coinvolta nell’attività d’impresa• Trasversale ai vari servizi aziendali• Di supporto operativo sul fronte della repressione• D’analisi in materia di prevenzione• Formativa per i vari settori aziendali

La struttura antifrode deve essere:


Visualizzazione grafica

Servizio Sinistri.

ServizioAssunzioni

Servizio Commerciale

Repressione Prevenzione

Analisi preventiva e auditdella rete commerciale

Struttura antifrode


Supporti operativi nell’attività di repressione Servizio Sinistri

• I liquidatori.• I periti.• I medici.• Gli informatori.

Le strutture legali specializzate

Le strutture investigative specializzate

Il Servizio Sinistri


Supporti operativi nell’attività di prevenzione Servizio Assunzioni

• Gli Ispettori.• I Brokers.• Gli Agenti.



Il Servizio AssunzioniIl Servizio Assunzioni


Supporti operativi nell’attività di prevenzione e repressione in sede commerciale ( Servizio Commerciale)

Gli Ispettori commerciali



Il Servizio CommercialeIl Servizio Commerciale


La professionalità

La cultura antifrodedeve diventare

parte integrante del bagaglio professionale

di ogni singolo operatore e, quindi,patrimonio aziendale.


Soggetti in “prima linea” nell’attività preventiva e in quella di contrasto

• Agenti e brokers.

• Liquidatori.

• Periti.

• Personale di direzione addetto al Servizio Sinistri e Servizio Assunzioni.


Gli agenti e i brokers

• Sono l’iniziale punto di contatto con il cliente.• Attraverso la loro prima indagine possono essere raccolte informazioni sulla trasparenza, o meno, del futuro cliente.


Cosa possono fare gli agenti e i brokers ?

• Inquadrare il cliente nello specifico scenario socio-economico e valutare la sua affidabilità.

• Individuare la precedente storia assicurativa.• Analizzare la storia del rischio.• Assicurare la rispondenza della polizza alle effettive esigenze del

soggetto e/o ditta da assicurare anche sotto il profilo della consistenza economica del rischio.

• Interpretare correttamente la natura delle garanzie richieste dal soggetto e/o dalla ditta.

• Verifica, analisi e certificazione interna della regolarità dei documenti presentati al fine di accendere il contratto.


I liquidatori• Sono l’iniziale punto di contatto con il

sinistro e la sua formale denuncia.

• Sono i primi interpreti delle carte.

• Indirizzano su binari corretti la successiva attività istruttoria.

• Realizzano una prima opera di controllo e recepiscono eventuali istanze di istruttorie straordinarie.


Cosa possono fare i liquidatori

• Attraverso una corretta opera di interpretazione dei fatti denunciati provvedono ad approntare tutte le iniziative istruttorie utili al perseguimento dell’obiettivo aziendale sotto il profilo della qualità del servizio.

• Svolgono attività di coordinamento tra le varie componenti professionali.

• Svolgono attività di controllo.


I Periti• Sono l’iniziale punto di contatto con le tracce dell’evento

dannoso e l’ambiente, anche socio-economico, nel quale e dal quale lo stesso promana.

• Attraverso la loro attività i fatti vengono interpretati e inquadrati in una logica professionale assicurativa corretta.

• Rappresentano l’anello di congiunzione tra cliente e azienda

• Sono il primo interlocutore del Servizio Antifrode


Cosa possono fare i periti• Attenersi scrupolosamente al dettato contrattuale di

polizza e al mandato ricevuto.• Indagare su circostanze, natura, causa e modalità del

sinistro.• Verificare l’esattezza delle descrizioni e delle

dichiarazioni risultanti dagli atti contrattuali e riferire se al momento del sinistro esistevano circostanze che avessero aggravato il rischio e non fossero state comunicate, nonché verificare se l’assicurato o il contraente ha adempiuto agli obblighi contrattuali.


Centralità del perito nel ciclo operativo dei sinistri

CompagniaD’assicurazione

Interpretazionecontrattuale

Cliente

Indaginesui fatti

Perito


La struttura antifrode di Direzione• E’ trasversale rispetto ai vari servizi.• Su di essa convergono le varie informazioni provenienti dal

Mercato.• Su di essa convergono le varie informazioni provenienti dalle

strutture interne la Compagnia.• Su di essa convergono le varie informazioni provenienti da Enti e

Autorità.• Da essa partono informazioni e direttive dirette alle varie entità.• Coordina attività di prevenzione e repressione.• Collabora con la funzione “audit” interna di Compagnia


Strumenti operativi antifrode

ManualeOperativoAntifrode(M.O.A.)Moa.pdf

R.C.A.

A.R.D.

InfortuniFurto/incendio

Collegamentofunzionale interno

Collegamentofunzionale esterno

1. Polizza2. Denuncia3. Istruttoria4. Trattativa

1. Assunzioni

2. Sinistri3. Commerci

ale1. ANIA2. Autorità

SoftwareAziendale Antifrode


Software aziendale antifrode

Sistema base di analisi dei dati collegato alsistema centraledi Compagnia (Host)

Componente Denominata “DataMining”

Collegamento funzionale interno


Software aziendale antifrode

Collegamento funzionale esterno

Imprese

• ANIA-Servizio Aree Speciali• ANIA-Schedari RITA/SSRC/SIVI

• I.S.V.A.P. (Banca dati RCA)• Forze dell’Ordine• I.N.A.I.L. (Casellario Centrale)• P.R.A.• Camera di Commercio• Bollettino dei Protesti• Catasto


Attività liquidativa ordinaria : dal sinistro normale a quello anomalo

Sinistro

Incarico al perito

Istruttoria Analisi del fatto e documentale

Precisa e completa identificazione di soggetti e beni coinvolti

Preciso confronto tra rischio assicurato e fattispecie denunciata

Verifica del fatto

Verifica del danno

Attività di controllo Elevata presenza di indici di anomalia (vedi M.O.A.)

Segnalazione al Servizio Antifrode


L’attività interna di coordinamento del Servizio Antifrode dell’Impresa

Sinistro “problematico” segnalato dalle strutture liquidative

Analisi dei dati

Comparazione dati con software aziendale antifrode

Sinistro fraudolento

Azioni di contrasto Azioni di prevenzione• Informativa dettagliata al servizio assunzioni e/o commerciale sul fenomeno rilevato

Riscontri negativi: il sinistro ritorna presso le struttureOrdinarie di liquidazione


L’azione coordinata di contrasto

Sinistro fraudolento

Istruttoria incompletaIstruttoria completa

Iniziative

Azionepenale

Azione civile (eventuale)

Iniziative

Consulenzatecnica preventiva

di direzione

RiscontriInvestigativiSul territorio

Supplementoistruttoriodi mercato


Attività e rapporti infrastrutturali

ServizioAntifrode

ServizioSinistri

ServizioAssunzioni

ServizioCommerciale

IsvapInail

AutoritàAnia


Quali sono gli obiettivi imprenditoriali dell’attività antifrode ?

Prevenzione Repressione

Forte diminuzioneDi contrattiFraudolenti

In portafoglio

RisparmioSui contrattiFraudolenti

Presenti in portafoglio


Risultati operativi immediati

Prevenzione Repressione

Risparmiopuro

Risparmio relativo

Investimento nellaqualità futura del

servizio d’impresa


Quali sono gli obiettivi generali dell’attività antifrode ?

• Diffondere la cultura della legalità, mutualità e solidarietà.

• Ridare fiducia agli utenti-consumatori nel sistema assicurativo privato.

• Contribuire alla formulazione di scelte tariffarie contrattuali trasparenti, alleggerite dal peso dei costi delle truffe.

• Creare utili da investire nuovamente nell’impresa.


Obiettivi particolari• Adeguato controllo della qualità del portafoglio• Migliore gestione delle posizioni regolari• Avocazione presso la struttura antifrode di direzione della gestione dei sinistri anomali• Sistematicità e proporzionalità di risposta all’anomalia• Benefici in termini d’immagine• Funzione deterrente• Adeguata tutela del patrimonio umano e motivazione degli operatori



I sinistri fraudolenti RC AUTO Scenari di mercato


Ramo R.C. autoveicoli terrestri: Sx riconducibili a fenomeni criminosi: 76.784 (2,31% del totale)

……………………... (2,54% nel 2007) Impatto economico: 293,1 mln. di euro (2,24% ammontare

risarcimenti)………………… (2,27% nel 2007)

Dati ufficiali ISVAP – anno 2008 Cfr. Circ. Isvap n Prot.36-09-000064 del 06.10.2009 Lettera_circolare nr 36 criminalita_2008.pdf


Il danno economico Numero sinistri connessi a reato - suddivisione per regione

PIEMONTE 192

VALLE D'AOSTA 1

LOMBARDIA 459

TRENTINO A.A. 6

VENETO 172

FRIULI V.G. 40

LIGURIA 26

EMILIA-ROMAGNA 202

TOSCANA 82

UMBRIA 25

MARCHE 36

LAZIO 61

ABRUZZI 15

CAMPANIA 94

PUGLIA 50

BASILICATA 2

CALABRIA 40

SICILIA 39

SARDEGNA 32

MOLISE 3

0 50 100 150 200 250 300 350 400 450 500

Dati ufficiali ISVAP – anno 2008 Cfr. Circ. Isvap n Prot.36-09-000064 del 06.10.2009


Il danno economico - 3 Numero sinistri connessi a reato – raffronto anni 2007-2008

MOLI SE 3

97

30

14

91

24

44

9

119

4

26

2

SARDEGNA 32

PUGLI A 50

LAZI O 61

UMBRI A 25

TOSCANA 82

LI GURI A 26

VENETO 172

FRI ULI V.G. 40

TRENTI NO A.A. 6LOMBARDI A 459

PI EMONTE 192

VALLE D'AOSTA 1

SI CI LI A 39

CALABRI A 40

BASI LI CATA 2

CAMPANI A 94

ABRUZZI 15

MARCHE 36

EMI LI A-ROMAGNA 202

59

179

18

6

299

30

43

155

0

0 50 100 150 200 250 300 350 400 450 500



Il danno economico Confronto % numeri e importi di sinistri connessi a reato (x regione)

MO

LISE

SARDEGN

A

CALA

BRIA

LAZIO

MARCHE

UM

BRIA

TO

SCAN

EM

IL-R

OM

LIGURIA

FRIU

LI V

.G.

VEN

ETO

TREN

TIN

O A

.A.

LOM

BARDIA

PIEM

ON

T

VAL

AO

STA

SIC

ILIA

BASIL

ICATA

CAM

PAN

IA

ABRUZZI

BASIL

IC.

0

5

10

15

20

25

% sx. connessi a reato sul totale dei sx. nella regione % importi dei sx. connessi a reato sul totale degli importi



Le conseguenze del fenomenoIl danno sociale

• Polizze più care (con ovvie ricadute sul sistema economico generale, ad es. sui costi di produzione, sulle tariffe dei servizi gestiti dalle aziende e sui prezzi al consumo)

• Tempi di risarcimento più lunghi (con impiego di mezzi altrimenti distraibili per altre attività e con un notevole ricorso al contenzioso)

• Alterazione certezza rapporto assicurativo (resistenza ad assicurare)

• Diffidenza nei confronti delle Imprese (problemi di immagine, di fidelizzazione, ecc..)


Indicatori di frode sospetta Ramo RCA


Fase Assuntiva

• assicurazione del veicolo presso più imprese, anche a nome di persone diverse,

• assicurazione di veicoli da parte di contraenti/proprietari residenti in altra provincia, tramite prestanome locale, dichiarando indirizzi inesistenti,

• assicurazione di veicoli acquistati a rottame,• falsificazione di documentazione assicurativa,• falsificazione in tutto o in parte della carta di circolazione di veicoli,• rilascio di dichiarazioni inesatte o reticenti al momento della stipula,

fuori dai casi precedentemente indicati.


Fase di denuncia e liquidazione del sinistro

• postdatazione della data dell'evento rispetto a quella di stipulazione del contratto o del pagamento delle rate,• rilascio di dichiarazioni inesatte o reticenti al momento della denuncia del sinistro,• alterazione dolosa dell’indicazione del numero di targa per evitare controlli a SSRC,• utilizzo di targhe senza precedenti a SSRC per veicolo già sinistrato,• utilizzo delle stesse foto per più sinistri denunciati a varie imprese,• denuncia di falsi sinistri all’insaputa di una o di entrambe le parti,• utilizzo di preventivi emessi da ditte inesistenti,• utilizzo di preventivi emessi effettivamente operanti ma per lavori mai eseguiti o eseguiti solo in parte,

accompagnati da foto di veicoli che non vengono mai periziati,• presentazione di documenti fiscali giustificativi delle riparazioni, già utilizzati in altri sinistri e riproposti con

alterazione della data originaria • falsificazione di documentazione medica, • aggravamento del danno sia a cose che a persone: • inserendo nella richiesta di risarcimento danni preesistenti o riconducibili alla vetustà del mezzo, • avvalendosi di testimonianze di comodo,• notificando alle imprese sentenze in tutto o in parte false o contraffatte, al fine di ottenere la liquidazione del

danno.• Foto di autoveture incidentate ritoccate con il “ Photoshop” FOTO003.JPG FOTO004.JPG• Duplicazioni di eventi su più imprese 932 Gesea.doc 933 GESEA.doc Aviva falso.pdf Progress falso.pdf


Elementi indicatori di possibili fenomeni fraudolenti:

• anomalo ed ingiustificato numero di veicoli assicurati dal medesimo contraente,• anomalo numero di sostituzioni di veicolo sullo stesso contraente, • alta sinistrosità dei veicoli assicurati,• omessa denuncia del sinistro o eccessivo ritardo della stessa,• riapertura del sinistro per sopravvenute richieste di danni da parte di un trasportato non segnalato in denuncia,• anomala dinamica dei sinistri,• coinvolgimento di veicoli vetusti con danni notevoli,• posizione economica del richiedente (nullatenente proprietario di veicolo di elevato valore),• comportamento delle persone coinvolte (pressioni, minacce velate o palesi),• inusuale assunzione di piena responsabilità di una delle parti coinvolte,• esistenza di rapporti di lavoro, di parentela o di conoscenza fra le persone coinvolte, non segnalati dal

danneggiato• apparente discordanza tra danni accertati e dinamica denunciata,• coinvolgimento di veicoli di seconda mano immatricolati in provincia diversa da quella di residenza,• evidenza allo SSRC di un’anomala frequenza di sinistri con controparti diverse da autoveicoli,• denuncia di sinistro avvenuto entro breve tempo dalla decorrenza della garanzia,• indisponibilità dei veicoli coinvolti alle operazioni peritali prima delle riparazioni,• eccessiva insistenza del danneggiato per un immediato pagamento del danno o per il raggiungimento di una

soluzione di compromesso• anomala ricorrenza dei luoghi di accadimento dei sinistri.


Prevenzione in fase assuntiva : come esercitarla

• prendendo visione del veicolo da assicurare e della relativa documentazione attestante l'esistenza del veicolo (carta di circolazione o documentazione comprovante il passaggio di proprietà in corso del veicolo) , eseguendo direttamente in agenzia e tassativamente dall’originale fotocopia di quest’ultima,

• fotocopiando dall’originale il codice fiscale e il documento di identità del contraente e/o dell’eventuale incaricato alla stipula.

• verificando l’autenticità dell’attestazione dello stato del rischio nonché la coerenza dei dati presenti sullo stesso (classe correlata all’età e/o alla sinistrosità pregressa) tramite interrogazione alla Banca Dati SIC,

• segnalando alla direzione dell’impresa richiesta di copertura assicurativa per una pluralità di veicoli ed eseguendo visura camerale nel caso in cui tale richiesta dovesse pervenire da titolare di azienda,

• acquisendo un recapito telefonico (preferibilmente non cellulare),

• adottando particolare rigore nel controllo documentale in caso di stipula di contratti a nome dei non residenti e/o per veicoli immatricolati in altra provincia,

• effettuando periodici controlli direzionali dei veicoli assicurati con targa di provincia diversa da quella di residenza.

( si ricorda che al sito http://coordinamento.mininterno.it/servpub/ver2/principale.htm è possibile verificare l’elenco dei documenti rubati o smarriti )


Fase di denuncia e liquidazione del sinistro

• segnalando alla Struttura Antifrode i sinistri, ancorché solo dubbi, e consultando lo SSRC,

• applicando gli accordi di radiazione e di rottamazione,• segnalando alla Struttura Antifrode episodi di anomale pressioni esercitate dalle parti

interessate al sinistro o da chi per esse,• individuando e richiedendo al precedente proprietario, laddove necessario, opportune

informazioni,• effettuando perizie di riscontro e sopralluoghi, controlli presso demolitori e carrozzieri

in tutti i casi dubbi,• acquisendo sempre la documentazione in originale (la falsificazione dell’originale è

reato procedibile d’ufficio al contrario di quanto previsto per la fotocopia falsificata),• richiedendo formalmente alle Strutture Sanitarie Pubbliche la verifica dell'autenticità

dei documenti, segnalando ogni inadempienza alla propria Struttura Antifrode,• consultando preventivamente, in caso di sinistro con lesioni, il Casellario Centrale

Infortuni.


Valutazione di economicità


Sinistri Rca con danni a cose e/o persone: quando liquidarli in caso di sospetta frode

• Il sinistro Rca può essere denunciato solo con danni a cose• Il sinistro Rca può essere denunciato anche con danni a persone• Nei danni fraudolenti il danno a persona/e può sottacersi nella prima fase liquidativa ai danni a

cose per presentarsi dopo questa fase di liquidazione • Il sinistro Rca può manifestarsi su targhe assicurate plurisinistrate• Particolare attenzione alla normativa Card ( Sx Card Debitori e Gestionari ) • Il sinistro Rca può manifestarsi con danni a :

. Pedoni

. Trasportato/i su Bicicletta/e

. Pluritrasportati ( tamponamenti multipli )

. Assicurati della medesima compagnia assicurativa ( Zurich Vs Zurich )

CARD 2010 vers. post Isvap.pdf

Normeoperative.pdf

Sarc nomi e riferimenti mail mercato nazionale DB-SITO-APRILE2009.xls

Conv indennizzo diretto.pdf


Desktop investigations: Raccolta delle informazioni


Informazioni utilizzabili in sede giudiziale

• assicurazione del veicolo presso più imprese, anche a nome di persone diverse, ( informazioni di mercato ) • assicurazione di veicoli da parte di contraenti/proprietari residenti in altra provincia, tramite prestanome locale, dichiarando indirizzi

inesistenti ( verifica su Pra e certificati di residenza ) • assicurazione di veicoli acquistati a rottame ( Visura Pra _ valore di acquisto del bene ) • falsificazione in tutto o in parte della carta di circolazione di veicoli ( verifica in Motorizzazione – scheda del veicolo ) • postdatazione della data dell'evento rispetto a quella di stipulazione del contratto o del pagamento delle rate ( verifica Polizza ) • rilascio di dichiarazioni inesatte o reticenti al momento della denuncia del sinistro ( verifica documentqazione del sinistro ) • alterazione dolosa dell’indicazione del numero di targa per evitare controlli a SSRC ( controllo tra Pra e Polizza ) • utilizzo di targhe senza precedenti a SSRC per veicolo già sinistrato ( verifica Sic e Pra ) • utilizzo delle stesse foto per più sinistri denunciati a varie imprese ( verifica su documentazione di altre imprese ) • denuncia di falsi sinistri all’insaputa di una o di entrambe le parti ( verifica Sic ) • utilizzo di preventivi emessi da ditte inesistenti ( verifica documentazione fornita da assicurato ) • utilizzo di preventivi emessi effettivamente operanti ma per lavori mai eseguiti o eseguiti solo in parte, accompagnati da foto di veicoli

che non vengono mai periziati, ( verifica foto perizie ) • presentazione di documenti fiscali giustificativi delle riparazioni, già utilizzati in altri sinistri e riproposti con alterazione della data originaria

( verifica documenti forniti da assicurato ) • falsificazione di documentazione medica, ( verifica documentale )• aggravamento del danno sia a cose che a persone: ( verifica documenti forniti da assicurato ed acquisiti da mercato ) • inserendo nella richiesta di risarcimento danni preesistenti o riconducibili alla vetustà del mezzo, ( verifica Sic ) • notificando alle imprese sentenze in tutto o in parte false o contraffatte, al fine di ottenere la liquidazione del danno ( verifica documenti

forniti da assicurato )



• anomalo ed ingiustificato numero di veicoli assicurati dal medesimo contraente ( verifica Pra e Sic ) • anomalo numero di sostituzioni di veicolo sullo stesso contraente ( verifica banca dati Isvap e Sic ) • alta sinistrosità dei veicoli assicurati ( verifica Sic ) • anomala dinamica dei sinistri ( verifica informazioni di mercato ) • coinvolgimento di veicoli vetusti con danni notevoli ( verifica Pra e Sic e informazioni di mercato ) • posizione economica del richiedente (nullatenente proprietario di veicolo di elevato valore) ( verifica Cerved ) • inusuale assunzione di piena responsabilità di una delle parti coinvolte ( verifica documentale ) • esistenza di rapporti di lavoro, di parentela o di conoscenza fra le persone coinvolte, non segnalati dal

danneggiato ( verifica documentale da acquisire ) • apparente discordanza tra danni accertati e dinamica denunciata ( verifica perizie ) • coinvolgimento di veicoli di seconda mano immatricolati in provincia diversa da quella di residenza ( verifica Pra ) • evidenza allo SSRC di un’anomala frequenza di sinistri con controparti diverse da autoveicoli ( verifica Sic e

Banca dati Isvap ) • denuncia di sinistro avvenuto entro breve tempo dalla decorrenza della garanzia ( verifica Sic ) • indisponibilità dei veicoli coinvolti alle operazioni peritali prima delle riparazioni ( verifica documentale ) • eccessiva insistenza del danneggiato per un immediato pagamento del danno o per il raggiungimento di una

soluzione di compromesso ( verifica documentale e informazioni di mercato ) • anomala ricorrenza dei luoghi di accadimento dei sinistri ( verifica documentale e informazioni di mercato )



• prendendo visione del veicolo da assicurare e della relativa documentazione attestante l'esistenza del veicolo (carta di circolazione o documentazione comprovante il passaggio di proprietà in corso del veicolo) , eseguendo direttamente in agenzia e tassativamente dall’originale fotocopia di quest’ultima, ( verifica documentale )

• fotocopiando dall’originale il codice fiscale e il documento di identità del contraente e/o dell’eventuale incaricato alla stipula. ( verifica documentale )

• verificando l’autenticità dell’attestazione dello stato del rischio nonché la coerenza dei dati presenti sullo stesso (classe correlata all’età e/o alla sinistrosità pregressa) tramite interrogazione alla Banca Dati SIC, ( verifica Sic e Isvap )

• segnalando alla direzione dell’impresa richiesta di copertura assicurativa per una pluralità di veicoli ed eseguendo visura camerale nel caso in cui tale richiesta dovesse pervenire da titolare di azienda, ( verifica banca dati Cerved )

• effettuando periodici controlli direzionali dei veicoli assicurati con targa di provincia diversa da quella di residenza ( verifica Sic e Pra )

• applicando gli accordi di radiazione e di rottamazione, ( verifica documentale e Sic ) • individuando e richiedendo al precedente proprietario, laddove necessario, opportune informazioni ( verifica informativa su

precedenti proprietari ) • effettuando perizie di riscontro e sopralluoghi, controlli presso demolitori e carrozzieri in tutti i casi dubbi ( verifica perizia ) • acquisendo sempre la documentazione in originale (la falsificazione dell’originale è reato procedibile d’ufficio al contrario di

quanto previsto per la fotocopia falsificata), ( verifica informativa ) • richiedendo formalmente alle Strutture Sanitarie Pubbliche la verifica dell'autenticità dei documenti, segnalando ogni

inadempienza alla propria Struttura Antifrode ( verifica documentale e banca dati Inail ) • consultando preventivamente, in caso di sinistro con lesioni, il Casellario Centrale Infortuni. ( banca dati Inail )


Banche Dati

Cerved - Consultabile su contratto

Inail ( Casellario Centrale Infortuni ) – Consultabile

Inail PROT0257COMU 31 7 2009.pdf

Isvap ( Banca Dati Sinistri ) – Consultabile

Banca Dati Antifrode Nuovo Regolamento REG. 31-2009 BD ISVAP IN GU 19-06-2009.pdf

Reg_ISVAP_n_31_banca_dati_sinistri.pdf

Sic Ania – Consultabile

Sito Ministero Interni per Vetture rubate - Consultabile

Sito Ministero Interni per Documenti Rubati – Consultabile

Sito Ministero Interni per Assegni rubati – Consultabile

Pra ( Aci ) - Consultabile su contratto

SDI ( Ministero Interni ) – Non consultabile


CODICE DELLA PRIVACY (D. Lgs. 30/6/03, n.196 ) CODICE DELLA PRIVACY (D. Lgs. 30/6/03, n.196 )

• Tale Codice è “esploso” nell’ordinamento giuridico italiano, introducendo innumerevoli novità quali:

Tutela dell’interessatoAdempimenti formali e organizzativi ‘rafforzati’Sanzioni anche di carattere penale

• Ne è derivata la necessità di maggiore organizzazione aziendale e personale professionalità degli addetti alla gestione dei sinistri cautela in chi è chiamato a trattare dati personali e sensibili, soprattutto

in una funzione delicata quale è l’antifrode

Codice Privacy.pdf


CODICE DELLA PRIVACY (D. Lgs. 30/6/03, n.196)CODICE DELLA PRIVACY (D. Lgs. 30/6/03, n.196)

SUL TRATTAMENTO DEI DATI (1/2)

Che i dati siano trattati conformemente al principio di NECESSITA’, ovvero quando la finalità del trattamento non possa essere perseguita altrimenti e che siano PERTINENTI e NON ECCEDENTI rispetto al fine perseguito, nonché AGGIORNATI

Che i dati siano trattati in modo LECITO, per scopi DETERMINATI e LEGITTIMI, secondo i dettami dell’art.11 del Codice

Che i dati siano conservati per il PERIODO STRETTAMENTE NECESSARIO e, al termine di questo, cancellati e distrutti



SUL TRATTAMENTO DEI DATI (2/2)

Che sia garantito all’interessato L’ESERCIZIO DEI DIRITTI di cui agli artt. 7, 8, 9, 10 del codice

Che al momento dell’acquisizione venga rilasciata L’INFORMATIVA e, ove richiesto, raccolto il CONSENSO

Che vengano adottate le misure di sicurezza non solo minime, ma anche IDONEE e che vengano adottate ulteriori precauzioni per i DATI SENSIBILI e GIUDIZIARI



• Relativamente all’antifrode, -a causa della delicatezza della materia, della natura spesso sensibile dei dati trattati e dei soggetti che rivestono il ruolo di interessati – siamo in presenza di una situazione alquanto particolare; tuttavia vengono in ns soccorso le esimenti previste negli artt. 8, 24, 26 del codice.

• ”AI FINI DELLO SVOLGIMENTO DELLE INVESTIGAZIONI DIFENSIVE O, COMUNQUE, PER FAR VALERE O DIFENDERE IN SEDE GIUDIZIARIA UN DIRITTO, SEMPRE CHE I DATI SIANO TRATTATI ESCLUSIVAMENTE PER TALI FINALITA’ E PER IL PERIODO STRETTAMENTE NECESSARIO AL LORO PERSEGUIMENTO”


Agenzia Nazionale Antifrode AssicurativaAgenzia Nazionale Antifrode Assicurativa

• Organismo di natura pubblica finalizzato a prevenire e contrastare il fenomeno delle frodi, con il compito di:

favorire e stimolare l’esercizio dell’azione penale da parte dell’autorità giudiziaria competente;

favorire il miglior coordinamento delle indagini in materia di frodi assicurative, anche attraverso richiesta di documentazione alle imprese di assicurazione;

promuovere ogni altra iniziativa per la prevenzione ed il contrasto delle frodi in assicurazione.

• Organismo dotato di proprie Banche Dati, che le imprese assicuratrici avranno l’obbligo di alimentare

• L’Agenzia dovrà essere interamente finanziata dal settore assicurativo



• VI Commissione - Resoconto di mercoledì 14 novembre 2007

• 7-00295 Fluvi ed altri: Istituzione di una struttura nazionale antifrode in campo assicurativo.

• La Commissione prosegue la discussione della risoluzione, rinviata nella seduta dell'8 novembre 2007.

• Il Viceministro Sergio Antonio D'ANTONI esprime una valutazione sostanzialmente favorevole sulla risoluzione in discussione, condividendo l'obiettivo di potenziare le attività antifrode nel campo assicurativo, ..omissis

• Alberto FLUVI ringrazia il Viceministro per la disponibilità ad accogliere il proprio atto di indirizzo, sottolineando come esso non intenda in alcun modo prevedere l'istituzione di una nuova Autorità, ma sia volta a definire una struttura, la quale potrebbe essere individuata anche presso gli uffici già esistenti del Ministero per lo sviluppo economico, che sia in grado di incrociare i dati già attualmente disponibili presso l'INAIL e l'ISVAP.



Gianfranco CONTE dichiara il voto favorevole del proprio gruppo sulla risoluzione in discussione, che ha, del resto, egli stesso sottoscritto. Rileva, quindi, come l'articolo 1, comma 56, della legge n. 296 del 2006 abbia già disposto l'istituzione di un sistema integrato di banche dati finalizzato alla condivisione delle informazioni dell'intero settore pubblico, e come il Governo abbia recentemente introdotto l'obbligo di comunicare le somme percepite a titolo di risarcimento danni: ritiene, pertanto, che non sussistano ostacoli rispetto alla piena integrazione delle banche dati esistenti in materia, ma che il Ministero per lo sviluppo economico debba solamente assumere iniziative concrete per realizzare tale obiettivo, superando le perplessità avanzate in merito dall'Autorità garante per la tutela dei dati personali.


Informazioni NON utilizzabili in sede giudiziale se non attraverso società di Investigazione autorizzate

• Verbali testimoniali

• Fotografie

• Immagini fono visive

• Interrogatori della controparte

• Escussione testi

• Verbali della Autorità

• Documenti sanitari presso enti privati ( Centri fisioterapici )

• Documenti sanitari presso Ospedali e Nosocomi

• Utilizzo per la acquisizione di Società di Investigazione Private con regolare Licenza di Ps licenza Carleo ps.pdf


Verifica dei risultati delle desktop investigations


Reiezione del sinistro ed Avocazione del danno

Al verificarsi delle condizioni che mettano la struttura Antifrode di acquisire sufficienti, validi, obiettivi elementi antifrode , verificata la economicità della gestione del danno necessita operare :

- La Avocazione del sinistro ad opera della struttura Antifrode

D18110 02 - Modulo di avocazione.docx

- La Reiezione Amministrativa del sinistro ( Generica o Specifica )

D18110 03 - Lettera di reiezione generica.docx

D18110 04 - Lettera di reiezione specifica.docx

- La Reiezione Giudiziale, prodroma della Querela o dell’ Esposto


La Reiezione Amministrativa del sinistro ( Generica o Specifica )

• A seguito della Reiezione la controparte potrebbe abbandonare la causa con sinistro senza seguito e prescritto dopo i tempi di legge

• A seguito della reiezione la controparte potrebbe continuare ad agire giudizialmente . In questi casi necessita valutare se vi siano elementi utili ( anche approfondendo la posizione ) per adire giudizialmente il Giudice Penale


La Reiezione Giudiziale, prodroma della Querela o dell’ Esposto

• La azione penale , a fronte di elementi certi , può assumere la forma dell’Esposto o della Querela

• Esposto ( il Giudice valuta gli elementi forniti dalla Impresa ma non necessariamente apre un fascicolo penale Mod. 45 o Mod. 21 )

14998_Esposto.pdf

• Querela “ contro ignoti “ ( il Giudice e’ obbligato ad aprire un Mod 45 ed intraprendere le relative indagini )

querela progress assicurazioni contro ignoti (alemanni gianluca).doc

• Querela “ contro noti “ ( il Giudice è obbligato ad aprire un Mod. 21 ed intraprendere le relative indagini )

querela progress assicurazioni contro abbate francesco.doc


Field Investigations : Investigatore Interno

Raccordo tra Impresa e Perito Intervento professionale nella individuazione e rilevazione degli elementi, anche celati, che determinino la riclassificazione di un evento da accidentale a doloso e, successivamente, a dolo dell’assicuratoConsulenza a favore di: perito ai fini della lettura, non tecnica, degli elementi rilevati in sede di

primo sopralluogo Inquirenti mettendo in relazione gli elementi contrattuali ( Polizza) con gli elementi di indagine e gli elementi tecnici del perito per formare un quadro di più facile lettura per la PG Collaborazione con il legale d’impresa nella redazione della Querela fornendo elementi utili e probatori a sostegno della richiesta di giudizio in sede penale oltre che a consentire di resistere in eventuale giudizio in sede civile


Field Investigations : Investigatore Esterno con licenza

Raccordo tra Impresa ed Autorità Giudiziaria inquirenteIntervento professionale nella acquisizione degli elementi probatori sulla scena del sinistro , presso i Nosocomi , presso altre imprese assicurative Consulenza a favore di: perito ai fini della integrazione degli elementi da questi acquisiti e per la interfaccia verso le parti del sinistroInquirenti per la acquisizione di elementi utili ai fini dell’Ufficio Antifrode alla redazione della Querela o dell’espostoCollaborazione con l’Ufficio Antifrode della Impresa nella redazione della Querela fornendo elementi utili e probatori a sostegno della richiesta di giudizio in sede penale oltre che a consentire di resistere in eventuale giudizio in sede civileContatti con le altre imprese del mercato per la acquisizione di elementi probatori su sinistri ripetuti


Reclami Isvap su sinistri anomali

• Il Reclamo Isvap può essere inviato anche su sinistri trattati dalla struttura Antifrode

• La gestione del Reclamo segue l’iter previsto ( gestione da parte dell’Ufficio Reclami della Azienda – Accoglimento o rifiuto )

• Dovrà essere sviluppato un raccordo operativo tra l’Ufficio Antifrode e l’Ufficio Reclami per la gestione della risposta all’Istituto di Vigilanza ( nella risposta all’Isvap dovrà farsi presente che la posizione e’ in gestione all’Ufficio Antifrode )

• Non dovrà essere data risposta dall’Ufficio Reclami alla parte reclamante della presenza , sulla pratica, di indagini antifrode se non nel caso di Card Debitori con disconoscimento dell’evento ( Reclamo Isvap no sinistro.pdf )


Corso taylor made per ZurichPrima giornata : 27 Aprile 2010

Prima giornata : 27 Aprile 2010

Docente Cap Marco Contini

Durata : 9.00-13.00

Fine

Cineas Corso Taylor Made Per Zurich 27 Aprile 2010 Mattina

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Transcript of Cineas Corso Taylor Made Per Zurich 27 Aprile 2010 Mattina