Gestire il bilancio di famiglia, controllare le spese, chiedere un prestito, fare trading: la banca è nel telefono di Gianni Rusconi Le banche Online hanno fatto la loro comparsa in Italia alla fine degli anni 90 e, per lo meno all'inizio, non hanno ricevuto dai consumatori ima grande accoglienza. Via via si sono fatte però apprezzare da un'utenza sempre più numerosa per alcune caratteristiche distintive, proprie delle banche presenti unicamente su internet: la gratuità dei conti correnti, gli interessi attivi garantiti e la varietà dei servizi a valore aggiunto offerti. Pionieri del settore come Conto Arancio, dell'olandese Ingdirect, hanno sdoganato e affermato il concetto di centralità del cliente, assicurandogli la disponibilità di operare in modalità 24x7 e un'affidabilità anche superiore rispetto agli operatori tradizionali. Come si sceglie la banca ordine che fa per noi? n parametro dell'economicità, e quindi l'azzeramento dei costi di apertura e gestione, compreso quello dei prelievi, è sicuramente importante manonpuò essere l'unico. I tassi di interesse, soprattutto quando si hanno disponibilità di capitali importanti, sono un altro fattore da tenere in considerazione, per quanto oggi sia difficile superare la soglia dell'i% lordo (il 4% che offriva Conto Arancio anni fa è un lontano ricordo) sui rendimenti dei depositi. Il terzo parametro e forse il piu importante ai fini della scelta, riguarda la qualità e la quantità dei servizi disponibili, dai pagamenti via web alle ricariche telefoniche, dalla domiciliazione delle bollette alla carte di credito e di debito per finire con la posta elettronica certificata e la firma digitale. Per farsi un'idea completa dell'offerta, una strada può essere quella di consultare siti di comparazione con SosTariffe, Segugio.it o ancora Facile.it, dove non mancano i nomi dei soggetti che oggi vanno per la maggiore in Italia, e cioè Hello Bank (la banca Online di Bnl), Che Banca, Widiba (gruppo Monte dei Paschi di Siena) e Credit Agricole. Il modello di Widiba (acronimo di WIse-DIalog-BAnk) è interessante perche non solo coniuga, come del resto altre banche ordine, una piattaforma tecnologica alla consulenza professionale garantita da "personal advisor" incaricati di coltivare la relazione con la clientela. Il carattere innovativo di questa piattaforma lo si riscontra nella natura delle promozioni legate all'apertura del conto corrente (l'ultima permetteva di ottenere fino a 500 euro in buoni Amazon da spendere liberamente sulla piattaforma) e nel recente annuncio delle sue prime 3.500 filiah virtuali. Di cosa si tratta? Della possibilità, per i clienti di Widiba, di compiere tutte le operazioni di home banking come allo sportello fisico utilizzando l'app per smartphone e un visore per la realtà virtuale, con il quale poter interagire con un consulente bancario sotto forma di avatar e impartire comandi con la voce o con lo sguardo. Un altro esempio di banca online molto sensibile alle abitudini dei Millennials è la tedesca N26, nata per operare esclusivamente via smartphone e tramite una carta MasterCard associata al conto per pagare o per prelevare contanti in tutto il mondo. Attiva anche in Italia, l'ultima sua novità è il supporto del servizio Apple Pay: in pochi secondi, direttamente dall'app, si può inserire la carta sulla piattaforma di pagamento del gigante di Cupertino oppure aggiungere la propria carta direttamente su Apple Wallet. Bilancio di famiglia inun'app Non è necessario essere degli esperti di alta finanza per tenere sotto controllo i conti di ima famiglia: avere però a disposizione strumenti tecnologici, avanzati e facili da usare per gestire le spese evitando il rischio di grossolani errori è senz'altro utile. Le decine di applicazioni per smartphone che permettono di contabilizzare in modo semplice e intelligente le uscite relative ad acquisti, bollette e quant'altro, indicando in modo preciso, tramite report e grafici, quanto si può spendere e quando sarebbe invece opportuno risparmiare vanno per l'appunto in questa direzione. Si tratta nella norma di app gratuite, liberamente scaricabili per iPhone 0 iPad e apparecchi Android dagli store digitali di Apple e Google. E c'è solo l'imbarazzo della scelta. MoneyWiz, per esempio, permette di gestire anche più conti correnti in un'unica "schermata", collegando alla piattaforma i profili di banking online attivi. Mint Personal Finance è un'altra soluzione per gestire il budget familiare e fra i suoi pregi c'è quello di visualizzare i prelievi e i pagamenti effettuati con carta di credito e di impostare degli obiettivi di' risparmio. L'applicazione interagisce direttamente con il conto corrente, rilevando in automatico tutti i movimenti conclusi e ordinandoli per "tipologia" di spesa. Simili funzionalità offre anche Goodbudget, tramite cui poter condividere la pagina di resoconto delle spese in specifiche categorie e con tutti i componenti della famiglia, che possono quindi aggiungere (dal proprio smartphone) nuove entrate e uscite per dare vita a un vero e proprio bilancio familiare periodico, completo e vincolato (volendo) a un limite di spesa da rispettare. Expensify e un'altra applicazione che semplifica la gestione delle voci di spesa grazie al suo Smart- Scan: si possono quindi scattare foto a scontrini e bollette lasciando al programma il compito di trascrivere le cifre nel bilancio mensile e di produrre report utili a monitorare le uscite e cercare di comprendere dove sarà possibile limitarle. Gestire le spese, registrare i guadagni e creare un budget in modo da sapere quanto si può spendere ogni mese sono le funzioni chiave di Monefy - Money Manager, app che si caratterizza per una grafica fatta di disegni e icone auto-esplicative. I dati possono essere sincronizzati nel cloud, attraverso Dropbox, per averli sempre con sé anche su altri dispositivi. Sfrutta il backup automatico dei dati diretta- mente su Google Drive (o su Dropbox) anche Expense Manager, applicazione che permette di gestire la nota spese in maniera più intelligente per evitare di sforare. Offre la possibilità di pianificare i pagamenti ricorrenti, per non dimenticare le scadenze importanti, e di creare degli account multipli in modo che ogni singolo componente della famiglia possa contribuire alla redazione del bilancio familiare. Solo per iPhone e iPad (ed Apple Wa- tch) è invece Pennies (3,99 dollari e in inglese), che punta su poche funzioni ben realizzate per settare budget destinate a varie categoria di spesa, da quelle di casa a quelle del proprio hobby, e di tracciarli tutti separatamente. Con un tocco del dito si scopre quanto rimane da spendere in quel giorno o nel resto del mese oppure basta guardare il colore dello sfondo (rosso, verde o azzurro) per verificare quanto si sta risparmiando. Sempre per dispositivi iOs (costa 0,99 euro al download) ma tutta italiana è Money Target, che funziona rispetto a un obiettivo di risparmio mensile che si vuole raggiungere. Le spese ricorrenti come l'affitto possono essere impostate in automatico, le altre vanno inserite amano, divise tra "essenziali" e "stile di vita". Acquisto dopo acquisto, i risparmi vengono rappresentati graficamente nel grande "bersaglio" visualizzato sulla schermata principale. Molto particolare, e sicuramente degno di attenzione per chi vuole gestire in forma digitale le spese familiari, è infine Soldo, servizio a pagamento (in abbonamento mensile) che prende il nome della startup fondata a Londra nel 2014 da Carlo Gualandri, imo dei pionieri di Internet in Italia e fra i fondatori diVirgiho.it. Si tratta di unacartaricari- cabile personale che lascia totale autonomia di utiUzzo a più soggetti e con la quale fare acquisti e ritirare contanti presso tutti gU esercizi e gU sportelH automatici aderenti al circuito MasterCard, in modo sicuro e soprattutto totalmente controUato attraverso Tapp (per iOs e Android). Adattandosi aUe diverse esigenze degU utenti, consente di impostare permessi e limiti su misura (giomaheri, settimanah o mensiU) per ogni componente deUa famigUa, definendo quanto ciascuno può avere a disposizione da spendere. La carta permette di essere sempre aggiornati su ogni movimento del denaro in tempo reale e avvisa tramite notifiche ogni volta che un utente termina il budget. preleva o spende oppure se tenta di superare il plafoni mensile preimpostato. Oltre al servizio per le famigUe, Soldo è disponibile in versione Business per delegare,controUare e gestire viaapp in tempo reale - sfruttando un unico conto multi-utente che alimenta carte prepagate - le spese di dipendenti, consulenti o gruppi di dipartimenti. Il cellulare diventa un borsellino Una volta c'era il porcellino in cui inserire le monete. Oggi la possibilità di risparmiare passa attraverso un piccolo schermo touchscreen, quello del proprio smartphone, e pochi semplici click. I salvadanai digitali sono un'interessante alternativa ai conti di deposito online (e ai tradizionali libretti di risparmio) e offrono al consumatore una libertà di manovra molto ampia. Il servizio proposto da OvalMoney, startup nata a Londra da un team italiano e con base operativa a Torino, fa per esempio leva su automatismi che interpretano le abitudini finanziarie dell'utente e permettono a chiunque, dal professionista allo studente, di mettere da parte cifre anche consistenti quasi senza accorgersene. Si collega l'app al proprio conto corrente e alla carta di credito e gli arrotondamenti (centesimi, euro o anche una percentuale di una determinata spesa) di qualsiasi transazione, in base a delle regole stabilite dall'utente, vengono accantonati. È inoltre possibile fare versamenti liberi e per i prelievi si pagasolouneuro.Un'altraappconfun- zioni di micro-investimento è Gimmeg. Il suo funzionamento e semplice: con un semplice "tap" sullo schermo del telefonino si possono accantonare piccole cifre (i cosiddetti "joink") che vanno daunminimodicinquefinoaunmassi- mo di 250 euro. A fine mese il saldo viene "caricato" inun fondo comune gestito da AcomeA, secondo il profilo di rischio selezionato e le condizioni di investimento predefinite. Educare i Millennials a risparmiare è anche la missione di GoSherpy, anch'essa nata a Londra da starttupper italiani. Nel nostro Paese è attiva da febbraio ed è utilizzabile sia come app mobile sia come applicazione da fruire online su pc desktop o dispositivo mobile. I fondi accantonati, che non generano interessi, vengono depositati suun conto che non può essere movimentato, alla stregua di un vero e proprio salvadanaio. Il suo utilizzo è semplice: siimpostavm obiettivo di risparmio personale (modifica- bile in corsa), si sceglie quanto si vuole depositare al mese, la durata del "piano di risparmio" e il giorno di prelievo automatico dal conto corrente o dalla carta di credito. Accedere al capitale risparmiato, imavolta raggiunto l'obiettivo, è completamente gratuito. Condividere il conto con gli amici Se dividere il conto al ristorante o le spese di ima vacanza trascorsa con gli amici è un problema, esistono app che eliminano qualsiasi rischio in tal senso. Splid è una di queste. Basta inserire gli importi sostenuti da ciascun componente del gruppo (supporta 150 valute diverse) e l'applicazione effettuerà i calcoli del caso, mostrando quanto ognuno debba all'altro o agli altri. Funziona (su iPhone e iPad) sia online che offline, non richiede registrazioni e consente di scaricare i riepiloghi in formato pdf o Excel. Molto simili, e disponibili al download anche per smartphone Android, sono Splittr e Splitwise. Il vantaggio di questi servizi? Minimizzare i passaggi di denaro necessari. Money Box, il servizio di "colletta digitale" appena lanciato in Italia da Paypal, promette invece di facilitare la raccolta di denaro per le spese condivise (regali, viaggio, acquisto di gruppo e altro) di più persone. Come? Si crea in modo del tutto personalizzato una sorta di salvadanaio virtuale appoggiato alla piattaforma di pagamento, dove ognuno inserisce tramite il proprio conto Paypal la quota prevista; l'attività di raccolta fondi è condivisibile con il gruppo tramite Sms, e-mail, FacebookoTwitter e tutti i contributi sono tracciati nel feed delle operazioni relative a uno specifico "Box". Fare cassa comune per pagare "alla romana" negli esercizi convenzionati è invece una delle tante funzionalità diTinaba, app che permette anche di pagare dal cellulare, trasferire il denaro ai propri contatti e gestire un piano di ac- cumulo per raggiungere un determinato budget da destinare alle proprie spese. Viaggi e vacanze naturalmente comprese. Si trattainaltreparoledivm digitai wallet evoluto, la cui ultima versione si è arricchita di strumenti per raccogliere fondi in modalità crowdfunding. Tutto ruota intorno alla carta ricaricabile su cui è caricato il denaro e la chicca di questa app è ima funzione che permette di accantonare una somma in un fondo separato rispetto a un modello di risparmio automatico. Monitorare le finanze e destinarne una parte al riparo da possibili tentazioni è infine la filosofia di un'altra app dedicata al risparmio personale, Chip. Rivolta in particolare al popolo dei Millennials e basata sulle capacità di calcolo di un avanzato algoritmo, questa applicazione entra nel conto bancario dell'utente, ne valuta gli investimenti, controllale spese e poi esprime il suo giudizio. L'obiettivo è quello di aiutare chiunque a spendere i soldi in maniera migliore, controllando addebiti e accrediti e inviando le notifiche del caso in caso di scoperto. Il mutuo si trova online L'acquisto di un'auto o di elettrodomestici, l'azzeramento o il consolidamento dei propri debiti, laristrutturazione della casa ma anche viaggi e vacanze, spese mediche e molto altro ancora. Le finalità per cui si possono richiedere prestiti personali sono moltissime e una valida idea per intercettare, comodamente seduti alla scrivania o sul divano di casa, la soluzione più conveniente, o comunque più adatta a soddisfare le proprie esigenze, è quella di consultare siti specializzati nella comparazione delle offerte di banche e società finanziare. Basta navigare all'interno di un portale come prestitionline.it (o relativa app), per esempio, e in pochi passaggi è possibile determinare, atitolodel tutto gratuito, il preventivo che più si avvicina alle proprie aspettative. Lo stesso discorso vale per i mutui per finanziare l'acquisto di un immobile o la sua ristrutturazione: il sito cui fare riferimento è in questo caso mutuionline.it, che offre un confronto delle offerte delle banche convenzionate per costi e condizioni, ordinate sulla base del tasso annuo effettivò globale (il famigerato Taeg) o di im altro paramé- tro indicato dall'utente. Il vantaggio per l'utente è quello di avere un quadro completo delle soluzioni disponibili, con la possibilità di trovare in tempi molto veloci il mutuo "ideale" e monetizzare differenze sui tassi (fra quelli più bassi e quelli più elevatj) che in media supera abbondantemente Pi%. Un'app utile in sede di preventivo è anche Rata- tua, realizzata dalMovimento Difesa del Cittadino ed Experian. Nel caso si voglia chiedere un mutuo senza essere certi di poter sostenere le rate, questo servizio valuta la situazione finanziaria del soggetto in base alla situazione éalle carat- teristichedellasuagestioneéconomica, con l'obiettivo di minimizzare il rischio di sovraindebitamento. È sufficiente inserire i dati necessari alla valutazione (reddito, spese per l'abitazione, entrate fisse e non, uscite medie mensili...) e l'app crea uno specifico profilo finanziario, simulando i termini di un finanziamento sostenibile. Prestiti tra privati Nato e sviluppatosi all'estero, conosciuto anche con la definizione "peer to peer lending", è oggi un fenomeno diffuso anche nel nostro Paese: funziona grazie a vm intermediario, autorizzato e riconosciuto dalla Banca d'Italia, che mette in contatto (naturalmente Online) vm soggetto privato che richiede un prestito e un altro che vuole investire come prestatore attivo e guadagnare con gli interessi. li molo di questi intermediari è fondamentalmente quello di verificare l'affidabilità del richiedente nel poter restituire il finanziamento concesso, utilizzando avanzati algoritmi matematici per il monitoraggio incrociato divariabili diverse. Il tutto senza che debba intervenire la banca. La piazza virtuale dove si incontrano è quella di società come le italiane Prestiamoci (attiva sin dal 9009), Smartika e Soisy, BLender, controllata dai gruppo israeliano Aviv, Prestacap, gestita dall'inglese iBondis Limited, oppure Yòunited Credit, piattaforma digitale nata in Francia nel 2011 e attiva in Italia dalla primavera 2016. Come in banca, l'interesse sul finanziamento (si va da mille a decine di migliaia di einro) dipende dalla propria storia creditizia: chi è stato rifiutato dal sistema bancario difficilmente è "accettato" nel Circuito del "peer to peer" lending, mentre chi può esibire buone credenziah può accedere al prestito a tassi decisamente più vantaggiosi (anche al 6% nella migliore delle ipotesi) rispetto a quelli praticati in media dagli istituti tradizionali (che viaggiano nell'ordine del 12%). Ottenere un finanziamento sulle piattaforme di social lending è reiativamente semplice: tutta la procedura di selezione è infatti completamente ordine e si può inoltrare domanda 7 giorni su 7, anche da smartphone attraverso le app mobili delle rispettive piattaforme; se si possiedono i requisiti adatti, il prestito viene inserito nel marketplace afavore degli investitori che vorranno partecipare al prestito e una volta raggiunta la cifra richiestascattalaproceduracheportaal contratto e al versamento del capitale. Il tutto in un lasso di tempo che va dalle 24 ore a qualche giorno al massimo. Trading ornine Tutto ha preso vita nel 1993, quando la Borsa italiana ammise le connessioni da computer esterni, e dieci anni dopo il fenomeno è esploso con Tarrivo dei primi servizi di trading Online per operare da piattaforme mobili, e quindi app per smartphone o tablet (iOs e An- droid) che consentono di accedere ai principali mercati finanziari di tutto il mondo. In qualsiasi momento, dovunque ci si trovi. Forex, valute, materie prime, derivati, fondi, obbligazioni e naturalmente azioni: con pochi tocchi è possibile tenere sotto controllo l'andamento dei propri investimenti in tempo reale, effettuare operazioni in tutti i comparti ed eseguire analisi. Tutti i broker Cfd (Contracts for diffe- rence, ovvero sia le transazioni in strumenti derivati con le quali viene scambiatala differenza di valore di un certo titolo maturata tra il momento di apertura e di chiusura di un contratto) presenti sul mercato internazionale, chi più chi meno, hanno sensibilmente migliorato negli anni le rispettive piattaforme per il trading in modalità mobile. Molti addetti ai lavori indicano fra le migliori Plussoo, Xtrade, Markets.com, eToro (specializzato in social trading, permette ai propri utenti di comunicare tra loro e e copiare le operazioni degli altri trader), 240ption.com e IQ Option. Quest'ulti- ma si caratterizza per ima delle offerte più "innovative" presenti sul mercato italiano, in virtù di un deposito minimo richiesto (per aprire il conto attraverso cui operare) che parte da soli io euro rispetto ai 100 o 250 emo previsti dagli altri. Unabuonanotiziaper gli aspiranti trader è che quasi tutte le principali app oggi disponibili sono testabili attraverso deipo gratuite, attivando l'apposita modalità che permette di operare con denaro virtuale e senza rischi, alle stesse condizioni del conto reale. L'altra, che nasconde però tutti i rischi di questa attività, è che non ci sono limiti per ottenere profitti ma neppure per accumulare perdite. Scegliere un broker piuttosto che un altro dipende da vari fattori e fra i tanti parametri da tenere in considerazione possiamo elencare i seguenti: la presenza di un conto demo, la possibilità di investire online in tempi rapidi e di analizzare grafici in tempo reale e storici di indici e titoli, le modalità di accesso alle quotazioni dei titoli e ai tassi di mercato, gli strumenti per la gestione degli ordini e delle vendite allo scoperto. Il fatto che la piattaforma di trading cui affidarsi sia Affidàbile e sicura dovrebbe essere un fatto scontato e lo è solo se ci si affida alle app dei broker online regolamentati. Evitare brutte sorprese, ancora prima di massimizzare ipropriprofitti, è senza dubbio il primo passo. 3.500 Sono le filiali virtuali annunciate da Amazon LA DOMANDA Qual è stata carta vincente delle banche online? Quella di permettere l'operatività 24 ore su 24 ore per 7 giorni su 7 250 euroÈ la soglia massima delle cifre accantonabili con la app GimmeS 42 per cento La quota di prestiti erogati a cittadini residenti in regioni del Nord, secondo le rilevazioni dell'Osservatorio di Prestitionline.it riferite al mese di ottobre. L'importo medio erogato è compreso tra Smila e 10mila euro LA OOMANOA Checos'è il social lénding? Un privato chiede un prestito a un altro privato, che investe in cambio di interessi. Il tutto mediato da piattaforme online autorizzate dalla Banca d'Italia LA DOMANDA Che cosa fanno le app per trading? Permettono di fare trading da piattaforme mobili, sia iOs che Àndroid. Molte offrono la possibilità di "alienarsi" anche con denaro virtuale, senza correre rischi

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Pagina: 16-22 Spread: 389.015

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c'è un'appGestire il bilancio difamiglia, controllare le spese,chiedere un prestito, fare trading: la bancaè nel telefonodi Gianni Rusconi

Lebanche onllnehaimo fatto terzo parametro eforse ilpiù importan-

la loro comparsa in Italia al- te ai fini della scelta, riguarda la qualità ela fine degli anni 90 e, per lo la quantità dei servizi disponibifi, daimeno all'inizio, non hanno pagamenti via web alle ricariche telefo-ricevuto dai consumatori niche, dalla domidilazione delle bollet-

una grande accoglienza. Via via si sono te allacarte di credito edi debito per fini -fatte però apprezzare da un'utenza re con la posta elettronica certificatae la

sempre più numerosa per alcune carat- firma digitale. Per farsi un'idea compie-teristiche distintive, proprie delle b1- ta dell'offerta, una strada può essereche presenti unicamente su Internet: la quella di consultare siti di comparazio-

gratuità dei conti correnti, gli iftteressi ne con SosTariffe, Segugio.it o ancora

attivi garantiti e la varietà dei servizi a Facile.it, dove non mancano i nomi deivalore aggiunto offerti. Pionieri del set- soggetti che oggi vanno per la maggiore

tore come Conto Arancio, dell'olandese in Italia, ecioè Hello Bank(labancaonli-

Ingdirect,hannosdoganatoeaffermato ne di Bnl), Che Banca, Widiba (gruppo11concetto di centralità del diente, assi- Monte dei Paschi di Siena) eCreditAgri-

curandoghladisponibffltàdioperare in cole. Il modello di Widiba (acronimo dimodalità 24X7 e un'affidabifità anche WIse-DIaIog-BAnk) è interessante per-

superiore rispetto agli operatori tradi- ché non solo coniuga, come del resto al-

zionail. Come si sceglie la banca onllne tre banche online, una piattaforma tec-che fa perno!? fl parametro dell'econo- nologica alla consulenza professionale

micità, e quindi l'azzeramento dei costi garantita da incari-

di apettura e gestione, compreso quello cati di coltivare la relazione con la clien-

dei prelievi, è sicuramente importante tela. Il carattere innovativo di questa

manonpuòesserel'unico.Itassictiinte- piattaforma lo si riscontra nella naturaresse, soprattutto quando si hanno di- delle promoziom legate all'apertura delsponibifità di capitali importanti, conto corrente (l'ultima permetteva diun altro fattore da tenere in considera- ottenere fino a500 euro in buoni Ama-zione, per quanto oggi sia difficile supe- zon da spendere liberamente sulla piat-rare la soglia dell'l% lordo (114%che of- taforma) e nel recente annuncio delle

friva Conto Arancio anni faè uniontano sue prime 3.500 filiali virtuali. Di cosa siricordo) sui rendimenti dei depositi. j tratta? Della possibilità, per i clienti di

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Widiba, cli compiere tutte le operazioni MoneyWiz, per esempio, permette didi home banking come allo sportello fi- gestire anche più conti correnti insico utifizzando l'app per smartphone e un'unica \schermata\, collegando allaun visore per la realtà virtuale, con il piattaforma i profili di banking onlinequale poter interagire con un consulen- attivi. Mint Personal Finance è un'altrate bancario sotto forma di avatar eIm- soluzione per gestire il budget famifia-partire comandi con la voce o con lo re efra i suoi pregi c'è quello di visualiz-sguardo. Un altro esempio di banca zare i prelievi e i pagamenti effettuationline molto sensibile alle abitudini dei con carta di credito e di impostare degliMfflennials è la tedesca N26, nata per obiettivi df risparmio. L'applicazioneoperare esclusivamente via smartpho- interagisce direttamente con il contone etramite una carta Mastercard asso- corrente, rilevando in automatico tutti iciata alconto per pagare o per prelevare movimenti conclusi e ordinandoli percontanti in tutto il mondo. Attiva anche \tipologia\ di spesa. Simiifunzionalitàin Italia, l'ultima sua novità è il supporto offre anche Goodbudget, tramite cuidel servizio Apple Pay: in pochi secondi, poter condividere la pagina di resocon-direttamente dall'app, si può inserire la to delle spese in specifiche categorie ecarta sulla piattaforma di pagamento con tutti i componenti della famiglia,del gigante di Cupertino oppure ag- che possono quindi aggiungere (dalgiungere la propria carta direttamente proprio smartphone) nuove entrate esu Apple Wailet.uscite per dare vita a un vero e proprio

Bilanci o difamiglia bilancio familiare periodico, completo

in un' app evincolato (volendo) aun limite di spe-sa da rispettare. Expensify è un'altraNon è necessario essere degli esperti diapplicazione che semplifica la gestionealta finanza per tenere sotto controllo idelle voci di spesa grazie al suo Smart-conti di una famiglia: avere però a di-Scan: si possono quindi scattare foto asposizione strumenti tecnologici,scontrini e bollette lasciando al pro-avanzati e facili da usare per gestire legramma il compito di trascrivere le ci-

spese evitando il rischio di grossolanifre nel bilancio mensile e di produrreerrori èsenz'altro utile. Le decine di ap-report utili a monitorare le uscite ecer-plicazionipersmartphone chepermet-care di comprendere dove sarà possibi-tono di contabiizzare in modo sempli-le'limitarle. Gestire le spese, registrare ice eintelligente le uscite relative ad ac-guadagni e creare un budget in modoquisti, bollette e quant'altro, indicandoda sapere quanto si può spendere ogniin modo preciso, tramite report e grafi -mese sono le funzioni chiave di Monefyci, quanto sipuò spendere equando sa-

- Money Manager, app che si caratte-rebbe invece opportuno risparmiarevanno per l'appunto in questa direzio- rizza per una grafica fatta di disegni e

icone auto -esplicative. I dati possonone. Si tratta nella norma diapp gratuite,essere sincronizzati nel cloud, attra-liberamente scaricabii per iPhone overso Dropbox, per averli sempre coniPad e apparecchi Android dagli storesé anche su altri dispositivi. Sfrutta ildigitali di Apple e Google. E c'è solo

l'imbarazzo della scelta. backup automatico dei dati

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mente su Google Drive (o su Dropbox) diVirgffio.it. Sitrattadiunacartaricari-anche Expense Manager, applicazione cabile personale che lascia totale auto -che permette di gestire la nota spese in nomia di utifizzo a più soggetti e con lamaniera più inteffigente per evitare di quale fare acquisti e ritirare contantisforare. 0ffre la possibifità dipianifica- presso tutti gli esercizi egli sporteffi au-re i pagamenti ricorrenti, per non di- tomatici aderenti al circuito Master-menticare le scadenze importanti, e di Card, in modo sicuro e soprattutto to-creare degli account multipli in modo talmente controllato attraverso l'appche ogni singolo componente della fa- (per iOs eAndroid).Adattandosi alle di -miglia possa contribuire alla redazione verse esigenze degli utenti, consente didel bilancio famifiare. impostare permessi e limiti su misura

Solo per iPhone eiPad(ed Apple Wa- (giornalieri, settimanali o mensifi) pertch) è invece Pennies dollari e in ogni componente della famiglia, defi-inglese), che punta su poche funzioni nendo quanto ciascuno può avere a di -ben realizzate per settarebudget desti- sposizione da spendere. La carta per-nate avarie categoria di spesa, da quelle mette di essere sempre aggiornati sudi casa a quelle del proprio hobby, e di ogni movimento del denaro in tempotracciarli tutti separatamente. Con un reale e avvisa tramite notifiche ognitocco del dito si scopre quanto rimane volta che un utente termina il budget,da spendere in quel giorno o nel resto preleva o spende oppure se tenta di su-del meseoppurebasta guardare il colo- perare ilplafont mensile preimpostato.re dello sfondo (rosso, verde o azzurro) Oltre al servizio per le famiglie, Soldo èper verificare quanto si sta risparmian- disponibile in versione Business perdo. Sempre per dispositivi iøs (costa delegare,controllareegestireviaappin0,99 euro aldownload)matuttaitalia- temporeale-sfruttandonnunico con-na è Money Target, che funziona ri- to multi -utente che alimenta carte pre-spetto aun obiettivo di risparmio men- pagate - le spese di dipendenti, consu-sile che si vuole raggiungere. Le spese lenti o gruppi di dipartimenti.ricorrenti come l'affitto possono essere ii cellulare diventaimpostate in automatico, le altre vanno un borsellinoinserite amano, divise tra \essenziali\ e Una volta c'era il porcellino in cui inse-

di Acquisto dopo acquisto, i rire le monete. Oggi la possibilità di ti -risparmi vengono rappresentati grafi-

sparmiare passa attraverso un piccolocamente nel grande \bersaglio\ visua-

schermo touchscreen, quello del pro-lizzato sulla schermata principale. prio smartphone, epochisemplicidllck.Molto particolare, esicuramente degno salvadanai digitali sono un'interes-di attenzione per chi vuole gestire in sante alternativa ai conti di depositoforma digitale le spese familiari, è online (e ai tradizionali libretti di ri-ne Soldo, servizio a pagamento (in ab-

sparmio) e offrono al consumatore unabonamento mensile) che prende il no- libertà di manovra molto ampia. Il ser-me della startup fondata a Londra nel vizio proposto da OvalMoney,startup2014 da Carlo Gualandri, uno dei nataaLondradaunteamitalianoe connieri di Internet in Italia efrai fondatori base operativa a Torino, fa per esempio

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leva su automatismi che interpretanole miato, unavolta raggiunto l'obiettivo, èabitudini finanziariedell'utente e per- completamente gratuito.mettono achiunque, dal professionista Condividereil contoallo studente, di mettere da parte cifre congli amicianche consistenti quasi senza accor- Sedividere il conto al ristorante o le spe-gersene. Sicollega l'app al proprio con- se cliunavacanza trascorsa con gli amicito corrente ealla carta di credito egli ar- è un problema, esistono app che elimi-rotondamenti (centesimi, euro o anche nano qualsiasi rischio in tal senso. Spliduna percentuale di una determinata èunadiqueste.Bastainserireghimportispesa) di qualsiasi transazione, in base sostenuti da ciascun componente dela delle regole stabilite dall'utente, ven- gruppo (supporta 150 valute diverse) egòno accantonati. È inoltre possibile l'applicazione effettuerà i calcoli del Ca-fare versamenti liberi e per i prelievi si so, mostrando quanto ognuno debba al-pagasolo un euro. Un'altra app con fun- l'altro o agli altri. Funziona (su iPhone ezionidimicro-investimentoè Gimme5. iPaci)sia onllne che offline, non richiedeIl suo funzionamento è semplice: con registrazioni e consente di scaricare iun semplice \tap\ sullo schermo del te- riepiloghi in formato pdf o ExceL Moltolefoninosipossonoaccantonare picco- simili, e disponibili al download anchele cifre (i cosiddetti che vanno per smartphone Android, sono Splittr edaunminimodicinquefinoaunmassi- Splitwise. Il vantaggio di questi servizi?modi 250 euro. A fine mese il saldo vie- Minimizzare ipassaggi di denaro neces-ne\caricato\ inun fondo comune gesti- san. Money Box, il servizio dito da AcomeA. secondo il profilo di fl appena lanciato in Italia daschio selezionato ele condizioni di ITh Paypal, promette invece di facifitare lavestimento predefinite. Educare i raccoltadidenaroperle spesecondiviseMillennials a risparmiare è anche la (regali, viaggio, acquisto di gruppo e al-missione di GoSherpy, anch'essa nata a tro) di più persone. Come?Sicrea in mo-Londra da starttupper italiani. Nel no- do del tutto personalizzato una sorta distro Paese è attiva da febbraio ed è uti- salvadanaio virtuale appoggiato allalizzabile sia come app mobile sia come piattaiorma di pagamento, dove ognu-applicazione da fruire onllne SU pc de- no inserisce tramite il proprio contosktop o dispositivo mobile. I fondi ac- Paypal la quota prevista; l'attività dirac-cantonati, che non generano interessi, colta fondi ècondivisibile con il gruppovengono depositati suun conto che non tramite Sms, e-mail, FacebookoTwitterpuò essere movimentato, alla stregua etutti i contributi sono tracciati nel feeddi un vero e proprio salvadanaio. SUO delle operazioni relative auno specificoutilizzo èsemplice: si imposta un obiet- \Box\. Fare cassa comune per pagaretivo di risparmio personale (modifica- negli esercizi convenzio-bile in corsa), si sceglie quanto si vuole natiè invece una delle tante funzionalitàdepositare al mese, la durata del diTinaba, app che permette anche dipa-di e il giorno di prelievo au-. gare dal cellulare, trasferire il denaro aitomatico dal conto corrente o dalla car- propri contatti e gestire un piano di ac-ta di credito. Accedere alcapitale

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cumulo per raggiungere un determina-to budget da destinare alle proprie spe-se.Viaggi e vacanze naturalmente com-prese. Sitrattainaltreparolediundigitalwailet evoluto, la cuiultima versione si èarricchita di strumenti per raccoglierefondi in modalità crowdfunding. Tuttoruota intorno alla carta ricaricabile sucui è caricato il denaro elachicca di que-sta app è una funzione che permette diaccantonare una somma in un fondo se-parato rispetto a un modello di rispar-mio automatico. Monitorare le finanze edestinarne una parte al riparo da possi-bili tentazioni è infine la filosofia diun'altra app dedicata al risparmio per-sonale,Chip. Rivoltainparticolarealpo-polo dei Mfflennials e basata sulle capa-cità di calcolo di un avanzato algoritmo;questa applicazione entra nel contobancario dell'utente, ne valuta gli inve-stimenti, controllale speseepoi esprimeil suo giudizio. L'obiettivo è quello diaiutare chiunque a spendere i soldi inmaniera migliore, controllando addebi-ti e accrediti e inviando le notifiche delcaso in caso di scoperto.

Il mutuo si trovaonlineL'acquisto di un'auto odi elettrodome-stici, l'azzeramento oilconsolldamentodei propri debiti, laristrutturazione del-la casa ma anche viaggie vacanze, spesemedlcheemolto altro ancora. Lefinalitàper cui si possono richiedere prestitipersonali sono moltissime euna validaidea per intercettare, comodamente se-duti allascrivania osul divano di casa,lasoluzione più conveniente, o comun-que più adatta a soddisfare le proprieesigenze, è quella di consultare siti spe-cializzati nella comparazione delle of-ferte di banche esocietà finanziare. Ba-

sta navigare all'interno di un portale co-me prestitionline.it (o relativa app), peresempio, e in pochi passaggi è possibiledeterminare,atitolodeltutto gratuito,ilpreventivo che più si avvicina alle pro-prie aspettative. Lo stesso discorso valeper i mutui per finanziare l'acquisto diun immobile o la sua ristrutturazione: ilsito cuifare riferimento èin questo casomutuionllne.it, che offre un confrontodelle offerte delle banche convenziona-te per costi e condiziòni, ordinate sullabase del tasso annuo effettivò globale (ilfainigerato Taeg) odi un altro paramétro indicato dall'utente. Il vantaggio perl'utente è quello di avere un quadrocompleto delle soluzioni disponibili,con la possibilità di trovare in tempimolto veloci il mutuo \ideale\ e mone-tizzare differenze sui tassi(fra queffi piùbassi e queffi più elevati) che in mediasupera abbondantemente l'l%. Un'apputile in sede dl preventivo èanche Rata-tua, realizzata dalMovimento Difesa delCittadino ed Experian. Nel casò si vogliachiedere un mutuo senza essere certi dipoter sostenere le rate, questo serviziovaluta la situazione finanziaria del soggetto inbase allasituazionèealle carat-teristichedellasuagestioneéconomlca,con l'obiettivo di minimizzareil rischiodi sovraindebitamento. È sùfficienteinserire I dati necessari alla valutazione(reddito, spese per l'abitazione, entratefisse e non, uscite medie mensifi...) el'app crea uno specifico profilo finan-ziario, simulando i termini di un finan-ziarnento sostenibile

Prestititra privatiNato e sviluppatosi all'estero, cono-sciuto anche con la definizione to

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peer èoggi un fenomeno dif- delle rispettive piattaforme; se si posi-fuso anche nel nostro Paese: funziona siedono i requisiti adatti, il prestito vie-'grazie aun intermediario, autorizzato e neinserito nel marketplace afavore de-riconosciuto dalla Banca d'Italia, che gli investitori che vorranno parteciparemette In contatto (naturahiiente onil- al prestito e una volta raggiunta la cifrane) un soggetto privato che richiede un richiestascattalaproceduracheportaalprestito e un altro che,vuole investire contratto ealversamento del capitale. Ilcome prestatore attivo e guadagnare tuttoinunlassoditempochevadalle24con gli interessi. Il ruolo di questi inter- ore a qualche giorno ai massimo.mediari è fondamentalmente quello di Tradingverificare l'affidabilità del richiédente onlinnel poter restituire il finanziamento Tutto ha preso vita nel 1993, quando laconcesso, utilizzando avanzati algorit- Borsa italiana ammise le connessionimi matematici per il monitoraggio ifl da computer esterni, e dieci anni dopocrociato di variabifi diverse. 11tutto sen- il fenomeno è esploso con l'arrivo deiza che debba intervenire la banca. La primi servizi di tradlng ordine per ope-piazza virtuale dove i incontrano è rare da piattaforme mobili, e quindiquella di società come le italiane Pre- app per smartphone o tabiet (iOs e An-stiamod(attiva sindal?oo9), Smartika droid) che consentono di accedere aie Soisy, BLender, controllata dai gruP- principali mercati finanziari di tutto ilpo israeliano Aviv, Prestacap, gestita mondo. Inqualsiasimomento, dovun-dall'inglese iBondis Limited, oppure que ci si trovi. Forex, valute, materieYòunited Credit, piattaforma digitale prime, derivati, fondi, obbligazioni enata in Francia nel 2011 e attiva in Italia naturalmente azioni: con pochi tocchidalla primavera zoi6. Come in banca, è possibile tenere sotto controllo l'an-l'interesse sul finanziamento (si va da damento dei propri investimenti inmilleadecinedinilgliaiadieuro)dlpen- tempo reale, effettuare operazioni inde dalla propria, storia creditizia: Chi tutti i comparti ed eseguire analisi.stato rifiutato dal sistema bancario dif- Tutti i broker Cfd(Contracts for diffe-fidilmente è \accettato\ nel circultodel rence, Ovvero sia le transazioni in stru-

to lending, mentre chi può menti derivati con le quali viene scam-esibire buone credenzjali può accedere biata la differenza di valore diun certoal prestito a tassi decisamente più van- titolo maturata tra il momento di aper-taggiosi (anche a16%nella migliore del- tura e di chiusura di un contratto) pre-le ipotesi) rispetto a queffi praticati iii senti sul mercato internazionale, chimedia dagli istituti tradizibnali (che più chi meno, hanno sensibilmenteviaggiano nell'ordine del 12%). Ottene- migliorato negli anni le rispettive piat-re un finanziamento sulle piattaforme taforme per il trading in modalità mo-di social'lendlng è relativamente sem- bile. Molti addetti ai lavOri indicano fraplice: tutta la procedura di selezione è le migliori Plus500, Xtrade,infatti completamente onllne e si può Markets.com, eToro (specializzato ininoltrare domanda 'j giorni su 7' anche social trading. permette ai propri uten-da smartphone attraverso leapp mobili ti di comunicare tra loro e e copiare le

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operazioni degli altri trader),24option.com e IQ Option. Quest'uhi-ma si caratterizza per una delle offertepiù \innovative\ presenti sul mercatoitaliano, invirtù di un deposito minimorichiesto (per aprire il conto attraversocui operare) che parte dasoli io euro ri-spettoai ioo o 250 europrevistidaglialtri.Unabuonanotiziapergliaspiran-ti traderè chequasitutte le principaliapp oggi disponibili sono testabifi at-traverso delIlo gratuite,, attivando l'ap-posita modalità che permette di opera-re con denaro virtuale esenzarischi, al-le stesse condizioni del conto reale.L'altra, che nasconde però tutti i rischidi questa attività, è che non ci sono li-miti per ottenere profittj ma neppureper accumulare perdite. Scegliere unbroker piuttosto che un altro dipendeda vari fattori e fra! tanti parametri datenere in considerazione possiamoelencare i seguenti: la presenza di unconto demo, la possibifità di investireonline in tempi rapidi e di analizzaregraficiin tempo reale estorici di indicietitoli, le modalità di accesso alle quota-zioni dei titoli e ai tassi di mercato, glistrumenti per la gestione degli ordini edelle vendite allo scoperto. Il fatto chela piattaforma di trading cui affidarsisia affidabile e sicura dovrebbe essereun fatto scontato elo èsolo se ci si affidaalle app dei broker online regolamen-tati. Evitare brutte sorprese, ancoraprima di massimizzare ipropri profitti,è senza dubbio il primo passo.

3.500Sono le filialivirtuali

annunciate daAmazon

LA DOMANDA LA DOMANDAQualè stata carta Checosafanno le

vincentedellebanche anIme?Quella di permet-

tere l'operatività 24ore su24 ore per7

giorni su 7

250euroÈla soglia

massima dellecifre accantonabilicon la app Gimme5

42per centoLaquota diprestiti erogati acittadini residentiin regioni delNord, secondo lerilevazionidell'Osservatoriodi Prestitioniine.itriferite al mesediottobre. L'importomedio erogato ècompreso tra5mila e lOmilaeuroLA DOMANDA

Che cos'èilsociai lending?Un privato chiede

un prestito a unaltro privato, che

investe in cambiodi interessi. Iltuttomediatoda piatti -forme anime auto-rizzate dallaBanca

d'italia

appper trading?Permettono di faretrading da piatta-forme mobili, siaiOs che Android.Molte offrono lapossibilità di

anche condenarovirtuale,senzacorrere rischi

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