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Situazione e sviluppo della moneta elettronica in Italia

Situazione e sviluppo della moneta elettronica in Italia

Roma, 29 febbraio 2012

Guerino Ardizzi - Banca d’Italia

Servizio Supervisione sui mercati e sul sistema dei pagamenti Divisione Strumenti e servizi di pagamento al dettaglio

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Key issues

• Trend• Regole• Sicurezza ed Efficienza• Temi aperti

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Trend

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Fonte: Banca Centrale Europea – Blue Book statistics

Note: (*): Il dato del LU non include paypal

Strumenti alternativi al contante :

numero di pagamenti procapite – confronti internazionali al 2010

Euro = 182

IT = 66

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CASH CARD RATIO: CASH WITHDRAWAL ON POS PURCHASES

Pos payments

per terminal

Fonte: BCE, Banca d’ItaliaFonte: BCE, Banca d’Italia

% n. pag. in contante in Italia: 90%, in Europa 70-80%

% n. pag. in contante in Italia: 90%, in Europa 70-80%

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Costo sociale e propensione al contante

Costo sociale dei servizi di pagamento in relazione alla quota di transazioni regolate in contante

UNGHERIA 2009

PAESI BASSI 2002

BELGIO 2003

NORVEGIA 2007 SVEZIA 2002

y = 0.0065x + 0.0015R2 = 0.5418

0.00%

0.20%

0.40%

0.60%

0.80%

1.00%

1.20%

0.00% 20.00% 40.00% 60.00% 80.00% 100.00%

Quota % n. transazioni in contante

Co

sto

so

cia

le T

OT

. tr

an

sazio

ni su

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to

ven

dit

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% P

IL

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Incidenza del contante per classe di importo

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L’innovazione

Fonte: OCSE, BCE, Banca d’Italia 2009Fonte: OCSE, BCE, Banca d’Italia 2009

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Trend

Source: ECB, Blue Book; Bank of Italy, statistical reports

E-money / Prepaid market figures 2010

  Euro Area Italy

Numero di transazioni:  

per conto corrente 2.6 2.9

% totale pagamenti 1.7% 3.0%

crescita (annual: 2005-2010) 19.7% 40.0%

Electronic payments in EU: an overview

Le carte hanno superato il bonifico come strumento più utilizzato

L’addebito diretto è in crescita, l’assegno in declino

E-money-prepaid payments sono lo strumento più dinamico

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Trend “innovation”

Source: Bank of Italy, banking statistics

Payment % IT growth 2010

% IT internet share

Internet payments

20% 10%

of which:

PREPAID 35% 50%

Access point EU % growth 05-10

IT % growth 05-10

Overnight deposits /current accounts

2% 1%

PREPAID cards 10% 30%

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m-payments trends nel mondo

• World Payment Report 2011:– “m-payment have been growing”;

“emerging market larger than developed market in term of m-payments”; “non banks are gaining market shares”

– CAGR 09-2013: 48%

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Quadro regolamentare

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SEPA/eSEPA

• VII Rapporto SEPA Eurosistema– definizioni, standard (EPC) – innovazione e financial inclusion – “soluzioni mobili prepagate” per lotta al

contante; indicazioni per integrazione con altri schemi es. bonifici

• Regolamento end date: dal 1 feb 2014(EC Commission COM(2010) 775 - 16 dec 2010)

• Il ruolo della Banca Centrale in qualità di overseer e catalyst (art. 105 Trattato, 146 Tub)

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PSD (dir. 2007/64/CE)

D. Lgs. 11/2010

(in vigore dal 1/3/2010)

TITOLO II

Le tappe del recepimento della PSD

Misure di attuazione ex art. 31 (Sorveglianza sul

sist. pagamenti) su diritti e obblighi delle parti

Normativa secondaria BI in tema di

trasparenza (in vigore dal 1/3/2010)

TITOLO IIITITOLO IV

Disposizioni di vigilanza BI sugli Istituti di pagamento (in vigore

dal 1/3/2010)

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Il recepimento della nuova direttiva IMEL (dir. 2009/110/CE)

Applicabilità misure di attuazione ex art. 31 (Sorveglianza sul sist. Pagamenti)

Legge comunitaria 2010 delega al Governo per decreti attuativi

e BI per Istr. Vig.: in corso di emanazione

VIGILANZA

TRASPARENZA Adeguamento della normativa secondaria BI in tema di trasparenza dei servizi di pagamento (in vigore dal 1/3/2010)

Integrazione delle disposizioni di vigilanza BI sugli Istituti di pagamento/IMEL

DIRITTI E OBBLIGHI DELLE PARTI

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ISTITUTI DI PAGAMENTO (servizi di pagamento

PSD)

IMEL(servizi di

pagamento PSD+ e-money)

BANCHE (servizi di

pagamento PSD+ e-

money+depositi)

La disciplina dei soggetti che offrono servizi di pagamento e moneta elettronica (i PSP)

↑ access (new operators), ↑ product/definition (neutral), proportionate regulation (e.g. prudential requirements), wider range of activities, level

playing field, rights and obligations, derogations for low value payments and waivers for limited networks

↑ access (new operators), ↑ product/definition (neutral), proportionate regulation (e.g. prudential requirements), wider range of activities, level

playing field, rights and obligations, derogations for low value payments and waivers for limited networks

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Negative scope e deroghe

1) altri strumenti con spendibilità limitata

Eg. Gift, fidelity, petrol cards etc….

2) strumenti utilizzati per acquistare servizi digitali dove il telco operator NON agisce come mero intermediario nel pagamento

Eg. payment to a telco operator to buy ring tones, digital newspaper, music, etc..

3) Deroghe e riduzione del “costo della regolamentazione” per i cd. low value payments

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Servizi di pagamento offerti da operatori di telecomunicazione in

ambito

Servizi di pagamento offerti da operatori di telecomunicazione in

ambitoD. Lgs 11/2010: art. 1, comma 1, lett. b), n.7:

(definizioni): Rientra tra i servizi di pagamento l’“Esecuzione di operazioni di

pagamento ove il consenso del pagatore ad eseguire l’operazione di pagamento sia dato mediante un dispositivo di telecomunicazione, digitale o informatico e il pagamento sia effettuato all’operatore del sistema o della rete di telecomunicazioni o digitale o informatica che agisce esclusivamente come intermediario tra l’utente di servizi di pagamento e il fornitore di beni e servizi.

Costituire una PI o IMELCostituire una PI o IMEL

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Servizi di pagamento offerti da operatori di telecomunicazione in

deroga

Servizi di pagamento offerti da operatori di telecomunicazione in

deroga

art. 2, comma 2, lett. n: il decreto non si applica alle “operazioni di pagamento eseguite tramite qualsiasi dispositivo di telecomunicazione, digitale o informatico, quando i beni o servizi acquistati sono consegnati al dispositivo di telecomunicazione, digitale o informatico, o devono essere utilizzati tramite tale dispositivo, a condizione che l’operatore di telecomunicazione, digitale o informatico, non agisca esclusivamente quale intermediario tra l’utente di servizi di pagamento e il fornitore dei beni e servizi

art. 2 d.lgs. 11/2010

pagamenti per beni e servizi digitali (effettuati anche tramite telefono cellulare/smartphone)

Valore aggiuntoValore aggiunto

NON occorre costituire una PI o IMELNON occorre costituire una PI o IMEL

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Sicurezza ed Efficienza

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Incentivi allo sviluppo dei prodotti più virtuosiLa Banca d’Italia può ridurre le responsabilità dei

clienti per gli utilizzi non autorizzati nel caso di strumenti o servizi di pagamento particolarmente sicuri garantendone la generale conoscibilità (art.

12 d.lgs. 11/2010)

Allegato tecnico al Provvedimento di attuazione Titolo II del d. 11/2010:

“Tipologie di strumenti di più elevata qualità sotto il profilo della sicurezza”

Sicurezza - Sezione IV del Provvedimento BI -

Obblighi PSPProcesso di gestione

dei rischi operativi

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Incentivi allo sviluppo dei micro pagamentiGli strumenti di basso valore, che consentono

operazioni di pagamento non superiori a 30 Euro e avvaloramento massimo di 150 sono considerati “sicuri” e la responsabilità per

l’utilizzatore è ridotta (art. 12 d.lgs. 11/2010 e applicazione anche a e-money)

Basso importo

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Temi aperti

la normativa crea le condizioni e definisce PSP ma:

• chi sarà protagonista ? m-banking vs m-payments? conto di pagamento vs c/c?.

• “partnership” o competition? V. recente annuncio accordo

• “reachability”: remote vs. c-less• “business practices”: pricing, carte o

altro

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Grazie per l’attenzione!

Guerino ArdizziBanca d’ItaliaServizio Supervisione sui Mercati e sul Sistema dei Pagamenti Divisione Strumenti e Servizi di Pagamento al Dettaglioguerino.ardizzi @bancaditalia.it