I servizi bancari alle famiglie: una “nuova” categoria di clienti

Università Cattolica del Sacro Cuore

sede di Piacenza

La “riscoperta” delle famiglie

attenzione crescente dagli anni Ottanta in poi risparmio: risorsa sempre più scarsa!!! sostanziale “fedeltà” del cliente forti asimmetrie informative vicinanza “fisica” dello sportello scarsa sofisticazione delle esigenze “customizzazione” dei prodotti/servizi

Chi sono le “famiglie”?

distinzione tra clientela retail e private retail: segmentazione per fasce di età

0 – 18 (15 - 18) 18-25 25/30 e oltre (segmentazione per attività lavorativa) over 60

negli ultimi anni: attenzione verso i “giovanissimi” (> 15 anni) nuove esigenze mutato atteggiamento verso il denaro + spesa – risparmio

I servizi/prodotti per la clientela retail servizi di pagamento

moneta bancaria moneta cartacea vs moneta virtuale carte multifunzione

servizi di investimento strumenti finanziari risparmio gestito (fondi comuni, Sicav, ecc.) polizze assicurative

servizi di finanziamento prestiti per la casa (acquisto, ristrutturazione, ecc.) credito al consumo

prestiti carte di credito

I servizi di pagamento la duplice funzione del conto corrente

deposito creazione di mezzi di pagamento

moneta bancaria “cartacea” assegni (… in via di “estinzione”)

moneta bancaria virtuale bonifici carta di debito carta di credito borsellino elettronico mobile payments ….

i costi di gestione degli strumenti impliciti

costo del “pacchetto” effetto valuta (ridotto dalla direttiva UE SPD)

espliciti tasso di interesse (carte di credito) commissioni (%, fisse, una tantum)

I servizi di investimento/1 la compravendita di strumenti finanziari (titoli di

Stato, azioni, obbligazioni, ecc.) servizi di custodia servizi di amministrazione

le forme di risparmio gestito i fondi comuni di investimento le Sicav la gestione di patrimoni mobiliari

le polizze assicurative finalità di investimento (a contenuto finanziario) finalità previdenziali

I servizi di investimento/2 risparmio amministrato

la compravendita di strumenti finanziari (titoli di Stato, azioni, obbligazioni, ecc.)

risparmio gestito le forme di risparmio gestito le polizze assicurative

quali differenze?soggetto con potere decisionalecosti

I servizi di investimento/3In ogni caso, occorre tenere ben presente che: i rischi dell’investimento sono a carico del cliente

(adeguatezza e appropriatezza secondo MiFID) il rendimento dipende dall’andamento dei

mercati (non si può determinare a priori) vi sono sempre costi a carico del cliente per

l’attività svolta dalla banca (custodia, amministrazione, gestione, collocamento, ecc.)

Qualche informazione in più….

I servizi di finanziamento/1caratteristiche essenziali erogazione/messa a disposizione di una

somma di denaro rimborso rateale (da pochi mesi a 40 anni

e oltre..) costi a carico del cliente (non solo tasso di

interesse!): TAEG (o ISC)

I servizi di finanziamento/2Chi può chiedere un prestito? maggiore età disponibilità di un reddito (attuale e prospettico) –

condizione necessaria ma spesso non sufficiente perché….

presenza di garanzie reali personali

la regola “informale” del 30%

I servizi di finanziamento/3Il mutuo ipoteca sul bene finanziato tasso di interesse

fisso/variabile/misto i tassi di riferimento del mercato (Euribor, IRS)

non solo tasso di interesse … assicurazione spese notarili spese di perizia ….

rimborso rateale rata costante (non significa sempre uguale!!!) rata crescente/decrescente

I servizi di finanziamento/4Il credito al consumo forme tecniche

prestito (finalizzato, non finalizzato)carta di credito

rimborso rateale (12-60 mesi) tassi di interesse molto elevati!

TAN vs TAEG (cfr. spot pubblicitari..)TEG

carte di credito

Esiste un pericolo subprime in Italia? cosa è un mutuo subprime indebitamento & reddito Italia:

basso livello di indebitamento delle famiglie italiane maggiore (anche se in calo…) propensione al

risparmio ricchezza netta relativamente più elevata elevata propensione agli investimenti in attività reali

(abitazioni)

Fonte: Banca d’Italia, La ricchezza delle famiglie italiane 2008, dicembre 2009

E per saperne di più….

1/Unione Europea

2/Banca d’Italia

3/CONSOB

5/ISVAP

4/Assogestioni

5/ Borsa Italiana spa

6/ OCSE (a livello internazionale)