Post on 03-Jan-2016
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Avremo mai un sistema assicurativo contro le calamità naturali?
Obiettivo 1:
Costruirsi un sistema di indennizzi non pagato interamente da meccanismi tipo “risk sharing”
Obiettivo principale:
Strumento di risk-transfer, ovvero trasferimento del rischio, o meglio della esposizione finanziaria a fronte di danni incerti (sia nel momento sia nella gravità)
Obiettivo 2:
Responsabilizzare coloro che vivono in situazioni di rischio
Obiettivo 3:
Sarebbe necessario associare a misure di prevenzione (come USA)
Presupposto:Il mercato non è un buon “gestore” delle situazioni di rischio, per diversi motivi:* Danni economici nell’immediato, non necessariamente a lungo termine* Costi redistribuiti a livello perlomeno regionale
I rischi connessi a comportamenti e soluzioni urbanistico-tecnichesono quindi un “costo esterno” riversato sulla collettività
Gli strumenti economici però possono essere usati per correggere tale tendenza e “internalizzare” il costo associato ai danni per calamità
Inquadramento del problema:
- definizioni e inquadramento complessivo- esperienze internazionali- esperienze italiane
Assicurazioni contro le calamità naturali
Tasse Incentivi/disincentivi
Ricognizione a livello internazionaleRicognizione a livello internazionale
Casi rilevanti:
Stati Uniti (NFIP)
Francia (CATNAT)
Nuova Zelanda
alcuni casi recenti:Ungheria, Turchia
Ricognizione a livello internazionaleRicognizione a livello internazionale
Francia (CATNAT)
Sistema obbligatorio (risk sharing)
Associato alla polizza antincendi
Riassicuratore ultimo: lo Sato con apposito fondo
Legato a PPR
Problemi:
Polizze poco diversificate: scarso rapporto con prevenzione
Necessario un meccanismo per migliorare conoscenze
Ricognizione a livello internazionaleRicognizione a livello internazionale
Francia (CATNAT): eventi recenti, anche qui un ripensamento
Ricognizione a livello internazionaleRicognizione a livello internazionale
Paesi in via di sviluppo Nei paesi in via di sviluppo un evento catastrofale (e anche uno meno grave) può pregiudicare gravemente la situazione economica per diversi anni.
Conveniente: maggiore stabilità finanziaria
Riassicuratore ultimo: la Banca Mondiale
Problemi:
Non hanno le risorse per pagare l’assicurazione
Ricognizione a livello internazionaleRicognizione a livello internazionale
Ricognizione a livello internazionale: Ricognizione a livello internazionale: alcuni orientamentialcuni orientamenti
Rischi “ordinari” (di minore “severità”)
* Miglioramento capacità previsionale danni
migliorare conoscenzavulnerabilità
Rischi “catastrofali” (danni molto elevati)
* Miglioramento capacità previsionale danni da eventi catastrofici
migliorare conoscenzavulnerabilità e
costruzione scenari
Ricognizione a livello internazionale: Ricognizione a livello internazionale: alcuni problemi alcuni problemi assicurazioniassicurazioni
Pochi si assicurano “spontaneamente”
Solo mercato privato? No esigenza
riassicurazione (spesso lo Stato)
Che fare a fronte incremento danni?
Sottrazione risorse ad altri usi
Se obbligatoria ingiustizia tra chi sceglie il rischio e
chi lo paga
Ma soprattutto……
Come legare l’assicurazione a misure di prevenzione efficaci?
Ente che assicura Requisiti per accedere Modalità funzionamento Requisiti per ottenereall'assicurazione riscossione/pagamento obiettivi
risarcimenti di prevenzione
assicurazioni private singolo utente periti per la valutazione condizioni per accedere alpremi e danni programma assicurativo
ente pubblico solo tramite ente territo- identificazione requisiti per incentivi sui premi per riale assicurabilità riduzione rischio
misto tra pubblico e obbligatoria o facoltativa quali danni vengono risar- criteri per l'ammissibilitàprivato citi dell'assicurazione
legata ad altre assicura- tempi per i risarcimentizioni
solo per residenze o sussidi per "fasce deboli"anche per industrie
Come migliorare la conoscenza della vulnerabilità? (uno dei 4 programmi dell’International Strategy for Risk Reduction, UN)
Esigenza di avere una stima molto più dettagliata dei danni a evento accaduto che dia conto di:
* Danni fisici diretti;
* Danni sistemici diretti e indiretti
* Danni fisici e sistemici indotti
* Danni nel lungo periodo
Indice danno
100%
50%
0%
bassa media alta severità evento
Ricognizione a livello italiano sulle assicurazioni Ricognizione a livello italiano sulle assicurazioni contro calamità naturalicontro calamità naturali
1997 convegno a Napoli con ministro Costa e
Segretario Barberi
1999 Convegno istituti di riassicurazione sul tema
Diversi disegni di legge discussi tra politici e ANIA
Commissione e 2 sottocommissioni ANIA sul tema
Evidenziazione problemi
Evidenziazione proposte
Ricognizione a livello italiano sulle assicurazioni Ricognizione a livello italiano sulle assicurazioni contro calamità naturalicontro calamità naturali
Problema: usare la finanziaria per un provvedimento che demanda tutto a regolamenti attuativi …. Ancora da scrivere!
Usare la finanziaria anziché un disegno di legge quadro sulle calamità naturali
Articolo 40 del DDL Finanziaria 2004 e articolo 26 del ddl Finanziaria 2005: tentativi (falliti) di introdurre un’assicurazione obbligatoria contro le calamità naturali
Ricognizione a livello italiano sulle assicurazioni Ricognizione a livello italiano sulle assicurazioni contro calamità naturalicontro calamità naturali
Evidenziazione problemi* Territorio italiano soggetto a molteplici rischi naturali anche molto severi (vulcani, terremoti, anche alluvioni)
* Abusivismo edilizio e non certezza delle regole necessarie per definire l’assicurabilità
* Spesa media annua di 7000 MD Lire negli ultimi 30 anni a seguito calamità a fronte di una capacità per anno solare assicurazione e riassicurazione del mercato assicurativo di 3000 MD Lire annue
Ricognizione a livello italiano sulle assicurazioni Ricognizione a livello italiano sulle assicurazioni contro calamità naturalicontro calamità naturali
Evidenziazione problemi* Problema molto rilevante: fino a poco fa Swiss Re non richiedeva particolari dati per riassicurare. Oggi richiesti molti dati di dettaglio… non ci sono
Quindi finanziato progetto SIGRA, vincitore gara
Telespazio per 6 ML Euro (cifra ridicola!) per ottenere il livello
di dettaglio necessario su rischio alluvionale.
Ricognizione a livello italiano sulle assicurazioni Ricognizione a livello italiano sulle assicurazioni contro calamità naturalicontro calamità naturali
Ricognizione a livello italiano sulle assicurazioni Ricognizione a livello italiano sulle assicurazioni contro calamità naturalicontro calamità naturali
D’altro canto:- abbiamo in Italia progetti pilota (bacino dell’Arno), qualche altro (ma sulla base di criteri metodologici diversi), ma nessun quadro davvero con copertura nazionale;
Però:
- si dicono poco interessati a valutazioni di vulnerabilità (tanto il bene viene assicurato per il suo valore, salvo franchigie, e per un max. di 4 soglie)
Ricognizione a livello italiano sulle assicurazioni Ricognizione a livello italiano sulle assicurazioni contro calamità naturalicontro calamità naturali
Evidenziazione proposte
* Semiobbligatorietà legata a conoscenza zone assicurabili
* Assicurazione legata alla polizza antincendio
* Costituzione di un consorzio per riassicurazione
* Non fissare un tetto massimo per premi indifferente al contesto territoriale
* Creare una mutualità sul territorio nazionale
Ricognizione a livello italiano sulle assicurazioni Ricognizione a livello italiano sulle assicurazioni contro calamità naturalicontro calamità naturali
Evidenziazione proposte
* Semiobbligatorietà legata a conoscenza zone assicurabili
* Assicurazione legata alla polizza antincendio
* Costituzione di un consorzio per riassicurazione
* Non fissare un tetto massimo per premi indifferente al contesto territoriale
* Creare una mutualità sul territorio nazionale
vittime per anno
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vittime per anno
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morti in Europa per calamità naturali
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danni in $ in Europa dal 1950 per calamità naturali
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1900 1920 1940 1960 1980 2000 2020
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Provincia
Superficie totale residenziale (mq)
Superficie residenziale interessata da fenomeni ad alto grado di criticità (mq)
Tot, sup. residenziale
interessata da fenomeni a
medio grado di criticità (mq)
rapporto alto grado e residenziale totale rapporto tra medio
grado e residenziale totale Danni totali Danni 2002
Bergamo 199.927.083 1.929.666 7.905.229 0,97 3,95 37226676 17.156.318Brescia 239.872.762 3.013.140 14.512.301 1,26 6,05 17726056 532.811Como 134.341.748 133.832 6.751.923 0,10 5,03 66566713 7.035.636Cremona 77.630.347 308.213 758.303 0,40 0,98 53034244 16.203.174Lecco 74.527.975 302.816 13.218.587 0,41 17,74 90722205 17.677.311Lodi 37.412.458 427.660 720.442 1,14 1,93 16283581 10.299.266Mantova 110.233.004 241.334 329.846 0,22 0,30 6983833 18.569.906Milano 382.764.995 511.312 1.949.060 0,13 0,51 375881428 300.000Pavia 139.653.060 769.595 3.023.268 0,55 2,16 8655134 549.745Sondrio 41.899.763 2.046.223 21.033.777 4,88 50,20 86744608 8.164.658Varese 218.815.234 371.437 7.682.898 0,17 3,51 16969376 1.836.242Lombardia 1.657.078.429 10.055.228 77.885.632 0,61 4,70 776793854 98.325.067
I simulazione: assicurazione corrispondente al 12% della polizza antincendio su edifici residenzialiIpotesi: 150 Euro/100mq di superficie residenziale. Assicurazione: 18Euro/annoSimulazione I: 90%residenze assicurate
Comunisuperficie
residenziale
superficie assicurata ipotesi I premio pagato premio in 8 anni
rapporto premi per provincia e premio totale
regioneDanni totali 1995-2002
rapporto tra danni totali per
provincia e totale
Lombardia
rapporto tra danni al settore
residenziale nel 2002 e
premio pagato in8
anniBergamo 199.927.083 179934375 32388187 259.105.500 12,07 37.226.676 4,79 6,62Brescia 239.872.762 215885486 38859387 310.875.100 14,48 17.726.056 2,28 0,17Como 134.341.748 120907573 21763363 174.106.905 8,11 66.566.713 8,57 4,04Cremona 77.630.347 69867312 12576116 100.608.930 4,68 53.034.244 6,83 16,11Lecco 74.527.975 67075178 12073532 96.588.256 4,50 90.722.205 11,68 18,30Lodi 37.412.458 33671212 6060818 48.486.546 2,26 16.283.581 2,10 21,24Mantova 110.233.004 99209704 17857747 142.861.973 6,65 6.983.833 0,90 13,00Milano 382.764.995 344488496 62007929 496.063.434 23,10 375.881.428 48,39 0,06Pavia 139.653.060 125687754 22623796 180.990.366 8,43 8.655.134 1,11 0,30Sondrio 41.899.763 37709787 6787762 54.302.093 2,53 86.744.608 11,17 15,04Varese 218.815.234 196933711 35448068 283.584.543 13,20 16.969.376 2,18 0,65Lombardia 1.657.078.429 1491370586 268446705 2.147.573.644 100,00 776.793.854 100,00 4,58
II simulazione: assicurazione corrispondente a 20 Euro/mq per zone ad alto e medio rischio e 15 Euro/mq zone a basso rischioSimulazione I: 90%residenze assicurate
Comunisuperficie
residenziale
superficie a rischio
(medio e alto)superficie a
basso rischio
premio pagato alto e medio rischio in 8
anni
premio pagato basso rischio in
8 anni premio totale
rapporto tra premi pagati per
provincia e premio totale
per LombardiaDanni totali 1995-2002
Bergamo 199.927.083 9.834.895 170.099.479 15.735.832 204.119.375 219.855.208 12,05 37.226.676Brescia 239.872.762 17.525.441 198.360.045 28.040.705 238.032.054 266.072.759 14,58 17.726.056Como 134.341.748 6.885.755 114.021.818 11.017.208 136.826.182 147.843.390 8,10 66.566.713Cremona 77.630.347 1.066.516 68.800.797 1.706.425 82.560.956 84.267.381 4,62 53.034.244Lecco 74.527.975 13.521.403 53.553.775 21.634.244 64.264.530 85.898.774 4,71 90.722.205Lodi 37.412.458 1.148.102 32.523.110 1.836.964 39.027.732 40.864.696 2,24 16.283.581Mantova 110.233.004 571.180 98.638.524 913.887 118.366.229 119.280.116 6,54 6.983.833Milano 382.764.995 2.460.372 342.028.124 3.936.594 410.433.749 414.370.343 22,71 375.881.428Pavia 139.653.060 3.792.863 121.894.891 6.068.581 146.273.869 152.342.450 8,35 8.655.134Sondrio 41.899.763 23.080.000 14.629.786 36.928.001 17.555.744 54.483.744 2,99 86.744.608Varese 218.815.234 8.054.335 188.879.376 12.886.936 226.655.251 239.542.187 13,13 16.969.376Lombardia 1.657.078.429 87.940.860 1.403.429.726 140.705.377 1.684.115.671 1.824.821.048 100,00 776.793.854
III simulazione: assicurazione corrispondente al 12% della polizza antincendio su edifici residenzialiIpotesi: 150 Euro/100mq di superficie residenziale. Assicurazione: 18Euro/annoSimulazione III: 60%residenze assicurate
Comunisuperficie
residenziale
superficie assicurata ipotesi I premio pagato premio in 8 anni
Danni totali 1995-2002
Bergamo 199.927.083 119956250 21592125 172.737.000 37.226.676Brescia 239.872.762 143923657 25906258 207.250.066 17.726.056Como 134.341.748 80605049 14508909 116.071.270 66.566.713Cremona 77.630.347 46578208 8384077 67.072.620 53.034.244Lecco 74.527.975 44716785 8049021 64.392.170 90.722.205Lodi 37.412.458 22447475 4040545 32.324.364 16.283.581Mantova 110.233.004 66139802 11905164 95.241.315 6.983.833Milano 382.764.995 229658997 41338619 330.708.956 375.881.428Pavia 139.653.060 83791836 15082530 120.660.244 8.655.134Sondrio 41.899.763 25139858 4525174 36.201.395 86.744.608Varese 218.815.234 131289140 23632045 189.056.362 16.969.376Lombardia 1.657.078.429 994247057 178964470 1.431.715.763 776.793.854
IV simulazione: assicurazione corrispondente al 12% della polizza antincendio su edifici residenzialiIpotesi: 150 Euro/100mq di superficie residenziale. Assicurazione: 18Euro/annoSimulazione VI: abitazioni assicurate 10% i primi due anni, 20% il terzo e il quarto, 30%il quinto e il sesto, 50% i rimanenti due anni
Comunisuperficie
residenziale
premio pagato 1 e 2
annopremio pagato 3
e 4 annopremio pagato 5 e 6
annopremio pagato 7
o 8 annoTotale in 8
anniDanni totali 1995-2002
Bergamo 199.927.083 7.197.375 14.394.750 21.592.125 17.993.437 61.177.687 37226676,43Brescia 239.872.762 8.635.419 17.270.839 25.906.258 21.588.549 73.401.065 17.726.056Como 134.341.748 4.836.303 9.672.606 14.508.909 12.090.757 41.108.575 66.566.713Cremona 77.630.347 2.794.692 5.589.385 8.384.077 6.986.731 23.754.886 53.034.244Lecco 74.527.975 2.683.007 5.366.014 8.049.021 6.707.518 22.805.560 90.722.205Lodi 37.412.458 1.346.848 2.693.697 4.040.545 3.367.121 11.448.212 16.283.581Mantova 110.233.004 3.968.388 7.936.776 11.905.164 9.920.970 33.731.299 6.983.833Milano 382.764.995 13.779.540 27.559.080 41.338.619 34.448.850 117.126.088 375.881.428Pavia 139.653.060 5.027.510 10.055.020 15.082.530 12.568.775 42.733.836 8.655.134Sondrio 41.899.763 1.508.391 3.016.783 4.525.174 3.770.979 12.821.327 86.744.608Varese 218.815.234 7.877.348 15.754.697 23.632.045 19.693.371 66.957.462 16.969.376Lombardia 1.657.078.429 59.654.823 119.309.647 178.964.470 149.137.059 507.065.999 776.793.854
V simulazione: assicurazione corrispondente al 12% della polizza antincendio su edifici residenzialiIpotesi: 150 Euro/100mq di superficie residenziale. Assicurazione: 18Euro/annoSimulazione IV: solo abitazioni ad alto rischio assicurate
Comunisuperficie
residenziale
Superficie residenziale a
rischio alto premio pagato premio in 8 anni
percentuale del danno pagato nel
2002 per residenzerispetto al premio in otto
anniDanni totali 1995-2002
Bergamo 199.927.083 1929666 347340 2.778.719 617,42 37.226.676Brescia 239.872.762 3013140 542365 4.338.922 12,28 17.726.056Como 134.341.748 133832 24090 192.718 3.650,74 66.566.713Cremona 77.630.347 308213 55478 443.827 3.650,79 53.034.244Lecco 74.527.975 302816 54507 436.055 4.053,92 90.722.205Lodi 37.412.458 427660 76979 615.830 1.672,42 16.283.581Mantova 110.233.004 241334 43440 347.521 5.343,54 6.983.833Milano 382.764.995 511312 92036 736.289 40,74 375.881.428Pavia 139.653.060 769595 138527 1.108.217 49,61 8.655.134Sondrio 41.899.763 2046223 368320 2.946.561 277,09 86.744.608Varese 218.815.234 371437 66859 534.869 343,31 16.969.376Lombardia 1.657.078.429 10055228 1809941 14.479.528 679,06 776.793.854
VI simulazione: assicurazione corrispondente al 12% della polizza antincendio su edifici residenzialiIpotesi: 150 Euro/100mq di superficie residenziale. Assicurazione: 18Euro/annoSimulazione V: solo abitazioni ad alto e medio rischio assicurate
Comunisuperficie
residenziale
superficie a rischio
(medio e alto) premio pagato premio in 8 anni
percentuale del danno pagato nel
2002 per residenzerispetto al premio in otto
anniDanni totali 1995-2002
Bergamo 199.927.083 9834895 1770281 14.162.249 121,14 37.226.676Brescia 239.872.762 17525441 3154579 25.236.634 2,11 17.726.056Como 134.341.748 6885755 1239436 9.915.487 70,96 66.566.713Cremona 77.630.347 1066516 191973 1.535.783 1.055,04 53.034.244Lecco 74.527.975 13521403 2433852 19.470.820 90,79 90.722.205Lodi 37.412.458 1148102 206658 1.653.267 622,96 16.283.581Mantova 110.233.004 571180 102812 822.499 2.257,74 6.983.833Milano 382.764.995 2460372 442867 3.542.935 8,47 375.881.428Pavia 139.653.060 3792863 682715 5.461.723 10,07 8.655.134Sondrio 41.899.763 23080000 4154400 33.235.200 24,57 86.744.608Varese 218.815.234 8054335 1449780 11.598.242 15,83 16.969.376Lombardia 1.657.078.429 87940860 15829355 126.634.839 77,64 776.793.854