Educazione finanziariaGli strumenti di pagamento: innovazione e

sicurezza10 maggio 2016

Sommario• Internet of things . Quando si parla di

innovazione….• Gli strumenti di pagamento• Carte di pagamento• La sicurezza• Gli strumenti di pagamento innovativi• Bitcoin

Yves Mersch : «Beauty of innovation is….that it never ends»

Innovazione : quale futuro ci aspetta ?

Strumenti di pagamento

Mezzo che serve per poter effettuare un pagamento

Quali sono i principali strumenti di pagamento ?

Assegni, carte di pagamento, bonifici, addebiti diretti

Che cos’è uno strumento di pagamento ?

Quali sono gli strumenti di pagamento efficienti ed innovativi ?Le carte di credito e quelle di debito, i bonifici, gli addebiti diretti , i mobile payments

Perché sono ritenuti efficienti ?

Perché sono elettronici, sono al passo con l’evoluzione tecnologica e sono facilmente tracciabili

Che cosa vuol dire che sono facilmente tracciabili ?

Che possono essere facilmente rintracciati e verificati

Perché è meglio che un pagamento possa essere rintracciato ?

Per evitare che il pagamento possa essere stato effettuato per fini illeciti: per riciclare denaro sporco frutto di attività illegali, oppure per finanziare il terrorismo o per frodare il fisco

Quali sono gli orientamenti dettati dalla normativa vigente ?

Disincentivare l’uso del contante e favorire l’utilizzo degli strumenti innovativi

Quali sono le principali tipologie di carte di pagamentoCARTE DI CREDITO CARTE DI DEBITO

Qual è la principale differenza tra questi due strumenti ?

La carta di debito (Bancomat) per poterlo utilizzare ha la necessità che nel conto corrente bancario al quale è collegato ci siano i soldi altrimenti non è possibile effettuare il pagamento o il prelevamento

La carta di credito consente di effettuare il pagamento/ prelevamento anche se al momento non ci sono soldi sul conto ; è necessario che vi siano nel momento in cui verranno richiesti dalla banca, presso la quale è stato aperto il conto corrente, a scadenza stabilita, ad esempio a fine mese.

Altre tipologie di carte di pagamentoCarte prepagate Carte multifunzione vs

Consentono di effettuare pagamenti sulla base di un importo precedentemente versato (se sono ricaricabili) ricaricato

In entrambi i casi non è necessario aprire un conto corrente

sono carte ricaricabili dotate di IBAN che consentono di effettuare prelievi, pagamenti e versamenti in contante Quindi riesce ad unire le funzioni proprie della carta di pagamento con alcune funzioni tipiche del conto corrente tradizionale

Riepilogo

Carte di credito: hanno limiti di utilizzo (giornalieri-mensili) stabiliti dalla banca che l’ha rilasciata. Normalmente i limiti di utilizzo/ concessione di credito giornalieri per il prelievo di soldi agli sportelli automatici possono essere intorno ai 500 euro quelli mensili di spesa ad esempio nei negozi sui 5000 euro.

concessione di credito (una sorta di prestito concesso dalla banca)

La digitazione del codice PIN può non essere necessaria per poter effettuare i pagamenti ma solo nel caso di prelevamenti presso gli sportelli automatici

Carte di debito: i limiti di prelievo presso gli sportelli e di pagamento presso gli esercenti sono soggetti a limiti giornalieri e mensili simili a quelli delle carte di credito ma la differenza è che in questo caso non si parla di concessione di credito perché i soldi ci devono essere sul conto.

Necessitano di un codice PIN per poter essere utilizzate.

Le carte prepagate anonime possono essere non ricaricabili (carte “usa e getta”, con un valore massimo di 150 euro) oppure ricaricabili (con un limite massimo di caricamento annuo pari a 2.500 euro).Le carte prepagate nominative hanno un valore massimo che differisce da emittente a emittente e possono essere ricaricate più volte, anche a distanza e da terze persone.

Quale mezzo di pagamento suggerireste al Signor Rossi di utilizzare per effettuare i seguenti pagamenti

Il signor Rossi al mattino va al bar per fare colazione e spende € 3,50

Suo figlio andrà presto all’università e vorrebbe che avesse disponibilità di denaro ma al tempo stesso controllare che non spenda troppo.

Ha visto che su Amazon la macchina fotografica dei suoi sogni costa molto di meno che a negozio.

La sicurezzaQuali sono i rischi ai quali si va incontro quando si utilizzano carte di pagamento ?Carte di pagamento : smarrimento del dispositivo e del pin incautamente custoditi insieme

sottrazione di denaro da parte di terzi Clonazione del bancomat agli sportelli automatici pagamenti e

sottrazione di denaro da parte di terzi

Che cos’è la clonazione ? E’ l’alterazione del funzionamento di un sistema informatico o telematico attraverso un intervento senza diritto con qualsiasi modalità, su dati e informazioni o programmi contenuti in un sistema informatico o telematico

Come può avvenire ?

SKIMMING SU ATM Il cliente utilizza normalmente lo sportello automatico senza

rendersi conto che i dati della nuova carta vengono copiati. Questo è reso possibile da un dispositivo montato nella fessura di inserimento della carta e da una piccola telecamera montata sul pannello di controllo, che filma la digitazione del codice PIN.

Tutto sembra normale...

SKIMMING SU ATM In realtà la fessura di inserimento della carta è coperta da un

pannello creato per catturare le informazioni presenti sulla banda magnetica..

SKIMMING SU ATMQuesto porta brochure non desta sospetti..

SKIMMING SU ATMIn realtà nasconde una telecamera che registra la digitazione del

codice PIN

CASH TRAPPING

Il cash trapping è una tecnica relativamente semplice per frodare gli utenti e rubare loro il denaro e consiste nell’inserimento di un piccolo oggetto metallico (di solito una piccola forcella) nella fessura da cui fuoriescono le banconote. Nel momento in cui l’ignaro cliente si avvicina allo sportello Bancomat ed inserisce la propria carta per prelevare il contante il piccolo oggetto metallico blocca la fuoriuscita delle banconote, nonostante sul monitor venga visualizzata una scritta che indica che l’operazione di prelievo è correttamente riuscita

Bancomat: Codice Random – Track 3 - Codice Random in track3 -

346346346

815

OK815

carta ATMBanca Issuer

815

Clonazione !!

815 815

698698

OKFRODE !!

815815 698

KOALLARME!!

Uso carta genuina

EMV.

Lo scontrino PagoBancomatEserc. : ID EsercenteA.I.I.C.: Identificativo acquirerTML: ID terminaleTCC: Terminal Country CodeTrCC: Transaction Currency Code

STAN: System Trace Audit Number: identifica transazione verso il Gestore Terminale/Acquirer

Mod.: ON-LINE/OFF-LINEI.C.: ICC (chip) oppure MAG (banda magnetica)AUT.: ID. autorizzazione fornita dall’IssuerOPER..numero operazione eseguita dal terminaleA.ID: Identifica l’applicazione di pagamento (in questo caso Carta Bancomat) APPL: nome applicazione (PagoBancomat)ATC: Application transaction counter (contatore progressivo di transazioni mantenuto sulla carta)

UN: Numero Random generato dal terminale (x crittogramma)TT: Transaction TypeTVR: Terminal verification results (indica possibili anomalie riscontrate in fase di avvio transazione: dati chip mancanti, problemi autenticazione carta, problemi con il PIN, problemi con modalità di autenticazione cliente, etc..)

T.C: Transaction Certificate (crittogramma generato dalla carta a conferma della sua definitiva approvazione della transazione). Il valore è calcolato sui seguenti parametri: importo, data, risultati controlli su carta e terminale, contatore trx su carta, numero random, tipo autenticazione carta.

IAD: Issuer Application Data (parametri carta e dati cumulativi mensili/giornalieri richiesti dall’Issuer).

*) Dati ripresi da specifiche PagoBancomat SPE-DEF-40 e SPE-DEF-122

19Importo 46,70 euro

Dati POS

Tipo Trx

Autorizzazione

INTERNET: i pericoli Gli attacchi informatici: gli “hacker” Il codice malevolo: virus, “trojan”, “spyware” La posta elettronica: lo “Spam”, il “Phishing”, lo

“spoofing la falsificazione dell'identità ”

La navigazione Internet: le trappole, i siti malevoli, i siti clone

Il download: il software pirata Il comportamento: le attività illecite

rischio principale: sottrazione credenziali di autenticazione e dati sensibili per poter effettuare frodi!!

Nota…le più usate (e peggiori !) password.

Source: Splashdata.com: The list is compiled from stolen passwords leaked online over the past year and these are ranked in order of how frequently Internet users choose them

*“C” Factor

Coins

Cash

Cards

Contactless

Cellular

Evoluzione degli strumenti di pagamento face-to-face: il fattore “C”…

Checks

Complexity!!

???

NFC for dummies….

Strumenti innovativi : Mobile payments

ContactlessMobile Proximity

Utilizzare un dispositivo mobile per fare acquisti comodamente, in modo rapido e sicuro in un ambiente faccia a faccia

CNP + P2PPersonal Payments + Remote

Inviare denaro da una carta a qualsiasi scheda, in qualsiasi parte del mondo, utilizzando il numero di telefono cellulare

Mobile POS

mPOS in Italy

IL FENOMENO BITCOIN

Criptomoneta nata nel 2009 Fenomeno in forte espansione Forma alternativa al contante con gli stessi problemi

(riciclaggio) Caratteristiche: nessuna autorita’di controllo sistema basato sul peer to peer Mining activity ( come sistema di controllo e di

“emissione”)