Le assicurazioni in sanità: una soluzione condivisa è possibile!

Le assicurazioni in sanità: una soluzione condivisa è possibile!

INDICAZIONI ALLA SCELTA DELLA POLIZZA RC

PROFESSIONALE PER OPERATORI SANITARIA cura di

Barbara LovatiLuigi Orlando Molendini

24 settembre 2013

Premessa

Obiettivo: fornire indicazioni al fine di consentire una stipula consapevole del

contratto di assicurazione

E’ possibile esprimere un giudizio sull’idoneità della copertura assicurativa solo a seguito di uno studio dello specifico profilo

di rischio del professionista

Le indicazioni fornite valgono sia per i professionisti sanitari dipendenti di struttura

pubblica e/o privata sia per i liberi professionisti

24 settembre 2013 - "Le assicurazioni in sanità: una soluzione condivisa è possibile!"

Oggetto della Copertura

Il contratto di assicurazione della responsabilità civile è lo strumento per mezzo del quale una compagnia di assicurazione si obbliga a tenere indenne l’assicurato di ogni somma che questi sia tenuto a pagare a terzi (risarcimento), quale civilmente responsabile ai sensi della Legge, in seguito ad un comportamento colposo (da quello lieve a quello grave), di tipo commissivo od omissivo, compiuto nell’esercizio dell’attività professionale.


Oggetto della Copertura - segue

Sono esclusi dall’oggetto della copertura:

i comportamenti dolosi, ovvero quelli messi in atto volontariamente (INASSICURABILI secondo l’ Art. 1917 c.c.)

i pregiudizi economici che non siano conseguenza diretta di lesioni personali, morte o danneggiamenti a cose (c.d. Danni Patrimoniali)

i risarcimenti danni derivanti da prestazioni non previste dal contratto assicurativo


Operatività della Copertura

ASSICURAZIONE IN SECONDO RISCHIO

La copertura assicurativa che opera a partire dal massimale previsto dalla

polizza di “primo rischio” già in essere sullo stesso rischio


PRIMO RISCHIO NON OPERANTE PRIMO RISCHIO CONOSCIUTOSOLO IN PARTE

Regime Temporale di Operatività della Garanzia

Copre le richieste di

risarcimento pervenute durante il periodo di

copertura ma relative a fatti avvenuti prima

della stipula

Copre le richieste di

risarcimento pervenute dopo

il termine del contratto,

relative a fatti accaduti durante il periodo di

efficacia della polizza

Copertura retroattiva

Polizze “claims made”

Ultrattività

Timeline contratti assicurativi

Loss Occurrence

2005Claims Made

2006

Claims Made con UA

2007

Claims Made con RA e UA

2008

2009

Sinistro denunciato nel 2007

Loss Occurrence

2005Claims Made

2006

Claims Made con UA

2007


2008

2009

Sinistro denunciato nel 2009

Loss Occurrence

2005Claims Made

2006

Claims Made con UA

2007


2008

2009

Franchigie e scoperti

Le polizze della responsabilità civile professionale sono generalmenteofferte con l’applicazione:

FRANCHIGIA ==> importo fisso

SCOPERTO ==> percentuale del danno

• Somme detratte dall’Assicuratore dall’ammontare complessivo del risarcimento del danno

• Somme che rimangono a carico dell’Assicurato


Che cos’è ? La somma massima che l’Assicuratore sarà tenuto a pagare ai

danneggiati a titolo di capitale, interessi e spese, per ogni sinistro e per l’insieme di tutti i sinistri pertinenti ad uno stesso periodo di assicurazione, qualunque sia il numero delle richieste di risarcimento e delle persone danneggiate

Come si determina ? In base all’attività esercitata dall’Assicurato ed alla relativa

esposizione al rischio assicurativo, sia in termini di frequenza di eventi (numero di sinistri) che di entità (valore economico dei sinistri).

Massimale


Esclusioni

In sede di valutazione e stipula del contratto è necessario prestare attenzione alla eventuale presenza delle seguenti esclusioni, di frequente riscontro nei contratti assicurativi:


Danni derivanti da interventi di primo soccorso prestati per doveri deontologici

Danni derivanti da errata refertazione e/o errata o mancata diagnosi

Danni derivanti da responsabilità imputabile ad assenza, insufficienza o inidoneità del consenso informato sia scritto che orale

Conseguenze di circostanze già denunciate oppure note all’assicurato alla decorrenza della polizza

Danni conseguenti a mancata rispondenza dell’intervento rispetto a quanto pattuito (obbligazione di risultato)

Danni estetici o fisiognomici

Danni posti in essere a seguito della fornitura di servizi professionali prima della data di retroattività stabilita in polizza

Esclusioni - segue


La polizza in oggetto non è una polizza deputata al rimborso delle spese legali polizza di tutela giudiziaria

Ai sensi del 3°comma dell’art. 1917 del Codice Civile, sono a carico della Compagnia le spese sostenute per resistere all'azione civile promossa dal danneggiato contro il Contraente/Assicurato, entro il limite del quarto del massimale per sinistro. Qualora sia dovuta al danneggiato una somma superiore a detti massimali, le spese giudiziali si ripartiscono tra la Compagnia e l’Assicurato in proporzione del rispettivo interesse l’assicurato non ha diritto alla nomina di un proprio legale ma deve accettare quello nominato dalla Compagnia che proseguirà nella gestione della vertenza solo fino a quando ne ha interesse


Spese legali

A PRESCINDERE DALLA POLIZZA …

Attività per la gestione del rischio assicurativo …


Il ruolo degli operatori

Corretta applicazione dei protocolli diagnostico-

terapeutici e assistenziali

Buona comunicazione con il paziente

Compilazione completa della documentazione

clinica


La prevenzione del contezioso

Fare le cose “per bene” non basta

E’ necessario documentare l’attività

Avere una documentazione clinica• che descriva in modo

puntuale• tutto il processo

diagnostico-terapeutico

Quale deve essere l’obiettivo di qualsiasi operatore sanitario?


Obiettivi comuni

Pagare solo gli errori

Gestire il proprio rischio

economico

Sicurezza del

paziente


[email protected]

[email protected]

Lousiana Museum of Modern Art, Danimarca

Le assicurazioni in sanità: una soluzione condivisa è possibile!

Documents

Transcript of Le assicurazioni in sanità: una soluzione condivisa è possibile!