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Giacomo Saver

L'Investimento Sicuro

Segreti Bancari.com

Un'Avvertenza

Fai attenzione a non rompere i piatti di mia nonna!! url mia

moglie mentre, in un freddo mattino delle vacanze di Natale del

2010, stavo riordinando gli scatoloni nell'autorimessa.

Si tratta di un servizio in porcellana che risale agli anni '20 del

secolo scorso. Mia nonna lo custodiva gelosamente, perch per lei

quei piatti rappresentavano il frutto dei sacrifici fatti per

comprarli.

Cos, mentre appoggiavo lo scatolone su uno scaffale in metallo

posto lungo il muro pi asciutto del garage, mi venuto in mente

un pensiero.

Regalami ad un Amico segretibancari.com1

I soldi, i risparmi delle persone, accumulati nel tempo con grande

fatica di questi tempi, sono proprio come quei preziosissimi piatti.

Trascorsi io stesso molti anni nella mia giovinezza a svolgere

lavoretti per poter essere indipendente, da un punto di vista

finanziario, il pi presto possibile.

Ricordo che davo ripetizioni, aiutavo Carlo nella sua attivit di

elettricista e svolgevo altre mansioni che ora francamente

nemmeno ricordo. Tuttavia mano a mano che i miei risparmi, il

mio gruzzoletto, cresceva, i miei sonni erano sempre pi turbati

da una domanda.

Come posso investire in modo sicuro i miei soldi?

Devo confessare di essere stato, per un certo periodo,

letteralmente ossessionato dalla paura di vedere svanire i frutti del

mio lavoro.

Studiavo gi all'epoca il funzionamento dei mercati finanziari,

delle Borse e del mercato dei cambi. Tuttavia non volevo ottenere

chiss quali e quanti guadagni a prezzo di rischi irragionevoli.


Questa fu la ragione per cui la mia prima area di studio e di

interesse fu quella dell'investimento sicuro.

Dopo parecchi anni ora anche tu ti trovi nella mia stessa

situazione di allora. Hai un capitale, grosso o piccolo che sia non

ha importanza, e vuoi investirlo senza rischiare di perderlo.

L'ebook che stai per leggere proprio ci che fa per te. E' una

guida sintetica ma completa che ti guider, passo passo, verso la

realizzazione di un investimento sicuro.

Partiremo con l'approfondimento delle caratteristiche ed il

funzionamento dei conti deposito, per esaminare poi il risparmio

postale e analizzare le diverse tipologie di titolo di stato.

Ora hai dei validi motivi per mettere da parte ci che stai facendo

e concentrarti nella lettura di questo ebook.

Un'ultima cosa. Non sono mai stato geloso delle mie conoscenze.

Attraverso il blog che dirigo racconto e metto a disposizione dei

lettori tutto ci che so sul mondo degli investimenti.


Per lo stesso motivo questa guida liberamente distribuibile nella

forma che preferisci.

La trovi interessante?

Mi fa molto piacere. Condividila sui Social Network, inviala ai

tuoi contatti email, parlane con i tuoi amici e dai loro una copia

di carta dell'ebook. Saranno felici di scoprire, anche loro, come

investire i loro soldi in modo assolutamente sicuro.

Buona lettura

Giacomo Saver

Coach Finanziario e Consulente


I conti deposito

Una volta esistevano i depositi a risparmio, ossia forme di

impiego del denaro che prevedevano il versamento di determinate

somme su un libretto che veniva consegnato al cliente sul quale

venivano registrate le operazioni via via compiute.

Sugli importi lasciati in giacenza veniva pagato un interesse a

partire da una certa data (la valuta) sino alla fine dellanno o del

trimestre a seconda dei casi.

Il cliente era libero di effettuare in qualsiasi momento un

prelevamento dei propri soldi semplicemente recandosi allo

sportello con il libretto ed un documento di identit.

A partire dalla data del rimborso la somma prelevata naturalmente

non fruttava pi interesse, ma quello maturato tra la data valuta

del versamento e quella del prelevamento veniva comunque

corrisposto.


Se ad esempio Tizio versava 1000 euro sul proprio conto con

valuta 15/1 e la prelevava con valuta 12/6 per tutto questo periodo

la somma fruttava interessi. A fine anno, o a fine trimestre, gli

stessi venivano capitalizzati, ossia portati in aumento del saldo

disponibile, cosicch producevano altri interessi nel periodo

successivo.

Una variante dei depositi liberi sino a qui descritti era quella

vincolata. In questo caso il risparmiatore si impegnava a non

effettuare prelievi per un certo periodo in cambio di un interesse

pi alto.

Questa forma di deposito era davvero un modo sicuro per

investire?

S, lo era. Nel caso in cui la banca fosse fallita, sarebbe

intervenuto un consorzio cui aderiscono le aziende bancarie

stesse, che avrebbe rimborsato il credito fino ad un massimo di

euro 103.291,38 per depositante per ogni banca.


Se ad esempio lo stesso cliente avesse avuto tre depositi presso

altrettanti intermediari, la copertura sarebbe triplicata. Il consorzio

di cui parliamo il Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi che

tuttora operante.1

Con lavvento del nuovo secolo e con la diffusione di Internet, i

depositi a risparmio sono stati sostituiti, nella forma ma non nella

sostanza, dai conti deposito.

Si tratta di conti offerti dalle principali banche, che si possono

aprire di solito tramite web, che invece di essere alimentati da

operazioni di versamento e di prelevamento di denaro effettuati

allo sportello, sono movimentati grazie allutilizzo di un conto

corrente intestato al titolare.

Ci significa che, qualora si desideri aprire un conto deposito, si

deve possedere gi un conto corrente presso una qualsiasi banca

(che di solito differente da quella presso la quale il deposito

intrattenuto) in modo tale che il c/c (definito predefinito) sia

legato indissolubilmente al deposito stesso.

1 Per approfondimenti in merito al funzionamento del fondo si rinvia al sito web www.fitd.it


Per poter versare il risparmiatore far un bonifico dal conto

predefinito al proprio conto deposito.

Per prelevare far naturalmente loperazione inversa. I versamenti

sono fatti rivolgendosi alla propria banca ove si ha il c/c (ed

ovviamente possibile anche recarsi allo sportello), mentre i

prelevamenti vanno fatti impartendo lordine presso la nuova

banca nella quale si ha il deposito. In questultimo caso lordine

sar trasmesso per il tramite del telefono o, pi spesso, tramite il

sito internet della banca e grazie allutilizzo di appositi codici

identificativi e password segrete.

La limitata operativit del conto deposito (che, ricordo, consente

bonifici in uscita solo verso un c/c intestato al medesimo titolare

del deposito stesso), sinonimo di garanzia.

Qualora qualcuno si impossessasse dei codici di accesso, infatti,

potrebbe al massimo trasferire soldi dal tuo deposito verso il tuo

conto corrente ma non potrebbe fare altro.


Anche qualora chiedesse linserimento del proprio conto come

predefinito, il ladro non potrebbe comunque prelevare, poich il

titolare del conto ricevente e quello del conto deposito non

coinciderebbero.

Non vorrei essere troppo brutale nel rivelarti questa cosa, ma puoi

mettere da parte tutte le tue paure. Le fobie delle persone

ossessionate dalla possibilit di perdere i loro soldi depositati in

un conto di questo tipo, sono le classiche seghe mentali di cui

farai bene a liberarti.

Ma allora perch gli istituti on line sono cos attenti nel

proteggere le password con stratagemmi vari? Perch, ad

esempio, richiedono solo alcune delle cifre che compongono il

tuo codice di accesso e per lo pi in modo casuale? Oppure

perch ti costringono ad utilizzare un tastierino numerico a video

nel quale l'ordine delle cifre sempre diverso?

Sappi che, come ho ripetuto pi volte, le banche assecondano i

desideri dei clienti, anche se questi sono del tutto infondati.


Stai certo che se la maggioranza delle persone fosse convinta che

per garantirsi la massima sicurezza al momento dell'accesso al

proprio conto necessario coprire la tastiera del pc con una mano,

le banche ti regalerebbero un tappetino per mascherare i tasti!

Ed ora, terminata questa doverosa parentesi, possiamo riprendere

il filo del nostro discorso.

Lapertura, la gestione ed i bonifici in uscita dal deposito verso il

c/c sono assolutamente gratuiti. Gli unici costi che il

risparmiatore dovr eventualmente sostenere sono quelli legati ai

bonifici in ingresso, fatti dalla propria banca verso il nuovo conto.

E questo un aspetto estremamente importante da tenere presente

per decidere limporto da investire volta per volta.

Se i bonifici fossero gratuiti non ci sarebbero problemi, poich si

potrebbe trasferire qualsiasi somma seppur minima, ma se si

pagano x euro ad operazione meglio fare attenzione.


La formula seguente permette di calcolare quanti giorni sono

necessari, su un versamento C e dato un tasso netto r, affinch gli

interessi ricevuti compensino il costo del bonifico indicato con b:

giorni = 36500 * b /(r * C).

Supponiamo che il tasso lordo del deposito sia del 4%. Il tasso al

netto della ritenuta fiscale vigente del 27% sar pari a 4 (4 *

27/100) = 2,92%

Se il costo del bonifico di 4 euro saranno necessari 250 giorni

per recuperare tale onere su un importo di 200 euro. Se il costo

del bonifico fosse invece pari a 0,50 euro (magari perch eseguito

on line) i giorni si ridurrebbero a 32 (con arrotondamento).

Il consiglio che ti do pertanto quello di negoziare con la propria

banca l'abbattimento de i costi per i bonifici , cos da poter

utilizzare al massimo (anche per importi minimi) i vantaggi offerti

dai depositi.

Se questo non fosse possibile cerca di eseguire poche operazioni

di importo pi elevato per poter ammortizzare i costi.


Lapertura di un conto deposito non necessita del cambio del

conto corrente abituale, perch questo rimane esattamente dove si

trova, ad esempio nella filiale sotto casa.

Non solo, ma possibile agganciare pi depositi al medesimo

conto corrente, cos da diversificare il risparmio totale attraverso

la suddivisione dello stesso presso pi banche diverse.

Quali sono le banche che offrono questi tipi di strumento?

Qui di seguito ti elenco le principali, invitandoti ad informarti

bene leggendo la documentazione presente sui rispettivi siti.

Alcune di esse, infatti, offrono solamente depositi liberi, altre

permettono anche il vincolo delle somme (con possibilit di

smobilizzare anticipatamente i propri soldi rimettendoci

linteresse maturato), altre ancora offrono un tasso

promozionale per i nuovi clienti per un periodo limitato e cos

via.


Ing direct

Che Banca

Rendimax

Contosuibl


http://www.contosuibl.it/http://www.rendimax.it/http://www.chebanca.it/http://www.ingdirect.it/

Come calcolare gli interessi su un conto

deposito

Il conteggio degli interessi maturati viene fatto in automatico

dalla banca.

Affinch la tua formazione finanziaria sia davvero completa e

nulla sia lasciato al caso, stai per scoprire come eseguire tu i

calcoli. Non mi risparmio mai quando insegno, perch desidero

che anche il pi esigente dei lettori sia soddisfatto.

Sappi per che questa parte non indispensabile. Se non vuoi

studiarla ed imparare la metodologia di calcolo degli interessi,

salta pure al capitolo successivo.

Se invece vuoi sapere come controllare che la banca non

commetta errori nel riconoscerti quanto ti deve, ecco come

procedere:


fai un prospetto nel quale si inserisci gli importi degli accrediti e

degli addebiti (ossia dei versamenti e dei prelevamenti) uno di

sotto laltro ordinati per valuta crescente in tale modo (il segno

indica i prelevamenti):

importi valuta1200 08-feb-200 04-mar10000 05-apr

calcola i saldi per ogni operazione:

importi valuta saldi1200 08-feb 1200-200 04-mar 100010000 05-apr 11000

calcola i giorni intercorrenti tra una valuta e quella successiva e

li si scrivono in corrispondenza delle prime righe. Gli ultimi

giorni andranno dallultima valuta alla data di fine anno o

trimestre o mese in cui si riferisce il calcolo degli interessi:


importi valuta saldi giorni1200 08-feb 1200 24,00-200 04-mar 1000 32,0010000 05-apr 1100

0

86,00

30-giu

calcola i numeri moltiplicando i saldi per valuta per i giorni

e li si scrivono in una colonna apposita:

importi valuta saldi gg numeri1200 08-

feb

1200 24 28800

-200 04-

mar

1000 32 32000

10000 05-

apr

11000 86 946000

30-

giu

somma i numeri e utilizza questa semplice formula: (totale

numeri *tasso annuo di interesse)/36500.


Se il tasso utilizzato il lordo ricorda di togliere dagli interessi

limposta del 27%. Nel nostro esempio otterresti un totale numeri

pari a 1.006.800 e, supponendo di avere il tasso lordo del 4%, gli

interessi ammonterebbero ad euro 110,33.

Il risparmio postale

Facciamo un rapido cenno al risparmio postale, anteponendo una

precisazione: da un po di anni anche le Poste si stanno

banchizzando con il risultato che a lato di ottimi prodotti di

investimento, vengono collocati anche degli strumenti inefficienti.

Ora ti chiaro il motivo per cui nel blog insisto con il dire di

evitare le obbligazioni emesse dalle Poste e gli altri prodotti

strani o fantasiosi?


Tu che vuoi investire in modo sicuro e conveniente i tuoi soldi

limitati ad utilizzare:

1)i libretti di risparmio

2.i buoni postali fruttiferi

Esaminiamo insieme, in sintesi, quali sono le caratteristiche di

questi due strumenti di investimento.

I libretti sono i tradizionali depositi a risparmio che gi conosci..

Le differenze rispetto ai conti on line risiedono nella

remunerazione solitamente pi bassa e nella maggiore scomodit,

poich per effettuare le operazioni di versamento e di

prelevamento occorre presentarsi materialmente allUfficio

Postale.

A meno di esigenze particolari (libretto di risparmio intestato ad

un minore o a casi di tutela) sconsiglio di utilizzare i libretti.

Ci sono gli ottimi conti di deposito on line, pi remunerativi e pi

comodi.


I buoni postali sono dei veri e propri titoli che corrispondono un

interesse pagato insieme con il capitale al momento della

scadenza. Il vantaggio consiste nel fatto che il tasso di interesse

crescente, in maniera conosciuta sin dallemissione, in funzione

degli anni di possesso.

In tale modo un buono postale render un certo tasso per i primi n

anni, un altro tasso maggiore per gli x anni successivi e cos via.

Un tipo particolare di buono postale quello indicizzato

allinflazione.

Anche in questo caso la remunerazione sar corrisposta alla

scadenza e comprender una quota di interesse reale pi il tasso

di inflazione.

Il vantaggio di questi strumenti, che rendono meno dei titoli di

stato indicizzati all'inflazione, semplice ma efficace. Il

possessore di un buono postale potr incassarlo in qualunque

momento ottenendo sempre il valore nominale pi gli interessi

maturati, ad esclusione dei primi 18 mesi durante i quali viene

rimborsato il solo capitale con la perdita della remunerazione.


I depositi postali sono garantiti dallo Stato, per cui sono

assimilabili ai titoli del debito pubblico in quanto a garanzie.

Come ti ho gi detto prima, evita accuratamente le varie forme di

buoni postali indicizzati ad un indice di Borsa o ad un paniere di

titoli, cos come le obbligazioni o le polizze emesse dalle poste.

Questi ultimi prodotti, infatti, condividono le pessime

caratteristiche dei loro cugini venduti dalle banche e dai

promotori: sono cari ed inefficienti.


I Titoli di Stato

Sto scrivendo queste pagine nel gennaio 2011. I timori per il

fallimento di stati sovrani non sono ancora svaniti. L'obiezione:

come puoi includere i titoli di stato tra gli investimenti sicuri?

E' assolutamente fondata. Ma lasciami spiegare. Conosci una

forma migliore di investimento per dormire sonni tranquilli? Se lo

stato italiano dichiarasse la bancarotta, forse gli impieghi in

obbligazioni bancarie sarebbero sicuri?

Sai che la Costituzione prevede la possibilit di espropriare un

bene immobile? La verit, amico mio, che non esistono

scialuppe di salvataggio per uscire da un nuovo eventuale diluvio

universale.

Se pensi che l'oro sia una buona possibilit pensa a questo. Dove

compreresti i lingotti? Dove pensi di conservarli?


A chi li rivenderesti in caso volessi monetizzare il tuo

investimento. E poi, quanto ti frutta l'oro all'anno, in termini di

interessi?

Lascia perdere le paure e leggi con attenzione ci che sto per

scrivere. Si tratta di una breve guida ai pi diffusi e comuni titoli

di stato italiani.

Buoni Ordinari del Tesoro BOT

Sono titoli a breve scadenza e privi di cedola. La loro durata

massima pari a dodici mesi, ma esistono anche delle emissioni

pi brevi.

Tre, sei e dodici mesi sono le scadenze dei BOT al momento

dell'emissione. Sul mercato troverai poi moltissime altre scadenze

intermedie che derivano da titoli emessi in precedenza ma non

ancora scaduti.


Il rendimento dei BOT dato dalla differenza tra il valore

nominale a scadenza e il prezzo di acquisto.

I Certificati di Credito del Tesoro CCT

I CCT sono titoli a scadenza medio-lunga pari, al momento

attuale, a 7 anni. Ovviamente tale durata si riferisce ai soli titoli in

emissione, nel senso che i CCT presenti sul mercato avranno

scadenze normalmente pi brevi dal momento che gi trascorso

un certo periodo dalla loro nascita.

La caratteristica principale di questi titoli risiede nella variabilit

degli interessi corrisposti.

Attualmente esistono due tipi di CCT. Quelli emessi prima della

primavera 2010 che pagano interessi determinati sulla base del

tasso lordo dei BOT semestrali e quelli di nuova emissione nati

dopo maggio 2010.


Le cedole di questi ultimi sono invece agganciate al tasso

Euribor a sei mesi. In entrambi i casi al parametro utilizzato (tasso

dei Bot o Euribor) viene aggiunto un premio detto spread.

I Buoni del Tesoro Poliennali BTP

I BTP sono titoli di Stato emessi con scadenze che vanno dai 3 ai

30 anni. La caratteristica fondamentale di questi strumenti di

pagare interessi fissi e costanti per tutta la durata della vita del

titolo.

Ogni BTP al momento dellemissione reca lindicazione del tasso

di interesse lordo annuo che pagher, analogamente ai CCT, due

volte allanno nelle rispettive date di godimento.

I BTP sono titoli che presentano maggiori rischi dei CCT.


Mentre questi ultimi possono adeguare la propria remunerazione

ai livelli di mercato nel caso di tassi di interesse in crescita, gli

interessi dei BTP restano costanti per tutta la durata del titolo, di

fatto imprigionando il possessore in una gabbia dalla quale

impossibile uscire.

Gratuitamente hai ricevuto...

Caro/a Amico/a, siamo arrivati alla fine del nostro viaggio

all'interno degli strumenti di investimento sicuri. Se hai letto

con attenzione le pagine precedenti ora hai le idee pi chiare in

merito a che cosa fare per impiegare i tuoi risparmi in modo

tranquillo.

Il contenuto di questo ebook non ti render ricco, ma ti guider

verso la realizzazione di un portafoglio di investimenti

assolutamente prudente, dal quale come hai visto sono escluse le

azioni.


Ora sono io a chiederti un favore, che sei libero di farmi oppure

no.

Gratuitamente avete ricevuto, gratuitamente date

Solo se hai trovato utile quanto hai appena letto, mi farebbe

davvero piacere se volessi condividere la tua conoscenza con i

tuoi amici.

L'Investimento Sicuro libero da Copyright.

Distribuiscilo a chi pensi possa essere utile

Come gi ti ho detto, questo non un obbligo, ma un modo per

esprimere, con un piccolo gesto gratuito, l'apprezzamento nei

confronti di ci che hai appreso.

Lascio a te la scelta se farlo oppure no ed i modi.

Bene, amico/a mio/a, per ora tutto. Ti aspetto sul blog e ti

auguro tutto il bene possibile.

Giacomo


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