Il credito ai consumatori sovraindebitamento e usura 2016. Paolo Battaglia
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IlCreditoaiconsumatoriilSovraindebitamento
eilrischiousuraMasterUniversitario
"CustomerCareeTuteladeiConsumatori"VIIIedizione- 2016
PaoloBattagliaDottoreCommercialista
[email protected]|studiobattaglia.skype
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IlCreditoaiConsumatori• Per“ContrattodiCredito”siintendeilcontrattoconcuiunfinanziatore concedeosiimpegnaaconcedereaunconsumatoreuncreditosottoformadidilazione dipagamento,diprestito odialtrafacilitazionefinanziaria.
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IlCreditoaiConsumatori• Il“Creditocollegato”(o«Creditofinalizzato) èilcontrattoconcuiunfinanziatoreconcedeosiimpegnaaconcedereaunconsumatoreuncreditosottoformadidilazionedipagamento,prestitooaltrafacilitazionefinanziaria,finalizzatoesclusivamente afinanziarelafornituradiunbeneolaprestazionediunservizio.
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IlCreditoaiConsumatoriPossonocostituireformedicreditoaiconsumatori:
• Iprestitipersonali, ovveroformedifinanziamento(comeilPrestitocambializzato)chepossonoomenoesserefinalizzateadunospecificoscopo
• Iprestitifinalizzati(crediticollegati),ovveroifinanziamenticollegatiaduncontrattodiacquistodiunbenediconsumo(auto,elettrodomestici,etc.)odiunservizio(corsivari,palestra,vacanze,etc).
• Leaperturedicreditorotativo(revolving)• Leoperazionidicessionedelquintodellostipendio.
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IlCreditoaiConsumatoriNON rientranotraleformedicreditoaiconsumatori:
• ifinanziamentidestinatiall’acquistodiunterrenoodiunimmobilecostruitooprogettato;
• ifinanziamentidiqualsiasinaturadiimportoinferioreai200euroosuperioreai75.000euro;
• ifinanziamentididuratasuperiorea5annigarantitidaipotecasubeniimmobili;
• ifinanziamentichenonprevedonointeressioaltrioneri;
• glisconfinamenti(autorizzatoinviaoccasionale)disommesuperiorialpropriosaldodic/coalfido;
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IlCreditoaiConsumatoriNON rientranotraleformedicreditoaiconsumatori:
• ifinanziamentiaventiperoggettostrumentifinanziariconcessidabancheoimpresediinvestimento,conpartecipazionedelfinanziatoreall’operazione;
• ifinanziamenticoncessiinbaseadaccordiraggiuntidavantiall’autoritàgiudiziariaoaltraautorità;
• icontrattidilocazione,acondizionecheinessisiaprevistal’espressaclausolacheinnessunmomentolaproprietàdellacosalocatapossatrasferirsiallocatario;
• icontrattidimicrocredito(finanziamentoapersonefisicheosocietàperavvioodeserciziodiattivitàdilavoroautonomoodimicroimpresa,diammontarefinoa25.000euro,senzagaranziereali)oaltreformedicreditoriservateadunpubblicoristrettoperfinalitàdiinteressegenerale,chenonprevedanopagamentodinteressioprevedanotassiinferioriaquelliprevalentidimercato;
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IlCreditoaiConsumatoriNormativaprincipale
• D.Lgsl.n.141/2010:“Attuazionedelladirettiva2008/48/CE(creditoaiconsumatori),nonchémodifichedeltitoloVIdeld.lgsl.n.385/1993- TUinmateriabancariaecreditizia(soggettioperantinelsettorefinanziario,degliagentiinattivitàfinanziariaedeimediatoricreditizi)”;
• Legge108/96:"Disposizioniinmateriad’usura";• D.P.R.287/2000:“Regolamentod’attuazionedell’art.6dellaL.108/96,(disciplina
dell’attivitàdimediazionecreditizia)”;• Provvedimento9febbraio2011Trasparenzadeiservizifinanziari– Creditoalconsumo;• DecretoLgsl.385/93:"TestoUnicoinmateriabancariaecreditizia";• Legge154/92:"Trasparenzadelleoperazionibancarie";• Legge142/92:"Creditoaiconsumatori";• DPRn.180/50:“Sullacessionedelquintodellostipendio)”;• DPRn.895/50:“Regolamentod’attuazionedelDPRn.180/50”;• D.Lgsl.196/2003“Tuteladellaprivacy";• D.Lgsl.6settembre2011,n.159:"Nuovocodiceantimafia";• L.27gennaio2012,n.3:"Disposizioniinmateriadiusuraedestorsioni";• L.17febbraio2012,n.10:"Composizionedellacrisidasovraindebitamento";• D.lgs 169/2012:correttivodelDlgs 241/2010,“Disciplinadellediversefigureprofessionali
delsettorecreditizio”.
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IlCreditoaiConsumatoriIlcontrattodicredito
• Icontrattidicreditoaiconsumatoridevonoessereconclusiperiscrittoeilconsumatoredevericevereunesemplaredelcontratto,penalanullitàdelcontrattostesso.
• Ilcontrattodicreditoaiconsumatoripuòesserestrutturatoinduemodi.– Essopuòprevederelafirmacontestuale siadelclienterichiedenteche
dellabanca/finanziaria:inquestocasogliobblighicontrattualiscattanoperentrambelepartiimmediatamente dopolafirma.
– Inaltricasipuòprevederelacompilazionediunmoduloche,riempitoconidatipersonalidelrichiedenteelecondizionieconomicheapplicabili,vienesottoscrittodalclienteerappresentaunasemplice"proposta"dellostessochediventaunveroepropriocontratto,vincolanteperleparti,soloapartiredaquando,conl'erogazionedellasommaolaconsegnadelbeneodellaletteradiconferma,labancaolafinanziariadichiaradiaccettarla.
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IlCreditoaiConsumatoriIlcontrattodicredito
• Icontrattidicreditoaiconsumatoridevonoessereconclusiperiscrittoeilconsumatoredevericevereunesemplaredelcontratto,penalanullitàdelcontrattostesso.
• Ilfinanziatoreol’intermediariodelcreditodevefornirealconsumatoretutteleinformazioni pervalutarelapropriaoffertaeconfrontarlaconlealtrepropostesulmercato.
• Inquestafaseilconsumatoreesponelesueesigenzeedesprimelesuepreferenze.
• Ilfinanziatoreol’intermediariodeveconsegnaregratuitamenteilmoduloSECCI.
• Perpermetterglidivalutareconcalma,laconsegnadeveavvenireprimacheilconsumatorefirmiilcontrattoolapropostairrevocabile.
• All’internodelformatostandardizzato,ilmodulodeveindicarelecondizionicontrattualisecondolecaratteristicheeleesigenzedelcliente.
• LeinformazioninonprevistedalSECCIdevonoessereforniteconundocumentoaparte.
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IlCreditoaiConsumatoriIlcontrattodicredito
• IlModuloSECCIdevecontenere:a) ilnomedell'IstitutoFinanziatoreeidatidelconsumatorecherichiedeil
prestito;b) l'importo delprestitoelasuascadenza,lemodalitàdierogazione,l'entità,il
numeroelascadenzadellesingoleratediammortamento;c) iltassoannuonominale(TAN),l'eventualefacoltàdimodificarlo,ildettaglio
analiticodellespeseapplicatealmomentodellaconclusionedelcontrattoelecondizionichepossonodeterminarnelamodifica;
d) ilTassoAnnuoEffettivoGlobale(TAEG)elecondizionianalitichesecondolequalièpossibilemodificarlo(nelcreditoalconsumocoincideconl’ISC,l’IndiceSinteticodiCosto);
e) leeventualicopertureassicurativerichieste:ilcostodelleassicurazioniteseagarantireilpagamentodeldebitoincasodimorte,invaliditàomalattiadelconsumatore,devonoobbligatoriamenteentrarenelcalcoloTAEG;
f) l'importoelacausaledeglialtrionerichenonentranonelcalcolodelTAEG;g) legaranzierichieste;h) lemodalitàdirecessodelcontratto.
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IlCreditoaiConsumatoriIlcontrattodicredito.Ilrecesso
• Unagrossanovitàinvigoredal19/9/2010èlapossibilitàperilconsumatoredirecedere daicontrattidifinanziamentoentro14giornidallastipula,inqualsiasicasoesenzaunamotivazioneparticolaresenonilsempliceripensamento.
• Occorreprocederenellemodalitàspecificatenelcontrattoecomunqueconunaraccomandataa/rdainviareallabanca/finanziaria.
• Seilfinanziamentoègiàpartitoilconsumatoredovràrestituireallabanca/finanziaria- nei30giornisuccessivi- ilcapitale egliinteressimaturatifinoaquelmomentononchéletassedovute(bolli,etc.).
• Oltreatalisommealconsumatorenonpuòesserechiestoaltropagamento,néatitolodipenalenéaltro.
• Peridettaglifareriferimentoalcontrattofirmato.Ilrecessovaleautomaticamenteanchepertuttiicontrattidiserviziaccessorieventualmentecollegati(cartedicredito,revolving,etc.).
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IlCreditoaiConsumatoriIlcontrattodicredito.Ilrecesso
• Alrecessodalcontrattodifinanziamentononconsegueautomaticamenteilrecessodall'eventualecontrattocollegato (mainrealtàprincipale)diacquistodiunbeneoservizio.Seatalecontrattodiacquistoècollegatounfinanziamentoquest'ultimosubiràidenticasorte,inmodoautomatico.
• Nelcasodicontrattidifinanziamentoatempoindeterminato(sipensiadunacartadicredito"revolving)ilrecessoèsemprepossibile,inqualsiasimomento,senzaaddebitodipenali,conunpreavvisochenonpuòsuperareilmese.
• Labancaofinanziaria puòasuavoltarecedereconunpreavvisominimodiduemesi,osospenderepergiustacausal'utilizzodelcredito.Ovviamenteilconsumatoredovràcomunquerimborsareilcapitaleresiduo.
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IlCreditoaiConsumatoriIlcontrattodicredito.L’estinzioneanticipata
• Laleggeconsentealconsumatorediestinguereanticipatamenteunprestitoounfinanziamentoinqualsiasimomento,ancheparzialmente.Ciòavvienerestituendoilcapitale residuo,gliinteressi eglialtrionerimaturatifinoaquelmomentononché- seprevistadalcontratto- unasommaatitolodi"indennizzo"perilcreditore, calcolatasull'importorimborsatoinanticiponellamisuradell'1%seladurataresiduaèsuperioreadunanno,odello0,5%seèpariodinferioreadunanno.
• L'importodell'indennizzononpuòcomunquesuperarequellodegliinteressiresidui.
• Ilcapitale residuo èdesumibiledalcontrattoopiùspecificatamentedal"pianodiammortamento"delprestito.
• Diversamenteessoèottenibilesommandoilvaloreattualeditutteleratenonancorascadutealladatadell'adempimentoanticipato,applicandoiltassodiinteresse(previstodalcontratto)vigenteinquelmomento.
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IlCreditoaiConsumatoriIlcontrattodicredito.L’estinzioneanticipata
• L’indennizzononèdovuto:
• sel'importorimborsatoanticipatamentecorrispondeall'interodebitoresiduo edèparioinferiorea10.000euro;
• seilrimborsoanticipatoavvieneaseguitodell'interventodiun'assicurazionestipulatapergarantireilcredito;
• seilrimborsoanticipatoriguardauncontrattodiaperturadicredito;
• seilrimborsoanticipatoavvieneinunperiodoincuinon siapplicauntassodiinteressefissopredeterminatodalcontratto.
• Perottenerel'estinzioneanticipataèbeneprocedereconlemodalitàprevistedalcontratto,inviandointuttiicasiunaraccomandataa/rperformalizzarelarichiesta.
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IlCreditoaiConsumatoriIlprestitoconcessionedelquintodellostipendio
• Èunprestitopersonalenonfinalizzatodaestinguersiconcessionediquote dellostipendioosalariofinoalquintodell'ammontaredell'emolumentovalutatoalnettodiritenute.
• Questatipologiadiprestitoèdestinataatuttelecategoriedilavoratoridipendenti(oggiancheaipensionati),siadelloStatoedelcompartopara-statalechedelleaziendeprivate.
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IlCreditoaiConsumatoriIlprestitoconcessionedelquintodellostipendio
• Laparticolaritàdiquestasoluzionedifinanziamentoècheilsuorimborsoavvienecontrattenuta,diimportopariallarataprevistadalpianod'ammortamentodelprestito,effettuatadirettamenteinbustapaga.
• Talepeculiaritàfasicheilrischiodiinsolvenza volontariadeldebitorevengaabbattuto fortemente (ildebitorenonpuòpiùrevocareilpagamento).
• Daciòderivaancheilcoinvolgimentodeldatoredilavoronell'estinzionedelfinanziamentoqualecondizionefondamentaleperl'erogazionedelprestito.
• Ildatoredilavoroètenutoadaderireallacessionedelquinto(mentreèliberodiaderireomenoalc.d.doppioquinto)
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IlCreditoaiConsumatoriIlprestitoconcessionedelquintodellostipendio
• Laduratadelperiododiammortamentononpuòesseremaggioredi10anni,corrispondentia120mensilità,semprecompatibilmenteconladatadimessainquiescenzadeldipendente.
• Illegislatorehaprevistountassod'interesseannuonominalefisso pertuttaladuratadelfinanziamento.
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IlCreditoaiConsumatoriIlprestitocondelegadipagamento(doppioquinto)
• Ilprestitocondelegadipagamentoconsentediaffiancare allaratadicessionedelquintounasecondatrattenutadettaappunto“delegadipagamento”diammontaremassimopariadunulteriore20%dellostipendio.
• Leduerateinsiemenonpotrannosuperareil40%dellostipendio netto.
• LeratemassimedelleCessionidelQuintoedelleDeleghesingolarmente consideratenonpossonosuperareil20%dellostipendionetto.
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IlCreditoaiConsumatoriIlprestitoconcartadicreditorevolving
• Conlacartadicreditorevolvingiltitolarenonsolohaadisposizioneunostrumentodipagamentomariceveancheunveroeproprioprestito,chepuòutilizzareperfareacquistidirettamentepressoivenditorioperprelevaredenaroliquido.
• Lacartapuòessereutilizzatafinoalraggiungimentodellimitemassimo(plafond)stabilitodalfinanziatore.
• Ilprestitosirimborsaarateecongliinteressi,auntassochedisolitoèvariabile.
• Ognivoltache,attraversolerate,sirestituiscelasommautilizzata(quotacapitale),questasommapuòesserenuovamentespesautilizzandolacarta.
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IlCreditoaiConsumatoriAperturadiCreditoinC/C
• Labancasiimpegnaamettereadisposizioneunasommasulcontocorrentedelclienteperunimportomassimoprestabilito.
• Peraverelasommaadisposizioneilclientepagaallabancaunacommissione,mentresolosullesommeutilizzatepagagliinteressiindicatinelcontratto.
• Seilclienterestituisceintuttooinpartelasommauhlizzata,congliinteressi,potràaverlanuovamenteadisposizioneecon-tinuareautilizzarla.
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IlCreditoaiConsumatoriIlprestitoc.d.cambializzato
• Normalmentesiricorrealprestitocambializzato persoddisfareesigenzediliquiditàmonetaria,destinatoapersonecomuni,lavoratoriconredditoprovatoepensionati,spesso“nonbancabili”(iscrittinellecentralirischicomecattivipagatori)mentrenonvengonogeneralmenteaccettatiiprotesti.
• Ilprestitocambializzato èatassofissoeratacostantepertuttaladuratadelfinanziamentoenoncostringeallatrattenutainbustapaga(comeperesempioavvieneperlacessionedelquinto).
• Questotipodiprestitosidistingueperilmetododirimborsocheavvieneattraversoilpagamentodicambiali.
• L'ammontaredellequotenon devesuperareil30%delredditonettomensile percepitodalbeneficiarioe,nelcasodialtrifinanziamentiincorso,l'onerefinanziariononpuòcomunquesuperarnelametà.
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IlCreditoaiConsumatorirelativoabeniimmobiliresidenziali
• ÈstatopubblicatoinGazzettaUfficialedel20maggio2016ilDecreto72/16inrecepimentodellaDirettiva2014/17/UE(c.d.“MortgageCreditDirective”),recanteladisciplinacomunitariaintemadicontrattidicreditoaiconsumatorirelativiabeniimmobiliresidenziali.
• Lanuovadisciplinacheha,tralesuediversefinalità,ilpotenziamentodellatrasparenzaneiconfrontideiconsumatorifruitoridelserviziooggettodiriforma,sivaadincardinareproprioall’internodelTitoloVIdelT.U.B.,rubricato“Trasparenzadellecondizionicontrattualiedeirapporticoniclienti”,incuivieneinseritoilCapoIbisrelativoalc.d.“Creditoimmobiliareaiconsumatori”,chevadall’articolo120quinquies all’articolo120noviesdecies.
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IlCreditoaiConsumatorirelativoabeniimmobiliresidenziali
• Il«contrattodicredito»aiconsumatorirelativoabeniimmobiliresidenzialiindicauncontrattoconcuiunfinanziatore concedeosiimpegnaaconcedereadunconsumatoreuncreditosottoformadidilazionedipagamento,diprestitoodialtrafacilitazionefinanziaria,quandoilcreditoègarantitodaun’ipoteca suldirittodiproprietàosualtrodirittorealeaventeaoggettobeniimmobiliresidenzialioèfinalizzatoall’acquistooallaconservazionedeldirittodiproprietàsuunterrenoosuunimmobile edificatooprogettato.
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IlCreditoaiConsumatorirelativoabeniimmobiliresidenziali
• Inpratica,lanormaprevedelapossibilità,perl’imprenditore chestipulaconunabancaoaltrosoggettoaciòautorizzatounmutuo,digarantireilpropriodebitostipulandouncontrattoaccessorio,aventeperoggettounimmobilediproprietàdell’imprenditoreoditerzi,medianteilqualesiprevedeche,incasodiinadempimentonelpagamentodelleratedelmutuo,ilbenesitrasferisceallabanca.
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IlCreditoaiConsumatorirelativoabeniimmobiliresidenziali
• Aspettofondamentaledelladisciplina,oggettogiàdinumerosidubbiecommentidapartedeglioperatoridelsettore,riguardalacorrettavalutazionedegliimmobili funzionaleallaconcessionedelcreditogarantitodaipoteca.
• Nell’attesadelledisposizioniattuativediBancad’Italia,l’art.120duodecies nonsoloparladistandardaffidabilidivalutazione,marichiedecheessasiaeffettuatadapersonecompetentisottoilprofiloprofessionaleeindipendentidalprocessodicommercializzazionedelcredito,inmododapoterfornireunavalutazioneimparzialeedobiettiva,documentatasusupportocartaceoosualtrosupportodurevole.
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IlCreditoaiConsumatorirelativoabeniimmobiliresidenziali
• Fondamentalerisultaladisposizionerelativaall’inadempimentodelconsumatore,contenutaall’art.120quinquiesdecies:
illegislatorevaanormarelacontrattualizzazione(nonobbligatoriaperilconsumatoree,dunqueoggettodipossibiletrattativa),prevedendosiche,oveilvaloredell’immobilecomestimatodalperitosiasuperiorealdebitoresiduo,ilconsumatoreavràdirittoall’eccedenza.
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IlCreditoaiConsumatorirelativoabeniimmobiliresidenziali
• Incasodiinadempimentodelconsumatore– ossiaritardatopagamentodiunammontareequivalentea18ratemensili – edacondizionecheciòsiaespressamentepattuito,larestituzione/trasferimentodelbeneoggettodigaranziareale.
Ilfinanziatorenonpuòcondizionarelaconclusionedelcontrattodicreditoallasottoscrizionedellaclausola.
Dunquetaleclausolanonpuòessereimpostaalconsumatore.
• Seilcontrattodicreditocontienelaclausola,ilconsumatoreèassistito,atitologratuito,daunconsulentealfinedivalutarnelaconvenienza.
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IlCreditoaiConsumatorirelativoabeniimmobiliresidenziali
• Ilvaloredelbeneimmobileoggettodellagaranziaèstimatodaunperitoindipendentesceltodallepartidicomuneaccordoovvero,incasodimancatoraggiungimentodell’accordo,nominatodalPresidentedelTribunaleterritorialmentecompetente.
• ”E’vietatal’offertaolacommercializzazionediuncontrattodicreditoinunpacchettochecomprendealtriprodottioservizifinanziaridistinti,qualorailcontrattodicreditononsiadisponibileperilconsumatoreseparatamente”.
• Pervalutareoperativamenteegiuridicamentenelcomplessoladisciplina,comegiàanticipato,occorreràattendereledisposizioniapplicativeedidettaglio.
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IlCreditoaiConsumatoriLafiguraprofessionaledelMediatoreCreditizio
• Ilmediatorecreditizioèlapersonagiuridica cheprofessionalmentemetteincontatto,ancheattraversoattivitàdiconsulenza,bancheointermediarifinanziariconlapotenzialeclientelaperlaconcessionedifinanziamentisottoqualsiasiforma.
• ConlariformavarataconilD.lgs 169/2012,correttivodelDlgs 241/2010,sonostatielevatiirequisitirichiestipersvolgerelaprofessionediagenteemediatorecreditizio.
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IlCreditoaiConsumatoriLafiguraprofessionaledelMediatoreCreditizio
• L'agenteinattivitàfinanziaria,afrontediunaprovvigione,promuove econclude contrattirelativiallaconcessionedifinanziamentie/oprestazionediservizidipagamento,sumandatodirettodibanche,Posteitaliane,intermediarifinanziari,istitutidipagamentooistitutidimonetaelettronica.
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IlCreditoaiConsumatoriLafiguraprofessionaledelMediatoreCreditizio
• Ilmediatorecreditizio,invece,nonpuòavereunrapportodiesclusiva conunabancaoaltrointermediario,madeveessereindipendente eoffrirealconsumatorepiùpropostedifinanziamentodidiversiintermediari.
• Èvietato alMediatorecreditizioconcluderecontratti,effettuarel'erogazionedifinanziamentieogniformadipagamentoodiincassodidenarocontante,dialtrimezzidipagamentoodititolidicredito,adeccezionedellameraconsegnadiassegninontrasferibiliintegralmentecompilatidall'intermediarioodalcliente.
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IlCreditoaiConsumatoriLafiguraprofessionaledelMediatoreCreditizio
• L’OAM(Organismodegliagentiedeimediatori)hapredispostodeicorsiobbligatoridistribuitiindiversesessioninelmesedisettembreeottobre.
• Ivecchiiscrittisonoesonerati dallaprovad'esamesehannoeffettivamenteesercitatol'attivitàperalmenotreanninell'ultimoquinquennio,percependoperquestaattivitàcompensisubaseannuanoninferioria5milaeuro.
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IlCreditoaiConsumatoriLafiguraprofessionaledelMediatoreCreditizio
• Irequisitinecessariall'iscrizioneall'albodeimediatori,oggi,sonopiùrestrittivi:
– Ènecessariocheadiscriversisiaunasocietàdicapitaliounacooperativa,concapitalesocialeversatononinferioreaEuro50.000
– LasedelegaledellasocietàdevetrovarsiinItalia– Deveesserestipulataunapolizzadiassicurazionedellaresponsabilitàcivilepergli
eventualidannirecatinell'eserciziodellafunzione
• Oltreaquestiesistonoaltrirequisitidiprofessionalitàeonorabilità.– Traiprimivièchepossonosvolgerel’attivitàdiM.C.soggetticonfunzionidi
amministrazioneall'internodellasocietàdevonoaverguadagnatoalmenotreannidiesperienzanell'attivitàdiamministrazionepressoimpreseodevonoaverinsegnamentoalivellouniversitariomaterieeconomicheogiuridiche.Ilpresidentedeveavermaturatoalmenocinqueannid'esperienzanelsettore,gliamministratorietuttoilpersonaledirigenzialedevonoavermaturatoesperienzanelsettore.
– Trairequisitidionorabilità,visonol’esclusionedall’albodicolorochevertonoinsituazionidiineleggibilitàodecadenza,sonosottopostiamisurediprevenzionedispostedalleautoritàgiuridiche,sonostaticondannatiapenadetentiva.
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Itassid’interesseeiltassod'usura:Tassoannuonominale(TAN)
• Èiltassodiinteressenettochevieneapplicatosulprestito.
• IlTAN,adifferenzadelTAEG,noncomprendelespeseaccessoriechesonopoiquellechefannolievitareilcostoglobaledelprestito,ades.leperizie,l'istruttoria,lespeseperibollettinipostali,leassicurazioni,ecc.
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Itassid’interesseeiltassod'usura:IlTassoannuoeffettivoglobale(TAEG)
• AisensidellaL.7marzo1996n.° 108(“Disposizioniinmateriad’usura”)iltassoannuoeffettivoglobale(TAEG)èiltassocherendeuguale, subaseannua,lasommadelvaloreattualedituttigliimportichecompongonoilfinanziamentoerogatodalcreditore allasommadelvaloreattualeditutteleratedirimborso.
• Quindi,ilTAEGèqueltassochecontemplanelsuocalcolotuttelespese,nessunaesclusa,adeccezionediquellechedevonoessereversatealloStato,comeibolli,leimposte,letassediregistro.
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Itassid’interesseeiltassod'usura:IlTassoannuoeffettivoglobale(TAEG)
• IlTAEGdevecomprendere,perlegge:• gliinteressi;• leimposte• lespesediistruttoriaeaperturadellapraticadicredito;• lespesediriscossionedeirimborsiediincassodellerate,sestabilitedal
creditore;• lespeseperleassicurazioniogaranzieimpostedalcreditore• tuttelespeserelativeaserviziaccessoriconnessiconilcontratto,sela
sottoscrizionedidettiservizièobbligatoria;• ilcostodell'attivitàdimediazioneeventualmentesvoltadaunterzo;• icostidigestionedelc/capertoadhocperpagarelerate(anche
attraversounacarta),sel'aperturaditalecontoèprevistadalcontrattocomeobbligatoria;
• tuttelealtrespesecontemplatenelcontratto.
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Itassid’interesseeiltassod'usura:IlTassoannuoeffettivoglobale(TAEG)
• Sonoinveceescluse dalcalcolodelTAEG:• lesommecheilconsumatoredevepagareancheatitolodipenaleper
l'inadempimentodiqualsiasisuoobbligocontrattuale,compresigliinteressidimora
• lespese,diversedalprezzodiacquisto,acaricodelconsumatoreindipendentementechesitrattidiunacquistoincontantioacredito(imposte,tasse,etc.)
• lespesedigestionedelc/capertoadhocperpagarelerate(ancheattraversounacarta)sel'aperturadelcontoèprevistadalcontrattocomefacoltativa esetuttiidetticostisonoindicatiinmodochiaroedistintonelcontrattodicredito
• lespeseperleassicurazioniogaranziesceltevolontariamente dalconsumatore,diversedaquelleimpostedallabancaofinanziaria
• lespesenotarili
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Itassid’interesseeiltassod'usura:IlTassoeffettivoglobale(TEG)e
ilTassoeffettivoglobalemedio(TEGM)• Il T.E.G.rappresentailTassoEffettivoGlobalecheleBanche
rilevanotrimestralmente nelleoperazionitrimestrali.Essovalesoloperfinistatisticie,inbasealdettatolegislativo,vienecalcolatodiversamentedaquantoprevistoperilTassoAnnuoEffettivoGlobaleaifinidellaleggeantiusura.
• IlT.E.G.M.,TassoEffettivoGlobaleMedio,èfruttodellasommadellerilevazionieffettuatetrimestralmentedallebanche,dellequalisicalcolalamediaaritmetica.
• Ifinanziatoridevonoesporresulpropriositointernetoneiproprilocalilatabelladeitassisoglia,consultabileanchesulsitodellaBancad’Italia(www.bancaditalia.it/vigilanza/contrasto_usura/Tassi)
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Itassid’interesseeiltassod'usura:IlTassoSogliad’Usura
• Pervalutareseitassidelfinanziamentorientranonellesoglieprevistedallenormeanti-usura,ilTAEGpuòessereconfrontatoconitassisogliafissatitrimestralmentedallaBancad'Italiaediversificatipertipodifinanziamento(icosiddettiTEG).
• LaddoveilT.A.E.GsuperiilT.S.U (TassoSogliadiUsura),iltassoapplicatoall’operazionesaràconsideratousurarioedintaleipotesi,inbaseall’art.1815,comma2)delc.c.gliinteressipagatinonsarannodovutiedovrannoessererestituiti,salvoilmaggiordannocausatopereffettodeglistessi.
• ITSUsonoitassimassimicheleaziendeerogatricidifinanziamentinonpossonosuperare,pernonincorrerenelleconseguenze(anchepenali)previsteperireatid’usura.Esistonotantitassisoglia,ognunopertipologiadifinanziamento
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Itassid’interesseeiltassod'usura:IlTassoSogliad’Usura
• Perverificarel’applicazionediuntasso“legittimo”alpropriofinanziamento,occorreconfrontareilcostocomplessivodelfinanziamentoconiltassosogliainvigorealmomentodellasottoscrizionedelcontratto.
• Finoal14/5/2011infattiitassisogliasiottenevanoaumentandodellametàiTEGM.
• Dal14/05/2011perottenereiltassosogliasideveaumentareiTEGMdiun1/4epoiaggiungere4puntipercentuali.Ladifferenzatraillimiteeiltassomediononpuòeccederegli8punti.
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Itassid’interesseeiltassod'usura:IlTassoSogliad’Usura
Letipologiedifinanziamentopercuivengonorilevatiitassimedisono:• CONTICORRENTIGARANTITIENONGARANTITI• SCOPERTISENZAAFFIDAMENTO• ANTICIPIESCONTI• FACTORING• CREDITIPERSONALI• ALTRIFINANZIAMENTIAFAMIGLIEEIMPRESE• PRESTITICONTROCESSIONEDELQUINTODELLOSTIPENDIOEDELLAPENSIONE• LEASINGAUTOVEICOLIEAERONAVALE• LEASINGIMMOBILIARE• LEASINGSTRUMENTALE• CREDITOFINALIZZATO• CREDITOREVOLVING• MUTUI
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Itassid’interesseeiltassod'usura:IlTassoSogliad’Usura
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Itassid’interesseeiltassod'usura:IlTassoannuoeffettivoglobale(TAEG)
Unesempiopratico• Facciamol’esempiodiunacessionedelquintodellostipendio.Perconoscereil
TAEG/ISCipotizziamocheicostiaccessoridelfinanziamento(spesediistruttoria,digestionepratica,commissionidiintermediazione)riducanoilcapitalerichiestodalfinanziatoechelespesericorrenti(costodicoperturaassicurativadelprestito,spesediincassodellerate)aumentinolarata.
• Questiidati:• Importorichiesto:€30.000,00• TassoNominale:13,00%• Costiaccessori:€5.000,00• Costiricorrentimensili:
– Premioassicurazione:€20,00– Spesediincassorata:€1,00
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Itassid’interesseeiltassod'usura:IlTassoannuoeffettivoglobale(TAEG)
• Nell’ipotesidiprestitointeramenteerogato(€30.000,cioèsenzaconsiderareicostiaccessori)esenzaconsiderareinoltrelespesericorrentisullaratamensile,conunTANdel13,00%edunaratadi447,93euroalmese,ilTAEGrisulterà(quasi)coincidenteconiltassoeffettivo,cioèparia13,8031%,
• Nell’ipotesidiimportodelprestitodecurtatodeglioneriaccessori,cioè30.000,00– 5.000,00=25.000,00ediunarataaumentatadeicostimensiliricorrenti447,93+(20+1)=€468,93,ilTAEG/ISCrisulteràparia19,3763%,cioèquellodiuncapitaleerogatodi€25.000,00,conunaratamensiledi€468,93.
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Itassid’interesseeiltassod'usura:IlTassoannuoeffettivoglobale(TAEG)
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Ilcreditoaiconsumatori:Ilmancatopagamentodellerate
• Laprimaconseguenzadelmancatopagamentodellerateèildoversubiretutteleazionidiriscossionecoattivacheilcreditorepuòlegittimamentemettereinatto(sollecitiformali,ricorsoall'autoritàgiudiziaria,decretoingiuntivo,etc.)
• Altraconseguenzapotrebbeesserelarisoluzionedelcontrattopervolontàdellasocietàfinanziariaequindilarichiestadiimmediatorimborsototaledelprestito.Inmeritolaleggegarantisceparzialmenteilconsumatorestabilendochelarisoluzionecontrattualenonpuòavvenireseilmancatopagamentoriguardaunasolaratachenonsuperil'ottavapartedelcreditofinanziato qualorailcreditosiagarantitodalbeneacquistato (codicecivileart.1525).
• Altraconseguenzadelmancatooritardatopagamentodellerateèl'iscrizioneallebanchedatirischi(CRIF,EXPEDIAN,CTC,etc.).
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Ilcreditoaiconsumatori:CattivipagatorieCentralirischi
• Lecentralirischifornisconoalsistemabancarioefinanziarioinformazionisullaposizionecreditiziadeiclientichericorronoalcreditoepossonoesseresiapubblichecheprivate:– CentralerischipubblicagestitadallaBancad’Italia,perfinanziamentidi
importosuperiorea75.000euro.
– CentralerischipubblicagestitadallaSocietàInterbancariaperl’Automazione(SIA)sottolavigilanzadellaBancad’Italia,perfinanziamentidiimportoinferiorea75.000euroesuperiorea30.000euro.
– Centralirischiprivateperfinanziamentidiimportoinferiorea30.000euro(finoal2004noneranoregolatedaalcunanorma).
• Iltempomassimodiconservazionedeidatièdi3anni.
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Ilcreditoaiconsumatori:CattivipagatorieCentralirischi.
SICSistemidiInformazioniCreditizie(SIC)
• ISICsonobanchedatiattraversolequalibancheeintermediarifinanziarisiscambianoinformazionisuifinanziamentirichiestiederogatiailoroclienti,siainoccasionedell’istruttoriadiunfinanziamento,pervalutareilmeritodicreditodiunsoggettoeilsuolivellodiindebitamento.
• AttraversoiSIC,bancheesocietàdiintermediazionefinanziariasonoingradodierogarecreditosemplicementesullabasedellabuonastoriacreditiziadelsoggetto.
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Ilcreditoaiconsumatori:CattivipagatorieCentralirischi.LaCRIF
• CRIFS.p.A.èunsistemadiinformazionicreditiziecheraccoglieidatifornitidirettamentedagliEntifinanziatoripartecipanti.
• Lafinalitàdeltrattamentodeidatipersonalinonèquelladiclassificarei“cattivipagatori”evidenziandosologliinadempimenti,maquelladivalutareilmeritocreditizioecontenereilrischioattraversosegnalazioni,inviatedabancheefinanziarie,riguardantil'andamentodeisingolirapportidicredito.
• Laconsultazione dellabancadati,dapartedifinanziarieebanche,èpossibilesolo inpresenzadellafirmadelclientesullaclausolarelativaaltrattamentodeidati.
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Ilcreditoaiconsumatori:CattivipagatorieCentralirischi.
TempidiconservazionedeidatineiSistemidiInformazioniCreditizie(SIC)
Richieste di finanziamento: 6 mesi, qualora l'istruttoria lo richieda, o 1 mese in caso di rifiuto della richiesta o rinuncia alla stessa
Morosità di due rate o di due mesi poi sanate
12 mesi dalla regolarizzazione
Ritardi superiori sanati anche su transazione
24 mesi dalla regolarizzazione
Eventi negativi (ossia morosità, gravi inadempimenti, sofferenze) non sanati
36 mesi dalla data di scadenza contrattuale del rapporto o dalla data in cui è risultato necessario l'ultimo aggiornamento (in caso di successivi accordi o altri eventi rilevanti in relazione al rimborso)
Rapporti che si sono svolti positivamente (senza ritardi o altri eventi negativi)
36 mesi
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Usura
• Usuraecreditoalconsumo
• OperazioneTentacolo
• OperazioneShylock
• FrancescaImprenditriceAgricoladiSparanise
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Usura:ilFondodisolidarietà
IlParlamentohaapprovatolalegge23febbraio1999,n.44
"DisposizioniconcernentiilFondodisolidarietàperlevittimedellerichiesteestorsiveedell'usura",ampliandocosìagliusuratilatipologiadellevittimedelracketedeidannirisarcibili,eassicurandotempirapidinell'erogazionedeicontributi.
Puòaccedereaifondil’esercenteun’attivitàimprenditoriale,commerciale,artigianaleocomunqueeconomica,ovverounaliberaarteoprofessione,cherisultipersonaoffesadelreatodiusurainunprocedimentopenale.
Ladomandapuòesserepresentataentro180giornidalladatadelladenunciaodalladataincuil’interessato,inqualitàdipersonaoffesadelreatodiusura,haavutonotiziadell’iniziodelleindagini
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Ilcreditoaiconsumatori:Usura:ilFondodisolidarietà
Lestruttureacuirivolgersiperriceveresostegnoedaiuto
• UfficiterritorialidelGoverno(lePrefetture)• Leassociazioniantiracketiscritteinunappositoelencotenutodalla
Prefetturadellaprovinciaincuioperano.• Fondazioniantiusurariconosciuteeiscrittenell'appositoelenco
tenutodalMinisterodelTesoro.• Confidi
Ilnumerotelefonicodell'Ufficioperlerelazioniconilpubblico(U.r.p.)delMinisteroè:800-999-000.
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Ilcreditoaiconsumatori:Prestitieusura:alcuniconsiglipratici
1. Mantenereuncorrettoequilibriofraredditoeconsumi.
2. Noncondurrestilidivitascorrettieccedendoinabitudinicomeilgiocod'azzardo.
3. Non rivolgersiperprestitiofinanziamentiaindividuinonautorizzati,benchéfidatioconsigliatidaamici.
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Ilcreditoaiconsumatori:Prestitieusura:alcuniconsiglipratici
4. SesiintendechiedereunprestitoadunafinanziariainformarsiprimasulTassoAnnuoNominale(TAN),sulTassoAnnuoEffettivoGlobale(TAEG),sullegaranzie richieste,sulleeventualicopertureassicurativeesullemodalitàdirecessodalcontratto.
Chiedere,achierogailfinanziamento,semplicitàelimpidezza.Quandovisiproponeunprestitoa"tassozero",fateattenzione aqualetassozerovivengaproposto.
DovrestesemprefareriferimentoalTAEG.IlTAEGèl'unicomodoperconfrontaredueoffertediverse.InfattiilTAEGcomprendeanchelealtrespeseecommissionichespessovengonooccultate.
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Ilcreditoaiconsumatori:Prestitieusura:alcuniconsiglipratici
5. Sesidecidedifirmareuncontratto,confrontare prima dellafirmalecondizionipraticateconquelledialtreistituzioni.Pericommercianti,gliartigianioipiccoliimprenditoripuòessereconvenienterivolgersiadunConsorzioFidi.E'beneinoltreavereunacopiascrittadelcontratto,contutteleclausole.
6. Diffidaredaprestiticoncessiintempitropporapidioatassidiinteressetroppobassi.Incasodidubbièpreferibilechiederel'assistenzadelleassociazionidicategoria.
7. Seilprestitovienenegato esivieneindirizzatipressoaltriprivatiofinanziariepococonvincentièbenedenunciaresubitoilfatto.
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Ilcreditoaiconsumatori:Prestitieusura:alcuniconsiglipratici
8. Primadisottoscrivereuncontrattoconunafinanziariaverificarechesiaiscrittaall'ufficioItalianoCambi.
9. Rifiutarsi didareingaranziaassegniinbianco,cambialiosommeanticipate.Sesièottenutounprestitoinmodopocotrasparenteevitaredipagarelerateincontanti etenereunanotadituttiititolidipagamentoemessi.
10. Sesisospettadiaverricevutounprestitoconinteressitroppoalti rivolgersiadunaFondazioneAntiusuraancheperunsemplicecalcolodicontrollo.Sesihainvecelacertezza diesserenellemanidiunusuraio,procederealpiùprestoalladenunciadelfattoalleAutoritàcompetenti.
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Ilcreditoaiconsumatori:Prestitieusura:alcuniconsiglipratici
11. Unprestitooffertovidaunasocietàfinanziaria(piùcorrettamente,daunasocietàdiintermediazionefinanziaria)saràquasisemprepiùcarodiunprestitooffertovidaunabanca.Questoperchélasocietàdiintermediazionefinanziariapescanelgrandemercatodicolorochenon sono"bancabili",cioèchenonpossonoaccedereadunprestitobancario,operchéprotestatioperchénonoffronosufficientigaranziedirestituzionedelprestito.Eperchémai,secondovoi,altrichenonsianolebanche(chepurnonsonoentidibeneficenza)dovrebberorischiarediprestareilorosoldisenzafarsiremunerareilmaggiorrischio?
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Ilcreditoaiconsumatori:Prestitieusura:alcuniconsiglipratici
12. Occhioaqueiprestiticheprevedonolarestituzionedellaprimaratadopoalcunimesidall'acquistoeffettuato,perchégliinteressi,comunque,decorronodalmomentodellasottoscrizionedelcontrattoenondaquandorestituitelaprimarata,conconseguenteappesantimentodelTAEG.
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Ilcreditoaiconsumatori:Prestitieusura:alcuniconsiglipratici
13. Visaràcapitatodivolercomprareunelettrodomesticoediscoprireche,volendopagareincontanti,nonotterrestelostessoscontooffertoachicomprerebbelostessobenearate.
Ilmotivoèchelegrandi(eormaianchelepiccole)catenecommercialiottengonounapercentualesuognicontrattodifinanziamentocheriesconoafarfirmareaipropriclienti.QuindiATTENTIaiconsigliDISINTERESSATIdicerticommercianti.
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Ilcreditoaiconsumatori:Prestitieusura:alcuniconsiglipratici
14. Oltreainecessaricalcolidiconvenienzaeconomicadelleoffertedifinanziamento,dovetesempreverificare,primadifirmarequalunquecosa,laserietàdellabancaodellasocietàdiintermediazionefinanziariaodelmediatorecreditiziochevipropongonol'operazione.
Voiavetedirittoadessereinformatiinmanieraprecisaedesaurientecircailcontenutodelcontrattodifinanziamentocheviaccingeteasottoscrivere,facendoviconsegnaredamediatori/banche/intermediariil"Prospettoinformativo"delfinanziamento.
Anzi,senonvivieneconsegnatod'iniziativadichiviproponeilprestito,leggeteilfattocomeunpessimosegnalediserietà.
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15. Selabancaolasocietàfinanziariavimodificassero duranteilrapportocontrattualeiltassod'interessepraticatoolespese(indefinitivailTAEG)visideveinformareperiscrittoalmeno30giorniprimadellavariazioni.
Avetedirittodirecederedalcontrattoentro60giornisuccessiviaquestacomunicazionenelcasoincuilemodifichenonvigarbassero,estinguendoilfinanziamentoallecondizioniprevistedalcontrattooriginario.
Senonviavrannocomunicatol'avviso,levariazioninonsarannoapplicabili.
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Ilcreditoaiconsumatori:Prestitieusura:alcuniconsiglipratici
16. Siateprevidentieprecostituiteleproveperaffrontaremeglioeventualiproceduregiudiziarie.
SericordatecheilTaeg consisteneltassocorrispondenteainteressi,speseecommissionirelativeadunprestito,èevidentecomeilsuoimportosiainfluenzatodalladifferenzatramontanteeprestitonettoerogato.
Vediamocosaaccadeseottenete1.000,00euroevenechiedono1.200,00(importocheincludecapitale+interessi+spese ecommissioni),in12mesi.
Ipotizziamochelaratasiadi100,00almese.
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Ovviamenterestituireunaratamensilmente,secondounpianod'ammortamentoc.d."francese",cioèaratacostanteeinteressidecrescenti,nonsaràlastessacosadiottenereunprestitodellostessoimportomadarestituirsiallafinedel12° mese.
Infattiinquestosecondocasovoiavresteadisposizionefinoall'ultimomomento l'interoimportodi€1.000,00,mentrenelcasodiammortamentomensile,ognimeseviritroveresteunadisposizionedidenaro,inc/capitale,ridottadellaquotarimborsataecompresanellarata.
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Ilcreditoaiconsumatori:Prestitieusura:alcuniconsiglipratici
Nelcasodiunprestitodi1.000,00euro,darestituirein12ratemensili,da100,00avremounmontantedi1.200,00eunTaeg (tassoannuoeffettivoglobale)parial41,30%.
Lostesso prestitodi1.000,00euro,restituendoloin24ratemensilida50,00euro,sempre,quindi,conlostessomontantedi1.200,00euromaspalmatoin2anni,genereràunTaeg del19,75%.
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Ilcreditoaiconsumatori:Prestitieusura:alcuniconsiglipratici
Mavediamounpo’cosaaccadequando,afrontediunprestitodi1.000,00euro,vitrovasteadaversottoscrittoeconsegnato(senzaaverlefotocopiateprima)al"finanziatore"12cambialidiimportoparia100,00eurociascuna.
Ilmontante èparia1.200,00euro,corrispondenteadunprestitoalTaegdi41,30%,cioèaldisopracertamentedeltassosogliad'usura.
Immaginatediessereriuscitiapagaresolo11cambialisu12,ediesserviarresiall'impossibilitàdipagarel'ultima,fattoovviamentemoltofrequente,denunciandotuttoalleautoritàgiudiziarie.Voiavreteinmano11cambiali,l'ultimasaràancorainmanoal"finanziatore" (vel'avrebberestituitasel'avestepagata).
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Ilcreditoaiconsumatori:Prestitieusura:alcuniconsiglipratici
Seingiudiziol'avvocatodel"finanziatore"riuscisseafarpassarelatesicheilprestitocomportavalafirmadisolo11enon12cambiali,nonavendovoialcunaprovainmano(fotocopiadelladodicesimacambiale)ariprovadelveroimportosottoscritto,ilmontantedimostrabile risulterebbeesseredisoli1.100,00euro,corrispondenteal21,31%,sottoillimitedeltassosogliad'usuraperoperazionidiquestotipoalladatadioggi.
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Ilcreditoaiconsumatori:Prestitieusura:alcuniconsiglipratici
Oppure,immaginatechel'avvocatodel"finanziatore"riuscisseafarpassarelatesichel'importoerogatofossestatodi1.100,00euro,enondi1.000,00,perchéingradodifarvalereingiudizioladazionediunulterioreimportodi100,00euro.Bene,inquestocaso,anchesevenisseconsideratopacificocheilnumerodellecambialifosseparia12(perchéfotocopiateprimadiconsegnarleal"finanziatore"),siavrebbeunprestitodi1.100,00euroafrontediunmontantedi1.200,00euro,cuicorrispondeunTaeg nondel41,30%,madel17,66%,benaldisottodeltassosogliad'usura.
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Ilcreditoaiconsumatori:Prestitieusura:alcuniconsiglipratici
Persintetizzare,poichéinlineadimassimaunavvocatoconsiglieràalproprioclienteusuraiodiaccontentarsidiperderel'importocorrispondenteallarestituzionediunaopiùratedelprestito,piuttostochecorrereilrischiodiessereaccusatod'usura,cercheràodiridurreilmontante(riduzionedellerate)odiaumentarel'importoprestato.
InentrambiicasisiotterràunariduzionespessosignificativadelTaeg.
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Ilcreditoaiconsumatori:Prestitieusura:alcuniconsiglipratici
Quindi,nellasciagurataipotesivoiavestedecisodirivolgerviamercatinonufficialidelcredito(che,magari,nonsonoononviappaionousurai),almenocercatedipre-costituireleprovechepotrebberoservirviincasoviritrovastesoffocatievolesterivolgerviaigiudici.
Fotocopiate glielementirelativiagliimportiprestatienonaccettatesommeindenarocontante.
Fatevisemprerilasciareunaricevutaperlesommedavoirestituitedaconservaretraivostridocumenti.
Allostessomodo,fotocopiateognicambialeoognidocumentoriguardantelasommadarestituire.
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1. quandolaspesamensileperripagareiltotaledeiprestiticoprepiùdel30%delredditolordomensile;
2. icasiincuiallostatodipovertàsiassociaquellodiindebitamentooleusciteperilrimborsodelprestitocomplessivoconduconoaldisottodellasogliadipovertà;
3. quandooltreil25%delleentratemensililordevienedestinatoaripagaredebitinongarantiti;
4. qualoragliarretratidisommedovutesuperinoitremesi;
5. nellasituazioneincuisonostatiaccumulatioltrequattroprestiti.
Sovraindebitamento(Fonte:Bancad’Italia)
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Sovraindebitamento(Fonte:Bancad’Italia)
• Oltrel'8%dellefamiglieannoveraalmenounodei5segnalidiindebitamento
• Il2%ricadealmenoinduedellearee• Lo0,6%risultasovraindebitatasecondotredelleareedirischio.
• Il3,1%spendepiùdel30%dellesueentrateperripagareidebiti
• Il6,2%associaallostatodipovertàquellodiindebitamento
• Il29,8%dichiaradiincontrare«difficoltà»o«grandedifficoltà»adarrivareafinemese.
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Sovraindebitamento
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SovraindebitamentoDalRapportoItalia2013diEurispes
• Il47,8%deiprestitièpercifreridotte,fra1.000e10milaeuro.
• Il26,9%frai10milaei30milaeuro.
• Il10,3%arrivaa50milaeuro.
• Il15,1%finoa100milaeuroeoltre.
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ComposizionedellacrisidaSovraindebitamentoLeggen°3del27gennaio2012
COMPOSIZIONE DELLA CRISI DA SOVRAINDEBITAMENTO
Legge n°3 del 27 gennaio 2012(art.18, comma 1, del D.L.18 ottobre 2012, n°179
convertito con modificazioni in L.17 dicembre 2012, n°221)
Riferimenti utilizzati e fonti:Legge n°3 del 27 gennaio 2012Vademecum Profili operativi del sovraindebitamento - Fondazione dei Dottori Commercialisti e degli Esperti Contabili di Reggio EmiliaAssociazione Italiana Sovraindebitamento - www.sovraindebitamento.org
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• LaLegge3/2012èunanuovadisciplinachesiponel’obiettivodiporrerimedioallesituazionidisovraindebitamento.
• Lafinalitàdellanormaèanchequelladidareimpulsoallaesdebitazioneofreshstart(sullascortadel«Chapter11»negliStatiUniti).
• Soloinquestomodo,anchequeipiccoliimprenditorinonfallibilichesonostatitravoltidalsovraindebitamento,potranno“ripartire”senzaunfardellodidebiti.
• Lanormativaattribuiscealdebitorenonfallibilelafacoltàdiproporreaicreditoriunpianodiristrutturazionedeldebito.Perpoteressereapprovata,ènecessariochelapropostaassicurialdebitoreladignitosasussistenzadelproprionucleofamiliare.
• PossonoricorrerealleprocedureprevistedallaLegge3/2012tuttiisoggettiche,secondol’ordinamentoitalianononrientranonelledisposizioniprevistedallaLeggefallimentare.
• Ildebitorepuòchiedereedottenerecheicreditorisianosoddisfattidaquantoèmaterialmenteingradodipagare.
• Ildebitochenonpuòesserepagatoallafinedellaproceduraverràesdebitato,cioècancellatoconpienariabilitazionedelsoggettochehausufruitodellaLegge3/2012.
• Perottenerel’esdebitazione,edesserequindiliberodaognialtrodebitoresiduoattraversolacancellazionedelproprionominativodatuttiiregistridicattivopagatoreildebitoredevecooperareall’efficacesvolgimentodellaprocedurafornendocontrasparenzaogniinformazioneedocumentazionenecessariaerispettareleindicazionichegliverrannorichiestedalTribunaledurantetuttaladuratadellaprocedura.
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• Èunostrumentoconcorsualeenonnegozialeditipotransattivo
• Èunostrumentosoggettoalcontrolloinsedegiudiziale
• Illegislatorehainoltreistituito:
• lafunzionedell’OrganismodiComposizionedellaCrisi(OCC)
• lafiguradel“gestoredellacrisi”chedovràassistereilsovraindebitato,svolgendofunzionidicaratterepubblicistico
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• NOZIONEdiSOVRAINDEBITAMENTOinbaseall’articolo6,comma2L.3/2012:
“Situazionediperdurantesquilibriotraleobbligazioniassunteeilpatrimonioprontamenteliquidabileperfarvifronte,chedeterminalarilevantedifficoltàdiadempiereleproprieobbligazioni,ovveroladefinitivaincapacitàdiadempierleregolarmente.”
• NOZIONEdiCONSUMATOREinbaseall’articolo6,comma2L.3/2012:
“Ildebitorepersonafisicachehaassuntoobbligazioniesclusivamenteperscopiestraneiall'aRvitàimprenditorialeoprofessionaleeventualmentesvolta.”
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Qualeprocedimentoscegliere• Perpoterscegliereedaccederealprocedimentodicomposizionedellacrisidasovraindebitamentopiù
idoneo,preliminarmenteoccorreverificare:
a)Chièilsoggettosovraindebitato.a.1)imprenditorepersonafisicanonfallibile;
a.2)sociodisocietàdipersone(S.n.c.,S.a.s.)osocio/garantedisocietàdicapitali(S.p.A.,S.r.l.);
a.3)startupdiqualsiasidimensione;
a.4)imprenditoreagricolo;
a.5)consumatorepersonafisica;
a.6)enhesocietàaldisottodellesogliedicuiall’art.1R.D.267/42(LeggeFallimentare)ossia:
a.6.a)attivopatrimoniale:avereavuto,neitreeserciziantecedentiladatadidepositodelprocedimentoodall’iniziodell’ayvitàsediduratainferiore,unattivopatrimonialediammontarecomplessivoannuononsuperioreadeuro300.000,00;
a.6.b)fatturato:avererealizzato,inqualunquemodorisulti,ricavilordiperunammontarecomplessivoannuononsuperioreadeuro200.000,00;
a.6.c)debiti:avereunammontaredidebitianchenonscadutinonsuperioreadeuro500.000,00.
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Qualeprocedimentoscegliere• Perpoterscegliereedaccederealprocedimentodicomposizionedellacrisidasovraindebitamento
piùidoneo,preliminarmenteoccorreverificare:
b)Chinonèammessoaiprocedimentidicomposizionedellacrisidasovraindebitamento.b.1)debitorefallibileossiatuttiisoggetti(personefisicheogiuridiche)chesvolgonounaayvitàcommercialeesuperanoilimitidimensionalidicuiall’art.1L.F.(attivopatrimonialesuperioreadeuro300.000,00;ricavisuperioriadeuro200.000,00,debitisuperioriadeuro500.000,00).
b.2)debitorenonfallibileeconsumatorechehannocommessoattiinfrodeaicreditori;
b.3)debitorenonfallibileeconsumatorechehannoavutoaccessoadunprocedimentodicomposizionedellacrisinei5anniprecedentiladomanda;
b.4)debitorenonfallibilealqualeèstatoannullatoorisoltounaccordodasovraindebitamento(art.14L.n.3/2012)percausaaluiimputabile;
b.5)consumatorealqualeèstatorevocatoilpianodelconsumatore(art.14-bisL.n.3/2012)percausaaluiimputabile;
b.6)debitorenonfallibileeconsumatorechehannofornitodocumentazionechenonconsentediricostruirecompiutamentelasituazioneeconomicaepatrimoniale.
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Qualeprocedimentoscegliere• Perpoterscegliereedaccederealprocedimentodicomposizionedellacrisida
sovraindebitamentopiùidoneo,preliminarmenteoccorreverificare:
c)Qualidebitisonodasistemareequaleprocedimentodasovraindebitamentosipuòadottare.c.1)debihderivanhdall’ayvitàimprenditorialeoprofessionale:accordocomposizionecrisidasovraindebitamento;
c.2)debihderivanhdagaranzieinfavoredisocietàdicapitali:accordocomposizionecrisidasovraindebitamento;
c.3)debitiderivantidaobbligazionipersonalioalconsumo:pianodelconsumatore.
• Laliquidazionedelpatrimoniorappresentalafisiologicaconseguenzadell’esitonegativo(art.14-quaterL.n.3/2012)delleproceduredicomposizionedellacrisidasovraindebitamento(accordodasovraindebitamentoepianodelconsumatore)ocomunquelasceltaalternativafinalizzataamettereadisposizionedeicreditorituttiibenidelsoggettosovraindebitato.
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• Esistonotre proceduredifferentiperconsumatoriedimprese,ovvero:• PIANODELCONSUMATORE
puòaccedervisoloilprivatoenonl’azienda:ilTribunaleverificalasolvibilitàdeldebitoreedefiniscequantopuòesserepagatosalvaguardandounminimodiredditoperilsostentamentodelnucleofamigliare.PerlasuaomologazionenonsirendenecessarioilconsensodeicreditorieladecisionevienerimessacompletamentealGiudice
• ACCORDOCONICREDITORIriservatoalleimprese,semplificandopuòesseredefinitoun“piccoloconcordato”nelqualevienepropostoaicreditoriunpianosostenibiledirientrodaldebito,chediventeràeffettivoseapprovatodaicreditoricherappresentinoalmenoil60%dell’ammontaredeldebito.
• LIQUIDAZIONEDELPATRIMONIOèpossibilechiederealTribunaledipagareildebitoliquidandoilpropriopatrimonio,ottenendo,sevisonolenecessariecondizioni,l’esdebitazionediquantononpagato.
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Comeattivareilprocedimento• Cirivolgeadunorganismodicomposizionedellacrisioadunprofessionista
abilitatoperpresentareunpianodirientroperidebiticontratti.
• Sel'accordovieneapprovatodalgiudice,ildebitorehalacd.esdebitazionechepermettediridurreildebitoaquantoeffettivamenteildebitoreèingradodipagareinbaseallesuedisponibilità,eilrestodeldebitovienecancellato.
• Sel’accordooilpianononvieneaccolto,ilconsumatorepuòcomunqueaccedereallaproceduradiliquidazionedelpatrimonio.
• Indefinitiva,èquindiilGiudiceadecideresullabasediun'attentaanalisideiredditideldebitorequantoèingradodipagare,valutandoancheilmeritocreditizio
• Èilcasoincuiildebitoreperfarfronteallesuespeseutilizzastrumentifinanziaricomecartedicreditorevolving,prestitiopagamentiarateaccordatidabancheointermediarichenonhannovalutanoinprimislasuaeffettivacapacitàdirestituzionedeldebito,ovvero,hannoaccordatocifreesageraterispettoallasuerealipossibilità.
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Comeattivareilprocedimento• Sidepositaun’IstanzadinominadelOCGodelProfessionistacon
funzionidiOCC/GestoredellacrisipressolaCancelleriadellaVolontariaGiurisdizionedelTribunaleovesitrovalaresidenzaolasededelsoggettosovraindebitatoopressounOrganismodiComposizionedellaCrisiiscrittonelRegistropressoilMinisterodellaGiustizia.
• IlReferentedell’OCCdesignaunGestoredellaCrisiilqualedevesottoscrivereunadichiarazionediindipendenza.
• Spese:contributounificatoeuro98,00emarcabolloeuro27,00(incasodiaccessopressoilTribunale).
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L’OrganismodiComposizionedellaCrisi(OCC)• L’OrganismodiComposizionedellaCrisi(OCC)èunentepubblicodotatodeirequisihdi
indipendenzaeprofessionalitàdeterminaticonilRegolamento(DecretoMinisterialedel24settembre2014,n.202)pubblicatosullaG.U.n°21del27gennaio2015.
• SonoiscrittididirittonelRegistro,sezioneA,tenutopressoilMinisterodellaGiustizia:
1)Gliordiniprofessionalidegliavvocati,deidottoricommercialistiedeinotai;
2)GliorganismidiconciliazionecostitutipressolaCCIAAexart.2L.29.12.1993,n.580;
3)Ilsegretariatosocialecostituitoaisensidell’art.22,comma4,lett.a)dellaLegge08.11.2000,n.328;
4)Igestoridellacrisiossialepersonefisichechehannoiseguentirequisiti:
• Laureamagistraleinmaterieeconomicheogiuridiche;• Specificaformazioneacquisitatramiteuncorsodispecializzazioneuniversitaria(o,
comunque,organizzahdallecameredicommercioodalsegretariatogeneraleodagliordiniincollaborazioneconleuniversità)diduratanoninferiorea200oreinmateriadicrisidell’impresaedisovraindebitamentoanchedelconsumatore;
• Avereffettuatountirociniononinferiorea6mesi.
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L’OrganismodiComposizionedellaCrisi(OCC)
• PossonoaltresìcostituiregliOrganismi,chiedendol’iscrizionenellasezioneBdelRegistro:
• Comuni;
• Province;
• Cittàmetropolitane;
• Regioni;
• Istituzioniuniversitariepubbliche.
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L’OrganismodiComposizionedellaCrisi(OCC)• Icompitielefunzioniattribuitiagliorganismidicomposizionedellacrisipossono
esseresvolteanchedaunprofessionistaodaunasocietàtraprofessionistiinpossessodeirequisitidicuiall’art.28delR.D.16marzo1942,n.267,esuccessivemodificazioni,ovverodaunnotaio,nominatidalpresidentedeltribunaleodalgiudicedaluidelegato.
• PertantopossonoesserechiamatiasvolgerelefunzionidiOrganismodiComposizionedellaCrisi(OCC):
a)Avvocati,dottoricommercialisti,ragionierieragioniericommercialisti;
b)Studioprofessionaliassociahosocietàtraprofessionisti,semprecheisocidellestesseabbianoirequisitiprofessionalidicuiallaletteraa).Intalecaso,all’attodell’accettazionedell’incarico,deveesseredesignatalapersonafisicaresponsabiledellaprocedura;
c)Colorocheabbianosvoltofunzionidiamministrazione,direzioneecontrolloinsocietàperazioni,dandoprovadiadeguatecapacitàimprenditorialiepurchénonsiaintervenutaneiloroconfrontidichiarazionedifallimento.
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Qualifunzionisvolgel’OCCoilGestoredellacrisi:
consulentedelsovraindebitato,garantedeicreditori,ausiliariodelGiudice.
• L’OrganismodiComposizionedellaCrisièchiamatoasvolgerefunzionidiverse,conl’obiettivodigarantireilcorrettofunzionamentoedilbuonesitodellaproceduradacomposizionedellacrisidasovraindebitamento.L’OCC“assumeogniiniziativafunzionaleallapredisposizionedelpianodiristrutturazioneeall’esecuzionedellostesso”(art.15,comma5,L.n.3/2012).
• Ilgestoredellacrisidesignatodalreferentedell’OCCdeveeseguirepersonalmentelasuaprestazione(art.12D.M.n.202/2014).
• Insintesi,lefunzionisono:a)Diausilioaldebitorenellaelaborazionedelpianosottostanteallapropostaenell’esecuzionedellastessa;b)Diorganoliquidatorenellaproceduradiliquidazionedelpatrimonioodigestoredellaliquidazione;c)Diausiliodelgiudicenellaredazionedellarelazioneparticolareggiata,nellaverifica
della veridicitàdeidaticontenutinellapropostaenegliallegati,nelrilasciodell’attestazionedifaybilitàdelpiano.
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Responsabilitàesanzionidell’OCC.
• LafunzionediOCCprevedeunaresponsabilitàexart.16,comma2e3,L.n.3/2012,incasodi:
• Falseattestazioniinordineallaveridicitàdeidaticontenutinellapropostaoneidocumentiallegatioallafaobilitàdelpiano,ovveronellarelazionerelativaalpianodelconsumatore,all’accordodicomposizionedellacrisioallaliquidazionedelpatrimonio;
• Omissioneorifiutodiunattodell’ufficiocheabbiadeterminatodeidannipericreditori(noncomprendel’ipotesidiomessaenunciazionediinformazionirilevanti).
• Lapunizioneconsistenellareclusionedaunoatreannieunamultadaeuro1.000,00adeuro50.000,00.
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IlCreditoaiconsumatoriilSovraindebitamento
eilrischiousuraMasterUniversitario
"CustomerCareeTuteladeiConsumatori"VIIIedizione- 2016
PaoloBattagliaDottoreCommercialista
[email protected]|studiobattaglia.skype