eBook Investimento Para Iniciantes

7/25/2019 eBook Investimento Para Iniciantes

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Investimento para

iniciantes


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Investimentopara iniciantesComo comear a investir sem medo

Produzido pela equipe Finanas Femininas

Abril de 2015

Todos os direitos reservados


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ndice

Introduo 4

O que Renda Fixa? 5

Tipos de investimentos 7

CDB - Certificado de Depsito Bancrio 7

LCI e LCA - Letras de Crdito Imobilirio e Agrcola 9

Tesouro Direto 10

Fundos de Investimento 13

Poupana 17

Previdncia 18

Quais sero os principais investimentos para 2015 20

Investindo de acordo com a quantidade de dinheiro 22O mais importante de tudo 24


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IntroduoPensar na palavra investimento pode parecer assustador para muita gente.Entender de educao financeira, de comportamento de mercado, conjunturaeconmica, enfim, tudo isso acaba afugentando pessoas que at tm vontadede fazer o dinheiro render e tem j uma graninha guardada, mas no fazem amenor ideia de como comear. Pensando nisso, resolvemos criar esse e-bookpara ajudar os iniciantes (e as iniciantes!) a investirem seu dinheiro sem medo.

Como em qualquer situao em nossa vida, a ordem natural comear debaixo at alcanar o topo. Para alcanarmos patamares mais elevados, e quedependem de mais maturidade, precisamos passar pela fase do aprendizado. a bagagem ao longo deste caminho que nos permitir ter segurana para osdesafios maiores.

Assim, se voc deseja comear a investir, mas ainda no tem experincia noassunto, o aconselhvel seguir uma estratgia um pouco mais conservadorae de risco menor: os investimentos de renda fixa.

Mas voc sabe quais so eles?


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O que Renda Fixa?Um investimento em renda fixa qualquer tipo de aplicao que tenha umrendimento combinado logo no incio se voc j acerta um porcentual, ele pr-fixado, e se escolhe um ttulo que vai render como um indicador (como ainflao ou a taxa Selic de juros), ele ps-fixado. No fundo, qualquerinvestimento de renda fixa um emprstimo que fazemos para governoseempresas.Quando voc compra um ttulo de um banco, por exemplo, recebeos juros desta aplicao como rendimento. J o banco usa o dinheiro quelevanta com a venda dos ttulos para se financiar. Como remunerao, elepaga juros para os seus investidores. Este o famoso CDB.

Se for um emprstimo para um governo, no nosso caso estamos falando doTesouro Direto.A maioria dos governos tem uma dvida que pode ser compradae vendida atravs de ttulos pblicos, que rendem juros. Quanto menor for aprobabilidade de o pas no pagar a dvida, mais seguro o ttulo, mas ento orendimento menor. Quanto maior o risco, maior o rendimento. como sevoc fosse pago para correr o risco daquele pas. Como dizem os americanos,no pain, no gain (sem dor, no h ganho)!

Como j adiantamos ali em cima, existem dois tipos diferentes de ttulos derenda fixa com dois tipos de taxas:

Prefixada: definida na hora da aplicao: voc j sabe quanto vai ganhar deantemo.

Ps-fixada: o rendimento da aplicao est vinculado a algum indicador,como um ndice de inflao , por exemplo, e voc s sabe o retorno na hora do1

vencimento.

Pode parecer que a taxa prefixada tem vantagens bvias, mas nonecessariamente. Com este tipo de papel, voc sabe antes apenas orendimento nominal da aplicao, ou seja, o retorno dele sem descontar a

inflao. Voc no tem garantias de que ter um retorno real (superior

Quando a mdia dos preos da economia sobe, dizemos que existe inflao. Com a inflao,1

a maioria dos produtos e servios custa cada vez mais, e o seu dinheiro vale cada vez menos.Quando a taxa de inflao de um pas extremamente elevada e as pessoas no querem ficarcom nenhum dinheiro parado, pois ele perde rapidamente sue valor, dizemos que hhiperinflao. O Brasil viveu uma poca de hiperinflao nos anos 1980 e incio dos 1990, emque os cardpios dos restaurantes no tinham nem preo, j que subia todo dia. Foi o PlanoReal que conseguiu segurar a nossa inflao. Para acompanhar a inflao temos diversosndices que medem a evoluo dos preos. Os principais so o IPC/Fipe, o IGP-M, o IPC, oIPA, o INCC, o IGP-DI, o INPC, o ICV, o ICVM e o IPCA, que medido pelo IBGE e oindicador oficial de inflao do governo, usado como base para a deciso do Copom.
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inflao). Ou seja: conhecer o resultado da aplicao antes do fim do prazono garantia de que ele vai ser bom. No existe uma opo melhor quetodas: voc precisa ver o que voc quer e quanto risco quer correr!

J um ttulo ps-fixado atrelado a algum ndice. Pode ser a inflao, medida

pelo IPCA, ou a taxa Selic, a taxa de juros bsica da economia. Com estesttulos, voc consegue garantir que ter um retorno real.

E por que alguns papis pagam mais do que outros? Justamente pelasdiferenas entre prazos e riscos. Um bom jeito de entender isso tomar comoexemplo dois ttulos bem diferentes: um dos Estados Unidos, com prazo de 1ano, e outro da Venezuela, de 10 anos. Muita coisa pode acontecer em 10anos e quanto mais tempo passa, maior o risco.

J um ttulo americano considerado mais seguro e previsvel. Um jeito de aVenezuela conseguir vender os seus papeis oferecer um rendimento maior,atravs de taxas de juros superiores. Ento voc assume um risco maior deno receber rendimento nenhum (caso a Venezuela no pague os seus ttulosdepois de 10 anos), mas por outro lado, pode vir a ganhar mais do queganharia com um papel dos Estados Unidos.

Para voc poder avaliar estes riscos diferentes, existem as agncias de rating.Elas avaliam justamente o nvel de risco de cada ttulo. Quando o risco baixo,o ttulo considerado investment grade, o que significa que seguro compr-lo. Quando o risco elevado, o ttulo considerado junk. Atualmente, existemno mundo trs grandes agncias de rating: Standard &Poors, Moodys e Fitch.
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Tipos de investimentos

CDB - Certificado de Depsito Bancrio

Vamos comear por um dos investimentos mais populares do Brasil e maisusados pelas pessoas que querem uma aplicao mais segura.O CDB um tipo de ttulo emitido pelos bancos, no qual voc emprestadinheiro para a instituio e recebe juros de volta.O banco firma um acordo deque se voc "emprestar" dinheiro, depois de um tempo, devolvero o valor comjuros. No fim das contas, os juros so a sua remunerao por ter feito o

emprstimo ao banco.

O prazo do resgate definido por cada banco, mas normalmente voc pode2

retirar antes se quiser, respeitando o prazo mnimo que varia de ttulo a ttulo -pode ser de um dia a um ano. O banco sai ganhando ao vender CDB, porqueusa o dinheiro para o crdito prprio.

Existem dois tipos de CDB:

O prefixado, como o prprio nome j diz, j est estabelecido na hora dacompra. Ou seja, ao fazer o investimento, voc j sabe o quanto vai ganhar nofim da aplicao. E o ps-fixado, que o rendimento varia e voc s sabe o totaldepois do vencimento. Por fim, existe tambm a opo com taxas flutuantes,que esto ligadas a um percentual de variao de um ndice, normalmenteo CDI.

Normalmente, os CDBs so vendidos como uma porcentagem do CDI: 100%do CDI, por exemplo. O que isso quer dizer? Se a taxa Selic est em 12,75%ao ano (como no momento do lanamento deste ebook), o CDI est pertodeste patamar: 11,26%. Se o CDB rende 100% do CDI, ele rende 11,26%.Entendeu?

Vale a pena?

No CDB no h cobrana de taxa de administrao, mas existe incidncia doImposto de Renda. A cobrana vai de 15% a 22,5%, de acordo com o tempoinvestido, e isto pago no resgate da aplicao. Se o valor ficar aplicado por

Retirada total ou parcial de recursos aplicados no investimento.2


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menos de 30 dias, ser cobrado IOF - portanto, no v investir em CBD e3

pagar mais impostos se voc for precisar do dinheiro em menos de um ms.

Tempo de permanncia Alquotas regressivasat 180 dias 22,5%

de 181 a 360 dias 20,0%de 361 a 720 dias 17,5%acima de 720 dias 15,0%

Em tempos de inflao alta tambm necessrio mais cautela com esse tipode investimento. Apesar de parecer um bom negcio, antes de optar pelo CBD,faa um balano do rendimento, comparando com a inflao, que at abril de2015 estava acumulada em 8,13% em um ano.Se o retorno for menor que isto,voc acaba perdendo dinheiro, no final do ms. Mas vale ficar de olho,pois geralmente, os bancos oferecem taxas maiores de acordo com o valorinvestido.

Quais so os riscos?

Apesar de ser tradicional e conhecido por muita gente, o maior risco dessaaplicao no dar certo s no caso de falncia do banco. Para evitar o susto,procure um banco que seja idneo e que tenha segurana de mercado. Huma garantia mnima da sua aplicao oferecida pelo FGC (Fundo Garantidorde Crdito) de R$ 250 mil. Ento, se a sua aplicao for at este valor, voctem a segurana de receber de volta a quantia disponibilizada no investimento.Se voc ficar na dvida se esta pode ser uma boa opo de investimentos,

converse com um consultor e veja o que faz sentido para voc.

Imposto sobre Operaes Financeiras. Incide sobre operaes financeiras em geral. o3

imposto que cobrado sobre operaes na Bolsa, operaes de crdito, de cmbio e seguro e

operaes relativas a ttulos e valores mobilirios. O governo usa o IOF como uma forma deestimular ou desestimular a compra de um tipo de ttulo, atravs da diminuio ou aumento daalquota do IOF.


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LCI e LCA - Letras de Crdito Imobilirio e Agrcola

A LCI e LCA tambm so investimentos que oferecem menos risco e tm umfuncionamento parecido com o CDB. As nicas instituies que fazem esteinvestimento so bancos ou corretoras de valores, assim necessrio quevoc busque uma de sua confiana.

Se o CDB um emprstimo para o banco, a LCI um emprstimo parafinanciar o crdito imobilirio e a LCA para crdito agrcola.

O detalhe que mais chama ateno das investidoras em LCI a iseno doImposto de Renda, mas isso deve mudar em breve. O Ministro da Fazenda,Joaquim Levy, j informou que o governo estuda um novo modelo de LCI eLCA com a cobrana do IR. Os contratos firmados antes da mudana devemseguir respeitando a regra da iseno. Ou seja: se voc achar que esta uma

boa opo para o seu caso, aproveite para investir antes da mudana datributao.

Ao contrrio do CDB, essa aplicao exige um valor mnimo. Nos grandesbancos, o valor mnimo para aplicar em LCI de R$ 30 mil, com exceo doBanco do Brasil, que permite aplicaes a partir de R$ 1 mil. Se o seuinvestimento for baixo (at R$ 50 mil) tenha pacincia, porque o retorno serem mdio e longo prazo. Procure em diversas instituies qual oferecemelhores condies de rendimento na sua aplicao.

Vale a pena?

A LCI ideal para quem quer investir a longo prazo, porque noexiste liquidez todo dia e voc tem perodos especficos para resgatar o4

dinheiro, definidos pelo banco. Ento se voc no tem a inteno de sacar logoo seu dinheiro, organize-se para deixa-lo parado por um tempo. A LCI costumarender mais que a poupana e oferece o mesmo nvel de segurana para asinvestidoras.

Quais so os riscos?

As instituies e bancos menores trazem sempre ttulos com rendimentosmelhores, mas elas so mais inseguras e trazem maiores chances de quebrarem relao aos grandes. Certifique-se.

De qualquer forma, para os investimentos de at R$ 250 mil h a garantia doFGC (Fundo Garantidor de Crdito).

Define a facilidade e a rapidez com que se consegue vender um ativo quando se deseja.4

Quanto mais rpido um ttulo ou bem pode ser vendido no mercado, com o menor nvel dequeda do preo, maior a sua liquidez. Um apartamento tem liquidez muito menor do que um

investimento que voc consegue resgatar o dinheiro em um dia, por exemplo, uma vez quedemora mais tempo para vender esse apartamento pelo preo que voc quer, do que esse umdia que leva para voc tirar o dinheiro daquele fundo de investimento.


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Tesouro Direto

O Tesouro Direto tambm considerado um investimento conservador, masque pode trazer bons rendimentos. uma opo muito interessante em maisde um aspecto. Alm de fazer todas as suas transaes via internet, voc podecomear a comprar ttulos a partir de R$ 30. Como existem muitas dvidas,estruturamos o captulo com as principias perguntas dos iniciantes nesse tipode investimento.

O que ?

O Tesouro Direto um programa de venda de ttulos pblicos a pessoas5

fsicas pela internet. Qualquer um pode investir, basta ter um CPF e uma contacorrente. Existem vrios tipos de ttulos, que correspondem a pequenas partesda dvida pblica brasileira. Como o risco de o Brasil dar um calote baixo, o

risco dos ttulos tambm . Se voc tiver ttulos e quiser vend-los, resgatar ovalor com os juros calculados a partir de uma data. A entram os maioresbenefcios do investimento, porque geralmente rende bem e tem baixas taxasde administrao.

Vale a pena?

Um grande benefcio que voc no precisa sair de casa para investir. Todasas operaes de compra e venda so feitas pela internet e a investidoraescolhe se quer aplicar por meio de um banco ou corretora. A vantagem queno h necessidade de participar de um fundo de investimentos para aplicar o

dinheiro no Tesouro Direto. No entanto, preciso ter ateno s taxas deadministrao cobradas por algumas corretoras. fcil organizar tudo porquevoc sabe exatamente quanto o seu ttulo vai te dar de lucro no tempoescolhido. O Tesouro Direto um investimento de longo prazo, cujos prazosde resgate podem ser altos ento voc precisa pensar por quanto tempovoc pode deixar o seu dinheiro aplicado.

Como comprar um ttulo?

O primeiro passo fazer um cadastro numa corretora de investimentos. Porprecauo, escolha a que mais te passar confiana. Voc encontra aqui a listade instituies financeiras cadastradas. Antes de abrir uma conta, tire todas assuas dvidas e procure referncias sobre a corretora que voc escolher! Presteateno para encontrar uma corretora idnea, que cobre apenas 0,3% de taxa.Se houver alguma outra cobrana, roubada! Depois do cadastro pronto, vejaqual o melhor investimento. A voc deve definir o que espera. Trace um

A maioria dos governos tem uma dvida que, na maioria dos casos, pode ser5comprada e vendida, pois assim que ela financiada. Ou seja: o governo emitettulos que rendem juros como forma de pagamento para o investidor. Ele comprao papel e assim empresta dinheiro para o governo por um prazo determinado. Em

troca, ele recebe os juros pela operao.,Quanto menor for a probabilidade de opas no pagar a dvida, mais seguro o ttulo, mas ento o rendimento menor.Quanto maior o risco, maior o rendimento.
http://www.tesouro.fazenda.gov.br/tesouro-direto-instituicoes-financeiras-habilitadas


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objetivo com aquele dinheiro e faa escolhas de acordo com o seu perfil. Porltimo veja quais so os prazos da corretora de valores. Com o seu cadastrofeito, voc vai receber uma senha por email que vai te dar acesso reaexclusiva do Tesouro Direto. A, s comprar!

Como eu ganho dinheiro com o Tesouro Direto?

Com os ttulos em mos, voc recebe os rendimentos at a data de vencimentodo papel, que predeterminada. Neste momento, voc recebe os recursos nasua conta, com o rendimento combinado. Mas se voc precisar do dinheiroantes, pode vender os seus ttulos nos leiles de recompra que acontecemtodos os dias, de acordo com as regras que entraram em vigor em 2015.

Quantas vezes posso comprar e vender?

No h limites de compra. Tanto para compra como para a venda, precisa terateno nos atos. No faa nada por impulso! Tenha certeza do que quercomprar, de quanto vai render e o que vai fazer com o dinheiro. A mesma coisavale para a venda: estude qual o melhor momento para vender, assim noperde dinheiro e pode at lucrar. Se resolver vender o seu ttulo antes dovencimento dele, voc pode recorrer ao leilo que ocorre diariamente, maspara isso voc deve se programar e se organizar para resgatar o dinheiro.

A partir do momento de compra, eu pago mais alguma taxa?

Sim, por isso preste ateno! Ao comprar ttulos do Tesouro Direto, voc ter

uma taxa de custdia de 0,30% ao ano sobre o valor dos ttulos. Para conferirquais as taxas cobradas pelas corretoras, voc pode conferir este ranking, masno geral, no tem motivo para cobr.r nada alm dos 0,3%, Para escolher a suacorretora, veja bem as taxas cobradas, mas no olhe apenas para isso eprocure conferir se uma instituio segura.

J o Imposto de Renda cobrado na hora da venda, no pagamento do cupomde juros ou no vencimento do ttulo. A tabela do IR progressiva: de 22,5%para aplicaes de at 180 dias, at 15% para mais de 720 dias. Alm do IR,voc tambm cobrada de Imposto Sobre Operaes Financeiras (IOF), pararesgates da aplicao em menos de 30 dias. Por isso, fique esperta com os

prazos do investimento!

Quais os riscos?

Como em todo investimento h risco de perda. voc precisa sempreacompanhar os ttulos, saber notcias sobre a economia e como est rendendo,principalmente se a taxa for atrelada a algum ndice, como uma taxa de jurosou de inflao. Por outro lado, os ttulos variam pouco e so considerados maisseguros. Um dos riscos a sua instituio financeira falir, mas nem assim vocperde o seu ttulo.
http://financasfemininas.uol.com.br/?p=655http://www3.tesouro.gov.br/tesouro_direto/consulta_titulos/consulta_ranking.asphttp://financasfemininas.uol.com.br/?p=608


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Entenda as diferenas entre os ttulos:

Quem j investe no Tesouro Direto ou pretende fazer isso em breve deve ficaratenta s novidades anunciadas pelo governo. Uma reclamao permanenteem relao ao investimento, criado no incio de 2012, era a dificuldade em

memorizar os nomes dos papeis e as diferenas entre eles. Bom, a sopa deletrinhas enfim acabou, os ttulos receberam novos nomes.

Alm disso, algumas outras mudanas em relao ao investimento foramanunciadas. Uma das novidades que as recompras dos ttulos pblicos agoraso realizadas diariamente, e no uma vez por semana, todas s quartas-feiras, como antigamente. A nova regra j est valendo. Com essa alterao,quem investe ter mais liquidez nos papeis. As opes de venda so abertastodos os dias s 18h e fechadas s 5h do dia seguinte. Vamos aos ttulos:

Tesouro Prefixado - So as antigas Letras do Tesouro Nacional (LTN). Nestetipo de ttulo, os juros pagos so definidos no momento do leilo e estes papeisno pagam juros a cada semestre.

Tesouro Prefixado com juros semestrais -Antes conhecidos como Notas doTesouro Nacional Srie F (NTN-F). Aqui, os juros tambm so definidos nomomento do leilo, porm estes ttulos pagam juros semestralmente.

Tesouro Selic - o novo nome para as Letras Financeiras do Tesouro (LFT).So ttulos ps-fixados, ou seja, acompanham as variaes da taxa bsica dejuros de nossa economia, a Selic. A cada 45 dias o Comit de Poltica

Monetria (Copom) do Banco Central se rene para definir a taxa, queatualmente est no patamar de 12,75%.

Tesouro IPCA -Antes chamado de NTN-B. So ttulos corrigidos pela inflaooficial do pas. Eles pagam uma remunerao fixa, que determinada nomomento do leilo, alm da variao da inflao (IPCA). Esses ttulos, noentanto, no pagam juros semestrais.

Tesouro IPCA com juros semestrais - Funciona da mesma forma que o ttulocitado por ltimo, porm com a diferena de pagarem juros semestrais. Antesera conhecido como NTN-B Principal.

Alm das mudanas nos nomes, o governo tambm comeou a oferecer ttuloscom prazo de vencimento mais longo. Devido s alteraes, o site oficial doTesouro Direto foi reformulado e traz mais informaes sobre o passo apasso para comear a investir, bem como orientaes para quem quer comeara o investimento.
http://www.tesouro.fazenda.gov.br/tesouro-direto#menuhttp://www.tesouro.fazenda.gov.br/tesouro-direto-passo-a-passohttp://financasfemininas.uol.com.br/conheca-melhor-os-titulos-do-tesouro-direto/


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Fundos de Investimento

Os Fundos de Investimento so instrumentos que renem as aplicaes devrios investidores, para serem rentabilizados em conjunto no mercadofinanceiro.

Imagine uma sala de aula cheia de pessoas. Cada uma delas quer aplicar oseu dinheiro e fazer a quantia render. Se elas tm perfis parecidos na hora detomar risco e esto dispostas a deixar aquele dinheiro rendendo durante umcerto perodo de tempo, sem precisar dele para outros gastos, elas poderiammontar um fundo de investimento conjunto. Poderia ser voc e algumasamigas, que juntas iriam aplicar em um fundo que seria administrado pela suaprima, uma economista top.

Cada uma d uma quantia e, por meio de um rendimento no mercado

financeiro, conseguem fazer mais dinheiro juntos. Cada pessoa desse grupo chamada de cotista. Ou seja, cada pessoa investe uma quantia de dinheiro quepode. E o lucro divido por cotas individuais, proporcionais ao valor investidoinicialmente.

Ao comprar as cotas de um determinado fundo, o investidor aceita assuas regras de funcionamento e a sua poltica de investimento. Essasinformaes esto contidas no regulamento e no prospecto do fundo, entono pode ter preguia de ler todas aquelas letrinhas. Se voc no entenderdireito, pea para o gestor dele te explicar tudo. Voc precisa entender que tipode risco vai correr, como funcionar a remunerao e como ser cobrada por

isso. Nessas horas, no vale ter vergonha de perguntar o seu dinheiro queest em jogo! Imagina que o fundo tem um risco enorme, ou ento que vocser cobrada horrores pela administrao. Essa a hora de ficar ligada!

Alm dos cotistas, o Fundo de Investimento tem um gestor, um administrador,um custodiante e um, ou mais, distribuidores.

Gestor aquela pessoa (ou a instituio) responsvel pela escolha, compra evenda das aplicaes realizadas pelo fundo, sempre de acordo com a suapoltica de investimento: aes, moedas, etc. No nosso exemplo, a sua prima

quem faz a gesto do fundo ela quem vai escolher quais aes comprar.Administrador a instituio financeira que cuida de todos os servios defuncionamento e manuteno do fundo. No nosso exemplo essa instituio noexiste e no necessria!Mas no mundo real, os Fundos de Investimentotm que ter uma instituio financeira que cuide do clculo das cotas, daaplicao e resgate de investidores, etc.
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Custodiante a instituio responsvel pelo registro e pela guarda dos ativos6

do fundo. Depois que voc, sua me e amiga decidem montar esse fundo,onde colocaro o dinheiro? Em um banco? Corretora? Precisam entender ondeficar a custdia desses recursos.

Por fim, os Distribuidoresso instituies que cuidam da venda das cotas dofundo. Imagine que o fundo de vocs comea a ir muito bem e vocs queremtrazer novas pessoas para aplicarem!Quem pode ajudar a sua prima venderesse produto e ter mais investidoras? Um distribuidor.

E quanto custa tudo isso?

Existem basicamente duas taxascobradas pelos Fundos de Investimento,a taxa de administrao e a taxa de performance. A taxa de administraoremunera os servios do administrador, gestor, custodiante e distribuidor. J ataxa de performance pode ser cobrada quando a rentabilidade do fundo vaisuper bem e supera a variao de um indicador que costuma ser escolhidocomo referncia pelo fundo para saber se ele est indo bem mesmo (chamadono mercado de benchmark). Essa taxa remunera apenas o gestor, pelas boassugestes. Ambas so geralmente representadas atravs de um percentual aoano.

Vale a pena?

Uma das grandes vantagens a possibilidade de o investidor diversificarsuas aplicaesutilizando um nico veculo. Imagine que vocs querem

comprar um determinado ttulo mobilirio que tem uma entrada mnima de R$5.000. Voc sozinha no poderia compr-lo, mas dentro do Fundo, voc podeter uma participao nesse ttulo. Alm disso, quando voc compra um fundo,no precisa ficar cuidando da carteira. Um gestor j faz esse trabalho paravoc! O produto pode ser bem interessante, mas voc precisa sempre saberqual o perfil do fundo que est investindo e quem o gestor para quem estentregando o seu to suado dinheirinho!

Custdia: a guarda de ttulos e valores, o local onde eles esto registrados em nome do6

proprietrio. A Cetip custodia ttulos de renda fixa e as bolsas de valores mantm suas prpriascmaras de custdia para as aes negociadas em seu prego. Quando voc compra umapartamento, faz o registro no cartrio. Quando voc compra uma ao, ela custodiada na

Cetip, por exeplo. A Bovespa tem a Companhia Brasileira de Liquidao e Custdia (CBLC)que faz manuteno e atualizao dos direitos das aes (como dividendos e bonificaes).Alm do extrato mensal, o acionista sempre avisado a cada movimentao.
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Como escolher?

Existem vrios tipos de fundoscom perfis diferentes. Eles vo depender donvel de risco que voc quer assumir, do prazo do investimento e dos tiposde ativos em que eles investem. Segundo a CVM, os Fundos so classificados7

em: Curto Prazo, Referenciados, Renda Fixa, Multimercados, Aes e Cambial.Cada um desses fundos tm suas caractersticas e regras.

Vamos explicar brevemente cada um deles, mas os mais recomendados parainiciantes sem muita experincia so os trs primeiros.

Fundo Curto Prazo Esse investimento exclusivo em ttulos pblicos eacompanham as taxas de juros do pas. O rendimento no varia muito edepende basicamente da Selic e dos emprstimos feitos no banco medidapela CDI (Certificado de Depsito Interbancrio). Oferecem pouco risco e possvel resgatar a curto prazo, por isso o nome. Antes de ficar animada eresolver aplicar todo seu dinheiro neste tipo de fundo, tome cuidado e vejacomo anda a inflao se ela estiver maior do que o retorno do fundo, vocacaba perdendo dinheiro no final do ms. Alm disso, eles tambm costumamser caros investir direto no Tesouro Direto, por exemplo, mais eficaz.

Fundo Referenciado DI tambm uma aplicao considerada mais segura,porque a maioria dos ttulos dessa categoria so pblicos federais ou deempresas privadas com baixos riscos de queda. O rendimento acompanha asmudanas de taxas do CDI (Certificado de Depsito Interbancrio). Porm, apoca ideal para fazer o investimento nesses fundos quando os juros sobem

por isso, fique atenta a este tipo de fundo no momento atual, quando os jurosesto altos, mas a inflao tambm. Confira se o fundo est tendo um retornoreal, acima da inflao e fique de olho tambm nas taxas.

Fundo Renda Fixa - Este tipo de fundo como se fosse um emprstimo quefazemos para governos e empresas. Os Fundos de Renda Fixa aplicam o seudinheiro em ttulos de pases e empresas, que pagam juros. No entanto,existem alguns tipos diferentes de ttulos de renda fixa. Eles podem ter umataxa prefixada (definida na hora da aplicao: voc j sabe quanto vai ganharde antemo) ou ps-fixada (o rendimento da aplicao est vinculado a algumindicador, como um ndice de inflao, por exemplo, e voc s sabe o retorno

na hora do vencimento). Como sempre, fique ligada nas taxas cobradas.

Fundo Multimercado Ele combina vrios tipos de ativos, como ttulos derenda fixa, moedas, aes e outros. Ao diversificar os investimentos, vocgeralmente evita altos riscos. No entanto, para investir num FundoMultimercado, voc precisa estudar um pouco e entender bem os mercados

A Comisso de Valores Mobilirios quem disciplina e fiscaliza a emisso, negociao e7

intermediao de ttulos (valores mobilirios) no mercado financeiro. Alm disso, disciplina efiscaliza a organizao, o funcionamento e as operaes das bolsas de valores e de

mercadorias e futuros. Se tem um caso de fraude, por exemplo, a CVM que vai investigar ejulgar. ela que protege o mercado de todos os atos irregulares e de manipulao nos preos,para garantir que todos joguem de acordo com as regras.
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nos quais voc ir aplicar. Por isso, no hesite em tirar todas as suas dvidasantes de tomar uma deciso!

Fundo de Aes -So fundos que compram aes de empresas negociadasna Bolsa de Valores , como TAM, Vale, Ita!. Para investir neste tipo de8

fundo, voc precisa acompanhar o noticirio econmico e das empresasbrasileiras, para saber entender como elas esto se saindo e quais so asperspectivas de os preos subirem. So dois principais tipo de fundos: passivose ativos. Como o prprio nome diz, o passivo segue um ndice de referncia,como o Ibovespa, que acompanha algumas aes selecionadas negociadas9

na Bolsa de Valores de So Paulo. J nos ativos, o gestor do investimentoque decide quais aes ir comprar, dentro da poltica definida pelo fundo. Soinvestimentos de longo prazo, ento nem pense em sair vendendo quando ospreos carem para este tipo de aplicao, precisa ter estmago forte!

Fundo Cambial O dinheiro neste fundo rende de acordo com a variao das

moedas dos diferentes pases. Tudo depende da valorizao ou desvalorizaoda moeda estrangeira ante a nossa moeda, ou outras moedas definidas. Dessaforma, so feitas aplicaes em dlares, euros, libras, reais!Ideal para deixaro dinheiro paradinho por um longo tempo.

O bom de investir em fundos que podemos escolher mais de uma opoentre eles. Outro benefcio que voc tem gestores qualificados para controlaros rendimentos e monitorar o trabalho. Por isso, tome cuidado e conhea bemo seu gestor e busque referncias sobre ele, antes de decidir colocar o seudinheiro para ele aplicar. Antes de investir em fundos de investimento, sempre

leia os regulamentos e entenda bem em quais ativos o gestor vai aplicar sassim voc consegue saber o risco que est correndo!

E novamente: fique de olho nas taxas cobradas. Colocar o dinheiro em umfundo pode parecer mais cmodo, e realmente , mas tem um problema: umaparte do seu retorno fica para o gestor. Por isso, confira se o resultado vale apena e se as taxas no so altas demais.

Se voc quer comprar uma ao de uma empresa, tem que saber que na Bolsa onde elas8

so negociadas. No entanto, uma Bolsa uma instituio onde so negociados de formaorganizada diversos outros ativos, como moedas (cmbio), contratos futuros de juros e demercadorias, como ouro e caf. No Brasil, temos a BM&FBovespa. Nos Estados Unidos, asprincipais so a New York Stock Exchange (NYSE), a Nasdaq e a Chicago MercantileExchange (CME). J os ndices de aes so outra coisa: so indicadores do desempenhomdio das principais aes negociadas em uma Bolsa. Ento temos o Ibovespa em So Paulo,o Dow Jones e o S&P 100 na NYSE, o FTSE 100 na Bolsa de Londres, o CAC40 da Bolsa deParis e o Nikkei 225 na Bolsa de Tquio, por exemplo.

ndice que representa o comportamento de um conjunto de aes e que segue as oscilaes9

de preo delas. Existem diversas metodologias para o clculo dos ndices, mas todos eles

pretendem representar a variao de preos. No Brasil, o principal ndice de aes oIbovespa, da Bolsa de Valores de So Paulo. Atravs dele, conseguimos saber se a mdia dasprincipais aes negociadas na Bolsa de So Paulo subiu ou caiu.


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Poupana

Deixamos esse investimento para o final por dois motivos: ele o maisconhecido de todos e o menos aconselhvel. Basta sobrar um dinheirinho no

ms e o conselho mais ouvido : Coloca na poupana.Mas calma l, vocsabe se a poupana vale a pena? Rende o suficiente para te trazer algum lucroao longo do tempo? A caderneta pode ser considerada para ser usada comoum fundo de emergncias, tendo em vista que aplicao de mais fcilacesso. No entanto, nas condies atuais, no d para pensar na poupanapara fins de rendimento.

A poupana uma conta na qual voc deposita todo dinheiro que sobrou noms, ele fica ali e rende um pouquinho todo ms. Um dos benefcios quevoc no paga pela manuteno do dinheiro. Por exemplo, no Tesouro Direto cobrada a taxa de administrao. J na poupana isso no existe.

Outros detalhes que levam muita gente a preferir a poupana a seguranaque o investimento oferece e o fato de no existir um valor mnimo paradepositar. Alm disso, no tem cobrana de IR, assim como na LCI e LCA.

Para depsitos feitos a partir de maio de 2012, o valor ali colocado rende jurosmensais de 70% da taxa Selic, que a taxa bsica de juros definidapeloBanco Central, mais a Taxa Referencial (mais conhecida como TR), se aSelic estiver em um patamar menor que 8,5%. Se a Selic subir acima de 8,5%,o clculo muda para TR + 0,5%. Se voc fez a sua poupana antes da

mudana da regra, o modelo de remunerao de TR + 0,5% ao ms.

Mas com tudo isso, por que ento a poupana no uma boa opo para oseu dinheiro? Para entender isso, voc precisa olhar para a taxa de inflao noBrasil.

Em maro de 2015, a inflao medida pelo IPCA subiu 1,32% no ms, contraum rendimento atual da poupana de 0,6% nas regras novas. Com seudinheiro nesta aplicao, o lucro da poupana no acompanha o avano dainflao. Ou seja: no final do ms, voc perde dinheiro!

O fato de cada vez mais gente continuar a aplicar na poupana no quer dizerque ela seja uma boa opo. Pelo contrrio! Com a inflao elevada do jeitoque est, aplicar na poupana sinnimo de perda de poder de compra.

Antes de decidir investir o seu dinheiro, estude bem todas as aplicaes queapresentamos e veja se vale a pena no seu caso. Lembre-se que h umainfinidade de investimentos e voc deve escolher o que for mais rentvel paravoc.
http://www.estadao.com.br/noticias/impresso,caderneta-de-poupanca-tem-maior-captacao-em-tres-anos-,994101,0.htmhttp://financasfemininas.uol.com.br/?p=659http://financasfemininas.uol.com.br/?p=931http://financasfemininas.uol.com.br/?p=732http://financasfemininas.uol.com.br/?p=737http://financasfemininas.uol.com.br/?p=1649


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Previdncia

A previdncia um passo muito importante na vida, pois a garantia de umfuturo tranquilo. No entanto, muita gente acha que cedo para comear. Aqui

vai a dica, quanto antes voc se planejar e organizar as datas, mais confortvelser a sua vida l para frente. Entenda como ela funciona.

A regra bsica que esta uma aplicao de longo prazo:todas as vantagensesto relacionadas ao tempo com que voc deixa o seu dinheiro investido.Logo, nem pense em tirar uma parte do dinheiro do plano para um gasto comouma viagem ou um carro novo isso pode sair caro e tirar voc do seu objetivomaior, a sua aposentadoria tranquila.

O principal motivo para fazer um plano de previdncia privada a vantagem nopagamento do Imposto de Renda e ela geralmente fica menos interessantese olharmos para um horizonte curto de tempo no investimento.

Para fazer um plano de previdncia privada, voc precisa primeiro avaliarquanto quer investir mensalmente e com quantos anos voc quer se aposentar.Veja a sua capacidade de poupar por ms e decida para quando que vocespera comear a receber os frutos deste plano.

O primeiro passo escolher a instituio onde voc vai fazer a sua previdnciaprivada. Como o seu dinheiro ficar aplicado por um bom tempo, importanteque voc conhea e confie o local onde ir fazer este investimento. Para te

ajudar na sua escolha, voc pode comparar as taxas de administrao e osndices de rentabilidade. Uma taxa de administrao maior do que 1,5% furada! Alm dessa, tem tambm a taxa de carregamento, que cobrada sobrecada contribuio. Ela normalmente cobrada sobre o valor da contribuiomensal que voc faz e pode chegar a mais de 5%!! muito importante prestarateno nessa taxa, pois ela pode impactar e muito a rentabilidade final dasua previdncia.

Na hora de escolher o seu plano, voc tem duas opes: o PGBL (PlanoGerador de Benefcio Livre) e o VGBL (Vida Gerador de Benefcio Livre). Osdois possuem vantagens, mas para escolher o seu, voc s precisa ver como

voc faz a sua declarao do Imposto de Renda.

O PGBL indicado pra quem faz a declarao completa, ou seja, para quemtem despesas dedutveis com valor maior do que 20% dos rendimentos obtidosdurante o ano. O VGBL, por sua vez, para quem faz a declaraosimplificada aqueles que tm apenas uma fonte pagadora e tem poucosgastos que podem ser deduzidos. Se voc for autnoma ou profissional liberal,o VGBL a opo mais indicada.

No PGBL, voc paga menos impostos agora e consegue acumular mais renda,

pois as contribuies ao plano podem ser descontadas da sua declarao doIR. S tem uma coisa: o limite de 12% da renda anual. O imposto s ser


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cobrado l na frente, na hora do resgate da sua previdncia. J no VGBLvocno pode descontar as suas aplicaes do imposto, mas na hora de resgatar,voc s paga o imposto sobre o rendimento das suas aplicaes, e no sobreo total resgatado.

O prximo passo escolher o seu regime de tributao: progressivo ouregressivo. A tributao progressiva funciona como na hora de receber o seusalrio: quanto mais voc recebe, maior a cobrana do imposto, que podechegar a 27,5%. J na regressiva, quanto maior for o perodo do investimento,menos imposto voc paga. Se for apenas de dois anos, a alquota de 35% altssima, muito maior do que a progressiva. Mas se for superior a 10 anos, oimposto de apenas 10% o que vale super a pena. Para decidir, voc sprecisa ver o quanto vai aplicar e por quanto tempo.

Se voc no estiver contente com a performance do seu plano, pode escolheruma outra instituio, graas portabilidade igualzinho ao celular! Basta vocdizer para onde voc vai querer levar a sua aplicao, que em cinco dias odinheiro transferido, sem cobrana de impostos. Mas isso s vale para planossemelhantes.

Para garantir que o seu plano funcione, voc precisa contribuir com elemensalmente, com regularidade. Se voc por acaso tiver que parar decontribuir por alguns meses por uma emergncia, no tem problema, pois odinheiro continua rendendo l. Mas para alcanar o seu objetivo, voc precisagarantir que vai realizar as suas aplicaes mensais. E nem pense em tirar odinheiro de l para apagar algum incndio a cobrana de IR para retiradas no

curto prazo to alta que destroi o seu rendimento.

Agora temos um alerta de oportunidade importantssimo: se voc trabalha emuma empresa que oferece um plano de previdncia, investigue. Muitasempresas fazem o famoso matching: se voc colocar um valor mensal noplano, elas contribuem tambm por voc. Ou seja: dinheiro de graa! Se asua empresa oferece um benefcio destes, avalie com carinho, pois pode seruma oportunidade boa.

E quando chegar a hora de se aposentar, voc s vai precisar escolher a formade receber: se vai querer a sua bolada toda de uma vez, ou receber

mensalmente, aos pouquinhos, como um salrio. E curtir a vida sempreocupao!
http://financasfemininas.uol.com.br/?p=726


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Quais sero os principaisinvestimentos para 2015Quem acompanha as notcias sobre economia tanto no nosso pas como nocenrio internacional j percebeu que o humor deste ano no dosmelhores. Internamente, empresas de grande porte anunciando demisses emmassa, a indstria nacional ainda sufocada, as consequncias dosdesdobramentos da investigao do esquema de corrupo da Petrobrs e osdesafios da nova equipe econmica do governo surgem como fatores paraindicar um ano turbulento. Aliado a isso, o cenrio externo tambmaponta dificuldades, com a indicao de aumento dos juros nos EstadosUnidos e perspectiva de manuteno do dlar em alta.

Apesar de assustador, o cenrio no para pnico, mas sim para cautela. preciso analisar bem a conjuntura em que estamos inseridas para definirnossas estratgias de investimento. Vejam a anlise das opes de mercadopara este ano realizada pela planejadora financeira Eliane Habbib, do InstitutoBrasileiro de Certificao em Planejamento Financeiro (IBCPF).

Renda Fixa

Diante dos desafios internos na economia brasileira e os fatores externos quesurgem neste momento, a especialista avalia que o melhor manter osinvestimentos em renda fixa, tendo em vista o cenrio de turbulncia. Entre asopes que apresentam-se nesta categoria, ela aposta nos investimentos ps-fixados, ou seja, naqueles que acompanham a taxa bsica de juros do pas,que atualmente est em 12,75% ao ano. Em tempos de dificuldade, atendncia dos juros permanecer em alta, ou seja, as investidoras comaplicaes atreladas aos juros, conseguem uma boa rentabilidade.

Para quem pode manter investimento a longo prazo, a principal indicao de

Eliane so as Letras de Crdito Imobilirio (LCIs). A principal vantagem quealm de ser bem seguro, este investimento isento de Imposto de Renda. Valeressaltar, no entanto, que o governo estuda rever a iseno do Imposto deRenda para este investimento.A mudana est sendo estudada, mas afetariasomente as novas aplicaes, para que no haja prejuzo para quem fez oinvestimento com as regras vigentes. Os bancos pblicos oferecemrentabilidade de 85% a 90% do CDI (que acompanha a taxa bsica de juros) ea investidora consegue comear a aplicao em bancos menores a partir de R$1.000.

Para voc ter uma noo de como isso vantajoso em relao a outras opesde renda fixa, a especialista faz uma comparao com os investimentos feitos
http://www.valor.com.br/financas/3851824/nova-equipe-vai-tributar-letras-de-credito-com-ir?utm_source=newsletter_manha&utm_medium=09012015&utm_term=nova+equipe+vai+tributar+letras+de+credito+com+ir&utm_campaign=informativo&newsnid=3835436


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em CDB, que tambm podem ser ps-fixados, mas no contam com isenode Imposto de Renda. Supondo que o banco pague 90% do CDI eminvestimentos em LCI, com os juros no patamar de 12,75% a.a., em um ano arentabilidade bruta de 11,47%. No caso do CDB, com o desconto de 20% deimposto, a rentabilidade cairia para 9,27%.

Para quem precisa de liquidez, o CDB e os Fundos de Renda Fixa so boasopes, mas ela lembra que os fundos contam com taxas de administrao.Se a taxa passar de 1% ou 1,5% os fundos j perdem competitividade atmesmo com a poupana. Para conseguir reduzir essas taxas, necessrio umaporte maior para investir.

Dlar

Pensar em investimentos em dlar s opo para quem busca diversificarinvestimentos, neste momento, ressalta a especialista. Segundo ela, ajustificativa para deixar o dlar em segundo plano o fato de que a moeda jest valorizada, portanto, o momento no bom para comprar. Como no hpreviso de que a moeda volte para um patamar menor a curto prazo, quembusca a moeda somente como forma de diversificar os investimentos podeoptar por comprar dlar em dias de oscilao para baixo.

Poupana

No preciso nem dizer que as demais opes de renda fixa oferecem retornomelhores que a caderneta de poupana. No entanto, a especialista lembra que

no indicado despreza-la. sempre importante ter uma gavetinha paraemergncias. A poupana tem liquidez, simples, fcil de mexer. bom paraquando surge algo urgente e voc precisa de dinheiro de imediato. Naavaliao dela, este instrumento serve para questes mais imediatas, comouma forma de manter um dinheiro extra por segurana.

Ela avalia que 2015 tende a ser mais turbulento queo ano anterior, portanto, importante fazer uma slida reserva de emergncia. O ano comeou com umhumor pesado, com demisses, importante observar as finanas de perto,que as pessoas tenham reservas em casos emergenciais. Antes de traar umaestratgia de investimento, preciso ter aporte para isso. No Brasil, a mdia de

tempo para recolocao no mercado de seis meses, ento o ideal terreserva para bancar os custos fixos por este perodo, ressalta.

Renda Varivel

Para quem ainda no comeou a investir em aes, a planejadora refora queagora no um bom momento, tendo em vista que a exposio a riscos altos eo momento de crise podem ser uma combinao bem perigosa. Rendavarivel agora para quem tem um bom cardiologista, brinca. Para quem jtem investimentos em aes, no entanto, ela orienta que o importante tercalma e manter a estratgia de investimento. Se a pessoa j tem umaestratgia de renda varivel e possui aplicaes, hora de ter calma. Quandoacontece um tsunami, bom ter pacincia para esperar ele passar.
http://financasfemininas.uol.com.br/como-ter-organizacao-financeira-para-montar-um-fundo-de-emergencia/http://financasfemininas.uol.com.br/dicas-de-investimentos-para-2014/


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Investindo de acordo com aquantidade de dinheiroA planejadora financeira Myrian Lund do IBCPF traz trs opes deinvestimentos de acordo com variaes de poder aquisitivo.

Cerca de R$ 100 por ms

Quem ainda no tem grandes quantias para investir, mas quer comear a fazero dinheiro aumentar, tem como opesos Fundos DI ou o Tesouro Direto.

Os Fundos DI so considerados uma alternativa conservadora porqueacompanham a taxa bsica de juros do pas, so investimentos em ttulospblicos ou privados que acompanham a taxa de juros. Ou seja, quanto maisos juros subirem, melhor o rendimento. A planejadora, no entanto, chamaateno para as taxas de administrao aplicadas pelos bancos. Esseinvestimento s ser mais vantajoso que a poupana se as taxas deadministrao forem menores que 1% ao ano, refora.

O Tesouro Direto uma modalidade um pouco mais complexa e depende demaior dedicao por parte das investidoras. Em compensao, os retornostambm so melhores. Como j sabemos, a vantagem que as taxas deadministrao so baixas, voc pode comprar ttulos a partir de R$ 30 e ter

liquidez diria.

Antes de definir a compra, no entanto, preciso saber qual o seu objetivo aoaplicar aquele dinheiro. Existem opes de ttulos com rendimento de mdio alongo prazo, e tambm aqueles com liquidez diria. D uma boa estudada paraentender melhor os tipos de ttulos disponveis no Tesouro e como funciona arentabilidade de cada um deles.

At R$ 100 mil

Nestes casos, o indicado pela planejadora o CDB (Certificado de Depsito

Bancrio) com taxas progressivas. O que significa isso? O percentual derendimento aumenta medida que o dinheiro permanece aplicado. Se vocmantiver a quantia aplicada at a data acordada para o vencimento, o bancochega a pagar at mais de 100% do CDI (taxa de juros praticamente igual taxa bsica de juros do pas).

bom reforar que este investimento to seguro quanto a poupana, pois resguardado pelo Fundo Garantidor de Crdito para aplicaes at R$ 250mil., lembra a planejadora.
http://www.bcb.gov.br/?fgcintrohttp://financasfemininas.uol.com.br/site/cdi/http://financasfemininas.uol.com.br/site/cdb-certificado-de-deposito-bancario/http://financasfemininas.uol.com.br/site/guia-como-investir-em-tesouro-direto/http://financasfemininas.uol.com.br/site/o-que-sao-os-fundos-de-investimento/


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Mais de R$ 500 mil

Para essas situaes, alm do CDB progressivo e do Tesouro Direto, ainvestidora pode aplicar em Fundos de Renda Fixa Crdito. So fundos que

investem em ttulos de vrias empresas e tambm ttulos pblicos. Segundo aplanejadora, a vantagem tambm a alta liquidez e um retorno de 100% doCDI. Neste caso, se houver um calote das empresas, o retorno financeiro sermenor, mas os bancos costumam trabalhar com empresas com boaclassificao de risco, justamente por entenderem que os clientes tem um perfilmais conservador, refora.

H ainda as Letras de Crdito Imobilirio (LCIs), que so como as CDBs, mascom o dinheiro aplicado para o crdito imobilirio. A planejadora refora queessa aplicao s vantajosa se pagar pelo menos 87% do CDI. Oinvestimento tambm garantido pelo Fundo Garantidor de Crdito at R$ 250mil.

A desvantagem que o produto tem baixa liquidez, ou seja, s indicado paraquem pensa em investir a longo prazo. Como um investimento muito visado,ele no fica disponvel com tanta facilidade. preciso avisar sobre esteinteresse ao banco, para que o gerente lhe avise quando houverdisponibilidade de LCIs no mercado, como uma fila de espera, explica.

Se voc no se sentir segura para comear a investir sozinha, a dica daplanejadora procurar uma consultoria financeira para lhe ajudar com

simulaes e comparaes de produtos disponveis no mercado. A indicao mais segura do que confiar somente na dica do gerente do banco. Afinal, comofuncionrio da instituio, ele certamente estar mais interessado no lucro dobanco do que no seu lucro.
http://financasfemininas.uol.com.br/site/saiba-tudo-sobre-lci-letra-de-credito-imobiliario/


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O mais importante de tudoAgora que voc j aprendeu o bsico, hora de ir atrs da melhor alternativapara o seu dinheiro. Pesquise as opes, compare os tipos de retornos, custose riscos e prepare-se para comear a investir.

Se voc no se sentir segura, pergunte. Isto o mais importante. Se a pessoaque estiver te aconselhando no conseguir deixar isto claro, o erro dela, eno seu. No tenha vergonha e pergunte mesmo, at ter tudo bem claro.

O que voc precisa esclarecer antes de comear:1. Quanto vai custar este investimento?2. Que risco vou correr?3. Quanto tempo tenho que deixar este dinheiro parado?

4. Qual o investimento mnimo inicial?5. Que tipo de retorno posso esperar?

Quando voc tiver as respostas de todas essas perguntas, vai se sentir maissegura para comear a investir.

Lembre-se: investir seu dinheiro uma forma de se forar a juntar umpatrimnio ao longo do tempo e de proteg-lo dos seus impulsos de gastar odinheiro da conta corrente e do avano da inflao. Investir essencial parajuntar um dinheiro que possa garantir a realizao dos seus sonhos e umaaposentadoria tranquila. Por isso, hora de por as mos na massa!

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