Direttiva sui Servizi di Pagamento Payment Service Directive (PSD) 1 Silvia Torrani Responsabile del...

Direttiva sui Servizi di Pagamento Payment Service Directive (PSD)

1

Silvia Torrani Responsabile del Servizio Commerciale di Iccrea Banca

Salerno, 16 novembre 2010

Indice

2

1. Il Credito Cooperativo e il Gruppo bancario Iccrea

2. Iccrea Banca

3. SEPA

4. PSD (Payment Services Directive)

Società di Società di supportosupporto

Il Credito Cooperativo e il Gruppo bancario Iccrea

ICCREA Holding

Aureo Gestion

i

BCC Assicurazioni

Partnerships

Banca Agrileasin

g

BCC Private Equity

BCC Lease

BCC Factori

ng

BCC Solutions

BCC Multimed

ia

Iccrea Banca

BCC Gestione Crediti

Retail Corporate

Institutional

BCC Vita

3Aggiornato a Luglio2010

I numeri del Credito Cooperativo

4Dati a marzo 2010 – Fonte: Federcasse

Quota di mercato

BCC/CR 421 53%

Sportelli 4.265 12,5%

Clienti 5,5 mln

Soci 1.033.83

6

Comuni e Province di presenza 2.745

Comuni con unica presenza bancaria BCC 549

Raccolta diretta* (in linea con il sistema) 148 mld

Impieghi* (+6% annuo) 127 mld 8%

Patrimonio tot. (+7% annuo) 20 mld

* Clienti residenti in Italia

Iccrea Banca

5

• Lo scopo statutario di Iccrea Banca è quello di rendere più completa, intensa ed efficace l’attività delle Banche di Credito Cooperativo, sostenendone e potenziandone l’azione mediante lo svolgimento di funzioni creditizie, di intermediazione e assistenza finanziaria in ogni forma e rappresentandole in tutti gli ambiti tecnici istituzionali

• Iccrea Banca fornisce supporti e prodotti/servizi bancari competitivi mediante una struttura centrale e periferica, organizzata in Aree territoriali e Presidi di competenza

Iccrea Banca e’ l’Istituto Centrale del Credito

Cooperativo

I numeri di Iccrea Banca

6

Dati di Bilancio al 31/12/2009

Valori in mln

di €

Variazione 2009/2008

TOTALE ATTIVO 10.195,4 + 13,6%

IMPIEGHI VERSO BANCHE 7.774,9 + 19,1%

RACCOLTA DA BANCHE 7.386,8 + 12,8%

PATRIMONIO NETTO DI BILANCIO 367,3 + 15,6%

UTILE NETTO 29,9 + 220,3%

Clienti324 BCC

25 Banche non BCC

Dipendenti 722

Azionisti

Iccrea Holding 99,98%

Fed. Lombarda 0,02%

(Fonte: Bilancio Iccrea Banca al 31 dicembre 2009)

Dati di Bilancio al 31/12/2009

Valori in mln di €

Variazione 2009/2008

MARGINE DI INTERESSE 72,4 + 25,8%

COMMISSIONI NETTE 114,6 + 4,9%

RICAVI TOTALI 229.4 + 33,3%

RISULTATO LORDO DI GESTIONE 75,6 + 118,4%

La rete territoriale

7

4 Aree Territoriali Nord Ovest Nord Est Centro Nord Centro Sud

13 Presidi Cuneo, Milano, Padova, Udine, Ancona, Bologna, Firenze, Roma, Pescara, Salerno, Bari, Cosenza, Palermo

La rete periferica svolge funzioni commerciali, di vendita e gestione diretta di prodotti e servizi (Fonte: art. 2 Regolamento Aziendale – Luglio 2010)

Indice

8

1. Il Credito Cooperativo e il Gruppo bancario Iccrea

2. Iccrea Banca

3. SEPA

4. PSD (Payment Services Directive)

SEPA (Single Euro Payments Area)

9

Cos’è:

la SEPA è l'area in cui i cittadini, le imprese, le pubbliche amministrazioni e gli altri operatori economici possono effettuare e ricevere pagamenti in euro, sia all'interno dei confini nazionali che fra i paesi membri, secondo condizioni di base, diritti ed obblighi uniformi, indipendentemente dalla loro ubicazione all'interno della SEPA

10

Scopo:

lo scopo della SEPA consiste nel creare un mercato dei pagamenti armonizzato che offra strumenti di pagamento comuni (bonifici, incassi e carte di pagamento), che possono essere usati con la stessa facilità e sicurezza di utilizzo sul proprio contesto nazionale


11

Integrazione dei mercati finanziari europei mediante:

• introduzione dell‘EURO (2002)• progressiva realizzazione della SEPA (entro il 2010)

Ieri: ogni Stato Membro aveva sviluppato il proprio sistema dei pagamenti in base a regole e strumenti definiti in relazione alle specifiche esigenze riscontrate a livello Paese

Oggi: con la SEPA le differenze vanno progressivamente scomparendo e nuovi strumenti di pagamento armonizzati stanno sostituendo gli attuali strumenti nazionali

Il nuovo mercato “domestico” non sarà più l'Italia, ma la SEPA


PSD(Payment Services Directive)

12

Cos’è la PSD - Payment Services Directive (Direttiva sui Servizi di Pagamento)

• E’ l’iniziativa legislativa della Commissione Europea tesa ad organizzare in un singolo quadro normativo l’intera materia dei pagamenti nel mercato unico

• Rappresenta la base normativa che, abbattendo le barriere legali esistenti tra i diversi Stati membri dell’UE, permette l’integrazione del mercato dei servizi di pagamento

13

La Direttiva sui Servizi di Pagamento (Payment Services Directive – PSD) è stata pubblicata sulla Gazzetta Ufficiale dell’Unione Europea il 5 dicembre 2007 (Direttiva 2007/64/CE del 13 novembre 2007) e successivamente è stata recepita da parte degli Stati membri

In Italia il recepimento è avvenuto con:Decreto Legislativo del 27 gennaio 2010, n. 11 pubblicato sulla Gazzetta Ufficiale del 13 febbraio

2010 che ne sanciva l’entrata in vigore con decorrenza:

01 marzo 2010


14


15

Ambito di applicazione della PSD:

• nei 27 Stati membri dell'Unione Europea più Norvegia, Islanda e Liechtenstein

• per i pagamenti in euro e in qualsiasi altra moneta ufficiale degli Stati dell'Unione Europea

16 Paesi UE con divisa EURO11 Paesi UE con divisa non EURO 3 Paesi dell’Area Economica Europea


16

Obiettivi:

• sostenere la creazione di un mercato unico europeo dei servizi di pagamento retail definendo una corrispondente cornice giuridica

• aumentare la concorrenza tra gli operatori e tra i mercati nazionali dei pagamenti e garantire parità di condizioni

• accrescere la trasparenza sia per i prestatori di servizi di pagamento che per gli utenti

• standardizzare diritti e obblighi per i prestatori e gli utenti dei servizi di pagamento


IMPORTANTE

17

Contenuti:

la PSD disciplina diversi aspetti generali relativi ai servizi di pagamento che possono essere raggruppati in tre macro categorie:

1 - accesso al mercato dei servizi di pagamento

2 - trasparenza delle condizioni per i servizi di pagamento

3 - condizioni relative alle prestazioni dei servizi di pagamento


18

Contenuti:

la PSD sancisce una nuova relazione tra banca e cliente che si basa su alcuni principi generali:

• esecuzione dei pagamenti con tempistiche predefinite e più stringenti

• maggiori informazioni per il cliente

• uniformità di regole nell'ambito del mercato unico comunitario


19

Principali servizi coinvolti:

• bonifici (Bonifico Italia, Bonifico Estero e Bonifico Europeo

Unico-BEU)

• Ri.Ba. (Ricevute Bancarie)• addebiti diretti (RID) e il nuovo servizio di incasso

preautorizzato Addebito Diretto Unico Europeo (ADUE) • MAV (pagamento Mediante Avviso)• bollettini bancari • pagamenti con carte di credito, di debito e prepagate • versamenti e prelievi di contante


20

Non si applica a:

• contante (pagamenti diretti in contante tra pagatore e beneficiario)

• assegni

• cambiali

• traveller's cheque

• vaglia postali cartacei

• pagamenti collegati a strumenti finanziari (ad esempio: acquisto di titoli)


21

Struttura della direttiva:

TITOLO I Oggetto, ambito di applicazione e definizioni

TITOLO II Prestatori di servizi di pagamento

TITOLO III Trasparenza delle condizioni e requisiti informativi per i servizi di pagamento

TITOLO IV Diritti e obblighi in relazione alla prestazione e all’uso di servizi di pagamento


22

TITOLO I - Oggetto, ambito di applicazione e definizioni

Sono stabilite le regole in base alle quali gli Stati membri distinguono le seguenti sei categorie di prestatori di servizi di pagamento:a) gli enti creditizi ai sensi dell’articolo 4 della direttiva 2006/48/CEb) gli istituti di moneta elettronica ai sensi dell’articolo 1, della direttiva 2000/46/CEc) gli uffici postali che hanno il diritto di prestare servizi di pagamento a norma del diritto nazionaled) gli istituti di pagamento ai sensi della direttiva PSDe) la Banca Centrale Europea e le Banche Centrali Nazionali ove non agiscano in quanto autorità monetarie o altre autorità pubblichef) gli Stati membri o le rispettive autorità regionali e locali ove non agiscano in quanto autorità pubbliche


23

TITOLO I - Oggetto, ambito di applicazione e definizioni

Sono stabilite le regole concernenti la trasparenza delle condizioni e i requisiti informativi per i servizi di pagamento


24

TITOLO II - Prestatori di servizi di pagamento

Viene delineato il regime di autorizzazione per i prestatori dei servizi di pagamento, attualmente non regolamentati a livello europeo, denominati istituzioni di pagamento che possono:

• svolgere tutti i servizi di pagamento previsti dalla PSD (è vietata l’attività di raccolta)

• concedere credito se strettamente legato al loro “Payments Business” per un periodo massimo di 12 mesi ed a valere su fondi propri


25


Le istituzioni di pagamento sono qualificate come soggetti “ibridi”: i servizi di pagamento possono essere associati allo svolgimento di attività non finanziarie

Inoltre è previsto un regime prudenziale basato su:

• capitale minimo iniziale

• misure organizzative

• requisiti di adeguatezza patrimoniale


26



27

TITOLO III - Trasparenza delle condizioni e requisiti informativi per i servizi di pagamento

Sono indicati i requisiti informativi e di trasparenza (ex ante ed ex post) per le transazioni di pagamento che ricadono nelle seguenti tipologie:

• singole operazioni di pagamento (obbligo di “comunicare su richiesta”)

• contratti quadro (tutela rafforzata relativamente ai contenuti, alle modifiche delle condizioni, alla conclusione del rapporto)


28

TITOLO IV - Diritti e obblighi in relazione alla prestazione e all’uso di servizi di pagamento

La chiarezza e la certezza dei diritti e degli obblighi degli utenti e dei prestatori di servizi di pagamento sono necessari per lo sviluppo di sistemi di pagamento elettronici moderni e funzionali, rafforzando al contempo la fiducia degli utenti e delle imprese

Sono indicati, ad esempio, i termini di ricezione ed esecuzione di un’operazione di pagamento


29

PSD: Bonifici

Bonifici più veloci e con tempistiche predeterminate:

• i bonifici senza conversione valutaria ordinati dal Cliente pagatore sono effettuati entro un giorno lavorativo successivo alla ricezione della disposizione


Regola del D+1 dove D sta per data di ricezione

dell’ordine e +1 per “più” un giorno lavorativo

30

PSD: Bonifici

Con la regola del D+1, in pratica, il beneficiario del pagamento dovrà ricevere l’importo al massimo entro il giorno lavorativo successivo dal momento in cui l’ordinante ha disposto il bonifico presso la propria banca entro gli orari stabiliti dalla banca stessa


N.B.: Fino al 01 gennaio 2012 la banca può concordare l’esecuzione dei bonifici con uno scarto di più giorni

31

PSD: Bonifici

• i bonifici ricevuti a favore del Cliente beneficiario sono resi disponibili nella stessa giornata in cui pervengono alla banca (esecuzione in D+0) o al massimo il giorno dopo (D+1)

• il Cliente ordinante può continuare a indicare una data futura per l'esecuzione del pagamento

- per il Cliente pagatore: data valuta di addebito non anteriore alla data di addebito

- per il Cliente beneficiario: data regolamento = data di accredito = data disponibilità


32

PSD: Bonifici

• i bonifici sono eseguiti sulla base dell'identificativo unico del beneficiario: il codice IBAN (senza il quale non è possibile trasmettere un bonifico)

• sono aboliti i bonifici con valuta antergata: la data valuta di addebito al cliente pagatore non può essere precedente all’effettiva data contabile di addebito


33

Il codice IBAN (1/2):

• L'IBAN (International Bank Account Number) è il codice unico bancario che permette di identificare ciascun conto nell'ambito del circuito internazionale identificato con la sigla SEPA (Single Euro Payment Area)

• Dal 01 gennaio 2008, l'IBAN ha sostituito obbligatoriamente le vecchie coordinate bancarie (ABI, CAB, e numero conto) ed è diventato l'unico codice identificativo del conto

• L'IBAN è composto da una serie di numeri e lettere (in Italia 27 caratteri) che identificano, in maniera standard, il paese in cui è tenuto il conto, la Banca, lo sportello ed il conto corrente, nonché da caratteri di controllo


34


Il codice IBAN (2/2):

• Cod. Paese: (2 lettere)• Carattere di controllo: (2 cifre)• CIN: Contral Internal Number (1 cifra)• Cod. ABI: Cod. rappresentante l’Istituto di credito e assegnato ad ogni banca dall’Associazione Bancaria Italiana (5 cifre)• CAB: Codice di Avviamento Bancario identifica la filiale bancaria in cui risiede il conto corrente (5 cifre)• N°di C/C: (12 cifre)

35

PSD: Ri.Ba.

• obbligo di pagamento entro la data di scadenza, in caso contrario lo strumento risulterà impagato

• per la disponibilità dei fondi sul conto del beneficiario vige la regola del D+1, quindi le somme saranno disponibili il giorno successivo alla data di scadenza della ricevuta


36

PSD: RID

• introduzione del divieto di antergazione: la data valuta non può essere precedente alla data di addebito sul conto corrente

• il cliente pagatore dal momento dell’addebito del RID ha 8 settimane di tempo (prima della PSD 5 giorni) per opporsi e chiedere lo storno dell’operazione


37

PSD: MAV

• MAV e bollettini bancari che sono trattati in maniera uguale in quanto hanno caratteristiche simili

• introdotto l’obbligo per la banca del beneficiario di rendere disponibili immediatamente, al cliente beneficiario, le somme ricevute, applicando la stessa data valuta


38

PSD: carte di pagamento (debito – credito – prepagate)

• con la PSD il cliente ha una maggiore tutela per contestare operazioni non autorizzate (frodi, clonazioni, …) effettuate con le carte di pagamento

• fino a 13 mesi di tempo dal momento dell’addebito per disconoscere l’operazione ed ottenere il rimborso immediato delle somme


39

PSD: carte di pagamento (debito – credito – prepagate)

• la PSD tutela il cliente coprendo anche le operazioni non autorizzate in seguito a furto, smarrimento o appropriazione indebita di una carta di pagamento

• in caso di recesso anticipato del cliente dal contratto della carta di pagamento, è prevista la restituzione della quota di canone già pagata


40


PSD: cosa cambia in sintesi

• Carte pagamento

• Conto corrente

41


1. fornire gratuitamente l’informativa precontrattuale e contrattuale obbligatoria (messa a disposizione del foglio informativo, consegna di una copia esemplare del contratto presso sportello - consegna dell’informativa delle operazioni effettuate e dei documenti di sintesi periodici e delle comunicazioni di variazioni)

2. informare il titolare ove possibile prima o comunque immediatamente dopo la disposizione di blocco dello strumento di pagamento per giustificati motivi legati alla sua sicurezza o per sospetto frode

PSD: cosa cambia in sintesi - Carte pagamento

42


3. divieto di antergazione valuta (la valuta di addebito degli utilizzi effettuati con la carta di credito non deve essere antecedente alla data effettiva di addebito sul c/c del Titolare)

4. nessun costo a fronte di disposizioni di blocco e/o sblocco carta e della consegna/trasmissione dell’informativa precontrattuale e contrattuale


43


5. assicurare al Titolare tempi certi e più rapidi per i rimborsi: a) immediato per le operazioni non autorizzate o

effettuate in modo inesatto notificate dal Titolare entro 13 mesi dalla data di addebito (se il Prestatore di servizi di pagamento non ha messo a disposizione del titolare l’informativa dell’operazione non esistono vincoli temporali per il disconoscimento) b) entro 10 giorni per le operazioni autorizzate dal pagatore e disposte dal beneficiario notificate dal Titolare entro 8 settimane dalla data di addebito

6. obblighi di notifica ai Titolari in caso di sospensione del rimborso nei casi di sospetta frode o quando è compromessa la sicurezza della carta


44


PSD: cosa cambia in sintesi – Versamento/Prelievo contante

• Se un consumatore versa contanti su un conto di pagamento presso il prestatore di servizi di pagamento, il prestatore di servizi di pagamento assicura che l’importo sia reso disponibile e la valuta datata immediatamente dopo il momento della ricezione dei fondi

• Se l’utente dei servizi di pagamento non è un consumatore, l’importo è reso disponibile e la valuta datata al più tardi la giornata operativa successiva alla ricezione dei fondi

45


PSD: esempio di comunicazione banca - cliente

46



47



48



49

Per saperne di più (links):

•ABI - Associazione Bancaria Italiana (www.abi.it)

•Banca d'Italia (www.bancaditalia.it)

•Commissione Europea: Payment Services Directive

(http://ec.europa.eu/internal_market/payments/framework/index_en.htm

)

•European Central Bank (www.ecb.eu)

•European Payments Council (www.europeanpaymentscouncil.eu)

•European Banking Federation (www.ebf-fbe.eu)


50

Per saperne di più (links):

• Iccrea Banca - www.iccreabanca.it • Gruppo bancario Iccrea - www.gruppoiccrea.it • Federcasse - www.creditocooperativo.it • Federazione Campana delle Banche di Credito Cooperativo - www.federcampana.bcc.it • BCC Fisciano (SA) - www.crabccfisciano.it


51

Grazie per l’attenzione

Carta Ateneum studiata per chi studia

Sosteniamo e potenziamo

l’azione delle BCC

Direttiva sui Servizi di Pagamento Payment Service Directive (PSD) 1 Silvia Torrani Responsabile del...

Documents

Transcript of Direttiva sui Servizi di Pagamento Payment Service Directive (PSD) 1 Silvia Torrani Responsabile del...