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MANUAL DE POLÍTICAS DE CRÉDITO DE CONSUMO CODIGO: MPOL – NEG02/07

Vigencia: 05/12/2011 Versión: 7 Página 1 de 34

DIRIGIDO A: SERVICIOS COMPARTIDOS, RED DE AGENCIAS, NEGOCIOS DE CONSUMO, CRÉDITOS DE CONSUMO Y MICROEMPRESA, PRODUCTOS PRÉSTAMOS, INTELIGENCIA DE NEGOCIOS.

MANUAL DE POLÍTICAS DE CRÉDITOS DE CONSUMO

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INDICE

INTRODUCCIÓN .................................................................................................................. 3

1.1. Requisitos genéricos para Créditos de Consumo ..................................... 4

1.2. Autonomías ................................................................................................... 4

1.2.1. Asignación de autonomía para nuevos FDN Consumo ..................... 4

1.2.2. Incremento de autonomía a la inmediata superior ............................. 5

1.3. Registro de datos en la plataforma Retail .................................................. 5

1.4. Políticas Marco ............................................................................................. 5

1.5. Administración del Riesgo de Sobreendeudamiento en Consumo ......... 5

1.5.1 Tarjetas .................................................................................................... 6

1.5.2 Préstamos: .............................................................................................. 8

1.5.3 Reportes: ................................................................................................ 8

1.5.4 Modificación a la política: ...................................................................... 8

CAPÍTULO 2: EVALUACIÓN CREDITICIA ..................................................................... 9

2.1. Ofertas Pre-definidas ................................................................................... 9

2.1.1. Política para solicitantes con antecedentes crediticios (Bancarizados) .............................................................................................. 9

2.1.2. Política para Solicitantes Dependientes Formales sin antecedentes crediticios (No bancarizados) .................................................................... 11

2.1.3. Política para Solicitantes Informales sin antecedentes crediticios (No bancarizados) ...................................................................................... 14

2.2. Políticas de Evaluación por Ingresos ....................................................... 20

2.3. Política para Créditos con Garantía Líquida ............................................ 24

2.4. Política para empleados de la Financiera ................................................ 25

2.5. Política descuento por planilla para empleados dependientes formales . 26

2.5.1 Evaluación de la Empresa .................................................................... 26

2.5.2 Consideraciones Especiales en la Evaluación de los Sujetos de Crédito (Personas Naturales) .................................................................... 26

2.6 Política para Financiamiento de Vehículos Menores .............................. 28

GLOSARIO .......................................................................................................................... 32

CONTROL DE CAMBIOS ................................................................................................. 33

ANEXOS ............................................................................................................................... 34

FORMATOS ......................................................................................................................... 34

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INTRODUCCIÓN El presente Manual desarrolla las políticas institucionales ofrecidas a nuestros clientes de Consumo.

Este documento está organizado en capítulos y se relaciona con otros manuales de la institución.

El primer y segundo capítulo establece los Lineamientos Generales, mientras que el segundo capítulo brinda políticas específicas para la evaluación crediticia.

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CAPÍTULO 1: LINEAMIENTOS GENERALES 1.1. Requisitos genéricos para Créditos de Consumo

a) Origen del cliente: peruano o extranjero con residencia permanente. b) Condiciones genéricas de las Verificaciones / Inspecciones

La validez de las inspecciones es de 30 días (se exonera si la activación del crédito o desembolso del préstamo fue en el mismo mes o con una antigüedad menor o igual a 30 días). El Funcionario de Negocios Consumo (FDN Consumo) deberá validar si los resultados de la inspección de domicilio y/o trabajo/negocio, contiene la información suficiente para aprobar el crédito. En Lima y Provincias, todas las solicitudes de inspección deberán indicar la dirección correcta del cliente a fin de evitar errores de origen, caso contrario serán devueltas como “inspección negativa”. La persona autorizada para realizar las Inspecciones en Campo es el Verificador de SCI.

1.2. Autonomías

Es la facultad que tiene una persona para poder aprobar una solicitud de crédito. Esta responsabilidad es conferida por la Gerencia de Riesgos a los FDN Consumo, Mesa de Autonomías y Mesa de Concesiones.

El área encargada de realizar las modificaciones de autonomías es la Gerencia de Admisión, Consumo y MES, quien podrá delegar dicha función a la Jefatura de la Mesa de Concesiones de Consumo. Asimismo, con frecuencia cuatrimestral, informará a través de un memorándum a la Gerencia de Riesgos, la situación de autonomías de los FDN Consumo. 1.2.1. Asignación de autonomía para nuevos FDN Consumo

Se les podrá asignar autonomía en el caso que la Gerencia de Admisión de Consumo y MES, determine que cuenta con experiencia suficiente para desempeñar las labores correspondientes mediante la evaluación del Curriculum Vitae y confirmación, con verificación laboral aleatoria, a algún empleador anterior.

De no ser el caso, el nuevo funcionario podrá obtener la autonomía de las siguientes maneras:

a) Automáticamente a los 3 meses de iniciadas sus labores. b) A través de un examen si obtiene una calificación mínima de 15 sobre 20. Los exámenes

se programarán en la quincena de cada mes, previa solicitud del área de Negocios.

Los niveles de autonomías asignadas a los FDN Consumo se detallan en Intranet: N(Documentación Normativa)/CSF/Anexos/Manual de Políticas de Crédito Consumo/Anexo 4-Niveles de Autonomías de Funcionarios de Negocios Consumo. Las autonomías asignadas al personal de riesgo se detallan en intranet (N(Documentación Normativa)/CSF/Anexos/ Manual de Políticas de Crédito Consumo/ Anexo 5-Autonomías de Riesgos)

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1.2.2. Incremento de autonomía a la inmediata superior

a) A todo funcionario que no presente observaciones en el Proceso de Revisión de Cartera, se le incrementará la autonomía a la escala inmediata superior. Estas revisiones se realizarán de acuerdo a la periodicidad con la que las realiza Seguimiento de Créditos.

b) Los funcionarios que en la Revisión de Cartera perdieron su autonomía la podrán recuperar de acuerdo a lo establecido en el Anexo 3 del Manual de Control de Gestión vigente.

1.3. Registro de datos en la plataforma Retail

a) Es responsabilidad del FDN Consumo completar la información de todos los campos de la plataforma Retail de manera obligatoria y fidedigna, independientemente de las exoneraciones que se puede realizar en las políticas de evaluación.

b) En el campo “Teléfono” de la pantalla “Antecedentes del Solicitante” se registrará un

número de teléfono en forma obligatoria, el cual deberá ser un teléfono fijo en el siguiente orden de prioridad: − Casa − Familia − Un tercero

c) En el campo “Celular” de la pantalla “Antecedentes de Solicitante” se registrará un

número de teléfono en forma obligatoria, éste deberá ser un teléfono celular en el siguiente orden de prioridad: − Titular − Cónyuge

d) En el icono de “Referencias” se debe registrar por lo menos un número telefónico

(fijo/celular) de familiares directos o vecinos o amistades del titular del crédito.

1.4. Políticas Marco

En los casos donde la política de evaluación por ingresos o vehicular no regule algunos parámetros se deberá respetar los lineamientos de las Políticas Pre-definidas según la siguiente matriz:

Banca Bancarizados

Dependiente Política para solicitantes con antecedentes

crediticios (Bancarizado) Independiente

No Bancarizados Dependiente Política para Solicitantes Formales sin

antecedentes crediticios.

Independiente o Sin Ventana Comercial

Política para Solicitantes Informales sin antecedentes crediticios.

1.5. Administración del Riesgo de Sobreendeudamiento en Consumo

Como parte de los criterios de aceptación de riesgo para administrar el portafolio de créditos de consumo se aplicarán los siguientes lineamientos como el comportamiento de pago y el endeudamiento total del deudor en el sistema financiero, así como toda la información disponible actualizada que permita evaluar la capacidad de pago y de endeudamiento total.

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En ese sentido, el seguimiento indicado lo aplicamos para nuestros productos de Tarjetas y Préstamos.

1.5.1 TARJETAS

Identificación de Clientes Sobre endeudados

• Objetivo:

a. Segmentar a los clientes identificados sobre la base de la probabilidad de default estimada para cada uno como consecuencia de la deuda asumida, del historial de clasificación crediticia en el sistema financiero, del porcentaje de utilización de sus líneas de crédito, entre otros factores. Se obtienen 10 grupos o perfiles de riesgo y al décimo de estos, así como a los clientes que tienen calificación dudoso o pérdida se les aplican las acciones definidas para sobreendeudamiento.

b. Utilizar la segmentación realizada para aplicar acciones diferenciadas y adecuadas

para cada grupo de clientes.

• Definición de Cliente Sobre endeudado:

Cliente que cumple con alguna de las siguientes condiciones al momento de realizarse la identificación:

a. Probabilidad de default estimada mayor o igual a 0.15. b. Clasificación crediticia de dudoso o pérdida en el sistema financiero.

• Herramienta para Identificación:

La identificación y la segmentación se realizan utilizando un modelo estadístico. Esta herramienta score, identifica a los clientes sobre endeudados, con una frecuencia no mayor a 3 meses.

Acciones:

Para los clientes de Tarjeta de Crédito que se ubiquen en el grupo de riesgo 10 o que cuenten

con calificación dudoso o pérdida se establece las siguientes acciones de acuerdo al análisis entre la probabilidad de default, el tramo de mora y la utilización de línea en tarjeta de crédito:

CLIENTE SIN

SALDO CLIENTE CON SALDO

BLOQUEO

0 a 30 días atraso > 30 días atraso

Utilización de línea Utilización de línea

0 >0% y ≤

50% >50% < 20% ≥ 20%

BLOQUEO

reducción de

línea

Cobranza

Especial

BLOQUEO

Cobranza

Especial

Notas: 1. Reducción de Línea (*): Si la línea actual es menor de S/. 500 no se reduce y pasa a

Cobranza Especial. Adicionalmente, la línea resultante-luego de la reducción-no debe ser menor a S/. 500

2. Cobranza Especial: incremento del estándar de llamadas de 3 a 5 y de visitas de 2 a 4. Gestión Dual (teléfono y campo) a clientes con saldo > S/. 1M, Defaut > 30.

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Paralelamente se realizará una cobranza preventiva a los clientes que se ubican en los grupos de riesgo 9 y 10 o que cuenten con calificación dudoso o pérdida. Adicionalmente deben estar al día y tener saldo. Se efectúa dos llamadas a clientes con saldo > S/. 1M, Default > 20 y una llamada a clientes con saldo < S/. 1M.

• Cuando los clientes exceden alguno de los parámetros indicados anteriormente no son

considerados para nuevas facilidades de crédito o para incrementos de línea.

• Los clientes bloqueados o con reducción de línea volverán a ser evaluados después de 6 meses y de ser el caso, se les levantará el bloqueo e ingresarán a las nuevas ofertas de créditos.

• La Gerencia de Riesgos genera los listados tanto para la cobranza preventiva como para la cobranza especial y son entregados a la Gerencia de Control de Morosidad y Cobranza de SBP, quien posteriormente coordina con SCI la ejecución de las gestiones correspondientes. Asimismo para el caso de bloqueos y reducciones, entrega la relación de clientes sobre endeudados a la Gerencia de Producto de Tarjetas de Crédito y Débito, quien coordina su ejecución con Procesos MC Perú.

Variables para la identificación de los clientes sobre endeudados La herramienta score utiliza, entre otras, las siguientes variables: a) Índice de Endeudamiento (IE). La fórmula para calcular el IE es la siguiente:

Donde: s=Soles d=dólares TC: Saldo de las deudas de tarjeta de crédito. P: Saldo de los préstamos de consumo. MES: Saldo de las deudas de micro empresa. H: Saldo de las deudas hipotecarias. Cont: Saldo de los créditos avalados y monto de los créditos aprobados y no desembolsados. LCS: Línea de Créditos. Suma CI : Suma de cuotas ingresadas IN: Ingreso neto mensual estimado. LP: Línea Promedio Los coeficientes de la fórmula para el cálculo del índice de endeudamiento (IE) cambian para los grupos de riesgo 9 y 10, según se indica a continuación:

GRUPO DE RIESGO FACTOR

9 8% para deudas de consumo y MES 10 10% para deudas de consumo y MES

SumaCI *LCS .*Cont .*.*H .*MES . *P .*TC . IE

s ss sss s

s ++++++=

07020 005001004 004005 0

LPINE *50 . 0=

INEIN ≅

SumaCI *LCS .*Cont .*. *H .*MES .*P .*TC .IE

d d d d d d d d

++++++ =

070200050010040040050

20. 1 * d s IE IE IE +=

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b) Número de entidades con deuda Se identifica a los clientes que incrementan el número de entidades por encima del límite permitido en la admisión. c) Clientes que hacen uso de disposición de efectivo sobre sus líneas de tarjetas Se identifica a los clientes que hacen uso de esta facilidad.

1.5.2 PRÉSTAMOS:

Para el seguimiento de los deudores de préstamos se aplica el score de préstamos personales, generándose acciones de Gestión Preventiva a los clientes que se encuentran en los grupos de score 9, 10 y con calificación Dudoso o Pérdida en el sistema financiero y al día con la Financiera.

1.5.3 REPORTES:

La Gerencia de Riesgos, se encargará del monitoreo del riesgo de sobreendeudamiento trimestralmente, e informará mediante un reporte al Comité de Riesgos, y éste a su vez al Directorio sobre los siguientes aspectos:

1. Las excepciones a las políticas adoptadas; 2. El seguimiento al conjunto de clientes sobre endeudados y las acciones tomadas por la Gerencia de Riesgos a fin de reducir la exposición de la empresa con dichos deudores; y, 3. El seguimiento de la calidad de la cartera, y en particular el correspondiente a campañas de captación de clientes para productos de crédito de consumo y de aumento de líneas por tarjetas de crédito, cuando corresponda.

1.5.4 MODIFICACIÓN A LA POLÍTICA:

Las modificaciones a esta política se podrán efectuar con la aprobación del Comité de Políticas de Créditos1, las mismas que deberán ser informadas al Directorio.

1 El Comité de Políticas de Créditos fue creado por el Directorio el 30 de abril de 2009. Su reglamento está incluido en el Manual de

Gestión Regulatoria.

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CAPÍTULO 2: EVALUACIÓN CREDITICIA 2.1. Ofertas Pre-definidas

2.1.1. Política para solicitantes con antecedentes crediticios (Bancarizados)

Esta política norma la generación de tarjetas de crédito o préstamos por parte del FDN Consumo, de clientes que provienen de una base aprobada masivamente por el Área de Gestión Crediticia, tomando en cuenta el nivel de riesgo del cliente. Las evaluaciones masivas de la financiera se desarrollan en un entorno de control del riesgo y para ello se utiliza un modelo estadístico elaborado con la finalidad de identificar a los mejores grupos de riesgo. A partir de ello se aplican estrategias de gestión de cartera que permiten ofrecer facilidades crediticias diferenciadas de acuerdo a las características de los diferentes segmentos (grupos de riesgo). En ese sentido, la base de clientes que apliquen a esta Política, serán registrados por el área de Gestión Crediticia en la Ventana Comercial de la plataforma Retail.

a) Metodología: Para obtener los diferentes grupo de riesgo, se trabaja con una combinación de variables que marcan riesgo en los resultados del portafolio. Estos modelos son revisados de forma permanente para asegurar su ajuste. b) Tipos de Recurrencia

− Recurrente Interno: Todos los clientes que tengan una tarjeta de crédito o préstamo en la Financiera.

− Recurrente Externo: Todos los clientes que tengan una tarjeta de crédito o préstamo en el Sistema Financiero y registran comportamiento de pago (saldo vigente).

c) Condiciones Mínimas

− Edad: entre 18 y 80 años 11 meses y 29 días. La edad máxima al finalizar la facilidad crediticia otorgada no deberá exceder de 85 años.

− Identificación

En Agencia / Retail (atención Receptiva). Agencia / Retail (atención en Campo).

El FDN Consumo establecerá contacto directo con el cliente / cónyuge, de ser el caso, y solicitará el documento de identidad en original para su identificación.

Será obligatorio contrastar la autenticidad del documento de identidad en original contra la página web RENIEC y anexar este documento al expediente.

De cumplirse con lo anterior, el FDN Consumo deberá indicar en la impresión de RENIEC que él identificó al cliente y no será necesario adjuntar la copia del documento de identidad.

En este escenario, es la Fuerza de Ventas autorizada por la Financiera quien asume la responsabilidad del fedateo y establece el contacto directo con el cliente y cónyuge, de ser el caso. Por tanto, deberá solicitar el documento de identidad en original para su identificación en todos los casos.

El FDN Consumo deberá verificar la firma de los intervinientes registrados en la solicitud y las copias del documento de identidad contra la página web de RENIEC y anexar este documento al expediente, corroborando que todos los datos registrados en la solicitud sean correctos.

De no adjuntarse al expediente la copia del documento de identidad, la línea de crédito a otorgar no podrá ser mayor a S/ 5,000 en ningún caso.

Para el otorgamiento de líneas de crédito se regirá según procedimiento anterior. En préstamos convencionales el FDN Consumo establecerá contacto directo con el cliente/cónyuge y es indispensable adjuntar la copia del documento de identidad.

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• Filtros internos y externos que aplican para cliente y cónyuge

Los filtros serán controlados a través de la Plataforma Retail Ver Anexo en la Intranet: N(Documentación Normativa)/CSF/Anexos/ Manual de Políticas de Crédito Consumo /Anexo 1-Filtros controlado por la plataforma Retail. Adicionalmente se debe verificar lo siguiente:

- No registrar créditos atrasados y/o cuotas impagas de los créditos o tarjetas vigentes. - No registrar morosidad mayor a 30 días en el último mes, en cualquiera de sus

obligaciones con la financiera. - Los intervinientes no deberán encontrarse en la Base de Personas con Tratamiento

Especial de Cumplimiento y Control (Base negativa de la oficialía de cumplimiento), delitos SBS, fallecidos, transacciones sospechosas reportadas por auditoria.

- No deben figurar en ventana comercial como Alto Riesgo.

• No sujetos de crédito

o Clientes que residan en Zonas Peligrosas, a excepción de los exonerados de verificación domiciliaria o cuando se realice verificación telefónica o se adjunte recibo de servicios a nombre del titular.

o Clientes que declaren o presenten documentación o información falsa.

• Oferta a otorgar

o El monto ofrecido se podrá visualizar en la Ventana Comercial de la plataforma Retail. o Al monto ofrecido en la Ventana Comercial, se le deberá restar la línea o Monto a

Financiar (MAF) de los créditos otorgados o líneas ampliadas después de la fecha corte interno.

• Exoneraciones

Grupo de Riesgo Campaña Interna Campaña Externa

1 al 5 Este dato se

visualizará en la Ventana

Firma del cónyuge Filtros del cónyuge(1) Verificación domiciliaria Verificación al trabajo

6 a más Comercial Verificación domiciliaria (2) Verificación al Trabajo

Verificación al Trabajo

(1) Se exoneran todos los filtros excepto cuando se encuentre en la base de Personas con Tratamiento Especial de Cumplimiento y Control, delitos SBS, fallecidos, transacciones sospechosas reportadas por Auditoria. (2) Siempre que la dirección coincida con la registrada en BT; caso contrario, se debe realizar la verificación domiciliaria.

d) Consideraciones Adicionales

• Firma del cónyuge

En caso la ventana comercial no especifique la exoneración de firma de cónyuge, se podrá considerar los siguientes parámetros de exoneración:

Tipo de cliente Monto de facilidad crediticia aprobada

Recurrentes Internos Hasta S/. 10,000 Recurrentes Externos Hasta S/. 5,000

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• Mano de Obra - producto Autoconstrucción

La mano de obra no deberá exceder del 70% del monto del préstamo.

• Verificación domiciliaria, deberá cumplir con una de las siguientes formas y sustentar en el expediente la utilizada:

o Adjuntar carta mailing enviado por la Financiera al domicilio del cliente. o Telefónica: El FDN Consumo deberá validar la dirección del teléfono en las Páginas

Blancas y confirmar la información del domicilio solo a teléfonos fijos, consignando todos los datos del formulario “Verificación Telefónica del Domicilio”

o Recibo de servicios: El recibo de servicios a presentar deberá ser el último y debe estar a nombre del cliente.

o Campo: - La confirmación de la información domiciliaria NO DEBE provenir de las siguientes

personas: i. Menores de edad ii. Vecinos (exclusivamente)

- La verificación deberá informar el estado civil del cliente. - La solicitud no podrá ser aprobada si el resultado de la verificación domiciliaria es

negativa. Se generará el estatus de verificación negativa cuando: i. El solicitante no reside en la vivienda verificada. ii. El domicilio se encuentra en zona peligrosa o inaccesible. iii. Cliente presentó documentación falsa o adulterada. iv. Intento de soborno al inspector / FDN Consumo

- Se podrá solicitar realizar la reinspección al domicilio sólo cuando ésta no se pudo concretar porque:

i. No logró ubicar el domicilio. ii. La información recabada está incompleta.

e) Documentación Requerida

Según Check List de consumo. Ver Anexo en la Intranet: N(Documentación Normativa)/ CSF/ Anexos/ Manual de Políticas de Crédito Consumo/ Anexo 2- Documentación según tipo de evaluación y Anexo 3- Documentación por Productos.

2.1.2. Política para Solicitantes Dependientes Formales sin antecedentes crediticios (No bancarizados)

Esta política tiene por objetivo atender a toda persona natural que labore para instituciones privadas o estatales, incluyendo pensionistas, cesantes en calidad de dependientes formales y que no registren endeudamiento en el Sistema Financiero en un período no menor de un año.

Todos los clientes atendidos en el marco de esta política podrán ser consultados en la “Ventana Comercial” de la plataforma Retail.

En los casos en que el solicitante no se encuentre en la Ventana Comercial y/o desee un importe mayor al ofrecido, se deberá evaluar bajo los parámetros de la Política de Evaluación por Ingresos contenido en capítulo 2, ítem 2.2 del presente manual.

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• Metodología

Para determinar el grupo de riesgo al que pertenece el solicitante, se ha trabajado un modelo estadístico que combina una serie de variables que permite su clasificación. Este modelo es revisado por el área de Gestión Crediticia de manera permanente para validar el ajuste.

• Productos

Grupo de Riesgo Productos

1 al 5 Tarjeta de Crédito, Libre Disponibilidad Autoconstrucción, Motos

6 a más Libre disponibilidad/Tarjetas Los sub productos a utilizar serán comunicados por el área de Productos Préstamos.

• Condiciones Mínimas

o Edad: entre 18 y 80 años, 11 meses y 29 días. La edad máxima al finalizar la facilidad crediticia otorgada no deberá exceder de 85 años.

o EsSalud: estar acreditado como asegurado titular y al día. o Identificación:

Agencia / Retail (atención Receptiva) Agencia / Retail (atención en Campo)

El FDN Consumo establecerá contacto directo con el cliente / cónyuge, de ser el caso, y solicitará el documento de identidad en original para su identificación.

Será obligatorio contrastar la autenticidad del documento de identidad en original contra la página web RENIEC y anexar este documento al expediente.

De cumplirse con lo anterior, el FDN Consumo deberá indicar en la impresión de RENIEC que él identificó al cliente y no será necesario adjuntar la copia del documento de identidad.

De no adjuntarse al expediente la copia del documento de identidad, la línea de crédito a otorgar no podrá ser mayor a S/ 5,000 en ningún caso.

o Filtros internos /externos que aplican para cliente y cónyuge:

Adicionalmente debe verificar lo siguiente: i. No registrar créditos atrasados y/o cuotas impagas de los créditos o tarjetas

vigentes. ii. Presentar atrasos mayores a 30 días en los 4 últimos meses, en cualquiera de

sus obligaciones con la Financiera. iii. El titular del crédito no posea productos vigentes.

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iv. No deben figurar en ventana comercial como “Alto Riesgo” v. Los intervinientes no deberán encontrarse en la Base de Personas con

Tratamiento Especial.(Base Negativa)

o No sujetos de crédito aplican para cliente y cónyuge: - Clientes que residan en Zonas Peligrosas excepto en los casos que se realice

verificación telefónica. - Clientes que declaren o presenten documentación y/o información falsa.

o Plazo Máximo: - 18 meses para ofertas menores o iguales a S/. 2,000. - 24 meses para ofertas mayores a S/. 2,000.

o Oferta a otorgar: - El monto de la oferta se podrá visualizar en la Ventana Comercial de la plataforma

Retail. - Si el cliente tomó una oferta después de la fecha de corte, no será atendido por esta

política.

o Exoneraciones: Grupo de Riesgo Exoneración

1 al 4 Registrado en la

Ventana

• Verificación del domicilio siempre y cuando se pueda realizar la verificación telefónica.(1)

• Verificación laboral.

• Firma de cónyuge. 5 a más Comercial

• Verificación laboral. (1)

Sólo a teléfonos fijos y el FDN Consumo deberá validar la dirección asociada al teléfono en

Páginas Blancas. De no estar registrado, deberá realizar la verificación del domicilio.

• Consideraciones Adicionales

o Firma de cónyuge Se exonera para montos menores o iguales a S/. 5,000.

o Mano de Obra - producto Autoconstrucción La mano de obra no deberá exceder del 70% del monto del préstamo.

o Verificación Domiciliaria Deberá cumplir con alguna de las siguientes condiciones y sustentar en el expediente la utilizada:

- Adjuntar carta mailing enviado por la Financiera al domicilio del cliente. - Recibo de servicios: El recibo de servicios (luz y/o agua) deberá ser el último

facturado y debe estar a nombre del cliente. Para los Grupos de Riesgo del 5 a más, además se deberá realizar la verificación telefónica a su domicilio, el FDN Consumo deberá confirmar la información del domicilio sólo a teléfonos fijos, consignando todos los datos del Formato “Verificación Telefónica del Domicilio”.

- Campo:

i. La confirmación de la información domiciliaria no debe provenir de las siguientes personas:

� Menores de edad. � Vecinos (exclusivamente).

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ii. La verificación deberá informar el estado civil del cliente.

iii. La solicitud no podrá ser aprobada si el resultado de la verificación domiciliaria es negativo. Se generará el estatus de verificación negativo cuando:

� El solicitante no resida en la vivienda verificada. � El domicilio se encuentre en zona peligrosa o inaccesible. � El solicitante presente documentación falsa o adulterada. � El solicitante intente sobornar al inspector / FDN Consumo.

iv. Condiciones mínimas de la vivienda: � Conexión eléctrica: caja propia de luz, no se acepta conexión clandestina � Conexión a Medidor de agua: caja propia o de camión cisterna no se acepta

conexión clandestina No es necesario tener ambas conexiones.

v. Se podrá solicitar realizar la reinspección al domicilio sólo cuando ésta no se pudo concretar porque:

� No logró ubicar el domicilio. � La información recabada está incompleta.

• Documentación Requerida

Según Check List de consumo. Ver Anexo en la Intranet: N(Documentación Normativa)/ CSF/ Anexos/ Manual de Políticas de Crédito Consumo /Anexo 2- Documentación según tipo de evaluación o Documentación según tipo de producto

2.1.3. Política para Solicitantes Informales sin antecedentes crediticios (No

bancarizados)

Esta política tiene por objetivo atender a toda persona natural que trabaje de manera informal y que no registre antecedentes crediticios en el Sistema Financiero en los últimos 12 meses.

Esta definición de informal incluye a: o Los solicitantes que declaran ser dependientes, pero que no se encuentran registrados en

la página de EsSalud o los que si estén sólo cuando la “Vigencia de atención” tengan un atraso mayor o igual a 06 meses2, a excepción del personal militar.

o Los solicitantes cuyo perfil sea de cuarta categoría y no estén afectos al pago de impuesto a la renta.

Todos los clientes atendidos en el marco de esta política contarán con una oferta predefinida, dependiendo de su grupo de riesgo y tipo de empleo. El grupo de riesgo será visualizado en la Plataforma Retail dentro del perfil “Bancarización Informal”. No se podrá evaluar dentro de este perfil a clientes que estén incluidos en alguna campaña de aprobación masiva. • Metodología

Para determinar el grupo de riesgo al que pertenece el solicitante, se ha trabajado un modelo estadístico que al combinar un conjunto de variables permite su clasificación. Este modelo es revisado por el área de Riesgos de manera permanente para validar el ajuste.

2 Ejemplo: Si la evaluación se realiza en noviembre 2011 y la “vigencia de atención” (EsSalud) registra junio del

2011, procede la atención.

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• Productos

Grupo de Riesgo Productos

1 al 7 Libre disponibilidad, tarjeta CrediScotia Cuotas, Tarjeta Experto.

Los sub productos a utilizar serán comunicados por el área de Productos.Préstamos.

• Condiciones Mínimas

o Edad: entre 21 y 80 años, 11 meses y 29 días. La edad máxima al finalizar la facilidad

crediticia otorgada no deberá exceder de 85 años.

o Identificación del Cliente: se utilizará el siguiente procedimiento:

Agencia / Retail (atención Receptiva) Agencia / Retail (atención en Campo)

El FDN Consumo establecerá contacto directo con el cliente y cónyuge, de ser el caso, y solicitará el documento de identidad en original para su identificación.

Será obligatorio contrastar la autenticidad del documento de identidad en original contra la página web RENIEC y anexar este documento al expediente.

De cumplirse con lo anterior, el FDN Consumo deberá indicar en la impresión de RENIEC que él identificó al cliente y no será necesario adjuntar la copia del documento de identidad.

El FDN Consumo deberá verificar la firma de los intervinientes registrados en la solicitud y las copias del documento de identidad contra la página web de RENIEC y anexar estos documentos al expediente, corroborando que todos los datos registrados en la solicitud sean correctos.

o Filtros internos /externos que aplican para cliente y cónyuge:

- Los filtros serán controlados a través de la Plataforma Retail. Ver Anexo en la Intranet:

N(Documentación Normativa)/CSF/Anexos/Anexo 1- Filtros controlado por la plataforma Retail. Adicionalmente debe verificar lo siguiente: i. Presentar atrasos mayores a 30 días en los 4 últimos meses, en cualquiera de

sus obligaciones con la Financiera. ii. No registrar créditos atrasados y/o cuotas impagas de los créditos o tarjetas

vigentes. iii. El titular del crédito no posea productos vigentes. iv. No deben figurar en Ventana Comercial como “Alto Riesgo”. v. Los intervinientes no deberán encontrarse en la Base de Personas con

Tratamiento Especial (Base Negativa)

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o No sujetos de crédito: - Solicitantes que residan o laboren en zonas peligrosas o itinerantes, aunque esté

exonerado de verificación en campo. Adicionalmente, no se atenderán zonas inaccesibles o insalubres.

- Solicitantes que declaren o presenten documentación y/o información falsa. - Solicitantes que residen en cuarto alquilado. - Solicitantes que residen en vivienda alquilada o espacio cedido por un periodo menor

de 6 meses. - Solicitantes con actividades estacionales, esporádicas, inestables o aquellas

actividades ilegales y/o de riesgo moral. - Solicitantes cuya fuente de ingreso provenga de las siguientes actividades: Cambista,

Agricultura, Minería o Pesca. - Solicitantes cuya fuente de ingreso provenga de giros del exterior y/o remesas. - Solicitantes cuya fuente de ingreso provenga de actividades de subsistencia. - Solicitantes que trabajen como tramitadores, recicladores, ropavejeros, “dateros”,

cobradores de transporte público o que sean negocios móviles sin infraestructura (Ejm.: vendedor ambulante de golosinas, lustrabotas ambulante, limpiador de lunas en paraderos, etc.).

- Solicitantes que laboren de forma dependiente para un empleador cuya actividad es un oficio (Ejm.: ayudante de gasfitero).

- Solicitantes que laboren de forma dependiente para un empleador cuyo negocio no cuente con una infraestructura apropiada que permita, razonablemente, tener dependientes.

- Solicitantes que laboren bajo el Programa Formación Laboral, Prácticas Pre-Profesionales y Programa de Empleo Temporal.

- Solicitantes independientes que presenten como fuente de ingreso un negocio anteriormente evaluado para el otorgamiento de un producto crediticio a otro cliente de la Financiera.

o Plazo máximo para préstamos personales:

- 18 meses, si el solicitante pertenece hasta el grupo de riesgo 3. - 12 meses, si el solicitante pertenece al grupo de riesgo de 4 a más.

o Oferta a otorgar: - El monto de la oferta se podrá visualizar en la plataforma Retail.

Grupo de Riesgo Oferta a Otorgar

1 S/. 2,000

2 S/. 1,700

3 S/. 1,500

4 S/. 1,200

5 S/. 1,000

6 S/. 800

7 S/. 600 - En el caso de oficios y negocios móviles con infraestructura, el monto máximo a

ofrecer será de S/. 1,000. - En los casos en los que el solicitante desee un importe mayor al ofrecido de manera

predefinida, se deberá evaluar bajos los siguientes parámetros:

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Perfiles Manual de Créditos

Dependiente Informal Política de Evaluación por Ingresos

Independiente Informal Manual de Políticas de Microempresa

Nota: Es responsabilidad del FDN Consumo verificar que el producto otorgado y el plazo esté permitido según su grupo de riesgo, antes de la aprobación de la solicitud.

• Consideraciones Adicionales.

o Firma de cónyuge: se exonera.

o Características de los negocios independientes:

Para definir el tipo de puesto se utilizarán los siguientes criterios:

- Permanencia: Se refiere a la continuidad de las actividades de negocio en un espacio físico determinado.

i. No móvil: El negocio permanece en un punto de venta específico.

ii. Móvil: El negocio no se desarrolla en un punto de venta específico.

- Infraestructura: Se refiere a la base material utilizada por el cliente para ofertar sus productos y/o servicios.

i. Sin infraestructura: Se considera a los solicitantes que no cuentan con una base material y/o a aquellos que utilizan materiales tales como mesas, cajas de cartón, pequeñas vitrinas, plásticos o similares.

ii. Con infraestructura: En esta categoría se incluye tiendas, quioscos, locales, carretas, vehículos, entre otros.

- Desplazamiento: Se refiere a la posibilidad de mover el puesto del negocio. i. Fijo: El puesto se encuentra anclado a una superficie. ii. No fijo: El puesto es de fácil movilidad.

o Verificaciones

En este tipo de evaluación, cuando la verificación sea realizada en campo, SCI indicará el resultado de la visita considerando exclusivamente tres estados: positiva, negativa o pendiente. Para solicitar que se vuelva a realizar una verificación con resultado negativo, se requerirá la autorización de Mesa de Concesión, siempre y cuando se cuente con el debido sustento.

- Verificación Domiciliaria:

Para la aprobación de la verificación domiciliaria, el cliente deberá cumplir con alguna de las siguientes condiciones y sustentar en el expediente la utilizada:

i. Adjuntar carta mailing enviada por la Financiera al domicilio del cliente. ii. Presentar recibo de servicios (luz y/o agua), el cual deberá ser el último

cancelado o por vencer (no se aceptarán recibos con deuda vencida o con refinanciamientos) y estar a nombre del cliente; además, se deberá realizar la verificación telefónica a su domicilio. El FDN Consumo deberá confirmar la información del domicilio sólo a teléfonos fijos, consignando todos los datos del formulario “Verificación Telefónica del Domicilio”.

iii. Campo: � El resultado de la verificación deberá informar el estado civil del cliente, el

número de dependientes, el tipo de vivienda (propia, familiar, alquilada o

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cedida), tenencia de servicios (agua, luz, teléfono), el estado de la vivienda (muy bueno, bueno, regular, malo) y la zona del domicilio.

� El FDN Consumo debe confirmar que el resultado de la verificación sea positivo. Si éste es negativo, no procede la atención.

� Se generará el estado de verificación negativo cuando: − El solicitante no resida en la vivienda verificada. − El domicilio se encuentre en zona peligrosa, itinerante, inaccesible, o

insalubre. − El solicitante presente documentación falsa o adulterada. − El solicitante intente sobornar al inspector / FDN Consumo. - El requerimiento solicitado sea la quinta verificación a la misma dirección

en un periodo no mayor de tres meses, tomando en cuenta la fecha del primer requerimiento.

- Cuando el inspector de SCI determine que el solicitante no cumple con los requisitos establecidos en la “Guía operativa de verificaciones”.

� Se podrá solicitar la realización de una nueva verificación al domicilio, sólo cuando ésta obtuvo el estado de pendiente porque: - No se logró ubicar el domicilio. - La información recabada está incompleta. - Cuando el entrevistado no es el propio solicitante o un familiar directo

(cónyuge/conviviente, padres, suegros, tíos, cuñados, hijos o hermanos) y no se identifican con su DNI.

- La persona entrevistada fue un menor de edad o vecino.

- Verificación Laboral: Se realizará verificación laboral en todos los casos y SCI deberá confirmar si el solicitante trabaja (verificación positiva) o no (verificación negativa). Además, validará si el solicitante es propietario del puesto, el tipo del puesto, el rubro de la actividad, el tipo de actividad, la relación de dependencia, la antigüedad laboral y la zona laboral.

En todos los casos, se exigirá una antigüedad laboral mínima de 6 meses. Esta información será confirmada en la verificación laboral realizada por SCI. Asimismo, se deberá tener en cuenta que:

i. Si el resultado de la verificación es negativo, no procede la atención. ii. Se generará el estado de verificación negativo cuando:

� El solicitante no trabaja. � El negocio se encuentre en zona peligrosa, itinerante, inaccesible o

insalubre. � El solicitante presente documentación falsa o adulterada. � El solicitante intente sobornar al inspector / FDN Consumo. � Cuando el inspector de SCI determine que el trabajo del solicitante no

cumple con los requisitos establecidos en la “Guía operativa de verificaciones”.

iii. Se podrá solicitar la realización de una nueva verificación al negocio, sólo cuando ésta obtuvo el estado de pendiente porque: � No se logró ubicar al solicitante. � No se logró ubicar el negocio. � La información recabada está incompleta. � La persona que brinda la información no es propietario, administrador o

responsable del negocio. � La persona entrevistada fue un menor de edad o vecino.

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• Registro de Datos

El FDN Consumo es el responsable de registrar, de manera fidedigna, la información requerida por la plataforma Retail así como de actualizar los datos consignados en la solicitud de crédito con la información recabada por SCI, en caso sea distinta.

• Documentación Requerida

Según check list de consumo Ver Anexos en la Intranet: N(Documentación Normativa)/ CSF/ Anexos/ Manual de Políticas de Crédito Consumo /anexo 2- Documentación por tipo de evaluación y anexo 3- Documentación por productos.

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2.2. Políticas de Evaluación por Ingresos

El objetivo de esta política es definir el monto máximo a aprobar por cliente, mediante la verificación de sus ingresos, cuando éste solicite una cantidad mayor a la oferta predefinida. Los perfiles que califican para este tipo de evaluación se detallan a continuación:

Condición Laboral Formalidad Perfil Bancarizados No

Bancarizados

Dependiente

Formal

Policías / Fuerzas Armadas(1)

Atendible (grupos 1 al 8)

Atendible 4ta. Categoría afecto (recibo por honorarios) o aportantes al AFP(1)

5ta. Categoría (boleta de pago) Atendible (grupos 1 al 4) C.A.S.(2)

Informal 4ta. Categoría afecto inafecto (recibo por honorarios) No atendible Dependiente Informal

Independiente

Formal

Régimen General

Atendible(3) Atendible según la política MES

Régimen Especial

R.U.S. 4ta. Categoría (recibo por honorarios)

Informal Independiente informal

Oficios No atendible (1) Para el caso de los solicitantes no-bancarizados – los cuales no figuran en Ventana Comercial – su

oferta predefinida será cero. (2) Modalidad contractual de la Administración Pública que vincula a una entidad pública con una

persona natural que presta servicios de manera no autónoma. (3) Solicitudes hasta S/ 5,000 serán atendidas mediante costeo realizado a través de SCI. Para montos

mayores y para los créditos autoconstrucción, se deberá derivar al cliente para su atención a través de la política Microempresa.

Nota: Los solicitantes de los perfiles 5ta categoría y C.A.S. (a excepción de los policías y fuerzas armadas) deben figurar en la consulta Web de EsSalud como “Titular” en estado al día.

a) Edad: Para todos los solicitantes, la edad mínima es 21 años y la edad máxima es 80 años, 11 meses y 29 días.

b) Ingreso Bruto Mínimo: S/ 500.00

c) Antigüedad y/o continuidad laboral mínima: 1 año

d) Identificación: El FDN Consumo establecerá contacto directo con el cliente y cónyuge, de ser el caso, y solicitará el documento de identidad en original para su identificación.

Será obligatorio contrastar la autenticidad del documento de identidad en original contra la página web RENIEC y anexar este documento al expediente.

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e) Filtros internos/externos que aplican para cliente y cónyuge/conviviente: • Los filtros serán controlados a través de la Plataforma Retail Ver Anexo en Intranet:

N(Documentación Normativa)/CSF/Anexos/Anexo1- Filtros controlado por la plataforma Retail.

Adicionalmente debe verificar lo siguiente:

o No registrar créditos atrasados y/o cuotas impagas de los créditos o tarjetas vigentes. o Presentar atrasos mayores a 30 días en los 4 últimos meses, en cualquiera de sus

obligaciones con la Financiera. o Índice de Endeudamiento (IE) máximo de 40%. o No deben figurar en ventana comercial como “Alto Riesgo”. o Los intervinientes no deberán encontrarse en la Base de Personas con Tratamiento

Especial.de Oficialía de Cumplimiento, Delitos SBS, Fallecidos, Transacciones sospechosas reportadas por auditoria o/y créditos

f) Filtros aplicables al empleador, a excepción de instituciones públicas:

• La calificación SBS / BURO del empleador puede ser cómo máximo CPP en los dos últimos meses.

• La antigüedad del empleador mínima debe ser de 2 años, que se confirmará mediante consulta web en la página de SUNAT en el campo “Inicio de actividades”.

g) No sujetos de crédito

Cada perfil se regulará según la Política correspondiente.

h) Verificaciones

• Domiciliaria: Cada perfil se regulará según la política correspondiente.

• Laboral:

La verificación laboral se realizará en todos los casos por los inspectores de SCI, bajo los lineamientos de la política de Bancarización Informal y la Guía Operativa de Verificaciones de SCI a excepción de la antigüedad o continuidad laboral, la cual deberá ser 12 meses como mínimo.

i) Oferta

La exposición máxima del solicitante con la financiera - se calculará utilizando la siguiente fórmula:

MAF = 16 * {Ingreso Neto* 0.4 – 5% TC – 4% (PP + MES) – 1% (Hip + LNU) }

En donde:

Ingreso Neto = 0.85 * Ingreso Bruto

Ingreso Bruto es el ingreso mensual sustentado por el cliente. Para los casos de comisionistas o profesionales con recibos por honorarios, se considerará el promedio de los últimos 3 meses.

TC es la línea utilizada de sus tarjetas de crédito.

PP es el saldo total en los préstamos personales.

MES es el saldo total en los préstamos microempresa.

Hip es el saldo hipotecario.

LNU es la línea no utilizada de sus tarjetas de crédito.

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El cálculo de oferta para cada perfil se detalla según la tipificación presentada a continuación:

Condición

Laboral Formalidad Perfil Bancarizados No Bancarizados

Dependiente

Formal

Policías / Fuerzas Armadas TABLA A TABLA E

4ta. Categoría afecto (recibo por honorarios) o aportantes al AFP(1)

TABLA B

TABLA F

5ta. Categoría (boleta de pago) TABLA G

C.A.S.

Informal 4ta. Categoría afecto inafecto (recibo por honorarios) TABLA C No atendible

Dependiente Informal

Independiente

Formal

Régimen General

TABLA D Atendible según la

política MES

Régimen Especial

R.U.S. 4ta. Categoría (recibo por honorarios)

Informal Independiente informal

Oficios No atendible

• Solicitantes Bancarizados:

El monto obtenido del cálculo del MAF considerará los siguientes límites:

o TABLA A – Policías y Fuerzas Armadas:

Grupo de riesgo MAF máximo

1 - 2 S/. 7,500

3 - 4 S/. 6,000

5 - 6 S/. 4,500

7 - 8 S/. 2,500

o TABLA B – 4ta. Categoría afecto, 5ta. Categoría y C.A.S:

Grupo de riesgo MAF máximo

1 - 2 S/. 20,000

3 - 4 S/. 18,000

5 S/. 15,000

6 S/. 12,000

7 S/. 5,000

8 S/. 3,000

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o TABLA C – 4ta. Categoría inafecto y dependiente informal: El ingreso bruto máximo a considerar es de S/.1,500.00.

Grupo de riesgo MAF máximo

1 - 2 S/. 4,000

3 - 4 S/. 3,000

5 - 6 S/. 2,500

7 - 8 S/. 1,500

o TABLA D – Régimen General, Régimen Especial, R.U.S., 4ta. Categoría: MAF máximo = S/. 5,000 Para montos mayores, se deberá derivar al cliente para su atención a través de la política MES.

• Solicitantes no Bancarizados:

El monto obtenido del cálculo anterior no podrá ser mayor a 3 veces la renta neta del solicitante y, adicionalmente, se aplicarán los siguientes límites:

o TABLA E – Políticas y fuerzas armadas: MAF máximo = S/. 5,000

o TABLA F – 4ta. Categoría afecto: MAF máximo = S/. 5,000

o TABLA G – 5ta. Categoría y C.A.S:

Grupo de riesgo MAF máximo

1 - 4 S/. 7,500

5 a más No aplica

j) Plazo máximo para préstamos: 36 meses para clientes bancarizados y 18 meses para clientes no bancarizados.

k) Periodo de gracia máximo: 45 días l) Mano de Obra: aplica sólo para los créditos de autoconstrucción, el monto máximo de

financiamiento de la Mano de Obra no podrá exceder del 30% del monto del préstamo (Plataforma Retail = “Monto Líquido”).

m) Documentación: Según Check List de consumo Anexos en la Intranet: N(Documentación Normativa)/ CSF/ Anexos/Manual de Políticas de Crédito Consumo /Anexo2- Documentación por tipo de evaluación y anexo 3- Documentación por tipo de producto.

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2.3. Política para Créditos con Garantía Líquida

a) Identificación: El FDN Consumo establecerá contacto directo con el cliente y cónyuge, de ser el caso, y solicitará el documento de identidad en original para su identificación. Será obligatorio contrastar la autenticidad del documento de identidad en original contra la página web RENIEC y anexar este documento al expediente.

b) Edad: entre 18 y 80 años. La edad máxima al finalizar el crédito no deberá exceder de 85 años. Edad máxima para otorgar línea de crédito: 80 años.

c) La moneda en la que se otorga el crédito debe ser la misma de la garantía. d) Aplican las siguientes garantías: Depósitos a plazo y Certificado de Depósito Negociable

(CDN). e) Los filtros serán controlados a través de la Plataforma Retail Ver Anexo en la Intranet:

N(Documentación Normativa)/CSF/Anexos/ Manual de Políticas de Crédito Consumo /Anexo1- Filtros controlado por la plataforma Retail.

Adicionalmente se debe verificar lo siguiente: • No registrar créditos atrasados y/o cuotas impagas de los créditos o tarjetas vigentes. • No registrar morosidad mayor a 30 días en el último mes, en cualquiera de sus obligaciones

con la Financiera. • Los intervinientes no deberán encontrarse en la Base de Personas con Tratamiento Especial

de Cumplimiento y Control, delitos SBS, fallecidos, transacciones sospechosas reportadas por Auditoria.

• No deben figurar en ventana comercial como Alto Riesgo.

f) Plazo máximo: 36 meses. g) Periodo de gracia máximo: 45 días h) Porcentaje máximo de financiamiento: 95% de la garantía. i) Verificación del origen de los fondos, de acuerdo a las normas vigentes. j) Si la garantía es un CDN deberá ser endosado a favor de la Financiera y firmar el Contrato de

Garantía sobre depósitos representados en Títulos Valores (C.00009) k) Si la garantía líquida es un depósito a plazo y si el monto del préstamo es:

• Menor o igual a US$ 20, 000 debe realizarse suscripción de Contrato de Garantía sin firmas legalizadas.

• Mayor a US$ 20, 000 hasta 40 UIT debe realizarse suscripción de contrato de garantía con firmas legalizadas.

• Mayor a 40 UIT, debe realizarse la formalización por Escritura Pública, no requiriendo inscripción registral alguna.

l) Documentación: Según Check List de consumo Ver anexos en la Intranet: N(Documentación Normativa)/ CSF/ Anexos/ Manual de Políticas de Crédito Consumo /Anexo 2- Documentación por tipo de evaluación y Anexo 3- Documentación por tipo de producto.

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2.4. Política para empleados de la Financiera El objetivo de esta política es definir los lineamientos a seguir cuando un empleado de la Financiera requiera un producto.

Aplica los lineamientos de la política para solicitantes con antecedentes crediticios (Bancarizados) contenido en el capítulo 2, ítem 2.1.1 del presente Manual, a excepción de que se encuentren registrados en la Ventana Comercial (VC).

a) Oferta a otorgar

• El monto de la oferta será indicado por la Mesa de Concesiones.

b) Productos a ofrecer

• Tarjetas de crédito o Libre Disponibilidad.

Nota: Los sub productos a utilizar serán comunicados por el área de Productos Préstamos.

c) Documentación: Según Check List de consumo Ver anexos en la Intranet: N(Documentación

Normativa)/ CSF/ Anexos/ Manual de Políticas de Crédito Consumo /Anexo 2- Documentación

por tipo de evaluación y Anexo 3- Documentación por tipo de producto.

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2.5. Política descuento por planilla para empleados dependientes formales Esta Política tiene por objetivo atender a toda persona natural que labore en instituciones privadas o estatales que suscriban un Convenio con CrediScotia y cuyo pago se realice mediante descuentos por planilla.

2.5.1 Evaluación de la Empresa

a) Antigüedad mínima de 3 años en el Régimen General. b) Calificación Normal en la SBS, no aplicable para las entidades públicas con previa autorización

de la Mesa de Concesiones. c) No tener deuda coactiva SUNAT. d) El número de trabajadores estables en Planilla no debe ser menor a 50. e) Empleador deberá contar con un sistema automatizado de planillas. f) Convenio de Obligación de Descuento por Planilla por Ventas al Crédito, firmado por el

representante legal de la Empresa. g) No se aceptarán organizaciones del Estado que presentan alto riesgo de inestabilidad o

movilidad de su personal. En el caso que la empresa presente algún tipo de riesgo, éstas deberán ser aprobadas por la Mesa de Concesiones.

2.5.2 Consideraciones Especiales en la Evaluación de los Sujetos de

Crédito (Personas Naturales)

b) Ingreso mínimo de S/.460 c) Antigüedad y/o continuidad laboral de 6 meses. d) Monto máximo a financiar: S/ 15,000. e) Plazo máximo: 36 meses empleados del sector privado y 60 meses para empleados del Sector

Público. f) Periodo de gracia máximo: 60 días g) Edades (mínima y máxima): este rango se define según las condiciones del seguro asociado a

cada Convenio (ver lineamientos específicos en cada caso). h) Filtros internos / externos, aplican para cliente:

• Los filtros serán controlados a través de la Plataforma Retail Ver Anexo en la Intranet:

N(Documentación Normativa)/CSF/Anexos/Anexo 1-Filtros controlados por plataforma Retail Adicionalmente debe verificar lo siguiente:

o No registrar créditos atrasados y/o cuotas impagas de los créditos o tarjetas vigentes. o Morosidad histórica máxima de 30 días en los últimos 12 meses en cualquiera de sus

obligaciones. o El titular no puede tener más de 5 productos vigentes (sin incluir el crédito solicitado) en

la financiera. o Se aceptará mercadería recogida, si el crédito cuenta con más de 12 meses de

antigüedad, siempre y cuando el cliente tenga un crédito vigente con calificativo 100% Normal (con el desembolso del crédito se deberá cancelar deuda pendiente asociada a la mercadería recogida bajo responsabilidad del FDN Consumo).

i) Índice de endeudamiento (IE) y cálculo de la cuota disponible Se considerará un IE de hasta el 40% (Relación Cuota/Ingreso = IE). Esta relación Cuota/Ingreso podrá incrementarse a 60% para los trabajadores de: • Las Fuerzas Armadas, • Ministerio de Salud, • Ministerio de Educación y • Trabajadores del Poder Judicial.

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j) Metodología de cálculo de la “Cuota disponible”: Cuota Disponible = (Ingreso neto + cuotas de las deudas descontadas en boleta de pago no reguladas (1)) x IE – (cuotas internas + Cuotas externas + cuotas de las deudas descontadas en la boleta de pago no reguladas (1)) • Estimación de la cuota interna.- Es la sumatoria de lo siguiente:

o Para líneas de crédito: el 7% de las líneas internas. o Para préstamos (consumo o microempresa): el total de las cuotas internas.

• Estimación de la cuota externa.- Es la sumatoria de lo siguiente: o El 4% sobre las deudas de consumo y/o microempresa. o El 5% de las deudas de tarjetas de crédito externas. o El 1% sobre las deudas hipotecarias. o El 1% de las líneas de crédito no utilizada y de los créditos aprobados no desembolsados

(contingentes). En el caso de clientes con deudas en entidades no reguladas (Ejem.CAFAE, SubCAFAE, etc.), el FDN Consumo deberá descontar estas cuotas a la cuota disponible que indique la respuesta de la plataforma Retail. No se debe descontar de la cuota disponible las cuotas de los préstamos a comprar.

k) Verificaciones: • Centro de Trabajo: Se exonera. • Domicilio: Se exonera la verificación en campo al domicilio en el caso que el cliente presente

recibo de servicios a su nombre o el departamento de recursos humanos de la Empresa certifique mediante un documento la dirección del cliente. Se podrán realizar verificaciones telefónicas, dejando constancia de la misma en el file o se podrá trabajar con verificación domiciliaria diferida, para ello el FDN Consumo deberá enviar este requerimiento por correo a SCI. El área de Seguimiento de Portafolio verificará el cumplimiento de este proceso.

l) Documentación: Según Check List de Consumo Ver Anexo en la Intranet: N(Documentación Normativa)/ CSF/

Anexos/ Manual de Políticas de Crédito Consumo /Anexo 2- Documentación según tipo de

evaluación y Anexo 3- Documentación por Productos

Lineamientos adicionales para los Créditos evaluados en CAFAE

a) Edad: mínima de 21 años y máxima para el ingreso de 74 años 11 meses y 29 días siendo la de permanencia de 79 años, 11 meses y 29 días.

b) Periodo de Gracia: 81 días. c) El monto de la cuota de los préstamos debe ser igual a la Carta de Autorización de Descuento

por Planilla firmada por el cliente y representante de la Empresa (CAFAE). d) Aplica sólo a trabajadores activos nombrados. e) En el caso del convenio con CAFAE, se permitirá la compra de deuda (por el monto total) al

Banco Continental o los préstamos otorgados por el mismo CAFAE. f) Facilidades para los solicitantes que se encuentren en los grupos de riesgo(2) del 1 al 7:

• Si la cuota solicitada(3) es mayor a la “Cuota Disponible”, se permitirá comprar la deuda del BBVA o CAFAE, siempre que se tenga en cuenta lo siguiente: o El monto máximo a aprobar será hasta S/. 15,000. o El monto de cuota de la operación no exceda la cuota actual (deuda a comprar).

• Se podrá utilizar como ingreso el monto máximo entre los S/. 2,400 y lo indicado en la Boleta de Pago (exclusivamente para el personal docente).

Es responsabilidad del área de Negocios de Consumo tomar las precauciones legales para que los contratos de Descuento por Planilla firmados con las Instituciones, mantengan una prelación preferente sobre el descuento de forma que el pago del crédito esté asegurado. ----------------------------------------------

(1) Son las cuotas de las deudas de entidades no reguladas por la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS).

Ejem. CAFAE, SubCAFAE, etc. (2)

El área de Gestión Crediticia facilitará la base de datos en forma mensual al Administrador de Cuentas. (3)

Es la cuota calculada en función al importe del préstamo solicitado.

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2.6 Política para Financiamiento de Vehículos Menores

El objetivo de esta política es atender a toda persona natural que desee adquirir un vehículo menor. a) Condiciones Generales

• Marca: según definición del área de Productos. • Características a considerar son:

Tipo de Vehículo Plazo MAF

Máximo Periodo de Gracia

Dos Ruedas Moto lineal

24 meses S/. 12,800.00 45 días

Tres Ruedas

Moto taxi Moto furgón S/. 16,000.00 60 días

• Activación: se podrá activar con factura o boleta de venta, siempre que el retail suscriba el

addendum de responsabilidad, y se comprometa a realizar el trámite de la tarjeta de propiedad y placas en un plazo de 20 días desde la emisión de la carta de aprobación. Caso contrario, la operación será asumida por el Retail.

Solicitantes en Ventana Comercial (con oferta predeterminada por Créditos):

a) Tipos de solicitantes: bancarizados y no bancarizados dependientes formales. b) Los tipos de vehículos a financiar son: dos y tres ruedas. c) El MAF3 será la diferencia entre el Precio de la Moto y la Cuota inicial requerida, según el tipo

de solicitante, aun cuando la oferta de la Ventana Comercial sea menor con las siguientes excepciones: • Si la Oferta de la Ventana Comercial es mayor o igual al Precio de la Moto, entonces se

exonera el pago de la Cuota Inicial. • Si la diferencia entre el Precio de la Moto y la oferta de la Ventana Comercial es menor que

la Cuota Inicial requerida, entonces sólo se deberá pagar dicha diferencia.

Solicitantes Bancarizados - Se trabajará mediante la política para solicitantes con antecedentes crediticios (Bancarizados) - La Cuota Inicial, será el porcentaje del precio del producto según tabla:

Monto de Ofera en Ventana Comercial

Grupos de Riesgo

Dos Ruedas Tres Ruedas

1 al 5 6 a más 1 al 5 6 a más

S/. 1,000 a S/. 1,999 18% 25% 15% 20%

S/. 2,000 a S/. 2,999 12% 18% 10% 18%

S/. 3,000 a S/. 3,999 6% 12% 6% 12%

S/. 4,000 a más 0% 6% 0% 0%

Solicitantes No Bancarizados - Dependientes Formales - Se trabajará mediante la política para solicitantes dependiente formales. Para el caso de

Policías, Fuerzas Armadas y 4ta categoría afecto, se regulará con la política de Evaluación por Ingresos.

- Número máximo de vehículos: 1 por solicitante. - La Cuota Inicial, será el porcentaje del precio del producto según tabla:

3 La definición del MAF, en estos casos, se determinó en base a la metodología de Cuota Predeterminada dado que el producto financiado generará ingresos o ahorros al solicitante.

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Monto de Ofera en

Ventana Comercial

Grupo de Riesgo

1 al 4 5 a 7(1)

S/. 1,000 a S/. 1,999 18% 25%

S/. 2,000 a S/. 2,999 18% 20%

S/. 3,000 a S/. 3,999 15% 18%

S/. 4,000 a más 10% 18% 1) MAF máximo S/. 7,500

Solicitantes sin Ventana Comercial (dependientes informales e independientes)

1. Identificación: El FDN Consumo establecerá contacto directo con el cliente, cónyuge y/o garantes, de ser el caso, y solicitará el documento de identidad en original para su identificación. Será obligatorio contrastar la autenticidad del documento de identidad en original contra la página web RENIEC y anexar este documento al expediente.

2. Edad (titular, cónyuge/conviviente, garantes): − Mínima: 21 años (cónyuges: 18 años, siempre que no mancomune ingresos) − Máxima: 80 años, la edad máxima al terminar el crédito no será mayor de 85 años.

3. Antigüedad laboral: 1 año. 4. Filtros internos y externos: Aplican para todos los intervinientes según la política para solicitantes

Informales sin antcedentes crediticios (No Bancarizados) del presente manual. En el caso de los garantes tomar en cuenta los que aplica al cónyuge.

5. No sujetos de créditos: Según la política para solicitantes Informales. 6. Número máximo de vehículos: 1 por solicitante. 7. Ingreso mínimo de: S/. 350.00 8. Cuota Inicial: 18% del precio del producto. 9. Garante de propiedad: Sólo se exonera si el titular reside en vivienda propia o si la cuota inicial

es mayor al 50% del precio del producto. 10. El cónyuge del titular y/o garante, firmará los documentos siempre que el MAF sea superior a

S/7,000.00. 11. Verificaciones: Serán realizadas por SCI o por los FDN Consumo especializados que poseen una

autonomía para el producto de motos mayor a S/. 8,750. En todos los casos, se realizarán ambas verificaciones teniendo en cuenta que:

• La verificación laboral considerará lo siguiente:

o Dependientes informales - Se solicitará presentación del brevete y SOAT. - Se constatará que el cliente, efectivamente, trabaja mediante:

i. Validar la actividad y la antigüedad laboral del solicitante con el propietario del negocio.

ii. Verificar que el cliente realmente conduzca la unidad con la que trabaja (prueba de manejo).

o Transportista (palanca y propietario). - Solicitará presentación del brevete, SOAT y constancia de Asociación, siendo este

último opcional. - Constatará que el cliente, efectivamente, trabaje mediante una prueba de manejo con

la unidad que utiliza. Para el perfil transportista palanca, adicionalmente, se validará con el propietario del vehículo, la actividad y antigüedad laboral del solicitante.

o Otros perfiles: clientes independientes sólo con negocio propio y sin antecedentes

(Régimen General, RUS/RER e independiente informal)

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Se regulará según la política de Bancarización Informal y Guía Operativa de Verificaciones de SCI con la siguiente consideración: Tener una antigüedad laboral mínima de 12 meses. Esta condición se debe sustentar con documentos probatorios: zonificación, RUC, testimonio de la constitución de la empresa, licencia de funcionamiento provisional / definitiva, boletas de compra / guías de remisión / facturas de compra de equipos, maquinarias y/o mercadería, etc. a nombre del titular del crédito.

Los documentos antes mencionados se deberán adjuntar al expediente de crédito. Asimismo, para el solicitante dependiente informal y transportista palanca se deberá adjuntar la Constancia de Trabajo (formato otorgado por Créditos).

• La verificación al domicilio considerará lo establecido en la política para solicitantes

Informales y la Guía Operativa de Verificaciones de SCI. Asimismo, en el caso que SCI realice las verificaciones, el FDN Consumo decidirá si la información recabada reúne lo necesario para poder definir la operación.

12. El FDN consumo especializado decidirá si reemplaza alguno de los documentos indicados, para

el sustento de propiedad por otro, que sea razonable. Los documentos aceptados son: o El Título de Propiedad inscrito en los Registros Públicos. o Copia Literal de Dominio (antigüedad máxima de 30 días). o El Autoavalúo del año en curso (se permite el sustento de la propiedad con el Autoavalúo del

año anterior durante los meses de enero, febrero y marzo). o Constancia de Posesión emitida por la Municipalidad Distrital correspondiente. o Constancia de Posesión emitida por la Asociación reconocida por la Municipalidad

correspondiente. o Constancia de Posesión emitida por Asociación con 5 años de fundada e inscrita en los

RRPP que el cliente o garante tenga una antigüedad de residencia mayor a 1 año.

Nota: Los FDN Consumo especializados perderán la facultad de realizar las verificaciones y la discrecionalidad en la aceptación de documentos (puntos 11 y 12), si su cartera supera un LLE de 9% o si la mora de los préstamos otorgados es mayor al 8%.

Evaluación de la capacidad del pago

Aplicará “cuota predeterminada” según tabla adjunta:

Tipo de Combustible Dos Ruedas Tres Ruedas

Con o sin seguro

Sin seguro

Con seguro

Gasolina S/. 270.00 S/. 535.00 S/. 585.00

Gas licuado de petróleo (GLP) No aplica

S/. 580.00 S/. 635.00

Gas natural vehicular (GNV) S/. 655.00 S/. 715.00

Nota: En el caso de los vehículos de tres ruedas de la marca “Mavila”, la cuota predeterminada será de S/. 360.00 para todos los perfiles de evaluación (independientemente de la financiación del seguro).

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Consideraciones específicas de cada perfil

a) Dependientes Informales: • Sólo se financiará a choferes que laboren para negocios formales que se dediquen a las

actividades de reparto a domicilio y mensajería. El área de Gestión Crediticia otorgará la BBDD de las empresas.

• Tipo de vehículo aceptado a financiar: Sólo dos ruedas. • Monto máximo a financiar: S/. 4,000.

b) Independientes (Formal e Informal):

• Perfiles: Régimen General, RUS/RER e independientes informales (solicitantes con negocio propio, incluye palancas, transportistas propietarios o arrendador). Para solicitantes con negocio propio, sólo se atenderá a los solicitantes con tipo de puesto no móvil y con infraestructura (tipo B y tipo C), de acuerdo a la Guía Operativa de Verificaciones de SCI.

• Los tipos de vehículos a financiar son: dos y tres ruedas.

CLASIFICACIÓN DE PROCESOS: NEGOCIO

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GLOSARIO Zonas Peligrosas: Se consideran como Zonas Peligrosas a los lugares donde al acceso es riesgoso, para el verificador/cobrador, en cualquier momento del día, por el alto índice de delincuencia y peligrosidad. Asimismo la gestión en estas zonas involucra riesgo para la realización de las verificaciones y posterior gestión de recuperación.

Zonas de Gestión Diferencial: Se consideran como Zonas de Gestión Diferencial a los lugares donde el acceso será en horas de la mañana, en razón a su proximidad con las zonas peligrosas. La Relación de Zonas Peligrosas y de Gestión Diferencial de Lima, Callao y Provincias, se detalla en la Intranet: N (Documentación Normativa) /CSF/Anexos/Manual de Políticas de Crédito Microempresa o Consumo. Zonas Itinerantes: Se consideran como Zonas Itinerantes las localidades que por la distancia y volumen de cartera no cuentan con Sucursales SCI4, y que las gestiones de verificaciones y recuperaciones se centralizan desde una Oficina Matriz. Asimismo, solo se hará gestión en el casco urbano de estas zonas, no se consideran los anexos o lugares adyacentes como zonas de gestión. La Relación de Zonas Itinerantes, se detalla en la intranet: N (Documentación Normativa)/CSF/Anexos/ Manual de Políticas de Crédito Microempresa o Consumo. Alto riesgo: Es la base en la cual se registran a todos los deudores identificados con una alta probabilidad de no pago debido a su record de pagos y a su nivel de endeudamiento. En ese sentido la identificación de estos deudores es realizada por el área de Gestión Crediticia que pertenece a la Gerencia de Riesgos.

4 SCI (Subsidiaria del Grupo SCOTIABANK PERU): Servicios, Cobranzas e Inversiones SAC, que provee servicios de cobranza y verificaciones domiciliarias.

CLASIFICACIÓN DE PROCESOS: NEGOCIO

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CONTROL DE CAMBIOS

Fecha Aprob. Descripción Ver. Aprobado por Elaborado por

18/10/2010 Publicación de Manual de Políticas de Créditos de Consumo

1 Pedro Urrunaga Jorge Málaga Carlos Copara

24/11/2010

Se adiciona en el punto 1.1.2. Requisitos Mínimos de Aprobación de Créditos Masivos, d) Verificación /Inspección Domiciliaria, la hoja de irapay como material del techo, para la zona Oriente.

2 Comité de Políticas de

Créditos Sergio Egocheaga H.

13/01/2011

Inclusión en el Anexo IV “Administración de Riesgo de Sobreendeudamiento” de una política para la evaluación periódica de los clientes calificados como sobre endeudados.

3 Comité de

Políticas de Créditos

M.Sarmiento

18/02/2011 Se elimina del Capítulo 1, lo concerniente a Metro Empleados. 4 Pedro Urrunaga Sergio

Egocheaga H.

11/03/2011

Se modifica en el punto 1.8 Política de Autonomía, el cuadro de Niveles de autonomías de los Funcionarios de Negocios de Consumo para el rubro de Mailing/Gtía Líquida.

5 Pedro Urrunaga Sergio Egocheaga H.

31/10/2011

Se modifica Anexo IV “Administración del riesgo de sobreendeudamiento Consumo”, se amplia la información referente a sobreendeudamiento en préstamos

6 Comité de

Políticas de Créditos

Javier Maica E.

05/12/2011 Se reestructura todo el Manual de Políticas de Crédito consumo, de acuerdo a lo aprobado por el Comité de Políticas de Crédito

7 Comité de

Políticas de Créditos

Javier Maica E.

CLASIFICACIÓN DE PROCESOS: NEGOCIO

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Vigencia: 05/12/2011 Versión: 7 Página 34 de 34

ANEXOS Ver los anexos en la siguiente ruta de la Intranet: N (Documentación normativa)/CSF/Anexos

• Anexo 1 “Filtros controlado por la plataforma Retail” • Anexo 2 “Documentación según tipo de evaluación” • Anexo 3 “Documentación por Productos” • Anexo 4 “Niveles de Autonomías de Funcionarios de Negocios Consumo” • Anexo 5 “Autonomías de Riesgos”

FORMATOS

• Formato “Solicitud y Contrato de Crédito Personal” C.00007/12.2008 • Formato “Pagaré” C.00001/12.2008 • Formato “Hoja Resumen Créditos Personales” C.00153 • Formato “Certificado Desgravamen Crediscotia” • Formato “Certificado de los seguros Opcionales” • Formato “Carta de Aprobación impreso de Plataforma Retail” (Anexo 6) • Formato “Cronograma de pagos impreso del Sistema Bantotal” (Anexo 8) • Formato “Solicitud Instrucciones sobre Préstamos” C.00211

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