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Depositi bancari
la principale operazione passiva delle banche un particolare tipo di deposito irregolare, che si
caratterizza per il necessario intervento di una banca investe di depositario
Con questo contratto la banca:- Acquista la propriet della somma ricevuta in deposito- Sobbliga a restituirla nella stessa specie monetaria o: Alla scadenza del termine convenuto deposito
vincolato A richiesta del depositante ( con o senza preavviso )
deposito libero
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INTERESSI
La banca deve corrispondere gli interessi sulle somme depositate Il tasso dinteresse sulle somme depositate e le altre condizioni
economiche devono risultare:- Dal contratto costitutivo del deposito- Dal libretto ( in caso di libretto al portatore ) Il tasso dinteresse non pu essere inferiore a quello
predeterminato dalla banca per quella determinata categoria dideposito e portato a conoscenza del pubblico attraverso avvisiesposti nei locali ( in caso contrario sapplica il tasso nominalemassimo dei BOT annuali emessi nei 12 mesi precedenti il deposito)
Gli interessi sono capitalizzati con la periodicit pattuita ( di regolaannualmente ) e liquidati allestinzione del deposito.
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Tipi di deposito
Tre sono i tipi di deposito:
1) Deposito in conto corrente
2) Deposito semplice3) Deposito a risparmio
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Depositi semplici
Non possono essere alimentati da successiviversamenti
Non permettono prelevamenti parziali primadella scadenza
* Fra i tipi di depositi di questo tipo vi sono ibuoni fruttiferi ed i certificati di deposito
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Depositi a risparmio
Permettono al depositante deffettuaresuccessivi versamenti e prelevamenti
I versamenti e prelevamenti possono essereeffettuati solo in contanti e salvo pattocontrario solo presso la banca dove il rapporto stato costituito.
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Libretto di deposito
I depositi a risparmio sono comprovati dallibretto di deposito a risparmio
In esso sono annotate tutte le operazioni
IL LIBRETTO DI DEPOSITO HA UN PARTICOLAREVALORE PROBATORIO: le annotazioni sul libretto,firmate dallimpiegato della banca, fanno pienaprova nei rapporti tra banca e depositante la
banca non potr eccepire la difformit delleannotazioni sul libretto rispetto alle propriescritture contabili
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Tipi di libretto di deposito a risparmio
Libretti nominativi
Libretti nominativi pagabili al portatore
Libretti al portatore
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Libretti nominativi
I prelevamenti possono essere effettuati solodallintestatario del libretto o da un suorappresentante debitamente legittimato
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Libretti nominativi pagabili al portatore
I prelevamenti possono essere effettuatianche da un soggetto diverso dallintestatario
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Libretti al portatore
Il possesso del libretto abilit di per s allariscossione delle somme depositate, la banca libera se paga senza dolo o colpa allesibitore
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I libretti di deposito al risparmio sonotitoli di credito?
Non sono titoli di credito i libretti nominativi enominativi pagabili al portatore sono dei documentidi legittimazione, cio servono ad identificare laventediritto alla prestazione
questione aperta se siano titoli di credito i libretti alportatore quindi se il terzo possessore del librettovanta un diritto letterale ed autonomo nei confrontidella banca: certo che consente il trasferimento delcredito senza losservanza delle forme della cessione e
che i vincoli sul credito ( pegno, sequestro,pignoramento ) sono inefficaci se non attuati con laconsegna del libretto.
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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Apertura di credito
il contratto con il quale la banca sobbliga atenere a disposizione dellaltra parte unasomma di denaro per un dato periodo di
tempo o a tempo indeterminato.* differente dal mutuo: si perfeziona
indipendentemente dalla consegna del denaro
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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Utilizzo del credito
Il cliente pu usare la somma messa adisposizione dalla banca in una o pi volte epu ripristinare la disponibilit con successivi
versamenti . Lapertura di credito uno dei modi per creare
disponibilit nel conto corrente
una clausola con cui la banca autorizza iltitolare del conto ad operare allo scopertoentro in dato limite
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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Interessi e commissione di massimoscoperto
Gli interessi sono dovuti non sul fido concessoal cliente ma sulle somme effettivamenteutilizzate
Oltre agli interessi alla banca dovuta unaCOMMISSIONE DI MASSIMO SCOPERTO,calcolata sullimporto massimo del credito
utilizzato.
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Garanzie
Lapertura di credito pu essere:- Allo scoperto- Assistita da garanzie a favore della banca
Le garanzie sintendono date per tutta la duratadel rapporto non sestinguono per il solo fattoche laccreditato cessa dessere debitore dellabanca
Se le garanzie diventano insufficienti la banca puchiedere un supplemento o la sostituzione ed inmancanza riduce il credito concesso o recede dalcontratto
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Recesso ex cc
Apertura di credito a tempo determinato salvopatto contrario la banca pu recedere anticipatamentedal contratto solo se sussiste giusta causa.Il recesso sospende immediatamente lutilizzo del
credito ma la banca deve concedere un termine dialmeno 15 gg. per la restituzione delle somme Apertura di credito a tempo indeterminato la banca
ed il cliente possono recedere liberamente, ma devonodare un preavviso di almeno 15 gg.
Durante questo periodo il cliente pu continuare adutilizzare il credito concessogli ed alla scadenza dovrimmediatamente restituire le somme utilizzate.
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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Recesso ex n.b.u. e successivemodifiche
Nelle n.b.u. scompare ogni distinzione tra apertura dicredito a tempo determinato ed apertura di credito atempo indeterminato: la banca pu sempre recedereliberamente anche con comunicazione verbale.
Il recesso sospende lutilizzo del credito ed il cliente haun termine ridottissimoun giornoper restituire lesomme.
Nel 95 la Banca dItalia ha ritenuto la clausola incontrasto con la normativa antimonopolistica sancendo
che il termine di preavviso debba essere concordato trabanca e cliente : il risultato che il preavviso al maxdi 2 gg.
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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Recesso secondo la disciplina a tuteladel consumatore del96
Apertura di credito a tempo indeterminato la banca pu sempre recedere liberamente,con preavviso dato con lettera raccomandata
Per lapertura di credito a tempo determinato la banca pu recedere solo se sussistegiusta causa.
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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Risarcimento
La giurisprudenza pi recente riconosce alcliente il diritto al risarcimento dei danni se labanca ,violando il principio di buona fede e
correttezza ,recede improvvisamente e senzagiustificato motivo, chiedendo limmediatorientro.
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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ANTICIPAZIONE BANCARIA
una operazione di finanziamento garantita da pegno.
Caratteristiche:
- La garanzia reale offerta alla banca costituita
esclusivamente da titoli o merci il cui valore facilmente accertabile ( azioni, obbligazioni, titolirappresentativi di merci )
- Lammontare del credito concesso dalla banca proporzionale al valore dei titoli e delle merci dati inpegno si determina deducendo una percentuale c.d. scartodi solito del 10 % dal valore di stima deglistessi di regola fissato di comune accordo.
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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Divisibilit del pegno
In deroga alla regola della indivisibilit delpegno, il beneficiario dellanticipazione puritirare parte dei titoli o merci dati in pegno,
proporzionalmente alle somme rimborsatealla banca, purch il credito rimangasufficientemente garantito
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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Supplemento di garanzia
La banca ha diritto ad un supplemento digaranzia se il valore delle cose date in pegnodiminuisce del 10 % rispetto al valore iniziale.
In mancanza proceder alla vendita dellemerci e dei titoli ed ha diritto allimmediatorimborso del credito non soddisfatto con il
ricavato della vendita.
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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Tipi di anticipazione bancaria
Anticipazione bancaria propria
Anticipazione bancaria impropria
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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Anticipazione bancaria propria
Quando le merci ed i titoli sono costituiti inpegno regolare
La banca non pu disporre delle cose ricevutein pegno ed alla scadenza dovr restituire glistessi titoli e le stesse merci
Deve poi provvedere alla custodia ed alla
assicurazione delle cose date in pegno
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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Anticipazione bancaria impropria
Quando i titoli sono costituiti in pegnoirregolare Cio quando gli stessi non sonostati individuati o stata data alla banca la
facolt di disporne La banca quindi acquista la propriet dei titoli
dati in pegno ed alla scadenza dovr restituire
titoli dello stesso genere.
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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Sconto
il contratto con il quale la bancascontanteanticipa al clientescontatariolimportodi un credito verso terzi non ancora scaduto,
decurtato dallinteresse.Il cliente a sua volta cede alla banca, salvobuon fine, il credito stesso.
* La forma pi diffusa lo sconto di cambiali chein questo caso vengono girate alla bancascontante
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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Funzione
utile per gli imprenditori commerciali perchconsente di monetizzare prima della scadenza ilcredito concesso alla clientela
La banca a sua volta lucra la differenza tra ilvalore nominale del credito cedutole e la sommaanticipata al cliente questa sottienededucendo dal valore nominale del credito
linteresse al tasso di sconto - per il tempo cheintercorre tra la data dello sconto e quella dellascadenza del credito.
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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Risconto
La banca, diventata titolare del credito ceduto,o attende la scadenza per riscuoterne il valorepresso il terzo debitore oppure, se ha esigenze
di liquidit, pu utilizzare a sua volta il creditoper scontarlo presso altra bancariscontorecuperando cos in anticipo quanto
corrisposto al cliente, al netto del tasso dirisconto.
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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Cessione pro solvendo
Il credito ceduto alla banca pro solvedo, ciosalvo buon fine.
Lo scontatario resta obbligato al pagamento se ildebitore ceduto non paga
Se si tratta di sconto di cambiali, la banca perrecuperare il credito pu esercitare:
- Le azioni cambiarie, compresa lazione diregresso, nei confronti dello scontatario che hagirato la cambiale
- Lazione causale derivante dal rapporto di scontocon lo stesso scontatario
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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Le operazioni su ricevute bancarie
Prevedono un servizio elettronico dincasso
Si distinguono dallo sconto perch il cliente non cede ilproprio credito alla banca ma le conferisce mandato inrem propriam allincasso accompagnato dalle ricevutedi pagamento quietenzate
La banca attraverso accredito in conto corrente mette adisposizione del cliente il relativo importo senzaattendere la riscossione dal terzo debitore e resta
tutelata dal carattere irrevocabile del mandatoallincasso per il recupero del credito cos concesso alcliente.
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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Operazioni bancarie in conto corrente
Il deposito bancario, lapertura di credito e lealtre operazioni bancarie possono essereregolate in conto corrente
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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Regolamentazione del conto correntebancario
La banca apre un conto intestato al cliente nelquale si annotato tutti i versamenti e iprelevamenti.
La somma algebrica degli accreditamenti e degliaddebitamenti determina lammontare delcredito di cui il cliente pu disporre
Il cliente pu disporre delle somme ed
alimentare il credito non solo attraversoprelevamenti e versamenti in contanti ma ancheattraverso lemissione e la riscossione di assegni.
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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Servizio di cassa
Sul deposito e sullapertura di credito sinnestauna attivit gestoria della banca per conto delclientec.d. servizio di cassariconducibile
allo schema del mandato senzarappresentanza
Questa attivit gestoria assente quando il
deposito o lapertura di credito non sonoregolati in conto corrente.
C b i
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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Conto corrente bancario contratto dalle operazioni bancarie in conto
corrente
Il rapporto iniziale costitutivo delladisponibilit pu essere costituitoindifferentemente da un deposito bancario, dauna apertura di credito o da entrambi.
alimentato da ogni altro credito osovvenzione sotto qualsiasi forma concessi alcorrentista.
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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Servizio di cassa
Ha un contenuto ampio ( pi di quello svolto nel caso dideposito o apertura di credito regolati in conto corrente )
La banca deve eseguire, nei limiti della disponibilit delconto, non solo gli ordini di pagamento ad essa impartitiattraverso lemissione di assegni bancari,ma anche ognialtro ordine di pagamento. I relativi importi sono addebitatiin conto e riducono il credito disponibile.
La banca deve ricevere per conto del correntista tutti iversamenti disposti da terzi a favore dello stesso edeseguire gli incarichi di riscossione di crediti presso terzi. Irelativi importi sono messi a disposizione del correntistaattraverso accrediti in conto ed alimentano il creditodisponibile
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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Diligenza della banca
Nello svolgere il servizio di cassa la banca deveosservare la DILIGENZA DEL MANDATARIO
Se lincarico deve eseguirsi su una piazza dove
non ci sono filiali della banca, questa puincaricare dellesecuzione altra banca trover cio applicazione la disciplina della
sostituzione del mandato
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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Funzione
Il conto corrente da tempo il solo tipo dirapporto in conto corrente che le bancheintrattengono con la clientela e che
comprende in s tutte le possibili operazioni inconto corrente.
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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Apertura conto
Lapertura del conto avviene con contratto chedeve essere redatto per iscritto a pena dinullit
Essa accompagnata dal rilascio del CARNETdi assegni il cliente deve custodirli condiligenza essendo responsabile dellusoabusivo fino a quando non comunica per
iscritto alla banca della loro sottrazione osostituzione.
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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Specimen
Il titolare del conto deve depositare la propriafirmaspecimenper permettere alla bancadi controllare lautenticit della firma di
traenza degli assegni e degli altri ordini adessa indirizzati
* Deve essere depositata anche la firma delle
persone autorizzate a rappresentare il titolaredel conto
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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Accreditamenti ed addebitamenti
Tutti i movimenti che derivano dalleoperazioni tra banca e cliente sono regolatiattraverso scritturazioni contabili e modificano
il saldo disponibilie indipendentemente dallaloro comunicazione al correntista.
- Gli addebiti, cio i prelevamenti, riducono ilcredito disponibile
- Gli accrediti, cio i versamenti, incrementanoil credito disponibile
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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Eccezione alla regola dellimmediatadisponibilit
La regola dellimmediata disponibilit degliaccreditamenti subisce un eccezione quandoquesti derivano da operazioni che comportano
una successiva attivit dincasso da parte dellabanca
Il relativo importo accreditato SALVO BUONFINE ed il correntista non ne pu disporre fino
a quando la banca non ne ha conseguitolincasso
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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Tipi di saldi
Saldo contabile determinato dalleannotazioni delle diverse operazioni
Saldo disponibile indica lammontare
giornaliero del credito di cui il cliente pudisporre
Saldo per valute rileva il conteggio degli
interessi
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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Valuta
Ai singoli addebitamenti ed accreditamenti attribuitauna data convenzionale, c.d. VALUTA, dalla quale si fadecorrere il conteggio degli interessi
La valuta :
- Anticipata di uno o pi giorni per gli addebitamenti- Posticipata di uno o pi giorni per gli accreditamentiLA BANCA COS LUCRA LA DIFFERENZA DI VALUTA*Per evitare il gioco delle valute da parte della banca
stabilito che: i versamenti di denaro, di assegni circolariemessi dalla stessa banca e di assegni bancari trattisulla stessa succursale devono essere conteggiati con lavaluta del giorno in cui effettuato il versamento
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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Interessi
I tassi dinteresse a favore del cliente ed afavore della banca devono essere indicati nelcontratto.
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Aumento del tasso attivo
Laumento del tasso attivo cio a favore dellabanca soggetto alla disciplina delle variazionisfavorevoli al cliente
Pu essere stabilito dalla banca solo se SUSSISTEGIUSTA CAUSA
Le variazioni devono essere comunicate al cliente,
pena linefficacia, con un preavviso di 30 gg. Il cliente ha diritto di recedere dal contratto senza
penalit entro 60 gg.
d d
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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Variazioni conseguenti a decisioni dipolitica monetaria
Le variazioni dei tassi dinteresse conseguentia decisioni di politica monetaria devonoriguardare sia i tassi attivi sia i tassi passivi e
vanno applicate in modo da non arrecarepregiudizio al cliente.
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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C.D. INTERESSI USO PIAZZA
soppressa la clausola che permetteva allabanca di modificare automaticamente il tassodinteressi attivi in base alle condizioni
praticate usualmente dalle aziende di creditosulla piazza.
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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Anatocismo
Con uno specifico intervento legislativo stata postafine al fenomeno dellanatocismo a favore esclusivodelle banche
In passato, gli interessi passivia favore del cliente
venivano accreditati e capitalizzati annualmente,mentre i conti che risultavano anche saltuariamentedebitori erano chiusi trimestralmente, cos la bancaaddebitava gli interessi, che producevano a loro voltainteressi.
Oggi la capitalizzazione degli interessi attivi e passiviavviene, di regola, trimestralmente e con la stessacadenza la banca addebita le spese di tenuta del conto.
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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Estratto conto
Il cliente ha diritto dessere informato almenoannualmente- sullo svolgimento del rapporto,attraverso invio da parte della banca di un ESTRATTOCONTO
Il cliente pu chiedere di modificare la periodicitdellestratto conto Entro 60 gg. dal ricevimento il cliente pu proporre
opposizione scritta Decorso questo termine il conto sintende approvato Lapprovazione non preclude al correntista la possibilit
dimpugnare lestratto conto per errori nel termine diprescrizione di 10 anni.
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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Conto corrente cointestato
Il conto corrente pu essere intestato a pipersone
Si distingue:
- Il conto a firma disgiunta
- Il conto ad intestazione congiunta
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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Conto a firma disgiunta
Gli intestatari sono considerati nei confrontidella banca :
- creditori in solido del saldo attivo la banca
pu quindi liberarsi pagando ad uno qualsiasidei conintestatari.
- Debitori in solido del saldo passivo icointestatari restano obbligati in solido versola banca per eventuali scoperti, anche seimputabili ad uno solo di essi.
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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Conto a firma congiunta
Gli atti di disposizione devono provenire datutti i cointestatari
I versamenti possono essere fatti anche
separatamente perch accrescono il creditodisponibile.
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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Pluralit di conti
Un soggetto pu avere con la stessa banca piconti
I vari conti restano distinti ed autonomi,
quindi la banca deve operare solo sul conto divolta in volta indicato dal cliente
Se per un conto presenta un saldo attivo peril cliente ed altro un saldo passivo IRELATIVI SALDI SI COMPENSANORECIPROCAMENTE.
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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RECESSO
Quandocome di regola accadeil contocorrente bancario a tempo indeterminato,ciascuna delle parti pu recedere dando un
preavviso di regola di un giorno.
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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Revocatoria fallimentare
Il problema capire se in caso di fallimento delcorrentista le rimesse effettuate sul conto correntebancario passivo nei sei mesi anteriori la dichiarazionedi fallimento saranno sottoposte a revocatoriafallimentare
Infatti, lart. 67 l. fall. sottopone a revocatoriafallimentare i pagamenti dei debiti liquidi ed esigibilieseguiti dal fallito nei sei mesi anteriori la dichiarazionedi fallimento: in pratica, il creditore che ha ricevuto il
pagamento dovr restituire quanto riscosso alfallimento ed insinuarsi nella massa passiva per esseresoddisfatto attraverso moneta fallimentare
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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Disciplina del 2005
Nel 2005 il legislatore ha stabilito che le rimesseeffettuate su un conto bancario non sono soggette arevocatoria fallimentare purch non abbiano ridottoin maniera consistente e durevole lesposizione
debitoria del fallito nei confronti della banca. Sono stati per sollevati diversi problemi interpretativi
su questo intervento quando la rimessa pu essereconsiderata consistente e durevole sul conto?
Inoltre, sembrava configurare un regime di favore perle banche
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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Intervento legislativo nel 2007
stato sancito che il curatore pu presentare domanda direvocatoria delle rimesse effettuate nel periodo sospetto suun conto corrente che presentava saldo negativo.La banca tenuta a restituire al fallimento solo una sommapari alla differenza fra il massimo saldo negativo raggiunto
dal conto nel periodo in cui opera la revocatoria e quelloregistrato alla data di apertura del fallimento c.d. regoladel massimo scoperto
( Ad esempio, se durante il periodo di riferimento il saldo haraggiunto un valore negativo massimo di 100.000 euro ed il
giorno della dichiarazione di fallimento questo si era ridottoa -60.000 euro, la banca dovr restituire limporto di40.000).
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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Garanzie bancarie omnibus
La banca per assicurarsi il recupero del creditoconcesso al cliente savvale di peculiari formedi garanzie reali e personali:
- La fideussione omnibus
- Il pegno omnibus
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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Fideussione omnibus
La fideussione omnibus una garanzia personale
Ha carattere GENERALE: assicura alla bancaladempimento di qualsiasi obbligazione, anche
futura, assunta dal cliente garantito La posizione del fideussore quindi
particolarmente gravosa perch si trova a
garantire una serie di obbligazioni nondeterminate al momento della concessione dellafideussione.
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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Validit
In passato si era posta la questione della validitdel contratto di fideussione perlindeterminatezza delloggetto, sebbene la
giurisprudenza si era sempre orientata per la suavalidit.
Sul punto il legislatore ha stabilito che nellafideussione per obbligazioni future deve esseresempre stabilito limporto massimo garantito. In mancanza la fideussione invalida.
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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Pagamento a prima richiesta
Le n.b.u. stabilisconoin deroga al ccche il fideussore tenuto apagare immediatamente alla banca,a semplice richiesta scritta,quanto dovutole, essendo cos preclusa la possibilit dopporre leeccezioni che spettano al debitore principale per rifiutaredadempiere.
Le nuove n.b.u., per,non prevedono pi che la fideussioneomnibus sia produttiva deffetti anche se lobbligazione principale dichiarata invalida cio non prevedono pi che la fideussione siauna garanzia personale ed autonoma rispetto allobbligazionegarantita la clausola stata dichiarata invalida dalla Banca dItalia
Lobbligo di pagare a prima richiesta ha valore di una clausola
solve et repete: cio, dopo il pagamento, il fideussore pu farvalere contro la banca le eccezioni riguardanti linvaliditdellobbligazione principale attraverso lesercizio dellazione diripetizione.
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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Pegno omnibus
previsto dalle n.b.u.
I beni costituiti in pegno a garanzia di undeterminato rapporto possono essere utilizzati
dalla banca a garanzia di tutti i crediti presenti efuturi che la stessa vanta nei confronti del cliente
La clausola valida nei rapporti tra banca e
cliente ma inopponibile agli altri creditori:perch contrasta con lesigenza della sufficienteindicazione del credito garantito da pegno.
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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Le garanzie bancarie autonome
Fenomeno diffuso lintervento di una bancacome garante
In passato, queste forme di garanzia erano
prevalentemente usate nei rapportiinternazionali, offrendo cos tutela a chivantava un diritto nei confronti di unacontroparte di un altro paese
Oggi queste garanzie sono utilizzate anche inambito nazionale.
Tipologia delle garanzie bancarie
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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Tipologia delle garanzie bancarieautonome
Le garanzie bancarie hanno nomi diversi:perfomance bond, reoayment bond, bid bond
Sono variamente congegnate a seconda
delloperazione garantita
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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Regolamentazione
Ha raggiunto un sufficiente grado distandardizzazione e presenta due costanti:
1) La banca sobbliga a pagare a prima richiesta
cio senza che il beneficiario debba provarelinadempimento della controparte
2) La banca sobbliga a pagare anche se
lobbligazione del debitore principale non venuta ad esistenza o diventatasuccessivamente impossibile
La garanzia bancaria autonoma dalla
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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La garanzia bancaria autonoma dallafideussione
Il distacco dal modello della fideussione radicale perch lobbligazione di garanziadella banca del tutto svincolata
dallesistenza, validit e coercibilit delrapporto garantito.
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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Contratto autonomo di garanzia
Si parla quindi di contratto autonomo digaranzia, cio piena indipendenzadellobbligazione di garanzia dal rapporto
garantito* Questo contratto perfettamente valido e non
contrasta con i principi del nostro
ordinamento
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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Rimedi contro abusi
In caso di comportamento doloso delbeneficiario ( ad esempio, la garanzia vieneazionata nonostante lavvenuto pagamento da
parte dellordinante ) la banca escussa puottenere la sospensione giudiziale dellagaranzia, invocando lexceptio doli.
necessario che leccezione si fondi su provedocumentali o di facile esame.
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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I servizi di custodia
Uno dei servizi che la banca offre alla clientela quello della custodia di titoli e valori
Due sono le figure regolate dal cc:
1) Il deposito di titoli in amministrazione
2) Il servizio delle cassette di sicurezza
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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Il deposito di titoli in amministrazione
Con il contratto di deposito di titoli inamministrazione la banca assume la dupliceveste di depositario e mandatario per
lamministrazione dei titoli ricevuti indeposito. Infatti si obbliga:
1) A custodire i titoli ricevuti
2) Provvede allesercizio di tutti i diritti inerenti ititoli stessi
Obbligo di amministrazione della
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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Obbligo di amministrazione dellabanca
Circa gli obblighi di amministrazione della banca bisognadistinguere:
- Gli atti di riscossione e di normale tutela dei diritti sui titoli indeposito, che non comportano scelte discrezionali e/o erogazioni disomme, sono posti in essere dalla banca senza chiedere istruzioni alcliente
- Per tutti gli altri atti di amministrazione ( ad esempio, esercizio deidiritti dopzione ) la banca deve chiedere istruzioni al depositante.
per tenuta ad eseguire gli ordini dello stesso solo se ha ricevuto ifondi occorrenti.
In mancanza di tempestive istruzioni, la banca cura la vendita dei
diritti dopzione per conto del cliente* E nullo ogni patto che comporta lesonero della banca dallosservare
lordinaria diligenza nellamministrazione dei titoli.
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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Le cassette di sicurezza
Con il servizio delle cassette di sicurezza labanca mette a disposizione del cliente unoscomparto metallicola cassettaposto in
locali corazzati custoditi dalla banca. Nella cassetta il cliente pu riporre oggetti,
titoli o valori.
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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Servizio
La cassetta ha uno sportello munito di doppiachiave: una consegnata al cliente, laltra custodita dalla banca
La cassetta pu quindi essere aperta solo con il
concorso della banca e del cliente, previaesibizione da parte del cliente del tesserino diriconoscimento.
La banca non pu assistere alle operazioni di
immissioni e di prelievo: il contenuto dellacassetta resta quindi ignoto alla banca, che pusolo chiederne la verifica per ragioni di sicurezza.
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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Cointestazione
La cassetta pu essere intestata a pi persone
Ognuno dei cointestatari ha diritto ad aprirla,salvo che dal contratto non risulti
diversamente.
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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Morte intestatari
In caso di morte dellintestatario o di uno deicointestatari, la banca pu consentirelapertura della cassetta solo con il consenso di
tutti gli aventi diritto o secondo le modalitstabilite dallautorit giudiziaria.
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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Responsabilit
La banca risponde verso lutente per lidoneit ela custodia dei locali e lintegrit della cassetta,salvo il caso fortuito.
Vi per una presunzione di responsabilit a
carico della banca: essa deve provare che leventodannoso fortuito ( alluvione, furto, incendio ) eraimprevedibile ed inevitabile con la diligenzaprofessionale.
Sullutente, invece, incombe lonere di provare ilvalore del contenuto della cassetta ai fini delladeterminazione del danno risarcibile.
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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Limitazioni al risarcimento
In passato le n.b.u. per limitare lammontare del dannorisarcibile imponevano al cliente di non introdurre nellacassetta valori superiori ad un dato ammontaredi regola1 milionecon la possibilit di concordare un valoremaggiore pagando un canone assicurativo proporzionale
la giurisprudenza ha dichiarato nulla la clausola Il rimedio escogitato dalla banca dimporre al cliente di
dichiarare il valore massimo dei beni che intendecustodire, cos da permettere alla banca di dotarsi diadeguata copertura assicurativa ed in modo tale che se la
banca chiamata a risarcire un danno maggiore delmassimale assicurativo si pu profilare una concomitanteresponsabilit del cliente verso la banca per dichiarazionemendace.
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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Depositi bancari
la principale operazione passiva delle banche un particolare tipo di deposito irregolare, che si
caratterizza per il necessario intervento di una banca investe di depositario
Con questo contratto la banca:- Acquista la propriet della somma ricevuta in deposito- Sobbliga a restituirla nella stessa specie monetaria o: Alla scadenza del termine convenuto deposito
vincolato A richiesta del depositante ( con o senza preavviso )
deposito libero
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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INTERESSI
La banca deve corrispondere gli interessi sulle somme depositate Il tasso dinteresse sulle somme depositate e le altre condizioni
economiche devono risultare:- Dal contratto costitutivo del deposito- Dal libretto ( in caso di libretto al portatore )
Il tasso dinteresse non pu essere inferiore a quellopredeterminato dalla banca per quella determinata categoria dideposito e portato a conoscenza del pubblico attraverso avvisiesposti nei locali ( in caso contrario sapplica il tasso nominalemassimo dei BOT annuali emessi nei 12 mesi precedenti il deposito)
Gli interessi sono capitalizzati con la periodicit pattuita ( di regolaannualmente ) e liquidati allestinzione del deposito.
d d
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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Tipi di deposito
Tre sono i tipi di deposito:
1) Deposito in conto corrente
2) Deposito semplice
3) Deposito a risparmio
i i li i
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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Depositi semplici
Non possono essere alimentati da successiviversamenti
Non permettono prelevamenti parziali prima
della scadenza* Fra i tipi di depositi di questo tipo vi sono i
buoni fruttiferi ed i certificati di deposito
D i i i i
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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Depositi a risparmio
Permettono al depositante deffettuaresuccessivi versamenti e prelevamenti
I versamenti e prelevamenti possono essere
effettuati solo in contanti e salvo pattocontrario solo presso la banca dove il rapporto stato costituito.
Lib di d i
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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Libretto di deposito
I depositi a risparmio sono comprovati dallibretto di deposito a risparmio
In esso sono annotate tutte le operazioni
IL LIBRETTO DI DEPOSITO HA UN PARTICOLAREVALORE PROBATORIO: le annotazioni sul libretto,firmate dallimpiegato della banca, fanno pienaprova nei rapporti tra banca e depositante la
banca non potr eccepire la difformit delleannotazioni sul libretto rispetto alle propriescritture contabili
Ti i di lib di d i i i
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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Tipi di libretto di deposito a risparmio
Libretti nominativi Libretti nominativi pagabili al portatore
Libretti al portatore
Lib tti i ti i
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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Libretti nominativi
I prelevamenti possono essere effettuati solodallintestatario del libretto o da un suorappresentante debitamente legittimato
Lib tti i ti i bili l t t
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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Libretti nominativi pagabili al portatore
I prelevamenti possono essere effettuatianche da un soggetto diverso dallintestatario
Lib tti l t t
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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Libretti al portatore
Il possesso del libretto abilit di per s allariscossione delle somme depositate, la banca libera se paga senza dolo o colpa allesibitore
I libretti di deposito al risparmio sono
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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p ptitoli di credito?
Non sono titoli di credito i libretti nominativi enominativi pagabili al portatore sono dei documentidi legittimazione, cio servono ad identificare laventediritto alla prestazione
questione aperta se siano titoli di credito i libretti alportatore quindi se il terzo possessore del librettovanta un diritto letterale ed autonomo nei confrontidella banca: certo che consente il trasferimento delcredito senza losservanza delle forme della cessione e
che i vincoli sul credito ( pegno, sequestro,pignoramento ) sono inefficaci se non attuati con laconsegna del libretto.
A t di dit
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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Apertura di credito
il contratto con il quale la banca sobbliga atenere a disposizione dellaltra parte unasomma di denaro per un dato periodo di
tempo o a tempo indeterminato.* differente dal mutuo: si perfeziona
indipendentemente dalla consegna del denaro
Utili d l dit
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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Utilizzo del credito
Il cliente pu usare la somma messa adisposizione dalla banca in una o pi volte epu ripristinare la disponibilit con successiviversamenti .
Lapertura di credito uno dei modi per crearedisponibilit nel conto corrente
una clausola con cui la banca autorizza il
titolare del conto ad operare allo scopertoentro in dato limite
Interessi e commissione di massimo
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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scoperto
Gli interessi sono dovuti non sul fido concessoal cliente ma sulle somme effettivamenteutilizzate
Oltre agli interessi alla banca dovuta unaCOMMISSIONE DI MASSIMO SCOPERTO,calcolata sullimporto massimo del credito
utilizzato.
Garan ie
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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Garanzie
Lapertura di credito pu essere:- Allo scoperto- Assistita da garanzie a favore della banca Le garanzie sintendono date per tutta la durata
del rapporto non sestinguono per il solo fattoche laccreditato cessa dessere debitore dellabanca
Se le garanzie diventano insufficienti la banca puchiedere un supplemento o la sostituzione ed inmancanza riduce il credito concesso o recede dalcontratto
Recesso ex cc
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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Recesso ex cc
Apertura di credito a tempo determinato salvopatto contrario la banca pu recedere anticipatamentedal contratto solo se sussiste giusta causa.Il recesso sospende immediatamente lutilizzo delcredito ma la banca deve concedere un termine dialmeno 15 gg. per la restituzione delle somme
Apertura di credito a tempo indeterminato la bancaed il cliente possono recedere liberamente, ma devonodare un preavviso di almeno 15 gg.
Durante questo periodo il cliente pu continuare adutilizzare il credito concessogli ed alla scadenza dovrimmediatamente restituire le somme utilizzate.
Recesso ex n.b.u. e successive
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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modifiche Nelle n.b.u. scompare ogni distinzione tra apertura dicredito a tempo determinato ed apertura di credito a
tempo indeterminato: la banca pu sempre recedereliberamente anche con comunicazione verbale.
Il recesso sospende lutilizzo del credito ed il cliente haun termine ridottissimoun giornoper restituire lesomme.
Nel 95 la Banca dItalia ha ritenuto la clausola incontrasto con la normativa antimonopolistica sancendo
che il termine di preavviso debba essere concordato trabanca e cliente : il risultato che il preavviso al maxdi 2 gg.
Recesso secondo la disciplina a tutela
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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pdel consumatore del96
Apertura di credito a tempo indeterminato la banca pu sempre recedere liberamente,con preavviso dato con lettera raccomandata
Per lapertura di credito a tempo determinato la banca pu recedere solo se sussistegiusta causa.
Risarcimento
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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Risarcimento
La giurisprudenza pi recente riconosce alcliente il diritto al risarcimento dei danni se labanca ,violando il principio di buona fede e
correttezza ,recede improvvisamente e senzagiustificato motivo, chiedendo limmediatorientro.
ANTICIPAZIONE BANCARIA
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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ANTICIPAZIONE BANCARIA
una operazione di finanziamento garantita da pegno. Caratteristiche:
- La garanzia reale offerta alla banca costituitaesclusivamente da titoli o merci il cui valore
facilmente accertabile ( azioni, obbligazioni, titolirappresentativi di merci )
- Lammontare del credito concesso dalla banca proporzionale al valore dei titoli e delle merci dati in
pegno si determina deducendo una percentuale c.d. scartodi solito del 10 % dal valore di stima deglistessi di regola fissato di comune accordo.
Divisibilit del pegno
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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Divisibilit del pegno
In deroga alla regola della indivisibilit delpegno, il beneficiario dellanticipazione puritirare parte dei titoli o merci dati in pegno,
proporzionalmente alle somme rimborsatealla banca, purch il credito rimangasufficientemente garantito
Supplemento di garanzia
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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Supplemento di garanzia
La banca ha diritto ad un supplemento digaranzia se il valore delle cose date in pegnodiminuisce del 10 % rispetto al valore iniziale.
In mancanza proceder alla vendita dellemerci e dei titoli ed ha diritto allimmediatorimborso del credito non soddisfatto con il
ricavato della vendita.
Tipi di anticipazione bancaria
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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Tipi di anticipazione bancaria
Anticipazione bancaria propria Anticipazione bancaria impropria
Anticipazione bancaria propria
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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Anticipazione bancaria propria
Quando le merci ed i titoli sono costituiti inpegno regolare
La banca non pu disporre delle cose ricevute
in pegno ed alla scadenza dovr restituire glistessi titoli e le stesse merci
Deve poi provvedere alla custodia ed alla
assicurazione delle cose date in pegno
Anticipazione bancaria impropria
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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Anticipazione bancaria impropria
Quando i titoli sono costituiti in pegnoirregolare Cio quando gli stessi non sonostati individuati o stata data alla banca la
facolt di disporne La banca quindi acquista la propriet dei titoli
dati in pegno ed alla scadenza dovr restituire
titoli dello stesso genere.
Sconto
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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Sconto
il contratto con il quale la bancascontanteanticipa al clientescontatariolimportodi un credito verso terzi non ancora scaduto,decurtato dallinteresse.
Il cliente a sua volta cede alla banca, salvobuon fine, il credito stesso.
* La forma pi diffusa lo sconto di cambiali che
in questo caso vengono girate alla bancascontante
Funzione
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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Funzione
utile per gli imprenditori commerciali perchconsente di monetizzare prima della scadenza ilcredito concesso alla clientela
La banca a sua volta lucra la differenza tra ilvalore nominale del credito cedutole e la sommaanticipata al cliente questa sottienededucendo dal valore nominale del creditolinteresse al tasso di sconto - per il tempo cheintercorre tra la data dello sconto e quella dellascadenza del credito.
Risconto
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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Risconto
La banca, diventata titolare del credito ceduto,o attende la scadenza per riscuoterne il valorepresso il terzo debitore oppure, se ha esigenze
di liquidit, pu utilizzare a sua volta il creditoper scontarlo presso altra bancariscontorecuperando cos in anticipo quanto
corrisposto al cliente, al netto del tasso dirisconto.
Cessione pro solvendo
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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Cessione pro solvendo
Il credito ceduto alla banca pro solvedo, ciosalvo buon fine. Lo scontatario resta obbligato al pagamento se il
debitore ceduto non paga
Se si tratta di sconto di cambiali, la banca perrecuperare il credito pu esercitare:
- Le azioni cambiarie, compresa lazione diregresso, nei confronti dello scontatario che ha
girato la cambiale- Lazione causale derivante dal rapporto di sconto
con lo stesso scontatario
Le operazioni su ricevute bancarie
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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Le operazioni su ricevute bancarie
Prevedono un servizio elettronico dincasso Si distinguono dallo sconto perch il cliente non cede il
proprio credito alla banca ma le conferisce mandato inrem propriam allincasso accompagnato dalle ricevute
di pagamento quietenzate La banca attraverso accredito in conto corrente mette a
disposizione del cliente il relativo importo senzaattendere la riscossione dal terzo debitore e resta
tutelata dal carattere irrevocabile del mandatoallincasso per il recupero del credito cos concesso alcliente.
Operazioni bancarie in conto corrente
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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Operazioni bancarie in conto corrente
Il deposito bancario, lapertura di credito e lealtre operazioni bancarie possono essereregolate in conto corrente
Regolamentazione del conto corrente
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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bancario
La banca apre un conto intestato al cliente nelquale si annotato tutti i versamenti e iprelevamenti.
La somma algebrica degli accreditamenti e degliaddebitamenti determina lammontare delcredito di cui il cliente pu disporre
Il cliente pu disporre delle somme ed
alimentare il credito non solo attraversoprelevamenti e versamenti in contanti ma ancheattraverso lemissione e la riscossione di assegni.
Servizio di cassa
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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Servizio di cassa
Sul deposito e sullapertura di credito sinnestauna attivit gestoria della banca per conto delclientec.d. servizio di cassariconducibile
allo schema del mandato senzarappresentanza
Questa attivit gestoria assente quando il
deposito o lapertura di credito non sonoregolati in conto corrente.
Conto corrente bancario contratto d ll i i b i i t
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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dalle operazioni bancarie in conto
corrente
Il rapporto iniziale costitutivo della
disponibilit pu essere costituitoindifferentemente da un deposito bancario, dauna apertura di credito o da entrambi.
alimentato da ogni altro credito osovvenzione sotto qualsiasi forma concessi alcorrentista.
Servizio di cassa
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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Servizio di cassa
Ha un contenuto ampio ( pi di quello svolto nel caso dideposito o apertura di credito regolati in conto corrente ) La banca deve eseguire, nei limiti della disponibilit del
conto, non solo gli ordini di pagamento ad essa impartitiattraverso lemissione di assegni bancari,ma anche ogni
altro ordine di pagamento. I relativi importi sono addebitatiin conto e riducono il credito disponibile. La banca deve ricevere per conto del correntista tutti i
versamenti disposti da terzi a favore dello stesso edeseguire gli incarichi di riscossione di crediti presso terzi. I
relativi importi sono messi a disposizione del correntistaattraverso accrediti in conto ed alimentano il creditodisponibile
Diligenza della banca
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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Diligenza della banca
Nello svolgere il servizio di cassa la banca deveosservare la DILIGENZA DEL MANDATARIO
Se lincarico deve eseguirsi su una piazza dove
non ci sono filiali della banca, questa puincaricare dellesecuzione altra banca trover cio applicazione la disciplina della
sostituzione del mandato
Funzione
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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Funzione
Il conto corrente da tempo il solo tipo dirapporto in conto corrente che le bancheintrattengono con la clientela e che
comprende in s tutte le possibili operazioni inconto corrente.
Apertura conto
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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Apertura conto
Lapertura del conto avviene con contratto chedeve essere redatto per iscritto a pena dinullit
Essa accompagnata dal rilascio del CARNETdi assegni il cliente deve custodirli condiligenza essendo responsabile dellusoabusivo fino a quando non comunica per
iscritto alla banca della loro sottrazione osostituzione.
Specimen
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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Specimen
Il titolare del conto deve depositare la propriafirmaspecimenper permettere alla bancadi controllare lautenticit della firma di
traenza degli assegni e degli altri ordini adessa indirizzati
* Deve essere depositata anche la firma delle
persone autorizzate a rappresentare il titolaredel conto
Accreditamenti ed addebitamenti
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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Accreditamenti ed addebitamenti
Tutti i movimenti che derivano dalleoperazioni tra banca e cliente sono regolatiattraverso scritturazioni contabili e modificanoil saldo disponibilie indipendentemente dallaloro comunicazione al correntista.
- Gli addebiti, cio i prelevamenti, riducono ilcredito disponibile
- Gli accrediti, cio i versamenti, incrementanoil credito disponibile
Eccezione alla regola dellimmediatadi ibili
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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disponibilit
La regola dellimmediata disponibilit degliaccreditamenti subisce un eccezione quandoquesti derivano da operazioni che comportanouna successiva attivit dincasso da parte dellabanca
Il relativo importo accreditato SALVO BUONFINE ed il correntista non ne pu disporre fino
a quando la banca non ne ha conseguitolincasso
Tipi di saldi
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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Tipi di saldi
Saldo contabile determinato dalleannotazioni delle diverse operazioni
Saldo disponibile indica lammontare
giornaliero del credito di cui il cliente pudisporre
Saldo per valute rileva il conteggio degli
interessi
Valuta
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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Valuta
Ai singoli addebitamenti ed accreditamenti attribuitauna data convenzionale, c.d. VALUTA, dalla quale si fadecorrere il conteggio degli interessi
La valuta :- Anticipata di uno o pi giorni per gli addebitamenti- Posticipata di uno o pi giorni per gli accreditamentiLA BANCA COS LUCRA LA DIFFERENZA DI VALUTA*Per evitare il gioco delle valute da parte della banca
stabilito che: i versamenti di denaro, di assegni circolariemessi dalla stessa banca e di assegni bancari trattisulla stessa succursale devono essere conteggiati con lavaluta del giorno in cui effettuato il versamento
Interessi
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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Interessi
I tassi dinteresse a favore del cliente ed afavore della banca devono essere indicati nelcontratto.
Aumento del tasso attivo
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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Aumento del tasso attivo
Laumento del tasso attivo cio a favore dellabanca soggetto alla disciplina delle variazionisfavorevoli al cliente
Pu essere stabilito dalla banca solo se SUSSISTEGIUSTA CAUSA
Le variazioni devono essere comunicate al cliente,pena linefficacia, con un preavviso di 30 gg.
Il cliente ha diritto di recedere dal contratto senzapenalit entro 60 gg.
Variazioni conseguenti a decisioni diliti t i
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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politica monetaria
Le variazioni dei tassi dinteresse conseguentia decisioni di politica monetaria devonoriguardare sia i tassi attivi sia i tassi passivi e
vanno applicate in modo da non arrecarepregiudizio al cliente.
C.D. INTERESSI USO PIAZZA
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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soppressa la clausola che permetteva allabanca di modificare automaticamente il tassodinteressi attivi in base alle condizioni
praticate usualmente dalle aziende di creditosulla piazza.
Anatocismo
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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Con uno specifico intervento legislativo stata postafine al fenomeno dellanatocismo a favore esclusivodelle banche
In passato, gli interessi passivia favore del clientevenivano accreditati e capitalizzati annualmente,
mentre i conti che risultavano anche saltuariamentedebitori erano chiusi trimestralmente, cos la bancaaddebitava gli interessi, che producevano a loro voltainteressi.
Oggi la capitalizzazione degli interessi attivi e passiviavviene, di regola, trimestralmente e con la stessacadenza la banca addebita le spese di tenuta del conto.
Estratto conto
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
126/154
Il cliente ha diritto dessere informato almenoannualmente- sullo svolgimento del rapporto,attraverso invio da parte della banca di un ESTRATTOCONTO
Il cliente pu chiedere di modificare la periodicit
dellestratto conto Entro 60 gg. dal ricevimento il cliente pu proporre
opposizione scritta Decorso questo termine il conto sintende approvato
Lapprovazione non preclude al correntista la possibilitdimpugnare lestratto conto per errori nel termine diprescrizione di 10 anni.
Conto corrente cointestato
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
127/154
Il conto corrente pu essere intestato a pipersone
Si distingue:
- Il conto a firma disgiunta- Il conto ad intestazione congiunta
Conto a firma disgiunta
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
128/154
g
Gli intestatari sono considerati nei confrontidella banca :
- creditori in solido del saldo attivo la banca
pu quindi liberarsi pagando ad uno qualsiasidei conintestatari.
- Debitori in solido del saldo passivo icointestatari restano obbligati in solido verso
la banca per eventuali scoperti, anche seimputabili ad uno solo di essi.
Conto a firma congiunta
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
129/154
g
Gli atti di disposizione devono provenire datutti i cointestatari
I versamenti possono essere fatti anche
separatamente perch accrescono il creditodisponibile.
Pluralit di conti
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
130/154
Un soggetto pu avere con la stessa banca piconti
I vari conti restano distinti ed autonomi,quindi la banca deve operare solo sul conto divolta in volta indicato dal cliente
Se per un conto presenta un saldo attivo peril cliente ed altro un saldo passivo I
RELATIVI SALDI SI COMPENSANORECIPROCAMENTE.
RECESSO
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
131/154
Quandocome di regola accadeil contocorrente bancario a tempo indeterminato,ciascuna delle parti pu recedere dando un
preavviso di regola di un giorno.
Revocatoria fallimentare
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
132/154
Il problema capire se in caso di fallimento delcorrentista le rimesse effettuate sul conto correntebancario passivo nei sei mesi anteriori la dichiarazionedi fallimento saranno sottoposte a revocatoriafallimentare
Infatti, lart. 67 l. fall. sottopone a revocatoriafallimentare i pagamenti dei debiti liquidi ed esigibilieseguiti dal fallito nei sei mesi anteriori la dichiarazionedi fallimento: in pratica, il creditore che ha ricevuto ilpagamento dovr restituire quanto riscosso alfallimento ed insinuarsi nella massa passiva per esseresoddisfatto attraverso moneta fallimentare
Disciplina del 2005
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
133/154
p
Nel 2005 il legislatore ha stabilito che le rimesseeffettuate su un conto bancario non sono soggette arevocatoria fallimentare purch non abbiano ridottoin maniera consistente e durevole lesposizionedebitoria del fallito nei confronti della banca.
Sono stati per sollevati diversi problemi interpretativisu questo intervento quando la rimessa pu essereconsiderata consistente e durevole sul conto?
Inoltre, sembrava configurare un regime di favore perle banche
Intervento legislativo nel 2007
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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stato sancito che il curatore pu presentare domanda direvocatoria delle rimesse effettuate nel periodo sospetto suun conto corrente che presentava saldo negativo.La banca tenuta a restituire al fallimento solo una sommapari alla differenza fra il massimo saldo negativo raggiunto
dal conto nel periodo in cui opera la revocatoria e quelloregistrato alla data di apertura del fallimento c.d. regoladel massimo scoperto
( Ad esempio, se durante il periodo di riferimento il saldo haraggiunto un valore negativo massimo di 100.000 euro ed il
giorno della dichiarazione di fallimento questo si era ridottoa -60.000 euro, la banca dovr restituire limporto di40.000).
Garanzie bancarie omnibus
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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La banca per assicurarsi il recupero del creditoconcesso al cliente savvale di peculiari formedi garanzie reali e personali:
- La fideussione omnibus- Il pegno omnibus
Fideussione omnibus
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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La fideussione omnibus una garanzia personale Ha carattere GENERALE: assicura alla banca
ladempimento di qualsiasi obbligazione, anche
futura, assunta dal cliente garantito La posizione del fideussore quindi
particolarmente gravosa perch si trova agarantire una serie di obbligazioni nondeterminate al momento della concessione dellafideussione.
Validit
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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In passato si era posta la questione della validitdel contratto di fideussione perlindeterminatezza delloggetto, sebbene lagiurisprudenza si era sempre orientata per la suavalidit.
Sul punto il legislatore ha stabilito che nellafideussione per obbligazioni future deve essere
sempre stabilito limporto massimo garantito. In mancanza la fideussione invalida.
Pagamento a prima richiesta
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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Le n.b.u. stabilisconoin deroga al ccche il fideussore tenuto apagare immediatamente alla banca,a semplice richiesta scritta,quanto dovutole, essendo cos preclusa la possibilit dopporre leeccezioni che spettano al debitore principale per rifiutaredadempiere.
Le nuove n.b.u., per,non prevedono pi che la fideussione
omnibus sia produttiva deffetti anche se lobbligazione principale dichiarata invalida cio non prevedono pi che la fideussione siauna garanzia personale ed autonoma rispetto allobbligazionegarantita la clausola stata dichiarata invalida dalla Banca dItalia
Lobbligo di pagare a prima richiesta ha valore di una clausolasolve et repete: cio, dopo il pagamento, il fideussore pu far
valere contro la banca le eccezioni riguardanti linvaliditdellobbligazione principale attraverso lesercizio dellazione diripetizione.
Pegno omnibus
8/12/2019 D Operazioni Bancarie
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previsto dalle n.b.u. I beni costituiti in pegno a garanzia di un
determinato rapporto possono essere utilizzati
dalla banca a garanzia di tutti i crediti presenti efuturi che la stessa vanta nei confronti del cliente
La clausola valida nei rapporti tra banca ecliente ma inopponibile agli altri creditori:perch contrasta con lesigenza della sufficienteindicazione del credito garantito da pegno.
Le garanzie bancarie autonome
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Fenomeno diffuso lintervento di una bancacome garante
In passato, queste forme di garanzia eranoprevalentemente usate nei rapportiinternazionali, offrendo cos tutela a chivantava un diritto nei confronti di unacontroparte di un altro paese
Oggi queste garanzie sono utilizzate anche inambito nazionale.
Tipologia delle garanzie bancarieautonome
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autonome
Le garanzie bancarie hanno nomi diversi:perfomance bond, reoayment bond, bid bond
Sono variamente congegnate a seconda
delloperazione garantita
Regolamentazione
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Ha raggiunto un sufficiente grado distandardizzazione e presenta due costanti:
1) La banca sobbliga a pagare a prima richiesta
cio senza che il beneficiario debba provarelinadempimento della controparte
2) La banca sobbliga a pagare anche selobbligazione del debitore principale non
venuta ad esistenza o diventatasuccessivamente impossibile
La garanzia bancaria autonoma dallafideussione
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fideussione
Il distacco dal modello della fideussione radicale perch lobbligazione di garanziadella banca del tutto svincolata
dallesistenza, validit e coercibilit delrapporto garantito.
Contratto autonomo di garanzia
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Si parla quindi di contratto autonomo digaranzia, cio piena indipendenzadellobbligazione di garanzia dal rapporto
garantito* Questo contratto perfettamente valido e non
contrasta con i principi del nostro
ordinamento
Rimedi contro abusi
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In caso di comportamento doloso delbeneficiario ( ad esempio, la garanzia vieneazionata nonostante lavvenuto pagamento da
parte dellordinante ) la banca escussa puottenere la sospensione giudiziale dellagaranzia, invocando lexceptio doli.
necessario che leccezione si fondi su provedocumentali o di facile esame.
I servizi di custodia
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Uno dei servizi che la banca offre alla clientela quello della custodia di titoli e valori
Due sono le figure regolate dal cc:
1) Il deposito di titoli in amministrazione
2) Il servizio delle cassette di sicurezza
Il deposito di titoli in amministrazione
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Con il contratto di deposito di titoli inamministrazione la banca assume la dupliceveste di depositario e mandatario per
lamministrazione dei titoli ricevuti indeposito. Infatti si obbliga:
1) A custodire i titoli ricevuti
2) Provvede allesercizio di tutti i diritti inerenti ititoli stessi
Obbligo di amministrazione dellabanca
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banca Circa gli obblighi di amministrazione della banca bisogna
distinguere:- Gli atti di riscossione e di normale tutela dei diritti sui titoli in
deposito, che non comportano scelte discrezionali e/o erogazioni disomme, sono posti in essere dalla banca senza chiedere istruzioni alcliente
- Per tutti gli altri atti di amministrazione ( ad esempio, esercizio deidiritti dopzione ) la banca deve chiedere istruzioni al depositante. per tenuta ad eseguire gli ordini dello stesso solo se ha ricevuto i
fondi occorrenti.In mancanza di tempestive istruzioni, la banca cura la vendita dei
diritti dopzione per conto del cliente* E nullo ogni patto che comporta lesonero della banca dallosservarelordinaria diligenza nellamministrazione dei titoli.
Le cassette di sicurezza
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Con il servizio delle cassette di sicurezza labanca mette a disposizione del cliente unoscomparto metallicola cassettaposto in
locali corazzati custoditi dalla banca. Nella cassetta il cliente pu riporre oggetti,
titoli o valori.
Servizio
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La cassetta ha uno sportello munito di doppiachiave: una consegnata al cliente, laltra custodita dalla banca
La cassetta pu quindi essere aperta solo con il
concorso della banca e del cliente, previaesibizione da parte del cliente del tesserino diriconoscimento.
La banca non pu assistere alle operazioni diimmissioni e di prelievo: il contenuto dellacassetta resta quindi ignoto alla banca, che pusolo chiederne la verifica per ragioni di sicurezza.
Cointestazione
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La cassetta pu essere intestata a pi persone Ognuno dei cointestatari ha diritto ad aprirla,
salvo che dal contratto non risulti
diversamente.
Morte intestatari
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In caso di morte dellintestatario o di uno deicointestatari, la banca pu consentirelapertura della cassetta solo con il consenso di
tutti gli aventi diritto o secondo le modalitstabilite dallautorit giudiziaria.
Responsabilit
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La banca risponde verso lutente per lidoneit ela custodia dei locali e lintegrit della cassetta,salvo il caso fortuito.
Vi per una presunzione di responsabilit a
carico della banca: essa deve provare che leventodannoso fortuito ( alluvione, furto, incendio ) eraimprevedibile ed inevitabile con la diligenzaprofessionale.
Sullutente, invece, incombe lonere di provare ilvalore del contenuto della cassetta ai fini delladeterminazione del danno risarcibile.
Limitazioni al risarcimento
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In passato le n.b.u. per limitare lammontare del dannorisarcibile imponevano al cliente di non introdurre nellacassetta valori superiori ad un dato ammontaredi regola1 milionecon la possibilit di concordare un valoremaggiore pagando un canone assicurativo proporzionale la giurisprudenza ha dichiarato nulla la clausola
Il rimedio escogitato dalla banca dimporre al cliente didichiarare il valore massimo dei beni che intendecustodire, cos da permettere alla banca di dotarsi diadeguata copertura assicurativa ed in modo tale che se labanca chiamata a risarcire un danno maggiore delmassimale assicurativo si pu profilare una concomitanteresponsabilit del cliente verso la banca per dichiarazione
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