Conti deposito

Guida scritta da SuperMoney (www.supermoney.eu), confronta le migliori offerte di assicurazioni, mutui,

prestiti, conti correnti, energia e telefonia.

Conto deposito: i vantaggi Redditività: i tassi di interesse attualmente superano il 4% lordo sui vincoli di un anno. Sicurezza: i conti deposito sono garantiti dal Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi (FITD) che, in caso di default della banca, rimborsa a ogni depositante fino a 100 mila euro. Il risarcimento deve avvenire entro 20 giorni lavorativi dal momento in cui la banca viene sottoposta a liquidazione coatta. Facilità di apertura e gestione: per aprirli basta seguire una semplice procedura on line o via telefono messa a disposizione da tutte le banche. Convenienza: Nella grande maggioranza dei casi la banca non applica alcuna spesa di apertura (a volte è applicato un costo pari a 14,62 €), gestione e chiusura del conto; inoltre, in certi casi la banca si accolla anche la spesa per l’imposta di bollo.bollo.

SuperMoney è l'unico sito web in Italia accreditato dall'Autorità Garante per le Comunicazioni (AGCOM).

Novità di Legge sul conto deposito

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Aliquota al 20%: Dal 1° gennaio 2012 è entrata in vigore la nuova aliquota unica sulle rendite finanziarie. La tassazione sui conti deposito è passata dal 27% al 20%.

Bollo invariato: La Manovra Monti ha modificato le norme sull’imposta di bollo di prodotti e strumenti finanziari, che è diventata proporzionale: 0,1% annuo nel 2012, 0,15% annuo nel 2013, pari a un minimo di 34,2 euro e un massimo – solo per il 2012 – di 1.200 euro, calcolati in base al valore di mercato degli investimenti. Sono esentati fondi pensione e sanitari. Per quanto riguarda conti correnti: sotto i 5 mila euro bollo azzerato, sopra questa cifra bollo pari a 34.2 euro. La Manovra Monti non cita esplicitamente i conti deposito, il che lascia presupporre che non ci siano variazioni per questi prodotti. Di fatto quasi tutte le banche si fanno già carico dell’imposta di bollo.

Diverse tipologie di conti deposito Conti liberi: Deposito senza alcun tipo di vincolo, il depositante può disporre del proprio denaro in qualunque momento. Gli interessi sono inferiori.

Conti vincolati: Il deposito prevede un vincolo (di solito dai 3 ai 24 mesi) durante il quale non è possibile prelevare le somme depositate; in cambio interessi sono più alti. In caso di svincolo prima del termine può accadere che la banca: - restituisca l'importo versato ma non riconosca gli interessi maturati; - accrediti solo gli interessi maturati col tasso base; - accrediti tutti gli interessi maturati NB: alcuni conti non prevedono in alcun modo lo svincolo anticipato.

Conti liberi ad alto rendimento: Questa terza tipologia è nata di recente per andare incontro alle esigenze dei risparmiatori che vogliono avere la massima libertà di gestione del proprio denaro pur mantenendo interessi elevati sui depositi. Esempio Rendimax Like (nato il 1° dicembre 2011): offre il 4,25% lordo; i soldi restano sempre disponibili ma vanno prenotati in anticipo, la banca li restituisce in 33 giorni solari.

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Conti deposito a confronto con BOT Rendimenti: Negli ultimi mesi il rendimento dei Bot è cresciuto enormemente a causa delle tensione sul debito sovrano (e minaccia di recessione); ma negli ultimi mesi è sceso nuovamente: all’ultima asta di Bot 12 mesi (12 marzo) il rendimento era 1,28%.

Sicurezza: I conti deposito sono garantiti dal FITD; i Bot sono garantiti dallo Stato.

Tassazione: Conti deposito 20%; Bot 12,5% (non rientrano nell’aliquota unica).

Imposta di bollo: I conti deposito non sono citati nella Manovra Monti e dunque non dovrebbero prevedere alcuna novità; per i Bot vale il bollo proporzionale.

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Conti deposito a confronto con PCT Rendimenti: conti deposito (12 mesi) oltre il 4% lordo a 12 mesi; Pct (12 mesi) 3,5%.

Tassazione: entrambi al 20%. Fino a fine 2011 i conti deposito erano tassati al 27%, i Pct al 12,5%. La nuova aliquota unica ha penalizzato i Pct e favorito i conti deposito.

Sicurezza: i conti deposito sono garantiti dal FITD; Pct non offrono questa garanzia e sono dunque sottoposti al rischio emittente e al rischio controparte. Il rischio emittente è il pericolo che la società che ha emesso i titoli sottostanti l’operazione di Pronti Contro Termine fallisca. In tal caso, la banca potrebbe essere esentata dall’obbligo di riacquistare i titoli dal cliente. Il rischio controparte deriva dal rischio di default bancario. In tal caso il cliente può vendere direttamente i titoli sul mercato ma il prezzo ottenuto potrebbe essere inferiore al prezzo al quale li ha acquistati.

Vincoli: sia conti deposito vincolati sia Pct prevedono delle penali in caso di interruzione dell’investimento prima del termine concordato con la banca.

Imposta di bollo: i conti depositi non sono citati nella Manovra Monti e dunque non dovrebbero prevedere alcuna novità; ai Pct si applica la nuova imposta di bollo proporzionale.

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Prodotti più vantaggiosi – conti deposito Rendimax: 4,40% lordo sul vincolato a 12 mesi in caso di liquidazione anticipata degli interessi; 4,60% lordo in caso di liquidazione posticipata ContosuIBL di IBL Banca: 4,50% lordo (3,60% netto) per 12, 18 e 24 mesi IWPower Special Sei+Sei+Sei (promozione nuovi clienti o nuova liquidità fino a 31/01): 4,30% lordo (3,44% netto) per 12 mesi; Conto Arancio + di ING Direct (in promozione per nuovi clienti fino al 25/01): 4,20% lordo (3,36% netto) per 12 mesi CheBanca!: 4% lordo (3,20% netto) per 12 mesi con interessi anticipati PrivatBank: 4% lordo (3,20% netto) per 12 mesi – in caso di svincolo anticipato riconosce tutti gli interessi maturati

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Prodotti più vantaggiosi – conti liberi ContosuIBL di IBL Banca (promozione valida per chi apre il conto fino al 31/01): 3,55% lordo fino al 30 giugno 2012

IWPower Deposito Special 3% - 3% lordo fino al 30 aprile 2012

Rendimax: 2,50% lordo

PrivatBank: 2% lordo

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