Tarjetas de Credito Guatemala

8/17/2019 Tarjetas de Credito Guatemala

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INTRODUCCION

La Tarjeta de Crédito en la actualidad ha sido una parte fundamental de la

economía mundial, ya que conforme los años se a venido utilizando cada vez más,

año con año como parte de la vida diaria de los usuarios. Los prolemas o

controversias que han sido más comunes, han sido de los usuarios que en

al!unos casos por su mal uso o i!norancia del funcionamiento o uso inadecuado

de la tarjeta de crédito, han tenido prolemas con los emisores. "l crédito que

ofrecen los emisores puede lle!ar a representar una !ran ayuda para los usuarios,

porque si a la fecha má#ima de pa!o la persona pa!a no se le cora interés

al!uno, y los prolemas comienzan en el momento de atrasarse con el pa!o de las

cuotas.

"n el presente traajo se relata la evoluci$n hist$rica y se define y e#plica su

funcionamiento operativo, se especifican las relaciones contractuales que sur!en

por su actividad y los requisitos mínimos que e#i!e cada re!ulaci$n para la

formaci$n del contrato, derivado de este los derechos y oli!aciones de cada una

de las partes dentro de la vi!encia del mismo. La funci$n esencial de las tarjetas

de crédito es permitir a determinada persona de realizar el pa!o de sus !astos sin

pa!ar en efectivo, por medio de un instrumento material de plástico, con una cinta

ma!nética de informaci$n, la cual se pude pa!ar en periodos futuros a la

instituci$n financiera que la haya e#pedido. %ecientemente se apro$ en su

totalidad la normativa que re!ula a emisor, operador, tarjetahaiente e

instituciones relacionadas al uso de la tarjeta de crédito, quedando estipulado en

el &ecreto


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'()*+, en el cual se estalece todo lo relacionado a las operaciones que se

realicen a través de uso de tarjetas de crédito, es decir a todas las compras y

ventas que se ha!an por medio de estas, así como la relaci$n contractual que

e#ista entre el emisor de la tarjeta y el tarjetahaiente.

1. ANTECEDENTES DE LA TARJETA DE CRÉDITO

&urante la época primitiva cuando el homre no tenía un determinado ien para

satisfacer sus necesidades recurría al trueque, -que consiste en intercamiar un

ojeto o servicio por otro sin que medie dinero en la operaci$n, es decir un camio

de un valor real por otro. e trata del precursor del comercio como lo entendemos

hoy en día y quizás de la primera forma de comercio que haya e#istido/. + &icha

transacci$n se mantiene hasta que se invent$ una medida com0n de valor 1la

moneda2, que posiilit$ el camio de un valor real por uno representativo, dando

ori!en de esta suerte a la compraventa.

&esde comienzos del si!lo 33, se !eneraliz$ en el mundo occidental el uso de

cheque en lu!ar del dinero para solucionar oli!aciones pecuniarias.)

La utilizaci$n del cheque, la letra de camio y el pa!aré si!uen siendo una práctica

re!ular en el comercio para satisfacer necesidades de pa!o y de crédito, sin

emar!o desde unas ocho décadas a esta fecha sur!i$ una forma de crédito

diferente4 la tarjeta de crédito, cuya utilizaci$n resulta cada vez más frecuente, por

la facilidad de su uso, y la aceptaci$n que esta tiene dentro del comercio, lo que

1 http://www.fnanzzas.com/el-trueque2 Simón, Julio A.; ar!etas "e #r$"ito. 1% reimpresión. &uenos Aires: A'ele"o-(errot.1))*, p+ina 1.


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justifica nuestra preocupaci$n por descurir su naturaleza jurídica para facilitar el

conocimiento de la misma. "l ojetivo principal del sur!imiento de las tarjetas de

crédito a sido reemplazar los cheques y el efectivo, convirtiéndose así en el

principal sistema de pa!o !loal del consumidor. 5na de cada tres transacciones

comerciales en el mundo se efect0a mediante el uso una tarjeta de crédito, y cada

día crece el uso de la misma, por las facilidades y rapidez que esta trae en

transacciones que puede realizar el consumidor en los lu!ares afiliados a las

mismas, como tamién en compras en línea.6

1.1 ANTECEDENTES DE LA TARJETA DE CRÉDITO EN

GUATEMALA

"n 7uatemala se dio la apertura de las tarjetas de crédito con la empresa

!uatemalteca denominada C5"8T9 .9., en los años +:;* a +:;+, siendo esta

la pionera, y sur!iendo la competencia de ahí en adelante con otras empresas

e#tranjeras, provocando que se diera cada vez un mejor servicio, pues no se

limitaa a el consumo local, sino se haía ya e#pandido al comercio internacional,

siendo importante indicar que al principio los consumidores no se acostumraan

a este tipo de transacci$n, siendo muy difícil el campo para este tipo de ne!ocios.

La tarjeta de Cuentas .9. desapareci$ en el mes de octure de +::


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dejara de aceptar la tarjeta en junio de +::), teniendo en esa fecha


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2. TARJETA DE CREDITO

e puede definir como la Tarjeta emitida por un anco u otra entidad financiera

que autoriza a la persona a cuyo favor es emitida a efectuar pa!os, en los

ne!ocios adheridos al sistema, mediante su firma y la e#hiici$n de tal tarjeta.

8ace así un crédito del vendedor contra el anco o entidad emisora, y de éstos

contra el tenedor de la tarjeta.'

La Tarjeta de Crédito se puede definir -plástico que le!itima al titular como el

acreditado de un contrato de apertura de crédito ancario, cuya aceptaci$n por un

proveedor lo identifica como uno de los miemros del !rupo de comerciantes ante

los cuales el tarjetahaiente puede oli!ar al anco acreditante, haciendo uso del

monto disponile a sus favor/.B

"l Codi!o de Comercio estalece en su 9rtículo '' que -La tarjeta de crédito

deerán e#pedirse a favor de persona determinada y no serán ne!ociales.

&eerán contener el nomre de quien las e#pide y la firma aut$!rafa de la persona

a cuyo favor se entienden. Tamién deerá e#presarse en ellas el territorio y plazo

dentro del cual son válidas. "n lo conducente, se aplicará a las tarjetas de crédito,

las re!las de las cartas $rdenes.:

. 1)))p+ina 1).) Art9culo


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La tarjeta de crédito es un medio de pa!o a través del cual se pueden adquirir

ienes y servicios de forma inmediata, así como la otenci$n de dinero en efectivo

haciendo retiros en cajeros automáticos o centros autorizados el monto disponile

para realizar estas transacciones se asa en un límite de crédito estalecido por el

emisor, controlado a través de un sistema moderno de autorizaciones que

funciona todos los días del año las veinticuatro horas y los saldos se pueden

cancelar al contado o por medio de financiamiento.

2.1 TARJETA DE CREDITO COMO CONTRATO

@ara el análisis de esta investi!aci$n es necesario determinar si realmente se

define a la tarjeta de crédito como un contrato, por lo que a continuaci$n se

localizará la ase le!al del mismo4 "l C$di!o Civil, en el artículo ++' estipula que

hay contrato cuando dos o más personas convienen en crear, modificar o e#tin!uir

una oli!aci$n. &e lo anterior se destaca que si e#iste un contrato, pues hay dos

personas, que en este caso sería, el emisor de la tarjeta de crédito y el tarjeta

haiente, en donde crean una oli!aci$n que en este caso es la prestaci$n de un

servicio, en donde el usuario se compromete a realizar el pa!o en el tiempo

estipulado y ajo las condiciones pactadas por el emisor de la tarjeta de crédito.

Los contratos consensuales, se dan con el simple consentimiento de las partes

para perfeccionarse, y los reales, cuando se requiere para sus perfecci$n la

entre!a de la cosa, por lo cual nos uicamos en los consensuales, pues asta con

el consentimiento de las partes para que este e#ista, aunque es importante

recordar que el emisor tiene la ventaja pues al prestar el servicio, ya e#isten las

cláusulas a las cuales el usuario si quiere este servicio lo acepta, no pudiendo en


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nin!0n momento entrar a ne!ociar, en cuanto al coro de los intereses o la fecha

de corte.

"ste es un contrato principal, pues susiste por sí solo y no necesita de otra

oli!aci$n para su cumplimiento como es el caso de los accesorios. Los contratos

onerosos son aquellos en que se estipulan provechos y !ravámenes recíprocos y

!ratuito, aquel en que el provecho es solamente de una de las partes, a pesar que

e#iste en este caso provecho para amas partes pues por la prestaci$n de un

servicio el emisor cora intereses y otros !astos, al i!ual que el tarjeta haiente

recie un préstamo el cual es disponile hasta el límite de crédito otor!ado.

2.1.1 CARACTERISTICAS DEL CONTRATO

&entro de la clasificaci$n !eneral de los Contratos de la Tarjeta de Crédito se

uicarían4

• BILATERAL en cuanto que produce oli!aciones para el emisor y para el

tarjetahaiente o usuario.

• MERCANTIL por su naturaleza.• ONEROSO porque se estipulan provechos y !ravámenes recíprocos.

"l titular o usuario pa!a al emisor por el servicio que recie. @or su

valoraci$n cada una de las partes que contratan sufren un sacrificio

compensado con una ventaja y !enera enriquecimientos y

emporecimientos correlativos.

• PRINCIPAL porque susiste por sí solo, es independiente de cualquier otro,

por lo tanto se podría decir que tiene -vida propia/. @or esta misma raz$n, la


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tarjeta de crédito es inmune a las alternativas que pueda sufrir un contrato

accesorio, como es una !arantía, en caso de que se otor!ara.

• CONMUTATIVO porque hay prestaciones ciertas desde su celeraci$n. Las

ventajas se conocen del momento !enético sin perjuicio al!uno de los

ries!os econ$micos del contrato. Cada una de las partes que intervienen en

las numerosas relaciones que se !eneran es consciente al momento de

crearse la relaci$n oli!acional, de un hecho cierto y concreto, estimando

anticipadamente el sacrificio y la ventaja que correlativamente puedan

lo!rarse.

•

ABSOLUTO porque su realizaci$n es independiente de toda condici$n.• ADHESION los usuarios solo los aceptan o rechazan el contenido del

contrato sin poder mejorar sus cláusulas. 7eneralmente es un contrato

impreso tipo formulario creado previamente por los emisores y si el usuario

no está de acuerdo con las condiciones simplemente no se le presta el

servicio. Los contratos de adhesi$n son los indicados para la celeraci$n

del contrato de la tarjeta de crédito por su naturaleza mercantil y la

importancia de la celeridad propia de este tipo de operaciones mercantiles y

sin formalidad al!una.+*

2.2 CLASES DE TARJETA• Tarjeta de Crédt!

La Tarjeta de Crédito La tarjeta de crédito la puede emitir una empresa mercantil

autorizada, pero tamién pueden ser emitidas por entidades ancarias. Las

Tarjetas de Crédito como su nomre indican, otor!an un crédito a su titular, que se

1* http://'i'lio.url.e"u.t/esis/2*12/*


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acostumra a ser mensual y ne!ociale, pudiendo ser usadas aunque no se

dispon!a en ese momento de efectivo en la cuenta, simplemente el usuario o

tarjetahaiente hace efectivo el pa!o al emisor a la fecha de pa!o estalecida en

el contrato.

• Tarjeta" de Te#da" ! a$%a&e#e"

"stas tarjetas son las emitidas por estalecimientos comerciales, y no por

entidades ancarias. e denominan tarjetas de compra, o tarjeta de cliente. "l

importe de los ienes y servicios adquiridos con ellas al realizar el pa!o se car!a

en una cuenta del usuario y este acumula ciertos puntos por compra. 9l!unas

sirven tamién para fraccionar los pa!os, por lo que suelen corar los

correspondientes intereses, elevados por lo !eneral, ya que los créditos son

inmediatos y fáciles de otor!ar a los usuarios. 8o es haitual que por este tipo de

tarjetas, se core cuota al!una, sin emar!o al!unas empresas coran por los

eneficios que el usuario va a reciir con dicha tarjeta. "n 7uatemala podemos

encontrar las tarjetas como la de Cemaco, @aiz, imán, etc., que el usuario

acumula puntos que le otor!an simplemente eneficios tales como descuentos en

sus pr$#imas compras o la aceptaci$n de cheques para realizar sus compras,

cuotas o plazos e intereses mas favorales al usuario entre otros.)B9sí mismo

tamién e#isten tarjetas emitidas por los mismos ne!ocios o almacenes en los

cuales ellos mismos son los que otor!an directamente el crédito por el consumo

en su comercio.++

• Tarjeta" de Crédt! Vrt'a$e"

11 www.las-tar!etas-"e-cre"ito.com @echa "e consulta 2/*2/2*1


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Con la tecnolo!ía y principalmente con la aparici$n y evoluci$n del Dnternet va

dando la necesidad de facilitar la forma de pa!o por adquisici$n de ienes o

servicios a través de la red, por lo que ha aparecido en al!unos países la fi!ura

especial de lo que son las tarjetas de crédito virtuales. "n las tarjetas de crédito

virtuales como lo dice su nomre no tienen nin!0n soporte físico no e#iste el

plástico físicamente, solamente el n0mero de la tarjeta, con una fecha de

caducidad y un pin electr$nico. "l importe por consumo, ya precar!ado o no, es

utilizado para realizar compras en las tiendas de comercio electr$nico a través de

la Dnternet en cualquier lu!ar del mundo.

2.( ELEMENTOS PERSONALES• E%"!r

"l emisor es el que por sus actividades mercantiles ha celerado un contrato de

licencia o franquicia para poder emitir tarjetas de crédito de las empresas

internacionales e#pide las tarjetas de crédito poniéndolas a disposici$n de sus

clientes en virtud de un contrato, al cual el usuario se ha adherido.

• U"'ar!

Llamado tamién tarjetahaiente o titular es la persona autorizada por el emisor

para poder utilizar la tarjeta de crédito. "stá vinculado con el emisor a través de un

contrato de emisi$n de tarjeta de crédito mediante el cual !oza de un crédito y lo

utiliza para la adquisici$n de ienes y servicios, cuyo consumo lo hace efectivo al


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emisor mensualmente de acuerdo a los términos a los cual se ha adherido en el

contrato.

• "stalecimiento 9filiado o proveedor4

"s la persona natural o jurídica que realiza las ventas o prestan los servicios

adquiridos por el usuario de la tarjeta de crédito y acepta que los mismos sean

pa!ados con la presentaci$n de las tarjetas. e puede decir entonces que los

estalecimientos afiliados son aquellos que facilitan al titular de los ienes o

servicios que este adquiera, admitiendo la tarjeta de crédito como instrumento de

pa!o, que posteriormente el importe es acreditado al estalecimiento afiliado,

car!ado al emisor y a su vez car!ado al tarjetahaiente, descontando la comisi$n

que estalecen entre el emisor y los estalecimientos afiliados.+)

2.) DE*INICIONES

9l!unas de las definiciones importantes, y que tienen relaci$n directa con la tarjeta

de crédito, son las si!uientes4+6

12 http://recursos'i'lio.url.e"u.t/tesiseortiz/2*1/*


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• "misor4 es el anco o la empresa autorizada para la emisi$n de una tarjeta

de crédito de una marca específica.

• Cuenta nueva4 esta se ori!ina cuando se autoriza una nueva tarjeta de

crédito. Llevándose un tiempo apro#imado de cinco días a partir del in!reso

de la solicitud.

• %enovaci$n4 todas las cuentas nuevas tienen vi!encia de un año,

transcurrido el primer período son renovales cada dos años, estas

renovaciones se dan en forma automática siempre y cuando el cliente haya

mantenido uen manejo del crédito.

• >emresía4 "s el coro por derecho de tarjeta y se aplica anualmente, se

cora por titular y adicional, al!unos emisores de tarjetas de crédito,

ofrecen memresía !ratis.

• Límite de Crédito4 es el valor o cantidad disponile que se le asi!nar a cada

tarjeta haiente se!0n sea el tipo de tarjeta y su solvencia econ$mica.

• "stado de cuenta4 es el medio a través del cual el emisor de la tarjeta de

crédito informa al tarjeta haiente de los consumos corados a su cuenta y

los pa!os reciidos cada mes, además de promociones y toda informaci$n

importante.

• Einanciamiento4 plazo que rinda el emisor por el pa!o de los consumos o

retiros efectuados, cuando el saldo es cancelado en un plazo no mayor de

días no e#iste coro de intereses.

• "#trafinanciamiento4 un nuevo crédito otor!ado a los tarjeta haientes, para

que sea pa!ado en cierto n0mero de cuotas, que dependerá del manejo de

su cuenta, así como de su límite de crédito.

(. REGULACI+N LEGAL DE LA TARJETA DE CRÉDITO


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"l presidente 9lejandro >aldonado decidi$ aproar en su totalidad la normativa

que re!ula a emisor, operador, tarjetahaiente e instituciones relacionadas al uso

del -dinero plástico/.

Contiene &isposiciones 7enerales, 9spectos contractuales y financiamiento

Dntereses y otros car!os por servicios &erechos y oli!aciones del emisor y del

tarjetahaiente &erechos y oli!aciones de los afiliados upervisi$n &elitos y

sanciones y &isposiciones finales.

La normativa para tarjetas de crédito quedo enmarcada dentro del &ecreto '()*+,

en el cual se estalece el marco le!al para re!ularizar todo lo relacionado a las

operaciones que se realicen a través de uso de tarjetas de crédito, es decir a

todas las compras y ventas que se ha!an por medio de estas, así como la relaci$n

contractual que e#ista entre el emisor de la tarjeta y el tarjetahaiente.

&entro de los puntos importantes estalecidos en esta ley, está en que la mismas

señala que los intereses acumulados sore la deuda ori!inal no deen

sorepasar el +*F y, al momento de lle!ar a ese punto, la entidad financiera

deerá estalecer un convenio de pa!o con el tarjetahaiente.

9demás, esta ley estalece un tope sore los intereses corados para deudas

con tarjetas de crédito, con el fin de evitar coros e#a!erados.

Atro de los puntos aproados es la prohiici$n a las entidades emisoras de

cualquier tarjeta de crédito, realizar coros de una forma ausiva, realizando

llamadas a los tarjetahaientes en mora en horas inháiles, los cuales serán


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considerados como acoso. La ley prohíe al operador hacer más de tres llamadas

al día, así como queda prohiido colocar r$tulos visiles en sitios p0licos.

La ley tamién oli!a a los emisores de la tarjeta a realizar un estudio crediticio

del solicitante, esto con el fin de determinar su capacidad de pa!o, y el monto del

crédito no deerá de ser mayor a dos veces su in!reso mensual.

La norma tamién contempla que todos los estalecimientos en los cuales se

utilice la tarjeta, los empleados estarán oli!ados a solicitar la identificaci$n del

portador de la misma.

9demás se contempla como delito la clonaci$n de estas, y se estalece que se

impondrán multas, de cincuenta mil quetzales 1G *,***.**2 hasta ciento

cincuenta mil quetzales 1G +*,***.**2, además de la pena de cárcel de hasta

diez años.+<

"n el 9rtículo ++ de la normativa aproada de ur!encia nacional y que !ener$

controversia entre los diputados durante su ratificaci$n en noviemre, re!ula la

tasa de interés anual y estalece que el interés car!ado a los usuarios no podrá

ser superior al dole de la tasa de interés activa estalecida mensualmente por el

Hanco de 7uatemala 1Han!uat2.

"n ese sentido, Iuan Iosé >icheo Euentes, consultor econ$mico y financiero,

señal$ que la tasa de interés deería ser variale y no tener un -tope/. &e lo

contrario, los ancos no tendrán la rentailidad necesaria para enfrentar costos

operativos y pérdidas ocasionadas por las tarjetas de crédito.

1 http://www.'palaw.net/es/'los/"ecreto-n#&Amero-


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@or aparte, el 9rtículo icheo Euentes consider$ ante la incapacidad de contar con

financiamiento por parte de los ancos, los usuarios uscarían préstamos en el

mercado informal 1usura2. +

(.1 CONCETOS DENTRO DE LA LE,

• Tarjetahaiente titular4 @ersona individual o jurídica que celera un contrato

con el emisor, en virtud del cual es hailitado para el uso de una línea de

crédito por medio de tarjeta de crédito.

• Tarjetahaiente adicional4 @ersona autorizada por el tarjetahaiente titular,

para compartir el uso de su línea del crédito por medio de una tarjeta de

crédito adicional.• "misor4 @ersona jurídica que otor!a crédito, emite y administra tarjetas de

crédito.

• Aperador4 @ersona jurídica que proporciona los servicios relacionados con

la autorizaci$n y re!istro de las transacciones, administra los sistemas de

autorizaci$n y de afiliaci$n de personas yJo estalecimientos, así como

otras actividades relacionadas con las operaciones de tarjetas de crédito.

• 9filiado4 "s la persona individual o jurídica que proporciona ienes,

servicios o dinero en efectivo, aceptando la tarjeta de crédito como

instrumento de pa!o.

1 http://elperio"ico.com.t/2*1/12/*)/economia/le-"e-tar!eta-"e-cre"ito-Biente-en-tres-meses/


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• "stado de cuenta4 "s el documento que, referido a un período determinado,

contiene detalle del monto y la descripci$n de las operaciones en las que se

ha utilizado la tarjeta de crédito, así como los déitos y créditos efectuados

por el emisor, de conformidad con los contratos celerados.

• Eecha de corte4 Eecha límite definida por el emisor, para estalecer en el

estado de cuenta la acumulaci$n de transacciones y sus respectivos

valores, durante un período determinado.

• Eecha límite de pa!o4 Eecha estalecida por el emisor para que el

tarjetahaiente efect0e los pa!os correspondientes a su estado de cuenta

sin que incurra en pa!o de intereses y mora por el uso de la línea de crédito

contratada.

• @a!o mínimo4 "s la cuota que cure parcialmente la amortizaci$n del

capital de la línea de crédito utilizada se!0n el plazo de financiamiento, el

monto de intereses a la tasa pactada, comisiones y otros car!os

convenidos.

• Tasa de interés por mora4 @orcentaje anual o su equivalente mensual que el

emisor aplica sore el saldo del capital en mora, cuando el tarjetahaiente

incumple con el pa!o mínimo en la fecha límite de pa!o.

• Comisi$n4 "l pa!o de un afiliado a un emisor u operador, por su

participaci$n en el sistema de tarjeta de crédito, por los ienes, servicios o

dinero en efectivo que proporciona el tarjetahaiente. "l importe que el

tarjetahaiente dee pa!ar por un servicio adicional efectivamente prestado

por el emisor y que no sea inherente al servicio contratado.

• @a!o de contado4 >onto indicado en el estado de cuenta, a la 0ltima fecha

de corte, que el tarjetahaiente dee pa!ar en la fecha límite de pa!o para


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liquidar su saldo a la fecha indicada, sin que incurra en pa!o de intereses o

car!o por mora.

• Tasa de interés4 @orcentaje anual o su equivalente mensual, que se aplica

al saldo del capital financiado, conforme lo pactado en el contrato de tarjeta

de crédito, como retriuci$n para el emisor por el uso del capital.

• Límite de crédito4 >onto má#imo de la línea de crédito que el emisor

autoriza al tarjetahaiente para utilizar, conforme las condiciones

estipuladas en el contrato de tarjeta de crédito.

• "#trafinanciamiento4 Línea de crédito adicional en condiciones y plazo que

pueden ser distintos a la línea de crédito principal.

• >arca4 on los si!nos e#clusivos con los cuales el emisor y operador en

virtud de un contrato de concesi$n o licencia de uso, identifica el emisor y

operador en las tarjetas de crédito emitidas.

• Convenio de reestructuraci$n4 9cuerdo contractual entre el emisor y el

tarjetahaiente, para cancelar la deuda morosa del tarjetahaiente.

1.2 ASPECTOS CONTRACTUALES , *INANCIAMIENTO

"l Contrato entre el emisor y el tarjetahaiente lo formalizarán, por medio de un

contrato escrito, la línea de crédito otor!ada al tarjetahaiente para la utilizaci$n

de la tarjeta de crédito en la adquisici$n de ienes, servicios o retiro de dinero en

efectivo en los afiliados, oli!ándose el tarjetahaiente a cancelar las cantidades a

su car!o, conforme a las condiciones pactadas. 9 los créditos ori!inados por el

uso de las tarjetas de crédito, se aplicarán las re!las de los pa!arés.


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"l contrato deerá contener, como mínimo, las cláusulas estalecidas en el

artículo n0mero 6 de esta normativa. "l te#to del contrato dee permitir su fácil

lectura y comprensi$n, y destacar las cláusulas que estalecen las oli!aciones

tanto para el tarjetahaiente como par el emisor. "l contrato deerá ser firmado

por amas partes, dicha firma podrá ser aut$!rafa o sustituirse por su impresi$n o

reproducci$n u otro mecanismo que las disposiciones le!ales permitan.

"l límite de crédito inicial podrá ser modificado, aumentándolo o reduciéndolo por

el emisor durante la vi!encia del contrato y deerá ser comunicado al

tarjetahaiente, en cada oportunidad todo camio en las estipulaciones y términos

del contrato deerá ser consensuado entre las partes para tal efecto, el emisor lo

notificará varias veces por todos los medios disponiles al tarjetahaiente con

cuarenta y cinco 1


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%ies!os, e#clusivamente para fines de análisis crediticios, la informaci$n

contenida en el sistema no podrá divul!arla el emisor, por nin!0n medio.

La vi!encia de los contratos de tarjeta de crédito deerá ser pactada por un

período determinado, el cual podrá ser prorro!ado conforme lo conven!an las

partes.

"l tarjetahaiente titular podrá, en cualquier momento, dar por terminada la

relaci$n contractual, comunicando su voluntad al emisor, por escrito o por

cualquier otro medio de comunicaci$n, que permita comproar la identificaci$n del

tarjetahaiente y de la comunicaci$n. "n este caso, se tendrá por terminado el

contrato inmediatamente después de reciida la comunicaci$n de cancelaci$n. "l

emisor deerá entre!ar un finiquito al tarjetahaiente titular al término del contrato

o a la

re!ularizaci$n de la cuenta de la tarjeta de crédito, dentro de los treinta 16*2 días

de haerse realizado la cancelaci$n de cualquier saldo pendiente y de los car!os

que incurra. La terminaci$n del contrato no conlleva costo o recar!o al!uno para el

tarjetahaiente, salvo los car!os asociados a saldos morosos.

(.( INTERESES , CARGOS POR SERVICIOS

La tasa de interés anual que los emisores de tarjeta de crédito apliquen a saldos

en moneda nacional, en concepto de financiamiento durante un mes calendario,

no dee e#ceder el dole del 0ltimo valor correspondiente a la tasa de interés

anual activa promedio ponderada del sistema ancario, en moneda nacional


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pulicada por el Hanco de 7uatemala. "n el caso de los saldos en moneda

e#tranjera, la tasa de interés anual que apliquen los emisores de tarjeta de crédito

en concepto de financiamiento, no dee e#ceder el dole del 0ltimo valor

correspondiente a la tasa de interés anual activa promedio ponderada del sistema

ancario en moneda e#tranjera, pulicada por el Hanco de 7uatemala.

Cuando proceda el coro de intereses, éstos serán calculados diariamente sore

el cálculo del capital financiado, por los días en que huiese sido utilizado el

crédito después de la fecha límite de pa!o. i el tarjetahaiente cancela su saldo o

realiza un pa!o parcial sore su saldo entre la 0ltima fecha límite de pa!o y la

si!uiente fecha de corte, el interés por financiamiento se aplicará al saldo de los

días del crédito utilizado mantenido durante ese período el interés se aplica sore

el saldo permanente de una vez, descontando el pa!o realizado. Los intereses por

financiamiento no podrán capitalizarse en nin!una forma. 8o podrán corarse

comisiones, servicios adicionales u otros car!os.

Los intereses por mora se calcularán sore el monto de capital en mora, de

conformidad con los días en que el tarjetahaiente mantiene el saldo de capital en

mora. La tasa de interés por mora será equivalente a un porcentaje sore el saldo,

el cual no podrá e#ceder a la tasa de interés por financiamiento pactada. "stos

car!os no podrán capitalizarse y sore el motivo del interés por mora no podrá

aplicarse la tasa de interés. "l interés por mora no se podrá se!uir aplicando a

partir del día que el tarjetahaiente realice el pa!o del saldo correspondiente.


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(.) DERECHOS , OBLIGACIONES EL EMISOR , DEL

TARJETAHABIENTE

92 La entidad emisora de tarjetas de crédito que administre otras cuentas del

titular de la tarjeta de crédito, tiene prohiido disponer de los fondos

monetarios o de ahorro del tarjetahaiente para adjudicarse en pa!o de las

deudas que por el uso e tarjetas de crédito contrai!a el tarjetahaiente.H2 "l emisor velará que toda transacci$n !enerada por la adquisici$n de

ienes, servicios o retiros de dinero en efectivo con tarjeta de crédito,

re!istrada en el estado de cuenta, cuente con el respaldo, físico o

electr$nico que compruee el consumo del tarjetahaiente.C2 "l emisor deerá enviar o poner a disposici$n del tarjetahaiente titular,

se!0n se pacte, sin car!o al!uno, un estado de cuenta a la fecha de corte,

como mínimo diez 1+*2 días antes de la fecha límite de pa!o.&2 "l tarjetahaiente puede ojetar las operaciones o car!os contenidos en el

estado de cuenta, detallando los motivos de su inconformidad, aportando

los documentos de que dispon!a y que sirvan para esclarecer el hecho, si

fuese factile. "l emisor deerá emitir una constancia de recepci$n del

reclamo."2 "n los casos que el tarjetahaiente realice pa!os o compras por medios

electr$nicos o en sitios electr$nicos donde el afiliado requiere de la

informaci$n y claves o medios de se!uridad del tarjetahaiente para

procesar el pa!o o la compra, el comproante deerá contener toda la

informaci$n de la tarjeta de crédito que el afiliado solicita en su sitio

electr$nico cualquier transacci$n autorizada sin los datos completos del

tarjetahaiente, en particular las claves o medios de se!uridad, o si el


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comproante no contiene los datos completos, la ojeci$n de la operaci$n

procederá sin car!o al tarjetahaiente.E2 "n nin!0n caso el tarjetahaiente está oli!ado a pa!ar el consumo ojeto

de reclamo para que le sea aceptada su ojeci$n o proceda la investi!aci$n

por parte del emisor u operador.72 "l emisor no aplicará tasa de interés o car!os por mora u otros car!os al

saldo ajo investi!aci$n y no inhailitará la tarjeta de crédito, ni reducirá

temporalmente el límite de crédito durante la investi!aci$n.?2 "n aquellos casos en los cuales se produzca roo, hurto o e#travío de la

tarjeta de crédito, el tarjetahaiente deerá dar aviso al emisor para

deshailitar el uso de la tarjeta.D2 La tarjeta de crédito que al operador o emisor inhailite o sea retenida en

los cajeros automáticos u otros medios o equipos de uso para retiro de

efectivo o servicios, de manera injustificada y sin previo aviso, deerá ser

restituida sin costo para el tarjetahaiente.I2 Las entidades emisoras de tarjetas de crédito deerán contratar un se!uro

por roo, e#travío, uso no autorizado o para coertura de los ries!os

asociadosK2 "l emisor dee estalecer la forma como se calcula o asi!nan, si procede,

los premios o onificaciones por el uso de la tarjeta.L2 "l emisor está oli!ado a pulicar y mantener en su sitio electr$nico

comercial, informaci$n de forma fácilmente accesile y visile al p0lico, de

las tasas de interés, los intereses pro mora, las comisiones y otros car!os

aplicales de todas las tarjetas de crédito que emite.

(.- DERECHOS , OBLIGACIONES DE LOS A*ILIADOS


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La prestaci$n de servicios entre el emisor u operador y el afiliado se deerá

formalizar en un contrato que tendrá como mínimo, lo si!uiente4

• Ajeto del contrato

• @lazo de vi!encia

• Ali!aciones y derechos de las partes

• >arcas a aceptar y su pulicidad

• "quipo y sus condiciones para la operaci$n de las tarjetas de crédito

• &escripci$n de las comisiones y otros car!os administrativos, así como el

porcentaje o el monto de cada uno

• @rocedimientos y plazos de liquidaci$n

• Causas de terminaci$n del contrato.

Los afiliados no podrán aplicar recar!os por la adquisici$n de viene o servicios que

el tarjetahaiente realice en su estalecimiento por efectuar el pa!o con tarjeta de

crédito, o limitar, restrin!ir o e#cluir de la compra ienes o servicios que el

estalecimiento afiliado venda con descuentos, ofertas, promociones o premios, si

el tarjetahaiente efect0a el pa!o con tarjeta de crédito, salvo si se indica con

claridad y visilemente la restricci$n de pa!o por este medio.

"l incumplimiento de lo indicado en este artículo causará sanciones contra el

afiliado por parte del emisor u operador, se!0n los términos del contrato.

"l emisor dee poner a disposici$n los medios para reciir las denuncias de

tarjetahaiente por incumplimiento de las disposiciones de este artículo o de la

relaci$n con el afiliado.

"l tarjetahaiente podrá realizar el reclamo por cualquiera de estas circunstancias

al emisor esto no limita al tarjetahaiente de hacer denuncias ante entidades


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p0licas, tal como la &irecci$n de 9tenci$n y 9sistencia al Consumidor del

>inisterio de "conomía.

(. DELITOS , SANCIONES

• C!$!&a&/# de tarjeta de &rédt!0

Comete el delito de clonaci$n de tarjeta de crédito quien sustrai!a, copie,

reproduzca, !rave o altere la informaci$n contenida en la anda ma!nética o en el

medio de identificaci$n electr$nica, $ptica o de cualquier otra tecnolo!ía que

posea una tarjeta de crédito. Tamién comete este delito quien, sin causa le!ítima

o sin consentimiento de quien esté facultado para ello, imprima o troquele

mediante cualquier tecnolo!ía un instrumento de características similares a una

tarjeta de crédito. "l responsale de este delito será sancionado con prisi$n de

seis a diez años y multa de ciento cincuenta mil a quinientos mil Guetzales.

• Ar!e&3a%e#t! de tarjeta de &rédt! &$!#ada4

Comete el delito de aprovechamiento de tarjeta de crédito clonada quien, respecto

de una tarjeta de crédito clonada4 quien la adquiera, posea, detente o utilice o la

enajene o en cualquier forma comercialice, distriuya o introduzca al país.

"l responsale de este delito será sancionado con prisi$n de seis a diez años y

multa de ciento cincuenta mil a quinientos mil quetzales.

• Ma#'$a&/# de dat!" de tarjeta de &rédt!0

Comete el delito de manipulaci$n de datos de tarjeta de crédito, quien sin

autorizaci$n e#presa del titular de la tarjeta de crédito o del responsale o


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representante le!al4 capture, sustrai!a, intercepte, copie, altere, elimine o a!re!ue

datos o informaci$n sore tarjetahaientes, en las ases de datos o archivos

propiedad de un emisor, operador o afiliado a estos quien adquiera, posea,

detente o utilice datos o informaci$n sore tarjetahaientes, otenidos de las

ases de datos o archivos de propiedad de un emisor, operador o afiliado a estos

enajene o en cualquier forma comercialice datos o informaci$n sore

tarjetahaientes otenidos de las ases de datos o archivos propiedad de un

emisor, operador o afiliado a éstos incorpore tarjetahaientes, cuentas o re!istros

ine#istentes o consumos o car!os que no corresponden al tarjetahaiente, o

modifique la cuantía de estos en las ases de datos o archivos propiedad de un

emisor, operador o afiliado a éstos. "l responsale de este delito será sancionado

con prisi$n de seis a diez años y multa de ciento cincuenta mil a quinientos

Guetzales.

• U"! 4ra'd'$e#t! de tarjeta de &rédt!0

Comete delito de uso fraudulento de tarjeta de crédito, quien utilice una tarjeta de

crédito le!ítimamente emitida que ha sido roada, hurtada o e#traviada. "l

responsale de este delito será sancionado con prisi$n de seis a diez años y multa

de cincuenta a quinientos mil Guetzales.

• Cr&'#"ta#&a" a5raa#te"0

e consideran circunstancias a!ravantes de los delitos anteriores y cuyas penas

para dicho efecto serán aumentadas en una tercera parte, cual el responsale de

los mismos sea4


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• &irector, !erente, ejecutivo, representante le!al, administrador, funcionario,

empleado o persona de confianza del propio emisor

• &irector, !erente, ejecutivo, representante le!al, administrador, funcionario,

empleado o persona de confianza del propio operador• &irector, !erente, ejecutivo, representante le!al, administrador, factor,

funcionario, empleado, propietario o persona de confianza del afiliado al

propio emisor u operador.

• E"ta4a !r %ed! de Tarjeta de Crédt! ! Dé6t!0

1e adiciona el art. );< is al C$di!o @enal, &ecreto 80mero +'('6 del Con!reso

de la %ep0lica2 Comete delito de estafa por medio de tarjeta de crédito o déito

quien realizare la producci$n, reproducci$n, introducci$n, uso o comercializaci$n

de tarjetas de crédito y déito, sin consentimiento de quien esté facultado

asimismo, quien posea, distriuya o utilice tarjetas de crédito o déito con

conocimiento de su falsificaci$n.

Comete delito de estafa quien oten!a o utilice de forma indeida, informaci$n

electr$nica y acceda a los equipos electroma!néticos de emisores u operadores,

así como quien manipule o modifique un cajero automático con el ojeto de

otener los datos de los tarjetahaientes y quien oten!a o use individualmente o

colectivamente la informaci$n sore clientes u operadores re!istradas por los

emisores u operadores. Guien cometiere el delito de estafa por medio de tarjeta de

crédito o déito será sancionado con prisi$n de seis a diez años y multa de ciento

cincuenta mil a quinientos mil Guetzales.+;

1 7ecreto 6e *


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Los emisores de tarjetas de crédito que no formen parte de un !rupo financiero, se

re!irán por lo estalecido en esta Ley y, en lo aplicale por la Ley de Hancos y

7rupos Einancieros, &ecreto 80mero +:()**) del Con!reso de la %ep0lica, así

como por las disposiciones emitidas por la Iunta >onetaria y por la

uperintendencia de ancos, que re!ulen a las empresas especializadas en

servicios financieros que emitan tarjetas de crédito y que inte!ran un !rupo

financiero.

"n las materias no previstas en estas leyes y disposiciones, dichos emisores se

sujetarán al C$di!o de Comercio de 7uatemala y a la le!islaci$n !eneral de la

%ep0lica, en lo que les fuere aplicale.


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CONCLUCIONES

+. Las tarjetas de crédito son un medio de pa!o electr$nico, por medio del cual un

sujeto activo pone un crédito disponile para un sujeto pasivo, el cual deerá

de retriuir el pa!o en amortizaciones sucesivas, y con la tasa de interés

pactada previamente por amas partes.). La tarjeta de crédito tiene ya muchos años de utilizarse en el país y antes no

contaa con una ley específica, pero se cre$ una normativa y es ahora en el

año )*+; que entra en vi!encia el &ecreto '()*+.

6. La ley de Tarjetas de Crédito vino a aclarar, transparentar y ordenar de mejor

forma las relaciones jurídicas y derechos y oli!aciones de las partes

involucradas en esta operaci$n.

Tarjetas de Credito Guatemala

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