Politica de Credito

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MANUAL DE POLÍTICAS DE CRÉDITO DE CONSUMO CODIGO: MPOL – NEG02/07 Vigencia: 05/12/2011 Versión: 7 Página 1 de 34 DIRIGIDO A: SERVICIOS COMPARTIDOS, RED DE AGENCIAS, NEGOCIOS DE CONSUMO, CRÉDITOS DE CONSUMO Y MICROEMPRESA, PRODUCTOS PRÉSTAMOS, INTELIGENCIA DE NEGOCIOS. MANUAL DE POLÍTICAS DE CRÉDITOS DE CONSUMO
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  • MANUAL DE POLTICAS DE CRDITO DE CONSUMO CODIGO: MPOL NEG02/07

    Vigencia: 05/12/2011 Versin: 7 Pgina 1 de 34

    DIRIGIDO A: SERVICIOS COMPARTIDOS, RED DE AGENCIAS, NEGOCIOS DE CONSUMO, CRDITOS DE CONSUMO Y MICROEMPRESA, PRODUCTOS PRSTAMOS, INTELIGENCIA DE NEGOCIOS.

    MANUAL DE POLTICAS DE CRDITOS DE CONSUMO

  • MANUAL DE POLTICAS DE CRDITO DE CONSUMO CODIGO: MPOL NEG02/07

    Vigencia: 05/12/2011 Versin: 7 Pgina 2 de 34

    INDICE INTRODUCCIN .................................................................................................................. 3 1.1. Requisitos genricos para Crditos de Consumo ..................................... 4 1.2. Autonomas ................................................................................................... 4

    1.2.1. Asignacin de autonoma para nuevos FDN Consumo ..................... 4 1.2.2. Incremento de autonoma a la inmediata superior ............................. 5

    1.3. Registro de datos en la plataforma Retail .................................................. 5 1.4. Polticas Marco ............................................................................................. 5 1.5. Administracin del Riesgo de Sobreendeudamiento en Consumo ......... 5

    1.5.1 Tarjetas .................................................................................................... 6 1.5.2 Prstamos: .............................................................................................. 8 1.5.3 Reportes: ................................................................................................ 8 1.5.4 Modificacin a la poltica: ...................................................................... 8

    CAPTULO 2: EVALUACIN CREDITICIA ..................................................................... 9 2.1. Ofertas Pre-definidas ................................................................................... 9

    2.1.1. Poltica para solicitantes con antecedentes crediticios (Bancarizados) .............................................................................................. 9

    2.1.2. Poltica para Solicitantes Dependientes Formales sin antecedentes crediticios (No bancarizados) .................................................................... 11

    2.1.3. Poltica para Solicitantes Informales sin antecedentes crediticios (No bancarizados) ...................................................................................... 14

    2.2. Polticas de Evaluacin por Ingresos ....................................................... 20 2.3. Poltica para Crditos con Garanta Lquida ............................................ 24 2.4. Poltica para empleados de la Financiera ................................................ 25 2.5. Poltica descuento por planilla para empleados dependientes formales . 26

    2.5.1 Evaluacin de la Empresa .................................................................... 26 2.5.2 Consideraciones Especiales en la Evaluacin de los Sujetos de

    Crdito (Personas Naturales) .................................................................... 26 2.6 Poltica para Financiamiento de Vehculos Menores .............................. 28 GLOSARIO .......................................................................................................................... 32 CONTROL DE CAMBIOS ................................................................................................. 33 ANEXOS ............................................................................................................................... 34 FORMATOS ......................................................................................................................... 34

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    INTRODUCCIN

    El presente Manual desarrolla las polticas institucionales ofrecidas a nuestros clientes de Consumo.

    Este documento est organizado en captulos y se relaciona con otros manuales de la institucin.

    El primer y segundo captulo establece los Lineamientos Generales, mientras que el segundo captulo brinda polticas especficas para la evaluacin crediticia.

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    CAPTULO 1: LINEAMIENTOS GENERALES

    1.1. Requisitos genricos para Crditos de Consumo

    a) Origen del cliente: peruano o extranjero con residencia permanente. b) Condiciones genricas de las Verificaciones / Inspecciones

    La validez de las inspecciones es de 30 das (se exonera si la activacin del crdito o desembolso del prstamo fue en el mismo mes o con una antigedad menor o igual a 30 das). El Funcionario de Negocios Consumo (FDN Consumo) deber validar si los resultados de la inspeccin de domicilio y/o trabajo/negocio, contiene la informacin suficiente para aprobar el crdito. En Lima y Provincias, todas las solicitudes de inspeccin debern indicar la direccin correcta del cliente a fin de evitar errores de origen, caso contrario sern devueltas como inspeccin negativa. La persona autorizada para realizar las Inspecciones en Campo es el Verificador de SCI.

    1.2. Autonomas

    Es la facultad que tiene una persona para poder aprobar una solicitud de crdito. Esta responsabilidad es conferida por la Gerencia de Riesgos a los FDN Consumo, Mesa de Autonomas y Mesa de Concesiones.

    El rea encargada de realizar las modificaciones de autonomas es la Gerencia de Admisin, Consumo y MES, quien podr delegar dicha funcin a la Jefatura de la Mesa de Concesiones de Consumo. Asimismo, con frecuencia cuatrimestral, informar a travs de un memorndum a la Gerencia de Riesgos, la situacin de autonomas de los FDN Consumo.

    1.2.1. Asignacin de autonoma para nuevos FDN Consumo

    Se les podr asignar autonoma en el caso que la Gerencia de Admisin de Consumo y MES, determine que cuenta con experiencia suficiente para desempear las labores correspondientes mediante la evaluacin del Curriculum Vitae y confirmacin, con verificacin laboral aleatoria, a algn empleador anterior.

    De no ser el caso, el nuevo funcionario podr obtener la autonoma de las siguientes maneras:

    a) Automticamente a los 3 meses de iniciadas sus labores. b) A travs de un examen si obtiene una calificacin mnima de 15 sobre 20. Los exmenes

    se programarn en la quincena de cada mes, previa solicitud del rea de Negocios.

    Los niveles de autonomas asignadas a los FDN Consumo se detallan en Intranet: N(Documentacin Normativa)/CSF/Anexos/Manual de Polticas de Crdito Consumo/Anexo 4-Niveles de Autonomas de Funcionarios de Negocios Consumo.

    Las autonomas asignadas al personal de riesgo se detallan en intranet (N(Documentacin Normativa)/CSF/Anexos/ Manual de Polticas de Crdito Consumo/ Anexo 5-Autonomas de Riesgos)

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    1.2.2. Incremento de autonoma a la inmediata superior

    a) A todo funcionario que no presente observaciones en el Proceso de Revisin de Cartera, se le incrementar la autonoma a la escala inmediata superior. Estas revisiones se realizarn de acuerdo a la periodicidad con la que las realiza Seguimiento de Crditos.

    b) Los funcionarios que en la Revisin de Cartera perdieron su autonoma la podrn recuperar de acuerdo a lo establecido en el Anexo 3 del Manual de Control de Gestin vigente.

    1.3. Registro de datos en la plataforma Retail

    a) Es responsabilidad del FDN Consumo completar la informacin de todos los campos de la plataforma Retail de manera obligatoria y fidedigna, independientemente de las exoneraciones que se puede realizar en las polticas de evaluacin.

    b) En el campo Telfono de la pantalla Antecedentes del Solicitante se registrar un nmero de telfono en forma obligatoria, el cual deber ser un telfono fijo en el siguiente orden de prioridad: Casa Familia Un tercero

    c) En el campo Celular de la pantalla Antecedentes de Solicitante se registrar un nmero de telfono en forma obligatoria, ste deber ser un telfono celular en el siguiente orden de prioridad: Titular Cnyuge

    d) En el icono de Referencias se debe registrar por lo menos un nmero telefnico (fijo/celular) de familiares directos o vecinos o amistades del titular del crdito.

    1.4. Polticas Marco

    En los casos donde la poltica de evaluacin por ingresos o vehicular no regule algunos parmetros se deber respetar los lineamientos de las Polticas Pre-definidas segn la siguiente matriz:

    Banca Bancarizados

    Dependiente Poltica para solicitantes con antecedentes

    crediticios (Bancarizado) Independiente

    No Bancarizados Dependiente Poltica para Solicitantes Formales sin

    antecedentes crediticios. Independiente o Sin Ventana Comercial

    Poltica para Solicitantes Informales sin antecedentes crediticios.

    1.5. Administracin del Riesgo de Sobreendeudamiento en Consumo

    Como parte de los criterios de aceptacin de riesgo para administrar el portafolio de crditos de consumo se aplicarn los siguientes lineamientos como el comportamiento de pago y el endeudamiento total del deudor en el sistema financiero, as como toda la informacin disponible actualizada que permita evaluar la capacidad de pago y de endeudamiento total.

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    En ese sentido, el seguimiento indicado lo aplicamos para nuestros productos de Tarjetas y Prstamos.

    1.5.1 TARJETAS

    Identificacin de Clientes Sobre endeudados

    Objetivo:

    a. Segmentar a los clientes identificados sobre la base de la probabilidad de default estimada para cada uno como consecuencia de la deuda asumida, del historial de clasificacin crediticia en el sistema financiero, del porcentaje de utilizacin de sus lneas de crdito, entre otros factores. Se obtienen 10 grupos o perfiles de riesgo y al dcimo de estos, as como a los clientes que tienen calificacin dudoso o prdida se les aplican las acciones definidas para sobreendeudamiento.

    b. Utilizar la segmentacin realizada para aplicar acciones diferenciadas y adecuadas para cada grupo de clientes.

    Definicin de Cliente Sobre endeudado:

    Cliente que cumple con alguna de las siguientes condiciones al momento de realizarse la identificacin:

    a. Probabilidad de default estimada mayor o igual a 0.15. b. Clasificacin crediticia de dudoso o prdida en el sistema financiero.

    Herramienta para Identificacin:

    La identificacin y la segmentacin se realizan utilizando un modelo estadstico. Esta herramienta score, identifica a los clientes sobre endeudados, con una frecuencia no mayor a 3 meses.

    Acciones:

    Para los clientes de Tarjeta de Crdito que se ubiquen en el grupo de riesgo 10 o que cuenten con calificacin dudoso o prdida se establece las siguientes acciones de acuerdo al anlisis entre la probabilidad de default, el tramo de mora y la utilizacin de lnea en tarjeta de crdito:

    CLIENTE SIN SALDO CLIENTE CON SALDO

    BLOQUEO

    0 a 30 das atraso > 30 das atraso Utilizacin de lnea Utilizacin de lnea

    0 >0% y

    50% >50% < 20% 20%

    BLOQUEO

    reduccin de

    lnea

    Cobranza

    Especial

    BLOQUEO

    Cobranza

    Especial

    Notas: 1. Reduccin de Lnea (*): Si la lnea actual es menor de S/. 500 no se reduce y pasa a

    Cobranza Especial. Adicionalmente, la lnea resultante-luego de la reduccin-no debe ser menor a S/. 500

    2. Cobranza Especial: incremento del estndar de llamadas de 3 a 5 y de visitas de 2 a 4. Gestin Dual (telfono y campo) a clientes con saldo > S/. 1M, Defaut > 30.

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    Paralelamente se realizar una cobranza preventiva a los clientes que se ubican en los grupos de riesgo 9 y 10 o que cuenten con calificacin dudoso o prdida. Adicionalmente deben estar al da y tener saldo. Se efecta dos llamadas a clientes con saldo > S/. 1M, Default > 20 y una llamada a clientes con saldo < S/. 1M.

    Cuando los clientes exceden alguno de los parmetros indicados anteriormente no son considerados para nuevas facilidades de crdito o para incrementos de lnea.

    Los clientes bloqueados o con reduccin de lnea volvern a ser evaluados despus de 6 meses y de ser el caso, se les levantar el bloqueo e ingresarn a las nuevas ofertas de crditos.

    La Gerencia de Riesgos genera los listados tanto para la cobranza preventiva como para la cobranza especial y son entregados a la Gerencia de Control de Morosidad y Cobranza de SBP, quien posteriormente coordina con SCI la ejecucin de las gestiones correspondientes. Asimismo para el caso de bloqueos y reducciones, entrega la relacin de clientes sobre endeudados a la Gerencia de Producto de Tarjetas de Crdito y Dbito, quien coordina su ejecucin con Procesos MC Per.

    Variables para la identificacin de los clientes sobre endeudados

    La herramienta score utiliza, entre otras, las siguientes variables:

    a) ndice de Endeudamiento (IE).

    La frmula para calcular el IE es la siguiente:

    Donde: s=Soles d=dlares TC: Saldo de las deudas de tarjeta de crdito. P: Saldo de los prstamos de consumo. MES: Saldo de las deudas de micro empresa. H: Saldo de las deudas hipotecarias. Cont: Saldo de los crditos avalados y monto de los crditos aprobados y no desembolsados. LCS: Lnea de Crditos. Suma CI : Suma de cuotas ingresadas IN: Ingreso neto mensual estimado. LP: Lnea Promedio Los coeficientes de la frmula para el clculo del ndice de endeudamiento (IE) cambian para los grupos de riesgo 9 y 10, segn se indica a continuacin:

    GRUPO DE RIESGO FACTOR 9 8% para deudas de consumo y MES

    10 10% para deudas de consumo y MES

    IN SumaCI *LCS .*Cont .*.*H .*MES . *P .*TC . IE s ss sss ss ++++++= 07020 005001004 004005 0

    LPINE *50 . 0=INEIN

    IN SumaCI *LCS .*Cont .*. *H .*MES .*P .*TC .IE d d d d d d d d ++++++ = 070200050010040040050

    20. 1 * d s IE IE IE +=

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    b) Nmero de entidades con deuda

    Se identifica a los clientes que incrementan el nmero de entidades por encima del lmite permitido en la admisin.

    c) Clientes que hacen uso de disposicin de efectivo sobre sus lneas de tarjetas

    Se identifica a los clientes que hacen uso de esta facilidad.

    1.5.2 PRSTAMOS:

    Para el seguimiento de los deudores de prstamos se aplica el score de prstamos personales, generndose acciones de Gestin Preventiva a los clientes que se encuentran en los grupos de score 9, 10 y con calificacin Dudoso o Prdida en el sistema financiero y al da con la Financiera.

    1.5.3 REPORTES:

    La Gerencia de Riesgos, se encargar del monitoreo del riesgo de sobreendeudamiento trimestralmente, e informar mediante un reporte al Comit de Riesgos, y ste a su vez al Directorio sobre los siguientes aspectos: 1. Las excepciones a las polticas adoptadas; 2. El seguimiento al conjunto de clientes sobre endeudados y las acciones tomadas por la Gerencia de Riesgos a fin de reducir la exposicin de la empresa con dichos deudores; y, 3. El seguimiento de la calidad de la cartera, y en particular el correspondiente a campaas de captacin de clientes para productos de crdito de consumo y de aumento de lneas por tarjetas de crdito, cuando corresponda.

    1.5.4 MODIFICACIN A LA POLTICA:

    Las modificaciones a esta poltica se podrn efectuar con la aprobacin del Comit de Polticas de Crditos1, las mismas que debern ser informadas al Directorio.

    1 El Comit de Polticas de Crditos fue creado por el Directorio el 30 de abril de 2009. Su reglamento est incluido en el Manual de

    Gestin Regulatoria.

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    Vigencia: 05/12/2011 Versin: 7 Pgina 9 de 34

    CAPTULO 2: EVALUACIN CREDITICIA

    2.1. Ofertas Pre-definidas

    2.1.1. Poltica para solicitantes con antecedentes crediticios (Bancarizados)

    Esta poltica norma la generacin de tarjetas de crdito o prstamos por parte del FDN Consumo, de clientes que provienen de una base aprobada masivamente por el rea de Gestin Crediticia, tomando en cuenta el nivel de riesgo del cliente.

    Las evaluaciones masivas de la financiera se desarrollan en un entorno de control del riesgo y para ello se utiliza un modelo estadstico elaborado con la finalidad de identificar a los mejores grupos de riesgo. A partir de ello se aplican estrategias de gestin de cartera que permiten ofrecer facilidades crediticias diferenciadas de acuerdo a las caractersticas de los diferentes segmentos (grupos de riesgo).

    En ese sentido, la base de clientes que apliquen a esta Poltica, sern registrados por el rea de Gestin Crediticia en la Ventana Comercial de la plataforma Retail.

    a) Metodologa:

    Para obtener los diferentes grupo de riesgo, se trabaja con una combinacin de variables que marcan riesgo en los resultados del portafolio. Estos modelos son revisados de forma permanente para asegurar su ajuste.

    b) Tipos de Recurrencia

    Recurrente Interno: Todos los clientes que tengan una tarjeta de crdito o prstamo en la Financiera.

    Recurrente Externo: Todos los clientes que tengan una tarjeta de crdito o prstamo en el Sistema Financiero y registran comportamiento de pago (saldo vigente).

    c) Condiciones Mnimas

    Edad: entre 18 y 80 aos 11 meses y 29 das. La edad mxima al finalizar la facilidad crediticia otorgada no deber exceder de 85 aos.

    Identificacin

    En Agencia / Retail (atencin Receptiva). Agencia / Retail (atencin en Campo). El FDN Consumo establecer contacto directo con el cliente / cnyuge, de ser el caso, y solicitar el documento de identidad en original para su identificacin. Ser obligatorio contrastar la autenticidad del documento de identidad en original contra la pgina web RENIEC y anexar este documento al expediente. De cumplirse con lo anterior, el FDN Consumo deber indicar en la impresin de RENIEC que l identific al cliente y no ser necesario adjuntar la copia del documento de identidad.

    En este escenario, es la Fuerza de Ventas autorizada por la Financiera quien asume la responsabilidad del fedateo y establece el contacto directo con el cliente y cnyuge, de ser el caso. Por tanto, deber solicitar el documento de identidad en original para su identificacin en todos los casos.

    El FDN Consumo deber verificar la firma de los intervinientes registrados en la solicitud y las copias del documento de identidad contra la pgina web de RENIEC y anexar este documento al expediente, corroborando que todos los datos registrados en la solicitud sean correctos. De no adjuntarse al expediente la copia del documento de identidad, la lnea de crdito a otorgar no podr ser mayor a S/ 5,000 en ningn caso.

    Para el otorgamiento de lneas de crdito se regir segn procedimiento anterior. En prstamos convencionales el FDN Consumo establecer contacto directo con el cliente/cnyuge y es indispensable adjuntar la copia del documento de identidad.

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    Filtros internos y externos que aplican para cliente y cnyuge Los filtros sern controlados a travs de la Plataforma Retail Ver Anexo en la Intranet: N(Documentacin Normativa)/CSF/Anexos/ Manual de Polticas de Crdito Consumo /Anexo 1-Filtros controlado por la plataforma Retail. Adicionalmente se debe verificar lo siguiente:

    - No registrar crditos atrasados y/o cuotas impagas de los crditos o tarjetas vigentes. - No registrar morosidad mayor a 30 das en el ltimo mes, en cualquiera de sus

    obligaciones con la financiera. - Los intervinientes no debern encontrarse en la Base de Personas con Tratamiento

    Especial de Cumplimiento y Control (Base negativa de la oficiala de cumplimiento), delitos SBS, fallecidos, transacciones sospechosas reportadas por auditoria.

    - No deben figurar en ventana comercial como Alto Riesgo.

    No sujetos de crdito o Clientes que residan en Zonas Peligrosas, a excepcin de los exonerados de verificacin

    domiciliaria o cuando se realice verificacin telefnica o se adjunte recibo de servicios a nombre del titular.

    o Clientes que declaren o presenten documentacin o informacin falsa.

    Oferta a otorgar o El monto ofrecido se podr visualizar en la Ventana Comercial de la plataforma Retail. o Al monto ofrecido en la Ventana Comercial, se le deber restar la lnea o Monto a

    Financiar (MAF) de los crditos otorgados o lneas ampliadas despus de la fecha corte interno.

    Exoneraciones Grupo de Riesgo Campaa Interna Campaa Externa

    1 al 5 Este dato se

    visualizar en la Ventana

    Firma del cnyuge Filtros del cnyuge(1) Verificacin domiciliaria Verificacin al trabajo

    6 a ms Comercial Verificacin domiciliaria (2)

    Verificacin al Trabajo Verificacin al

    Trabajo (1) Se exoneran todos los filtros excepto cuando se encuentre en la base de Personas con Tratamiento Especial de Cumplimiento y Control, delitos SBS, fallecidos, transacciones sospechosas reportadas por Auditoria. (2)

    Siempre que la direccin coincida con la registrada en BT; caso contrario, se debe realizar la verificacin domiciliaria.

    d) Consideraciones Adicionales

    Firma del cnyuge En caso la ventana comercial no especifique la exoneracin de firma de cnyuge, se podr considerar los siguientes parmetros de exoneracin:

    Tipo de cliente Monto de facilidad crediticia aprobada Recurrentes Internos Hasta S/. 10,000 Recurrentes Externos Hasta S/. 5,000

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    Vigencia: 05/12/2011 Versin: 7 Pgina 11 de 34

    Mano de Obra - producto Autoconstruccin La mano de obra no deber exceder del 70% del monto del prstamo.

    Verificacin domiciliaria, deber cumplir con una de las siguientes formas y sustentar en el expediente la utilizada: o Adjuntar carta mailing enviado por la Financiera al domicilio del cliente. o Telefnica: El FDN Consumo deber validar la direccin del telfono en las Pginas

    Blancas y confirmar la informacin del domicilio solo a telfonos fijos, consignando todos los datos del formulario Verificacin Telefnica del Domicilio

    o Recibo de servicios: El recibo de servicios a presentar deber ser el ltimo y debe estar a nombre del cliente.

    o Campo: - La confirmacin de la informacin domiciliaria NO DEBE provenir de las siguientes

    personas: i. Menores de edad ii. Vecinos (exclusivamente)

    - La verificacin deber informar el estado civil del cliente. - La solicitud no podr ser aprobada si el resultado de la verificacin domiciliaria es

    negativa. Se generar el estatus de verificacin negativa cuando: i. El solicitante no reside en la vivienda verificada. ii. El domicilio se encuentra en zona peligrosa o inaccesible. iii. Cliente present documentacin falsa o adulterada. iv. Intento de soborno al inspector / FDN Consumo

    - Se podr solicitar realizar la reinspeccin al domicilio slo cuando sta no se pudo concretar porque:

    i. No logr ubicar el domicilio. ii. La informacin recabada est incompleta.

    e) Documentacin Requerida

    Segn Check List de consumo. Ver Anexo en la Intranet: N(Documentacin Normativa)/ CSF/ Anexos/ Manual de Polticas de Crdito Consumo/ Anexo 2- Documentacin segn tipo de evaluacin y Anexo 3- Documentacin por Productos.

    2.1.2. Poltica para Solicitantes Dependientes Formales sin antecedentes crediticios (No bancarizados)

    Esta poltica tiene por objetivo atender a toda persona natural que labore para instituciones privadas o estatales, incluyendo pensionistas, cesantes en calidad de dependientes formales y que no registren endeudamiento en el Sistema Financiero en un perodo no menor de un ao.

    Todos los clientes atendidos en el marco de esta poltica podrn ser consultados en la Ventana Comercial de la plataforma Retail.

    En los casos en que el solicitante no se encuentre en la Ventana Comercial y/o desee un importe mayor al ofrecido, se deber evaluar bajo los parmetros de la Poltica de Evaluacin por Ingresos contenido en captulo 2, tem 2.2 del presente manual.

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    Vigencia: 05/12/2011 Versin: 7 Pgina 12 de 34

    Metodologa Para determinar el grupo de riesgo al que pertenece el solicitante, se ha trabajado un modelo estadstico que combina una serie de variables que permite su clasificacin. Este modelo es revisado por el rea de Gestin Crediticia de manera permanente para validar el ajuste.

    Productos

    Grupo de Riesgo Productos

    1 al 5 Tarjeta de Crdito, Libre Disponibilidad Autoconstruccin, Motos

    6 a ms Libre disponibilidad/Tarjetas Los sub productos a utilizar sern comunicados por el rea de Productos Prstamos.

    Condiciones Mnimas o Edad: entre 18 y 80 aos, 11 meses y 29 das. La edad mxima al finalizar la facilidad

    crediticia otorgada no deber exceder de 85 aos. o EsSalud: estar acreditado como asegurado titular y al da. o Identificacin:

    Agencia / Retail (atencin Receptiva) Agencia / Retail (atencin en Campo) El FDN Consumo establecer contacto directo con el cliente / cnyuge, de ser el caso, y solicitar el documento de identidad en original para su identificacin. Ser obligatorio contrastar la autenticidad del documento de identidad en original contra la pgina web RENIEC y anexar este documento al expediente. De cumplirse con lo anterior, el FDN Consumo deber indicar en la impresin de RENIEC que l identific al cliente y no ser necesario adjuntar la copia del documento de identidad.

    En este escenario, es la Fuerza de Ventas autorizada por la Financiera quien asume la responsabilidad del fedateo y establece el contacto directo con el cliente y cnyuge, de ser el caso. Por tanto, deber solicitar el documento de identidad en original para su identificacin en todos los casos. El FDN Consumo deber verificar la firma de los intervinientes registrados en la solicitud y las copias del documento de identidad contra la pgina web de RENIEC y anexar este documento al expediente, corroborando que todos los datos registrados en la solicitud sean correctos.

    De no adjuntarse al expediente la copia del documento de identidad, la lnea de crdito a otorgar no podr ser mayor a S/ 5,000 en ningn caso.

    Para el otorgamiento de lneas de crdito se regir segn procedimiento anterior. En prstamos convencionales el FDN Consumo establecer contacto directo con el cliente/cnyuge y es indispensable adjuntar la copia del documento de identidad.

    o Filtros internos /externos que aplican para cliente y cnyuge: Los filtros sern controlados a travs de la Plataforma Retail Ver Anexo en la Intranet: N(Documentacin Normativa)/CSF/Anexos/ Manual de Polticas de Crdito Consumo /Anexo 1-Filtros controlados por plataforma Retail. Adicionalmente debe verificar lo siguiente:

    i. No registrar crditos atrasados y/o cuotas impagas de los crditos o tarjetas vigentes.

    ii. Presentar atrasos mayores a 30 das en los 4 ltimos meses, en cualquiera de sus obligaciones con la Financiera.

    iii. El titular del crdito no posea productos vigentes.

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    Vigencia: 05/12/2011 Versin: 7 Pgina 13 de 34

    iv. No deben figurar en ventana comercial como Alto Riesgo v. Los intervinientes no debern encontrarse en la Base de Personas con

    Tratamiento Especial.(Base Negativa)

    o No sujetos de crdito aplican para cliente y cnyuge: - Clientes que residan en Zonas Peligrosas excepto en los casos que se realice

    verificacin telefnica. - Clientes que declaren o presenten documentacin y/o informacin falsa.

    o Plazo Mximo: - 18 meses para ofertas menores o iguales a S/. 2,000. - 24 meses para ofertas mayores a S/. 2,000.

    o Oferta a otorgar: - El monto de la oferta se podr visualizar en la Ventana Comercial de la plataforma

    Retail. - Si el cliente tom una oferta despus de la fecha de corte, no ser atendido por esta

    poltica.

    o Exoneraciones: Grupo de Riesgo Exoneracin

    1 al 4 Registrado en la

    Ventana

    Verificacin del domicilio siempre y cuando se pueda realizar la verificacin telefnica.(1)

    Verificacin laboral. Firma de cnyuge.

    5 a ms Comercial Verificacin laboral.

    (1)Slo a telfonos fijos y el FDN Consumo deber validar la direccin asociada al telfono en Pginas Blancas. De no estar registrado, deber realizar la verificacin del domicilio.

    Consideraciones Adicionales

    o Firma de cnyuge Se exonera para montos menores o iguales a S/. 5,000.

    o Mano de Obra - producto Autoconstruccin La mano de obra no deber exceder del 70% del monto del prstamo.

    o Verificacin Domiciliaria Deber cumplir con alguna de las siguientes condiciones y sustentar en el expediente la utilizada:

    - Adjuntar carta mailing enviado por la Financiera al domicilio del cliente. - Recibo de servicios: El recibo de servicios (luz y/o agua) deber ser el ltimo

    facturado y debe estar a nombre del cliente. Para los Grupos de Riesgo del 5 a ms, adems se deber realizar la verificacin telefnica a su domicilio, el FDN Consumo deber confirmar la informacin del domicilio slo a telfonos fijos, consignando todos los datos del Formato Verificacin Telefnica del Domicilio.

    - Campo:

    i. La confirmacin de la informacin domiciliaria no debe provenir de las siguientes personas:

    Menores de edad. Vecinos (exclusivamente).

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    ii. La verificacin deber informar el estado civil del cliente.

    iii. La solicitud no podr ser aprobada si el resultado de la verificacin domiciliaria es negativo. Se generar el estatus de verificacin negativo cuando:

    El solicitante no resida en la vivienda verificada. El domicilio se encuentre en zona peligrosa o inaccesible. El solicitante presente documentacin falsa o adulterada. El solicitante intente sobornar al inspector / FDN Consumo.

    iv. Condiciones mnimas de la vivienda: Conexin elctrica: caja propia de luz, no se acepta conexin clandestina Conexin a Medidor de agua: caja propia o de camin cisterna no se acepta

    conexin clandestina No es necesario tener ambas conexiones.

    v. Se podr solicitar realizar la reinspeccin al domicilio slo cuando sta no se pudo concretar porque:

    No logr ubicar el domicilio. La informacin recabada est incompleta.

    Documentacin Requerida

    Segn Check List de consumo. Ver Anexo en la Intranet: N(Documentacin Normativa)/ CSF/ Anexos/ Manual de Polticas de Crdito Consumo /Anexo 2- Documentacin segn tipo de evaluacin o Documentacin segn tipo de producto

    2.1.3. Poltica para Solicitantes Informales sin antecedentes crediticios (No bancarizados)

    Esta poltica tiene por objetivo atender a toda persona natural que trabaje de manera informal y que no registre antecedentes crediticios en el Sistema Financiero en los ltimos 12 meses.

    Esta definicin de informal incluye a:

    o Los solicitantes que declaran ser dependientes, pero que no se encuentran registrados en la pgina de EsSalud o los que si estn slo cuando la Vigencia de atencin tengan un atraso mayor o igual a 06 meses2, a excepcin del personal militar.

    o Los solicitantes cuyo perfil sea de cuarta categora y no estn afectos al pago de impuesto a la renta.

    Todos los clientes atendidos en el marco de esta poltica contarn con una oferta predefinida, dependiendo de su grupo de riesgo y tipo de empleo.

    El grupo de riesgo ser visualizado en la Plataforma Retail dentro del perfil Bancarizacin Informal. No se podr evaluar dentro de este perfil a clientes que estn incluidos en alguna campaa de aprobacin masiva.

    Metodologa

    Para determinar el grupo de riesgo al que pertenece el solicitante, se ha trabajado un modelo estadstico que al combinar un conjunto de variables permite su clasificacin. Este modelo es revisado por el rea de Riesgos de manera permanente para validar el ajuste.

    2 Ejemplo: Si la evaluacin se realiza en noviembre 2011 y la vigencia de atencin (EsSalud) registra junio del

    2011, procede la atencin.

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    Productos

    Grupo de Riesgo Productos 1 al 7 Libre disponibilidad, tarjeta CrediScotia Cuotas, Tarjeta Experto.

    Los sub productos a utilizar sern comunicados por el rea de Productos.Prstamos.

    Condiciones Mnimas

    o Edad: entre 21 y 80 aos, 11 meses y 29 das. La edad mxima al finalizar la facilidad crediticia otorgada no deber exceder de 85 aos.

    o Identificacin del Cliente: se utilizar el siguiente procedimiento:

    Agencia / Retail (atencin Receptiva) Agencia / Retail (atencin en Campo) El FDN Consumo establecer contacto directo con el cliente y cnyuge, de ser el caso, y solicitar el documento de identidad en original para su identificacin. Ser obligatorio contrastar la autenticidad del documento de identidad en original contra la pgina web RENIEC y anexar este documento al expediente. De cumplirse con lo anterior, el FDN Consumo deber indicar en la impresin de RENIEC que l identific al cliente y no ser necesario adjuntar la copia del documento de identidad.

    En este escenario, es la Fuerza de Ventas autorizada por la Financiera quien asume la responsabilidad del fedateo y establece el contacto directo con el cliente y cnyuge, de ser el caso. Por tanto, deber solicitar el documento de identidad en original y copia para su identificacin en todos los casos. El FDN Consumo deber verificar la firma de los intervinientes registrados en la solicitud y las copias del documento de identidad contra la pgina web de RENIEC y anexar estos documentos al expediente, corroborando que todos los datos registrados en la solicitud sean correctos.

    Para el otorgamiento de lneas de crdito se regir segn procedimiento anterior. En prstamos convencionales el FDN Consumo establecer contacto directo con el cliente/cnyuge y es indispensable adjuntar la copia del documento de identidad

    o Filtros internos /externos que aplican para cliente y cnyuge:

    - Los filtros sern controlados a travs de la Plataforma Retail. Ver Anexo en la Intranet: N(Documentacin Normativa)/CSF/Anexos/Anexo 1- Filtros controlado por la plataforma Retail. Adicionalmente debe verificar lo siguiente:

    i. Presentar atrasos mayores a 30 das en los 4 ltimos meses, en cualquiera de sus obligaciones con la Financiera.

    ii. No registrar crditos atrasados y/o cuotas impagas de los crditos o tarjetas vigentes.

    iii. El titular del crdito no posea productos vigentes. iv. No deben figurar en Ventana Comercial como Alto Riesgo. v. Los intervinientes no debern encontrarse en la Base de Personas con

    Tratamiento Especial (Base Negativa)

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    o No sujetos de crdito:

    - Solicitantes que residan o laboren en zonas peligrosas o itinerantes, aunque est exonerado de verificacin en campo. Adicionalmente, no se atendern zonas inaccesibles o insalubres.

    - Solicitantes que declaren o presenten documentacin y/o informacin falsa. - Solicitantes que residen en cuarto alquilado. - Solicitantes que residen en vivienda alquilada o espacio cedido por un periodo menor

    de 6 meses. - Solicitantes con actividades estacionales, espordicas, inestables o aquellas

    actividades ilegales y/o de riesgo moral. - Solicitantes cuya fuente de ingreso provenga de las siguientes actividades: Cambista,

    Agricultura, Minera o Pesca. - Solicitantes cuya fuente de ingreso provenga de giros del exterior y/o remesas. - Solicitantes cuya fuente de ingreso provenga de actividades de subsistencia. - Solicitantes que trabajen como tramitadores, recicladores, ropavejeros, dateros,

    cobradores de transporte pblico o que sean negocios mviles sin infraestructura (Ejm.: vendedor ambulante de golosinas, lustrabotas ambulante, limpiador de lunas en paraderos, etc.).

    - Solicitantes que laboren de forma dependiente para un empleador cuya actividad es un oficio (Ejm.: ayudante de gasfitero).

    - Solicitantes que laboren de forma dependiente para un empleador cuyo negocio no cuente con una infraestructura apropiada que permita, razonablemente, tener dependientes.

    - Solicitantes que laboren bajo el Programa Formacin Laboral, Prcticas Pre-Profesionales y Programa de Empleo Temporal.

    - Solicitantes independientes que presenten como fuente de ingreso un negocio anteriormente evaluado para el otorgamiento de un producto crediticio a otro cliente de la Financiera.

    o Plazo mximo para prstamos personales:

    - 18 meses, si el solicitante pertenece hasta el grupo de riesgo 3. - 12 meses, si el solicitante pertenece al grupo de riesgo de 4 a ms.

    o Oferta a otorgar: - El monto de la oferta se podr visualizar en la plataforma Retail.

    Grupo de Riesgo Oferta a Otorgar 1 S/. 2,000 2 S/. 1,700 3 S/. 1,500 4 S/. 1,200 5 S/. 1,000 6 S/. 800 7 S/. 600

    - En el caso de oficios y negocios mviles con infraestructura, el monto mximo a ofrecer ser de S/. 1,000.

    - En los casos en los que el solicitante desee un importe mayor al ofrecido de manera predefinida, se deber evaluar bajos los siguientes parmetros:

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    Perfiles Manual de Crditos Dependiente Informal Poltica de Evaluacin por Ingresos Independiente Informal Manual de Polticas de Microempresa Nota: Es responsabilidad del FDN Consumo verificar que el producto otorgado y el plazo est permitido segn su grupo de riesgo, antes de la aprobacin de la solicitud.

    Consideraciones Adicionales. o Firma de cnyuge: se exonera.

    o Caractersticas de los negocios independientes:

    Para definir el tipo de puesto se utilizarn los siguientes criterios:

    - Permanencia: Se refiere a la continuidad de las actividades de negocio en un espacio fsico determinado.

    i. No mvil: El negocio permanece en un punto de venta especfico. ii. Mvil: El negocio no se desarrolla en un punto de venta especfico.

    - Infraestructura: Se refiere a la base material utilizada por el cliente para ofertar sus productos y/o servicios.

    i. Sin infraestructura: Se considera a los solicitantes que no cuentan con una base material y/o a aquellos que utilizan materiales tales como mesas, cajas de cartn, pequeas vitrinas, plsticos o similares.

    ii. Con infraestructura: En esta categora se incluye tiendas, quioscos, locales, carretas, vehculos, entre otros.

    - Desplazamiento: Se refiere a la posibilidad de mover el puesto del negocio. i. Fijo: El puesto se encuentra anclado a una superficie. ii. No fijo: El puesto es de fcil movilidad.

    o Verificaciones En este tipo de evaluacin, cuando la verificacin sea realizada en campo, SCI indicar el resultado de la visita considerando exclusivamente tres estados: positiva, negativa o pendiente. Para solicitar que se vuelva a realizar una verificacin con resultado negativo, se requerir la autorizacin de Mesa de Concesin, siempre y cuando se cuente con el debido sustento.

    - Verificacin Domiciliaria: Para la aprobacin de la verificacin domiciliaria, el cliente deber cumplir con alguna de las siguientes condiciones y sustentar en el expediente la utilizada:

    i. Adjuntar carta mailing enviada por la Financiera al domicilio del cliente. ii. Presentar recibo de servicios (luz y/o agua), el cual deber ser el ltimo

    cancelado o por vencer (no se aceptarn recibos con deuda vencida o con refinanciamientos) y estar a nombre del cliente; adems, se deber realizar la verificacin telefnica a su domicilio. El FDN Consumo deber confirmar la informacin del domicilio slo a telfonos fijos, consignando todos los datos del formulario Verificacin Telefnica del Domicilio.

    iii. Campo: El resultado de la verificacin deber informar el estado civil del cliente, el

    nmero de dependientes, el tipo de vivienda (propia, familiar, alquilada o

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    cedida), tenencia de servicios (agua, luz, telfono), el estado de la vivienda (muy bueno, bueno, regular, malo) y la zona del domicilio.

    El FDN Consumo debe confirmar que el resultado de la verificacin sea positivo. Si ste es negativo, no procede la atencin.

    Se generar el estado de verificacin negativo cuando: El solicitante no resida en la vivienda verificada. El domicilio se encuentre en zona peligrosa, itinerante, inaccesible, o

    insalubre. El solicitante presente documentacin falsa o adulterada. El solicitante intente sobornar al inspector / FDN Consumo. - El requerimiento solicitado sea la quinta verificacin a la misma direccin

    en un periodo no mayor de tres meses, tomando en cuenta la fecha del primer requerimiento.

    - Cuando el inspector de SCI determine que el solicitante no cumple con los requisitos establecidos en la Gua operativa de verificaciones.

    Se podr solicitar la realizacin de una nueva verificacin al domicilio, slo cuando sta obtuvo el estado de pendiente porque: - No se logr ubicar el domicilio. - La informacin recabada est incompleta. - Cuando el entrevistado no es el propio solicitante o un familiar directo

    (cnyuge/conviviente, padres, suegros, tos, cuados, hijos o hermanos) y no se identifican con su DNI.

    - La persona entrevistada fue un menor de edad o vecino.

    - Verificacin Laboral: Se realizar verificacin laboral en todos los casos y SCI deber confirmar si el solicitante trabaja (verificacin positiva) o no (verificacin negativa). Adems, validar si el solicitante es propietario del puesto, el tipo del puesto, el rubro de la actividad, el tipo de actividad, la relacin de dependencia, la antigedad laboral y la zona laboral.

    En todos los casos, se exigir una antigedad laboral mnima de 6 meses. Esta informacin ser confirmada en la verificacin laboral realizada por SCI.

    Asimismo, se deber tener en cuenta que:

    i. Si el resultado de la verificacin es negativo, no procede la atencin. ii. Se generar el estado de verificacin negativo cuando:

    El solicitante no trabaja. El negocio se encuentre en zona peligrosa, itinerante, inaccesible o

    insalubre. El solicitante presente documentacin falsa o adulterada. El solicitante intente sobornar al inspector / FDN Consumo. Cuando el inspector de SCI determine que el trabajo del solicitante no

    cumple con los requisitos establecidos en la Gua operativa de verificaciones.

    iii. Se podr solicitar la realizacin de una nueva verificacin al negocio, slo cuando sta obtuvo el estado de pendiente porque: No se logr ubicar al solicitante. No se logr ubicar el negocio. La informacin recabada est incompleta. La persona que brinda la informacin no es propietario, administrador o

    responsable del negocio. La persona entrevistada fue un menor de edad o vecino.

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    Registro de Datos

    El FDN Consumo es el responsable de registrar, de manera fidedigna, la informacin requerida por la plataforma Retail as como de actualizar los datos consignados en la solicitud de crdito con la informacin recabada por SCI, en caso sea distinta.

    Documentacin Requerida Segn check list de consumo Ver Anexos en la Intranet: N(Documentacin Normativa)/ CSF/ Anexos/ Manual de Polticas de Crdito Consumo /anexo 2- Documentacin por tipo de evaluacin y anexo 3- Documentacin por productos.

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    2.2. Polticas de Evaluacin por Ingresos

    El objetivo de esta poltica es definir el monto mximo a aprobar por cliente, mediante la verificacin de sus ingresos, cuando ste solicite una cantidad mayor a la oferta predefinida.

    Los perfiles que califican para este tipo de evaluacin se detallan a continuacin: Condicin

    Laboral Formalidad Perfil Bancarizados No

    Bancarizados

    Dependiente

    Formal

    Policas / Fuerzas Armadas(1)

    Atendible (grupos 1 al 8)

    Atendible 4ta. Categora afecto (recibo por honorarios) o aportantes al AFP(1) 5ta. Categora (boleta de pago) Atendible

    (grupos 1 al 4) C.A.S.(2)

    Informal 4ta. Categora afecto inafecto (recibo por honorarios) No atendible Dependiente Informal

    Independiente Formal

    Rgimen General

    Atendible(3) Atendible segn la poltica MES

    Rgimen Especial R.U.S. 4ta. Categora (recibo por honorarios)

    Informal Independiente informal Oficios No atendible

    (1) Para el caso de los solicitantes no-bancarizados los cuales no figuran en Ventana Comercial su

    oferta predefinida ser cero. (2)

    Modalidad contractual de la Administracin Pblica que vincula a una entidad pblica con una persona natural que presta servicios de manera no autnoma.

    (3) Solicitudes hasta S/ 5,000 sern atendidas mediante costeo realizado a travs de SCI. Para montos

    mayores y para los crditos autoconstruccin, se deber derivar al cliente para su atencin a travs de la poltica Microempresa.

    Nota: Los solicitantes de los perfiles 5ta categora y C.A.S. (a excepcin de los policas y fuerzas armadas) deben figurar en la consulta Web de EsSalud como Titular en estado al da.

    a) Edad: Para todos los solicitantes, la edad mnima es 21 aos y la edad mxima es 80 aos, 11 meses y 29 das.

    b) Ingreso Bruto Mnimo: S/ 500.00 c) Antigedad y/o continuidad laboral mnima: 1 ao d) Identificacin:

    El FDN Consumo establecer contacto directo con el cliente y cnyuge, de ser el caso, y solicitar el documento de identidad en original para su identificacin. Ser obligatorio contrastar la autenticidad del documento de identidad en original contra la pgina web RENIEC y anexar este documento al expediente.

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    Vigencia: 05/12/2011 Versin: 7 Pgina 21 de 34

    e) Filtros internos/externos que aplican para cliente y cnyuge/conviviente: Los filtros sern controlados a travs de la Plataforma Retail Ver Anexo en Intranet:

    N(Documentacin Normativa)/CSF/Anexos/Anexo1- Filtros controlado por la plataforma Retail.

    Adicionalmente debe verificar lo siguiente: o No registrar crditos atrasados y/o cuotas impagas de los crditos o tarjetas vigentes. o Presentar atrasos mayores a 30 das en los 4 ltimos meses, en cualquiera de sus

    obligaciones con la Financiera. o ndice de Endeudamiento (IE) mximo de 40%. o No deben figurar en ventana comercial como Alto Riesgo. o Los intervinientes no debern encontrarse en la Base de Personas con Tratamiento

    Especial.de Oficiala de Cumplimiento, Delitos SBS, Fallecidos, Transacciones sospechosas reportadas por auditoria o/y crditos

    f) Filtros aplicables al empleador, a excepcin de instituciones pblicas: La calificacin SBS / BURO del empleador puede ser cmo mximo CPP en los dos ltimos

    meses.

    La antigedad del empleador mnima debe ser de 2 aos, que se confirmar mediante consulta web en la pgina de SUNAT en el campo Inicio de actividades.

    g) No sujetos de crdito Cada perfil se regular segn la Poltica correspondiente.

    h) Verificaciones

    Domiciliaria: Cada perfil se regular segn la poltica correspondiente. Laboral:

    La verificacin laboral se realizar en todos los casos por los inspectores de SCI, bajo los lineamientos de la poltica de Bancarizacin Informal y la Gua Operativa de Verificaciones de SCI a excepcin de la antigedad o continuidad laboral, la cual deber ser 12 meses como mnimo.

    i) Oferta La exposicin mxima del solicitante con la financiera - se calcular utilizando la siguiente frmula:

    MAF = 16 * {Ingreso Neto* 0.4 5% TC 4% (PP + MES) 1% (Hip + LNU) } En donde: Ingreso Neto = 0.85 * Ingreso Bruto Ingreso Bruto es el ingreso mensual sustentado por el cliente. Para los casos de comisionistas o profesionales con recibos por honorarios, se considerar el promedio de los ltimos 3 meses. TC es la lnea utilizada de sus tarjetas de crdito. PP es el saldo total en los prstamos personales. MES es el saldo total en los prstamos microempresa. Hip es el saldo hipotecario. LNU es la lnea no utilizada de sus tarjetas de crdito.

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    El clculo de oferta para cada perfil se detalla segn la tipificacin presentada a continuacin:

    Condicin Laboral Formalidad Perfil Bancarizados

    No Bancarizados

    Dependiente

    Formal

    Policas / Fuerzas Armadas TABLA A TABLA E 4ta. Categora afecto (recibo por honorarios) o aportantes al AFP(1)

    TABLA B TABLA F

    5ta. Categora (boleta de pago) TABLA G C.A.S.

    Informal 4ta. Categora afecto inafecto (recibo por honorarios) TABLA C No atendible Dependiente Informal

    Independiente Formal

    Rgimen General

    TABLA D Atendible segn la

    poltica MES

    Rgimen Especial R.U.S. 4ta. Categora (recibo por honorarios)

    Informal Independiente informal Oficios No atendible

    Solicitantes Bancarizados:

    El monto obtenido del clculo del MAF considerar los siguientes lmites:

    o TABLA A Policas y Fuerzas Armadas:

    Grupo de riesgo MAF mximo 1 - 2 S/. 7,500 3 - 4 S/. 6,000 5 - 6 S/. 4,500 7 - 8 S/. 2,500

    o TABLA B 4ta. Categora afecto, 5ta. Categora y C.A.S:

    Grupo de riesgo MAF mximo 1 - 2 S/. 20,000 3 - 4 S/. 18,000

    5 S/. 15,000 6 S/. 12,000 7 S/. 5,000 8 S/. 3,000

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    o TABLA C 4ta. Categora inafecto y dependiente informal:

    El ingreso bruto mximo a considerar es de S/.1,500.00. Grupo de riesgo MAF mximo

    1 - 2 S/. 4,000 3 - 4 S/. 3,000 5 - 6 S/. 2,500 7 - 8 S/. 1,500

    o TABLA D Rgimen General, Rgimen Especial, R.U.S., 4ta. Categora:

    MAF mximo = S/. 5,000 Para montos mayores, se deber derivar al cliente para su atencin a travs de la poltica MES.

    Solicitantes no Bancarizados: El monto obtenido del clculo anterior no podr ser mayor a 3 veces la renta neta del solicitante y, adicionalmente, se aplicarn los siguientes lmites:

    o TABLA E Polticas y fuerzas armadas: MAF mximo = S/. 5,000

    o TABLA F 4ta. Categora afecto: MAF mximo = S/. 5,000

    o TABLA G 5ta. Categora y C.A.S:

    Grupo de riesgo MAF mximo 1 - 4 S/. 7,500

    5 a ms No aplica

    j) Plazo mximo para prstamos: 36 meses para clientes bancarizados y 18 meses para clientes no bancarizados.

    k) Periodo de gracia mximo: 45 das l) Mano de Obra: aplica slo para los crditos de autoconstruccin, el monto mximo de

    financiamiento de la Mano de Obra no podr exceder del 30% del monto del prstamo (Plataforma Retail = Monto Lquido).

    m) Documentacin: Segn Check List de consumo Anexos en la Intranet: N(Documentacin Normativa)/ CSF/ Anexos/Manual de Polticas de Crdito Consumo /Anexo2- Documentacin por tipo de evaluacin y anexo 3- Documentacin por tipo de producto.

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    2.3. Poltica para Crditos con Garanta Lquida

    a) Identificacin: El FDN Consumo establecer contacto directo con el cliente y cnyuge, de ser el caso, y solicitar el documento de identidad en original para su identificacin. Ser obligatorio contrastar la autenticidad del documento de identidad en original contra la pgina web RENIEC y anexar este documento al expediente.

    b) Edad: entre 18 y 80 aos. La edad mxima al finalizar el crdito no deber exceder de 85 aos. Edad mxima para otorgar lnea de crdito: 80 aos.

    c) La moneda en la que se otorga el crdito debe ser la misma de la garanta. d) Aplican las siguientes garantas: Depsitos a plazo y Certificado de Depsito Negociable

    (CDN). e) Los filtros sern controlados a travs de la Plataforma Retail Ver Anexo en la Intranet:

    N(Documentacin Normativa)/CSF/Anexos/ Manual de Polticas de Crdito Consumo /Anexo1- Filtros controlado por la plataforma Retail.

    Adicionalmente se debe verificar lo siguiente: No registrar crditos atrasados y/o cuotas impagas de los crditos o tarjetas vigentes. No registrar morosidad mayor a 30 das en el ltimo mes, en cualquiera de sus obligaciones

    con la Financiera. Los intervinientes no debern encontrarse en la Base de Personas con Tratamiento Especial

    de Cumplimiento y Control, delitos SBS, fallecidos, transacciones sospechosas reportadas por Auditoria.

    No deben figurar en ventana comercial como Alto Riesgo.

    f) Plazo mximo: 36 meses. g) Periodo de gracia mximo: 45 das h) Porcentaje mximo de financiamiento: 95% de la garanta. i) Verificacin del origen de los fondos, de acuerdo a las normas vigentes. j) Si la garanta es un CDN deber ser endosado a favor de la Financiera y firmar el Contrato de

    Garanta sobre depsitos representados en Ttulos Valores (C.00009) k) Si la garanta lquida es un depsito a plazo y si el monto del prstamo es:

    Menor o igual a US$ 20, 000 debe realizarse suscripcin de Contrato de Garanta sin firmas legalizadas.

    Mayor a US$ 20, 000 hasta 40 UIT debe realizarse suscripcin de contrato de garanta con firmas legalizadas.

    Mayor a 40 UIT, debe realizarse la formalizacin por Escritura Pblica, no requiriendo inscripcin registral alguna.

    l) Documentacin: Segn Check List de consumo Ver anexos en la Intranet: N(Documentacin Normativa)/ CSF/ Anexos/ Manual de Polticas de Crdito Consumo /Anexo 2- Documentacin por tipo de evaluacin y Anexo 3- Documentacin por tipo de producto.

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    Vigencia: 05/12/2011 Versin: 7 Pgina 25 de 34

    2.4. Poltica para empleados de la Financiera

    El objetivo de esta poltica es definir los lineamientos a seguir cuando un empleado de la Financiera requiera un producto.

    Aplica los lineamientos de la poltica para solicitantes con antecedentes crediticios (Bancarizados) contenido en el captulo 2, tem 2.1.1 del presente Manual, a excepcin de que se encuentren registrados en la Ventana Comercial (VC).

    a) Oferta a otorgar

    El monto de la oferta ser indicado por la Mesa de Concesiones.

    b) Productos a ofrecer

    Tarjetas de crdito o Libre Disponibilidad.

    Nota: Los sub productos a utilizar sern comunicados por el rea de Productos Prstamos.

    c) Documentacin: Segn Check List de consumo Ver anexos en la Intranet: N(Documentacin Normativa)/ CSF/ Anexos/ Manual de Polticas de Crdito Consumo /Anexo 2- Documentacin por tipo de evaluacin y Anexo 3- Documentacin por tipo de producto.

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    Vigencia: 05/12/2011 Versin: 7 Pgina 26 de 34

    2.5. Poltica descuento por planilla para empleados dependientes formales

    Esta Poltica tiene por objetivo atender a toda persona natural que labore en instituciones privadas o estatales que suscriban un Convenio con CrediScotia y cuyo pago se realice mediante descuentos por planilla.

    2.5.1 Evaluacin de la Empresa

    a) Antigedad mnima de 3 aos en el Rgimen General. b) Calificacin Normal en la SBS, no aplicable para las entidades pblicas con previa autorizacin

    de la Mesa de Concesiones. c) No tener deuda coactiva SUNAT. d) El nmero de trabajadores estables en Planilla no debe ser menor a 50. e) Empleador deber contar con un sistema automatizado de planillas. f) Convenio de Obligacin de Descuento por Planilla por Ventas al Crdito, firmado por el

    representante legal de la Empresa. g) No se aceptarn organizaciones del Estado que presentan alto riesgo de inestabilidad o

    movilidad de su personal. En el caso que la empresa presente algn tipo de riesgo, stas debern ser aprobadas por la Mesa de Concesiones.

    2.5.2 Consideraciones Especiales en la Evaluacin de los Sujetos de Crdito (Personas Naturales)

    a) Identificacin: El FDN Consumo establecer contacto directo con el cliente y cnyuge, de ser el caso, y solicitar el documento de identidad en original para su identificacin. Ser obligatorio contrastar la autenticidad del documento de identidad en original contra la pgina web RENIEC y anexar este documento al expediente.

    b) Ingreso mnimo de S/.460 c) Antigedad y/o continuidad laboral de 6 meses. d) Monto mximo a financiar: S/ 15,000. e) Plazo mximo: 36 meses empleados del sector privado y 60 meses para empleados del Sector

    Pblico. f) Periodo de gracia mximo: 60 das g) Edades (mnima y mxima): este rango se define segn las condiciones del seguro asociado a

    cada Convenio (ver lineamientos especficos en cada caso). h) Filtros internos / externos, aplican para cliente:

    Los filtros sern controlados a travs de la Plataforma Retail Ver Anexo en la Intranet: N(Documentacin Normativa)/CSF/Anexos/Anexo 1-Filtros controlados por plataforma Retail

    Adicionalmente debe verificar lo siguiente: o No registrar crditos atrasados y/o cuotas impagas de los crditos o tarjetas vigentes. o Morosidad histrica mxima de 30 das en los ltimos 12 meses en cualquiera de sus

    obligaciones. o El titular no puede tener ms de 5 productos vigentes (sin incluir el crdito solicitado) en

    la financiera. o Se aceptar mercadera recogida, si el crdito cuenta con ms de 12 meses de

    antigedad, siempre y cuando el cliente tenga un crdito vigente con calificativo 100% Normal (con el desembolso del crdito se deber cancelar deuda pendiente asociada a la mercadera recogida bajo responsabilidad del FDN Consumo).

    i) ndice de endeudamiento (IE) y clculo de la cuota disponible Se considerar un IE de hasta el 40% (Relacin Cuota/Ingreso = IE). Esta relacin Cuota/Ingreso podr incrementarse a 60% para los trabajadores de: Las Fuerzas Armadas, Ministerio de Salud, Ministerio de Educacin y Trabajadores del Poder Judicial.

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    j) Metodologa de clculo de la Cuota disponible: Cuota Disponible = (Ingreso neto + cuotas de las deudas descontadas en boleta de pago no reguladas (1)) x IE (cuotas internas + Cuotas externas + cuotas de las deudas descontadas en la boleta de pago no reguladas (1)) Estimacin de la cuota interna.- Es la sumatoria de lo siguiente:

    o Para lneas de crdito: el 7% de las lneas internas. o Para prstamos (consumo o microempresa): el total de las cuotas internas.

    Estimacin de la cuota externa.- Es la sumatoria de lo siguiente: o El 4% sobre las deudas de consumo y/o microempresa. o El 5% de las deudas de tarjetas de crdito externas. o El 1% sobre las deudas hipotecarias. o El 1% de las lneas de crdito no utilizada y de los crditos aprobados no desembolsados

    (contingentes).

    En el caso de clientes con deudas en entidades no reguladas (Ejem.CAFAE, SubCAFAE, etc.), el FDN Consumo deber descontar estas cuotas a la cuota disponible que indique la respuesta de la plataforma Retail. No se debe descontar de la cuota disponible las cuotas de los prstamos a comprar.

    k) Verificaciones: Centro de Trabajo: Se exonera. Domicilio: Se exonera la verificacin en campo al domicilio en el caso que el cliente presente

    recibo de servicios a su nombre o el departamento de recursos humanos de la Empresa certifique mediante un documento la direccin del cliente. Se podrn realizar verificaciones telefnicas, dejando constancia de la misma en el file o se podr trabajar con verificacin domiciliaria diferida, para ello el FDN Consumo deber enviar este requerimiento por correo a SCI. El rea de Seguimiento de Portafolio verificar el cumplimiento de este proceso.

    l) Documentacin: Segn Check List de Consumo Ver Anexo en la Intranet: N(Documentacin Normativa)/ CSF/ Anexos/ Manual de Polticas de Crdito Consumo /Anexo 2- Documentacin segn tipo de evaluacin y Anexo 3- Documentacin por Productos

    Lineamientos adicionales para los Crditos evaluados en CAFAE

    a) Edad: mnima de 21 aos y mxima para el ingreso de 74 aos 11 meses y 29 das siendo la de permanencia de 79 aos, 11 meses y 29 das.

    b) Periodo de Gracia: 81 das. c) El monto de la cuota de los prstamos debe ser igual a la Carta de Autorizacin de Descuento

    por Planilla firmada por el cliente y representante de la Empresa (CAFAE). d) Aplica slo a trabajadores activos nombrados. e) En el caso del convenio con CAFAE, se permitir la compra de deuda (por el monto total) al

    Banco Continental o los prstamos otorgados por el mismo CAFAE. f) Facilidades para los solicitantes que se encuentren en los grupos de riesgo(2) del 1 al 7:

    Si la cuota solicitada(3) es mayor a la Cuota Disponible, se permitir comprar la deuda del BBVA o CAFAE, siempre que se tenga en cuenta lo siguiente: o El monto mximo a aprobar ser hasta S/. 15,000. o El monto de cuota de la operacin no exceda la cuota actual (deuda a comprar).

    Se podr utilizar como ingreso el monto mximo entre los S/. 2,400 y lo indicado en la Boleta de Pago (exclusivamente para el personal docente).

    Es responsabilidad del rea de Negocios de Consumo tomar las precauciones legales para que los contratos de Descuento por Planilla firmados con las Instituciones, mantengan una prelacin preferente sobre el descuento de forma que el pago del crdito est asegurado. ----------------------------------------------

    (1) Son las cuotas de las deudas de entidades no reguladas por la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS).

    Ejem. CAFAE, SubCAFAE, etc. (2) El rea de Gestin Crediticia facilitar la base de datos en forma mensual al Administrador de Cuentas. (3)

    Es la cuota calculada en funcin al importe del prstamo solicitado.

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    2.6 Poltica para Financiamiento de Vehculos Menores

    El objetivo de esta poltica es atender a toda persona natural que desee adquirir un vehculo menor.

    a) Condiciones Generales Marca: segn definicin del rea de Productos. Caractersticas a considerar son:

    Tipo de Vehculo Plazo MAF Mximo Periodo de Gracia Dos

    Ruedas Moto lineal 24 meses

    S/. 12,800.00 45 das

    Tres Ruedas

    Moto taxi Moto furgn S/. 16,000.00 60 das

    Activacin: se podr activar con factura o boleta de venta, siempre que el retail suscriba el addendum de responsabilidad, y se comprometa a realizar el trmite de la tarjeta de propiedad y placas en un plazo de 20 das desde la emisin de la carta de aprobacin. Caso contrario, la operacin ser asumida por el Retail.

    Solicitantes en Ventana Comercial (con oferta predeterminada por Crditos):

    a) Tipos de solicitantes: bancarizados y no bancarizados dependientes formales. b) Los tipos de vehculos a financiar son: dos y tres ruedas. c) El MAF3 ser la diferencia entre el Precio de la Moto y la Cuota inicial requerida, segn el tipo

    de solicitante, aun cuando la oferta de la Ventana Comercial sea menor con las siguientes excepciones: Si la Oferta de la Ventana Comercial es mayor o igual al Precio de la Moto, entonces se

    exonera el pago de la Cuota Inicial. Si la diferencia entre el Precio de la Moto y la oferta de la Ventana Comercial es menor que

    la Cuota Inicial requerida, entonces slo se deber pagar dicha diferencia.

    Solicitantes Bancarizados - Se trabajar mediante la poltica para solicitantes con antecedentes crediticios (Bancarizados) - La Cuota Inicial, ser el porcentaje del precio del producto segn tabla:

    Monto de Ofera en Ventana Comercial

    Grupos de Riesgo Dos Ruedas Tres Ruedas

    1 al 5 6 a ms 1 al 5 6 a ms S/. 1,000 a S/. 1,999 18% 25% 15% 20% S/. 2,000 a S/. 2,999 12% 18% 10% 18% S/. 3,000 a S/. 3,999 6% 12% 6% 12% S/. 4,000 a ms 0% 6% 0% 0%

    Solicitantes No Bancarizados - Dependientes Formales - Se trabajar mediante la poltica para solicitantes dependiente formales. Para el caso de

    Policas, Fuerzas Armadas y 4ta categora afecto, se regular con la poltica de Evaluacin por Ingresos.

    - Nmero mximo de vehculos: 1 por solicitante. - La Cuota Inicial, ser el porcentaje del precio del producto segn tabla:

    3 La definicin del MAF, en estos casos, se determin en base a la metodologa de Cuota Predeterminada dado que el producto

    financiado generar ingresos o ahorros al solicitante.

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    Monto de Ofera en

    Ventana Comercial

    Grupo de Riesgo

    1 al 4 5 a 7(1)

    S/. 1,000 a S/. 1,999 18% 25% S/. 2,000 a S/. 2,999 18% 20% S/. 3,000 a S/. 3,999 15% 18% S/. 4,000 a ms 10% 18% 1)

    MAF mximo S/. 7,500

    Solicitantes sin Ventana Comercial (dependientes informales e independientes)

    1. Identificacin: El FDN Consumo establecer contacto directo con el cliente, cnyuge y/o garantes, de ser el caso, y solicitar el documento de identidad en original para su identificacin. Ser obligatorio contrastar la autenticidad del documento de identidad en original contra la pgina web RENIEC y anexar este documento al expediente.

    2. Edad (titular, cnyuge/conviviente, garantes): Mnima: 21 aos (cnyuges: 18 aos, siempre que no mancomune ingresos) Mxima: 80 aos, la edad mxima al terminar el crdito no ser mayor de 85 aos.

    3. Antigedad laboral: 1 ao. 4. Filtros internos y externos: Aplican para todos los intervinientes segn la poltica para solicitantes

    Informales sin antcedentes crediticios (No Bancarizados) del presente manual. En el caso de los garantes tomar en cuenta los que aplica al cnyuge.

    5. No sujetos de crditos: Segn la poltica para solicitantes Informales. 6. Nmero mximo de vehculos: 1 por solicitante. 7. Ingreso mnimo de: S/. 350.00 8. Cuota Inicial: 18% del precio del producto. 9. Garante de propiedad: Slo se exonera si el titular reside en vivienda propia o si la cuota inicial

    es mayor al 50% del precio del producto. 10. El cnyuge del titular y/o garante, firmar los documentos siempre que el MAF sea superior a

    S/7,000.00. 11. Verificaciones: Sern realizadas por SCI o por los FDN Consumo especializados que poseen una

    autonoma para el producto de motos mayor a S/. 8,750. En todos los casos, se realizarn ambas verificaciones teniendo en cuenta que:

    La verificacin laboral considerar lo siguiente:

    o Dependientes informales - Se solicitar presentacin del brevete y SOAT. - Se constatar que el cliente, efectivamente, trabaja mediante:

    i. Validar la actividad y la antigedad laboral del solicitante con el propietario del negocio.

    ii. Verificar que el cliente realmente conduzca la unidad con la que trabaja (prueba de manejo).

    o Transportista (palanca y propietario). - Solicitar presentacin del brevete, SOAT y constancia de Asociacin, siendo este

    ltimo opcional. - Constatar que el cliente, efectivamente, trabaje mediante una prueba de manejo con

    la unidad que utiliza. Para el perfil transportista palanca, adicionalmente, se validar con el propietario del vehculo, la actividad y antigedad laboral del solicitante.

    o Otros perfiles: clientes independientes slo con negocio propio y sin antecedentes (Rgimen General, RUS/RER e independiente informal)

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    Se regular segn la poltica de Bancarizacin Informal y Gua Operativa de Verificaciones de SCI con la siguiente consideracin: Tener una antigedad laboral mnima de 12 meses. Esta condicin se debe sustentar con documentos probatorios: zonificacin, RUC, testimonio de la constitucin de la empresa, licencia de funcionamiento provisional / definitiva, boletas de compra / guas de remisin / facturas de compra de equipos, maquinarias y/o mercadera, etc. a nombre del titular del crdito.

    Los documentos antes mencionados se debern adjuntar al expediente de crdito. Asimismo, para el solicitante dependiente informal y transportista palanca se deber adjuntar la Constancia de Trabajo (formato otorgado por Crditos).

    La verificacin al domicilio considerar lo establecido en la poltica para solicitantes Informales y la Gua Operativa de Verificaciones de SCI. Asimismo, en el caso que SCI realice las verificaciones, el FDN Consumo decidir si la informacin recabada rene lo necesario para poder definir la operacin.

    12. El FDN consumo especializado decidir si reemplaza alguno de los documentos indicados, para el sustento de propiedad por otro, que sea razonable. Los documentos aceptados son: o El Ttulo de Propiedad inscrito en los Registros Pblicos. o Copia Literal de Dominio (antigedad mxima de 30 das). o El Autoavalo del ao en curso (se permite el sustento de la propiedad con el Autoavalo del

    ao anterior durante los meses de enero, febrero y marzo). o Constancia de Posesin emitida por la Municipalidad Distrital correspondiente. o Constancia de Posesin emitida por la Asociacin reconocida por la Municipalidad

    correspondiente. o Constancia de Posesin emitida por Asociacin con 5 aos de fundada e inscrita en los

    RRPP que el cliente o garante tenga una antigedad de residencia mayor a 1 ao.

    Nota: Los FDN Consumo especializados perdern la facultad de realizar las verificaciones y la discrecionalidad en la aceptacin de documentos (puntos 11 y 12), si su cartera supera un LLE de 9% o si la mora de los prstamos otorgados es mayor al 8%.

    Evaluacin de la capacidad del pago

    Aplicar cuota predeterminada segn tabla adjunta:

    Tipo de Combustible Dos Ruedas Tres Ruedas

    Con o sin seguro

    Sin seguro

    Con seguro

    Gasolina S/. 270.00 S/. 535.00 S/. 585.00 Gas licuado de petrleo (GLP) No aplica S/. 580.00 S/. 635.00 Gas natural vehicular (GNV) S/. 655.00 S/. 715.00

    Nota: En el caso de los vehculos de tres ruedas de la marca Mavila, la cuota predeterminada ser de S/. 360.00 para todos los perfiles de evaluacin (independientemente de la financiacin del seguro).

  • MANUAL DE POLTICAS DE CRDITO DE CONSUMO CDIGO: MPOL NEG02/07

    Vigencia: 05/12/2011 Versin: 7 Pgina 31 de 34

    Consideraciones especficas de cada perfil

    a) Dependientes Informales: Slo se financiar a choferes que laboren para negocios formales que se dediquen a las

    actividades de reparto a domicilio y mensajera. El rea de Gestin Crediticia otorgar la BBDD de las empresas.

    Tipo de vehculo aceptado a financiar: Slo dos ruedas. Monto mximo a financiar: S/. 4,000.

    b) Independientes (Formal e Informal): Perfiles: Rgimen General, RUS/RER e independientes informales (solicitantes con negocio

    propio, incluye palancas, transportistas propietarios o arrendador). Para solicitantes con negocio propio, slo se atender a los solicitantes con tipo de puesto no mvil y con infraestructura (tipo B y tipo C), de acuerdo a la Gua Operativa de Verificaciones de SCI.

    Los tipos de vehculos a financiar son: dos y tres ruedas.

  • CLASIFICACIN DE PROCESOS: NEGOCIO

    MANUAL DE POLTICAS DE CRDITOS DE CONSUMO CODIGO: MPOL - NEG02/07

    Vigencia: 05/12/2011 Versin: 7 Pgina 32 de 34

    GLOSARIO

    Zonas Peligrosas: Se consideran como Zonas Peligrosas a los lugares donde al acceso es riesgoso, para el verificador/cobrador, en cualquier momento del da, por el alto ndice de delincuencia y peligrosidad. Asimismo la gestin en estas zonas involucra riesgo para la realizacin de las verificaciones y posterior gestin de recuperacin.

    Zonas de Gestin Diferencial: Se consideran como Zonas de Gestin Diferencial a los lugares donde el acceso ser en horas de la maana, en razn a su proximidad con las zonas peligrosas.

    La Relacin de Zonas Peligrosas y de Gestin Diferencial de Lima, Callao y Provincias, se detalla en la Intranet: N (Documentacin Normativa) /CSF/Anexos/Manual de Polticas de Crdito Microempresa o Consumo.

    Zonas Itinerantes: Se consideran como Zonas Itinerantes las localidades que por la distancia y volumen de cartera no cuentan con Sucursales SCI4, y que las gestiones de verificaciones y recuperaciones se centralizan desde una Oficina Matriz. Asimismo, solo se har gestin en el casco urbano de estas zonas, no se consideran los anexos o lugares adyacentes como zonas de gestin.

    La Relacin de Zonas Itinerantes, se detalla en la intranet: N (Documentacin Normativa)/CSF/Anexos/ Manual de Polticas de Crdito Microempresa o Consumo.

    Alto riesgo: Es la base en la cual se registran a todos los deudores identificados con una alta probabilidad de no pago debido a su record de pagos y a su nivel de endeudamiento. En ese sentido la identificacin de estos deudores es realizada por el rea de Gestin Crediticia que pertenece a la Gerencia de Riesgos.

    4 SCI (Subsidiaria del Grupo SCOTIABANK PERU): Servicios, Cobranzas e Inversiones SAC, que provee

    servicios de cobranza y verificaciones domiciliarias.

  • CLASIFICACIN DE PROCESOS: NEGOCIO

    MANUAL DE POLTICAS DE CRDITOS DE CONSUMO CODIGO: MPOL - NEG02/07

    Vigencia: 05/12/2011 Versin: 7 Pgina 33 de 34

    CONTROL DE CAMBIOS

    Fecha Aprob. Descripcin Ver. Aprobado por Elaborado por

    18/10/2010 Publicacin de Manual de Polticas de Crditos de Consumo

    1 Pedro Urrunaga Jorge Mlaga Carlos Copara

    24/11/2010 Se adiciona en el punto 1.1.2. Requisitos Mnimos de Aprobacin de Crditos Masivos, d) Verificacin /Inspeccin Domiciliaria, la hoja de irapay como material del techo, para la zona Oriente.

    2 Comit de Polticas de

    Crditos Sergio Egocheaga H.

    13/01/2011 Inclusin en el Anexo IV Administracin de Riesgo de Sobreendeudamiento de una poltica para la evaluacin peridica de los clientes calificados como sobre endeudados.

    3 Comit de

    Polticas de Crditos

    M.Sarmiento

    18/02/2011 Se elimina del Captulo 1, lo concerniente a Metro Empleados. 4 Pedro Urrunaga Sergio Egocheaga H.

    11/03/2011 Se modifica en el punto 1.8 Poltica de Autonoma, el cuadro de Niveles de autonomas de los Funcionarios de Negocios de Consumo para el rubro de Mailing/Gta Lquida.

    5 Pedro Urrunaga Sergio Egocheaga H.

    31/10/2011

    Se modifica Anexo IV Administracin del riesgo de sobreendeudamiento Consumo, se amplia la informacin referente a sobreendeudamiento en prstamos

    6 Comit de

    Polticas de Crditos

    Javier Maica E.

    05/12/2011 Se reestructura todo el Manual de Polticas de Crdito consumo, de acuerdo a lo aprobado por el Comit de Polticas de Crdito

    7 Comit de

    Polticas de Crditos

    Javier Maica E.

  • CLASIFICACIN DE PROCESOS: NEGOCIO

    MANUAL DE POLTICAS DE CRDITOS DE CONSUMO CODIGO: MPOL - NEG02/07

    Vigencia: 05/12/2011 Versin: 7 Pgina 34 de 34

    ANEXOS

    Ver los anexos en la siguiente ruta de la Intranet: N (Documentacin normativa)/CSF/Anexos

    Anexo 1 Filtros controlado por la plataforma Retail Anexo 2 Documentacin segn tipo de evaluacin Anexo 3 Documentacin por Productos Anexo 4 Niveles de Autonomas de Funcionarios de Negocios Consumo Anexo 5 Autonomas de Riesgos

    FORMATOS

    Formato Solicitud y Contrato de Crdito Personal C.00007/12.2008 Formato Pagar C.00001/12.2008 Formato Hoja Resumen Crditos Personales C.00153 Formato Certificado Desgravamen Crediscotia Formato Certificado de los seguros Opcionales Formato Carta de Aprobacin impreso de Plataforma Retail (Anexo 6) Formato Cronograma de pagos impreso del Sistema Bantotal (Anexo 8) Formato Solicitud Instrucciones sobre Prstamos C.00211