PER UN USO RESPONSABILE DEL DENARO

Incontro conIstituto d'Istruzione Superiore Statale

Leon Battista AlbertiViale della Civiltà del Lavoro, 4 - EUR - 00144 - ROMA

ROMA – 22/04/2010

LE ASSOCIAZIONI INCONTRANO LE SCUOLE

A cura di S A L V A T O R E F I A S C H I

- S O M M A R I O -• DEFINIZIONE DI

USURA- ORIGINE

DELL’USURA- TIPOLOGIA DI

INDEBITAMENTO- ERRORE FATALE- CAUSE DI

INDEBITAMENTO

• CENNI STORICI• CENNI GIURIDICI• PREVENZIONE

DELL’USURA- ASSOCIAZIONI /

FONDAZIONI- SPORTELLI DI

AIUTO- VOLONTARI

CONCETTI DI BASE

• ECONOMIA (definizione)• BISOGNI (primari, voluttuari, etc) • RISPARMIO (consumo differito)• VENDITE RATEALI (ieri ed oggi)• LA BANCA (perché se ne parla male)• LE FINANZIARIE (perché bisogna parlarne)• USURA / PIZZO (analogie e differenze)• MICROCREDITO ( importanza del…)

CONCETTI DI BASE

• PIL

• RATING – CENTRALE RISCHI - CRIF

• FINANZA

• FINANZA ETICA

• FINANZA COMPORTAMENTALE

• BILANCIA DEI PAGAMENTI

• BOLLE SPECULATIVE

TENTA RAPINA, LASCIA I FIGLI IN AUTO

Una giovane madre, armata di una pistola finta, ha tentato una rapina in una tabaccheria a Foggia mentre i figli la aspettavano in auto. La donna, 23 anni, incensurata, è stata arrestata dai carabinieri. Quando è arrivata la polizia i due bimbi, di 2 e 6 anni, erano soli e in lacrime. La mamma, piangendo, ha spiegato di avere tentato un gesto disperato per dare da mangiare ai figli, visto che sia lei sia il marito sono disoccupati.

Ansa, 17 Gennaio 2006

OSTIA, MASSACRATO A BOTTE DAGLI USURAI: ARRESTATI

È stato aggredito nella sua abitazione di Ostia, malmenato con calci e pugni e colpito alla testa con il calcio di una pistola e poi abbandonato sul pianerottolo: vittima un quarantenne, impiegato, finito all’ospedale Grassi dove lunedì ha raccontato la brutta storia agli agenti del commissariato di Ostia. L’uomo ha riferito di essere stato picchiato da due persone dalle quali nel novembre scorso aveva ricevuto un prestito di duemila euro. Alla coppia, il quarantenne aveva restituito tremila euro ma gli estorsori ne avrebbero pretesi diecimila. Questo avrebbe scatenato l’aggressione. Grazie alle descrizioni fornite dalla vittima gli agenti sono risaliti ai due, entrambi di Ostia, di 32 e 23 anni, e li hanno arrestati.

Leggo, 11 Gennaio 2006

USURA: SETTE ARRESTI A GENOVA

Da un piccolo debito di diciannovemila euro dovevano restituirne in due anni circa due milioni di euro agli usurai con interessi fino al 350% l’anno. L’angosciosa storia di strozzinaggio di cui è rimasta vittima una famiglia di imprenditori edili genovesi è stata scoperta dai carabinieri del Ros che hanno arrestato sette persone. I carabinieri hanno sequestrato assegni e conti bancari, nonché due fucili ed una pistola calibro 38 con la quale gli usurai avevano minacciato gli imprenditori.

Ansa, 10 Gennaio 2006

USURA : cos’è e da dove nasce

negozio “non sinallagmatico” e consiste nello sfruttare il bisogno di denaro di un’altra persona per procurarsi un forte guadagno con l’imposizione di interessi elevati.

L’usura nasce dall’indebitamento!

CHE COS’E’ L’INDEBITAMENTO

- qualsiasi obbligazione verso una persona;

Esso può essere:

Fisiologico (75% delle Persone/Famiglie/Aziende);

Patologico (20% delle Persone/Famiglie/Aziende);

Rischio (5% delle Persone/Famiglie/Aziende).

L’usura affonda le sue radici nel sovra-indebitamento.

NON BASTA!

Prima di arrivare all’usura, però, occorre passare per i tre stadi precedenti

dell’indebitamento ma…

Per sfociare nell’usura occorre un elemento aggiuntivo e cioè l’ERRORE o la SCORCIATOIA per cui il soggetto :

gravemente indebitato

incapace di gestire la sua crisi

(*)

individua la soluzione ai suoi problemi e quindi la sua salvezza nella…

…“SCORCIATOIA”…

…dell’usuraio che offre una soluzione immediata, salvo rendersi conto, il giorno

dopo, di aver aggravato la sua situazione.

D I S F U N Z I O N A L ED I S F U N Z I O N A L E

(soggetto con personalità

ovvero incapace di elaborare la propria situazione)

(*)

L’usuraio, in pratica, ha fornito al suo ingenuo e malaccorto

interlocutore un paracadute

OVVERO:

…………………BUCATO!!

UN PARACADUTE CHE NON

SALVA!!

SOVRA-INDEBITAMENTO

UNA SITUAZIONE DI PERDURANTE SQUILIBRIO ECONOMICO FRA LE OBBLIGAZIONI ASSUNTE ED I MEZZI DISPONIBILI PER FARVI FRONTE:

IN PRATICA LA DEFINITIVA

INCAPACITA’ DEL DEBITORE DI ADEMPIERE LE

PROPRIE OBBLIGAZIONI CON REGOLARITA’.

CAUSE DI INDEBITAMENTO • INVESTIMENTO PER AVVIO ATTIVITA’ ECONOMICA

(COMMERCIO, INDUSTRIA, ARTIGIANATO)

• SPESE MEDICHE

• SPESE FAMILIARI NON STRETTAMENTE NECESSARIE

• DEBITI DI GIOCO

• RIDUZIONE DI REDDITO PER CESSAZIONE ATTIVITA’

• SEPARAZIONE TRA I CONIUGI

• RIDUZIONE DEL REDDITO PER CASSA INTEGRAZIONE O MOBILITA’ DEL CAPOFAMIGLIA

• AUMENTO DEL COSTO DELLA VITA CON RIDUZIONE O ANNULLAMENTO DEL RISPARMIO

• RICORSO ALLA DROGA

• RICHIESTE DI RIENTRO IMMEDIATO DI PRESTITI E FIDI DA PARTE DI BANCHE E FINANZIARIE

CAUSE DI INDEBITAMENTO

INVESTIMENTO PER AVVIO ATTIVITA’ ECONOMICA

(COMMERCIO, INDUSTRIA, ARTIGIANATO)

CAUSE DI INDEBITAMENTO

SPESE MEDICHE

RIDUZIONE DI REDDITO PER CESSAZIONE

ATTIVITA’

CAUSE DI INDEBITAMENTO

CAUSE DI INDEBITAMENTO

SPESE FAMILIARI NON STRETTAMENTE

NECESSARIE(vacanze,fitness,auto, etc)

CAUSE DI INDEBITAMENTO

DEBITI DI GIOCO(2009: 54,4 mld. di euro la raccolta giochi pubblici,

37 mld. le vincite)80.000 addetti, 3.5 punti di PIL

A PROPOSITO DI GIOCHI

• Fornaio inglese vinse 10 milioni alla lotteria: muore solo e senza soldi a 58 anni –

• LONDRA (3 aprile 2010) - Keith Gough, l'ex fornaio che nel giugno 2005 aveva vinto 9 milioni di sterline (oltre 10 mln di euro) alla lotteria, è morto solo e senza soldi a 58 anni per un infarto al Princess Royal Hospital di Telford, nello Shropshire. Nel 2007, due anni dopo la vincita, Gough si separò dalla moglie Louise. La coppia era sposata da 25 anni e aveva un figlio adolescente.

L'anno scorso Keith Gough era stato protagonista di una storia pubblicata su News of the world dal titolo "Il perdente numero uno" in cui raccontava che la sua vita era stata completamente rovinata dalla somma vinta. Gough diceva di aver perso tutto, dalla moglie agli amici, e che non gli restava altro da fare che consolarsi con una bottiglia.

CAUSE DI INDEBITAMENTO

SEPARAZIONE TRA I CONIUGI

CAUSE DI INDEBITAMENTO

RIDUZIONE DEL REDDITO PER CASSA INTEGRAZIONE

O MOBILITA’ DEL CAPOFAMIGLIA

CAUSE DI INDEBITAMENTO

AUMENTO DEL COSTO DELLA VITA CON

RIDUZIONE O ANNULLAMENTO DEL

RISPARMIO

CAUSE DI INDEBITAMENTO

RICORSO ALLA DROGA

CAUSE DI INDEBITAMENTO

RICHIESTE DI RIENTRO IMMEDIATO DI PRESTITI E

FIDI DA PARTE DI BANCHE E FINANZIARIE

C E N N I S T O R I C I :I Romani avevano conquistato il mondo con le Legioni, ma lo

avevano tenuto insieme con le leggi.

Nel Diritto Romano erano dette “usurae” le cose fungibili (di solito denaro) che il debitore era tenuto a versare periodicamente al creditore in compenso di una maggiore quantità di cose della stessa specie dovute in via principale.

L’obbligo di versare gli interessi poteva sorgere o dalla legge o da un negozio giuridico ed era sempre sottoposto ad un limite.

La legge delle Dodici Tavole (raccolta di leggi, impresse in tavole di bronzo ed esposte all’ingresso del Senato, redatte a Roma dai Decemviri e approvate dal popolo nei comizi centuriati negli anni 451/450 a.c.) stabilì “l’unciarium fenus”, pari al cento per cento, ma già nel periodo repubblicano si stabilì un limite più ragionevole, quello detto delle “usurae centesimae”, cioè di un centesimo del capitale al mese (pari al 12% all’anno).

“…e cosa pensate dell’usura?”

“Cosa pensate, voi, dell’assassinio!”

Catone, De Re Rustica

Giustiniano (528 d.c.)

dimezzò tale limite (dimidia centesimae)

portandolo al 6% all’anno.

Però furono previste per la prima volta le “usurae moratoriae”

ed erano quelle dovute dai debitori

caduti in mora, cioè per i ritardati

pagamenti.

La Chiesa ha condannato la pratica usuraria

fin dai primi secoli.Successivamente l’usura venne

vietata agli ecclesiastici e poi anche ai laici.

In seguito, nel Medioevo, fu ammesso un giusto interesse. Ancora dopo, per contrastare il dilagante fenomeno dei prestiti

con interessi alti e venire incontro alle necessità della povera gente furono istituiti i

“Monte di Pietà” che erogavano piccoli prestiti, generalmente su

pegno di cose mobili.

Dante:

“Usura offende la divina bontade”

L’USURAcomincia ad

essere individuata come

unSOPRUSO

Dal 1889 (Codice Zanardelli) l’Usura non è un reato.Dal 1931 (Codice Rocco) l’Usura è un reato contro il

patrimonio.Dal 1992 il reato di USURA è definito come:

“interesse eccedente la misura legale o d’uso, richiesto per una prestazione di danaro, approfittando dello stato di bisogno di una persona”.

La valutazione del carattere usurario del rapporto è affidata a circostanze sostanzialmente ricollegabili alla

• “condizione di necessità della vittima”;• “consistente e ingiustificata sproporzione”.

C E N N I G I U R I D I C I :

Conseguenza:Le pene erano lievi, quasi sempre di tipo

amministrativo, quasi mai penali.

DAL 7 MARZO 1996 Legge 108:

Disposizioni in materia di usura:

“Chiunque si fa dare o promettere, sotto qualsiasi forma, per se o per altri, in corrispettivo di una

prestazione di danaro o di altra utilità, interessi o altri vantaggi usurari, è punito con la reclusione da uno a sei anni e con la multa da sei a trenta

milioni di lire.” Questa legge sostituisce e costituisce

integralmente l’art. 644 del codice penale che disciplina appunto il reato di usura.

PUNTI SALIENTI DELLA NUOVA DISCIPLINA LEGISLATIVA

La legge stabilisce il limite oltre il quale gli interessi sono sempre usurari a prescindere dallo stato di bisogno di chi la subisce.

Conta unicamente il tasso d’interesse applicato:

se supera il tasso soglia si concretizza il

r e a t o

INNOVAZIONI NEL DIRITTO PENALE

Le pene di cui sopra sono aumentate di un terzo in diversi casi tra cui:

• “quando il reato è commesso in danno di chi si trova in stato di bisogno”;

• se il reato è commesso in danno di chi svolge attività imprenditoriale, professionale o artigianale.

Nei contratti di mutuo o di prestito la clausola contenente un interesse usurario è nulla.

INNOVAZIONI NEL DIRITTO CIVILE

INNOVAZIONI NEL DIRITTO PROCESSUALENei procedimenti per reato di

usura possono costituirsi parte civile:

• le vittime del reato; • le associazioni antiusura;• le fondazioni antiusura.

FONDI DI PREVENZIONE E DI SOLIDARIETA’

Le vittime del reato di usura, possono accedere ai benefici previsti dalla stessa legge.

La legge, però, limita l’accesso a tali fondi solo alle vittime di“usura che riguardi l’attività economica

o professionale del soggetto”. In pratica un soggetto sotto usura a causa del gioco d’azzardo

può richiedere sì la condanna dell’usuraio ma non può accedere ai benefici previsti dalla legge.

In ogni caso è obbligatoria la denuncia.

IL RUOLO DELLE ASSOCIAZIONI ANTIUSURA

Le Associazioni rappresentano una fitta rete di solidarietà e di aiuto per non finire nelle mani

degli usurai o per uscirne. Esse sono il presidio territoriale della società civile

che monitorizza, registra e collabora nel contrasto del fenomeno.

Le Associazioni antiusura svolgono nei confronti dei soggetti in difficoltà un’opera di:

- Assistenza - Solidarietà

- Prestazione di Garanzia nei confronti delle banche.

ASSISTENZAIL RUOLO DEGLI SPORTELLI DI ASCOLTO

Sono strumenti delle Associazioni e delle Fondazioni.Compito degli Sportelli d’Ascolto non è quello di combattere l’usura o gli usurai. Per questo compito ci sono già le Forze dell’Ordine e la Magistratura.Gli Sportelli hanno il compito di aiutare le persone che si trovano in una condizione di sostanziale e grave indebitamento (patologico/rischio) al fine di prevenire l’usura e quindi di intervenire prima che essa si concretizzi.L’azione principale degli Sportelli è quindi

LA PREVENZIONE.

Essa si attua con la collaborazione di Esperti suddivisi in:Essa si attua con la collaborazione di Esperti suddivisi in:

- - TEAMTEAM (di solito due persone, professionisti/esperti in varie (di solito due persone, professionisti/esperti in varie discipline) per i cosiddetti Ascolti di Analisi che decide se e discipline) per i cosiddetti Ascolti di Analisi che decide se e come aiutare l’utente.come aiutare l’utente.

- - EQUIPEEQUIPE, gruppi di 4/5 persone in cui sono presenti tutte le , gruppi di 4/5 persone in cui sono presenti tutte le professionalità necessarie (esperti bancari, psicologi, professionalità necessarie (esperti bancari, psicologi, avvocati penalisti / civilisti, esperti aziendali / avvocati penalisti / civilisti, esperti aziendali / commercialisti). L’Equipe si caratterizza per un approccio di commercialisti). L’Equipe si caratterizza per un approccio di tipo globale e sistemico alle problematiche dell’utente che tipo globale e sistemico alle problematiche dell’utente che tiene conto di tutti gli aspetti del problema (economici, tiene conto di tutti gli aspetti del problema (economici, sociali, psicologici) per favorire il pieno reinserimento della sociali, psicologici) per favorire il pieno reinserimento della persona nella società.persona nella società.

L’intervento della struttura è di ausilio \ accompagnamento L’intervento della struttura è di ausilio \ accompagnamento dell’utente, giammai sostitutivo in quanto vuole sollecitare e dell’utente, giammai sostitutivo in quanto vuole sollecitare e stimolare la responsabilità dell’individuo a reagire e a stimolare la responsabilità dell’individuo a reagire e a trovare le forze per combattere il problema trovare le forze per combattere il problema (autoconsapevolezza). (autoconsapevolezza).

VOLONTARITutti gli esperti sono

che prestano la loro opera in forma

GRATUITA

CONTINUATIVA

SOLIDARIETA’

Il concetto di Solidarietà è strettamente connesso a quello dell’Assistenza perchè una persona che era disperata e tragicamente isolata non sapeva a chi rivolgersi trova, unitamente ai consigli tecnico/professionali degli Esperti un oasi di solidarietà e di vicinanza di persone prima non conosciute che si fanno carico di accompagnarlo nella ricerca della migliore soluzione.

PRESTAZIONE DI GARANZIA

In molti casi, laddove sia veramente necessario, le Associazioni e le Fondazioni erogano o meglio garantiscono le Banche nell’erogazione di prestiti a persone che per la loro condizione non possono più accedere al credito bancario (art. 15 comma 6, legge 108/96).

In sostanza esse garantiscono la puntuale restituzione del prestito e, laddove l’utente non provveda, esse stesse rifondono la Banca per la parte non onorata.

In taluni, rari casi, possono essere concessi prestiti a fondo perduto o erogazioni liberali a privati bisognosi.

I fondi a cui attingono tali Associazioni sono quelli previsti dalla legge 108/96 che riconosce l’utilità e la funzione della Associazioni, Fondazioni e Confidi.

SPORTELLO D’AIUTOPER LA PREVENZIONE

DELL’USURA

X MUNICIPIO06.72901412

SPORTELLO D’AIUTOPER LA PREVENZIONE

DELL’USURALITORALE ROMANO

OSTIA

06.56340125

SPORTELLO D’AIUTO

PER LA PREVENZIONE DELL’USURA

VII MUNICIPIOCENTOCELLE

06.25212509

Sportello Trastevere

Presso Comunità ebraica

Associazione Dror

06.6876816

IL BUON MEDICO NON E’ QUELLO

CHE DA’ AL PAZIENTE LE MEDICINE CHE VUOLE,MA QUELLO CHE DA’

LE MEDICINE

DI CUI IL PAZIENTE HA BISOGNO

Corte di CassazioneAccordare fidi a soggetti incapaci di assicurarne

la restituzione costituisce una

concessione abusiva di credito da parte della banca che ha erogato

direttamente (deliberando il fido) o indirettamente (tollerando gli sconfinamenti) il credito, ed è fonte di responsabilità extracontrattuale per il danno ai creditori terzi derivante dalla dissimulazione dell’insolvenza dell’imprenditore.

PRODOTTO INTERNO LORDO

• È il valore della ricchezza o del benessere di un paese;

• Valore complessivo dei beni e servizi finali prodotti all’interno di un paese in un certo intervallo di tempo (un anno)

• Prende in considerazione il valore finale dei beni e dei servizi (indipendentemente dalla nazionalità di chi li produce)

PRODOTTO NAZIONALE LORDO

• Del PIL fanno parte i profitti realizzati dalle imprese straniere in Italia mentre i profitti realizzati dalle imprese italiane all’estero fanno parte del PNL (prodotto nazionale lordo). Il termine lordo fa riferimento al fatto che il PIL e il PNL sono al lordo degli ammortamenti

COME SI CALCOLA IL PIL

• Metodo della spesa:somma dei consumi (di beni e servizi) delle famiglie, investimenti (di imprese e famiglie) Spesa Pubblica e delle Esportazioni Nette (differenza import/export)

• Metodo del valore aggiunto:somma dei valori dei Beni e Servizi prodotti dalle imprese. Per eliminare duplicazioni nella catena del valore di un bene si considera il valore finale meno la somma pagata per l’acquisto delle materie prime utilizzate.

• Metodo dei redditi: somma delle Retribuzioni da lavoro e dei Redditi da capitale.

• I tre metodi producono lo stesso risultato

RATING 1

• il rating è un giudizio che viene espresso da un soggetto esterno e indipendente, l’Agenzia di Rating, sulle capacità di una società di pagare o meno i propri debiti. L’agenzia di rating valuta la solvibilità di un soggetto emittente obbligazioni; in altri termini attribuisce un giudizio circa la capacità della stessa di generare le risorse necessarie a rimborsare i creditori.

RATING 2

• Il giudizio dell’Agenzia di rating è periodico. Può essere a breve, medio e lungo termine.

• La scala può essere alfanumerica, AAA, B, A-1• Anche il debito sovrano è sottoposto a rating• Minore è la valutazione del rating, maggiore gli

interessi da pagare sul debito

CENTRALE DEI RISCHI

• Gestita da Bankitalia

• Elaborazione mensile

• Sono previste delle soglie

• I parametri li adotta bankitalia

• La segnalazione è obbligatoria

• Elaborazione flusso di ritorno con indicazione C.R. specifica e di sistema

CRIFF

• Società privata specializzata nei sistemi di informazioni creditizie, di business information e di supporto decisionale

• CRIF offre a banche, società finanziarie, confidi, assicurazioni, utilities e imprese un supporto per la gestione del rischio e per il marketing

FINANZA

• FINANZA E INVESTIMENTI FANNO RIFERIMENTO A CONCETTI COME REMUNERAZIONE DEL CAPITALE, PROFITTO, RENDIMENTO

• GLI INVESTITORI NON SI PREOCCUPANO DI COME VIENE INVESTITO IL PROPRIO DENARO

FINANZA ETICA

• Non esiste una definizione univoca di finanza etica; in genere con tale termine si indica la microfinanza ed il microcredito rivolta alle fasce di popolazione più debole

• Con investimento etico si indicano le iniziative nel campo ambientale, sviluppo sostenibile, servizi sociali, cultura e cooperazione internazionale

Finanza comportamentale 1

• E’ la branca di studi economici che indaga i comportamenti dei mercati finanziari includendo nei propri modelli principi di psicologia legati al comportamento individuale e sociale

• Correzioni del mercato che si trasformano in crolli consistenti causati dal panico

• Acquisti di massa non giustificati da particolari notizie da cui bolle speculative

Finanza comportamentale 2termini di riferimento

• Euristica: decisioni basate su regole empiriche, approssimative, che non seguono analisi razionali ma prese in base a esperienze passate (istintivamente)

• Inquadramento: la decisione di chi sceglie viene influenzata dal modo con cui una decisione o un particolare quesito viene presentato

• Inefficienze dei mercati: spiegazione per le situazioni prive di spiegazioni razionali

BILANCIA DEI PAGAMENTI

• Registrazione delle transazioni dei residenti di un paese con il resto del mondo. Si divide in due conti principali:

• Conto delle Partite Correnti (bilancia commerciale per beni e servizi)

• Conto Capitale, acquisti e vendite di attività finanziarie e reali (immobili)

• Saldo commerciale, avanzo o disavanzo

BOLLA SPECULATIVA 1

• Sentiero esplosivo che si forma nel prezzo di un bene che lo porta progressivamente sempre più distante dai valori compatibili con i fondamenti economici dello stesso.

• se le quotazioni di borsa capitalizzano aspettative impossibili da misurare si formano bolle speculative destinate a scoppiare dato che non tutte le iniziative prese dagli investitori avranno successo.

BOLLA SPECULATIVA 2

• Esempi di bolle speculative: • Tulipani, Olanda 1600• Compagnia Mari del Sud, 1700• Ferrovie inglesi, 1800• Wall Street, 1929• Giappone, grande bolla immobiliare 1980• Mercato titoli tecnologici, Nasdaq 2000 • Mercati finanziari, 2008 Usa e Gb, poi resto del

mondo (Lehman Brothers, etc)

USURA/PIZZO

• Sono due fenomeni criminali totalmente diversi anche se talvolta associati.

• LA PRESENZA DI QUESTI DUE

FENOMENI E’ SPESSO ASSOCIATA

ALLA PRESENZA DEL COSIDDETTO

RICICLAGGIO

RICICLAGGIO

• sempre più presente nei casi di usura e

racket per “ripulire” il denaro sporco e per impadronirsi di imprese artigiane, commerciali ed industriali

(negli ultimi tempi anche imprese finanziarie)

DIFFERENZA TRA RACKET E USURADIFFERENZA TRA RACKET E USURA

Racket (Pizzo)• il racket è attività tipicamente

mafiosa;

• implica il controllo del

territorio;

• ruolo “passivo” della vittima;

• non è vincolante il parere del

P.M. per accedere ai fondi

antiracket;

• strumento: contributo a

fondo perduto.

Usura• l’usura non è

necessariamente attività

mafiosa;

• non implica necessariamente

il controllo del territorio;

• ruolo “attivo” della vittima;

• è vincolante il parere del

P.M. per accedere ai fondi di

solidarietà;

• strumento: finanziamento a

tasso zero.

EVOLUZIONE DEL FENOMENO USURAEVOLUZIONE DEL FENOMENO USURA

• Il “cravattaro”: termine tipicamente romanesco, individua l’usuraio che svolge la sua “attività” in ambito locale (spesso il quartiere);

• Organizzazioni usurarie: vere e proprie organizzazioni a delinquere,

che spesso agiscono attraverso individui “insospettabili”

(commercianti, liberi professionisti, società finanziarie, ecc.);

• Usura mafiosa: la riscossione dell’interesse usurario può portare la mafia a detenere il controllo dell’impresa, favorisce il riciclaggio di denaro sporco e consente alla mafia di estendere il proprio raggio d’azione sul mondo economico. Conseguenze: limitazione delle libertà d’impresa, limitazione delle relazioni di concorrenza, distorsione del mercato.

GLI ERRORI PIÙ FREQUENTIGLI ERRORI PIÙ FREQUENTI

Utilizzati tutti i soldi avuti in prestito dalla Banca, esaurite disponibilità e comprensione di parenti ed amici, spesso s’incontra un “benefattore”.

Accettare denaro dall’usuraio è l’inizio della fine. Nel giro di qualche mese l’usurato avrà bisogno di nuova liquidità, richiederà altri prestiti, perdendosi nel labirinto dei debiti e degli interessi. Il proseguire del rapporto usuraio porta alla completa distruzione della vittima e delle persone a lui vicine, colpite non solo nei beni, ma anche negli affetti.*

.

• basarsi solo sul denaro avuto in prestito da una banca;

• errore di valutazione di chi avvia un’attività in un settore/momento di crisi;

• sopravvalutazione delle proprie capacità personali;

• sopravvalutazione delle proprie capacità di generare reddito;

• irresponsabilità verso i debiti assunti.

GLI ERRORI PIU’ FREQUENTIGLI ERRORI PIU’ FREQUENTI

“Un punto cruciale per capire l’usura è che fonda le sue radici nell’indebitamento, non nella mafia, non nel pizzo, non nell’estorsione. L’usura è un fenomeno tipico dell’indebitamento”*.

COS’E’ UN CONFIDICOS’E’ UN CONFIDI

Consorzi di garanzia collettiva dei fidi, che operano a favore delle imprese

artigiane delle micro imprese e delle PMI.

• Informazione sulle opportunità di finanziamento

• Consulenza finanziaria qualificata e personalizzata

• Garanzie agli associati per ottenere crediti bancari

Art. 45 della Costituzione Italiana:

"La Repubblica riconosce la funzione sociale della cooperazione a carattere di mutualità […] La legge provvede alla tutela e allo sviluppo dell'artigianato.”

USURA: IL RUOLO DEI CONFIDIUSURA: IL RUOLO DEI CONFIDI

“Occorre facilitare l’accesso al credito. Gli istituti di credito non ragionano con logiche di tipo solidaristico, ma imprenditoriale e, a mio avviso, senza grande lungimiranza dal momento che offrire possibilità di sviluppo alle imprese significa creare un tessuto economico più robusto nel quale le stesse banche operano meglio”.*

* Rino Monaco, Commissario antiracket, Catanzaro, Convegno Confartigianato, Marzo 2003.

Gestiscono i Fondi per la prevenzione del fenomeno usurario previsti dalla legge 7 marzo 1996 n. 108 “Disposizioni in materia di usura”.

OPERATIVITA’ ORDINARIAOPERATIVITA’ ORDINARIA

Regione Lazio

Provincia di Roma

Comuni

C.C.I.A.A.

CONFIDIFONDO

CONSORTILE

Convenzioni:moltiplicatore fino a 30 volte

Garanzie fino al 70%: 50% Confidi

70% Confidi

35% altri confidi + 35% Ist. Centr. di categoria

(cogaranzia)

BANCHE

FINANZIAMENTIA BREVE, MEDIO E LUNGO TERMINE

IMPRESE

Per la convenzione con la Banca si avrà un migliore posizionamento nel rating prodotto dallo scoring, con riduzione dei tassi d’interesse passivi (–3,25%)

VANTAGGI

FIDEIUSSIONI

Consulenza personalizzataAmpliamento della capacità di garanziaTrasparenza e certezza delle condizioniRiduzione costo del denaro

MISSIONMISSION

Concessione di garanzie per finanziamenti bancari Assistenza creditizia per le aziende di nuova costituzione Sportello Enti di Categoria per finanziamenti agevolati ed ordinari Contributi a fondo perduto attraverso Artigiancredito del Lazio

La missione della Fondazione è

quella di agevolare le imprese

nell’accesso al credito bancario. Le

aziende che intendono realizzare

investimenti possono rivolgersi alla

Fondazione, sia per usufruire di

garanzie sussidiarie che per ottenere

tassi agevolati.

I consulenti accolgono il soggetto

potenzialmente a rischio usura per

valutare se esistono i presupposti per

accedere ai fondi di prevenzione

La richiesta di finanziamento, viene

sottoposta all'esame del Comitato

per il rilascio della garanzia

La domanda viene inoltrata alla banca

Il finanziamento viene erogato presso

la banca convenzionata

IL CONFIDI NELL’ATTIVITA’ DI PREVENZIONE USURA

IL CONFIDI NELL’ATTIVITA’ DI PREVENZIONE USURA

SolidarietàPrevenzione

Usura

Imprese ad elevatorischio finanziario

ConfidiImprese vittimedell’usura

FONDI ANTIUSURAFONDI ANTIUSURA

L. 108/96

OPERATIVITA’ FONDO PREVENZIONE

OPERATIVITA’ FONDO PREVENZIONE

Min. del Tesoro

(L. 108/96) BANCHEConvenzioni

FINANZIAMENTIfino a 60 mesi

importo massimo 25.000 €

IMPRESE AD ELEVATO RISCHIO

FINANZIARIO

Tassi convenzionati

Garanzia dall’85% al 100% del finanziamento

Regione Lazio

(L. R. 23/01)

moltiplicatore da 0 a 10

Ottenimento finanziamento altrimenti precluso

FONDO PREVENZIONE:

-- 80% Ministero Tesoro

-- 15% Regione Lazio

-- 5% Confidi

VANTAGGI

CONVENZIONICONVENZIONI

Banca di Roma/Unicredit Banca Nazionale del Lavoro Artigiancassa Intesa Sanpaolo Credito Cooperativo di Roma

Esistono convenzioni con le maggiori banche:

MICROCREDITO MICROCREDITO

FONDO STRUMENTALE

PER IL MICROCREDITO

Convenzioni:moltiplicatore x 10

Garanzie Fondazione 80% garanzie fideiussorie dirette, irrevocabili, incondizionate e a prima richiesta

BANCA DIROMA

FINANZIAMENTIFINO A € 25.000,00

IMPRESE

Accesso al credito

Tasso parametrato: Euribor + 2,40%VANTAGGI

MICROCREDITO MICROCREDITO

FONDO STRUMENTALE

PER IL MICROCREDITO

Convenzioni:moltiplicatore x 15

Garanzie Fondazione 70% garanzie fideiussorie dirette, irrevocabili, incondizionate e a prima richiesta

ARTIGIANCASSA

FINANZIAMENTIFINO A € 30.000,00

IMPRESE

Accesso al credito

Restituzione 3 anni: Euribor + 2% - IRS + 2%

Restituzione 7 anni: Euribor + 1,90% - IRS + 1,90%

VANTAGGI

CONTATTICONTATTI

I consulenti Agisa sono a disposizione dal lunedì al giovedì

9.00 - 14.00 e 15.00 – 18.00

venerdì 9.00 – 14.00

Telefonare per appuntamento: 06/72.90.14.12

Viale Marco Dino Rossi, 9 – 00173 Roma

Fermata Metro: Cinecittà

gafiart@gafiart.it