P2P and Social Lending, Maurizio Sella, Smartika

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Maurizio Sella - AD P2P & social lending

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Il crowdfunding su internet nasce con il social lending (prestiti tra privati) di Zopa in UK nel 2005. Assume poi nuove forme su web con il microfinance di Kiva, il project funding di Kickstarter e così via ma il social lending rimane il fenomeno che ha rotto il tabu dello scambio di denaro su web, come prima aveva fatto eBay con lo scambio di oggetti. Il social lending è ora un vero canale alternativo di credito, soprattutto nei paesi anglosassoni e Maurizio Sella, CEO di Smartika, ci parla di questo fenomeno e ne illustra il funzionamento e le prospettive in Italia, raccontando la storia di Smartika.

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Maurizio Sella - AD

P2P & social lending

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la definizione iniziale nel mercato è stata social lendingla definizione più corretta è P2P lending (eBay del denaro)

Per scelta marketing in Italia preferiamo privilegiare l’aspetto social

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Social lending o

P2P lending?

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Social lending prima forma di crowdfunding

CrowdfundingCrowdsourcing

2005

Social lending - Zopa.com (UK)Microfinance - Kiva.org (US)

2008/9

Project funding- Indiegogo e Kickstarter (US)

2010

Equity – Crowdcube (UK)

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Il social lending nel mondo

Market leader anno inizio

loan cumulate (ott ‘12)

loan nel 2011

default rate

Zopa (UK) 2005 241 mln £ 60 mln £ 0,9%

Prosper (US) 2006 414 mln $ 70 mln $ 5,2%

Lending Club (US) 2007 978 mln $ 260 mln $ 3,0%

• Oltre 35 marketplace attivi nel mondo. Per ragioni regolamentari ognuno opera solo nel proprio territorio.

• L’ambito è principalmente quello dei prestiti tra privati (esistono però anche casi di finanziamento ai small business come Funding Circle, UK)

• Il sistema è puramente web (da segnalare il sistema misto cinese di CreditEase, prestatori via web e richiedenti via filiale, 25 mln $/mese)

• Il modello vincente è quello in cui si investe su categorie di rischio (i modelli in cui si sceglie il singolo richiedente si sono rilevati inefficienti)

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• Pioniere Zopa Italia che ha operato per 18 mesi come franchisee di Zopa UK (1/2008 – 6/2009) con una elevata velocità di start up, raggiungendo oltre 7 milioni di euro di prestiti erogati. In seguito ha gestito regolarmente l’incasso rate dei prestiti in essere e ottenuto l’autorizzazione come Istituto di Pagamento (IP) autorizzato e vigilato da Banca d’Italia.

• Con il nuovo brand Smartika e senza più legami con Zopa UK ha iniziato l’attività ad aprile 2012 erogando prestiti per oltre 1,6 milioni di euro

• Grazie alla licenza come IP Smartika è l’unico operatore di social lending che può operare a livello europeo.

Il social lending in Italia

• Altri operatori:• Boober, non più attivo. Ha operato nello stesso periodo di Zopa

erogando prestiti per 800mila euro• Prestiamoci, attivo da ottobre 2009. In tre anni ha erogato prestiti

per 1,5 milioni di euro.

Pur scontando elementi di arretratezza nella cultura finanziaria e nell’uso di internet , in Italia c’è spazio per un canale alternativo di credito

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Come funziona: i Mercati Smartika

Prestatori e Richiedenti si incontrano neimercati Smartika.

Il mercato Smartika è la combinazione tra classificazione del Richiedente (A+, A, B, C) e durata (24, 36 e 48) mesi del prestito (12 mercati in tutto).

I tassi correnti sono determinati solo dall’incontro diretto tra domanda e

offerta.

Smartika.it è una comunità fatta di Prestatori e Richiedenti

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Come funziona: lato Prestatore

Il Prestatore fa la sua offerta e può specificare:• importo• durata• tasso atteso

L’importo offerto da ogni Prestatore può essere:• minimo 100 € • massimo 50.000 €

Per minimizzare il rischio l’offerta del Prestatore :• viene ripartita automaticamente su 50

Richiedenti, salvo sue diverse decisioni• il tasso richiesto viene maggiorato del tasso di

perdita attesa del mercato di riferimento.

In ogni momento il Prestatore può cedere i suoi crediti ad altri Prestatori con la funzione RientroRapido

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Come funziona: lato Richiedente

Il Richiedente compila sul web l’application form e, in tempo reale, ottiene:• la sua classificazione• il preventivo esatto del

Prestito.

Il sistema compone sempre il miglior prestito possibile prendendo per prime le parti offerte ai tassi minori.I prestiti hanno una media di 200 Prestatori per ogni Richiedente

Se accetta le condizioni il denaro viene bloccato ed a lui riservato. Il prestito viene approvato definitivamente ed erogato dopo analisi documentale

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Come funziona: il ruolo di Smartika

Servizi di Pagamento:• trasferisce i fondi offerti dai conti di pagamento dei

Prestatori al conto di pagamento del Richiedente e di qui al suo c/c esterno

• trasferisce la rata, incassata tramite il sistema bancario, dal conto di pagamento del Richiedente ai conti di pagamento dei Prestatori, suddividendola nelle microrate di spettanza, ognuna divisa tra quota capitale e quota interessi.

Servizi accessori:• valuta il merito di credito dei Richiedenti e approva il

prestito su base documentale.• apre una linea di credito al Richiedente (simbolica,

per poter interrogare i Credit Bureau)• in caso di ritardi o insolvenze attiva e gestisce le

procedure per il recupero del credito.

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Il processo del rischio

Richiesta web Accesso SIC ScoreRichiesta documenti

e bonifico identificativo

Richiesta allineamento RID

Invio documenti e bonifico

identificativo

Restituzione bonifico identificativoVerifica documenti

Conferma allineamento RID

Valutazione definitiva e

comunicazione PINInserimento PIN Emissione bonifico

utente Smartika banca

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Come guadagna Smartika

PresentazioneSmartika

• Per garantire i servizi Smartika si avvale di commissioni chiare e trasparenti:– nessuna spesa tenuta conto– nessun costo per il rimborso anticipato del prestito.

• La commissione Prestatori, pari a 1% p.a., è calcolata sugli importi impiegati in prestiti e incassata mensilmente. Per il RientroRapido il Prestatore paga una commissione del 1% + €15 per transazione

• La commissione Richiedenti dipende dal merito creditizio ed è calcolata sull’importo erogato e trattenuta al momento dell’erogazione. Vengono poi addebitati 2 € mensili per incasso rata

Classe merito A+ A B C

0,5% 1,25% 2,00% 2,50%

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A che punto siamo

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• Prestito medio Smartika 6.100 €, Taeg 8,9% (-25% rispetto media) • Tasso medio Prestatori 6,7%

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“Mi rende e mi dà molta più soddisfazione”

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Driver di crescita

TRUST

Prestatori Richiedenti

“Il miglior tasso sul mercato”

“Io e Smartika = Noi”

“Il mio prestito dal divano”“So dove vanno i miei soldi”

“Diventerò anch’io prestatore”

“Lo consiglio subito”“Vedo come va un anno e poi investo ancora”

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Uno stimolo sulla regolamentazione del crowdfunding

• Gli aspetti regolamentari sono un punto chiave per lo sviluppo del crowdfunding (raccolta risparmio? Consob? vs JOBS Act)

• Il crowdfunding di Smartika è regolamentato da Banca d’Italia nella forma di Istituto di Pagamento

• L’Istituto di Pagamento è stato introdotto con il d.lgs. 11/2010 in esecuzione della PSD (Payment Service Directive 2007/64/CE)

• Per approfondire perché il social lending di Smartika sia stato inquadrato in tale modo http://smartika.it/Web/pdf/smartika/SmartikacomeIP.pdf

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Altre forme di crowdfunding potrebbero essere regolamentate allo stesso modo

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Grazie per l’attenzione!

Maurizio [email protected]

www.smartika.it

www.facebook.com/Smartika.ittwitter.com/Smartika_it

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