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La Polizza assicurativa RC Professionale obbligatoria e il disciplinare d’incarico: Analisi delle problematiche, esempi concreti e possibili soluzioni

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La Polizza assicurativa RC Professionale obbligatoria e il disciplinare d’incarico:

Analisi delle problematiche,

esempi concreti e possibili soluzioni

Il contratto di assicurazione nella disciplina del Codice civile

ART.  1882  c.c.  

• L'assicurazione  è  il  contratto  con  il  quale  l'assicuratore,  verso  pagamento  di  un  

premio,  si  obbliga  a  rivalere  l'assicurato,  entro  i  termini  convenuti,  

del  danno  ad  esso  prodotto  da  un  sinistro,  ovvero  a  pagare  un  capitale  o  una  rendita  al  verificarsi  di  un  evento  

attinente  alla  vita  umana.  

ART.1917  c.c.  

• Ovvero  a  risarcire  a  terzi  il  danno  che  dovrebbe  essere  risarcito  dall’assicurato.  I  danni  derivanti  da  fatti  dolosi  sono  esclusi  dal  risarcimento.  

     

• Assicurazione  contro  la  responsabilità  civile  

   

• Assicurazione  contro  i  danni  • Assicurazione  sulla  vita  

           

Art. 2952 Prescrizione in materia di assicurazione

• Il  diritto  al  pagamento  delle  rate  di  premio  

si  prescrive  in  un  anno  dalle  singole  scadenze.  

• Gli  altri  diritti  derivanti  dal  contratto  di  assicurazione  e  dal  contratto  di  riassicurazione  [c.c.  1928]  si  prescrivono  in  due  anni  dal  giorno  in  cui  si  è  verificato  il  fatto  su  cui  il  diritto  si  fonda.  

• Nell'assicurazione  della  responsabilità  civile,  il  termine  decorre  dal  giorno  in  cui  il  terzo  ha  richiesto  il  risarcimento  all'assicurato  o  ha  promosso  contro  di  questo   l'azione.  

• La  comunicazione  all'assicuratore  della  richiesta  del  terzo  danneggiato  o  dell'azione  da  questo  proposta  sospende  il  corso  della  prescrizione  [c.c.  2941]  finché  il  credito  del  danneggiato  non  sia  divenuto  liquido  ed  esigibile  oppure  il  diritto  del  terzo  danneggiato  non  sia  prescritto  [c.c.  2947].  

• La  disposizione  del  comma  precedente  si  applica  all'azione  del  riassicurato  verso  il  riassicuratore  per  il  pagamento  dell'indennità  

       

Introduzione dell’onere di stipula dell’assicurazione obbligatoria della

responsabilità civile per i liberi professionisti

Da  quando  è  obbligatorio  avere  una  assicurazione  di  responsabilità  civile  professionale?  

 • Nel  settore  privato  l'obbligo  è  stato  introdotto  

dalla  Riforma  delle  professioni  a  far  data  dal  15  agosto   2013.  

 .  

SOGGETTI  Chi  deve  stipulare  la  polizza  

professionale?    

• Dal  15  agosto  2013  tutti  i  professionisti  iscritti  ad  Albi  professionali,  quindi  ingegneri,  commercialisti,  consulenti  del  lavoro,  periti  industriali,  geometri  etc.  hanno  l’obbligo  di  stipula  di  una  polizza  di  responsabilità    civile  

 

 

N.B.:   In   ambito   privato   la   legge   obbliga   esclusivamente   a   riferire   al   cliente   i   dati   ed   il  massimale   della  polizza   al  momento   del   conferimento   d'incarico.   Se   non   si   firma   un   contratto,   perché   non   si   hanno  clienti  propri,  non  si  è  obbligati  a  stipulare  una  polizza  per  la  responsabilità  civile  professionale.  

             

Riferimenti normativi

• DECRETO-­‐LEGGE  13  agosto  2011,  n.  138  Ulteriori  misure  urgenti  per  la  stabilizzazione  finanziaria  e  per  lo  sviluppo.  (GU  n.188  del  13-­‐8-­‐  2011).  

• DECRETO-­‐LEGGE  24  gennaio  2012,  n.  1  Disposizioni  urgenti  per  la  concorrenza,  lo  sviluppo  delle  infrastrutture  e  la  competitività.  (GU  n.19  del  24-­‐1-­‐2012  -­‐  Suppl.  Ordinario  n.  18).  

• DECRETO  DEL  PRESIDENTE  DELLA  REPUBBLICA  7  agosto  2012,  n.  137  Regolamento  recante  riforma  degli  ordinamenti  professionali,  a  norma  dell'articolo  3,  comma  5,  del  decreto-­‐legge  13  agosto  2011,  n.  138,  convertito,  con  modificazioni,  dalla  legge  14  settembre  2011,  n.  148.  (GU  n.189  del  14-­‐8-­‐  2012)  

     

D.P.R. 137/2012 Disposizioni generali - Art. 5.

Obbligo di assicurazione

1. Il  professionista  è  tenuto  a  stipulare,  anche  per  il  tramite  di  convenzioni  collettive  negoziate  dai  consigli  nazionali  e  dagli  enti  previdenziali  dei  professionisti,  idonea  assicurazione  per  i  danni  derivanti  al  cliente  dall'esercizio  dell'attività  professionale,  comprese  le  attività  di  custodia  di  documenti  e  valori  ricevuti  dal  cliente  stesso.  Il  professionista  deve  rendere  noti  al  cliente,  al  momento  dell'assunzione  dell'incarico,  gli  estremi  della  polizza  professionale,  il  relativo  massimale  e  ogni  variazione   successiva.  

2. La  violazione  della  disposizione  di  cui  al  comma  1  costituisce  illecito    disciplinare.  

3. Al  fine  di  consentire  la  negoziazione  delle  convenzioni  collettive  di  cui  al  comma  1,  l'obbligo  di  assicurazione  di  cui  al  presente  articolo  acquista  efficacia  decorsi  dodici  mesi  dall'entrata  in  vigore  del  presente    decreto.  

     

OGGETTO della Polizza Assicurativa: responsabilità civile

• La  polizza  ha  per  oggetto  la  "responsabilità  civile"  del  professionista  

       

• La  polizza  copre  i  danni  eventualmente  arrecati  alla  clientela  in  conseguenza  di  errori,  negligenze  od  omissioni  nell'erogazione  della  prestazione  professionale  richiesta  

• derivanti  da  condotte  di  natura  colposa  (colpa  lieve  o  colpa  grave),  inclusa  la  custodia  infedele  di  documenti  e  valori  ricevuti  dal  cliente  stesso.  

• La  violazione  della  norma  e,  quindi,  la  mancanza  della  polizza  professionale    costituirà  illecito  disciplinare  sanzionato  dagli  Ordini  e  dai  Collegi   professionali.  

       

Normative a CONFRONTO

D.L. 13 agosto 2011, n. 138 – Art. 3, comma 5 , lettera e)

• A  tutela  del  cliente,  il  professionista  è  tenuto    a  stipulare  idonea  assicurazione  per  i  rischi  derivanti  dall'esercizio  dell'attività  professionale.  Il  professionista  deve  rendere  noti  al  cliente,  al  momento  dell'assunzione  dell'incarico,  gli  estremi  della  polizza  stipulata  per  la  responsabilità  professionale  e  il  relativo  massimale.  Le  condizioni  generali  delle  polizze  assicurative  di  cui  al  presente  comma  possono  essere  negoziate,  in  convenzione  con  i  propri  iscritti,  dai  Consigli  Nazionali  e  dagli  enti  previdenziali  dei   professionisti  

D.P.R. 137/2012 - Art. 5, comma 1

• Il  professionista  è  tenuto  a  stipulare,  anche  per  il  tramite  di  convenzioni  collettive  negoziate  dai  consigli  nazionali  e  dagli  enti  previdenziali  dei  professionisti,  idonea  assicurazione  per  i  danni  derivanti  al  cliente  dall'esercizio  dell'attività  professionale,  comprese  le  attività  di  custodia  di  documenti  e  valori  ricevuti  dal  cliente  stesso.  Il  professionista  deve  rendere  noti  al  cliente,  al  momento  dell'assunzione  dell'incarico,  gli  estremi  della  polizza  professionale,  il  relativo  massimale  e  ogni  variazione    successiva.  

         

• Fondamenti della Responsabilità civile

1) Comportamento  colposo  (o  doloso)  2) Esistenza  di  un  danno  patito  da  terzi  3) Nesso  di  causalità  (collegamento  tra  la  condotta  e  il  verificarsi  del  danno)  

   

RISARCIMENTO del DANNO

Art.5-La polizza copre i DANNI eventualmente arrecati alla clientela in conseguenza di:

Errori Negligenze Omissioni

nell'erogazione della prestazione

professionale richiesta (…)

Art 5 - La polizza copre i DANNI (…) eventualmente arrecati alla clientela e

derivanti da CONDOTTE DI NATURA COLPOSA

LA COLPA

NEGLIGENZA  

IMPRUDENZA  

IMPERIZIA  

INOSSERVANZA  DI  LEGGI  E  REGOLAMENTI  

 • COLPA  LIEVE  • COLPA  GRAVE  

           

Le caratteristiche essenziali di una copertura assicurativa RC professionale

1. Previsione  di  danni  patrimoniali  e  non  patrimoniali  (tra  cui  ricordiamo  il  danno  biologico,  esistenziale,  danno  d'immagine,  etc.);  

 2. Ultrattività  della  garanzia  per  gli  assicurati  che  cessino  l’attività;  

 3.Retroattività;  

 4. Previsione  di  massimali  minimi  obbligatori  (determinati  per  attività,  prestazione  professionale,  fatturato  etc.)  

       

Garanzie suggerite per una maggiore tutela del professionista

• La   c.d.   Deeming   clause:   possibilità   di   denunciare   agli   assicuratori  

anche  le  semplici  circostanze  suscettibili  di  causare  una  richiesta  di  risarcimento  

 • La   c.d.   Continuous   Cover   Clause:   obbligo   per   l’assicuratore   di  

coprire   un   sinistro   dovuto   a   circostanze   note   anteriormente   alla  stipula   della   polizza   e   non   denunciate   in   precedenza   a   patto   che  l’errore   o   l’omissione   dell’assicurato   si   verifichi   in   costanza   della  copertura  assicurativa  

 • La   garanzia   di  mantenimento  della   polizza   per   un   tempo  minimo  

non  inferiore  all'anno    

• La  previsione  di  tempi  di  preavviso  in  caso  di  recesso  da  parte  degli  Assicuratori  di  almeno  180  giorni  

           

Clausola «CLAIMS MADE» (traduzione letterale: richiesta fatta)

Il  regime  di  "Claims  Made"  coprire  tutte  le  richieste  di  risarcimento  che  vengono  presentate  al  professionista  e  da  questi  

regolarmente  denunciate  all'Assicuratore  durante  il  periodo  di  assicurazione,  indipendentemente  da  quando  è  stata  svolta  la  prestazione  che  ha  

generato  il  danno.  

           

Possibile VALIDITA’ POSTUMA di una polizza assicurativa

La  polizza  RC  professionale  può  avere  validità  postuma?  

   

Sì,   esistono   polizze   che   possono   avere   validità  postuma.  

         

RC  POSTUMA  connessa  al  regime  di  

«Claims  made»  

         

Dal  momento  che  la  clausola  “CLAIMS  MADE”   fa  riferimento  alle  richieste  di  risarcimento  avanzate  nei  confronti  dell’assicurato  e  da  questi  denunciate  all’assicuratore  entro  il  periodo  di  validità  della  

polizza,  la  formula  è  spesso  rafforzata  con  l’inserimento  nel  contratto  di  una  “garanzia  postuma”.  

     

Possibilità  di  estendere  la  garanzia  per  un  periodo  di  tempo  determinato  successivo  alla  scadenza  della  polizza  (ad  es.  nei  casi  di  cessazione  

dell’attività  o  di  morte  del  professionista  assicurato)  per  gli  errori  posti  in  essere  durante  il  periodo  di  validità  della  copertura  (RC  POSTUMA).  

           

Possibile RETROATTIVITA’ della polizza assicurativa

La  polizza  può  essere  retroattiva?      

Sì,  esistono  polizze  che  possono  essere  retroattive.    

Alcune   polizze   assicurative   prevedono   la   possibilità  di   risarcire   i   danni   se   denunciati   dall'assicurato  durante   il  periodo  di   validità  della  polizza  anche   se  l'attività   professionale,   causa   del   danno,   sia   stata  eseguita   materialmente   prima   della   stipula   della  stessa  polizza.  La  retroattività  può  essere  illimitata  o  limitata  ad  un  certo  numero  di  anni.  

     

Caratteristiche della polizza di responsabilità civile

- Tipologie di contratto -

• POLIZZE  RISCHI  NOMINATI  Indicano  le  sole  attività  per  le  quali  

è  prestata  l’assicurazione  

• POLIZZA  ALL  RISKS  Assicurano  tutto  ciò  che  non  è  

espressamente  escluso  dal  contratto  di  assicurazione  

 

 

La legge non specifica quali sono le caratteristiche della polizza da sottoscrivere.

la  Riforma  delle  professioni  (DPR  137/2012)  stabilisce  solo  che  «il  

professionista  è  tenuto  a  stipulare  [...]  idonea  assicurazione  per  i  danni  derivanti  al  cliente  dall'esercizio  dell'attività  professionale».  

     

L'idoneità  è  rimessa  alla  scelta  del  professionista  e  definita  in  sede  contrattuale,  con  la  definizione  di  tutte  le  caratteristiche  della  polizza  (massimale,  copertura  dei  

rischi,  scoperti,  franchigie,  etc..).  

       

I vari ordini seguono differenti strategie per far fronte al nuovo obbligo assicurativo

Il  notariato  italiano,  ad  esempio,  è  stata  la  prima  categoria  ad  aver  

stipulato,  nel  1999,  un’assicurazione  che  copre  tutti  gli  iscritti  all’Ordine  per  la  responsabilità  civile.  

I  commercialisti,  a  partire  da  2010,  offrono  la  possibilità  di  sottoscrivere  un’assicurazione  presso  la  compagnia  convenzionata  Chartis  Europe  

S.A.  Stesso  discorso  anche  per  i  geometri  e  consulenti  del  lavoro,  la  cui  

copertura  è  fornita  da  Marsh.  Gli  architetti,  così  come  gli  ingegneri,  hanno  preferito  evitare  la  

convenzione  unica  scegliendo  una  soluzione  aperta.  Il  Centro  Studi  del  Consiglio  Nazionale  degli  Ingegneri  ha  messo  a  punto  una  guida  molto  valida,  utilizzabile  anche  dagli  architetti,  cui  

segue  un  glossario  con  la  spiegazione  di  numerosi  termini