FINANZIAMENTI BANCARI

15/12/2016

COS’E’ IL FIDO BANCARIO

• Il fido bancario – o affidamento- è l’impegno che la Banca assume di mettere a disposizione del cliente una somma di denaro;

• Rappresenta la categoria generale che comprende tutte le forme di finanziamento possibili;

• Viene concesso a seguito di un’attenta attività di valutazione del cliente, la c.d. istruttoria, che analizza la situazione economica, patrimoniale e finanziaria, allo scopo di individuare l’entità di finanziamento sostenibile;

• Le fasi di vita del fido prevedono concessione, utilizzo e rimborso, ovvero restituzione del finanziamento nelle forme e alle condizioni pattuite.

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LA FIDUCIA

Significato del termine

Affidamento

Fiducia, sicurezza, garanzia

La base di una buona relazione Banca- cliente è la fiducia reciproca,

che consente di comprendere necessità ed eventuali criticità

dell’impresa, da affrontare in ottica propositiva.

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ANALISI DEL FABBISOGNO FINANZIARIO

Significa capire le necessità finanziarie analizzandone:

• NATURA (fabbisogno da investimenti, da circolante, da copertura perdite);

• QUALITA’ (cosa finanzio, è di buona o cattiva qualita’?)

• DURATA (fabbisogno di breve periodo o di lungo? Attenzione se la necessità è di finanziare perdite durevoli e quindi fabbisogno di scarsa qualità e destinato a perdurare nel tempo).

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LE SCELTE D’IMPRESA

La scelta di investimento compete all’imprenditore che con l’ausilio della Banca individua la strada per finanziarlo.

I mezzi propri sono una componente fondamentale del progetto di investimento e di finanziamento.

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LE FORME TECNICHE

Rappresentano la modalità per rispondere alle necessità finanziarie scaturite dall’analisi del fabbisogno finanziario.

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FIDI A BREVE TERMINE

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1.Fidi di cassa: si tratta principalmente del classico scoperto di conto corrente, che fornisce liquidità per piccole esigenze di gestione ordinaria;

2.Smobilizzo crediti, o castelletto anticipo fatture e/o ricevute bancaria (ri.ba.): permette di ottenere liquditàa fronte dello smobilizzo dei crediti che l’impresa vanta nei confronti di terzi.

La durata può essere a revoca o a scadenza.

FINANZIAMENTI A M/L TERMINE

Sono finanziamenti di durata superiore ai 18 mesi, destinati a finanziare investimenti e progetti di lungo periodo.

1. Mutuo Chirografario: finanziamento con rimborso rateale, spesso garantito da fideiussione dei soci e/o da Consorzi di Garanzia Fidi; solitamente durata fino a 60/84 mesi;

2. Mutuo Ipotecario: finanziamento con rimborso rateale e assistito da garanzia ipotecaria. L’ipoteca è una garanzia reale, ovvero gravante su beni immobili, che rappresentano quindi una garanzia ulteriore a tutela del debito. Durata sino a 15/20 anni.

• Il mutuo può prevedere un periodo iniziale- di durata variabile- di pagamento di rate di soli interessi: c.d. preammortamento;

• E’ possibile prevedere una riduzione dell’importo del mutuo al verificarsi di una determinata condizione (es. liquidazione contributo pubblico);

• E’ adattabile alle esigenze e ai flussi aziendali.

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CREDITI SPECIALI

• Sono i finanziamenti collegati ad agevolazioni di vario tipo, derivanti da leggi statali o regionali;

• Le agevolazioni si concretano prevalentemente in contributi in conto interessi (es. sabatini ter), a fondo perduto (es. bandi regionali) o a «fondo garanzia» (es. Fondo di Garanzia per le Pmi).

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IL FONDO DI GARANZIA PER LE PMI

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E’ uno strumento del Ministero dello Sviluppo Economico, istituito con l’art. 2, comma 100, lettera a) della Legge n. 662/1996.

Scopo: sostenere la crescita delle Pmi attraverso la concessione di una garanzia pubblica.

La Banca eroga il finanziamento, mentre il Fondo ne garantisce una certa quota, agevolandone così la concessione.

Sono previste sezioni speciali del Fondo destinate a imprenditoria femminile, start up innovative, cooperative sociali (valutare l’opportunità di acquisire la qualifica di «impresa sociale»- v. l.118/2005).

La valutazione di meritevolezza dell’impresa e la capacità di rimborso del debito rimangono requisiti imprescindibili.

REQUISITI START UP INNOVATIVA

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REQUISITI IMPRESA FEMMINILE

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E’ tale un’impresa nella quale proprietà e gestione competano per almeno il 50% a donne.

A seconda della percentuale di coinvolgimento, si avrà una gradazione crescente del livello di imprenditorialità femminile.

Tale gradazione è spesso determinante per la partecipazione a bandi pubblici o per l’accesso a fondi speciali (es. Fondo di Garanzia per le pmi, che richiede il 60% di soci e cariche).

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Grazie per l’attenzione