CoChabamba | Jueves 15 de Octubre, 2015 01

TEMAS EspEcialEs

Finanzas

Créditos bancarios

ConoCE lo básico sobre el crédito, los tipos de préstamos que hay y la nomenclatura que usan las entidades financieras

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Especial Créditos Bancarios

EL ABC del créditoTENER EN CUENTA Siempre tiene que tomar en cuenta laS modalidadeS de crédito con laS que cuenta la entidad de intermediación financiera, loS coStoS que Se debe aSumir para la contratación de un crédito. coSto total del crédito, taSa de interéS y Si éSta eS fija o variable, cargoS financieroS y otroS. taSa de interéS por mora. ademáS, de Si eS poSible modificar laS condicioneS inicialeS del crédito en algún momento y qué implica.

PREGUNTAS FRECUENTES

¿Qué es el crédito? Es una operación por la cual una enti-

dad financiera pone a nuestra disposi-ción una cantidad determinada de dine-ro mediante un contrato. Como contra-parte, el beneficiario del crédito se com-promete a devolver el monto solicitado en el tiempo o plazo definido, según las condiciones establecidas para dichos préstamos, más los intereses, comisiones y otros costos asociados al crédito, si los hubiera.

¿Cuándo se requiere de un crédito?Cuando una empresa o persona no

cuenta con recursos propios disponi-bles para invertir, para adquirir un determinado bien de consumo, una vivienda o para financiar un servi-cio, puede recurrir a una entidad fi-nanciera, la misma que, previa eva-luación de la capacidad de pago, otor-gará el préstamo

¿Qué entidades otorgan créditos? Todas las entidades financieras nacio-

nales o extranjeras que se en-cuentren autorizadas por ASFI.

TIPOS DE CRÉDITOSCrédito empresarialCrédito cuyo objeto es financiar actividades de

producción, comercialización o servicios de em-presas de gran tamaño.

Crédito de ViviendaCrédito otorgado a una persona natural o

jurídica, destinado a la adquisición de un te-rreno, construcción de una vivienda, o para la compra y mejoramiento de una vivienda.

Crédito PYME: Crédito otorgado a pequeñas y medianas empre-

sas, con el objeto de financiar actividades de pro-ducción, comercialización o servicios.

Microcrédito: Crédito otorgado a una persona na-

tural o jurídica, o a un grupo de pres-tatarios, con el objeto de financiar ac-tividades económicas de pequeña es-cala, cuya fuente principal de pago la cons-tituye el producto de las ventas e ingresos genera-dos por dichas actividades.

Crédito de Consumo: Crédito concebido a una persona natural, con el

objeto de financiar la adquisición de bienes de con-sumo o el pago de servicios, cuya fuente principal de pago es el salario de la persona o ingresos pro-venientes de actividades independientes, adecua-damente verificados.

Los requisitosLos primeros requisitos para pedir un crédito son: com-

pletar la solicitud de crédito, presentar documento de iden-tidad y demostrar la antigüedad como dependiente median-te boletas de pago o extractos de AFP; o bien como indepen-diente, se debe presentar un contrato de trabajo o declara-ciones de IVA o extractos bancarios; o, si se es propietario de un negocio, documentación probatoria de su experien-cia y buena conducta fiscal.

Con sólo estos requisitos ya estará en condiciones de conseguir un préstamo bancario personal, tanto créditos de consumo como préstamos bancarios hipotecarios, prés-tamos bancarios vehiculares, etc.

Otros aspectos que debe conocer

GarantíasLas garantías son una fuente al-

ternativa de pago cuando el presta-tario no cumple con la cancelación de las cuotas a favor de una entidad financiera, conforme al plazo y con-diciones del contrato.

Garantía PersonalEl garante es la persona que se

obliga de conformidad con las nor-mas legales prescritas, a responder financieramente por el cumplimien-to de los compromisos contraídos por otra persona.

Sujeto de crédito Toda persona natural o jurídica

es sujeto de crédito, siempre y cuan-do tenga una capacidad de pago, que será evaluada por las entidades fi-nancieras al momento de otorgar el crédito.

Contrato de crédito Es un documento en virtud del

cual la entidad financiera pone a disposición de su cliente, recursos para ser utilizados en un plazo de-terminado.

Comisiones o recargosLas entidades financieras no de-

ben cobrar comisiones o gastos por servicios que no hubiesen sido acep-tados expresamente y por escrito, mediante un contrato suscrito con el cliente. Asimismo, las entidades fi-nancieras no deben incluir en los contratos de préstamo, cobros por formularios ni ajustes en la tasa de interés que no sean los resultantes de lo pactado con los clientes.

¿Cuáles son los elementos principales del crédito?

Un crédito presenta como elemen-tos más importantes: el monto des-embolsado, las cuotas o amortizacio-nes periódicas, un plazo determina-do y una tasa de interés, incluyendo comisiones u otros recargos, asocia-dos con el crédito; todos ellos pacta-dos entre la entidad financiera y el cliente.

¿Qué papeles necesito? ¿Los requisitos son muy altos? ¿Debo con-seguir mucha docu-

mentación? Éstas son algunas de las interrogantes más fre-cuentes que realizan los clientes de los bancos que están en busca de un crédito o préstamo. No to-dos los créditos son iguales y ca-da uno tiene sus características y requisitos específicos. Los de montos elevados, como por ejem-plo los créditos hipotecarios, suelen requerir garantías y re-quisitos mucho mayores, pero en el caso de los créditos personales de consumo, los documentos a presentar son pocos.

Lo primero y principal es com-pletar la solicitud de crédito, presentar documento de identi-dad vigente y demostrar la anti-güedad como trabajador depen-diente mediante boletas de pago o extractos de AFP; o bien como trabajador independiente, con un contrato de trabajo o declara-ciones de IVA o extractos banca-rios; o, si se es propietario de un negocio, documentación proba-toria de su experiencia y buena conducta fiscal.

Como se ve, obtener financia-ción crediticia en Bolivia, ya no es una misión casi imposible. Es-tos requisitos son muy generales y no contemplan las demandas específicas de ciertos bancos, pe-ro en todas las instituciones le pedirán –como mínimo– estos requisitos básicos para poder conseguir dinero ya. Si el monto es muy alto o para préstamos con destino específico se exigirá una garantía o prenda, pero en el caso de los préstamos persona-les de destino libre, éstas no suelen ser exigidas, por lo que la distancia en-tre las necesidades del cliente y el dinero del banco no es tan amplia como muchos creen.

Antes de llevarse el cré-dito, no olvide prestar atención a la letra chica del contrato, más especí-ficamente al valor de las tasas de interés, costo to-tal financiero, intereses por mora, etc., ya que ahí reside la ventaja o la des-ventaja de optar por uno u otro banco.

CoChabamba | Jueves 15 de Octubre, 2015 03EspecialColegiosCréditos BanCarios

crece 21% entre 2012 y 2015Cartera de créditos del BMSc

Mauricio Porro, gerente de Marketing del BMSC, informó que la cartera de Créditos es superior a 1.900 millones de dólares, lo que ratifica y consolida su liderazgo en el

sistema financiero. El ejecutivo dijo que la cartera de créditos del Banco

Mercantil Santa Cruz ha crecido 21 por ciento en los úl-timos tres años, lo que significa que una mayor canti-dad de personas naturales, emprendedores y empresas han accedido a nuestros productos y han podido hacer realidad su sueño de tener una casa propia, un vehícu-lo, iniciar un negocio o hacer crecer su empresa.

¿Qué tipos de créditos tiene el banco? Cuáles son los montos máximos y cuáles los mínimos?

Nos caracterizamos por atender distintos segmentos de mercado y tener soluciones financieras que se adap-tan a diferentes necesidades, tenemos una amplia gama de créditos que a nivel macro se pueden clasificar en créditos de vivienda, comerciales y de consumo.

• Crédito de Vivienda

El Banco Mercantil Santa Cruz ofrece a sus clientes Créditos de Vivienda Social, cuyas tasas de interés son fijas por todo el plazo del crédito y se establecen de acuerdo al valor comercial del inmueble que se quiere adquirir según decreto. Los montos máximos de finan-ciamiento se determinan de acuerdo a un análisis de riesgo y capacidad de pago, pudiendo llegar a financiar hasta el 100 por ciento de la vivienda.

Para aquellas personas que no clasifican dentro de la vivienda social el Banco ofrece un Crédito de Vivienda con tasas de interés muy competitivas. Este producto está abierto a toda la población y puede ser solicitado en cualquiera de las 96 agencias que tenemos a nivel nacional, en zonas urbanas y rurales.

Los montos máximos de financiamiento se deter-minan de acuerdo a un análisis de riesgo y capacidad de pago.

• Créditos de consumo

El crédito de consumo es un préstamo personal de li-bre disponibilidad de fondos para viajar, pagar estu-dios, equipar el hogar, realizar compras, etc. Este crédi-to puede ser obtenido con garantía personal, a sola fir-ma o con garantía de DPF. Los montos máximos de fi-nanciamiento se determinan de acuerdo a un análisis de riesgo y capacidad de pago.

Dentro de este tipo de crédito también está el crédito para compra de vehículos que tiene un plazo de hasta siete años, y las tarjetas de crédito con una gama com-pleta que va desde una tarjeta internacional hasta la tarjeta Black que es la tarjeta Premium del mercado.

• Créditos Comerciales

Son créditos destinados a financiar los reque-rimientos de inversión o capital de operaciones de pequeñas, medianas o grandes empresas; co-mo ser compra o ampliación de infraestructura (plantas, terrenos, galpones, etc.), adquisición e importación de nueva tecnología (maquinarias y equipamiento), financiar compra o importa-ción de inventario (materias primas, mercade-rías), cubrir necesidades estacionales de liqui-dez, financiamiento de cuentas por cobrar, in-ternación de mercadería y operaciones de pre y post embarque.

Los créditos destinados al sector productivo son otorgados con tasas fijas de interés máximas de acuerdo a decreto por todo el plazo del crédito de acuerdo a tamaño de la empresa.

Las garantías exigidas están en función al monto solicitado, los créditos otorgados bajo con-venio de agente de retención de pagos nos permi-te otorgar créditos a sola firma.

¿Cómo está distribuida la cartera de crédi-tos del banco por rubros?

La cartera del Banco se encuentra compuesta principalmente por las siguientes categorías de actividad económica:

¿A cuánto asciende la cartera de créditos, cómo ha ido evolucionando en los últimos años?

La cartera del Banco ha mostrado una evolu-ción favorable, manteniendo un crecimiento sos-tenido que ha permitido consolidar nuestro lide-razgo en el sistema financiero.

Nuestra cartera de Créditos es superior a 1.900 millones de dólares, ratificando nuestro lideraz-go en el sistema financiero y nuestro compromi-so con el país.

Nuestra cartera de créditos ha crecido 21 por ciento en los últimos tres años, lo que significa que una mayor cantidad de personas naturales, emprendedores y empresas han accedido a nues-tros productos y han podido hacer realidad su sueño de tener una casa propia, un vehículo, ini-ciar un negocio o hacer crecer su empresa.

¿Qué productos bancarios expondrán en la feria del crédito?

Tendremos sorpresas importantes para los cré-ditos de vivienda social y productivo.

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especial Créditos BanCarios

El crédito de consumo puede ser obtenido con garantía personal, a sola firma o con garantía de dpf. los montos máximos de financiamiento se determinan de acuerdo a un análisis de riesgo y capacidad de pago.

VALOR COMERCIAL DEL INMUEBLE TASA DE INTERÉSDe UFV 380.0001 a UFV 460.000 6,50% anual fija

De UFV 255.001 a UFV 380.000 6,00% anual fija

Igual o menor a UFV 255.000 5,50% anual fija

Tamaño de la empresa

Tasa de Interés

Microempresa 11.5%

Pequeña 7%

Mediana 6%

Grande 6%

RUBRO %Servicios inmobiliarios empresariales y de alquiler 50%Venta al por mayor y menor 20%Industria manufacturera 12%Construcción 6%Agricultura y ganadería 4%Transporte almacenamiento y comunicaciones 3%Otros Rubros 5%

CoChabamba | Jueves 15 de Octubre, 2015 05EspecialColegiosCréditos BanCariosPUBliCiDaD

La Primera, una mutual con 50 años de experiencia

Mutual La Primera es-tá más de 50 años fo-mentando el ahorro y facilitando créditos

hipotecarios para vivienda fa-miliar a largo plazo y a bajas ta-sas de interés destinados a la compra, construcción, refac-ción, remodelación, ampliación y mejoramiento de vivienda.

Fuera de su especialidad en el ahorro y crédito de vivienda, hoy ofrece una amplia variedad de créditos para cubrir las nece-sidades de sus clientes, como también variedad de opciones para motivar el ahorro.

Gracias a la confianza de sus clientes que han sido participes de ese crecimiento y a una admi-nistración eficiente y efectiva, donde el trabajo honesto y res-ponsable son la base de su creci-miento, que se traduce en el ma-nejo prudencial de sus recursos, ha lograda la confianza de sus casi 200.000 aho-rristas en todo el país y la retri-bución a este hecho se tra-d u c e e n obras de b i e n s o -cial. As-pectos que t a m b i é n han contri-buido a que M u t u a l L a Primera se con-solide con un pa-trimonio que supera los 75 millones de dólares, sus activos son de más de 296 millones de dólares.

Sus captaciones alcanzan a los 225 millones de dólares y el total de su cartera supera los 210 mi-llones de dólares, con un índice de morosidad por debajo de la media del sistema financiero na-cional. Su Coeficiente de Ade-cuación Patrimonial CAP es de casi 60 por ciento, cuando el re-querimiento mínimo es sólo de 10 por ciento, este índice tan óp-timo, se debe a que todo crédito que se desembolsa en la Mutual es con garantía hipotecaria.

Actualmente, Mutual La Pri-mera cuenta con oficinas en las ciudades de La Paz, El alto, San-ta Cruz, Tarija y Cochabamba, ofreciendo un Crédito de Vivien-da de Interés Social con una tasa

de interés de 5.39 por ciento anual y hasta 30 años plazo y en ahorros ofrece la Cuenta Dora-da de Ahorros en bolivianos con un interés de 3,50% anual y Tarjetas de Crédito con 9,99 por ciento de interés.

En 2010, abrieron sus puertas en la ciudad de Santa Cruz don-de fueron recibidos con grata y amplia acogida, y como resulta-do, en un plazo relativamente corto, alrededor del 20 por cien-to del total de la cartera de CRÉ-DITO HIPOTECARIO DE VI-VIENDA de la Mutual pertenece actualmente a esta ciudad. Este importante porcentaje, los moti-va, aún más, a seguir abriendo nuevas agencias en todo el país.

Es el caso de la nueva agencia que inauguraron en pleno cen-tro de la ciudad de Cochabamba, opinan los ejecutivos de esta En-tidad, que también la respuesta

fue muy positiva y acogedo-ra, razón por la cual,

tienen en sus pla-nes a corto pla-

zo abrir otras tres nuevas a g e n c i a s e n d i f e -r e n t e s puntos de esta im-por tante

c i u d a d , porque su

objetivo es hacer que Co-

chabamba cuente con uno de los por-

centajes más importantes en su CARTERA DE CRÉDITO HI-POTECARIO DE VIVIENDA.

Mutual La Primera, en sus más de 50 años de existencia, se ha consolidado como la prime-ra y más importante Mutual de ahorros y préstamo para la vi-vienda, ubicándola como la ins-titución con mayor experiencia en este tipo de servicio finan-ciero.

Asimismo, Mutual La Prime-ra ha enmarcado su política ins-titucional con las políticas pú-blicas del Estado Plurinacional de Bolivia y uno de los objetivos importantes que tiene en estas próximas gestiones es el de se-guir fomentando el acceso de miles y miles de bolivianos al Crédito Hipotecario de Vivienda de Interés Social.

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PATRIMONIO supera los 75 millones de dólares

SuS captacioneS alcanzan a los 225 millones de dólares y el total de su cartera supera los 210 millones de dólares, con un índice de morosidad por debajo de la media del sistema financiero nacional.

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