Credito alle famiglie ed educazione finanziaria: il ...Credito alle famiglie ed educazione...
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Credito alle famiglie ed educazione finanziaria: il
progetto Monitorata
Laboratorio sul credito alla famiglia
(Gianni Nicolini1)
1 Università di Roma “Tor Vergata” – Facoltà di Economia
CCRC – Consumer Credit Research Center
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Agenda
• La Financial Education: il progetto Monitorata®
• Conference• Pubblicazioni• Progetti in corso
3
Approccio proibitivo
Approccio formativo
ConoscenzeComplessità
=ConoscenzeComplessità=
Up-grade Programmi scolastici
Corsi di formazione
in aula
Corsion the job
Centri di ascolto &
consulenza
Indicatori
Ecc.
di sintesi
Tool di supporto
alle decisioni
La Financial Education: il progetto Monitorata®
Corsi di formazione
on - line
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Ambito di riferimento:
Destinatari:
Finalità:
Struttura:
Natura:
Modalità di erogazione:
Credito
Consumatori in procinto di chiedere un finanziamento
Fornire uno strumento di supporto alle decisioni(… ma anche uno strumento di EF “learning by doing”)
Budget finanziario tailor-made
Sito internet indipendente
Tool di autovalutazione
Analisi statistica del rischio di default
La Financial Education: il progetto Monitorata®
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Input
1 2 3Elaborazione Output
Entrate finanziarie periodali Profilo socio-demograficoReddito mensile (importo in euro)(es. nel caso di lavoratore dipendente va indicato l’importo effettivamente percepito in busta paga)
Regione di residenza Professione Stato civile (celibe/nubile, coniugato, separato, divorziato, vedovo, ecc.) Numero di figli o altri familiari a carico Condizione abitativa (casa di proprietà, casa con mutuo, presso genitori, ecc.)
Altri redditi periodici (importo in euro)(es. redditi percepiti da altri persone appartenenti al nucleo familiari checontribuiscono al pagamento delle spese familiari)
Uscite finanziarie periodali Comportamento in ambito finanziarioSpese per l’abitazione Numero di linee di credito attive
Presenza negli ultimi 12 mesi di ritardi nei pagamenti periodici legati alservizio dei debiti in essere
(si/no) Richieste di nuovi finanziamenti negli ultimi 6 mesi
(si/no)
Spese di funzionamento dell’abitazione(spese condominiali, collaboratrici domestiche, ecc.)
Spese per la manutenzione ordinaria dell’abitazione(riparazioni guasti, sostituzione lampadine, tinteggiatura pareti, ecc.)
Spese per energia e riscaldamento Spese per arredamenti ed elettrodomestici
(mobili, elettrodomestici, tappeti, finestre, ecc.) Spese per tassazione diretta
(Tarsu, Ici, ecc.)
Spese per alimentari e bevande
Spese per abbigliamento e calzature
Spese per trasporti e comunicazioni (telefono, internet, trasporti, carburante, polizze assicurative auto, manutenzione auto, ecc.)
Spese per tempo libero e istruzione (libri, musica, pay-tv, cinema, teatro, sport, ecc.)
Spese per altri beni e servizi (giornali e riviste, cura della persona, spese mediche, gioco/scommesse, ecc.)
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Input
1 2 3Elaborazione Output
Analisi del rischio
Valutazione dei flussi finanziari periodici
+
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Input
1 2 3Elaborazione Output
La situazione che emerge dai dati da Lei immessi e dalle elaborazioni statistiche effettuate da Monitorata® appare equilibrata e tale da non destare preoccupazione. Il Suo reddito copre infatti ampiamente le uscite (compreso l’importo della rata di cui sta valutando la sostenibilità) e le Sue scelte in ambito finanziario appaiono equilibrate. Nel prendere però decisioni finanziarie importanti, come chiedere una nuova linea di credito, è importante che Lei valuti l'eventualità che in futuro spese impreviste o eventi straordinari possano modificare il quadro attuale. E’ altresì importante che Lei mantenga un adeguato margine di liquidità nel caso in cui il finanziamento che sta valutando di acquisire preveda il pagamento di una rata il cui importo può aumentare nel corso del tempo.
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Input
1 2 3Elaborazione Output
La situazione che emerge dai dati da Lei immessi e dalle elaborazioni statistiche effettuate da Monitorata®, sembra essere sotto controllo. Le Sue caratteristiche ed il Suo comportamento in ambito finanziario non destano preoccupazione, anche se il Suo reddito è assorbito in buona parte da una serie di uscite (compreso l’importo della rata di cui sta valutando la sostenibilità) che determinano un’esigua capacità finanziaria residua. Prima di prendere decisioni importanti, come chiedere una nuova linea di credito, è importante che Lei valuti l'eventualità che in futuro spese impreviste o eventi straordinari possano modificare il quadro attuale. E’ altresì importante che Lei ponga attenzione nel caso in cui il finanziamento che sta valutando di acquisire preveda il pagamento di una rata il cui importo può aumentare nel corso del tempo.
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Input
1 2 3Elaborazione Output
La situazione finanziaria che emerge dai dati da Lei immessi mostra che Lei spende mediamente più di quanto guadagna. Tale situazione non è sostenibile nel medio-lungo termine ed è destinata a sfociare in situazioni di difficoltà finanziaria anche gravi. Il consiglio è quindi di rivedere la sua posizione cercando, ove possibile, di diminuire le uscite ed aumentare le entrate. Il ricorso a nuove forme di indebitamento dovrebbe escludersi. E' importante che lei si rivolga urgentemente a chi può aiutarla a svolgere un'analisi dettagliata della sua situazione.
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Principali Link esterni- Assofin - Experian- DOLCETA (Development of online consumer education tools for adults)
- Nosoloprestiti.com
- Soldiblog.it
- Nordfinblog.it
- Gestcredit
- Prestiti-online.org
- Soldisoldisoldi.com
- Prestiti.com
- Risorse-prestiti.it
- Criticamente.it
- Ecc.
La Financial Education: il progetto Monitorata®
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Non più solo supporto alle decisioni ma anche portale di formazione per i consumatori
Monitorata® 2.0
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Aggiornamento del modello di regressione
Aggiornamento della base dati (Experian + ISTAT)
Le principali novità rispetto alla version 1.0…
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MonitorataSe hai un progetto da realizzare e vuoi valutare alcune delle possibili alternative di finanziamento, se vuoi chiedere un prestito per esigenze di liquidità immediate o se semplicemente vuoi capirne di più sulle forme di indebitamento, Monitorata non solo ti spiega tutto questo, ma ti aiuta anche a capire se le tue entrate ed uscite mensili attuali sono compatibili con le rata che dovrà pagare.
Scegli quindi l’opzione che ritieni più opportuna e buona navigazione!
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Prestito personaleIl prestito personale è un finanziamento senza obbligo di destinazione
erogato direttamente a favore del cliente e rimborsabile a rate prestabilite.
Il cliente può dunque utilizzare i fondi richiesti per svariati fini (es. realizzare
un progetto, consolidare i debiti, disporre di liquidità aggiuntiva, …).
Il finanziamento presenta un tasso di interesse fisso ed il rimborso avviene
solitamente con cadenza mensile.
Il prestito personale rientra all’interno della categoria dei prodotti di “credito
al consumo”, in quanto il finanziamento è compreso fra i 150 ed i 30.000
euro.
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Prestito finalizzatoIl prestito finalizzato è un finanziamento destinato all’acquisto di specifici
beni o servizi. Viene erogato direttamente a favore del venditore dei
beni/servizi acquistati dal cliente.
Il finanziamento presenta un tasso di interesse fisso ed il rimborso avviene
solitamente con cadenza mensile.
Il prestito personale rientra all’interno della categoria dei prodotti di “credito
al consumo”, in quanto il finanziamento è compreso fra i 150 ed i 30.000
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Carta di creditoLa carta di credito è una forma di finanziamento che prevede la messa a
disposizione a favore del cliente di una somma di denaro (fido) che può
essere utilizzata a sua discrezione (es. acquisto di beni/servizi, acquisizione
disponibilità liquide), con l’obbligo di restituzione attraverso rimborsi
periodici in una o più soluzioni.
In quest’ultimo caso, si è soliti parlare di credito revolving.
Il rimborso è solitamente rateizzato secondo un piano di ammortamento
flessibile, dove la rata è pari ad una percentuale degli utilizzi effettuati nel
mese precedente o al loro totale.
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Cessione del quinto dello stipendioLa cessione del quinto dello stipendio è una forma di finanziamento concessa a fronte della cessione volontaria di una quota parte del proprio stipendio mensile. Può essere richiesta esclusivamente da lavoratori dipendenti, a progetto e pensionati.Si tratta di un prestito non finalizzato e quindi è utilizzabile a discrezione del cliente, a tasso di interesse fisso, il cui rimborso avviene secondo un piano predefinito a rate costanti, di importo non superiore alla quinta parte dello stipendio.L’operazione è assistita obbligatoriamente da assicurazioni contro il rischio di morte e perdita del posto di lavoro del dipendente ed il premio relativo viene pagato dal richiedente.
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MutuoIl mutuo consiste nel prestito di una somma di denaro da un soggetto ad un altro con l’impegno, da parte di chi lo riceve, di restituirlo maggiorato di una somma a titolo di interesse. È una forma di finanziamento utilizzata solitamente per l’acquisto di un immobile: in questo caso il prestito è garantito da un’ipoteca sull’immobile stesso.Il prestito ha una durata medio-lunga, che varia dai 5 ai 40 anni.Il tasso di interesse pattuito può essere sia fisso (non varia nel corso della vita del prestito), che variabile (muta al variare dei tassi di mercato).La rata può essere calcolata secondo un piano di ammortamento alla francese (la rata è costante per tutta la durata del piano) o all’italiana (è la quota capitale ad essere costante per la durata del piano).
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E’ la somma di denaro da richiedere alla banca/finanziaria di cui si ha necessità per realizzare un progetto.
Per maggiori informazioni, cerca la voce “Importo” all’interno del glossario.
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Rappresenta il numero di mesi entro i quali il finanziamento verrà rimborsato dal cliente alla banca/finanziaria erogante.
Solitamente, al crescere della durata, si riduce l’importo delle singole rate, ma aumenta il tasso di interesse dell’intera operazione.
Per maggiori informazioni, cerca la voce “durata” all’interno del glossario.
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Tasso ipotetico del finanziamento (%)
Rappresenta il tasso (in termini percentuali) al quale si ipotizza richiedere il finanziamento.
Per maggiori informazioni, cerca la voce “tasso” all’interno del glossario.
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Compila i campi sottostanti e dai avvio alla simulazione…
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5.000Importo del finanziamento
24Durata (in mesi)
5,00Tasso ipotetico del finanziamento (%)
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Definizioni: vengono riportate le definizioni delle parole chiave presenti nel testo
5.000Importo del finanziamento
24Durata (in mesi)
5,00Tasso ipotetico del finanziamento (%)
Avviasimulazione
Oppure se conosci già la rata del finanziamento,
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euro 220,61
Ritieni la rata adeguata per il tuo profilo finanziario?
SIValuta la
sostenibilità finanziaria con
Monitorata
NOModifica i parametri inseriti ed effettua
una nuova simulazione
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Monitorata
Compila i campi sottostanti e dai avvio alla simulazione…
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5.000Importo del finanziamento
36Durata (in mesi)
5,00Tasso ipotetico del finanziamento (%)
Oppure se conosci già la rata del finanziamento,
accedi direttamente a Monitorata
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Monitorata
Compila i campi sottostanti e dai avvio alla simulazione…
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Definizioni: vengono riportate le definizioni delle parole chiave presenti nel testo
5.000Importo del finanziamento
36Durata (in mesi)
5,00Tasso ipotetico del finanziamento (%)
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La rata simulata del finanziamento richiesto è pari a
euro 151,11
Ritieni la rata adeguata per il tuo profilo finanziario?
SIValuta la
sostenibilità finanziaria con
Monitorata
NOModifica i parametri inseriti ed effettua
una nuova simulazione
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Monitorata è un software studiato da ricercatori del Dottorato in Banca e
Finanza dell' Università di Roma Tor Vergata per conto di Assofin.
Si basa sia su informazioni che ti verranno richieste direttamente, che su dati
statistici e socio-demografici. I risultati ti verranno poi presentati in modo
semplice ed immediato, grazie all’utilizzo di una scala di colori che va dal verde
(sicurezza) al rosso (rischio). Ti verranno infine fornite alcune utili indicazioni
sulla tua situazione finanziaria attuale.
Le indicazioni che Monitorata ti fornirà saranno tanto più utili quanto più
accurate saranno le informazioni che tu fornirai.
MonitorataScrivi la parola da cercareHOME
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Rispondi alle domande sul
credito
Valuta il tuo “stato di
salute” finanziario
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Se conosci già il progetto che vuoi realizzare e l’importo del finanziamento
da richiedere, probabilmente sai già quale è anche il tipo di strumento più
adeguato alle tue esigenze. Se è così, puoi accedere direttamente alla
simulazione della rata, cliccando sul logo a fianco.
Se vuoi invece conoscere altri strumenti di finanziamento oppure valutare le
loro differenze, clicca sulle icone per saperne di più:
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Prestito personale Prestito finalizzato Carta di credito
Cessione del Quinto dello stipendio Mutuo
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MonitorataScrivi la parola da cercareHOME
Cosa è un finanziamento? Quali sono gli strumenti con cui posso richiedere
un prestito? Quali costi devo sostenere? A chi posso rivolgermi?
Se queste sono le domande che ti poni, ma alle quali non riesci a dare una
risposta, questa è la sezione dedicata a te!
Una volta che hai trovato risposta alle tue domande, puoi in ogni momento
simulare una rata ipotetica e valutarne la sostenibilità finanziaria, grazie al
software Monitorata, cliccando sul link ‘Valuta il tuo “stato di salute”
finanziario’ nel menu a sinistra dello schermo.
Adesso comincia il tuo percorso!
Avanti
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Rispondi alle domande sul
credito
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Cosa è un finanziamento?
Quali sono gli strumenti
per richiedere un prestito?
Quali costi devo
sostenere?
A chi posso rivolgermi?
Qualche consiglio…
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MonitorataScrivi la parola da cercareHOME
Cosa è un finanziamento?Nella vita ciascuno di noi può avere bisogno di anticipare delle spese
programmate o far fronte a delle esigenze improvvise. Per tutte queste
finalità, o per altri fini, è possibile richiedere un finanziamento, ossia un
prestito di una certa quantità di denaro che verrà poi rimborsato secondo
modalità e tempi prestabiliti.
In altri termini, un finanziamento può essere visto come “un consumo futuro
anticipato”, quindi poiché un euro oggi vale più di un euro domani, il cliente,
oltre a restituire la componente capitale, dovrà remunerare il finanziatore di
una quota interessi.
Avanti
Conosci già la somma da
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Hai un progetto da
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Valuta il tuo “stato di salute”
finanziario
Rispondi alle domande sul
credito
Vuoi saperne di più sul
credito?
Cosa è un finanziamento?
Quali sono gli strumenti
per richiedere un prestito?
Quali costi devo
sostenere?
A chi posso rivolgermi?
Qualche consiglio…
41
MonitorataScrivi la parola da cercareHOME
Quali sono gli strumenti per richiedere un prestito?I principali strumenti per richiedere un prestito sono i seguenti:
Prestito personale
Prestito finalizzato
Carta di credito
Cessione del quinto dello stipendio
Mutuo
Mentre i primi quattro strumenti rientrano all’interno della categoria del
“credito al consumo”, in quanto di importo inferiore ai 30mila euro (e sono
solitamente a breve termine), il mutuo viene richiesto per importi più elevati
e può arrivare fino a 40 anni.Avanti
Conosci già la somma da
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Hai un progetto da
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Rispondi alle domande sul
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Quali sono gli strumenti
per richiedere un prestito?
Quali costi devo
sostenere?
A chi posso rivolgermi?
Qualche consiglio…
Schema di sintesi
42Definizioni: vengono riportate le definizioni delle parole chiave presenti nel testo
MonitorataScrivi la parola da cercareHOME
Quali sono gli strumenti per richiedere un prestito?I principali strumenti per richiedere un prestito sono i seguenti:
Prestito personale
Prestito finalizzato
Carta di credito
Cessione del quinto dello stipendio
Mutuo
Mentre i primi quattro strumenti rientrano all’interno della categoria del
“credito al consumo”, in quanto di importo inferiore ai 30mila euro (e sono
solitamente a breve termine), il mutuo viene richiesto per importi più elevati
e può arrivare fino a 40 anni.Avanti
Conosci già la somma da
richiedere?
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credito
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Quali sono gli strumenti
per richiedere un prestito?
Quali costi devo
sostenere?
A chi posso rivolgermi?
Qualche consiglio…
Prestito personale
Il prestito personale è un finanziamento senza obbligo di destinazione erogato direttamente a favore del cliente e rimborsabile a rate prestabilite.Il cliente può dunque utilizzare i fondi richiesti per svariati fini (es. realizzare un progetto, consolidare i debiti, disporre di liquidità aggiuntiva, …).Il finanziamento presenta un tasso di interesse fisso ed il rimborso avviene solitamente con cadenza mensile.
Per maggiori informazioni, cerca la voce “prestito personale” all’interno del glossario.
CHIUDI
…il cliente ha un progetto di vita, ma ha un problema di liquidità…e si reca presso una società finanziaria (o banca) …
…la finanziaria (o banca) esegue un analisi del merito creditizio…e se si conclude con esito positivo…
…il cliente riceve il prestito…e può realizzare i propri desideri
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Quali sono gli strumenti per richiedere un prestito?I principali strumenti per richiedere un prestito sono i seguenti:
Prestito personale
Prestito finalizzato
Carta di credito
Cessione del quinto dello stipendio
Mutuo
Mentre i primi quattro strumenti rientrano all’interno della categoria del
“credito al consumo”, in quanto di importo inferiore ai 30mila euro (e sono
solitamente a breve termine), il mutuo viene richiesto per importi più elevati
e può arrivare fino a 40 anni.Avanti
Conosci già la somma da
richiedere?
Hai un progetto da
realizzare?
Valuta il tuo “stato di salute”
finanziario
Rispondi alle domande sul
credito
Vuoi saperne di più sul
credito?
Cosa è un finanziamento?
Quali sono gli strumenti
per richiedere un prestito?
Quali costi devo
sostenere?
A chi posso rivolgermi?
Qualche consiglio…
Schema di sintesi
44Definizioni: vengono riportate le definizioni delle parole chiave presenti nel testo
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Quali sono gli strumenti per richiedere un prestito?I principali strumenti per richiedere un prestito sono i seguenti:
Prestito personale
Prestito finalizzato
Carta di credito
Cessione del quinto dello stipendio
Mutuo
Mentre i primi quattro strumenti rientrano all’interno della categoria del
“credito al consumo”, in quanto di importo inferiore ai 30mila euro (e sono
solitamente a breve termine), il mutuo viene richiesto per importi più elevati
e può arrivare fino a 40 anni.Avanti
Conosci già la somma da
richiedere?
Hai un progetto da
realizzare?
Valuta il tuo “stato di salute”
finanziario
Rispondi alle domande sul
credito
Vuoi saperne di più sul
credito?
Cosa è un finanziamento?
Quali sono gli strumenti
per richiedere un prestito?
Quali costi devo
sostenere?
A chi posso rivolgermi?
Qualche consiglio…
Prestito finalizzato
Il prestito finalizzato è un finanziamento destinato all’acquisto di specifici beni o servizi. Viene erogato direttamente a favore del venditore dei beni/servizi acquistati dal cliente.Il finanziamento presenta un tasso di interesse fisso ed il rimborso avviene solitamente con cadenza mensile.
Per maggiori informazioni, cerca la voce “prestito finalizzato” all’interno del glossario.
CHIUDI
…il cliente ha il desiderio di acquistare un bene o un servizio…e si reca presso l’intermediario convenzionato (es.: concessionario auto) …
…il dealer propone una soluzione di finanziamento rateale…
…il cliente acquista il bene o servizio desiderato tramite il finanziamento
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Prestito personale
Prestito finalizzato
Carta di credito
Cessione del quinto dello stipendio
Mutuo
Mentre i primi quattro strumenti rientrano all’interno della categoria del
“credito al consumo”, in quanto di importo inferiore ai 30mila euro (e sono
solitamente a breve termine), il mutuo viene richiesto per importi più elevati
e può arrivare fino a 40 anni.Avanti
Conosci già la somma da
richiedere?
Hai un progetto da
realizzare?
Valuta il tuo “stato di salute”
finanziario
Rispondi alle domande sul
credito
Vuoi saperne di più sul
credito?
Cosa è un finanziamento?
Quali sono gli strumenti
per richiedere un prestito?
Quali costi devo
sostenere?
A chi posso rivolgermi?
Qualche consiglio…
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Quali sono gli strumenti per richiedere un prestito?I principali strumenti per richiedere un prestito sono i seguenti:
Prestito personale
Prestito finalizzato
Carta di credito
Cessione del quinto dello stipendio
Mutuo
Mentre i primi quattro strumenti rientrano all’interno della categoria del
“credito al consumo”, in quanto di importo inferiore ai 30mila euro (e sono
solitamente a breve termine), il mutuo viene richiesto per importi più elevati
e può arrivare fino a 40 anni.Avanti
Conosci già la somma da
richiedere?
Hai un progetto da
realizzare?
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finanziario
Rispondi alle domande sul
credito
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credito?
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per richiedere un prestito?
Quali costi devo
sostenere?
A chi posso rivolgermi?
Qualche consiglio…
Carta di credito
La carta di credito è una forma di finanziamento che prevede la messa a disposizione a favore del cliente di una somma di denaro (fido) che può essere utilizzata a sua discrezione (es. acquisto di beni/servizi, acquisizione disponibilità liquide), con l’obbligo di restituzione attraverso rimborsi periodici in una o più soluzioni.La concessione di fido che "ricostituito“mediante rimborsi rateali, sia in un’unica soluzione (solitamente entro il mese successivo a quello degli utilizzi) sia in più tranche (carta di credito revolving).
Per maggiori informazioni, cerca la voce “carta di credito” all’interno del glossario.
CHIUDI
…il cliente vuole effettuare i propri acquisti al dettaglio svincolandosi dal denaro contante …
…il cliente riceve una carta di credito a rimborso rateale che gli permette di effettuare acquisti anche se non ha disponibilità immediata di contante
…si reca presso una società finanziaria (o banca), la quale esegue un analisi del merito creditizio…e se si conclude con esito positivo…
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Prestito personale
Prestito finalizzato
Carta di credito
Cessione del quinto dello stipendio
Mutuo
Mentre i primi quattro strumenti rientrano all’interno della categoria del
“credito al consumo”, in quanto di importo inferiore ai 30mila euro (e sono
solitamente a breve termine), il mutuo viene richiesto per importi più elevati
e può arrivare fino a 40 anni.Avanti
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credito
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credito?
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Prestito personale
Prestito finalizzato
Carta di credito
Cessione del quinto dello stipendio
Mutuo
Mentre i primi quattro strumenti rientrano all’interno della categoria del
“credito al consumo”, in quanto di importo inferiore ai 30mila euro (e sono
solitamente a breve termine), il mutuo viene richiesto per importi più elevati
e può arrivare fino a 40 anni.Avanti
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richiedere?
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realizzare?
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finanziario
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credito
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credito?
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Quali costi devo
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Cessione del quinto
La cessione del quinto dello stipendio è una forma di finanziamento concessa a fronte della cessione volontaria di una quota parte del proprio stipendio mensile. Può essere richiesta esclusivamente da lavoratori dipendenti, a progetto e pensionati.L’operazione è assistita obbligatoriamente da assicurazioni contro il rischio di morte e perdita del posto di lavoro del dipendente ed il premio relativo viene pagato dal richiedente.
Per maggiori informazioni, cerca la voce “cessione del quinto” all’interno del glossario.CHIUDI
…il dipendente di un’azienda o ente decide di richiedere un finanziamento e si reca presso una società finanziaria (o una banca) che esegue un’analisi del merito creditizio…
…il cliente incassa il prestito e conduce la sua normale attività lavorativa…
…rimborsando le rate del finanziamento mediante la cessione del quinto dello stipendio, versato direttamente dal datore di lavoro
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Mentre i primi quattro strumenti rientrano all’interno della categoria del
“credito al consumo”, in quanto di importo inferiore ai 30mila euro (e sono
solitamente a breve termine), il mutuo viene richiesto per importi più elevati
e può arrivare fino a 40 anni.Avanti
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Quali sono gli strumenti per richiedere un prestito?I principali strumenti per richiedere un prestito sono i seguenti:
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Mutuo
Mentre i primi quattro strumenti rientrano all’interno della categoria del
“credito al consumo”, in quanto di importo inferiore ai 30mila euro (e sono
solitamente a breve termine), il mutuo viene richiesto per importi più elevati
e può arrivare fino a 40 anni.Avanti
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Mutuo
E’ un finanziamento di lungo termine utilizzato soprattutto per l’acquisto di immobili.Esistono varie tipologie di mutuo, in funzione del tasso utilizzato per calcolare la rata (mutuo a tasso fisso o variabile), o in funzione della tipologia di ammortamento (all’italiana o alla francese).Possono essere presenti garanzie richieste dall’ente erogante.
Per maggiori informazioni, cerca la voce “mutuo” all’interno del glossario.
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“credito al consumo”, in quanto di importo inferiore ai 30mila euro (e sono
solitamente a breve termine), il mutuo viene richiesto per importi più elevati
e può arrivare fino a 40 anni.Avanti
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realizzare?
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finanziario
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credito
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sostenere?
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Sintesi delle caratteristiche principali degli strumenti
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Finalizzato Durata Tasso
Prestito personale NO Fino 5 anni Fisso
Prestito finalizzato SI Fino 5 anni Fisso
Carta di credito NO Indefinita Fisso
Cessione del quinto NO Fino 5 anni Fisso
Mutuo SI / NO Fino 40 anni Fisso / Variabile
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Quali sono gli strumenti per richiedere un prestito?I principali strumenti per richiedere un prestito sono i seguenti:
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Prestito finalizzato
Carta di credito
Cessione del quinto dello stipendio
Mutuo
Mentre i primi quattro strumenti rientrano all’interno della categoria del
“credito al consumo”, in quanto di importo inferiore ai 30mila euro (e sono
solitamente a breve termine), il mutuo viene richiesto per importi più elevati
e può arrivare fino a 40 anni.Avanti
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finanziario
Rispondi alle domande sul
credito
Vuoi saperne di più sul
credito?
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per richiedere un prestito?
Quali costi devo
sostenere?
A chi posso rivolgermi?
Qualche consiglio…
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Quali costi devo sostenere? (1/2)Il principale costo che il cliente deve sostenere è rappresentato dal tasso di
interesse. Questo può essere fisso, se non varia per tutta la durata del
finanziamento, oppure variabile, se muta in funzione delle condizioni di mercato.
Possono essere richieste anche spese accessorie (es. apertura pratica, incasso
rate, …) o coperture assicurative.
I due principali indicatori da valutare in sede di richiesta di un finanziamento
sono il T.A.N. (Tasso Annuo Nominale, che rappresenta l’interesse annuo
applicato ad un prestito, ossia quel tasso di interesse percentuale sul credito
che ci viene concesso) ed il T.A.E.G. (Tasso Annuo Effettivo Globale, ossia il
tasso comprensivo delle spese accessorie). Non rientrano all’interno del
T.A.E.G. gli oneri di mora e le spese assicurative.Avanti
Conosci già la somma da
richiedere?
Hai un progetto da
realizzare?
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finanziario
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credito
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credito?
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Quali sono gli strumenti
per richiedere un prestito?
Quali costi devo
sostenere?
A chi posso rivolgermi?
Qualche consiglio…
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Quali costi devo sostenere? (2/2)Attenzione: il T.A.E.G. è l’indicatore che permette di confrontare le offerte di
finanziamento alternative, a patto che queste abbiano medesime caratteristiche
in termini di importo, durata e modalità d’uso.
Sotto quest’ultimo aspetto, infatti, i prestiti si dividono in finalizzati e non
finalizzati, a seconda che il finanziamento venga erogato al venditore del
bene/servizio acquistato dal cliente, oppure venga accreditato direttamente sul
conto corrente del cliente stesso.
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finanziario
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credito
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per richiedere un prestito?
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A chi posso rivolgermi?Esistono vari soggetti cui è possibile richiedere un finanziamento:
Banche
Finanziarie, purché iscritte in apposito albo tenuto dalla Banca d’Italia
Negozi di beni e servizi, ma solo nella forma di dilazione di pagamento
Esiste un’ulteriore figura, il mediatore creditizio, il quale non eroga
direttamente il prestito, ma facilita i contatti con le società erogatrici. In
questo caso, se il mediatore richiede un compenso anticipato per il servizio
da svolgere, ma il prestito non viene concesso, il cliente rischia di spendere
senza ottenere alcun risultato.
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credito
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credito?
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Quali sono gli strumenti
per richiedere un prestito?
Quali costi devo
sostenere?
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Qualche consiglio…
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Qualche consiglio …Ricorrere al credito può essere utile ma va fatto seriamente: occorre
anzitutto ricordare che i prestiti, in quanto tali, vanno rimborsati e che non
rispettare con precisione il pagamento delle rate, può provocare seri
problemi.
In estrema sintesi, attenzione: … a non perdere mai di vista la propria capacita di spesa; … alle promesse di credito facile; … a non indebitarsi troppo; … alle date di scadenza delle singole rate; … se nel corso della durata del contratto alcuni dei dati personali
cambiano (es. cambio residenza).
Conosci già la somma da
richiedere?
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finanziario
Rispondi alle domande sul
credito
Vuoi saperne di più sul
credito?
Cosa è un finanziamento?
Quali sono gli strumenti
per richiedere un prestito?
Quali costi devo
sostenere?
A chi posso rivolgermi?
Qualche consiglio… Adesso puoi simulare un’ipotetica rata del finanziamento da
richiedere grazie al software Monitorata
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Conosci già la somma da
richiedere?
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Vuoi saperne di più sul
credito?
Valuta il tuo “stato di salute”
finanziario
Rispondi alle domande sul
credito
Nella pagina seguente ti saranno presentate cinque domande estratte
casualmente da un database, che ti permetteranno di verificare le
competenze da te raggiunte in tema di credito.
Cosa aspetti, metti alla prova le tue conoscenze in materia di finanziamenti!
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richiedere?
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credito?
Valuta il tuo “stato di salute”
finanziario
Rispondi alle domande sul
credito
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Domanda 1Quale delle seguenti alternative è un prestito erogato direttamente al
venditore di un bene/servizio acquistato dal cliente:
Prestito personale
Prestito finalizzato
Carta di credito
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credito
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Domanda 1Quale delle seguenti alternative è un prestito erogato direttamente al
venditore di un bene/servizio acquistato dal cliente:
Prestito personale
Prestito finalizzato
Carta di credito
ESATTO !!!
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credito?
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finanziario
Rispondi alle domande sul
credito
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Domanda 2Quale di questi soggetti non è abilitato ad erogare finanziamenti:
Banche
Mediatori creditizi
Finanziarie iscritte all’albo
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credito?
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finanziario
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credito
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Domanda 2Quale di questi soggetti non è abilitato ad erogare finanziamenti:
Purtroppo sono i mediatori creditizi quei soggetti non abilitati ad erogare i
finanziamenti, ma il cui ruolo è solo quello di agevolare il contatto fra il
cliente e l’intermediario abilitato.
Clicca sul logo per saperne di più o vai avanti con le domande.
Banche
Mediatori creditizi
Finanziarie iscritte all’albo OH NO !!!
63
ConferenceI lavori di ricerca realizzati nell’ambito del Laboratorio sono stati presentati nelle seguenti occasioni di incontro accademiche:
- (2009) Fondazione Rosselli, BellagioCaratelli M., Filotto U., Naccarato A., Nicolini G., "Non è mai troppo tardi: l'imperativo ergonomico nella Financial Education"
- (2010) Parlamento Europeo, “La Financial Education in Europa”, Bruxelles
- (2010) American Council of Consumer Interest (annual conference), Atlanta (GE, USA)
- (2010) OECD, “Bank of Italy symposium on Financial Literacy”, Roma
64
- (2010) ADEIMF (Convegno annuale), UdineFilotto U., Nicolini G., “Bridging the ignorance: supporting consumers in taking self-assessed financial decisions”
- (2010) Fondazione Rosselli e Accademia dei Lincei, “Presentazione del primo rapporto sull’Educazione Finanziaria in Italia”
- (2010), Roma “Tor Vergata” conference 2010Filotto U., Nicolini G., “Financial Literacy in Adults Consumers: Attitude, Experiences and What Else?”, XIX International Tor Vergata Conference on Money, Banking, and Finance, Rome, December 13th-17th
ConferenceI lavori di ricerca realizzati nell’ambito del Laboratorio sono stati presentati nelle seguenti occasioni di incontro accademiche:
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Pubblicazioni
(2009) Nicolini G., “The Consumers' Financial Capability: a Regulatory Perspective", in Carretta A., Fiordelisi F., Mattarocci G.,(a cura di), "New Drivers for performance in a changing financial world", Palgrave Macmillian, ISBN 978-1-4039-4872-4
(2009), Caratelli M., Filotto U., Naccarato A., Nicolini G., "Non è mai troppo tardi: l'imperativo ergonomico nella Financial Education" ("It’s not too late”: the must of ergonomics in the financial education"), XIV Rapporto sul sistema finanziario della Fondazione Rosselli, Edibank, Rome (Italy).
66
Pubblicazioni
(Forthcoming) Filotto U., Nicolini G., “Il Consumerismo", in Filotto U. “Il Manuale del credito al consumo”, Egea, Milano.
(2010) Filotto U., Nicolini G., "The role of self-accounting and financial capability in consumer credit decisions", Journal of Modern Accounting and Auditing, Vol.6, n.2
67
Progetti in corso
VISA Europe sponsorship ed assessement di Monitorata 2.0
68
Credito alle famiglie ed educazione finanziaria: il
progetto Monitorata
Laboratorio sul credito alla famiglia
(Gianni Nicolini1)
1 Università di Roma “Tor Vergata” – Facoltà di Economia
CCRC – Consumer Credit Research Center