Centro Interdipartimentale di Ricerca e Intervento sui Processi Decisionali (IRIDe)

Il Processo Decisionale nella ricerca di una copertura assicurativa

Ketti Mazzocco, Ph.D.

Università BocconiIRIDe - Università di Milano

Tra tutte le attività umane, la pratica medica è quella che più

richiede decisioni in situazioni di incertezza, sotto pressione

temporale, e con le più gravi conseguenze potenziali

?70% 30%

La decisione razionale

Approccio NORMATIVO

Teoria dell’utilità soggettiva attesa

Derivata dalla teoria dell’azione razionale (Morgenstern e Von neumann, 1944)

operare

attendere

perforazione

stabilizzazione

sopravvive

muore

Muore

muore

Sopr

sopr

0

0

1

1

Appdx

Dolori addominali aspecifici 1

0

1

P=.01

P=.99

P=.5

P=.5

P=.04

P=.96

P=.002

P=.998

P=.2

P=.8

U=.96

U=.998

U=.979

U=.9958

U=.99

Approccio DESCRITTIVO

Nel decidere quale corso d'azione intraprendere, oltre a probabilità e valore intervengono:

• Fattori emotivi (e.g., influenza del rammarico anticipato)• Differenze individuali (diversi modi di approcciare la stessa informazione: analitico vs. euristico)• Contesto informativo (modalità di presentazione delle informazioni)

Effetto del contesto(effetto attrazione, Huber, Payne, Puto 1982)

1. Assicurazione A Copertura: 8 (range: 1-10) Premio: 2,500

2. Assicurazione B Copertura: 6 (range: 1-10) Premio: 2,000

Effetto del contesto(effetto attrazione, Huber, Payne, Puto 1982)

1. Assicurazione A Copertura: 8 (range: 1-10) Premio: 2,500

2. Assicurazione B Copertura: 6 (range: 1-10) Premio: 2,000

3. Assicurazione C• Copertura: 7 (range: 1-10)• Premio: 2,600

Effetto del contesto(effetto attrazione, Huber, Payne, Puto 1982)

1. Assicurazione A Copertura: 8 (range: 1-10) Premio: 2,500

2. Assicurazione B Copertura: 6 (range: 1-10) Premio: 2,000

3. Assicurazione C• Copertura: 7 (range: 1-10)• Premio: 2,600

Teoria del prospetto:una mappa dell’attribuzione psicologica di pesi e di valori psicologici

(Kahneman & Tversky, 1979)

Probability Weighting Function

0

0.1

0.2

0.3

0.4

0.5

0.6

0.7

0.8

0.9

1

0 0.1 0.2 0.3 0.4 0.5 0.6 0.7 0.8 0.9 1

Actual Probability

Per

ceiv

ed P

roba

bilit

y

– Sovrastima degli eventi rari

• Sensibilità alle differenze tra impossibilità (p=0) e vicinato (p=.01)

– Insensibilità alle differenze nelle probabilità intermedie

– Sottostima degli eventi altamente probabili

• Effetto certezza

Teoria del prospetto:una mappa dell’attribuzione psicologica di pesi e di valori psicologici

(Kahneman & Tversky, 1979)

Valore assoluto

Valore soggettivo Quadrante guadagni

Quadrante perdite

200 vivi

v.s. di 200 vivi

v.s. di 200 morti

200 morti

– Le perdite vengono considerate maggiori dei guadagni

• Avversione al rischio quando siamo in un contesto di guadagno

• Propensione al rischio quando siamo in un contesto di perdita

Cen

tro I

RID

e

Perceivedbenefit

Perceivedrisk

How do I feel about a

nuclear waste repository?

+/–

Percezione del rischio

• la percezione di rischio e beneficio è guidata dalle reazioni emotive che la popolazione ha rispetto alle attività considerate (Alhakami e Slovic 1994; Finucane, Alhakami, Slovic e Johnson 2000)

Cen

tro I

RID

e

Percezione del rischio

Il rischio effettivo non corrisponde al rischio percepito

Limiti cognitivi impedisco un’elaborazione accurata delle informazioni su probabilità, incertezza, valenza degli eventi

Intervengono quindi fattori non analitici e contestuali che velocizzano il processo di percezione, ma che portano spesso a degli errori

Perceivedbenefit

Perceivedrisk

How do I feel about a

nuclear waste repository?

+/–

Cen

tro I

RID

e

Percezione del rischio

Differenze individuali nella percezione e atteggiamento verso il rischio

• Decisori avversi al rischio• Decisori propensi al rischio

Perceivedbenefit

Perceivedrisk

How do I feel about a

nuclear waste repository?

+/–

Cen

tro I

RID

eTeorie della Selezione Assicurativa a

confronto

Teoria della Selezione Avversa

• L'assicurazione è volontaria;

• I rischi sono eterogenei;

• I rischi eterogenei sono raggruppati insieme e hanno lo stesso premio assicurativo;

• I potenziali acquirenti conoscono (almeno in parte) i propri rischi

Cen

tro I

RID

eTeorie della Selezione Assicurativa a

confronto

Teoria della Selezione Propizia

• L'assicurazione è volontaria;• I rischi sono eterogenei; • I rischi eterogenei sono raggruppati insieme e hanno lo stesso premio assicurativo;

• Gli individui possono intraprendere delle azioni che risaputamente alzano o abbassano i rischi (e per l'ass. obbligatoria?);

• I potenziali assicurati hanno differenti “gusti” per il rischio (comportamenti differenziati rispetto al massimale?);

• Gli individui sono coerenti nel loro atteggiamento verso il rischio nelle nelle dimensioni sia fisica che finanziaria

Cen

tro I

RID

eTeoria della Selezione Propizia

(Hemenway, 1990)

Correlazione negativa tra avventatezza e atteggiamento verso il rischio

Personalità avverse al rischio:

• addottano con maggiore probabilità precauzioni comportamentali• Tendono a coprirsi contro possibili rischi

Personalità propense al rischio:

• NON addottano precauzioni comportamentali• Tendono a NON coprirsi contro possibili rischi

Cen

tro I

RID

eTeoria della Selezione propizia

(Hemenway, 1990)

Secondo Fang e collaboratori (2008), oltre ai fattori previsti dalla propitious Selection theory, la probabilità di acquistare un'assicurazione dipende dalle abilità cognitive del decisore

• Correlazione positiva tra abilità cognitive (e.g. competenze numeriche) e avversione al rischio

Cen

tro I

RID

e

Optimistic bias (illusione di invulnerabilità)

• Tendenza di un individuo a ritenere che meno soggetto ad eventi avversi rispetto al resto della popolazione (“non può succedere a me”)

– Probabili assicurazioni meno costose e meno attenzione a comportamenti di limitazione del rischio

Status quo bias

• Tendenza di un individuo a mantenere invariata la situazione attuale (difficoltà a stipulare contratti diversi) nonostante il contratto offerto presenti un'utilità maggiore

Distorsioni (bias) di giudizio e decisione

Cen

tro I

RID

ePossibili azioni da parte delle

Assicurazioni?

Le informazioni sulla persona non sono immediatamente disponibili all’assicuratore (assimmetria informazionale)

Alcune possibili azioni per stipulare la polizza adeguata al potenziale assicurato:

• Misurano l'atteggiamento verso il rischio e la tipologia di comportamenti legati al rischio (questionari)

• Misurare le abilità cognitive (modalità di elaborazione delle informazioni) degli assicurati, in quanto predittive di un atteggiamento di avversione al rischio e di comportamenti atti a limitare il rischio (questionari)

• Presentazione (o formulazione) dei piani assicurativi in una modalità coerente con il sistema di pensiero del potenziale assicurato

Centro Interdipartimentale di Ricerca e Intervento sui Processi Decisionali (IRIDe)

Cos'è IRIDe?

Centro Interdipartimentale di Ricerca e Intervento sui Processi Decisionali - Università degli Studi di Milano

(www.takeadecision.org)

Direttore: Gabriella Pravettoni, Prof. Di Scienze Cognitive e Psicologia della Decisione

Staff: ricercatore in Psicologia Cognitiva e della Salute e medici

Principali interessi: MEDICAL DECISION MAKING

Centro Interdipartimentale di Ricerca e Intervento sui Processi Decisionali (IRIDe)

Un progetto in fieri:

Medicina personalizzata e patient empowerment

Abbiamo costruito un questionario che permetta di fornire al medico informazioni su aspetti cognitivi e psicologici, da integrare con i dati

biomedici, e a partire dai quali poter modulare le modalità di relazione e comunicazione

Link per accedere al questionario:www.surveymonkey.com/D727XBP

Centro Interdipartimentale di Ricerca e Intervento sui Processi Decisionali (IRIDe)

Grazie per l'attenzione

e per la collaborazione per una medicina personalizzata