Dott. Attilio Steffano a.steffano@assimedici.it

Le Polizze di Responsabilità Professionale per la Sanità

Le soluzioni sostenibili

LA POLIZZA RESPONSABILITA’ PROFESSIONALE UNA COPERTURA ASSICURATIVA OBBLIGATORIA

DECRETO LEGGE 13 AGOSTO 2011 NR. 138 Titolo II Art. 3

e) a tutela del cliente, il professionista e' tenuto a stipulare idonea assicurazione per i rischi derivanti dall'esercizio dell'attività professionale. Il professionista deve rendere noti al cliente, al momento dell'assunzione dell'incarico, gli estremi della polizza stipulata per la responsabilità professionale e il relativo massimale. Le condizioni generali delle polizze assicurative di cui al presente comma possono essere negoziate, in convenzione con i propri iscritti, dai Consigli Nazionali e dagli enti previdenziali dei professionisti;

Consiglio dei Ministri n. 35 del 15/06/2012 Il Consiglio dei Ministri si è riunito oggi alle ore 09.25 a Palazzo Chigi, sotto la presidenza del Presidente del Consiglio, Mario Monti.

Il Consiglio dei Ministri, su proposta del Ministro dello sviluppo economico, delle infrastrutture e dei trasporti, ha approvato un pacchetto contenente un ventaglio di misure urgenti e strutturali che realizzano una parte ulteriore dell’Agenda per la Crescita sostenibile che – fin dal suo insediamento – il Governo sta attuando attraverso molte proposte normative già approvate dal Parlamento e altre in corso di valutazione (si veda, in allegato, il documento n. 1 che riassume le principali misure adottate finora sul tema della crescita e sviluppo).

A. Professioni regolamentate Il Consiglio dei Ministri ha approvato in via preliminare uno schema di regolamento di attuazione dei principi dettati dall’articolo 3, comma 5, del Decreto Legge n. 138 del 2011 in materia di professioni regolamentate.

Il DPR riguarda tutte le professioni ordinistiche, fatte salve in particolare le specificità di quelle sanitarie. Lo schema di decreto contiene misure volte a garantire l’effettivo svolgimento dell’attività formativa durante il tirocinio e il suo adeguamento costante all’esigenza di assicurare il miglior esercizio della professione e quindi l’interesse dell’utenza. È prevista l’obbligatorietà della formazione continua permanente. La violazione di questi obblighi è sanzionata disciplinarmente.

È stabilita inoltre l’obbligatorietà dell’assicurazione per i rischi derivanti dall’esercizio dell’attività professionale, della quale deve essere data notizia al cliente. La funzione disciplinare è affidata ad organi diversi da quelli aventi funzioni amministrative; allo scopo è prevista l’incompatibilità della carica di consigliere dell’Ordine territoriale o di consigliere nazionale con quella di membro dei consigli di disciplina territoriali e nazionali corrispondenti. La pubblicità informativa è consentita con ogni mezzo e può anche avere ad oggetto, oltre all’attività professionale esercitata, i titoli e le specializzazioni del professionista, l’organizzazione dello studio ed i compensi praticati. Con l’entrata in vigore del decreto in esame saranno abrogate tutte le norme incompatibili con quelle introdotte dal predetto. Successivamente, il Governo, entro il 31 dicembre 2012, provvederà a raccogliere le disposizioni aventi forza di legge che non risultano abrogate per effetto dell’articolo 3, comma 5 bis, del citato Decreto Legge.

COSA SI ASPETTA IL CLIENTE

COME SCEGLIE LA SUA COPERTURA ASSICURATIVA

Il canale online non assistito offre tariffe mediamente più vantaggiose ma stenta a decollare per diverse ragioni (inerzia culturale nei confronti di strumenti via web, difficoltà di interfaccia in caso di sinistri, …)

Turista fai da Te …. NO HAI HAI HAI ….

Assicurati fai da Te …. NO Intermediario Hai …

professionista o persona di provata capacità tecnica a cui si rivolge per avere informazioni e consigli nella materia di sua competenza.

Vocabolario della lingua italiana Zingarelli

Consulente =

COSA SI ASPETTA IL CLIENTE

Conferire carattere personale, adattare all’aspetto, al carattere, all’attività, alle esigenze o necessità, ai gusti di una persona ……

PERSONALIZZARE

CON L’OBBIETTIVO DI ….

Operazione che ha per fine il trarre da un gruppo, anche molto vasto, gli elementi migliori o più adatti a determinati fini..

Preferire nella scelta tra più cose quella ritenuta migliore, più idonea ..

Distinguere e determinare, tra più cose o persone, quella che sia o ci sembri più adatta allo scopo o più conveniente alle circostanze ...

SCEGLIERE

SELEZIONARE PRESCEGLIERE

PER …..

Se il cliente, per motivi personali o di riservatezza, non vuole fornire una o più delle informazioni richieste sui questionari potrebbe risultare pregiudicata la valutazione sull’adeguatezza del contratto proposto in base alle sue esigenze assicurative ma rimane una sua facoltà.

COSA SI DEVE AL CLIENTE Il 1 luglio 2007 sono entrate in vigore

le norme che regolano il principio di adeguatezza dei contratti assicurativi sancito dall’art. 120 comma 3 del Codice delle Assicurazioni e dall’art. 52 del Regolamento Isvap n. 5. Agli intermediari risulta applicabile il successivo comma 2 dell’art. 52 del Regolamento Isvap

che disciplina gli obblighi cui sono tenuti gli intermediari per il rispetto del principio di adeguatezza dei contratti proposti.

Per … Scegliere Selezionare Personalizzare Occorre essere un “esperto” avere delle competenze Un esperto, nel senso di competente, è una persona alla quale, per motivo di professione oppure per una comunque acquisita competenza ed esperienza su una data materia, viene richiesto di fornire pareri scientifici su argomenti di dettaglio.

Nei campi specifici, la definizione di esperto è stabilita dal consenso degli altri specialisti e non è necessario per un individuo avere qualifiche professionali o accademiche per essere definito un esperto.

Un esperto è una persona che sa sempre di più su sempre di meno, fino a sapere tutto di nulla.

Max Weber

Ma forse nel settore assicurativo molti intermediari pensano di sapere

TUTTO DI TUTTO …

CHI E’ UN ESPERTO

LA POLIZZA DEL SANITARIO

Le polizze per la responsabilità professionale

delle professioni sanitarie

IDENTIFICAZIONE DELLE COMPAGNIE DISPOSTE AD ASSUMERE IL RISCHIO

COME SCEGLIERE E PERSONALIZZARE LA POLIZZA

Quali sono le Compagnie su cui possiamo quotare il rischio?

Quali sono le caratteristiche della Compagnia da valutare?

Quali informazioni devono essere trasmesse all’assicurato?

Quali informazioni devono essere trasmesse alla Compagnia?

Quali informazioni devono essere raccolte dall’assicurando?

COME SCEGLIERE E PERSONALIZZARE LA POLIZZA

CONOSCERE LA DISPONIBILITA’ DELLA COMPAGNIA PRESCELTA ALLA PERSONALIZZAZIONE CHE SARA’ RICHIESTA E/O PROPOSTA

IDENTIFICAZIONE DELLE COMPAGNIE DISPOSTE AD ASSUMERE IL RISCHIO

Quali compagnie sono disponibili alla modifica del testo?

Quali compagnie prevedono la modifica della retroattività?

Quali compagnie prevedono l’inserimento delle postume?

Quale massimale suggerire?

Suggerire la disdetta della polizza o la sua integrazione?

COME SCEGLIERE E PERSONALIZZARE LA POLIZZA

CONOSCERE LA DISPONIBILITA’ DELLA COMPAGNIA PRESCELTA ALLA PERSONALIZZAZIONE CHE SARA’

RICHIESTA E/O PROPOSTA

IDENTIFICAZIONE DELLE COMPAGNIE DISPOSTE AD ASSUMERE IL RISCHIO

I LIMITI E VANTAGGI DI UNA DETTAGLIATA DESCRIZIONE DELL’ATTIVITA’ ASSICURATA

Attività esercitata e o specializzazione?

Descrizione delle metodiche applicate ?

Atti invasivi? Accertamenti invasivi? Scopi diagnostici? Scopi terapeutici?

COME SCEGLIERE E PERSONALIZZARE LA POLIZZA

CONOSCERE LA DISPONIBILITA’ DELLA COMPAGNIA PRESCELTA ALLA PERSONALIZZAZIONE CHE SARA’

RICHIESTA E/O PROPOSTA

IDENTIFICAZIONE DELLE COMPAGNIE DISPOSTE AD ASSUMERE IL RISCHIO

I LIMITI E VANTAGGI DI UNA DETTAGLIATA DESCRIZIONE DELL’ATTIVITA’ ASSICURATA

CONOSCERE LA DISPONIBILITA’ DELLA COMPAGNIA PRESCELTA ALLA ASSUNZIONE DI ASSICURATI DISDETTATI E/O CON PRECEDENTI SINISTRI

Prima di proporre una soluzione sarà importante conoscere la situazione sinistri al fine di evitare proposte che non potranno essere accettate dalla compagnia selezionata

IDENTIFICARE IL RAPPORTO CONTRATTUALE CHE LEGA IL SANITARIO ALLA/E STRUTTURA/E DOVE OPERA

COME PERSONALIZZARE LA POLIZZA

Conoscere il rapporto contrattuale permette all’intermediario di selezionare le tariffe delle compagnie per il rischio da assicurare.

IDENTIFICARE IL RAPPORTO CONTRATTUALE CHE LEGA IL SANITARIO ALLA/E STRUTTURA/E DOVE OPERA

COME PERSONALIZZARE LA POLIZZA

VISIONARE CON ATTENZIONE E COMPETENZA LE COPERTURE ASSICURATIVE PRECEDENTI E I SINISTRI CHE SI SONO VERIFICATI

Conoscere le coperture in essere e precedenti cosi come i sinistri che si sono verificati nella «storia del cliente» permette all’intermediario di poter proporre soluzioni che potranno trovare una compagnia che possa sottoscrivere il contratto e tutelare l’assicurato

La colpa del dipendente pubblico non è valutata secondo un criterio oggettivo basato sulla diligenza dell'uomo medio come nell'ambito della responsabilità civile, bensì secondo un criterio soggettivo che considera la situazione concreta in cui l'agente opera (incarichi, mansioni, ruoli ricoperti, ordini di servizio, livello e tipo di discrezionalità consentiti, motivi dell'agire..) secondo l'art.19 comma 2 D.P.R. 3/1957: "La Corte, valutate le singole responsabilità, può porre a carico dei responsabili tutto il danno accertato o parte dei esso“

La polizza per la “Colpa Grave”

Con la sentenza del 20/12/1998 la Corte Costituzionale ha ribadito inoltre la legittimità costituzionale della norma che limita la responsabilità amministrativa e contabile alle sole ipotesi di dolo e di colpa grave, estesa tuttavia a tutti i livelli dell’amministrazione.

La ratio della norma infatti consiste nel "predisporre nei confronti dei dipendenti e degli amministratori pubblici, un assetto normativo in cui il timore della responsabilità non esponga all'eventualità di rallentamenti ed inerzie nello svolgimento dell'attività amministrativa”.

La polizza per la “Colpa Grave”

Nei casi di colpa lieve, invece, il dipendente è esente da responsabilità amministrativa e contabile ed il rischio dell'eventuale danno ricade interamente sulla P.A.

La polizza per la “Colpa Grave”

LE CONOSCENZE DA SOLE NON BASTANO

BISOGNA AVERE GLI STRUMENTI PER

POTERLE APPLICARE

UNA SOLUZIONE RISERVATA AGLI INTERMEDIARI E’ UN TARIFFATORE PER LE COPERTURE DI

RESPONSABILITA’ PROFESSIONALE

Avendo cura di non lasciare alcun campo con “non definito”

Inserire i dati del Cliente

Inserendo le estensioni minime Potremo vedere

tutte le opzioni

A questo punto cliccare su “calcola”

La sanità deve purtroppo fare i conti con una situazione di contenzioso importante, premi fino a qualche anno fa ritenuti “assurdi” sono oggi la regola, malgrado ciò le compagnie assicurative rifuggono questo settore, si rende quindi necessario un riallineamento dei costi assicurativi. La “Sostenibilità” è la sfida futura delle coperture assicurative per la classe Medica.

E' imprudente pagare troppo, ma peggio ancora è pagare troppo poco.

Quando paghi troppo, perdi un po' di soldi, è vero, ma è tutto qui.

Quando invece paghi troppo poco, rischi di perdere tutto perché ciò che hai comperato non è in grado di fare il lavoro per cui l'avevi acquistato.

La legge comune degli affari nega la possibilità di pagare poco ed ottenere molto: ciò non può accadere.

Se tratti con l'offerente meno caro, è bene che tu preveda una certa riserva per coprirti dal rischio che corri.

Ma se puoi fare ciò, avrai certamente abbastanza danaro per comperare qualcosa di meglio.

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Dott. Attilio Steffano a.steffano@assimedici.it

Le Polizze di Responsabilità Professionale per la Sanità

Le soluzioni sostenibili