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Cambio Conto Come cambiare il conto corrente

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Caro Cliente ........................................................................................................................... 3

Cosa offre l’iniziativa Cambio Conto – come cambiare il conto corrente....... 4

CAMBIARE IL CONTO CORRENTE IN 5 MOSSE...................................................... 5

1. SCEGLIERE E APRIRE UN NUOVO CONTO CORRENTE .................................. 6La scelta del conto correnteL’apertura del nuovo conto corrente

2. INDIVIDUARE I SERVIZI DA TRASFERIRE SUL NUOVO CONTO ................... 8L’elenco dei servizi regolati sul conto correnteI finanziamentiLe carte di creditoI titoli

3. TRASFERIRE I PAGAMENTI PERIODICI ........................................................... 13Le domiciliazioni bancarieIl trasferimento automatico delle domiciliazioni RIDGli altri addebiti periodiciGli accrediti periodici

4. INDIVIDUARE GLI ASSEGNI ANCORA IN CIRCOLAZIONE .......................... 17

5. RICHIEDERE LA CHIUSURA DEL CONTO CORRENTE.................................... 18I tempi medi di chiusura del conto corrente

Cos’è PattiChiari ................................................................................................................ 20

Per saperne di più .............................................................................................................. 21

INDICE

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ti presentiamo la nuova iniziativa PattiChiariCambio Conto – come cambiare il conto corrente.

Stai pensando di cambiare il tuo conto corrente?

Leggendo questa Guida troverai informazioni utiliper chiudere il conto corrente e trasferire i servizisu un nuovo conto.

I pochi minuti che vorrai dedicare alla lettura diquesta Guida ti aiuteranno a dialogare con latua banca in modo più semplice e chiaro.

CARO CLIENTE,

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COSA OFFRE L’INIZIATIVACAMBIO CONTO – COME CAMBIAREIL CONTO CORRENTE

L’iniziativa PattiChiari Cambio Conto – come cambiare il contocorrente ti offre informazioni chiare e strumenti semplici e velociper chiudere il conto corrente e trasferire i servizi su uno nuovo.

Presso la tua banca, avrai a disposizione:

e questa Guida che ti illustra come cambiare il conto correntein “5 mosse” ...

dal 15dicembre

2006

L’ELENCO DEI SERVIZI REGOLATI SULCONTO che permette di ricevere in ognimomento un’informazione aggiornatasui servizi da te utilizzati

dal 12febbraio

2007

IL TRASFERIMENTO AUTOMATICODELLE DOMICILIAZIONI che consente dispostare rapidamente sulla nuovabanca i pagamenti periodici RID

dal 15luglio2007

IL MONITORAGGIO DEI TEMPI AZIENDALIDI CHIUSURA con un prospetto dei tempimedi per 4 tipologie di conto corrente

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CAMBIARE IL CONTO CORRENTEIN 5 MOSSE

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* Il servizio è disponibile a partire dal 12 febbraio 2007

1.1. Apri un nuovo conto, valutando la scelta sulla base delletue esigenze (pag.6)

Richiedi la chiusura del conto corrente in filiale ericonsegna gli assegni non utilizzati e le carte dipagamento (Bancomat, carta di credito, ...) (pag.18)

Individua gli assegni emessi e non ancora addebitatisul conto al fine di assicurarne il pagamento (pag.17)

2.2.

3.3.

4.4.5.5.

Individua, con l’aiuto di un operatore di sportello, iservizi da trasferire sul nuovo conto (pag.8)

se hai un finanziamento verifica le modalità perestinguerlo o mantenerlo (pag. 10)se hai una carta di credito verifica se puoimantenerla e trasferire gli addebiti sul nuovoconto (pag.11)se hai dei titoli e intendi trasferirli, attivapreventivamente un conto titoli presso la nuovabanca (pag.12)

Trasferisci i pagamenti periodici:- sospendi gli addebiti periodici e ripristinali sul

nuovo conto (pag.13)

per le domiciliazioni RID richiedi il trasferimento automatico* (pag.15)

- comunica i riferimenti del nuovo conto ai soggettida cui ricevi pagamenti periodici (per esempio lostipendio o la pensione) (pag.16)

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LA RICERCA PERSONALIZZATAIl sito web PattiChiari (www.pattichiari.it), nella sezione dedicataall’iniziativa “Conti correnti a confronto”, raccoglie circa 500prodotti di conto corrente offerti dalle banche aderenti a taleiniziativa e le relative condizioni economiche; li puoi cercaresecondo un profilo di utilizzo predefinito o utilizzare la modalitàdi ricerca personalizzata. In entrambi i casi puoi anche cercarei prodotti degli sportelli più vicini alla tua abitazione o al tuoufficio.

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SCEGLIERE E APRIREUN NUOVO CONTO CORRENTE1.1.

LA SCELTA DEL CONTO CORRENTE

Individua per prima cosa i servizi di cui hai bisogno e che utilizziabitualmente; è un controllo semplice che puoi fare esaminando leoperazioni ricorrenti (a credito e a debito) negli ultimi estratti contoricevuti.Potrai così individuare la tipologia e il numero delle operazionieffettuate nell’anno come, per esempio, gli accrediti di stipendio opensione, i prelevamenti con assegni, i prelevamenti Bancomat, ledomiciliazioni delle utenze (luce, gas, telefono, …), gli addebiti relativiall’utilizzo della carta di credito.Dopo aver individuato i servizi che ti interessano potrai effettuare unconfronto tra i prodotti offerti dalle singole banche raccogliendoinformazioni nelle filiali o accedendo ai loro siti web.

Tieni presente che esistono prodotti di conto corrente dedicati adun’operatività tramite canale internet, canale telefonico o promotorefinanziario.

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L’APERTURA DEL NUOVO CONTO CORRENTE

Prima della sottoscrizione, puoi chiedere alla banca, senza alcunimpegno, una copia completa del contratto (che include il documentodi sintesi delle condizioni contrattuali) per una attenta valutazionedel suo contenuto.Al momento dell’apertura del nuovo conto, segui 3 consigli pratici:

verifica con la banca modalità e tempi di rilascio di assegni,carta di credito e carta Bancomat per evitare di rimanernesprovvisto per qualche giorno;per il servizio di banca a distanza (internet banking o bancatelefonica) verifica modalità e tempi di attivazione e dicomunicazione dei codici di accesso;provvedi a depositare una somma adeguata per il pagamentodegli addebiti relativi ai servizi trasferiti.

TIENI PRESENTE CHE …

Se la banca modificherà nel corso del rapporto le condizioni(economiche e normative) del contratto da te sottoscritto,sarà tenuta a fornirti, almeno trenta giorni prima delladecorrenza delle nuove condizioni, una specificacomunicazione che riporti in modo evidenziato la “Propostadi modifica unilaterale del contratto” ed avrai la possibilità direcedere dal rapporto nei 60 giorni successivi alla data diricevimento della comunicazione alle condizioniprecedentemente applicate.Puoi chiudere il conto in ogni momento, senza penalità esenza spese di chiusura.

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INDIVIDUARE I SERVIZI DATRASFERIRE SUL NUOVO CONTO2.2.

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Individua con l’operatore i servizi che non potranno più essere utilizzatidopo la chiusura del conto; questi devono essere chiusi e ripristinatisul nuovo conto.Altri servizi, anche in virtù di una propria autonomia contrattuale,possono invece restare attivi presso la vecchia banca purché siaconsentito il loro regolamento con modalità diverse dall’addebito inconto (pagamento per contanti o bonifico). È il caso, per esempio, deicontratti di mutuo, dei prestiti personali, dei contratti assicurativi.Dal 15 dicembre 2006 sarà più facile svolgere questa operazione graziead un prospetto standard denominato “Elenco dei servizi regolatisul conto corrente” che potrai richiedere alla tua banca.

Da febbraio 2007, le domiciliazioni bancarie RID saranno trasferibili automaticamente(vedi pag.15).

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L’ELENCO DEI SERVIZI REGOLATISUL CONTO CORRENTEPuoi richiedere nella tua banca l’elenco dei servizi regolati sultuo conto corrente per ricevere un’informazione immediata esempre aggiornata.

Carte di pagamento

• Carta di crediton. 1234 5678 1234 5678 - tipo XYZ

• Carta Bancomatn. 1234567891234567891 - circuito XXX

Carnet assegni

Domiciliazioni bancarie RID• Azienda del Gas xxx• Azienda telefonica xxx

Addebiti periodici non RID

Finanziamenti• finanziamento tipo XXX• finanziamento tipo YYY

Deposito titoli

Operatività multicanale(internet, telefono, promotore finanziario,...)

Servizi di custodia

Servizi specifici della banca

Esemplificativo

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Elenco dei servizi regolati sul conto corrente n. xxxzz

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dal 15 dicembre 2006

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PER LO SCOPERTO DI CONTO CORRENTE

(e in generale per tutte le linee di credito che devono essereestinte con il conto corrente) …

… devi provvedere, in accordo con la banca, al rimborso dell’importoa debito non essendo possibile il trasferimento dell’affidamentoda una banca ad un’altra.Se vuoi ripristinare la linea di credito accertati che la nuova bancasia disponibile a concedertela ed esamina le condizioni.

PER I MUTUI E I PRESTITI PERSONALI

(e in generale per tutti i finanziamenti che restano attivi anchedopo la chiusura del conto) …

… informati sui costi e sulle modalità di pagamento delle rateresidue successivamente alla chiusura del conto; generalmenteè possibile effettuarne il pagamento mediante un ordinepermanente di addebito presso la nuova banca.Se estingui il finanziamento e sei interessato a richiederne unoanalogo, accertati che la nuova banca sia disponibile a concederloe confronta il tasso, le garanzie, le spese e le commissioni.

I FINANZIAMENTI

Se hai dei finanziamenti concessi dalla tua banca, consulta ladocumentazione contrattuale e le informative periodiche per verificare,con l’aiuto di un operatore, le relative condizioni.

A fronte della richiesta di un finanziamento la nuova banca ti chiederàle informazioni e la documentazione necessarie all’avvio dell’istruttoria.In linea generale, la nuova banca non è tenuta a concedere ilfinanziamento.

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LE CARTE DI CREDITO

Se possiedi una carta di credito, verifica con la tua banca:

• se la carta può essere mantenuta devi solo comunicare allasocietà che ha emesso la carta di credito i riferimenti del nuovoconto, nelle modalità da questa previste;

• se hai una carta che non può essere utilizzata dopo la chiusuradel conto devi restituirla alla banca e richiederne un’altra nellanuova banca.

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* Le informazioni riportate si basano sulla normativa in vigore alla data di stampa della presente Guida. Verifica con la tua banca eventuali variazioni legislative.

L’attuale regime fiscale prevede, per la maggior parte dei prodotti finanziari,una tassazione del 12,5% che viene applicata sulle plusvalenze (differenzapositiva tra prezzo di vendita e prezzo di acquisto), sugli interessi cedolari(per i titoli obbligazionari) e sui dividendi (per i titoli azionari).Per la tassazione delle plusvalenze è consentita la compensazione coneventuali minusvalenze (differenza negativa tra prezzo di vendita eprezzo di acquisto), realizzate nell’anno in corso o nei quattro anniprecedenti.Nel caso di trasferimento del dossier titoli presso altro istituto senzamodificare l’intestatario, i titoli trasferiti mantengono il proprio costodi acquisto ai fini del successivo calcolo delle plusvalenze o delleminusvalenze. Viceversa, i trasferimenti effettuati a soggetti diversi daquelli iniziali sono considerati, ai fini fiscali, al pari delle vendite.

TASSAZIONE DELLE RENDITE FINANZIARIE*

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I TITOLISe hai dei titoli regolati sul tuo conto e intendi trasferirli, è necessarioattivare preventivamente un conto titoli presso la nuova banca.Scegli i titoli da trasferire, consultando l’estratto conto titoli, con l’aiutodi un operatore della banca.Tieni conto degli effetti fiscali legati alle operazioni di acquisto e vendita di titoli già effettuate (vedi BOX).Quando cambi banca, richiedi la certificazione delle minusvalenzerealizzate nel corso dell’anno e nei quattro anni precedenti e consegnalaalla tua nuova banca; è un documento importante che ti permetteràdi compensare, ai fini fiscali, eventuali plusvalenze future.Se possiedi dei FONDI, considera che il loro trasferimento è una prassipoco utilizzata per le difficoltà operative connesse alla gestione deifondi da parte della nuova banca; per tale ragione, valuta bene laconvenienza tra vendere le quote di fondo o mantenerle (considerandole caratteristiche del fondo: importo, mercato di negoziazione, …).

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addebiti periodici

TRASFERIRE I PAGAMENTIPERIODICI

LE DOMICILIAZIONI BANCARIELe domiciliazioni bancarie sono ordini di addebito diretto sul contocorrente – alle scadenze previste – degli importi relativi alle utenze(telefono, energia elettrica, gas), alle rate dei finanziamenti, ecc.

Per trasferire le domiciliazioni presso la nuova banca devi richiedere:...alla vecchia banca la revoca degli addebiti precedentementedomiciliati;alla nuova banca l’attivazione delle domiciliazioni sul nuovoconto, comunicando le informazioni (intestazione, numero diutenza, …) relative ai servizi domiciliati che troverai sulle fattureinviate dall’azienda fornitrice del servizio, sull’estratto contoricevuto dalla banca o sul modulo di addebito in contooriginariamente sottoscritto.

Nei due mesi successivi al trasferimento delle domiciliazioni, verificale fatture che l’azienda ti trasmette, dove generalmente viene indicatala banca o il conto corrente sul quale gli importi dovuti sono statiaddebitati.

Dal 12 febbraio 2007 sarà possibilie trasferire automaticamente tutte le domiciliazioni bancarie RID.

3.3.

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LE DOMICILIAZIONI BANCARIE RIDIl servizio RID (Rapporti Interbancari Diretti) consente ad unaazienda fornitrice di servizi (acqua, luce, gas) di addebitareautomaticamente sul tuo conto gli importi fatturati.

La banca può quindi gestire le domiciliazioni attraverso il servizioRID solo verso quelle aziende fornitrici che hanno sottoscrittoquesto servizio.

Allo stato attuale tutte le principali aziende (elettriche,telefoniche, del gas, aziende emittenti carte di credito e societàfinanziarie) adottano tale procedura e ogni anno si registranoin Italia circa 500 milioni di operazioni RID.

Puoi identificare facilmente le domiciliazioni bancarie gestitetramite RID richiedendo l’Elenco dei servizi regolati sul contocorrente (pag. 9).

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dal 12 febbraio 2007

IL TRASFERIMENTO AUTOMATICODELLE DOMICILIAZIONI RID*Avrai la possibilità di trasferire automaticamente presso la nuovabanca le domiciliazioni gestite tramite il servizio RIDsottoscrivendo un apposito modulo con cui autorizzi la nuovabanca ad addebitarti tutte le posizioni precedentementedomiciliate presso la vecchia banca. Dovrai solo comunicare allanuova banca le coordinate bancarie del tuo vecchio contocorrente (indicate in estratto conto).

La nuova banca eseguirà il trasferimento entro la data riportatasul “modulo di richiesta della trasferibilità”.

La nuova banca ti invierà una comunicazione per segnalarti:

le domiciliazioni attivate sul nuovo conto, con indicazionedella data di attivazione e dei riferimenti del pagamento;le eventuali domiciliazioni che non è stato possibile attivareautomaticamente sul nuovo conto.

La nuova procedura di trasferimento automatico delle domiciliazioniRID può essere utilizzata solo verso quelle società che hannostipulato con la tua banca un contratto per il servizio RID.Gli addebiti emessi dalle aziende che non sottoscrivono con lebanche il servizio RID (es. aziende di servizi locali, ...) non possonoquindi essere trasferiti in via automatica.

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* Dal 12 febbraio 2007 il trasferimento automatico sarà disponibile presso tutte le bancheche aderiscono all’iniziativa “Cambio Conto”. Se la tua nuova banca non aderisce a questainiziativa PattiChiari, informati se ha comunque attivato il servizio di trasferimento.

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GLI ALTRI ADDEBITI PERIODICIPer gli altri addebiti periodici, quali per esempio i bonifici dispostia fronte di pagamenti ricorrenti (il pagamento dell’affitto,…):

richiedi alla vecchia banca di sospendere i pagamenti eripristinali presso la nuova banca;controlla i movimenti del nuovo conto, almeno per i primi 2mesi, per avere la certezza che i pagamenti avvengano conregolarità.

GLI ACCREDITI PERIODICIPer gli accrediti periodici (i pagamenti che ricevi da terzi quali peresempio l’accredito dello stipendio o della pensione, la riscossionedi affitti, …):

rileva tutti gli accrediti periodici facendo riferimento agli estratticonto dell’ultimo anno ed invia ad ognuno dei soggetti cheeffettua periodicamente gli accrediti una comunicazione con lecoordinate bancarie del nuovo conto corrente*;controlla i movimenti del conto per i primi 2 mesi dopo iltrasferimento, per avere certezza che gli accrediti avvenganocon regolarità.

* Dal 1° gennaio 2008 l’unico standard per l’indicazione delle coordinate bancarie sarà il codice IBAN, indicato in estratto conto. L’IBAN è già oggi utilizzabile nell’esecuzione dei bonifici

nazionali in alternativa alle tradizionali coordinate bancarie (ABI, CAB e numero del conto).

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* Tieni presente che la banca non è tenuta, salvo specifici accordi con il correntista, al pagamentodegli assegni presentati dopo la tua richiesta di chiusura del conto e che dalla data della tua

richiesta non potrai più emettere assegni.

Individua gli assegni emessi e non ancora addebitati sul conto inmodo da assicurarne il pagamento al beneficiario.

Per individuare gli assegni emessi e non ancora contabilizzati:evidenzia sulle matrici del libretto degli assegni quelli giàcontabilizzati sul conto; nell’effettuare il controllo tieni presenteche la data di addebito degli assegni segue di alcuni giorni quelladi emissione;evidenzia sulle matrici dei restanti assegni gli assegni annullati(che avrai annotato sulle matrici stesse) e gli assegni non utilizzati,da riconsegnare alla banca.

In questo modo, resteranno non evidenziate solo le matrici degliassegni ancora in circolazione, con l’annotazione della cifra per laquale sono stati emessi.

Lascia sul conto in chiusura una somma che consenta di pagare gliassegni ancora in circolazione che chiederai alla banca di pagareanche se saranno presentati all’incasso successivamente alla datadella richiesta di chiusura del conto* .

4.4.INDIVIDUARE GLI ASSEGNIANCORA IN CIRCOLAZIONE

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L’ultima “mossa” è la richiesta di chiusura del conto:

presenta la richiesta di chiusura del conto in forma scritta (sevuoi, anche per lettera raccomandata). Alcune banche mettonoa disposizione della clientela dei moduli specifici;riconsegna gli assegni non utilizzati e le carte di pagamento(carta Bancomat, …);verifica il saldo del conto. In caso di saldo negativo o insufficientealla copertura degli addebiti non ancora contabilizzati (assegniin circolazione, carta di credito, canoni, ecc.) e di altri eventualioneri (spese, commissioni, interessi passivi), provvedi ad integrareil saldo con appositi versamenti, consultandoti con l’operatore disportello.

Il tempo impiegato dalla banca per la chiusura del conto correntedipende dal numero e dalla tipologia dei servizi regolati sul tuo contooltre che dai tempi necessari, ad esempio, per l’incasso degli assegninon contabilizzati o per l’addebito delle spese pagate con carta dicredito.

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RICHIEDERE LA CHIUSURADEL CONTO CORRENTE5.5.

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dal 15 dicembre 2006

I TEMPI MEDI DI CHIUSURADEL CONTO CORRENTEIl tempo impiegato dalla banca per svolgere le operazioni dichiusura dei conti correnti sarà monitorato automaticamenteper offrire ai clienti un servizio migliore e tempi più rapidi.

La misurazione dei tempi ha inizio nel momento in cui il clienteconsegna alla banca gli assegni non utilizzati e le carte dipagamento (e riceve un modulo riportante la data di avvio dellaprocedura di chiusura) e si conclude con il completamento delleoperazioni di chiusura da parte della banca (compreso il calcolodegli interessi) e il riconoscimento del saldo residuo al cliente.

Puoi richiedere il prospetto dei tempi medi di chiusura del contocorrente per conoscere il tempo impiegato in media dalla tuabanca per la chiusura di 4 conti correnti tipo:

conto corrente 1 con carta Bancomat per utilizzo nazionaleconto corrente 2 con altri servizi di pagamento, esclusi cartadi credito e dossier titoliconto corrente 3 con dossier titoli, esclusa la carta di creditoconto corrente 4 con carta di credito

Il prospetto ti viene comunque consegnato al momento dellarichiesta di chiusura del conto.Puoi consultare i prospetti sui tempi medi di chiusura, aggiornaticon cadenza semestrale, sul sito web delle banche aderentiall’iniziativa e sul sito web PattiChiari.

dal 15 luglio 2007

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Il Consorzio PattiChiari, nato nel 2003, è un grande progetto dicambiamento dei rapporti tra te e la tua banca e ha un obiettivopreciso: darti strumenti concreti per capire di più e scegliere meglio.

Oggi 167 Banche, che rappresentano l’83% di tutti gli sportelli presentiin Italia, aderiscono al Consorzio PattiChiari, convinte che il rapportocon i loro clienti debba essere fondato su semplicità, trasparenza,fiducia e correttezza.

Un ente di certificazione indipendente rilascia i marchi diCertificazione alle banche che rispettano pienamente le proceduree gli elevati standard qualitativi stabiliti da PattiChiari nell’offertadei servizi.

La presenza di questi marchi nella tua banca testimonia la volontàe l’impegno di mettere a disposizione della clientela strumenti peraccrescere la comprensibilità e la comparabilità dei servizi offerti.

Per maggiori informazioni visita anche il sito www.pattichiari.it oscrivi a [email protected].

COS’È PATTICHIARI

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PER SAPERNE DI PIÙ

In linea con gli obiettivi del Consorzio, che mira a costruire una nuovarelazione del mondo bancario con i cittadini e le imprese basata suun livello più approfondito di conoscenza reciproca, è stata realizzata,all’interno del sito www.pattichiari.it un’area education nella quale- attraverso “tre distinte porte di accesso”- cittadini, studenti eimprese possono visualizzare schede informative sui principaliargomenti economici e finanziari.

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All’interno di ciascun percorso sono disponibili tutte le informazioni,regolarmente aggiornate, necessarie per conoscere meglio la bancae i suoi prodotti, anche attraverso un pratico glossario che ha loscopo di favorire la comprensione della terminologia bancaria.

È possibile, ad esempio, scoprire come aprire un conto corrente,conoscere i vari servizi di pagamento, le possibilità di finanziamentoe investimento offerte dalle banche aderenti al Consorzio, impararea usare al meglio i servizi di Home Banking, ormai diffusissimi.

Gli studenti possono imparare a gestire meglio il proprio denaro, autilizzare correttamente un Bancomat o le carte prepagate, arichiedere un prestito; le aziende sono supportate con strumenti diinformazione completi e chiari per capire tutti i servizi finanziari aloro disposizione.

A completamento della sezione “Education”, autorevoli protagonistidel mercato bancario illustrano ogni mese il mondo delle banchee il rapporto tra istituti di credito e risparmiatori.

È infine possibile iscriversi alla newsletter elettronica di PattiChiariper essere sempre aggiornato sulle ultime novità riguardanti ilConsorzio e il mondo delle banche. Per riceverla è sufficientecompilare la scheda di iscrizione gratuita accessibile dall’areaEducation.

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Tutte le iniziative PattiChiariSERVIZI

Conti correnti a confronto: 500 conti correnti da scegliere conun clickServizio bancario di base: un servizio semplice ed economicoper gli incassi e i pagamentiTempi certi di disponibilità delle somme versate con assegno:7 giorni al massimo per la disponibilità dell’assegno versato sultuo conto correnteFARO (Funzionamento ATM Rilevato On line): 24 ore su 24 ilBancomat funzionante più vicino in pochi secondiCambio Conto: informazioni chiare e strumenti sempliciper chiudere il conto e trasferire i servizi su uno nuovo

RISPARMIOObbligazioni a basso rischio e a basso rendimento: 1500obbligazioni a basso rischio tra cui scegliere ogni giornoObbligazioni bancarie strutturate e subordinate: 4 sempliciindicatori per capire rischio e rendimento delle obbligazionistrutturateInvestimenti finanziari a confronto: strumenti semplici peraiutarti a scegliere i prodotti finanziari

CREDITOCriteri generali di valutazione della capacità di credito dellePMI: 6 criteri per comunicare in modo chiaro e comprensibiletra banca e impresaTempi medi di risposta sul credito alle piccole imprese: 3indicatori per scegliere la banca più veloce nel rispondere allerichieste di credito

Bancaria EditriceOttobre 2006

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Per qualsiasi informazione

• visitate il sito www.pattichiari.it• scrivete a [email protected]• chiamate il call center 800-00.22.66

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