5. TRASPARENZA E REQUISITI INFORMATIVI NEI SERVIZI DI...

5. TRASPARENZA E REQUISITI INFORMATIVI NEI SERVIZI DI

PAGAMENTO

GLOSSARIO 7

APPROFONDIMENTI 13

1 5.2. L’informazione precontrattuale per i servizi di pagamento

NORMATIVA 14

1

5.2.1 Informativa precontrattuale: c’è o non c’è un contratto quadro?

5.2. L’INFORMAZIONE PRECONTRATTUALE PER I SERVIZI DI PAGAMENTO

Al termine del capitolo sarai in grado di indicare le caratteristiche dell’informativa precontrattuale

nel caso di avvenuta conclusione di un contratto quadro e nel caso di singole operazioni di

pagamento che non rientrano in un contratto quadro.

Quindi, se non ho capito male, gli obblighi di trasparenza e le informazioni

da fornire al cliente variano in funzione del fatto che le operazioni di

pagamento siano comprese o non comprese nell’ambito di un contratto

quadro?

Esatto, è così. Tieni conto che in caso di operazioni di

pagamento che non rientrano in un contratto quadro è possibile

applicare, proprio perché si tratta di operazioni non ricorrenti e

di modesta entità, obblighi di trasparenza e requisiti informativi

proporzionalmente ridotti.

2

Ma procediamo con ordine e parliamo di informativa precontrattuale.

Consideriamo quindi le informazioni minime da fornire al cliente prima

della conclusione di un contratto quadro.

5.2.2 Contratto quadro e trasparenza precontrattuale

Prima della conclusione del contratto quadro l’intermediario deve fornire al cliente un set di

informazioni generali e preliminari, redatte in forma chiara e leggibile, relative a:

• l’intermediario che presta il servizio di pagamento;

• il servizio di pagamento prestato;

• le spese, i tassi di interesse e di cambio;

• i mezzi, le modalità, la frequenza delle comunicazioni tra intermediario e cliente;

• le misure di tutela e correttive applicabili in caso di non corretta prestazione del servizio

di pagamento;

• le modalità di modifica e recesso dal contratto quadro;

• le procedure di reclamo e di ricorso extragiudiziale.

Per fornire le informazioni generali e preliminari, gli intermediari mettono a disposizione del

cliente il foglio informativo e gli consegnano, in tempo utile prima della conclusione del

contratto quadro, alternativamente:

• il documento di sintesi integrato con le informazioni PSD;

• la copia completa del testo contrattuale idonea per la stipula, il cui frontespizio è

costituito dal documento di sintesi che in questo caso costituisce parte integrante

del contratto.

3

Per quanto riguarda la consegna al cliente del documento di sintesi o della copia del

contratto idonea per la stipula, le informazioni generali e preliminari che non sono richieste

nel paragrafo 7 della Sezione II del provvedimento della Banca d’Italia (dedicato appunto al

documento di sintesi) sono riportate rispettivamente:

• in un documento allegato al documento di sintesi;

• nel contratto quadro.

In ogni caso, in qualsiasi momento della relazione contrattuale, il cliente ha il diritto, qualora ne

faccia richiesta, di ricevere le condizioni contrattuali del contratto quadro e queste

informazioni generali e preliminari su supporto cartaceo o altro supporto durevole.

In aggiunta alle informazioni generali e preliminari,

per ogni singola operazione di pagamento rientrante

in un contratto quadro disposta dal pagatore, su

richiesta di quest’ultimo e prima dell’esecuzione

dell’operazione, l’intermediario è tenuto a trasmettere

informazioni chiare e dettagliate su:

• tempi massimi di esecuzione;

• spese che il pagatore deve corrispondere (in caso

di una pluralità di voci di costo, va data evidenza

separata alle singole voci).

Queste informazioni sono fornite secondo le modalità

previste dal contratto quadro.

5.2.3 Singole operazioni di pagamento non rientranti in un contratto quadro

Prima della conclusione del contratto, gli intermediari devono mettere a disposizione della

clientela almeno le seguenti informazioni per ciascuna operazione di pagamento offerta non

rientrante in un contratto quadro:

• i dati o l’identificativo unico che il cliente deve fornire affinché l’ordine di pagamento sia

eseguito correttamente;

• il tempo massimo di esecuzione dell’operazione;

• tutte le spese, oneri e commissioni dovute all’intermediario e, in caso di pluralità di voci di

costo, la chiara distinzione delle singole voci;

• eventualmente, il tasso di cambio effettivo o di riferimento da applicare all’operazione;

• forma e modalità per prestare e revocare il consenso all’esecuzione di un'operazione di

pagamento;

• le altre informazioni generali e preliminari previste nel caso di stipula del contratto

quadro, se concernenti condizioni applicabili.

4

Se un ordine di pagamento per una singola operazione

è trasmesso con uno strumento di pagamento

contemplato da un contratto quadro con un altro

intermediario, il prestatore della singola operazione può

non fornire al cliente le informazioni che questi ha già

ricevuto o riceverà in base al contratto quadro.

Se solo uno degli intermediari coinvolti nell’esecuzione

dell’operazione di pagamento è insediato nella

Comunità europea, non è necessario includere le

informazioni relative ai dati o all’identificativo unico che

il cliente deve fornire affinché l’ordine di pagamento sia

eseguito correttamente.

Le informazioni precontrattuali relative a singole operazioni di pagamento che non rientrano in

un contratto quadro sono messe a disposizione con una delle seguenti modalità:

• esposizione nei locali aperti al pubblico di un cartello o di un allestimento di

apparecchiature tecnologiche consultabili dal cliente. Su richiesta del cliente, le informazioni

sono comunque fornite su supporto cartaceo o altro supporto durevole;

• consegna di una copia del contratto, nel cui frontespizio sono riportate le informazioni

sull’operazione di pagamento (che costituiscono parte integrante del contratto).

Considerato che il cliente è di norma presente quando dispone l’ordine di pagamento, non è

obbligatorio che le informazioni siano fornite su supporto cartaceo o su altro supporto

durevole.

5

Scheda riepilogativa su “LA DOCUMENTAZIONE A DISPOSIZIONE DEL CLIENTE”

FASE PRECONTRATTUALE

Informativa sui servizi di pagamento

CONTRATTO

QUADRO

Contiene la disciplina generale applicabile ai distinti servizi di pagamento

prestati dall’intermediario e regola le successive operazioni di pagamento

disposte dal cliente nell’ambito dello stesso rapporto quadro

REQUISITI

INFORMATIVI

Informazioni e condizioni, redatte in modo facilmente comprensibile e in

forma chiara e leggibile, che riguardano:

• l’intermediario che presta il servizio di pagamento

• il servizio di pagamento

• le spese, i tassi di interesse e di cambio

• le comunicazioni tra intermediario e cliente

• le misure di tutela e correttive

• la modalità di modifica e recesso dal contratto quadro

• reclami e ricorsi

MODALITÀ DI

TRASMISSIONE

AL CLIENTE

Messa a disposizione

dei clienti nei locali

aperti al pubblico del

FOGLIO

INFORMATIVO

mediante copia

asportabile

Consegna al cliente

del DOCUMENTO DI

SINTESI INTEGRATO

CON LE

INFORMAZIONI PSD

in alternativa alla copia

del contratto idonea

per la stipula

Consegna al cliente

della COPIA DEL

CONTRATTO IDONEA

PER LA STIPULA, il

cui frontespizio è

costituito dal

documento di sintesi in

alternativa al

documento di sintesi

integrato con le

informazioni PSD

QUANDO

Prima della

conclusione del

contratto quadro

In tempo utile prima

della conclusione del

contratto quadro

In tempo utile prima

della conclusione del

contratto quadro

SINGOLA OPERAZIONE DI PAGAMENTO RIENTRANTE IN UN CONTRATTO QUADRO

REQUISITI

INFORMATIVI

• Tempi massimi di esecuzione

• Spese che il pagatore deve corrispondere

MODALITÀ DI

TRASMISSIONE

AL CLIENTE

Trasmissione secondo le modalità previste dal contratto quadro, in

aggiunta alle informazioni generali e preliminari, su richiesta del cliente

pagatore

6

Scheda riepilogativa su “LA DOCUMENTAZIONE A DISPOSIZIONE DEL CLIENTE”

SINGOLA OPERAZIONE DI PAGAMENTO NON

RIENTRANTE IN UN CONTRATTO QUADRO

Operatività non abituale ed

economicamente non rilevante

REQUISITI

INFORMATIVI

• I dati o l’identificativo unico che il cliente deve fornire affinché l’ordine di

pagamento sia eseguito correttamente

• Il tempo massimo di esecuzione dell’operazione

• Tutte le spese, oneri e commissioni dovute all’intermediario e, in caso

di pluralità di voci di costo, la chiara distinzione delle singole voci

• Eventualmente, il tasso di cambio effettivo o di riferimento da applicare

all’operazione

• Forma e modalità per prestare e revocare il consenso all’esecuzione di

un'operazione di pagamento

• Le altre informazioni generali e preliminari previste nel caso di stipula

del contratto quadro, se concernenti condizioni applicabili

MODALITÀ DI

TRASMISSIONE

AL CLIENTE

Messa a disposizione dei clienti nei locali aperti al pubblico mediante

esposizione di un cartello o di un allestimento di apparecchiature

tecnologiche consultabili dal cliente (su richiesta del cliente, le informazioni

sono comunque fornite su supporto cartaceo o altro supporto durevole)

Consegna al cliente della COPIA DEL CONTRATTO IDONEA PER LA

STIPULA, il cui frontespizio sono riportate le informazioni sull’operazione

di pagamento (che costituiscono parte integrante del contratto)

QUANDO Prima della conclusione del contratto

Addebito diretto

Ai fini della disciplina della trasparenza dei servizi di pagamento, servizio di pagamento per

l’addebito del conto di pagamento di un pagatore in base al quale un’operazione di pagamento

è disposta dal beneficiario in conformità al consenso dato dal pagatore al beneficiario, al

prestatore di servizi di pagamento del beneficiario o al prestatore di servizi di pagamento del

pagatore medesimo.

Area unica dei pagamenti

L’insieme dei paesi aderenti al processo di integrazione dei servizi di pagamento in euro

secondo regole e standard definiti in appositi accordi.

Beneficiario

Ai fini della disciplina della trasparenza dei servizi di pagamento, persona fisica o giuridica

prevista quale destinataria dei fondi oggetto dell’operazione di pagamento.

Cliente

Ai fini della disciplina della trasparenza adottata da Banca d’Italia con provvedimento del 29

luglio 2009, qualsiasi soggetto, persona fisica o giuridica, che ha in essere un rapporto

contrattuale o che intende entrare in relazione con l’intermediario. Non rientrano nella di cliente

i seguenti soggetti: banche, società finanziarie, istituti di moneta elettronica (IMEL), imprese di

assicurazione, imprese di investimento, organismi di investimento collettivo del risparmio (fondi

comuni di investimento e SICAV), società di gestione del risparmio (SGR), società di gestione

accentrata di strumenti finanziari, fondi pensione, Poste Italiane s.p.a., Cassa Depositi e

Prestiti e ogni altro soggetto che svolge attività di intermediazione finanziaria, società

appartenenti al medesimo gruppo bancario dell’intermediario, società che controllano

l’intermediario, che sono da questo controllate ovvero che sono sottoposte a comune controllo.

Cliente al dettaglio


luglio 2009, i consumatori, le persone fisiche che svolgono attività professionale o artigianale,

gli enti senza finalità di lucro e le imprese che occupano meno di 10 addetti e realizzano un

fatturato annuo o un totale di bilancio annuo non superiori a 2 milioni di euro.

Comitato interministeriale per il credito e il risparmio (CICR)

Organismo cui spetta l’alta vigilanza in materia di credito e di tutela del risparmio. è composto

dal ministro dell’Economia e delle finanze, che lo presiede, dal ministro del Commercio con

l’estero, dal ministro delle Politiche agricole, alimentari e forestali, dal ministro dello Sviluppo

economico, dal ministro delle Infrastrutture e dei trasporti e dal ministro per le Politiche

europee. Alle sedute partecipa, senza diritto di voto, il governatore della Banca d’Italia. In

relazione alla trattazione di argomenti attinenti alle rispettive competenze, il presidente può

invitare a prendere parte a singole riunioni del comitato, ai fini consultivi, altri ministri o i

presidenti di altre autorità di vigilanza.

7

GLOSSARIO

Consorzio di garanzia collettiva fidi (confidi)

Consorzio con attività esterna, società cooperativa, società consortile per azioni, a

responsabilità limitata o cooperativa, che utilizza le risorse provenienti, in tutto o in parte, dalle

imprese consorziate o socie per la prestazione mutualistica e imprenditoriale di garanzie volte

a favorirne il finanziamento da parte delle banche e degli altri soggetti operanti nel settore

finanziario. I confidi sono costituiti da piccole medie imprese industriali, commerciali, turistiche

e di servizi, da imprese artigiane e agricole, come definite dalla disciplina comunitaria.

Consumatore


luglio 2009, la persona fisica che agisce per scopi estranei all’attività imprenditoriale,

commerciale, artigianale o professionale eventualmente svolta.

Contratto quadro

(argomento trattato a pagina 2 della dispensa)

Contratto che disciplina la futura esecuzione di operazioni di pagamento singole e ricorrenti e

che può dettare gli obblighi e le condizioni che le parti devono rispettare per l’apertura e la

gestione di un conto di pagamento.

Identificativo unico


Combinazione di lettere, numeri o simboli che il prestatore di servizi di pagamento (cioè

l’intermediario) indica all’utilizzatore di servizi di pagamento (cioè il cliente) e che l’utilizzatore

deve fornire al proprio prestatore di servizi di pagamento per identificare con chiarezza l’altro

utilizzatore del servizio di pagamento e/o il suo conto di pagamento per l’esecuzione di

un’operazione di pagamento. In assenza di un conto di pagamento, l’identificativo unico

identifica solo l’utilizzatore del servizio di pagamento.

Indicatore sintetico di costo (ISC)

Misura sintetica del costo totale di un’operazione di natura bancaria o finanziaria che consente

ai clienti una più rapida e agevole comparabilità del costo complessivo di diverse operazioni.

Per i mutui, le anticipazioni bancarie, i contratti riconducibili alla categoria “altri finanziamenti” e

le aperture di credito in conto corrente offerte ai clienti al dettaglio, l’ISC è denominato “Tasso

annuo effettivo globale” (TAEG) ed è calcolato come il TAEG previsto dalla disciplina in materia

di credito per i consumatori, secondo quanto previsto dagli Allegati 5B (per le aperture di

credito in conto corrente) e 5C (per i finanziamenti diversi dalle aperture di credito in conto

corrente).

Intermediario committente


luglio 2009, l’intermediario per conto del quale è svolta un’offerta fuori sede.

8

Locale aperto al pubblico (o dipendenza)


luglio 2009, la succursale dell’intermediario (come definita per le banche al titolo III, capitolo 2,

delle Istruzioni di vigilanza per le banche) e qualunque locale adibito al ricevimento del

pubblico per le trattative e la conclusione di contratti, anche se l’accesso è sottoposto a forme

di controllo.

Micro-impresa

Ai fini della disciplina della trasparenza dei servizi di pagamento, impresa che, al momento

della conclusione di un contratto per la prestazione di servizi di pagamento, occupa meno di 10

persone e realizza un fatturato annuo oppure un totale di bilancio annuo non superiori a 2

milioni di euro o possiede i requisiti individuati con decreto del Ministro dell’economia e delle

finanze attuativo delle misure adottate dalla Commissione europea ai sensi dell’articolo 84,

lettera b), della direttiva 2007/64/CE.

Nullità

Una delle forme che può assumere l’invalidità di un negozio giuridico. La nullità di un negozio

giuridico determina l’inidoneità dello stesso a produrre in alcun modo gli effetti suoi propri.

Le cause che determinano la nullità di un negozio sono:

• la mancanza di uno degli elementi essenziali indicati (accordo, causa, oggetto, forma

prescritta dalla legge a pena di nullità);

• l’illiceità della causa;

• l’illiceità dei motivi ex art. 1345 del Codice civile;

• l’impossibilità, illiceità, indeterminatezza e indeterminabilità dell’oggetto;

• la contrarietà a norme imperative;

• altri casi stabiliti dalla legge.

La nullità si dice “relativa” quando può essere fatta valere solo da una delle parti del contratto.

Nuovo Accordo di Basilea

International Convergence of Capital Measurement and Capital Standards - A Revised

Framework, detto Basilea II. Versione riveduta dell’Accordo di Basilea sul capitale del 1988,

pubblicata nel mese di giugno 2004 dal Comitato di Basilea sulla vigilanza bancaria. La

revisione delle regole di adeguatezza patrimoniale per le banche si caratterizza, rispetto

all’Accordo originale, per la presenza di un requisito patrimoniale a fronte del rischio operativo

e, in generale, per un impianto volto ad assicurare una misurazione più accurata dei rischi e

una loro copertura più ampia, in linea con le prassi maggiormente evolute di autocontrollo

interno.

Offerta fuori sede


luglio 2009, l’offerta (cioè la promozione e il collocamento di operazioni e servizi bancari e

finanziari) svolta in luogo diverso dalla sede o dalle dipendenze dell’intermediario.

9

Operazione di pagamento

Ai fini della disciplina della trasparenza dei servizi di pagamento, attività, posta in essere dal

pagatore o dal beneficiario, di versare, trasferire o prelevare fondi, indipendentemente da

eventuali obblighi sottostanti tra pagatore e beneficiario.

Ordine di pagamento


Qualsiasi istruzione data da un pagatore o da un beneficiario al proprio prestatore di servizi di

pagamento con la quale è chiesta l’esecuzione di un’operazione di pagamento.

Pagatore


Ai fini della disciplina della trasparenza dei servizi di pagamento, persona fisica o giuridica

detentrice di un conto di pagamento che autorizza l’ordine di pagamento a partire da detto

conto di pagamento o, in mancanza di conto di pagamento, una persona fisica o giuridica che

dà l’ordine di pagamento.

Prestatore di servizi di pagamento

Ai fini della disciplina della trasparenza dei servizi di pagamento, uno dei seguenti organismi:

istituti di moneta elettronica e istituti di pagamento nonché, quando prestano servizi di

pagamento, banche, Poste Italiane s.p.a., la Banca centrale europea e le banche centrali

nazionali se non agiscono in veste di autorità monetarie, altre autorità pubbliche, le pubbliche

amministrazioni statali, regionali e locali se non agiscono in veste di autorità pubbliche.

Principio di proporzionalità

In virtù del principio di proporzionalità le informazioni fornite dalla banca sono rese al cliente

tenendo conto delle caratteristiche dei rapporti e dei destinatari.

Di conseguenza, il provvedimento di Banca d’Italia del 29 luglio 2009 prevede una

diversificazione degli obblighi di trasparenza secondo le diverse fasce di clientela e le

caratteristiche dei servizi.

Reclamo



luglio 2009, ogni atto con cui un cliente chiaramente identificabile contesta in forma scritta (per

esempio, lettera, fax, e-mail) all’intermediario un suo comportamento o una sua omissione.

Rinvio agli usi

Clausola contrattuale che, per la determinazione dei tassi di interesse e di ogni altro prezzo e

condizione praticati richiama, anziché parametri fissi, condizioni usualmente praticate dalle

aziende di credito sulla piazza.

10

Rischio di non conformità

Rischio di incorrere in sanzioni giudiziarie o amministrative, perdite finanziarie rilevanti o danni

di reputazione in conseguenza di violazioni di norme imperative (di legge o di regolamenti)

ovvero di autoregolamentazione (statuti, codici di condotta, codici di autodisciplina).

Rischio di reputazione

Rischio derivante dalla possibilità che un’errata comprensione delle caratteristiche delle

operazioni e dei rischi delle attività intraprese determini un deterioramento dell’immagine

presso il pubblico, tale da ledere la capacità della banca di mantenere una soddisfacente

posizione competitiva.

Rischio legale

Anche identificato come rischio regolamentare. Rischio derivante dalla possibilità che si

verifichino perdite causate dalla violazione di norme, regolamenti o prassi di mercato. Il rischio

legale rientra nella categoria dei rischi operativi.

Servizi accessori


luglio 2009, servizi offerti, gratuitamente o a pagamento, insieme a un servizio principale, su

base obbligatoria o facoltativa, anche se non strettamente connessi con esso (per esempio,

contratti di assicurazione, convenzioni con soggetti esterni ecc.).

Strumento di pagamento


Qualsiasi dispositivo personalizzato e/o insieme di procedure concordate tra l’utilizzatore

(cliente) e il prestatore di servizi di pagamento (intermediario) e di cui l’utilizzatore di servizi di

pagamento si avvale per impartire un ordine di pagamento.

Supporto durevole



luglio 2009, qualsiasi strumento che permetta al cliente di memorizzare informazioni a lui

personalmente dirette in modo che possano essere agevolmente recuperate durante un

periodo di tempo adeguato ai fini cui sono destinate e che consenta la riproduzione immutata

delle informazioni memorizzate.

11

Tasso annuo effettivo globale (TAEG)

Indicazione del costo totale del credito, espresso in percentuale, calcolata su base annua. Il

TAEG è comprensivo degli interessi e di tutti i costi, inclusi gli eventuali compensi dovuti agli

intermediari del credito, le commissioni, le imposte e tutte le altre spese che il consumatore

deve sostenere in relazione al contratto di credito e di cui il finanziatore è a conoscenza,

escluse le spese notarili. Nel TAEG sono inclusi i costi, di cui il finanziatore è a conoscenza,

relativi ai servizi accessori connessi con il contratto di credito e obbligatori per ottenere il

credito o per ottenerlo alle condizioni offerte.

Dal calcolo del TAEG sono comunque escluse:

• le eventuali penali che il consumatore è tenuto a pagare per la mancata esecuzione di uno

qualsiasi degli obblighi stabiliti dal contratto di credito, compresi gli interessi di mora;

• le spese, diverse dal prezzo di acquisto, che competono al consumatore all’atto

dell’acquisto, indipendentemente dal fatto che si tratti di acquisto di merci o servizi, tramite

pagamenti in contanti o a credito.

Il provvedimento di Banca d’Italia del 29 luglio 2009 e successive modificazioni e integrazioni

prevede che il TAEG relativo ai mutui, alle anticipazioni bancarie, ai contratti riconducibili alla

categoria “altri finanziamenti” e alle aperture di credito in conto corrente offerte ai clienti al

dettaglio sia calcolato come il TAEG previsto dalla disciplina in materia di credito per i

consumatori, secondo quanto previsto dagli Allegati 5B (per le aperture di credito in conto

corrente) e 5C (per i finanziamenti diversi dalle aperture di credito in conto corrente).

Tasso d’interesse di riferimento


Tasso d’interesse che è utilizzato come base per calcolare l’interesse da applicare e che

proviene da una fonte accessibile al pubblico che può essere verificata da entrambe le parti di

un contratto relativo a servizi di pagamento.

12

Modalità con cui le informazioni relative ai servizi di pagamento sono “fornite”


I documenti e le informazioni in tema di servizi di pagamento, indipendentemente se siano forniti

mediante supporto cartaceo o altro supporto durevole, s’intendono:

• “consegnati” al cliente quando sono dati o trasmessi al cliente su iniziativa

dell’intermediario;

• “messi a disposizione” del cliente quando il cliente può portarne gratuitamente con sé una

copia dopo averla richiesta o prelevata direttamente.

Modifiche non discriminatorie

Tutte le modifiche dei tassi di interesse o di cambio devono essere applicate e calcolate in modo

tale da non creare discriminazioni tra clienti.

Le modalità di applicazione e di calcolo di queste modifiche si presumono non discriminatorie

quando gli intermediari le adottano sulla base di criteri oggettivi e motivati che applicano a tutti

i clienti, a parità di condizioni.

Addebito delle spese in caso di rifiuto obiettivamente giustificato di un ordine di

pagamento

L’intermediario non può addebitare al cliente le spese inerenti all’adempimento dei suoi obblighi

di informazione ai sensi di legge.

In caso di rifiuto di un ordine di pagamento obiettivamente giustificato da parte

dell’intermediario, quest’ultimo può addebitare le spese della comunicazione di tale rifiuto al

cliente, se questo è stato concordato tra le parti. Questa circostanza infatti configura uno dei casi

di spese addebitabili sempre che le tali spese siano previste dal contratto e siano adeguate e

conformi ai costi effettivamente sostenuti dall’intermediario.

Informativa inerente le spese applicabili

Il cliente ha il diritto di essere informato, prima di disporre l’operazione di pagamento:

• delle eventuali riduzioni o delle spese previste dal beneficiario per l’utilizzo di un

determinato strumento di pagamento, se ricorre uno dei casi di deroga al generale divieto di

imporre spese (art. 3, comma 4 del d. lgs. 27 gennaio 2010, n. 11). Per quanto riguarda le

modalità con cui le informazioni sono fornite, il beneficiario espone un apposito cartello nei

locali aperti al pubblico o utilizza un altro mezzo che assicuri che il cliente sia informato della

spesa o della riduzione prima di disporre l’operazione di pagamento;

• delle eventuali spese previste dall’intermediario o da un terzo per l’utilizzo di un

determinato strumento di pagamento. Per quanto riguarda le modalità con cui le informazioni

sono fornite, l’intermediario inserisce la comunicazione nel foglio informativo o nell’informativa

precontrattuale relativa alle singole operazioni di pagamento non rientranti in un contratto

quadro; il soggetto terzo informa il cliente al momento della richiesta di pagamento.

13

APPROFONDIMENTI

14

• Decreto legislativo 1° settembre 1993, n. 385, Testo unico delle leggi in materia bancaria e

creditizia, titolo V. Soggetti operanti nel settore finanziario, art. 106. Albo degli intermediari

finanziari

• Decreto legislativo 1° settembre 1993, n. 385, Testo unico delle leggi in materia bancaria e

creditizia, titolo VI. Trasparenza delle condizioni contrattuali

• Banca d’Italia, Trasparenza delle operazioni e dei servizi bancari e finanziari – Correttezza

delle relazioni tra intermediari e clienti, 29 luglio 2009

• Comitato interministeriale per il credito ed il risparmio, decreto n. 117 del 3 febbraio 2011


delle relazioni tra intermediari e clienti, 29 luglio 2009, Allegato 1






delle relazioni tra intermediari e clienti, 29 luglio 2009, Allegato 4A


delle relazioni tra intermediari e clienti, 29 luglio 2009, Allegato 4B




delle relazioni tra intermediari e clienti, 29 luglio 2009, Provvedimento della Banca d’Italia sul

Conto corrente semplice

• Provvedimento dell’Ufficio Italiano dei Cambi - 29/04/2005, n. 18044

• Comitato interministeriale per il credito ed il risparmio, Deliberazione del 29 luglio 2008

relativa ai sistemi di risoluzione stragiudiziale delle controversie con la clientela

• Banca d’Italia, Disposizioni sui sistemi di risoluzione stragiudiziale delle controversie in

materia di operazioni e servizi bancari e finanziari, 18 giugno 2009

• Ministero dello Sviluppo Economico, nota del 21 febbraio 2007, Chiarimenti in merito

all’applicazione dell’art. 10 della legge 4 agosto 2006, n. 248

• Decreto legislativo 7 marzo 2005, n. 82, Codice dell’amministrazione digitale, capo VII, art.

71. Regole tecniche

• Decreto legislativo 6 settembre 2005, n. 206, Codice del consumo, parte III,

titolo III, capo I, sezione IV-bis. Commercializzazione a distanza di servizi

finanziari ai consumatori

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